TÁC ĐỘNG CỦA ĐẠI DỊCH COVID19 VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG

Tóm tắt Đại dịch Covid19 đã gây ra những ảnh hưởng toàn diện, sâu rộng đến tất cả các quốc gia trên thế giới và hiện nay vẫn còn diễn biến phức tạp. Nền kinh tế Việt Nam có độ mở lớn, hội nhập quốc tế sâu rộng đã và đang chịu nhiều tác động, ảnh hưởng nghiêm trọng tới hầu hết các lĩnh vực trong đời sống kinh tế xã hội, trong đó có ngành Ngân hàng. Bài viết đề cập đến những ảnh hưởng tiêu cực, và những “điểm sáng” trong hoạt động ngân hàng được tạo bởi dịch Covid. Trên cơ sở đó, bài viết đưa ra một số giải pháp nhằm phát huy “điểm sáng”, hạn chế “điểm tối”, giúp ngành Ngân hàng tận dụng cơ hội, giảm thiểu thách thức, vượt qua khó khăn, phát huy vai trò tích cực trong việc hỗ trợ phục hổi và phát triển nền kinh tế.

TÁC ĐỘNG CỦA ĐẠI DỊCH COVID-19 VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG Tóm tắt Đại dịch Covid-19 gây ảnh hưởng toàn diện, sâu rộng đến tất quốc gia giới diễn biến phức tạp Nền kinh tế Việt Nam có độ mở lớn, hội nhập quốc tế sâu rộng chịu nhiều tác động, ảnh hưởng nghiêm trọng tới hầu hết lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội, có ngành Ngân hàng Bài viết đề cập đến ảnh hưởng tiêu cực, “điểm sáng” hoạt động ngân hàng tạo dịch Covid Trên sở đó, viết đưa số giải pháp nhằm phát huy “điểm sáng”, hạn chế “điểm tối”, giúp ngành Ngân hàng tận dụng hội, giảm thiểu thách thức, vượt qua khó khăn, phát huy vai trị tích cực việc hỗ trợ phục hổi phát triển kinh tế Covid-19 tác động tiêu cực hệ thống ngân hàng Việt Nam Tại Việt Nam, đại dịch Covid-19 thức ghi nhận từ đầu tháng 2/2020 Song, tác động lớn đại dịch đến kinh tế - xã hội nói chung, hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng tháng 2/2020, đặc biệt nghiêm trọng tháng tháng nửa đầu tháng 5/2020 (đây khoảng thời gian nước thực nghiêm ngặt biện pháp cách ly xã hội theo Chỉ đạo Thủ tướng Chính phủ) Huy động vốn gặp khó khăn Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước (NHNN), từ đầu năm 2020 đến nay, NHNN lần điều chỉnh giảm đồng mức lãi suất, tổng mức giảm 1,5 - 2,0%/năm lãi suất điều hành (là ngân hàng trung ương có mức giảm lãi suất điều hành mạnh khu vực) Để hỗ trợ TCTD có điều kiện giảm nhanh mạnh lãi suất cho vay doanh nghiệp người dân, NHNN giảm 0,6 - 1,0%/năm trần lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng, giảm trần lãi suất cho vay ngắn hạn lĩnh vực ưu tiên với mức giảm 1,5%/năm Chính điều làm giảm nhu cầu gửi tiết kiệm ngân hàng cá nhân, tổ chức, hướng đầu tư vào hình thức đầu tư khác, mua trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư bất động sản… Các hình thức đầu tư có tính “thanh khoản” nên tương lai, kinh tế khơi phục, nhu cầu tín dụng tăng lên, ngân hàng gặp khó khăn việc huy động vốn Nhu cầu tín dụng giảm Nhu cầu tín dụng giảm thách thức với ngành Ngân hàng Năm 2019, tăng trưởng tín dụng đạt 13,5%, thấp kể từ năm 2014 Dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng kinh tế thời điểm tháng đầu năm 2020 tăng mức thấp khoảng 15 năm gần đây, tăng 1,96% so với cuối năm 2019 Đến cuối tháng 6/2020, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống đạt 3,26% Mức tăng thấp nhiều so với số 7,33% nửa đầu năm 2019 mức tăng thấp năm qua tính theo giai đoạn nửa năm Năm 2020, kế hoạch tăng trưởng tín dụng NHNN dự kiến từ - 10%, nhiên, dịch bệnh cản trở kế hoạch tăng trưởng tín dụng Do tác động tiêu cực đại dịch Covid-19, ảnh hưởng trực tiếp đến