tác động của cách mạng 4 0 đến ngành ngân hàng đcs

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG o0o BÀI TẬP LỚN Ngân hàng Trung Ương Đề tài: Tác động cách mạng Công nghiệp 4.0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam Nhóm 3: Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Mục Lục I/ Tổng quan tác động cơng nghiệp 4.0 đến ngành tài ngân hàng giới 1.1 Tổng quan cách mạng công nghiệp 4.0……………………………… 1.2.Tác động công nghiệp 4.0 đến lĩnh vực tài ngân hàng giới ……………………………………… .2 II/ Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành ngân hàng Việt Nam 2.1.Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam………………………………………….4 2.2 Cơ hội……………………………………………………………………….5 2.3 Thách thức………………………………………………………………….6 2.4 Một số giải pháp hệ thống ngân hàng…………………………….7 III/ Vai trò quản lý NHNN VN hệ thống NH giai đoạn 3.1 Vai trò quản lý NHNN VN hệ thống NH…………………… 3.2 Thành tựu thách thức………………………………………………… 12 3.3 Giải pháp………………………………………………………………… 14 Tài liệu tham khảo…………………………………………………………… 15 TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHIỆP 4.0 ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG VIỆT NAM I Tổng quan tác động công nghiệp 4.0 đến ngành tài ngân hàng giới 1.1 Tổng quan cách mạng công nghiệp 4.0 Công nghiệp 4.0 xu hướng thời việc tự động hóa trao đổi liệu công nghệ sản xuất Nó bao gồm hệ thống khơng gian mạng thực-ảo (cyber-physical system), Internet Vạn Vật điện toán đám mây điện toán nhận thức (cognitive computing) Chúng ta tiến vào CMCN 4.0, cơng nghệ máy tính kỹ thuật điều khiển tự động hóa tích hợp vào theo phương thức Theo đó, robot kết nối từ xa với hệ thống tính tốn, cài đặt thuật tốn học máy để điều khiển vận hành robot với can thiệp tối thiểu từ người Như CMCN 4.0 gồm hệ thống thông minh kết nối với để tạo chuỗi giá trị số Đây hệ thống tích hợp thực ảo (cyberphysical systems – CPS) gồm thành phần vật lý, liệu, CNTT truyền thông Các hệ thống biến đổi nhà máy sản xuất truyền thống thành nhà máy thông minh với mục tiêu thiết bị máy móc tương tác, nói chuyện với sản phẩm thông tin xử lý phân bố thời gian tức thời Phương thức sản xuất công nghiệp tạo thay đổi cho tồn hệ sinh thái cơng nghiệp Ba xu hướng thay đổi cách thức tổ chức hoạt động nhà máy, tổ hợp cơng nghiệp Đó là: - Số hóa: Mọi qui trình sản xuất (trong lĩnh vực từ công nghệ cao tới thiết bị công nghiệp) chuyển đổi công nghệ số; - Công nghiệp hóa: Các doanh nghiệp tích hợp cơng nghệ để cải tiến phát triển; - Tối ưu hóa: Những doanh nghiệp đại coi việc cải tiến dù thành phần đơn giản qui trình sản xuất tạo nhiều hội phát triển Có thể nói CMCN 4.0 hội tụ công nghệ số mang tính đột phá, làm thay đổi lĩnh vực sản xuất sức tưởng tượng, thúc đẩy dung lượng liệu khổng lồ, tích hợp tính kết nối hệ thống, xuất kỹ thuật phân tích liệu lực xử lý bí quyết/tình báo doanh nghiệp tiên tiến, phương pháp học máy, cải tiến truyền tải mệnh lệnh dạng số vào giới thực 1.2.Tác động công nghiệp 4.0 đến lĩnh vực tài ngân hàng giới Ngành Tài - Ngân hàng, lĩnh vực coi đứng đầu ứng dụng công nghệ thơng tin chắn khơng nằm ngồi vòng xốy chịu ảnh hưởng khơng nhỏ từ phát triển liên tục thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 * Đồng tiền ảo Bitcoin Sự phát triển Bitcoin tiền điện tử khác ngân hàng trung ương phát hành buộc ngân hàng trung ương nước phải thay đổi cách thức điều hành sách tiền tệ để thích ứng khả ảnh hưởng tới số tiền tệ mục tiêu ổn định giá Ngân hàng trung ương phải đối mặt với rủi ro rơi vào tình trạng giống la hóa bitcoin làm cho việc giao dịch ngoại hối trở nên dễ dàng Những dịch vụ PayPal e-gold làm cho người dân quốc gia dễ dàng quy đổi tiền sang loại ngoại tệ mạnh *Điện thoại thông minh Smartphone Sự xuất điện thoại thông minh (Smartphone) thay đổi cách người giao tiếp tương tác, kéo theo thay đổi kênh phân phối, mạng lưới bán hàng cách thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng Kênh bán hàng qua Internet, Mobilebanking, Tablet Banking, mạng xã hội (Social Media), phát triển ngân hàng kỹ thuật số, giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Đặc biệt, việc sử dụng công nghệ giao tiếp qua web (web-chat) Skype ngày nhiều *Big Data phân tích hành vi khách hàng Dữ liệu lớn (Big Data) phân tích hành vi khách hàng xu hướng tương lai cho thời đại công nghệ số thu thập liệu bên bên ngồi thơng qua tổ chức phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, mang lại giá trị gia tăng, tiết giảm chi phí hỗ trợ cho q trình định Đó ứng dụng phổ biến hoạt động phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao ngân hàng *Xu hướng “ngân hàng không giấy” Xu hướng trở nên phổ biến trở thành thách thức không nhỏ ngành ngân hàng việc giảm dần vai trò chi nhánh.Việc cạnh tranh thơng qua mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng dần chấm dứt, chi phí hoạt động cao, thay vào cơng nghệ ngân hàng đại *FinTech CMCN 4.0 tạo cạnh tranh lớn lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng, dịch vụ tốn bối cảnh doanh nghiệp cơng nghệ tài - FinTech ngày mở rộng phát triển Theo khảo sát, đánh giá PwC (một cơng ty kiểm tốn hàng đầu giới nay), vòng từ đến năm tới, tổng mức đầu tư vào FinTech tồn cầu vượt mức 150 tỷ USD Theo đó, miếng bánh thị phần nhà cung cấp dịch vụ tài thị trường dần co hẹp lại, cạnh tranh khốc liệt để chiếm lĩnh khách hàng ngân hàng thương mại công ty công nghệ xu tất yếu *An ninh mạng Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hướng chuyển dần sang điện toán đám mây, lỗ hổng bảo mật mà tăng theo, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro cơng tin tặc Điều đòi hỏi hệ thống tài chính, ngân hàng phải có trách nhiệm xã hội nhiều hơn, quan tâm nhiều đến tính an tồn riêng tư thông tin khách hàng có cách thức phòng thủ để bảo đảm an toàn bảo mật mạng *Nhân lực Do việc ứng dụng thành tựu cách mạng khiến số lượng nhân viên ngân hàng, tổ chức tài chính, cơng ty chứng khốn sụt giảm cách đáng kể (đặc biệt với phận kỹ sư tin học, giao dịch chi nhánh…) Mặc dù vậy, nhu cầu nguồn nhân lực chất lượng cao gia tăng (giỏi chuyên môn nghiệp vụ tài chính, ngân hàng cơng nghệ thơng tin) II Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành ngân hàng Việt Nam 2.1 Tác động cách mạng công nghiệp 4.0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam a Tác động cách mạng cơng nghiệp 4.0 Để thích ứng với thay đổi mà Cách mạng số mang đến, thời gian qua, ngành Ngân hàng tích cực có thay đổi để phù hợp với yêu cầu Theo đó, Ngân hàng ngành tiên phong, đón đầu xu hướng phát triển cơng nghệ 4.0; chủ động chuyển hướng nghiên cứu, đầu tư phát triển nhằm nắm bắt hội, mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến đối tượng khách hàng Ảnh hưởng Cách mạng số, cụ thể internet, internet vạn vật, lưu trữ liệu quy mơ lớn, điện tốn đám mây… giúp ngân hàng thương mại nước định hình lại mơ hình kinh doanh, tốn điện tử, quản trị… hướng tới việc xây dựng ngân hàng kỹ thuật số thông minh tương lai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá tầm quan trọng tác động mạnh mẽ cách mạng số Cơ quan chủ động thực nhiều hoạt động Ngành nhằm cụ thể hóa nhiệm vụ theo Chỉ thị số 16/CT-TTg ngày 4/5/2017 Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng cơng nghiệp 4.0, đó, tập trung vào hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động toán, hệ thống toán, đảm bảo an toàn, bảo mật hoạt động ngân hàng; tăng cường đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thơng tin, hệ thống tốn liên ngân hàng quốc gia… Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nỗ lực hoàn thiện hành lang pháp lý hỗ trợ cho hoạt động tốn, phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin, an tồn, bảo mật, đẩy mạnh cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Chính phủ điện tử, trọng tăng cường công tác truyền thông nghiên cứu khoa học ứng dụng công nghệ 4.0 ngành ngân hàng Trong xu mới, ngân hàng nước chủ động nghiên cứu, đầu tư mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu Cách mạng số sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng tích cực đổi để thích ứng với Cách mạng số Một thay đổi đáng ý ngân hàng chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu Bước đầu chuyển dịch phương thức tốn tiền mặt sang tốn khơng sử dụng tiền mặt b, Một số sản phẩm ngân hàng ứng dụng công nghệ số cách mạng công nghiệp 4.0 Các sản phẩm chủ yếu Fintech lĩnh vực ngân hàng như: Ví điện tử, chuyển tiền ngang cấp, dịch vụ cung cấp thông tin tài chính, cho vay ngang hàng, gọi vốn cộng đồng, tiền thuật toán Bitcoin Những tiến kỹ thuật cơng nghệ Cách mạng số góp phần thúc đẩy hình thành sản phẩm dịch vụ tài ngành Ngân hàng như: M-POS, ví điện tử, cơng nghệ thẻ chip, mobile banking, internet banking… tích hợp tính chuyển tiền, tra