Luận văn thị trường bảo hiểm Việt Nam

Luận văn thị trường bảo hiểm Việt Nam

Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F chơng I KháI quát chung thị trờng bảo hiểm I RA Đời Và Phát Triển Của Bảo Hiềm l Nguồn gốc đời phát triển ngành bảo hiểm giới Bất ngành nghề đời từ nhu cầu đòi hỏi khách quan điều kiện định Cho đến nay, cha xác định xác nguồn gốc bảo hiểm bao giờ, nhng ngời công nhận hoạt động sơ khai, mang tính bảo hiểm đà có từ lâu Các hoạt động đáp ứng nhu cầu bảo vệ cc sèng ngêi ë mäi n¬i, mäi lóc tríc rủi ro sống Cùng với phát triển xà hội, nhu cầu trở nên đa dạng phức tạp hơn, quy mô, mức độ thời hạn Theo đó, hoạt động để đáp ứng nhu cầu phát triển cách tơng ứng Các hoạt động đợc quy định lại cách thức, hợp pháp theo tiêu chuẩn khác có tên gọi chung bảo hiểm Những nghiên cứu lịch sử phát triển hoạt động bảo hiểm cho thấy hoạt động bảo hiểm trình phát triển đà trải qua hình thái: dự trữ túy, cho vay nặng lÃi cuối hình thức thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm bên 1.l Dự trữ túy Những b»ng chøng lÞch sư cho thÊy tõ rÊt xa xa ngời đà ý thức đợc việc tự bảo vệ để tồn tại, vấn đề dự trữ thức ăn kiếm đợc hàng ngày phòng đói Ví dụ: vào năm 2.500 trớc công nguyên (TCN) - 4.000 năm trớc đây, Ai Cập ngời thợ đẽo đá đà biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F 1.2 Cho vay nặng lÃi Hệ thống cho vay phát triển với mở rộng thơng mại buôn bán quốc gia, vùng, châu lục Dấu ấn đáng ý là: hệ thống vay mợn lÃi suất cao để mua vận chuyển hàng hóa Babylon (khoảng l.700 năm TCN) AThen (khoảng 500 năm TCN) Khi hàng hóa bị trình vận chuyển ngời vay trả khoản tiền đà vay Khiếm khuyết hệ thống lÃi suất hà khắc, có lên đến 40% phải trả trớc (Nghiên cứu lịch sử phát triển bảo hiểm cho thấy phần lÃi suất cho vay đợc khấu trừ trớc dấu hiệu phí bảo hiểm ngày nay) Do vậy, nhà thờ hội tôn giáo đà can thiệp sắc lệnh để chấm dứt hoạt động cho vay nặng lÃi (Trích: Đại cơng BH BH nhân thọ - Tổng công ty BHVN) Vì nhu cầu cần tiền cần đảm bảo cho chuyến hàng nhà buôn lớn, đặc biệt thông thơng buôn bán phát triển mang lại lÃi suất cao, hình thức khác đà đời 1.3 Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm quyền lợi bên Để giải nhu cầu tiền vốn nhu cầu giảm thiệt hại lớn cho nhà buôn, có phơng pháp khả thi Đó là: a Hình thức cổ phần Chuyến hàng đợc tạo lập đóng góp nhiều ngời Mỗi ngời góp phần (bằng tiền hàng hóa) vào chuyến hàng chịu trách nhiệm theo phần đóng góp Khi chuyến hàng đến đích, lợi nhuận đợc chia cho ngời theo tỷ lệ đóng góp cổ phần Nếu chuyến hàng chẳng may gặp rui ro hậu thiệt hại đợc chia sẻ cho nhiều ngời Hình thức giảm đợc gánh nặng tổn thất cho nhiều ngời gánh chịu Nhng bộc lộ nhiều hạn chế nh: kêu gọi cho đủ ngời tham gia góp cổ phần nhiều thời gian, phải dàn xếp thỏa thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi b Hình thức bảo hiểm Những thỏa thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lu buôn bán hàng hóa đờng biển Những