Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0

Bài viết đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng xanh và các sản phẩm dịch vụ xanh của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Từ các đánh giá này kết hợp với kết quả của các nghiên cứu trước để đưa ra một số khuyến nghị cho ngành Tài chính, Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung nhằm phát triển ngân hàng xanh và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh cuộc Cách mạng công nghệ lần thứ 4.

Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CÁCH MẠNG CÔNG NGHỆ 4.0 Trần Thị Ngọc Hạnh Khoa Kinh tế, Trường Đại học Tây Nguyên TÓM TẮT Hiện nay, quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng, phát triển kinh tế bền vững dài hạn trở thành nhu cầu thiết yếu Tuy nhiên, muốn phát triển bền vững đòi hỏi phải có cân phát triển kinh tế bảo vệ mơi trường Do đó, nhiều quốc gia giới lựa chọn phát triển kinh tế xanh, “ngân hàng xanh” có vai trị quan trọng Bài viết đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng xanh sản phẩm dịch vụ xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Từ đánh giá kết hợp với kết nghiên cứu trước để đưa số khuyến nghị cho ngành Tài chính, Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung nhằm phát triển ngân hàng xanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh Cách mạng cơng nghệ lần thứ Từ khóa: Phát triển, ngân hàng xanh, sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh, Cách mạng công nghệ, ngân hàng thương mại ABSTRACT Nowadays, for countries in the world in general and Vietnam in particular, long-term sustainable economic development has become an essential demand However, sustainable development requires a balance between economic development and environmental protection Therefore, many countries in the world have chosen to develop green economy, in which "green banking" plays an important role The paper evaluates the current state of green banking development and green products and services of Vietnamese commercial banks From these assessments combined with the results of previous studies to make some recommendations for the finance and banking sector and the economy to develop green banking activities and their products and services in Vietnamese commercial banks in the context of the Fourth Technology Revolution Keywords: development, green banking, green banking products and services, commercial banks Phần mở đầu Trong bối cảnh biến đổi khí hậu diễn biến ngày phức tạp khó lường, mục tiêu tăng trưởng phát triển Việt Nam không tăng trưởng nhanh giai đoạn trước mà phát triển bền vững với tăng trưởng xanh Năm 2012 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 1393/QĐ -TTg “Phê duyệt chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh thời kỳ 2011-2020 tầm nhìn đến năm 2050” Với vai trị quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) năm qua có bước khởi đầu tích cực việc xây dựng sách triển khai ngân hàng xanh Năm 2015, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN “Thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường - xã hội hoạt động cấp tín dụng” Đặc biệt, NHNN ban hành Quyết định số 1604/QĐNHNN việc phê duyệt “Đề án phát triển ngân hàng xanh Việt Nam” nhằm “tăng cường nhận thức trách nhiệm xã hội hệ thống ngân hàng việc bảo vệ môi trường, chống biến đổi khí hậu, bước xanh hóa hoạt động ngân hàng, hướng dịng vốn tín dụng vào việc tài trợ dự án thân thiện với môi trường, thúc đẩy ngành sản xuất, dịch vụ tiêu dùng xanh, góp phần tích cực thúc đẩy tăng trưởng xanh phát triển bền vững.” 21 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Cách mạng công nghiệp lần thứ (CMCN 4.0) diễn với tốc độ nhanh có nhiều diễn biến khó lường, tác động đến phát triển kinh tế - xã hội kinh tế tồn cầu, có Việt Nam Nhiều chuyên gia cho rằng, CMCN 4.0 tác động mạnh đến: (i) Cơ cấu trình độ phát triển kinh tế; (ii) Tăng trưởng kinh tế; (iii) Mơ hình kinh doanh; (iv) Thị trường lao động nhiều quốc gia Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới với việc hoàn tất nhiều