cứu tài khoản.Nó hoạt động ví điện tử với khả tốn hóa đơn, nạp tiền điện thoại, tốn dư nợ thẻ tín dụng, mua hàng trực tuyến, …Sự đời sản phẩm dịch vụ tài tạo thuận lợi cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại góp phần tiết kiệm chi phí giao dịch cho người dân Trong xu mới, ngân hàng nước chủ động nghiên cứu, đầu tư mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu Cách mạng số sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng trải nghiệm khách hàng Các ngân hàng tích cực đổi để thích ứng với Cách mạng số Cụ thể, ngân hàng thương mại như: Ngân hàng TPBank với dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank; VPbank với ứng dụng ngân hàng số Timo; Vietcombank với không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab; Vietinbank với Corebank hệ - hiệu suất cao, tích hợp đa dịch vụ kho liệu doanh nghiệp (EDW) đại Việc gia tăng sử dụng công nghệ đám mây dịch vụ cốt lõi để thay cho công nghệ lưu trữ truyền thống Xu hướng trở nên rõ ràng ngành ngân hàng giới năm gần đây, giúp NHTM tiết kiệm nhiều chi phí, mặt bằng, tăng cường tính bảo mật việc lưu trữ quản lý liệu Thêm đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật, hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, đại môi trường ngày bất trắc Sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ số tạo lợi ích cho ngân hàng, đặc biệt giảm nhiều chi phí Ngồi ra, cơng số hóa dịch vụ tài giúp nhà cung cấp dịch vụ gia tăng lợi nhuận cần thiết để phục vụ phân khúc khách hàng ngày rộng Kết hợp công nghệ sinh trắc học (Biometric) Đây kỷ nguyên sinh trắc học ngân hàng chấp nhận xu hướng để tăng tính bảo mật phòng chống giả mạo Trong năm tới, ngân hàng tìm kiếm cách thức mẻ để tăng thêm lớp bảo mật, ví dụ thêm phương pháp xác thực để xây dựng lòng tin khách hàng vào dịch vụ số Các tổ chức tài cố gắng kết hợp nhận diện khuôn mặt, giọng nói, sinh trắc học vào dịch vụ bối cảnh việc nhớ mật dần trở nên tải Gần đây, Oney Bank, tập đoàn bán lẻ hàng đầu Pháp, Wirecard, công ty dẫn đầu giới cơng nghệ tài số, phát triển hệ thống toán sinh trắc học Romania Ứng dụng họ, Well.com, cho phép xác thực toán qua việc quét vân tay Ứng dụng kỳ vọng có mặt Hungary, Ukraine, Phần Lan để tiếp cận hàng triệu khách hàng Ứng dụng trí tuệ nhân tạo AI tiếp tục chuyển đổi ngành Ngân hàng theo hướng cung cấp giá trị lớn cho khách hàng, giảm rủi ro tăng hội làm cơng cụ tài cho kinh tế đại -Cải thiện việc định cho khoản vay tín dụng -Giảm chi phí hoạt động rủi ro ngân hàng -Cải thiện sản phẩm ngân hàng -AI hỗ trợ ngân hàng tuân thủ quy định Công nghệ thẻ chip phương thức tốn khơng tiếp xúc hoạt động dựa vào công nghệ giao tiếp trường gần (Near Field Communication), cho phép kết nối không dây khoảng cách cm cách sử dụng cảm ứng từ trường để thực kết nối thiết bị có tiếp xúc trực tiếp hay đặt gần Nhiều ưu điểm vượt trội hơn, như: tốc độ xử lý thông tin giao dịch nhanh hơn; khả lưu trữ thông tin lớn gấp 13 lần giúp Ngân hàng tích hợp nhiều ứng dụng tiện ích cho khách hàng thẻ; tăng tính bảo mật trình sử dụng, hạn chế tối đa nguy bị tội phạm công nghệ công (skimming), hạn chế làm thẻ giả xuất trình thẻ cho người bán hàng, khơng bị lộ thơng tin in thẻ, không bị lộ số PIN… Tiết kiệm chi phí, tiện lợi tốn khơng dùng tiền mặt Cơ hội CMCN 4.0 hội cho khơng tổ chức tài – ngân hàng lớn mà tồn hệ thống ngân hàng VN vươn khỏi lãnh thổ, mở rộng phạm vi hoạt động tạo dựng thương hiệu quốc tế điều kiện sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính tồn cầu, có tính chun nghiệp cao  Mở hội lớn cho khu vực tài – ngân hàng bắt kịp trình độ giới, mở rộng thị trường, đóng góp cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam Với công nghệ di động phát triển, ngân hàng khai thác tệp khách hàng mới, vốn người trước chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thông qua ứng dụng ngân hàng di động mà không cần tới ngân hàng  Các ngân hàng vươn xa rộng tới khu vực chưa có chi 2.2 - - - - nhánh, tới khách hàng mà khơng cần phải bỏ nhiều chi phí để xây dựng chi nhánh Cuộc CMCN 4.0 tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng Việt Nam có hội thu hút vốn đầu tư, tiếp cận thị trường quốc tế; tiếp thu mơ hình ngân hàng số thông minh; đổi công nghệ nhờ việc ứng dụng hay chuyển giao công nghệ cao, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, có thay đổi kịp thời với xu công