tăng trưởng tín dụng nhu cầu tín dụng suy yếu dẫn đến tín dụng tăng thấp nhiều năm trước, có cải thiện tích cực vào cuối năm Cụ thể, đến cuối q I/2020, tăng trưởng tín dụng có 1,31%, cuối quý II/2020 tăng dần lên 3,65%, cuối quý III tăng 6,08% đến 21/12/2020 tín dụng đạt 10,14%, tăng 11,62% so với kỳ năm trước, dự kiến tín dụng năm 2020 tăng khoảng 11% so với cuối năm 2019 Mặc dù vậy, mức tăng trưởng tín dụng năm 2020 thấp so với năm 2019 Mặc dù Việt Nam kiểm soát tốt dịch bệnh, nhiên giới dịch bệnh bùng phát, ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nước, nhiều doanh nghiệp chưa có nhu cầu vay vốn dù mặt lãi suất cho vay giảm mạnh so với trước có dịch Báo cáo cập nhật triển vọng ngân hàng năm 2020 Cơng ty Chứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BSC) cho rằng, sụt giảm tăng trưởng tín dụng cịn đến từ việc nhà băng cẩn trọng việc cho vay, đó, tăng trưởng chủ yếu tập trung nhóm doanh nghiệp lớn trái phiếu doanh nghiệp để nhằm hạn chế rủi ro nợ xấu Nguy nợ xấu gia tăng Không ảnh hưởng cầu tín dụng, dịch Covid-19 ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng tín dụng Năm 2020 với khó khăn chồng chất dịch bệnh, thiên tai liên tiếp xảy Các NHTM đảm bảo có lợi nhuận tỷ lệ nợ xấu gia tăng Điều hiểu dịch COVID-19 gây tác hại nghiêm trọng toàn cầu, số người tử vong cao, hàng loạt doanh nghiệp rơi vào trạng thái khủng hoảng, giải thể, ảnh hưởng khơng nhỏ đến tiến trình xử lý nợ xấu ngân hàng năm 2020 Tính đến 14/12/2020, TCTD cấu lại nợ cho khoảng 270 nghìn khách hàng với dư nợ gần 355 nghìn tỷ đồng; miễn, giảm, hạ lãi suất cho vay khoảng 590 nghìn khách hàng với dư nợ triệu tỷ đồng Đại dịch Covid-19 bùng phát làm hàng hóa trở nên ách tắc, sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng xuất khơng bán có đầu lại thiếu nguồn ngun liệu đầu vào thị trường nhập nguyên vật liệu dừng hoạt động Như vậy, thấy, với việc kinh tế rơi vào tình trạng trì trệ, chuỗi cung ứng bị gián đoạn doanh nghiệp đối tượng gặp khó khăn đầu tiên, từ đó, ảnh hưởng đến lực trả nợ vay cho ngân hàng Tính đến thời điểm tại, số lượng doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh chờ giải thể tăng vọt so với kỳ năm ngoái, dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ hạn, từ gia tăng tỷ lệ nợ hạn, gia tăng nợ xấu Nhiều ngành nông, lâm nghiệp thủy sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ lưu trú, ăn uống, thực phẩm, đồ uống, vận tải, dệt may, da giầy, điện tử, điện lạnh, dầu khí, du lịch, giáo dục, doanh nghiệp có thị trường xuất nguồn nguyên liệu nhập từ Trung Quốc… nhóm chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Những doanh nghiệp lĩnh vực chiếm lượng lớn số khách hàng ngân hàng, đó, nguy gia tăng nợ xấu khó tránh khỏi Nợ xấu có nguy cao tác động từ dịch COVID19 Ngay Chính phủ đạo phải giãn, hoãn nợ cho nhiều khoản vay từ dự án, nhà đầu tư, doanh nghiệp Thực tế, doanh nghiệp chưa phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhiều khoản nợ chưa khoản Trong đó, chủ trương gỡ khó cho doanh nghiệp nên bắt doanh nghiệp phải trả khoản nợ mà tạm thời phải “gác lại” Bởi vậy, khoản khoanh nợ có nguy trở thành nợ xấu Hiện nay, TCTD phép gia hạn tái cấu trúc số khoản nợ Tuy nhiên, lâu dài khoản nợ xấu tiềm ẩn Hơn nữa, nợ xấu có xu hướng gia tăng Thông tư 01/2020/TT-NHNN hết hiệu lực khơng cho phép giữ ngun nhóm nợ Lợi nhuận có xu hướng giảm Mảng màu cuối “bức tranh” ngành Ngân hàng năm 2020 phải kể đến lợi nhuận hệ thống TCTD sụt giảm so