Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện hàm yên tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THANH KHANG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HÀM YÊN, TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 60340 102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN THANH KHANG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HÀM YÊN, TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số: 60340 102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ÁI ĐOÀN Hà Nội - Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu Luận văn đƣợc sử dụng trung thực, tài liệu tham khảo có nguồn trích dẫn rõ ràng Luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Nguyễn Thanh Khang i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập, nghiên cứu chƣơng trình cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội, nhƣ trình thực Luận văn này, em nhận đƣợc quan tâm, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện Trƣờng, Quý Thầy, Cô giáo, quan, đồng nghiệp, bạn bè ngƣời thân Em xin trân trọng cảm ơn: - Quý Thầy, Cô giáo toàn thể cán Trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội - Lãnh đạo, cán nhân viên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang tạo điều kiện cho tơi q trình thu thập tài liệu, số liệu, thơng tin để hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em hồn thành luận văn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tình cảm q báu Q Thầy, Cơ, đồng nghiệp, bạn bè, gia đình ngƣời thân quan tâm động viên, tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành khố học nhƣ luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! Tác giả Nguyễn Thanh Khang ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO THƠNG QUA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng sách xã hội 1.1.2.2 Đặc thù Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.3 Một số khái niệm chung tín dụng sách xã hội 12 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng sách xã hội 12 1.1.3.2 Hộ nghèo - đối tƣợng đƣợc vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.1.3.3 Đặc điểm tín dụng sách xã hội 16 1.1.3.4 Vai trò tín dụng sách xã hội 16 iii 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng ƣu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội 17 1.2.1 Các sản phẩm tín dụng lãi suất 17 1.2.2 Phƣơng thức cho vay 19 1.2.3 Quy trình tín dụng khái quát nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHCSXH 21 1.2.3.1 Quy trình tín dụng khái qt 21 1.2.2.2 Nội dung nghiệp vụ giai đoạn quy trình tín dụng NHCSXH 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 28 1.3.1 Các yếu tố bên 28 1.3.2 Các yếu tố bên 30 1.4 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 31 1.4.1 Nhóm tiêu định tính 31 1.4.2 Nhóm tiêu định lƣợng 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 36 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HÀM YÊN, TỈNH TUYÊN QUANG 36 2.1 Khái quát chung huyện Hàm n Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 36 2.1.1 Điều kiện tự nhiên - kinh tế - xã hội huyện Hàm Yên 36 2.1.2 Giới thiệu chung Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên 39 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lƣới hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 40 2.1.2.3 Quy mô kết hoạt động tín dụng tồn huyện 43 iv 2.1.2.4 Kết chƣơng trình cho vay ƣu đãi hộ nghèo 45 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 46 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo 47 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên 56 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay lãi suất, phƣơng thức cho vay 56 2.2.2.2 Các hoạt động thông tin đến khách hàng 65 2.2.2.3 Phân tích quy trình cho vay nội dung nghiệp vụ giai đoạn67 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên 80 2.2.3.1 Các yếu tố bên 80 2.2.3.2 Các yếu tố bên 83 2.3 Kết luận cơng tác tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên 85 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 85 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 CHƢƠNG 89 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HÀM YÊN, TỈNH TUYÊN QUANG 89 3.1 Định hƣớng hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang cần thiết hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi 89 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 89 3.1.1.1 Mục tiêu hoạt động cụ thể Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 89 3.1.1.