nghệ Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới ký kết loạt FTA, đặc biệt FTA Việt Nam - Liên minh kinh tế Á - Âu, hay FTA Việt Nam - Hàn Quốc, FTA Việt Nam - Nhật Bản  Sự phát triển công nghệ CMCN 4.0 cho đời công nghệ mới, giúp cho ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, giảm chi phí giao dịch Công nghệ đại giúp ngân hàng không đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giảm chi phí giao dịch mà tăng tính bảo mật, giao dịch minh bạch an toàn với công nghệ blockchain, sinh trắc học toán sử dụng dấu vân tay thay cho thẻ toán… Thách thức Hệ thống ngân hàng lõi truyền thống phức tạp rào cản lớn thành công ngân hàng số Nếu khơng có thay đổi chiều sâu, ngân hàng thể bị tụt lại đua cung cấp trải nghiệm số cho khách hàng Hệ thống công nghệ thông tin lỗi thời với cấu trúc không linh hoạt hoạt động nguyên khối cản trở ngân hàng phát triển lên ngân hàng số việc thay đổi hệ thống phức tạp, tốn thời gian lẫn tiền bạc Các ngân hàng thiếu chiến lược tầm nhìn cơng nghệ số, hiểu biết hạn chế số hóa tiềm số hóa hạn chế ngân hàng đầu tư mực vào việc đại hóa hệ thống Nhân có lực công nghệ số đại ngân hàng Việt Nam yếu mỏng, thiếu nhân có khả nắm bắt triển khai công nghệ số đại giới Sự phát triển ngày tinh vi công nghệ số kéo theo gia tăng lỗ hổng bảo mật, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao, tin tặc - hackers hoạt động ngày thường xuyên 2.3 - - - - - 2.4 Một số giải pháp hệ thống ngân hàng 10 - - - - - III Đẩy mạnh đổi ứng dụng công nghệ đại thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển CNTT khu vực tài chính, ngân hàng  nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại CMCN 4.0 Các ngân hàng cần xây dựng giải pháp phù hợp, hợp tác với công ty công nghệ, hội để ngân hàng tiếp nhận công nghệ với nhân lực có chun mơn cơng nghệ cao,  Giúp ngân hàng giảm thời gian chi phí nghiên cứu sản phẩm công nghệ Các ngân hàng cần trọng xây dựng tầm nhìn dài hạn ngân hàng số, hoạch định chiến lược CNTT, đầu tư vào phát triển hệ thống CNTT, xây dựng nguồn nhân lực ứng dụng công nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng có hàm lượng công nghệ cao CMCN 4.0 tạo mô hình chuỗi cung ứng gắn kết chặt chẽ với nhu cầu khách hàng Do đó, chuỗi cung ứng tạo sở liệu nhất, làm cho chuỗi cung ứng thông minh, minh bạch hiệu giai đoạn, từ phát sinh nhu cầu bàn giao dịch vụ, sản phẩm  Các ngân hàng nước cần tìm kiếm giải pháp tồn diện cho dịch vụ tài chính, ngân hàng thơng qua sử dụng liệu thông minh hợp tác với nhiều ngành kinh doanh Chú trọng quản lý an ninh mạng, ngân hàng định chế tài cần đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng trung tâm Dự phòng liệu (khơi phục liệu sau thảm họa); Nâng cấp hệ thống an ninh, bảo mật mức cao; Đảm bảo việc mở rộng phạm vi hoạt động (nếu có) ổn định, an tồn, mang lại hiệu lâu dài Vai trò quản lý NHNN VN hệ thống NH giai đoạn a Vai trò quản lý NHNN VN hệ thống NH a, Vai trò NHNN ổn định kinh tế vĩ mô Hầu hết nhà kinh tế tin tưởng rằng, ổn định kinh tế vĩ mô yêu cầu tiên tăng trưởng Mặc dù có tồn số quan điểm cho mối liên hệ ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng không thực rõ nét, nghiên cứu thống kê kinh tế trì tốc độ tăng trưởng cao dài hạn đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô 11 Để đo lường ổn định kinh tế vĩ mô, người ta thường đề cập đến biến động ngắn hạn biến số kinh tế vĩ mô GDP, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, thâm hụt ngân sách Theo tiêu chí Hiệp ước Maastricht, ổn định kinh tế vĩ mô đo lường năm biến sau: +, Lạm phát thấp ổn định +, Lãi suất dài hạn thấp +, Nợ quốc gia/GDP thấp +, Thâm hụt ngân sách thấp +, Ổn định tiền tệ (đảm bảo tỷ giá không biến động lớn) Như vậy, để ổn định kinh tế vĩ mô cần phải thực giải pháp, 02 giải pháp phải NHTW thực hiện: +, Kiềm chế giữ lạm phát mức thấp ổn định +, Bình ổn thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối NHNN với vai trò quan ngang Bộ thuộc Chính phủ, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng Trung ương, có nhiệm vụ xây dựng thực sách tiền tệ (CSTT) Bản chất CSTT tổng thể biện pháp sách NHTW tác động làm thay đổi cung tiền lãi suất, qua mà tác động đến tăng trưởng, lạm phát công ăn việc làm cao, vậy, sách tiền tệ ln nhu cầu để ổn định kinh tế vĩ mô với hạt nhân ổn định tiền tệ, tạo lập tảng cho phát triển chung Trong năm qua, công tác điều