hiệp định thương mại tự quy mô lớn việc chủ động chuẩn bị tảng cần thiết để tiếp cận thành tựu công nghệ từ cách mạng giúp kinh tế Việt Nam nói chung lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng tham gia hiệu vào chuỗi giá trị tồn cầu, đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, đóng góp tích cực cho tăng trưởng đất nước Với phát triển mạnh mẽ nhảy vọt, CMCN 4.0 không giúp cho hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu tiết kiệm chi phí mà cịn hỗ trợ “xanh” hóa hoạt động Mặc dù ngành Ngân hàng ngành chuyên gia đánh giá lĩnh vực chịu ảnh hưởng mạnh CMCN 4.0 với đặc thù ngành mà việc đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ln trọng ưu tiên hàng đầu cách thức hoạt động làm thay đổi hồn toàn cách thức giao tiếp với khách hàng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ Điều đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cần chủ động việc nghiên cứu học tập mơ hình ngân hàng xanh nước giới Từ đó, đề chiến lược phát triển ngân hàng xanh, cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xanh đến công chúng Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Ngân hàng xanh Ngân hàng xanh khái niệm với nhiều nước giới đặc biệt nước phát triển Việt Nam Đa số cơng trình nghiên cứu tìm hiểu mơ hình ngân hàng xanh giới rút kinh nghiệm cho việc xây dựng hình thành Ngân hàng xanh Việt Nam (Hồ Ngọc Tú Nguyễn Mai Hảo, 2016) Nhìn chung, đề tài thống cách hiểu “Ngân hàng xanh” ngân hàng mà hoạt động thể việc cung cấp dịch vụ sản phẩm thỏa mãn tiêu chí đảm bảo trách nhiệm với mơi trường, xã hội đánh giá cao vai trò việc phát triển hệ thống ngân hàng xanh Việt Nam (Nguyễn Hữu Huân, 2014) Khái niệm hiểu theo hai khía cạnh sau: (i) Ngân hàng chủ thể trực tiếp thực hoạt động nhằm giảm thiểu tác động đến môi trường như: đặt trụ sở chi nhánh hay phòng giao dịch tòa nhà, văn phòng tiết kiệm tài nguyên lượng chẳng hạn tòa nhà tận dụng ánh sáng tự nhiên, sử dụng lượng mặt trời hay sách hạn chế sử dụng điều hịa Các ngân hàng xanh trọng đến vấn đề giảm thiểu phát thải bon giảm thiểu sử dụng tài nguyên thiên nhiên lắp ráp hệ thống máy ATM lượng mặt trời, đưa sách khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ đại, tự động hóa nhằm hạn chế lượng lớn giấy tờ sử dụng trình in ấn…; (ii) Ngân hàng nhân tố tác động gián tiếp đến môi trường thông qua việc áp dụng tiêu chuẩn môi trường duyệt vốn vay (Trần Thị Thanh Tú Trần Thị Hoàng Yến, 2016) hay tăng cường hỗ trợ dự án thân thiện với môi trường như: nhà máy sử dụng khí đốt từ chất thải, nhà máy cung cấp lượng tái tạo lượng mặt trời,…(Vũ Thị Kim Oanh, 2015) 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Với việc ứng dụng ATM - Máy rút tiền tự động thành cơng khuyến khích ngân hàng thương mại cho đời nhiều kênh giao dịch sáng tạo để thay phương thức giao dịch truyền thống như: ngân hàng điện tử qua internet, qua điện thoại di động, tiền điện tử, ví điện tử, loại thẻ tín dụng, quầy giao dịch cho phép thực gửi rút tiền không dùng giấy,vv Theo Biswas (2011) Bhardwaj & Malhotra (2013), để phát triển bền vững thời đại công nghệ đồng thời hướng tới cộng đồng với việc thực trách nhiệm xã hội bảo vệ môi trường, ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ bền vững, sản phẩm tài hướng đến thân thiện môi trường đột phá như: 22 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020  Ngân hàng điện tử (E-Banking) Ngân hàng điện tử loại hình dịch vụ mà khách hàng thực giao dịch với tài khoản ngân hàng hay kiểm tra thông tin thông qua Internet kết nối mạng viễn thông mà trực tiếp tới quầy giao dịch (Ayo, C., Oni, A., Adewoye, O Eweoya, I 2016) Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử sử dụng phổ biến gồm: - SMS Banking: dịch vụ thông báo thay đổi tài khoản ngân hàng biến động số dư, chuyển khoản, tốn thơng qua tin nhắn điện thoại di động SMS banking giúp khách hàng biết thơng tin tài khoản khoảng thời gian từ thời điểm truy vấn trở trước - Phone Banking: Là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại giúp khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua số tổng đài Trung tâm dịch vụ khách hàng - Internet Banking: kênh phân phối từ xa dịch vụ ngân hàng, với máy tính kết nối Internet, khách hàng thực dịch vụ ngân hàng lúc, nơi (Yoon, H S., & Occeña, L 2014) - Mobile Banking: dịch vụ thực thiết bị di động bao gồm điện thoại máy tính bảng có tính truy cập internet Dịch vụ Mobile Banking mã hóa phần mềm, sau cài đặt vào điện thoại di động máy tính bảng thực (Alampay & Moshi, 2018) Bên cạnh bốn loại hình giao dịch ngân hàng ưu tiên cung cấp phát triển trên, ngân hàng cung cấp số loại dịch vụ ngân hàng điện tử khác như: Call Center/Contact center, Mail Banking, WAP Banking, Fax Banking Tuy nhiên, nay, dịch vụ Internet Banking Mobile Banking hai dịch vụ phổ biến ưa chuộng nhờ tính tiện ích gần gũi với người dùng Trong đó, Internet Banking dịch vụ cung ứng sớm nước giới Năm 1980 dịch vụ cung ứng lần ngân hàng Scotland (Tait, Fand Davis, 1989) Tuy nhiên dịch vụ thức cung ứng ngân hàng vào năm 1990 (Daniel et al, 1998) ngày mở rộng phát triển Ngân hàng điện tử loại hình ngân hàng giúp cắt giảm lượng giấy, lượng nguồn tài nguyên thiên nhiên khác q trình sử dụng Các hóa đơn điện thoại, truyền hình cáp, dịch vụ, thẻ tín dụng thực từ xa thơng qua kết nối Internet từ máy vi tính điện thoại thơng minh (Scardovi, 2017)  Tín dụng xanh Ngân hàng nhân tố tác động gián tiếp đến môi trường thông qua việc áp dụng tiêu chuẩn môi trường duyệt vốn vay (Trần Thị Thanh Tú Trần Thị Hồng Yến, 2016) hay triển khai xây dựng chương trình, sách tín dụng xanh, tăng cường hỗ trợ dự án thân thiện với môi trường như: nhà máy sử dụng khí đốt từ chất thải, nhà máy cung cấp lượng tái tạo lượng mặt trời 2.2 Phương pháp nghiên cứu 2.2.1 Nguồn liệu Bài viết sử dụng liệu thứ cấp bao gồm văn bản, quy định, báo cáo ban ngành, báo cáo Ngân hàng Nhà nước số NHTM hoạt động ngân hàng xanh số liệu thống kê hoạt động doanh số sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh số ngân hàng thương mại Việt Nam; tổng hợp văn pháp luật, sách, đề tài nghiên cứu, báo ấn phẩm xuất ban hành 2.2.2 Phương pháp phân tích - Phân tích tổng hợp: dựa số liệu thứ cấp tác giả tổng hợp phân tích để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu - Thống kê kinh tế: viết nghiên cứu tượng thống kê sở thu thập, tổng hợp, phân tích, so sánh số liệu tượng Trong trình phân tích, tác giả sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối thời kỳ để tìm quy luật đưa kết luận hợp lý 23 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Thực trạng tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Năm 2012 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 1393/QĐ -TTg phê duyệt “Chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh” NHNN giao nhiệm vụ xây dựng kế hoạch hành động thực chiến lược tăng trưởng xanh ngành Ngân hàng Năm 2014, NHNN giao chủ trì thực nhiệm vụ số 37: “Hoàn thiện thể chế tăng cường lực hoạt động tài - tín dụng NHTM phục vụ tăng trưởng xanh” Tiếp đó, năm 2016, điểm nhấn đáng lưu ý cam kết INDC Việt Nam Quyết định số 2053/QĐ-TTg phê duyệt “Kế hoạch hành động thực thi Hiệp định Paris chống biến đổi khí hậu” NHNN giao phối hợp với bộ, ngành thực nhiệm vụ số 47 Quyết định 2053: “Đẩy nhanh việc áp dụng công cụ tài chương trình tín dụng xanh, trái phiếu xanh, quỹ đầu tư xanh theo có tiêu chí dự án xanh” Năm 2015, NHNN ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN “thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro mơi trường - xã hội hoạt động cấp tín dụng” Cùng với ban hành Quyết định số 1552/QĐNHNN ban hành “Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chiến lược Quốc gia tăng trưởng xanh đến năm 2020” NHNN hợp tác với IFC xây dựng “bộ hướng dẫn quản lý rủi ro môi trường xã hội cho TCTD chi nhánh ngân hàng nước ngoài” Đặc biệt, NHNN ban hành Quyết định số 1604/QĐ-NHNN việc phê duyệt “Đề án phát triển ngân hàng xanh Việt Nam” Theo đề án này, phấn đấu đến năm 2025, 100% ngân hàng xây dựng “quy định nội quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng”; 100% ngân hàng thực đánh giá rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng; áp