thỏa thuận bảo hiểm lĩnh vực hàng hải có nội dung nh sau: Một bên nhà buôn, chủ tàu chấp nhận trả khoản tiền định, hàng hóa, tàu thuyền không đến đợc nơi giao hàng số nguyên nhân định bên thứ hai (Ngời bảo hiểm) trả bên thứ khoản tiền nhằm bù đắp cho thiệt hại đà xảy Nh vậy, coi bảo hiểm hàng hải khởi đầu ngành bảo hiểm Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lu lại đợc Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F phát hành thành phố cảng Genoa - Italia, vào năm 1347 Sau đó, với cách mạng thơng mại vào thÕ kû 14, 15 thóc ®Èy sù më réng vËn tải hàng hải, bảo hiểm hàng hải phát triển mạnh mẽ Hoạt động bảo hiểm đời phát triển với phát triển xà hội xoài ngời Hoạt động đà đáp ứng đợc nhu cầu cấp thiết an toàn ngời sông sinh hoạt Bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Sau đó, lần lợt bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm khác.[8] b1 Bảo hiểm hỏa hoạn: Vụ cháy lớn Anh vào năm 1666 đà thiêu hủy 13.000 tòa nhà, thảm họa lớn từ trớc thời điểm Nhu cầu chế bảo hiểm cho tài sản trớc rủi ro cháy dẫn tới đời công ty hiểm lĩnh vực hỏa hoạn Năm 1667, công ty bảo hiểm hỏa hoạn đà đời nớc Anh [8] b2 Bảo hiểm nhân thọ: Công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công ty bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập Anh vào năm 1762 Có thể nói nớc Anh nôi ngành dịch vụ bảo hiểm giới Cho đến ngày nay, trung tâm hoạt động bảo hiểm b3 Các loại bảo hiểm khác Cuối kỷ 19, với phát triển sản xuất đại công nghiệp khí, hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đà xuất phát triển nhanh: bảo hiểm ô ô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân Ngày nay, bảo hiểm đà xâm nhập vào lĩnh vực đời sống kinh tế - xà hội Ngành bảo hiểm thơng mại giữ mét vÞ trÝ rÊt quan träng nỊn kinh tÕ nhiều quốc gia, đặc biệt nớc phát triển Sự phát tiền ngành bảo hiểm giới Ngày ngành bảo hiểm giới đà trở thành ngành lớn mạnh Các hoạt động bảo hiểm bao trùm lên lĩnh vực đời sống xà hội thị trờng bảo hiểm rộng lớn tác động mạnh mẽ lên thị trờng khác 2.1 Các thị trờng bảo hiểm Châu Âu Châu Âu nôi bảo hiểm đại thị trờng chủ yếu tầm giới với tốc độ phát triển nhanh, ngành bảo hiểm Nhân thọ Tiết kiệm Dới ảnh hởng ủy ban Châu Âu, nớc thuộc Liên minh Châu Âu (có 15 nớc từ năm 1995) triển khai thị trờng bảo hiểm chung, nhng Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F cha thống mặt pháp lý (hợp đồng, trách nhiệm dân sự), nh vấn đề thuế.Ba thị trờng Châu Âu Đức, Anh Pháp Thị trờng bảo hiểm số nớc Tây Âu khác từ lâu có động vợt qua ban giíi qc gia nh: Thơy SÜ, Hµ Lan, ý, Thụy điển, Luxembourg Thị trờng nớc Nam Âu, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha, có tốc độ phát triển nhanh Các nớc Đông Âu, trình chuyển đổi từ kinh tế nhà nớc sang kinh tế tự hơn, có chuyển biến sâu sắc, tăng trởng mạnh sôi động ủy ban Bảo hiểm Châu Âu công bố số liệu thống kê thị trờng 25 Hiệp hội quốc gia thành viên ủy ban Năm 2001, số liệu tổng thể nh