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020 89 v 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên đến năm 2020 91 3.1.3 Sự cần thiết hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên đến năm 2020 93 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 95 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng, hoàn thiện mơ hình tổ chức mạng lƣới hoạt động 95 3.2.2 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm vay vốn 98 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, dự báo rủi ro 100 3.2.4 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán Hội đoàn thể làm ủy thác, Tổ Tiết kiệm vay vốn; hạn chế tiêu cực công tác cho vay 101 3.3 Kiến nghị 102 3.3.1 Đối với chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang 102 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp 103 3.3.3 Đối với tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác huyện Hàm Yên 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG 104 KẾT LUẬN CHUNG 105 DANH MỤC TẠI LIỆU THAM KHẢO 106 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ PGD Phịng giao dịch NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng thƣơng mại BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân KT-XH Kinh tế - xã hội HĐND Hội đồng nhân dân CT-XH Chính trị - xã hội HSSV Học sinh sinh viên SXKD Sản xuất kinh doanh VKK Vùng khó khăn NS&VSMT Nƣớc vệ sinh môi trƣờng XĐGN Xóa đói giảm nghèo GQVL Giải việc làm DTTT Dân tộc thiểu số ĐBKK Đặc biệt khó khăn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô kết hoạt động PGD qua năm 2015 - 2017 44 Bảng 2.2: Kết chƣơng trình cho vay hộ nghèo qua năm 2015 - 2017 45 Bảng 2.3: Hệ số sử dụng vốn cho vay qua năm 2015 -2017 47 Bảng 2.4: Vịng quay vốn tín dụng cho vay qua năm 2015 -2017 47 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay qua năm 2015 -2017 48 Bảng 2.6: Nợ hạn qua năm 2015 -2017 50 Bảng 2.7: Nợ xấu qua năm 2015 -2017 51 Bảng 2.8: Tỷ lệ thu nợ đến hạn qua năm 2015 -2017 53 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu lãi qua năm 2015 -2017 53 Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay bình quân hộ qua năm 2015 -2017 54 Bảng 2.11: Tình hình cho vay SXKD PGD NHCSXH huyện Hàm Yên 57 Bảng 2.12: Dƣ nợ chƣơng trình CV hộ nghèo SXKD xã qua năm 58 Bảng 2.13: Tình hình cho vay hỗ trợ sách xã hội (phi SXKD) PGD NHCSXH huyện Hàm Yên 61 Bảng 2.14: Kết chƣơng cho vay ủy thác qua năm 2015 – 2017 66 Bảng 2.15: Số hộ đƣợc bình xét vay vốn qua năm 2015 - 2017 72 Bảng 2.16: Tổng hợp kết kiểm tra, giám sát qua năm 2015 – 2017 78 Bảng 2.17: Nguồn vốn cho vay qua năm từ 2015 – 2017 80 viii 3.1.3 Sự cần thiết hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên đến năm 2020 Hoạt động cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách cần thiết có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội Đó là: - Cung cấp vốn cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách từ góp phần tạo việc làm, nâng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo hội vƣợt qua ngƣỡng nghèo hộ nghèo, giúp cho hộ nghèo, đối tƣợng sách phát triển ngành nghề, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, phƣơng án sản xuất phù hợp, mua sắm trang thiết bị phục vụ sản xuất Đồng thời, qua góp phần khơi phục ngành nghề truyền thống, vùng khó khăn khai thác tiềm nội lực, tạo cải cho ngƣời nghèo cho xã hội - Cung cấp vốn cho ngƣời nghèo, đối tƣợng sách cải thiện đƣợc tình trạng tài khu vực nơng thơn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng biên giới hải đảo, hạn chế việc cho vay nặng lãi cầm cố ruộng đất bán sản phẩm non hộ nghèo - Giúp ngƣời nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trƣờng, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trƣờng - Thông qua hoạt động cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách tạo cầu nối điều kiện để phát huy vai trị đồn thể nhằm xã hội hố hoạt động tín dụng ngân hàng Huy động sức lực, trí tuệ cấp, ngành tổ chức trị - xã hội từ Trung ƣơng đến địa phƣơng tham gia vào việc giúp đỡ hộ nghèo, đối tƣợng sách tiếp cận đồng vốn Chính phủ cách nhanh - Những khoản vốn vay hộ nghèo đối tƣợng sách đƣợc đƣa vào sản xuất kinh doanh, tạo việc làm góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội Qua 15 năm thực nhiệm vụ NHCSXH, thấy chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH đáp ứng yêu cầu đối tƣợng vay vốn phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội, thực đƣợc mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội đảm bảo tồn phát triển bền vững NHCSXH Chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH đƣợc thể qua tiêu định lƣợng nhƣ: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ thu lãi, nợ bị chiếm dụng, vịng quay vốn tín dụng, hệ số sử dụng vốn, kết xếp loại chất lƣợng hoạt động tổ TK&VV tiêu định tính nhƣ: Cho vay vốn đối tƣợng thụ hƣởng, uy tín ngân hàng, mức độ tác động đến kinh tế nói chung tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng 93 Hoạt động tín dụng sách xã hội hoạt động mang tính xã hội hóa cao Cũng từ tồn tại, hạn chế hoạt động phòng giao dịch kể từ thành lập phân tích giai đoạn năm 2015 – 2017 trên, vậy, hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên đến năm 2020 nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH cần thiết khơng đem lại lợi ích cho NHCSXH, mà cịn đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc, cụ thể: a) Đối với khách hàng Hồn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH giúp ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác tiếp cận đƣợc chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, từ tiếp cận đƣợc cách tốt nguồn vốn tín dụng sách ƣu đãi Nhà nƣớc b Đối với NHCSXH: - Hồn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng giúp NHCSXH quản lý, bảo tồn phát triển nguồn vốn Nhà nƣớc chủ đầu tƣ giao cho NHCSXH quản lý Từ đó, giúp cho hoạt động NHCSXH đƣợc ổn định phát triển bền vững - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng giúp NHCSXH thực trì đƣợc tình hình tài lành mạnh, đảm bảo việc làm đời sống cho cán viên chức ngân hàng - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động NHCSXH Giúp NHCSXH trở thành định chế tài ổn định, phát triển bền vững, công cụ hữu hiệu Đảng Nhà nƣớc công giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc c) Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH đồng nghĩa với việc nâng cao chất lƣợng kênh tín dụng sách, từ tác động nhƣ địn bẩy kinh tế Nhà nƣớc, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác vƣơn lên, làm quen dần với sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính tốn làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để XĐGN - Hồn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH góp phần tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi xã hội, cải thiện thị trƣờng tài khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số 94 - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH góp phần quan trọng công tác giảm nghèo an sinh xã hội, đƣa sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ nhanh đến với ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác d) Đối với phát triển đất nƣớc - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH góp phần đạt đƣợc kết mục tiêu hệ thống sách xã hội trình phát triển quốc gia xóa bỏ khoảng cách giàu nghèo, hƣớng tới xã hội công bằng, dân chủ, văn minh - Góp phần củng cố khối đồn kết tồn dân, tăng lòng tin dân với Đảng Nhà nƣớc Đảng Nhà nƣớc gần dân thông qua việc xây dựng đƣợc mối liên kết tốt Nhà nƣớc với tổ chức Chính trị xã hội nhân dân, ngƣời dân nghèo - Hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHCSXH góp phần phát triển kinh tế, xã hội nói chung, đặc biệt nông nghiệp, nông thôn nông dân 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lƣợng, hồn thiện mơ hình tổ chức mạng lƣới hoạt động * Cơ sở giải pháp Giải pháp đƣa dựa sở phân tích mơ hình tổ chức mạng lƣới hoạt động PGD NHCSXH huyện giai đoạn 2015 – 2017 Chƣơng Nguyên nhân ảnh hƣởng xấu tới công tác cho vay Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện hoạt động chƣa rõ ràng chức quản lý Nhà nƣớc chức quản trị Ngân hàng; chƣa phát huy đƣợc vai trò kiểm tra, giám sát số UBND cấp xã việc xác nhận đối tƣợng vay vốn dẫn tới xác nhận sai đối tƣợng; đội ngũ nhân viên PGD NHCSXH huyện số lƣợng thiếu kinh nghiệm hoạt động ngân hàng; cán tổ chức Hội đoàn thể làm ủy thác Tổ TK&VV chủ yếu làm việc theo kinh nghiệm, cịn mang tính nhiệm kỳ, thƣờng xun thay đổi, thiếu tính ổn định; thiếu kiến thức nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển NHCSXH nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đòi hỏi PGD NHCSXH huyện có chiến lƣợc củng cố mơ hình tổ chức, kế hoạch đào tạo, tập huấn, nâng cao chất lƣợng hoạt động mạng lƣới 95 Mạng lƣới hoạt động NHCSXH tỉnh có phịng