hành sách tiền tệ (CSTT) Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bám sát tinh thần Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội Trên sở nhiệm vụ xác định Nghị số 11, NHNN triển khai mạnh mẽ công tác điều hành, đảm bảo sách, diễn biến tiền tệ phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô nước, quốc tế nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế Kết quả, lạm phát kiểm sốt, hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) cấu lại đảm bảo khoản cho kinh tế, khu vực sản xuất bước khôi phục tiếp cận nguồn vốn ngân hàng với lãi suất hợp lý, tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại tệ tăng cao, đáp ứng nhu cầu ngoại tệ giao dịch kinh tế Những nỗ lực đáng ý công tác điều hành CSTT NHNN thời gian qua thể thông qua việc xây dựng, ban hành triển khai giải pháp cụ thể, như: 12 - Các giải pháp tiết giảm tình trạng la hóa vàng hóa, ổn định thị trường ngoại hối NHNN thực nhịp nhàng với giải pháp điều hành sách tỷ giá chủ động, mang tính dẫn dắt thị trường; sách đấu thầu vàng đảm bảo ổn định thị trường - Các giải pháp giải phóng kênh tín dụng NHNN thực mạnh mẽ thơng qua chương trình tái cấu trúc, giải nợ xấu tồn đọng, hoàn thiện chế quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, thơng qua chương trình tọa đàm xúc tiến đầu tư theo vùng lãnh thổ, theo ngành nghề - Các giải pháp nhằm tăng cường vai trò thị trường tiền tệ, đặc biệt thị trường liên ngân hàng - Các biện pháp điều hành lãi suất với bước thích hợp, đảm bảo giảm nhanh chóng hiệu mặt lãi suất, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, bước hình thành đường cong lãi suất, hỗ trợ đắc lực cho mục tiêu ổn định tỷ giá thị trường ngoại hối - Các giải pháp thiết lập kỷ luật thị trường tiền tệ thực nghiêm túc sở điều hành CSTT gắn kết chặt chẽ với công tác tra, giám sát, đảm bảo thực thi nghiêm sách NHNN, qua giúp chế truyền tải CSTT vận hành tốt Có thể nhận thấy, CSTT góp phần quan trọng mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô định hướng cho hoạt động ngân hàng thời gian qua b, Đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Để kinh tế thị trường phát triển bền vững hệ thống ngân hàng ln phải đảm bảo hoạt động an tồn, lành mạnh kỷ cương pháp luật lĩnh vực ngân hàng trì Một hệ thống ngân hàng coi an tồn thực cách có hiệu chức vốn có (phân bổ nguồn vốn tiết kiệm, cung cấp phương tiện toán cho hoạt động kinh tế, thương mại) kinh tế, có khả hạn chế xử lý rủi ro trước rủi ro đe dọa đến hệ thống Dưới góc độ quan quản lý lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, “đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng” nhìn nhận “đảm bảo cho hệ thống ngân hàng không xảy khủng hoảng, đổ vỡ ngân hàng mang tính hệ thống” Theo đó, chế đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng áp dụng theo hai chế là: (i) Phòng tránh khủng hoảng (ii) Xử lý khủng hoảng để giảm nguy lây lan thành khủng hoảng hệ thống 13 Cơ chế đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng Q trình áp dụng chế đảm bảo an tồn q trình liên tục với biện pháp công cụ khác nhau, bao gồm: - Các quy định an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng: +, Các quy định an toàn hoạt động TCTD gồm: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu để đảm bảo khả bù đắp tổn thất không định trước vốn tự có; tỷ lệ khả chi trả để đảm bảo cho ngân hàng có đủ khoản xảy rủi ro xuất phát từ cân đối kỳ hạn, nguồn vốn sử dụng vốn; giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng người có liên quan để hạn chế rủi ro việc tập trung tín dụng; giới hạn góp vốn, mua cổ phần để đảm bảo tránh ngân hàng mở rộng hoạt động sang lĩnh vực phi tài +, Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để đánh giá chất lượng tài sản “Có”, có bổ sung quản lý, điều chỉnh cấu danh mục đầu tư hợp lý; đảm bảo trích lập dự phòng đầy đủ nguồn tài để bù đắp tổn thất, xác định lực, mức độ lành mạnh tài TCTD +, Quy định quản lý rủi ro nhằm đưa các yêu cầu quản lý rủi ro (rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro hoạt động rủi ro thị trường) TCTD, yêu cầu tránh nhiệm máy quản trị, điều hành rủi ro; quy trình quản lý rủi ro, công cụ đo lường rủi ro biện pháp quản lý rủi ro 14 +, Quy định quản trị, điều hành gồm quy định cấu tổ chức, quyền hạn trách nhiệm HĐQT/HĐTV, BKS, Ban điều hành (Tổng giám đốc) TCTD để hạn chế lạm quyền, tập