sau: Bảng1: Các tiêu Bảo hiểm 25 quốc gia Châu Âu năm 2001 Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ 251.577 triệu ECU 51,3% Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thä 238.669 triƯu ECU 48,7% Tỉng doanh thu cđa hai ngành bảo hiểm 490.246 triệu ECU Số lợng nhân viên công ty 5.303 Phí bảo hiểm nhân thọ theo bình quân đầu ngời 977.256 Phí bảo hiểm phi nhân thọ theo bình quân đầu ngời 492 ECU Tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ theo BQ đầu ngời 659 ECU Tỉ lệ: phí bảo hiểm/ Tổng sản phẩm quốc dân 6,9% Đầu t công ty bảo hiểm 2.585.506 triệu ECU Tỉ lệ: đầu t tài chính/ Tổng sản phẩm quốc dân 37,05% Phí bảo hiểm bình quân công ty 92 triệu ECU Số lợng nhân viên trung bình công ty 184 37,05% (Nguồn: Giáo khoa Quốc tế Bảo hiểm) Năm 1999, doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm Châu Âu tăng gần 7%, 5,9% lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 7,5% bảo hiểm nhân thọ Mặc dù bị giảm so với năm trớc, nhng việc khẳng định xu hớng tăng đợc trì từ nhiều năm Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F - Doanh thu bảo hiểm Châu Âu tăng nhanh Tổng sản phẩm quốc nội cách rõ rệt, năm 1980 chiếm 4% GDP (Tổng sản phẩm quốc nội) lên tới 6,9% năm 1999 - Ngành bảo hiểm Nhân thọ tăng nhanh ngành bảo hiểm Thiệt hại, gán đạt đến chín muồi, trừ nớc Nam Âu nơi mà nhu cầu lớn Trong 15 năm gần đây, bảo hiểm Nhân thọ đà tăng nhanh GDP 2,5 lần, điều thể phần tiết kiệm hộ gia đình chuyển hớng sang sản phẩm bảo hiểm nỗi lo lắng phần công chúng tơng lai chế độ bảo hiểm hu trí Nhà nớc Phần lớn tập đoàn bảo hiểm Châu Âu hoạt động mạnh nớc đà trở thành công ty đa quốc gia thực Trong vòng 30 năm gần đây, thị trờng bảo hiểm Châu Âu đà có tiến triển sâu sắc Không phát triển ổn định mà tất luật bảo hiểm quốc gia biến đổi sâu sắc dới tác động bền bỉ giới lÃnh đạo Liên minh Châu Âu (EU) Thậm chí nớc không nằm số 15 nớc thành viên EU hầu nh thông qua luật bảo hiểm đợc soạn thảo dựa nguyên tắc ủy ban bảo hiểm Châu Âu liên quan đến thị trờng bảo hiểm - Thị trờng bảo hiểm Anh: Chúng ta đà thấy hoạt động bảo hiểm đợc biết đà đời ý, sau nớc thuộc vùng Địa Trung Hải vịnh Ban Tích Tuy nhiên, điều chối cÃi đợc hình thức bảo hiểm đại lại phát triển Anh, từ kû XVII Sù bµnh tríng phi thêng vỊ kinh tÕ trị Anh vào kỷ XIX đà làm cho doanh nghiệp Anh quốc, có công ty bảo hiểm phát triển rực rỡ giới có ảnh hởng lớn thời gian dài Rất nhiều ngành bảo hiểm đà đợc hình thành Công ty bảo hiểm Anh giữ đợc vai trò ngự trị lâu dài nhờ vào lực cao, khả bảo hiểm mạng lới rộng khắp giới chuyên gia, công ty tài môi giới bảo hiểm Thị trờng bảo hiểm Anh có 926 công ty, năm 2001, đạt doanh thu bảo hiểm trực tiếp 227904 triệu USD, 5,97% thị trờng giới Nh vậy, phí bảo hiểm bình quân đầu ngời 2.964,2 USD, 64% bảo hiểm nhân thọ Tỉ trọng bảo hiểm GDP đạt l4,33%, cao Châu Âu, sau Thụy Sỹ [16] Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F - Các thị trờng bảo hiểm Châu Châu á, bảo hiểm