với kế hoạch Điều hệ tất yếu tỷ trọng thu tín dụng chiếm đa số tổng thu ngân hàng tăng trưởng tín dụng thấp, với tăng trưởng thu nhập lãi chậm lại sách giảm lãi suất Sau Chỉ thị số 16/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ Chỉ thị số 02/CT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giải pháp cấp bách Ngân hàng nhằm tăng cường phịng, chống khắc phục khó khăn Covid-19, nhiều ngân hàng liên tiếp triển khai chương trình hỗ trợ dành cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Các ngân hàng dành lượng tín dụng khơng nhỏ vay với lãi suất ưu đãi nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp tục trì hoạt động sản xuất kinh doanh Cùng với đó, hàng loạt mức lãi suất NHNN điều hành giảm từ 17/3/2020 Do vậy, số tiền giảm áp dụng ưu đãi làm giảm lợi nhuận ngân hàng Các sách hỗ trợ, san sẻ rủi ro với khách hàng chắn làm giảm đáng kể nguồn thu nhập từ tín dụng Mặt khác, nguồn thu nhập NHTM không chịu ảnh hưởng từ sụt giảm hoạt động tín dụng mà nguồn thu từ phí dịch vụ bị ảnh hưởng tiêu cực giao dịch, toán kinh tế bị chậm lại Tuy nhiên, thu nhập từ dịch vụ NHTM suy giảm hỗ trợ khách hàng phí dịch vụ ngân hàng NHNN yêu cầu NHTM giảm phí dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống toán điện tử Ngày 31/3/2020, NHNN ban hành Thông tư số 04/2020/TT-NHNN điều chỉnh giảm 50% phí giao dịch tốn qua hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (có hiệu lực kể từ ngày 1/4/2020) Theo đó, NHNN yêu cầu TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khẩn trương điều chỉnh giảm phí dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHNN cho khách hàng với mức giảm tối thiểu số tiền giảm phí mà NHNN điều chỉnh giảm cho TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi NHNN khuyến khích TCTD, chi nhánh ngân hàng nước thực giảm phí lớn mức giảm phí NHNN thực Thời gian thực từ ngày 1/4/2020 đến hết ngày 31/12/2020 Bên cạnh đó, TCTD, NHTM phải dồn lực đánh giá, xem xét cấu thời hạn trả nợ cho khoản vay bị ảnh hưởng dịch bệnh, vừa hỗ trợ cho khách hàng, vừa tránh bùng phát nợ xấu Kết biên độ lãi rịng ngân hàng giảm chi phí đầu vào tăng chi phí đầu giảm nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn, chi phí trích lập dự phịng rủi ro (tăng 60% so với kỳ năm trước), từ lợi nhuận ngân hàng nhiều bị ảnh hưởng “Điểm sáng” đại dịch Covid Môi trường kinh doanh Việt Nam đánh giá ổn định Đại dịch Covid-19 gây nhiều khó khăn, thách thức cho kinh tế, Việt Nam kiểm soát dịch tốt Điều này, tạo hội cho nước ta khẳng định môi trường đầu tư tốt dài hạn với an toàn dịch tễ, kinh tế trị ổn định, thu hút kiều bào nước đầu tư người nước Đây hội cho kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đồng thời tạo cú hích cho số ngành, lĩnh vực Việt Nam phát triển tốt lĩnh vực bất động sản, lĩnh vực công nghiệp số doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia chuỗi giá trị cung ứng doanh nghiệp Góp phần doanh nghiệp chia sẻ rủi ro Để hỗ trợ cho hoạt động nhiều ngân hàng thương mại, ngân hàng nhỏ, NHNN phản ứng nhanh chóng đưa giải pháp, kịch ứng phó phù hợp với điều kiện mới, nới lỏng quy định tăng trưởng tín dụng tập trung nhiều vào giám sát, kiểm soát khoản NHTM Điều mang lại hiệu đảm bảo ổn định hệ thống ngân hàng, tạo nên điểm sáng ngành Ngân hàng năm 2020 Những sách NHNN bù đắp phần rủi ro tài ngân hàng điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp theo Thông tư 01 giảm lãi suất, tái cấu nợ Lợi nhuận từ dịch vụ tài phi tín