giao dịch cấp huyện, điểm giao dịch xã, tổ tiết kiệm vay vốn NHCSXH cấp huyện nơi trực tiếp thực việc cho vay vốn đến hộ nghèo đối tƣợng sách, ngân hàng cấp huyện có tổ giao dịch, làm việc điểm giao dịch xã Do vậy, việc hoàn thiện mạng lƣới hoạt động ngân hàng có vai trị quan trọng * Nội dung giải pháp Để thực tốt giải pháp PGD NHCSXH huyện Hàm Yên cần làm tốt: Thứ nhất: Tham mƣu cho BĐD HĐQT NHCSXH huyện tranh thủ đạo cấp ủy, quyền cấp, để tăng cƣờng vai trò lãnh đạo cấp ủy, quyền địa phƣơng hoạt động tín dụng sách theo tinh thần Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thƣ Trung ƣơng Đảng Phát huy vai trò, trách nhiệm UBND cấp xã việc xác nhận đối tƣợng vay vốn, lồng ghép chƣơng trình dự án, tuyên truyền quản lý vốn vay Thứ hai: Xây dựng kế hoạch làm việc, kế hoạch kiểm tra giám sát BĐD HĐQT huyện định kỳ hàng năm thật chi tiết cụ thể, nhằm tạo điều kiện cho thành viên BĐD HĐQT huyện tham gia vào cuộc, với NHCSXH thực mục tiêu đề Thứ ba: Đào tạo đội ngũ cán PGD NHCSXH huyện theo tiêu chuẩn hóa viên chức chun mơn nghiệp vụ sở quy định Nhà nƣớc nhằm hƣớng tới đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ tiết kiệm, toán, chuyển tiền ; đồng thời đào tạo đội ngũ cán Hội đoàn thể làm ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV có kiến thức về: quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tƣ vấn, hƣớng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu Thứ tư: Phối hợp với Hội đồn thể, quyền địa phƣơng cấp xã cấu lại dƣ nợ ủy thác Hội đoàn thể cho tƣơng đối đồng có chênh lệch rõ nét nhƣ nay, nhằm phát huy vai trị tổ chức Hội đồn thể cơng tác tín dụng sách xã hội Đơn đốc tổ chức Hội, đoàn thể, Tổ TK&VV thực nội dung cam kết hợp đồng ủy thác cho vay ký với NHCSXH nhƣ: tuyên truyền phổ biến sách tín dụng sâu rộng nhân dân; tăng cƣờng công tác kiểm tra đối chiếu nợ thƣờng xuyên hộ vay vốn Duy trì đặn nâng cao chất lƣợng hoạt động giao dịch xã Thứ 5: Nâng cao chất lƣợng hoạt động Điểm giao dịch xã: Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH đƣợc thực điểm giao dịch ngân hàng đặt xã; Đến 31/12/2007, NHCSXH huyện Hàm Yên có 18/18 96 điểm giao dịch xã, thị trấn Các điểm giao dịch đƣợc bố trí chủ yếu hội trƣờng UBND xã; phía ngồi treo biển điểm giao dịch (có quy định ngày, giao dịch); thơng báo sách tín dụng; thơng báo lãi suất; danh sách dƣ nợ chƣơng trình tín dụng; hịm thƣ góp ý; bên có nội quy giao dịch Tuy nhiên, để có điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt nhất; thời gian tới NHCSXH huyện Hàm Yên tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch xã, theo hƣớng: Đối với xã có diện tích lớn, số hộ nhiều cần tăng cƣờng nhiều cán ngân hàng giao dịch; điểm giao dịch xa đƣờng quốc lộ, tỉnh lộ phải có biển dẫn, để tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân lần đầu đến làm việc điểm giao dịch Mọi hoạt động nhƣ: Giải ngân, thu lãi, thu gốc, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán cấp xã thực điểm giao dịch Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác, phải đƣợc cơng khai kịp thời điểm giao dịch Thứ 6: Nâng cao chất lƣợng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) đƣợc thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tƣợng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tƣơng trợ giúp đỡ sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo đối tƣợng sách muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ đƣợc vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ đƣợc thực tổ; trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro tổ nơi lập biên đề nghị cấp xử lý Do đó, củng cố tổ chức lại tổ thơn, khâu trọng yếu, định chất lƣợng hoạt động tín dụng sách Trong thời gian qua, thực đạo NHCSXH Việt Nam, NHCSXH huyện Hàm Yên thực việc xếp lại tổ tiết kiệm vay vốn Để tổ vay vốn thực “cầu nối” NHCSXH với khách hàng thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục xếp lại tổ vay vốn nhƣ sau: - Thành lập tổ phải theo địa bàn xóm, xóm, tối thiểu 01 tổ; số lƣợng thành viên tổ từ 25- 50 ngƣời; hạn chế việc thành lập tổ theo liên thơn, liên xóm; số lƣợng tiền vay tổ trì thƣờng xuyên 500 triệu đồng trở lên, trì việc sinh hoạt đặn theo quy định (01 quý/01 lần) Nội dung sinh hoạt tổ phải thiết thực bổ ích Trong sinh hoạt tổ kết hợp tập huấn nghiệp vụ nhƣ: Khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ để tăng cƣờng lực SXKD cho ngƣời vay; tăng cƣờng tƣơng trợ, giúp đỡ sản xuất đời sống thành