dụng tiêu chuẩn mơi trường cho dự án ngân hàng cấp vốn vay; kết hợp đánh giá rủi ro môi trường phần đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng Ít 10-12 ngân hàng có đơn vị/bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro môi trường xã hội; 60% ngân hàng tiếp cận nguồn vốn xanh triển khai cho vay dự án tín dụng xanh 3.1 Tín dụng xanh Như vậy, khn khổ cho tài xanh Việt Nam dần hình thành hệ thống tài có tham gia tích cực vào chiến dịch xanh hóa kinh tế Khảo sát áp dụng “tín dụng xanh” ngành ngân hàng NHNN cho thấy có 19 TCTD xây dựng chiến lược quản lý rủi ro môi trường xã hội, có 13 TCTD tích hợp nội dung quản lý rủi ro môi trường xã hội vào quy trình hoạt động “tín dụng xanh”, 10 TCTD xây dựng sản phẩm tín dụng ngân hàng cho “tín dụng xanh”, 17 TCTD sử dụng sổ tay đánh giá rủi ro môi trường xã hội cho 10 ngành kinh tế Các số đầu tư tài ngành tài xanh lĩnh vực ngân hàng khả quan Tính đến quý I/2019, có 20 tổ chức tín dụng cho vay tín dụng xanh với dư nợ 242.000 tỷ đồng, tăng 2% so với năm 2018, cho vay trung dài hạn xấp xỉ 188.000 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn 54.000 tỷ đồng Đối tượng cho vay chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 131.000 tỷ đồng, cho vay lĩnh vực quản lý bền vững đô thị 31.000 tỷ đồng, cho vay lâm nghiệp bền vững 13.600 tỷ đồng, cho vay lượng tái tạo đạt 8.000 tỷ đồng Cũng tính đến hết tháng 3/2019, dư nợ tín dụng đánh giá theo rủi ro môi trường xã hội đạt gần 314.000 tỷ đồng, dư nợ ngắn hạn 138.000 tỷ đồng 24 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Dư nợ tín dụng xanh (1000 tỷ VND) 350 317.6 300 250 235.7 242.3 tháng 9/2018 tháng 3/2019 200 150 109.7 84.7 100 50 tháng 9/2016 tháng 6/2017 tháng 6/2019 Sơ đồ 1: Thống kê dư nợ tín dụng xanh theo Chỉ thị 03/NHNN-CT Công văn 9050/NHNN-TD giai đoạn 2016-2019 Nguồn: Thống kê Ngân hàng Nhà nước Ngay sau Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh NHNN có Chỉ thị 03/CT-NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng, TCTD xây dựng quy trình thẩm định rủi ro mơi trường xã hội quy định nội bộ, đồng thời lồng ghép hoạt động tín dụng xanh chiến lược phát triển Ngồi ra, số NHTM chủ động tham gia dự án có vốn tài trợ tổ chức tài quốc tế bảo vệ mơi trường cấp tín dụng xanh Theo Vụ Tín dụng ngành kinh tế (NHNN), nhờ tham gia tích cực số ngân hàng thương mại, dư nợ tín dụng tính đến hết quý II/2019 dự án xanh 310.600 tỷ đồng (tăng 29% so với năm 2018) Trong đó, 76% dư nợ tín dụng xanh dư nợ trung dài hạn Đáng ý lĩnh vực nông nghiệp xanh chiếm ưu tổng dư nợ tín dụng xanh với 46%; lượng tái tạo, lượng đứng thứ hai tổng dư nợ tín dụng xanh với 15%; chiếm 11% tổng dư nợ tín dụng xanh lĩnh vực quản lý nước bền vững khu vực đô thị nông thôn cuối lâm nghiệp bền vững với 5% tổng dư nợ tín dụng xanh Tỷ trọng tín dụng xanh (%) 4.5 4.1 3.5 3.4 3.3 tháng 9/2018 tháng 3/2019 2.5 1.5 1.5 1.7 0.5 tháng 9/2016 tháng 6/2017 tháng 6/2019 Sơ đồ 2: Thống kê tỷ trọng tín dụng xanh theo Chỉ thị 03/NHNN-CT Công văn 9050/NHNN-TD giai đoạn 2016-2019 Nguồn: Thống kê Ngân hàng Nhà nước 25 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Bên cạnh kết đạt được, việc triển khai giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng – ngân hàng xanh góp phần ứng phó với biến đổi khí hậu, quản lý tài nguyên bảo vệ môi trường cịn gặp số khó khăn Chẳng hạn như, đặc thù việc đầu tư vào ngành/lĩnh vực xanh Việt Nam thời gian hoàn vốn dự án thường dài hạn, chi phí đầu tư thường cao kèm theo số cao rủi ro thị trường Vì vậy, ngành/lĩnh vực xanh đặc biệt lượng tái tạo cần hỗ trợ từ hệ thống ngân hàng ưu đãi thời hạn vay chi phí vay Tuy nhiên thấy rằng, nguồn vốn huy động NHTM thường ngắn hạn lãi suất huy động nương theo chi phí vốn thị trường thương mại Do đó, NHTM cần hỗ trợ tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi, dài hạn Chính Phủ, tổ chức cần có chế chia sẻ lãi suất cho vay với NHTM Có NHTM cung cấp khoản tín dụng với thời hạn dài lãi suất ưu đãi cho ngành/lĩnh vực xanh Ngồi ra, khó khăn NHTM việc thiếu thống quy định, định nghĩa, tiêu chuẩn danh mục ngành/lĩnh vực xanh Điều dẫn đến việc thiếu sở để NHTM lựa chọn, thẩm định, đánh giá giám sát thực cấp tín dụng xanh Khơng thế, phát triển kinh tế xanh cần đồng chế từ sách thuế, phí, vốn, kỹ thuật, thị trường, đến quy hoạch, chiến lược phát triển ngành, lĩnh vực; sở thu hút phát huy tác dụng nguồn vốn tín dụng xanh Theo khảo sát thực vào năm 2015 nhóm tác giả Trần Thị Thanh Tú Trần Thị Hoàng Yến cho thấy nhận thức khái niệm ngân hàng xanh NHTMVN mức hạn chế, song đa số NHTMVN đánh giá cao lợi ích ngân hàng xanh; thực tiễn thực ngân hàng xanh NHTMVN mức độ đơn giản so với quốc tế hầu hết NHTMVN chưa xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng xanh Một nghiên cứu khác thực vào năm 2017 đưa kết tương tự với kết luận ngân hàng thương mại Việt Nam chưa hoàn toàn sẵn sàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ xanh cho khách hàng nhà đầu tư (Linh Anh , 2017) Số liệu báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy đến cuối năm 2016, vốn vay cho tín dụng xanh 84781 ngàn tỷ đồng (tăng 19,7% so với 2015 4,4% từ 30/9/2016), chiếm 1,5% tổng số vay kinh tế, với khoảng 3,2 triệu hợp đồng tín dụng Các sản phẩm dịch vụ phần lớn quan trọng việc xây dựng phát triển ngân hàng xanh, thực tế Việt Nam, chúng chưa phát triển rộng rãi đưa vào chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Tính đến trước năm 2015, Việt Nam chưa có sách đảm bảo an tồn mơi trường hoạt động tín dụng Năm 2012 có Ngân hàng Sacombank ban hành “Chính sách mơi trường với danh mục 12 ngành nghề loại trừ khơng cấp phát tín dụng” Đến năm 2016, có ba ngân hàng gồm SacomBank, TechcomBank VietinBank xây dựng sách nội quản lý rủi ro môi trường – xã hội (Chau, 2017) Theo Viện Chiến lược ngân hàng (Ngân hàng Nhà nước,) tiêu chí đo lường tín dụng xanh/ngân hàng xanh Việt Nam cịn chưa rộng rãi, chưa áp dụng quán Có tới 88% ngân hàng Việt Nam coi “tín dụng xanh” mảng kinh doanh tiềm năng; đó, 68% có kế hoạch mở rộng kinh doanh mảng ngắn trung hạn 26% số ngân hàng xây dựng triển khai quy trình quản lý rủi ro mơi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng 50% ngân hàng áp dụng công cụ đánh giá rủi ro môi trường xã hội hoạt động cấp tín dụng 3.2 Ngân hàng điện tử (E-banking) Ngân hàng điện tử tài kỹ thuật số đóng vai trị quan trọng cách mạng công nghiệp lần thứ tư tới giới Việt Nam không nằm ngồi xu hướng với đua sinh tồn khốc liệt hết lĩnh vực ngân hàng (Leung, 2009) Các công nghệ giúp loại bỏ nhiều rào cản để tổ chức tài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ tạo sản phẩm dễ tiếp cận cho khách hàng họ với chi phí thấp Hơn nữa, tổ chức tài góp phần làm giảm toán tiền mặt thị trường Theo liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn đầu tư cho công nghệ ngành ngân hàng không ngừng tăng lên Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có dự án khởi xướng sở hạ tầng công nghệ thông tin cho hệ thống ngành ngân hàng với tổng giá trị 70 triệu USD, tương đương 1,5 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017) Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, phát triển số lượng tài khoản ngân hàng Việt Nam thời gian qua cao, trung bình 30% tăng trưởng năm Vào năm 2018, khoảng 59% dân số 26 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Việt Nam có tài khoản ngân hàng (66,6 triệu người) Thanh toán phi tiền mặt Việt Nam mức thấp khu vực, nhiên tăng trưởng nhanh Thống kê Hiệp hội ngân hàngViệt Nam toán điện tử qua Internet (Internet Banking) điện thoại di động (Mobile banking, Phone Banking SMS banking) quý I/2018 tăng mạnh Cụ thể, giao dịch tài qua kênh Internet tăng 68,8% số lượng 13,4% giá trị so với kỳ năm 2018 Giao dịch tài qua kênh điện thoại di động 97,7% số lượng 232,3% giá trị so với kỳ năm 2018 Theo Vụ trưởng Vụ toán NHNN cho biết, nay, 40 triệu người Việt Nam trưởng thành 15 tuổi có tài khoản ngân hàng, 78 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet, 44 tổ chức triển khai dịch vụ toán điện thoại di động Giá trị giao dịch quý II/2019 qua Internet Banking 9.500 nghìn tỷ đồng Mobile Banking 1.760 nghìn tỷ đồng Với