trung quyền lực mức việc quản trị, điều hành TCTD Bên cạnh đó, có quy định kiểm toán nội hệ thống kiểm soát nội theo nguyên tắc đảm bảo an toàn, tránh tượng thơng tin khơng cân xứng, xung đột lợi ích hành vi gây tổn hại cho hoạt động TCTD +, Các chuẩn mực kế toán nhằm đảm bảo việc hạch tốn kế tốn, lập báo cáo tài phản ánh trung thực tình hình tài chính, chất lượng tài sản kết kinh doanh TCTD Các báo cáo tài phải kiểm tốn tổ chức kiểm toán độc lập đáp ứng điều kiện theo quy định Bên cạnh đó, quy định chế độ báo cáo, công khai thông tin nhằm đảm bảo có đầy đủ thơng tin, số liệu để phục vụ cho việc tra, giám sát phân tích hoạt động TCTD nói riêng tồn hệ thống TCTD nói chung - Thanh tra, giám sát cách hiệu đảm bảo an toàn phạm vi vĩ mơ (gọi an tồn vĩ mơ – macro prudential) an tồn phạm vi vi mơ (gọi an tồn vi mơ – micro prudential) gồm: +, Giám sát an tồn vĩ mơ nhằm đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống TCTD, tránh bất ổn định tài chính, tránh tác động tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế (GDP); theo giám sát tương tác TCTD thị trường; tập trung vào rủi ro chung toàn hệ thống TCTD (topdown) theo biến động kinh tế gây nên an toàn, đổ vỡ toàn hệ thống TCTD +, Thanh tra, giám sát an toàn vi mơ nhằm đảm bảo an tồn hoạt động TCTD , bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (gồm người gửi tiền, nhà đầu tư vào TCTD) sở kết hợp tra sở rủi ro tra tuân thủ; tập trung vào rủi ro TCTD (bottom-up) +, Đánh giá tổng thể mức độ an toàn hệ thống TCTD sở kết hợp giám sát an toàn vĩ mơ giám sát an tồn vi mơ Xây dựng phát triển hệ thống cảnh báo sớm mức độ an toàn toàn hệ thống TCTD nhằm mục đích hỗ trợ thực thi biện pháp phòng tránh khủng hoảng Việc đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng mục tiêu hàng đầu đặt từ phía quan quản lý nhà nước Xuất phát từ thực trạng tiềm ẩn nhiều rủi ro gây an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt sau thời kỳ tăng trưởng nóng mở rộng hoạt động nhanh chóng khu vực ngân hàng, thời gian qua, NHNN ban hành sách 15 liên quan tới tái cấu, lành mạnh hóa nâng cao lực tài quản trị ngân hàng thương mại Theo đó, NHNN tiến hành rà sốt sửa đổi, bổ sung, ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật phù hợp với diễn biến hoạt động ngân hàng Việt Nam thông lệ, chuẩn mực quốc tế, bao gồm: +, Các quy định tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ban hành theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN +, Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (gần thay Thơng tư số 02/2013/TTNHNN sau Thơng tư 09/2014/TT-NHNN); +, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn; Quy định sáp nhập, hợp nhất, mua lại TCTD; Hướng dẫn tổ chức, quản trị, điều hành, vốn điều lệ, chuyển nhượng cổ phần, bổ sung, sửa đổi giấy phép, điều lệ NHTM; Quy định việc kiểm soát đặc biệt TCTD; Quy định việc cấp giấy phép thành lập hoạt động NHTMCP 3.2 Một số thành tựu thách thức * Thành tựu - Việc triển khai Nghị số 42/2017/QH14 đạt số kết tích cực, lũy kế từ 15/8/2017 đến cuối tháng 6/2019, toàn hệ thống TCTD xử lý 224,7 nghìn tỷ đồng nợ xấu xác định theo Nghị 42 (không bao gồm sử dụng dự phòng rủi ro) Tỷ lệ nợ xấu nội bảng đến cuối tháng 6/2019 1,9% - Mặt lãi suất giảm, thị trường tiền tệ, ngoại hối ổn định, đồng VND đồng tiền biến động khu vực Chất lượng tín dụng tiếp tục cải thiện Cơng tác cấu lại tổ chức tín dụng, xử lý nợ xấu, hoạt động tốn, cơng nghệ, đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động ngân hàng, cải cách hành triển khai liệt đạt nhiều kết khả quan -Đến cuối năm 2019, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ toán cung cấp dịch vụ toán qua Internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán di động (mobile payment) Trong tháng đầu năm 2019, số lượng giao dịch tài qua kênh Internet đạt 226 triệu giao dịch với giá trị giao dịch khoảng 10,9 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 51,8% 18,3% so với kỳ năm 2018); số lượng giao dịch tài qua kênh điện thoại di động đạt gần 16 202 triệu giao dịch với giá trị giao dịch 2,09 triệu tỷ đồng (tăng tương ứng 104,9% 155,3% so với kỳ năm 2018) • Thách thức Bên cạnh nỗ lực đáng khích lệ, bất cập cần phải tiếp tục cải thiện để NHNN thể tốt vài trò ổn định kinh tế vĩ mơ đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, cụ thể: - Các cơng cụ sách tiền tệ lạc hậu, mang