viên tổ 97 - NHCSXH kết hợp với tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, xã tăng cƣờng công tác đào tạo tập huấn ban quản lý tổ Ban quản lý tổ có 03 ngƣời, tốt ngƣời làm kinh tế giỏi, hộ nghèo Thành viên ban quản lý tổ phải ngƣời có sức khoẻ tốt, có uy tín với nhân dân, có khả làm việc lâu dài cho tổ ban thƣờng vụ hội cấp xã - Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép lƣu giữ hồ sơ sổ sách ban quản lý tổ phải khoa học, đầy đủ, theo quy định - Việc bình xét hộ vay vốn phải thực dân chủ, công khai, đối tƣợng 3.2.2 Giải pháp tiếp tục hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ Tiết kiệm vay vốn * Cơ sở giải pháp Với mơ hình hoạt động đặc thù, NHCSXH xác định cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV kênh dẫn vốn quan trọng hiệu đến đối tƣợng thụ hƣởng nguồn vốn tín dụng sách xã hội Tuy vậy, năm qua hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV chƣa phát huy hết hiệu nhƣ mong muốn + Do thành viên mạng lƣới chủ yếu làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, hoạt động kinh nghiệm, tinh thần trách nhiệm, không đƣợc đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, không nắm rõ quy trình nghiệp vụ, văn Nhà nƣớc hƣớng dẫn NHCSXH hoạt động tín dụng sách xã hội, dẫn tới thiếu tính chuyện nghiệp hoạt động ngân hàng + Nhân Hội đoàn thể làm ủy thác Tổ TK&VV cịn mang tính nhiệm kỳ, thƣờng xun thay đổi, thiếu tính ổn định; làm hạn chế tính sáng tạo, cống hiến, mức độ tâm huyết hoạt động NHCSXH + Tỷ trọng vốn ủy thác qua tổ chức trị - xã hội khơng đồng có chênh lệch phần làm giảm tính cạnh tranh, thi đua nhƣ chức kiểm tra, giám sát vai trò tổ chức trị - xã hội cơng tác tín dụng sách xã hội * Nội dung giải pháp Để hoàn thiện hoạt động cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV PGD NHCSXH huyện Hàm Yên cần tập trung: - Tiếp tục thực phƣơng thức cho vay ủy thác số nội dung công việc qua tổ chức trị - xã hội Ngân hàng tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý xác định, củng cố hoàn thiện phƣơng thức uỷ thác phần cho tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV 98 - Tổ chức tốt Điểm giao dịch xã hoạt động giao dịch xã; hoạt động đặc trƣng riêng có NHCSXH mơ hình thu nhỏ NHCSXH cấp huyện nhằm giúp ngƣời nghèo, cận nghèo đối tƣợng sách khác tiếp cận sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ thuận lợi, tiết giảm chi phí, thực quy chế dân chủ, công khai tăng cƣờng giám sát quyền địa phƣơng, tổ chức Hội đồn thể việc thực thi tín dụng sách, phục vụ ngày tốt sách tín dụng ƣu đãi Đảng Nhà nƣớc Việc làm quảng bá đƣợc hình ảnh, văn hóa giao dịch NHCSXH, thể tinh thần phục vụ đầy trách nhiệm NHCSXH ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác - Nâng cao chất lƣợng, lực thực nghiệp vụ ủy thác, ủy nhiệm, kiến thức tổ chức quản lý cán chuyên trách Ban giảm nghèo xã, Hội đồn thể, Tổ TK&VV thơng qua tập huấn, hƣớng dẫn để có kiến thức về: Bình xét cho vay đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ, đồng thời bảo tồn đƣợc nguồn vốn, tránh đƣợc tƣợng sử dụng vốn sai mục đích; trì sinh hoạt Tổ TK&VV; thực quy ƣớc Tổ TK&VV phát huy tƣơng trợ lẫn tổ viên sử dụng vốn vay có hiệu quả, trả nợ đầy đủ, hạn; kiến thức quản lý tín dụng; kiểm tra giám sát; phát hiện, phịng ngừa rủi ro; tƣ vấn, hƣớng dẫn hộ vay sử dụng vốn hiệu - Thực nghiêm túc bƣớc Quy trình cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội, Tổ TK&VV; từ việc bình xét cho vay Tổ TK&VV; vai trị giám sát UBND xã việc xác nhận đối tƣợng cho vay để đảm bảo cho vay đối tƣợng thụ hƣởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH; đến việc NHCSXH trực tiếp giải ngân cho hộ vay điểm giao dịch UBND xã, nhƣ công tác kiểm tra, giám sát 100% hộ vay vốn sau nhận tiền vay thu lãi, thu nợ sau cho vay - Tăng cƣờng nâng cao hiệu công tác phối hợp NHCSXH huyện cấp ủy, quyền cấp, tổ chức Hội đoàn thể làm ủy thác ban, ngành liên quan công tác thông tin tuyên truyền, tổ chức triển khai thực hiện; phối hợp lồng ghép có hiệu hoạt động tín dụng sách xã hội với hoạt động hỗ trợ kỷ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ hoạt động tổ chức Hội đoàn thể nhằm hƣớng dẫn cách thức làm ăn để hộ vay sử dụng vốn vay hiệu quả, giảm nghèo nhanh bền vững, bảo đảm an sinh xã hội 99 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, dự báo rủi ro * Cơ sở giải pháp Xuất phát từ đối tƣợng phục vụ đặc thù NHCSXH hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác mà NHCSXH phải đối mặt với nguy nợ xấu, rủi ro tín dụng Vì vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khâu quan trọng hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo chất lƣợng cho vay; đôi với nâng cao chất lƣợng tín dụng việc nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát * Nội dung giải pháp Để nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro PGD NHCSXH huyện Hàm Yên cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hƣớng: Thứ nhất: Xây dựng chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra, giám sát định kỳ hàng năm BĐD HĐQT, NHCSXH, Hội đoàn thể làm ủy thác cấp, cách thật chi tiết cụ thể, nhằm tạo điều kiện cho thành viên BĐD HĐQT huyện, Hội đoàn thể làm ủy thác tham gia vào với NHCSXH thực mục tiêu đề ra; đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay + Kiểm tra trƣớc cho vay: Để hoạt động cho vay đạt kết tốt phải kiểm tra đối tƣợng vay có theo quy định Nhà nƣớc, mục đích sử dụng vốn vay + Kiểm tra cho vay: kiểm tra trình rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không + Kiểm tra sau cho vay: Sau phát vốn vay ngân hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Hội đồn thể làm ủy thác, Tổ TK&VV thực kiểm tra 100% vay vịng 30 ngày kể từ ngày giải ngân kiểm tra đột xuất Thứ hai: NHCSXH huyện Hàm Yên cần phải trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro - Huy động cấp ủy, quyền cấp, Trƣởng thơn, tổ chức trị xã hội nhân dân tham gia giám sát tính dụng sách xã hội, kịp thời phát khó khăn, vƣớng mắc, từ có giải pháp xử lý phù hợp với thực tế - Thực sách tín dụng cách cơng khai, minh bạch, giảm bớt thủ tục, phát huy quyền dân chủ ngƣời dân việc bình xét đối tƣợng thụ hƣởng, 100 hạn chế tới mức thấp tiêu cực phát sinh Thứ ba: Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra NHCSXH huyện Hàm Yên hình thức kiểm tra chéo phận, cán Thứ tư: Ngân hàng cần phân loại nợ thực trạng, trích đủ dự phịng rủi ro xử lý rủi ro kịp thời theo chế độ quy định Thứ năm: Hạn chế nợ xấu cách làm tốt cơng tác kiểm sốt nợ kiểm sốt đối tƣợng vay vốn; thƣờng xuyên trọng chất lƣợng kiểm tra sử dụng vốn vay, đồng thời hạn chế nợ xấu phát sinh, tiếp tục giám sát xử lý nợ xấu 3.2.4 Nâng cao nhận thức trình độ đội ngũ cán tín dụng, cán Hội đoàn thể làm ủy thác, Tổ Tiết kiệm vay vốn; hạn chế tiêu cực công tác cho vay * Cơ sở giải pháp Trong quy trình cho vay tồn định cho vay, cơng tác giải ngân, thu hồi nợ, thu chi tiền gửi tiết kiệm cán ngân hàng ngƣời đƣợc ngân hàng ủy thác đảm nhiệm Vì kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng ngƣời mạng lƣới ngân hàng Yếu tố ngƣời mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lƣợng tín dụng Trong thực tế cho thấy rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây nghiêm trọng, để lại với hậu mức độ thiệt hại kinh tế lớn; mà nguyên nhân chủ yếu do: Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm cơng tác tín dụng yếu, khơng đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hƣớng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn Thứ ba: Do công tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tƣ tƣởng tiêu cực chủ quan ngƣời thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên * Nội dung giải pháp - Tăng cƣờng đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Các hình thức đào tạo là: đào 101 tạo chỗ, đào tạo tập trung trƣờng đại học, đào tạo ngắn ngày, lớp chuyên đề: ngoại ngữ, tin học, thẩm định dự án - NHCSXH huyện Hàm Yên cần phải tăng cƣờng đào tạo, tập huấn kỹ cho đội ngũ cán Hội đoàn thể, Tổ TK&VV đảm bảo hàng năm CBTD, cán Hội đoàn thể Tổ TK&VV phải đƣợc tham gia đào tạo để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình tín dụng - Ít tháng phải họp tồn thể cán nhân viên tín dụng lần để đánh giá công tác cho vay đề kế hoạch công tác cho tháng tiếp theo, giao khốn cơng việc đến cán Chất lƣợng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lƣợng công tác cá nhân trách nhiệm ngƣời lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lƣơng, tiền thƣởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách - Thƣờng xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay: Đối chiếu số dƣ tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền NHCSXH Cơng tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thƣờng xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo NHCSXH huyện kiểm tra theo phƣơng pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm PGD NHCSXH huyện phải đánh giá, phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể khơng hốn đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thƣ góp ý nơi giao dịch, cơng khai số điện thoại nóng để nắm bắt thơng tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên ngƣời có quan tâm đến hoạt động PGD NHCSXH huyện 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Tuyên Quang + Đề xuất với NHCSXH Việt Nam hàng năm cân đối bổ sung thêm nhiều nguồn vốn trung ƣơng cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách để NHCSXH huyện kịp thời có nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn nhân dân đối tƣợng thụ hƣởng địa bàn huyện + Đề xuất với UBND tỉnh Tuyên Quang hàng năm thƣờng xuyên bổ sung tăng chuyển sớm nguồn vốn ngân sách địa phƣơng ủy thác sang cho NHCSXH có thêm vốn cho hộ nghèo vay đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế sản xuất kinh doanh nhằm giúp cho ngƣời dân thoát nghèo, nâng cao thu nhập ổn định sống góp phần đảm bảo cơng tác an sinh xã hội 102 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng cấp tiếp tục quan tâm, đạo đƣa hoạt động NHCSXH vào nội dung báo cáo giám sát Tỉnh ủy, Huyện ủy, Hội đồng Nhân dân, Ủy ban nhân dân cấp - Đề nghị Hội đồng Nhân dân, UBND tỉnh huyện hàng năm cân đối, bổ sung nguồn vốn ngân sách địa phƣơng để bổ sung nguồn vốn ủy thác sang NHCSXH cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách địa bàn - Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để vốn ngân hàng sách xã hội đầu tƣ đối tƣợng, hộ vay sử dụng mục đích, có hiệu cao hơn, tăng khả tích lũy khả trả nợ ngân hàng - Chỉ đạo UBND xã, thị trấn phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể thƣờng xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo - Chỉ đạo quan truyền thông phối hợp với NHCSXH làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, sách, giúp ngƣời dân hiểu rõ quy định quyền lợi nhƣ trách nhiệm, nghĩa vụ ngƣời đƣợc vay vốn ƣu đãi Nhà nƣớc 3.3.3 Đối với tổ chức hội đoàn thể nhận uỷ thác huyện Hàm Yên Hàng năm xây dựng kế hoạch, lịch kiểm tra, giám sát hoạt động uỷ thác Hội cấp xã, tổ TK&VV hộ vay, theo quy định tổ chức Hội, đoàn thể cấp huyện phải kiểm tra 100% Hội, đoàn thể cấp xã kiểm tra 25-30% Tổ TK&VV Thực việc kiểm tra, giám sát trƣớc, sau cho vay theo quy định NHCSXH thỏa thuận với tổ chức hội nhận ủy thác Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát, theo kế hoạch xây dựng Các tổ chức Hội cần phải nâng cao chất lƣợng kiểm tra sở; tập trung kiểm tra việc thực sách tín dụng ƣu đãi NHCSXH xã, tổ chức hội, Tổ TK&VV hoạt động chƣa tốt chất lƣợng tín dụng xấu, lãi tồn cao Sau lần kiểm tra, giám sát sở, yêu cầu tổ chức Hội gửi cho phòng giao dịch NHCSXH huyện 01 biên để lƣu, tổng hợp báo cáo Trƣởng ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện Kiểm tra, đạo, giám sát cán Hội cấp xã, tổ TK&VV thực nghiêm túc văn liên tịch, văn thỏa thuận ký công đoạn nhận ủy thác vay vốn với NHCSXH Tăng cƣờng đạo Hội đoàn thể nhận uỷ thác xã, thị trấn tăng cƣờng việc kiểm tra, giám sát hoạt động tổ TK&VV, việc sử dụng vốn hộ vay nhằm phát hiện, ngăn chặn biểu tiêu cực liên quan đến vốn 103 tài sản nhà nƣớc Phân cơng cán Hội, đồn thể chuyên trách thực nhiệm vụ ủy thác để triển khai chƣơng trình tín dụng NHCSXH: theo dõi, đơn đốc cán Hội, đồn thể cấp dƣới làm tốt công tác ủy thác cho vay với Phòng giao dịch NHCSXH huyện Tham gia họp giao ban định kỳ tháng/lần với phòng giao dịch NHCSXH; tháng sơ kết lần hàng năm có tổng kết, để đánh giá kết đạt đƣợc, tồn tại, vƣớng mắc bàn biện pháp xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị chiếm dụng (nếu có); bàn phƣơng hƣớng, kế hoạch thực thời gian tới; nêu gƣơng điển hình cán làm cơng tác ủy thác tốt để nhân rộng khen thƣởng kịp thời theo qui định Rà sốt, kiên đơn đốc, lập biên trực tiếp với hộ vay không trả lãi, chây ỳ không trả nợ gốc cho NHCSXH, hộ vay không chấp hành trả lãi, trả gốc vay báo cáo cụ thể với Chủ tịch UBND xã, thị trấn có biện pháp giải quyết, mời hộ vay trụ sở UBND xã, đồng thời phối hợp với NHCSXH làm việc với hộ vay UBND xã có đầy đủ thành phần Tổ đôn đốc thu hồi nợ dƣới chủ trì Chủ tịch UBND xã, thị trấn Phó Chủ tịch UBND xã, thị trấn đƣợc Chủ tịch xã, thị trấn ủy quyền Thực tốt cơng tác tuyền truyền chƣơng trình tín dụng ƣu đãi phủ đối tƣợng, mức vay, lãi suất cho vay Chủ động tập huấn phối hợp với NHCSXH tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán Hội, đoàn thể cấp xã, Ban quản lý Tổ TK&VV theo thành phần đƣợc thông báo triệu tập KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn tập trung nghiên số vấn đề sau đây: - Đề cập đến mục tiêu định hƣớng hoạt động NHCSXH Việt Nam đến năm 2020; sở đề cập đến mục tiêu định hƣớng hoạt động PGD NHCSXH huyện Hàm Yên đến năm 2020 - Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay Phịng giao dịch NHCSXH huyện Hàm Yên 104 KẾT LUẬN CHUNG Chính sách tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác qua NHCSXH việc Nhà nƣớc tổ chức huy động nguồn lực tài vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác nhằm tạo việc làm, cải thiện đời sống, hạn chế tình trạng đói, nghèo Vì loại tín dụng mang tính sách nên Nhà nƣớc có sách ƣu đãi ngƣời vay chế cho vay, chế xử lý rủi ro, lãi suất cho vay, điều kiện, thủ tục vay vốn Hoàn thiện hoạt động cho vay NHCSXH hộ nghèo đáp ứng yêu cầu đối tƣợng vay vốn phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội, thực đƣợc mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội đảm bảo tồn phát triển NHCSXH Thời gian qua, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên tổ chức triển khai thực hoạt động cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách với nhiều chƣơng trình cho vay khác đạt đƣợc nhiều kết quan trọng Hoạt động NHCSXH góp phần khẳng định nguồn vốn tín dụng sách giải pháp khơng thể thiếu trình thực chƣơng trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Đảng Nhà nƣớc địa phƣơng nhiều khó khăn Tuy cơng tác cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hàm Yên đạt đƣợc hiệu định nhƣng tồn cần phải đƣợc khắc phục, hoàn thiện nhiệm vụ cấp bách đặt Đề tài luận văn “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang”, hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề có đóng góp sau: Thứ nhất, hệ thống hóa để làm rõ vấn đề lý luận hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hàm Yên giai đoạn 2015 – 2017, kết đạt đƣợc, hạn chế ngun nhân chƣơng trình tín dụng rút số học kinh nghiệm Thứ ba, sở mục tiêu hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Hàm Yên; luận văn đƣa số giải pháp hoàn thiện kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo địa bàn huyện Hàm Yên thời gian tới 105 DANH MỤC TẠI LIỆU THAM KHẢO Vũ Thế Chung (2016), Quản lý vốn vay ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Yên Khánh, tỉnh Ninh Bình, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Lƣơng Thế Vinh, Nam Định Nguyễn Hồng Doanh (2016), Tăng cường Quản lý hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Mỏ địa chất Hà Nội Nguyễn Dân Hùng (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Năng, tỉnh Đắk Lắk, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng Trần Lan Phƣơng (2016), Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ/CP, ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ (2002), Quyết định 180/2002/QĐ-TTg, ngày 19/12/2002 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế quản lý tài NHCSXH Chính phủ (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-TTg ngày 05/02/2007 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo giai đoạn 2010 – 2015 Chính phủ (2008), Chỉ thị 04/2008/CT-TTg, ngày 25/01/2008 thủ tướng Chính phủ tăng cường đạo chương trình giảm nghèo Chính phủ (2012), Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng phủ việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 đến 2020 10 Chính phủ (2011), Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 05/01/2011 thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 106 11 Báo cáo sơ kết, tổng kết Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh huyện Hàm Yên Tuyên Quang năm 2015 12 Báo cáo sơ kết, tổng kết Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh huyện Hàm Yên Tuyên Quang năm 2016 13 Báo cáo sơ kết, tổng kết Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh huyện Hàm Yên Tuyên Quang năm 2017 14 Cẩm nang tín dụng NHCSXH 15 Trang Web NHCSXH (http://vbsp.vn) 107 ... TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HÀM YÊN, TỈNH TUYÊN QUANG 2.1 Khái quát chung huyện Hàm Yên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện. .. Đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ... luận tín dụng ƣu đãi hộ nghèo thông qua Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ƣu đãi hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hàm Yên, tỉnh Tuyên Quang