bành trớng nhanh, với phát triển kinh tế lục địa trình tự hóa kinh tế diễn phần lớn c¸c níc cã nỊn kinh tÕ tËp trung Trong thËp kỷ qua, doanh thu bảo hiểm hàng năm tăng trung bình 15% Bảng 2: Các thị trờng bảo hiểm Châu năm 1999 Nớc Doanh thu bảo hiểm năm 1999 (tr USD) Tỷ trọng bảo hiểm nhân thọ (%) Phí bảo hiểm bình quân đầu ngời USD Tỷ träng b¶o hiĨm GDP NhËt B¶n 637.256 80,1 5.088 12,78 Hàn Quốc 59.989 77,9 1.337 13,16 Đài Loan 14.397 67,7 678 5,53 Trung Qc (kh«ng kĨ Hång K«ng) 7.368 31,6 1,17 Ên §é 6.026 70,0 2,01 Hång K«ng 5.037 60,9 813 3,51 Israel 5.010 45,5 904 5,78 Th¸i Lan 4.076 47,6 67 2,43 Singapor 3.678 67,2 1.190 4,25 Malaixia 3.651 49,3 181 4,28 Indonesia 2.380 38,8 12 1,40 Phillipines 1.123 43,4 16 1,52 A rËp xª ót 712 3,7 40 0,57 Các tiểu vơng quốc ả Rập thèng nhÊt 645 12,7 220 1,69 I ran 507 6,9 0,48 Pakistan 478 43,3 0,81 C« oÐt 188 12,5 111 0,71 Oman 119 17,4 55 0,99 Jordanie 117 19,5 22 1,78 Ba – ranh 101 15,8 180 2,24 (Ngn: B¶o hiĨm qc tÕ - Trêng Qc gia B¶o hiểm Paris) 2.2 Tình hình thị trờng bảo hiểm toàn cầu Thị trờng bảo hiểm giới có biến đổi sâu sắc Những ngời có 25 năm thâm niên công tác ngành bảo hiểm đà Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F bình luận rằng, họ cha thấy tình hình thị trờng bảo hiểm toàn cầu nh nay: Khả tài thị trờng khổng lồ, cạnh tranh gay gắt không lành mạnh mà hậu phí bảo hiểm điều kiện bảo hiểm xấu cách ghê gớm Quan điểm chung nhà bảo hiểm nhà n.hận tái bảo hiểm không bảo hiểm rủi ro mà đơn chạy theo tỉ lệ phí điều kiện bảo hiểm mà ngời ta cho "điên rồ" "không thể chịu đựng đợc" Sự thực khái niệm "định giá đúng" đà bị lấn át "các lí thơng mại", ngày bảo hiểm giống nh thị trờng hàng hóa thông thờng, nơi mà chất lợng phục vụ giá trị gia tăng, nét đặc trng hoạt động kinh doanh bảo hiểm không ý nghĩa so với giá (phí bảo hiểm) Đối với ngành kinh doanh nh ngành bảo hiểm điều đáng tiếc, điều nguy hiểm xét lâu dài hai bên: ngời bán bảo hiểm khách hàng họ Mặt khác, tình trạng "thị trờng mềm" Nó đà xảy trớc đây, nhng có lẽ với mức độ nghiêm trọng nh với triển vọng đợc cải thiện năm tới Đơng nhiên, không hoài nghi năm qua, công ty bảo hiểm tái bảo hiểm đà thu đợc nhiều lợi nhuận Xét góc độ thị trờng bảo hiểm toàn cầu vụ động đất Kobe Nhật Bản chấn động nhẹ Lloydss of London nh võa míi b×nh phơc sau trËn èm "thËp tư sinh" đầu năm 90 (Mặc dù báo cáo công bố gần Equitas, quan đóng vai trò quan trọng kế hoạch xây dựng lại cải cách Lloyd's, đà làm chấn động toàn thị trờng, lẽ theo báo cáo khiếu nại đòi bồi thờng phải giải tơng lai tá kh¸c xa mét c¸ch nguy hiĨm so víi dự kiến ban đầu) Bảo hiểm giới đà đợc chứng kiến tăng lên cha thấy khả tài Hoa Kỳ, Bermuda nơi khác, đặc biệt lĩnh vực tái bảo hiểm Ai muốn chia phần cạnh tranh ác liệt, hông làm cho phí bảo hiểm giảm xuống cách đáng kể, mà làm giảm Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F chất lợng sản phẩm bảo hiểm Trớc tình hình đó, tất buộc phải tập trung sức lực bảo vệ công