nặng tính hành chính, dễ thay đổi ngồi dự kiến đối tượng điều chỉnh gây khó khăn cho khơng hoạt động tổ chức tín dụng mà hoạt động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đây cản trở lớn cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh ổn định vững NHTM - Hoạt động Thanh tra Ngân hàng nhà nước hạn chế, thiếu tính độc lập nên ảnh hưởng đến việc cảnh báo sớm, phát xử lý khách quan vụ vi phạm Mơ hình tổ chức Thanh tra NHNN tiếp tục q trình hồn thiện - Thiếu phân tích, đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển Ngân hàng thương mại để kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát - Hệ thống thống kê, kế tốn, kiểm tốn thơng tin tài tồn ngành yếu chưa phù hợp với chuẩn mực quốc tế Đây công cụ quản lý, đạo quan trọng để NHNN giám sát toàn hệ thống 3.3 Giải pháp - Về sách: +, Hoàn thiện quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng +, Quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro; Quy định cấp phép thành lập hoạt động, mở rộng mạng lưới +, Quy định tổ chức quản lý hoạt động ngân hang +, Quy định sáp nhập, hợp nhất, tái cấu, bảo hiểm tiền gửi - Nâng cao hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng: +, Hoàn thiện khuôn khổ thể chế hạ tầng sở công nghệ, chế độ thông tin báo cáo phục vụ cho hoạt động tra, giám sát ngân hàng; Mơ hình tổ chức, máy tra, giám sát ngân hàng +, Đổi hoạt động tiêu chí giám sát, phương pháp giám sát từ xa; Hoàn thiện phương pháp tra chỗ 17 +, Nâng cao lực, trình độ đội ngũ cán tra, giám sát ngân hàng; Đẩy mạnh hợp tác tra, giám sát ngân hàng Tài liệu tham khảo Viện Chiến lược ngân hàng (2016), Báo cáo đánh giá tác động Cách mạng công nghiệp 4.0 số định hướng hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam TS Tô Huy Vũ ThS Vũ Xuân Thanh (2016), Ngành Ngân hàng trước tác động cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư, Tạp chí Ngân hàng số 15/2016 Đào Văn Hùng (2019), Phát triển khu vực tài - ngân hàng bối cảnh Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư, Tạp chí Cộng sản tháng 6/2019 Klaus Schwab (2016), The Fourth Industrial Revolution, World Economic Forum Đến 3/3/2020, có 23 TCTD báo cáo NHNN, ước tính có khoảng 926 nghìn tỷ đồng dư nợ bị ảnh hưởng dịch Covid-19, chiếm khoảng 14,27% tổng dư nợ 23 TCTD này, chiếm khoảng 11,3% dư nợ cho vay toàn hệ thống, số ngành có khả ảnh hưởng lớn như: nông, lâm nghiệp thủy sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ lưu trú, 18 ăn uống, thực phẩm, đồ uống, vận tải, dệt may, da giầy, điện tử, điện lạnh, dầu khí, du lịch, giáo dục… tín dụng ổn định, đến ngày 20/2, so với kỳ năm 2019, tổng phương tiện toán tăng 13,06%, huy động vốn tăng tăng 14,15% Trong khó khăn tình hình kinh tế vĩ mơ tích cực; CPI tháng 02/2020 giảm 0,17% so với tháng trước CPI bình quân 02 tháng đầu năm tăng 5,91%, thấp so với tháng trước (6,43%) mức cao; Xuất tăng trưởng; nhập siêu kiểm soát Xuất ước đạt 36,9 tỷ USD, tăng 2,4% so với kỳ Nhập ước đạt 37,1 tỷ USD, tăng 2,4% so với kỳ Nhập siêu khoảng 176 triệu USD Liên quan đến điều hành CSTT hoạt động ngân hàng, Thống đốc khẳng định, thực tế NHNN điều hành linh hoạt “Chúng ta khơng nơn nóng thắt chặt CSTT để xử lý vấn đề lạm phát không chủ quan trước áp lực lạm phát Quan điểm điều hành CSTT thận trọng phải phù hợp để không ảnh hưởng tới tăng trưởng kinh tế Phải giữ tảng ổn định vĩ mô để đảm bảo tăng trưởng khơng cho năm mà tăng trưởng bền vững Đó quan điểm điều hành NHNN”, Thống đốc chia sẻ Về giải pháp ngành Ngân hàng, chia sẻ khó khăn với người dân, doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch Covid-19, Thống đốc cho biết, hơm qua, NHNN có văn yêu cầu tổ chức tín dụng triển khai giải pháp hỗ trợ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay, tạm thời giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng khoản nợ bị ảnh hưởng dịch, có dư nợ gốc lãi đến kì hạn trả nợ khoảng thời gian từ ngày 23/1 đến ngày 31/3, NHNN ban hành thông tư hướng dẫn vấn đề Đối với giá vàng, Thống đốc NHNN cho biết, biến động giá vàng nước chủ yếu giá vàng quốc tế yếu tố tâm lý Hôm nay, giá vàng quốc tế giảm giá vàng nước giảm mạnh NHNN theo dõi sát diễn biến thị trường vàng, thị trường khơng tác động đến ổn định vĩ mơ Nếu thị trường có diễn biến gây bất ổn, NHNN can thiệp cần thiết Hội đồng thống nhất, cần tiếp tục thực quán mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm cân đối lớn kinh tế, tạo tảng cho phát triển bền vững Nếu phá vỡ vĩ mô, nhiều hệ lụy đặt Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước để ổn định lãi suất, tỷ giá, thị trường ngoại tệ, đảm bảo khoản hệ thống ngân hàng kinh tế, cung ứng tín dụng, đáp ứng yêu cầu sản xuất, khơng để thiếu vốn tín dụng Thúc đẩy giải ngân vốn đầu tư cơng, đặc biệt cơng trình trọng điểm quốc gia Tiếp tục thực sách hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp, đối tượng chịu ảnh hưởng dịch bệnh Đối với công tác phát hành kho quỹ, NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố TCTD, chi nhánh ngân hàng nước triển khai số biện pháp phòng, chống dịch giao dịch tiền mặt như: Đối với NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố,trang bị chu đáo nước rửa tay sát khuẩn, trang y tế, găng tay bảo hộ lao động… cho cán tiếp xúc trực tiếp với tiền mặt Thực khử trùng, sát khuẩn thường xuyên khu vực giao dịch tiền mặt kho quỹ Các loại tiền cũ TCTD, Kho bạc nhà nước nộp phải phun thuốc khử khuẩn (bó, bao) lưu giữ thời gian định trước chi tùy thuộc vào khả cân đối NHNN chi nhánh Căn tình hình tiền mặt địa bàn, sử dụng lượng tiền mặt dự trữ kho tiền (loại tiền in, loại mệnh giá nhỏ) để cung ứng cho TCTD Trường hợp tiền không đủ sử dụng tiền qua sử dụng khử 19 khuẩn kho Báo cáo NHNN (qua Cục Phát hành kho quỹ) khó khăn, vướng mắc phát sinh để hướng dẫn xử lý kịp thời Còn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải thực khử trùng, sát khuẩn, vệ sinh thường xuyên khu vực giao dịch tiền mặt, kho quỹ máy giao dịch tự động (ATM) Có biện pháp vệ sinh khử trùng tiền mặt (bó, bao) thu trước nhập kho cuối ngày trước nộp NHNN Trường hợp lượng tiền mặt tồn kho nhiều, chi nhánh TCTD sau khử khuẩn lưu giữ kho thời gian định trước xuất tiền chi cho khách hàng Trang bị trang y tế, găng tay, nước rửa tay sát khuẩn bảo hộ lao động… cho nhân viên giao dịch trực tiếp tiếp xúc với tiền mặt điểm giao dịch TCTD Tiếp tục tăng cường tuyên truyền, quảng bá phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trực tuyến để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm thiểu tốn tiền mặt, góp phần hạn chế nguy lây lan dịch bệnh Nội dung Công điện nêu rõ, TCTD, chi nhánh ngân hàng nước tăng cường hoạt động online quy trình, thủ tục giao dịch tiền tệ, tín dụng, cắt giảm thủ tục không cần thiết để hạn chế lại khách hàng phải đến trực tiếp ngân hàng để giao dịch Cần chủ động xây dựng phương án, đảm bảo cho hoạt động liên tục điều kiện dịch bệnh diễn biến phức tạp Đặc biệt, hệ thống công nghệ thông tin, quản trị mạng, đơn vị Ngành chủ động xây dựng phương án phòng ngừa, ứng phó, kể phương án thay cán phải cách ly, đảm bảo nhân điều hành hệ thống hoạt động thông suốt, an ninh, an toàn trường hợp Ba xu hướng thay đổi cách thức tổ chức hoạt động nhà máy, tổ hợp công nghiệp: - Số hóa: Mọi qui trình sản xuất (trong lĩnh vực từ công nghệ cao tới thiết bị công nghiệp) chuyển đổi công nghệ số - - Công nghiệp hóa: Các doanh nghiệp tích hợp cơng nghệ để cải tiến phát triển Tối ưu hóa: Những doanh nghiệp đại coi việc cải tiến dù thành phần đơn giản qui trình sản xuất tạo nhiều hội phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong (TPBank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng Thương mại cổ phân Sài Gòn Thương Tín (Sacombank): 20 - Internet Banking, SMS Banking Mobile Banking Thanh tốn tiền mua vàng qua e-bank • • (VPBank) Giúp khách hàng tiếp cận đến gói sản phẩm ngân hàng, từ tiết kiệm đến vay thẻ tín dụng nghiên cứu áp dụng liệu lớn Big Data hợp tác với IBM xây dựng sở liệu lớn phục vụ việc nghiên cứu hành vi • Các sản phẩm tiêu biểu VCB iB@nking, VCBMobile B@nking, VCBPAY, VCB-SMS B@nking 21 ... chính, ngân hàng công nghệ thông tin) II Tác động cách mạng công nghiệp 4. 0 đến ngành ngân hàng Việt Nam 2.1 Tác động cách mạng công nghiệp 4. 0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam a Tác động cách mạng. ..II/ Tác động cách mạng công nghiệp 4. 0 đến ngành ngân hàng Việt Nam 2.1 .Tác động cách mạng công nghiệp 4. 0 đến ngành Ngân hàng Việt Nam………………………………………… .4 2.2 Cơ hội……………………………………………………………………….5... 14 Tài liệu tham khảo…………………………………………………………… 15 TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHIỆP 4. 0 ĐẾN LĨNH VỰC NGÂN HÀNG VIỆT NAM I Tổng quan tác động công nghiệp 4. 0 đến ngành tài ngân hàng giới 1.1 Tổng quan cách