dụng gia tăng Để thích ứng với tình hình mới, ngân hàng có chuyển hướng mạnh mẽ cấu hoạt động việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, hạn chế phụ thuộc nhiều vào tín dụng, giảm thiểu tác động tiêu cực kinh tế Cơ cấu thu nhập chuyển dịch sang hướng bền vững nguồn thu ngân hàng trở nên đa dạng với doanh thu thẻ, bảo hiểm, toán, dịch vụ trái phiếu, tư vấn giải pháp kinh doanh, kinh doanh ngoại tệ Điều phù hợp với định Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, đưa tiêu phấn đấu tới hết năm 2020, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng tổng thu nhập ngân hàng thương mại lên khoảng 12 - 13% Hiệp định thương mại tự EVFTA tạo hội hợp tác với ngân hàng khối EU Thông qua việc ký kết loạt hiệp định thương mại, đầu tư Chính phủ ký kết với đối tác quan trọng, doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng nói riêng có thêm hội đẩy mạnh hoạt động mình, đa dạng nguồn vốn hội hợp tác mở Báo cáo Ngân hàng Thế giới (WB) công bố tháng 5/2020 đưa ước tính, EVFTA giúp GDP Việt Nam tăng thêm 2,4% xuất tăng 12% vào năm 2030 Việc thực thi Hiệp định góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm; từ tác động tích cực đến ngành tài - ngân hàng Đây hội để ngân hàng tiếp cận với nhiều nhà đầu tư đối tác Các ngân hàng Việt Nam kết hợp với ngân hàng châu Âu để thực diện dịch vụ cho khách hàng châu Âu, doanh nghiệp người dân Việt Nam kinh doanh châu Âu Dịch bệnh Covid-19 làm thay đổi nhận thức thói quen sử dụng tiền mặt người dân, thúc đầy phát triển mạnh mẽ công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Đó hội để NHTM triển khai đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần giúp NHTM tăng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động phi tín dụng Do vậy, bối cảnh bệnh dịch, lấy nguy để chuyển thành nhằm thúc đẩy nhanh mạnh việc phát triển giao dịch số dựa Internet banking, mobile banking phù hợp Việc tăng cường đầu tư công nghệ số giúp cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận tiết giảm chi phí hoạt động Các ngân hàng tập trung vào công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh cách mạng công nghệ 4.0 Dưới tác động cách mạng số, ngân hàng thương mại bước áp dụng công nghệ internet vạn vật kết nối, lưu trữ liệu quy mô lớn, trí tuệ nhân tạo, điện tốn đám mây, robot học giúp 10 ngân hàng định hình lại mơ hình kinh doanh, tốn điện tử, quản trị, phân tích hành vi khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Tăng khả tự chủ ngân hàng việc phịng, chống thích ứng với biến động, rủi ro Dịch Covid-19 hội để ngân hàng nhìn lại với thiếu sót, hạn chế q trình hoạt động từ có giải pháp khắc phục Các yếu tố vĩ mơ ln bất định, khó lường, ngân hàng khơng có khả tự chủ phải ln chống đỡ, khơng chủ động Vì vậy, dịch bệnh Covid-19 hội để NHTM thấy điểm yếu Hơn nữa, hội để xếp, cấu lại, đẩy nhanh trình tái cấu NHTM Đây lúc ngân hàng nhìn lại cấu hoạt động cấu doanh thu, chi phí, khách hàng, nhân sự, danh mục đầu tư, hợp lý chưa, nguyên nhân tồn đâu? Sau đó, ngân hàng phải đẩy nhanh trình tái cấu lĩnh vực, phận Làm phải xây dựng NHTM hoạt động tự chủ, đa dạng hóa hoạt động, phụ thuộc vào hoạt động tín dụng, có khả phịng, chống thích ứng với biến động bên nhiều Ngoài ra, dịch bệnh Covid-19 hội để ngân hàng kiểm định tính hiệu sách xây dựng quản 11 trị rủi ro, có rủi ro hoạt động Đây hội để NHTM nhìn lại hồn thiện kịch phịng, chống loại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, có rủi ro từ yếu tố bên ngồi dịch bệnh Từ đó, hình thành phương án hoạt động đối phó với khủng hoảng kiện bất khả kháng tốt Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng NHTM Thứ nhất, phát triển thị trường, đa dạng hóa sản phẩm, tổ chức lại hệ thống kênh phân phối Dịch Covid-19 ảnh hưởng xấu tới nhiều doanh nghiệp, tạo hội cho số doanh nghiệp đặc thù có hội phát triển Đây thị phần nổi, tổ chức tín dụng (TCTD) nên tận dụng tiếp cận để phát triển thị trường, đa dạng hóa khách hàng, giảm rủi ro dịch Covid-19 thị trường Các gói sản phẩm hầu hết TCTD chưa tính tới thị phần này, cần có gói sản phẩm chuyên biệt cho khách hàng tiềm Do đó, ngân hàng cần tận dụng “điểm sáng” để: (i) Phát triển sản phẩm tín dụng ngắn hạn chuyên biệt hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa chịu tác động Covid-19 tài trợ hàng tồn kho, cho vay hỗ trợ xuất nhanh Cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ vừa đạt doanh số tiêu thụ thông qua 12 hoạt động hỗ trợ xuất khẩu, đồng thời hỗ trợ điều tiết thi trường thông qua kênh phân phối nước Các doanh nghiệp đăng ký hạn mức tín dụng kỳ hạn trước hoàn tất việc bán hàng xuất theo đuổi hội nước ngoài, chẳng hạn xác định khách hàng nước việc bán hàng xuất bị Covid-19 (ii) Phát triển gói sản phẩm ngân hàng chuyên biệt cho nhóm khách hàng doanh nghiệp ngành có lợi kinh doanh tương đối đại dịch Covid-19 như: kinh doanh online, thực phẩm, đồ dùng thiết yếu, trang, nước rửa tay, máy đo thân nhiệt Cung cấp gói sản phẩm cho nhóm khách hàng như: tín dụng hạn mức, L/C, tốn cho nhân viên, mở kênh toán cho khách hàng, bảo hiểm cho doanh nghiệp, bảo hiểm cho cán cơng nhân viên doanh nghiệp đó, quản lý hộ tiền,… Thường xuyên kiểm tra, giám sát việc triển khai thực tất chi nhánh hệ thống để đảm bảo việc thực quy định hiệu quả; (iii) Tiếp tục tập trung triển khai liệt giải pháp mở rộng tín dụng lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, người dân theo quy định Thông tư 01/2020/TT-NHNN Thông tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 01/2020/TT-NHNN sau NHNN ban hành Thứ hai, tăng cường “số hóa”, đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số 13 Yêu cầu số hóa quốc tế hóa trở thành yêu cầu quan trọng để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Số hóa quốc tế hóa đảm bảo phát triển hiệu hơn, bền vững kinh tế doanh nghiệp Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước ta chủ trương thúc đẩy kinh tế số, Chính phủ điện tử, kinh doanh điện tử việc đưa nhiều Nghị Chính phủ, chương trình hành động, ban đạo,… việc thực thi chưa mang lại hiệu mong muốn Đại dịch COVID-19 lại chất xúc tác để đẩy nhanh việc thực hoạt động xã hội khơng gian số Ngồi ra, kinh tế Đông Nam Á, Việt Nam kinh tế có lợi phát triển kinh tế số, nhờ có hạ tầng số phát triển mạnh so với kinh tế khu vực Về mặt kinh tế, COVID-19 có tác động tiêu cực khiến cho chuỗi cung ứng dịch vụ, hàng hóa tồn cầu toàn hoạt động sản xuất kinh doanh bị đứt gẫy Tuy nhiên, khía cạnh tích cực, lại hội để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Đây bước hiệu để ngân hàng tự biến chuyển mạnh mẽ môi trường hoạt động, điều kiện kinh doanh, cấu thị trường, phương thức sản xuất doanh nghiệp, chuỗi cung ứng, chuỗi giá trị… đổi thay mạnh mẽ theo hướng số hoá Cụ thể: 14 (i) Cần tăng cường phát triển toán internet banking mobile banking, đảm bảo an toàn cho giao dịch Trước mắt, tăng cầu toán giảm phí miễn phí với khách hàng Hướng dẫn cách sử dụng trang web qua tin nhắn