Moblie Banking ngân hàng triển khai nhiều dịch vụ Khách hàng trả tiền điện online, mua vé máy bay, gần tất dịch vụ sống Bên cạnh đó, tốn điện tử khu vực dịch vụ công quan tâm Hệ sinh thái ngân hàng kết nối với hầu hết ngành quan trọng, điểm khác biệt năm 2018 - 2019 so với năm trước Tính đến hết tháng 10/2019, dịch vụ toán qua Internet gần 80 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán qua điện thoại di động 47 tổ chức thực Trong 10 tháng đầu năm 2019, số lượng giao dịch tài qua kênh Internet qua kênh điện thoại di động tăng tương ứng 67% 186%; giá trị giao dịch tài qua kênh điện thoại di động qua kênh Internet tăng tương ứng 221% 36% so với kỳ năm 2018 Trong đó, hình thức tốn điện tử toán qua QR Code đạt mức tăng trưởng Như thấy, leo thang nhanh chóng cung cầu lĩnh vực ngân hàng điện tử diễn Về phía cung, khơng ngân hàng mà tổ chức tài khác tham gia cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày trở nên thuận tiện Về phía nhu cầu, tỷ lệ khách hàng ủng hộ tìm kiếm thông tin, tư vấn mua sắm internet thơng qua thiết bị di động máy tính bảng tăng dần với phát triển công nghệ sống hàng ngày Khi hành vi khách hàng thay đổi nhanh chóng theo xu hướng kỹ thuật số, ngày thuận lợi cho ngân hàng tổ chức tài tiếp cận khách hàng tiềm họ môi trường số hóa (Tran, 2008) Đây yếu tố buộc ngân hàng tham gia vào quy trình khơng thể tránh khỏi số hóa hoạt động sản phẩm ngân hàng họ Giao dịch số nói chung, ngân hàng điện tử nói riêng khơng hội, xu hướng mà cịn yêu cầu bắt buộc; không, ngân hàng không tham gia bị loại khỏi thị trường Tính đến thời điểm tháng năm 2017, Việt Nam có 47,3 triệu người dùng internet (50% dân số), 35 triệu người dùng mạng xã hội (29 triệu người dùng di động) với 143 triệu điện thoại (152% dân số) 55% người Việt Nam sử dụng điện thoại thơng minh, 46% có máy tính 12% có máy tính bảng Theo thống kê Tổng cục Thống kê Việt Nam, tỷ lệ thuê bao Internet Việt Nam 48,3% (Tổng cục Thống kê Việt Nam, 2016) Về nguồn cung thị trường ngân hàng, số nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam tiếp tục đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ số vào hoạt động họ để đáp ứng nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt số hóa kinh doanh chương trình tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, hải quan điện tử; Nộp thuế qua internet; Thu thập hóa đơn tiền điện qua kênh Internet / Mobile Banking / POS ngân hàng thu qua ví điện tử trung gian toán; Thanh toán vé tàu, vé máy bay qua hệ thống toán trực tuyến thẻ ngân hàng; Học phí, viện phí qua kênh ngân hàng điện tử; Tất đơn vị viễn thơng có dịch vụ tốn thẻ điện thoại internet Do đó, thị trường Việt Nam với quy mô dân số lớn, tỷ lệ người dùng điện thoại internet cao thị trường tiềm cho ngân hàng điện tử Với tốc độ tăng trưởng Internet 9% năm xếp thứ 15 giới, Việt Nam có tảng tốt để xây dựng hệ thống ngân hàng điện tử Ngoài ra, sử dụng Internet Việt Nam lên tới 52% tỷ lệ khách hàng Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại chiếm 44% Hơn nữa, khoảng 28,5 triệu người (tương đương với gần 30% dân số) sử dụng điện thoại thông minh truy cập Internet 27 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 khoảng 52% dân số So với nước khu vực, người Việt Nam có xu hướng sử dụng Internet nhiều Thái Lan Malaysia (42%), Indonesia (20%), Philippines (43%) Mặc dù vậy, hành lang pháp lý tốn khơng dùng tiền mặt chưa hoàn thiện, cần tiếp tục bổ sung nhằm ứng dụng khoa học cơng nghệ hoạt động tốn, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt; Hạ tầng tốn chủ yếu khu vực thị, chưa vươn tới nông thôn, vùng núi, vùng sâu vùng xa, hải đảo; Cần tăng cường kết nối, tích hợp đơn vị cung ứng dịch vụ với hệ thống tốn để có sở triển khai sản phẩm, dịch vụ toán 3.3 Một số gợi ý nhằm phát triển ngân hàng xanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 CMCN 4.0 làm thay đổi hoàn toàn kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống trải nghiệm khách hàng dần trở thành xu hướng vượt trội Với việc ứng dụng nhiều công nghệ thông tin, ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, sản