cho khách hàng (ii) Cần đầu tư nâng cấp sở hạ tầng, hệ thống công nghệ thông tin để đẩy nhanh hoạt động Ngân hàng số thương mại điện tử, bắt kịp xu cơng nghệ giới, phát triển mơ hình kinh doanh tảng công nghệ phù hợp với thị hiếu khách hàng Các ngân hàng nên sử dụng xác thực điện tử (e-KYC) giao dịch để khách hàng khơng phải đến phịng giao dịch hay chi nhánh trực tiếp Ngoài ra, ngân hàng cần chủ động điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình thực tế tập trung chuyển trọng tâm tăng trưởng sang mảng dịch vụ tốn, ngân hàng điện tử với tiện ích sẵn internet bankinh, ipay…Tập trung làm tốt điều giúp vừa tăng suất lao động, giảm thiểu chi phí, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt câu chuyện quan trọng khách hàng có thoả mãn với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Việc toán phải kết nối hệ thống kết nối với hệ thống dịch vụ công, đóng tiền điện ngân hàng cần xây dựng hệ sinh thái thơng minh Ví dụ câu chuyện mà Điện lực làm xây dựng hệ thống kết nối với ngân hàng để khách hàng thực giao dịch Bên 15 cạnh đó, ngân hàng số tốn số khơng thể khơng nhắc tới quan hệ hợp tác - ngân hàng - Fintech Các ngân hàng cần lựa chọn mơ hình hợp tác Ngân hàng - Fintech để phát triển (iii) Cần đẩy nhanh ứng dụng cơng nghệ tự động hóa cải tiến quy trình nội quy trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng; đơn giản hóa, tinh gọn quy trình, thủ tục, hồ sơ, tạo điều kiện hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp người dân tiếp cận thuận lợi, sử dụng đầy đủ, kịp thời dịch vụ ngân hàng an toàn, đại với chất lượng tốt Thứ ba, sẵn sàng ứng phó với trình trạng gia tăng nợ xấu Dịch Covid-19 tác động lớn đến hoạt động ngành ngân hàng, công tác xử lý nợ xấu Lượng dư nợ bị ảnh hưởng Covid-19 cấu lại lớn Khi Thông tư 01 hết hiệu lực mà DN trả nợ, nợ xấu ngân hàng tăng mạnh Hơn nữa, nợ xấu tăng tác động lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ lợi nhuận đến khả tăng vốn điều lệ (do vốn điều lệ tăng phần từ lợi nhuận giữ lại lợi nhuận thấp dịng tiền giữ lại để tăng vốn ít) Đây thách thức ngân hàng chưa chuẩn bị nguồn dự phòng đầy đủ Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp vừa giảm thiểu nợ xấu gia tăng, vừa xử lý thành công nợ xấu tồn đọng Cụ thể: 16 (i) Để ứng phó với tình hình nợ xấu gia tăng tương lai ngân hàng cần tích cực trích lập dự phòng xử lý nợ xấu nội bảng từ Dù Thông tư 01 cho phép ngân hàng khơng phải chuyển nhóm nợ trích lập dự phòng song ngân hàng nên tự chuẩn bị dự phịng (ii) Ngân hàng cần kiểm sốt rủi ro tín dụng Thời gian tới, ngân hàng việc nỗ lực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, dài hạn cần điều chỉnh danh mục cho vay, chí hướng tới điều chỉnh danh mục tài sản tiến tới giảm tỷ trọng tài sản tín dụng, tăng tài sản phi tín dụng Đồng thời, ln phải đặt nhiệm vụ xử lý nợ xấu trọng tâm, đặc biệt việc xây dựng giải pháp riêng biệt cho nhóm khách hàng (iii) Cần kiên trì tuân thủ đạo Ngân hàng Nhà nước việc cấu lại thời gian trả nợ, miễn giảm lãi vay cho khách hàng vay vốn ngân hàng; hỗ trợ doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn đại dịch Covid-19 sớm phục hồi hoạt động, góp phần tạo điều kiện cho kinh tế hồi phục phát triển bền vững Về phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần trợ giúp trực tiếp khoản cho ngân hàng có hỗ trợ thiết thực cụ thể doanh nghiệp gặp khó khăn, thơng qua trợ giúp khoản cho hệ thống doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ bị ảnh hưởng đại dịch Xem xét tăng tiêu tăng 17 trưởng tín dụng, áp dụng cho ngân hàng có hỗ trợ thiết thực doanh nghiệp Nên ưu tiên tiếp tục thực cải cách mang tính cấu trúc nhằm hướng tới hệ thống tiền tệ lành mạnh tương lai, không áp dụng dàn trải cho tổ chức tín dụng Những “hỗ trợ” lãi suất, có, nên giới hạn doanh nghiệp trực tiếp chịu tác động bệnh dịch theo hướng “giảm lãi” hay “chia sẻ khó khăn” từ ngành ngân hàng, khơng phải tăng mở rộng tiền tệ hay tín dụng vào kinh tế Cho phép tổ chức tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ doanh nghiệp tốt, có tiềm bị ảnh hưởng trực tiếp Covid-19 Thứ hai, Ngân hàng nhà nước tiếp tục điều hành sách tiền tệ linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi khôi phục kinh tế sau dịch; ổn định tỷ giá, sẵn sàng can thiệp đảm bảo ngoại tệ cho kinh tế Ngân hàng nhà nước phải cam kết cung ứng đầy đủ vốn cho kinh tế, đồng thời nhu cầu vốn cho tăng trưởng, cân nhắc điều chỉnh tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng mức cao so với kế hoạch đầu năm Thứ ba, Ngân hàng nhà nước đạo TCTD tập trung tín dụng cho lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất kinh doanh; thường xuyên theo dõi, đánh giá diễn biến tác động dịch bệnh khả tăng trưởng tín dụng tồn ngành Ngân hàng để xem xét điều chỉnh tiêu tín dụng TCTD nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, 18 ngành, lĩnh vực bị ảnh hưởng dịch bệnh, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn tiếp tục vay khôi phục sản xuất; tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ tín dụng vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro… TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước (2020), Thông tư số 01/2020/TT- NHNN ngày 13/3/2020 quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid-19; Ngân hàng Nhà nước (2020), Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 31/3/2020 giải pháp cấp bách ngành ngân hàng nhằm tăng cường phòng, chống khắc phục khó khăn tác động dịch bệnh Covid-19; Ngân hàng Nhà nước (2020), Báo cáo Hội nghị với doanh nghiệp “Cùng nỗ lực, vượt thách thức, đón thời cơ, phục hồi kinh tế”; Ngân hàng Nhà nước (2020), Quyết định số 919/QĐ- NHNN ngày 12/5/2020 mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam (VND) tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (TCTD) theo quy định Thơng tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 Thủ tướng Chính phủ (2020), Chỉ thị số 11/CT-TTg, Thủ tướng Chính phủ nhiệm vụ, giải pháp cấp bách tháo gỡ 19 khó khăn cho sản xuất kinh doanh, bảo đảm an sinh xã hội ứng phó với dịch Covid-19; Tác động giải pháp ứng phó dịch bệnh Covid-19 ngân hàng thương mại Việt http://thitruongtaichinhtiente.vn/tac-dong-va-giai-phap-ungphodich-benh-covid-19-cua-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam27488.html; 20 Nam, ... phó dịch bệnh Covid-19 ngân hàng thương mại Việt http://thitruongtaichinhtiente.vn/tac-dong-va-giai-phap-ungphodich-benh-covid-19-cua-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam27488.html; 20 Nam, ... Âu Dịch bệnh Covid-19 làm thay đổi nhận thức thói quen sử dụng tiền mặt người dân, thúc đầy phát triển mạnh mẽ cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Đó hội để NHTM triển khai đẩy mạnh dịch vụ ngân... nhanh trình tái cấu NHTM Đây lúc ngân hàng nhìn lại cấu hoạt động cấu doanh thu, chi phí, khách hàng, nhân sự, danh mục đầu tư, hợp lý chưa, nguyên nhân tồn đâu? Sau đó, ngân hàng phải đẩy nhanh