phẩm ngân hàng xanh tích hợp với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lòng khách hàng Vì vậy, điều ngân hàng nước cần trọng tối đa hóa trải nghiệm khách hàng dựa việc nắm bắt hiểu rõ xu hướng Thứ nhất, Để thực hoá chiến lược “ngân hàng xanh”, cần có đầu mối Ngân hàng Nhà nước ngành liên quan nhằm tạo đồng bộ, thống nhất; đặc biệt làm việc với định chế quốc tế Hiện tại, tổ chức quốc tế có tiêu chuẩn chấm điểm “tín dụng xanh” chấm điểm với ngân hàng Việt Nam, số liệu họ lấy từ báo cáo thường niên ngân hàng Thứ hai, đẩy mạnh việc đổi ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng thông qua việc xây dựng hoạch định chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin, nhiệm vụ xun suốt nghiên cứu ứng dụng thành tựu công nghệ đại phát minh từ CMCN 4.0 NHNN cần triển khai hạ tầng công nghệ tập trung để tích hợp hoạt động ngành, lĩnh vực, kết hợp với đẩy mạnh việc phát triển hệ sinh thái tốn khơng dùng tiền mặt Thứ ba trọng quản lý an ninh mạng, đẩy mạnh tra, giám sát, đảm bảo an ninh an toàn hoạt động toán CMCN 4.0 đặt nhu cầu lớn an ninh mạng với việc thúc đẩy mức độ chia sẻ thông tin cao Theo đó, NHTM cần đặc biệt trọng đến việc nâng cấp hệ thống an ninh, xây dựng củng cố trung tâm Dữ liệu dự phòng; xây dựng hệ thống bảo mật mức cao, đảm bảo mở rộng phạm vi hoạt động hoạt động ổn định, an toàn, mang lại hiệu lâu dài Vấn đề an ninh mạng quan trọng việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh Đặc biệt, để phát triển dịch vụ Internet banking Mobile banking số lượng khách hàng số lượng, giá trị giao dịch NHTM phải tạo lòng tin cho khách hàng Cụ thể, NHTM phải đảm bảo tính an toàn bảo mật giao dịch cho khách hàng Thứ tư, xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành tài chính, ngân hàng, đặc biệt trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực công nghệ cao Việc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thơng tin tổ chức tín dụng, định chế tài cần trọng để có đội ngũ cán trình độ nghiệp vụ giỏi, tính chuyên nghiệp cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành làm chủ hệ thống công nghệ đại Bên cạnh đó, cần có liên kết đào tạo nâng cao trình độ, khảo sát cơng nghệ đại nước quốc tế, thực chế độ đãi ngộ chuyên gia Thứ năm, đẩy mạnh phát triển ứng dụng trực tuyến Các NHTM Việt Nam cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ trực tuyến như: Thanh tốn hóa đơn điện tử, chuyển khoản trực tuyến, tiết kiệm trực tuyến… Ngoài ra, nên mở rộng dịch vụ ngân hàng xanh như: Cung cấp khoản tín dụng xanh cho vay với lãi suất ưu đãi để mua sửa nhà có sử dụng thiết bị thông minh, tiết kiệm lượng Thứ sáu, NHTM cần có hoạt động nhằm tăng nhận thức hiểu biết khách hàng dịch vụ sản phẩm ngân hàng xanh bảo vệ môi trường, dễ dàng sử dụng, tiện lợi, an tồn giảm nhiều chi phí sử dụng Bên cạnh đó, NHTM cần phải đầu tư vào sở hạ tầng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng, tập huấn cho đội ngũ nhân viên xử lý tình xảy ra, nhanh chóng giải đáp thắc mắc khách hàng cần thiết 28 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 Kết luận Bài viết đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng xanh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Từ đánh giá kết hợp với kết nghiên cứu trước để đưa số khuyến nghị hàm ý sách cho hệ thống ngân hàng trình xanh hóa hội nhập ứng phó kịp thời thành công với xu Cách mạng cơng nghệ lần thứ Để góp phần tích cực vào q trình xanh hóa kinh tế bối cảnh CMCN 4.0, bên cạnh việc cần có hướng dẫn hỗ trợ cụ thể từ phủ quan quản lý, NHTM Việt Nam cần chủ động học tập mơ hình ngân hàng xanh nước giới, vạch chiến lược phát triển ngân hàng xanh riêng đồng thời đẩy mạnh triển khai quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xanh đến công chúng TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo nước [1] Nguyễn Thị Minh Châu (2016) Thực trạng hoạt động ngân hàng xanh Việt Nam Truy cập: https://gec.edu.vn/tong-hop/thuc-trang-hoat-dong-ngan-hang-xanh-tai-viet-nam.html, ngày 25/03/2018 [2] Chính phủ Việt Nam (2012) Quyết định số 139/QĐ-TTg phê duyệt chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh, ban hành ngày 25/09/2012 [3] Chính phủ Việt Nam (2014) Quyết định số 403/QĐ-TTg phê duyệt kế hoạch hành động quốc gia tăng trưởng xanh 2014 - 2010, ban hành ngày 20 tháng năm 2014 [4] Nguyễn Hữu Huân (2014), Xây dựng ngân hàng xanh Việt Nam, Tạp chí Kinh tế phát triển hội nhập, số 14, Tr 4-9 [5] Vũ Thị Kim Oanh (2015), Ngân hàng xanh, kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị cho Việt Nam, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 16, Tr 21-24 [6] Ngân hàng Nhà nước (2015) Chỉ thị số 03/CT-NHNN thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh quản lý rủi ro mơi trường xã hội cấp tín dụng, ban hành ngày 24 tháng năm 2015 [7] Ngân hàng Nhà nước (2015) Quyết định số 1552/QĐ-NHNN ban hành kế hoạch hành động ngành ngân hàng để thực chiến lược quốc gia tăng trưởng xanh đến năm 2020, ban hành ngày 06/08/2015 [8] Ngân hàng Nhà nước (2018) Quyết định số 604/QĐ-NHNN phê duyệt Dự án Phát triển Ngân hàng Xanh Việt Nam, ban hành ngày tháng năm 2018 [9] Nguyễn Thị Hiền Đỗ Thị Bích Hồng (2017) Tác động cách mạng cơng nghiệp lần thứ tới lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí tài [10] Trần Thị Thanh Tú Trần Thị Hoàng Yến (2016) Đánh giá thực tiễn ngân hàng xanh Việt Nam theo thông lệ quốc tế Tạp chí ngân hàng số 16/2016 [11] Tổng cục thống kê Việt nam (2016) Báo cáo thường niên quốc gia - Tổng cục thống kê Việt nam [12] Hồ Ngọc Tú Nguyễn Mai Hảo (2016) Phát triển ngân hàng xanh Việt Nam: Kinh nghiệm quốc tế số gợi ý, Viện Chiến Lược Chính sách tài [13] Số liệu thống kê từ website Ngân hàng Nhà nước Hội Thẻ ngân hàng Tài liệu tham khảo nước [14] Alampay, E A., & Moshi, G C (2018) Impact of mobile financial services in low and lower middle income countries: A systematic review Information Technologies & International Development, 14, 164–181 [15] Ayo, C., Oni, A., Adewoye, O and Eweoya, I (2016), "E-banking users’ behaviour: e-service quality, attitude, and customer satisfaction", International Journal of Bank Marketing, Vol 34 No 3, pp 347367 https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2014-0175 29 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 [16] Biswas, N (2011) Sustainable green banking approach: the need of the hour Business Spectrum, 1(1), 32-38 [17] Bhardwaj, B R., & Malhotra, A (2013) Green banking strategies: sustainability through corporate entrepreneurship.Greener Journal of Business and Management Studies, 3(4), 180-193 [18] Egland, Kori & Furst, Karen & Nolle, Daniel & Robertson, Douglas (1998) Banking Over the Internet 17 [19] Labon, R M (2015), Green banking: Going green International Journal of Economics, Finance and Management Sciences, 3(1), 34-42 [20] Linh, D H., & Anh, T V (2017) Impact of stakeholders on the performance of green banking products and services: The case of Vietnamese banks Economic annals-XXI, (165), 143-151 [21] Scardovi, C (2017) Digital Transformation in Financial Services Springer [22] Tait, F and Davis, R (1989), "The Development and Future of Home Banking", International Journal of Bank Marketing, Vol No 2, pp 3-9 https://doi.org/10.1108/EUM0000000001452 [23] Tran, T B (2008) Analysis of the Vietnamese Banking sector with special reference to Corporate Governance Ho Chi Minh City: University of St Gallen Ho Chi Minh [24] Yoon, H S., & Occeña, L (2014) Impacts of Customers' Perceptions on Internet Banking Use with a Smart Phone Journal Of Computer Information Systems, 54(3), 1-9 30 ... ứng dịch vụ với hệ thống tốn để có sở triển khai sản phẩm, dịch vụ toán 3.3 Một số gợi ý nhằm phát triển ngân hàng xanh sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam bối cảnh cách. .. hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ? ??– DCFB 2020 Thực trạng tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Năm... động ngân hàng xanh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xanh ngân hàng thương mại Việt Nam Từ đánh giá kết hợp với kết nghiên cứu trước để đưa số khuyến nghị hàm ý sách cho hệ thống ngân hàng