việc làm ăn khỏi bị công, cố gắng đạt đợc tăng trởng thực đợc mục tiêu chiến lợc lợi nhuận trớc diện "thị trờng mềm", đâu thời gian cảm hứng để làm việc nh: tập trung nghiên cứu để cung cấp sản phẩm có chất lợng cao nhằm đáp ứng nhu cầu thay đổi hàng ngày, để hành động cách chủ động sáng tạo phản ứng cách thụ động; để ngẩng cao đầu nhìn tơng lai Cũng cần nói thêm ngành bảo hiểm trải qua thay đổi sâu sắc Một nhóm nhà bảo hiểm chuyên nghiệp thực thay đổi quan trọng cấu Việc sáp nhập mua lại hÃng môi giới công ty bảo hiểm diễn khắp giới Ngày có nhiều công ty tái bảo hiểm đợc thành lập để cung cấp giải pháp bảo hiểm mức vợt trội cho công ty muốn chọn mức giữ lại cao Các giải pháp bảo hiểm trực tiếp không qua trung gian trở nên ngày phổ biến Cái mà ngời ta tập trung phê phán ngành bảo hiểm đà tỏ không đủ hiệu cách đáng ngại Những vấn đề vai trò tơng lai môi giới tái bảo hiểm cha đợc giải đáp ngày có nhiều ngời muốn bỏ hẳn giảm bớt khâu trung gian, tiết kiệm chi phí đơn giản hóa toàn trình dịch chuyển từ ngời bán đến ngời mua Trong phận lại giới tài quốc tế nhảy vào thị trờng, chào bán giải pháp cung cấp tài mà khách hàng lựa chọn để xử lý rủi ro nh phơng tiện phòng chống sản phẩm phát sinh vợt phạm vi phơng pháp chuyển giao rủi ro truyền thống thông qua bảo hiểm Đối với nhà bảo hiểm chuyên nghiệp quốc tế chẳng có chắn: có thay đổi chắn mà Còn khách hàng trớc mắt họ mở tiệc ăn mừng Họ giảm đợc nhiều chi phí để mua sản phẩm văn hóa có điều kiện hời hơn, họ cảm thấy họ có đợc lựa chọn tự Một số công ty lớn công ty siêu quốc gia đà tiến đến giai đoạn mà lựa chọn a thích họ hạn chế tối Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F đa việc sử dụng thị trờng bảo hiểm chừng mực Đó cách đáp lại tính không hiệu trình bảo hiểm tái bảo hiểm, trình dẫn đến 40% phí bảo hiểm đợc dùng để chi trả cho nhiều bên tham gia vào thơng vụ bình thờng, đặc biệt dới hình thức phụ phí hoa hồng, có phần không lớn lại đợc chi cho chức bảo vệ thực bảo hiểm Đối với số công ty lớn đáp lại nguyện vọng họ muốn kiểm soát số phận muốn đợc ăn chia phần thành tài mà ngành bảo hiểm giành đợc Có cách để họ thực nguyện vọng Đó thành lập công ty bảo hiểm "trong nhà" hay công ty bảo hiểm nội bộ; săn tìm giải pháp tài mà họ lựa chọn để khắc phục rủi ro; lập nhóm giữ lại rủi ro quỹ điều hòa Tất làm giảm quy mô thị trờng bảo hiểm góp phần làm cho cạnh tranh ác liệt II Khái niệm đặc điểm thị trờng bảo hiểm Các khái niệm bảo hiểm - tái bảo hiểm 1.1 Bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm: Hiện có nhiều khái niệm bảo hiểm: - Theo giáo trình bảo hiểm trờng Đại học Kế toán Hà Nội: Hoạt động bảo hiểm việc ngời bảo hiểm nhận trách nhiệm trớc rủi ro, sở ngời tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng, đóng phí bảo hiểm để ngời bảo hiểm bồi thờng trả tiền bảo hiểm theo luật thống kê[9] Khái niệm nói lên đợc quy trình bảo hiểm, mà cha nói lên đợc chất bảo hiểm - Giai đoạn ban đầu phát triển bảo hiểm bảo hiểm đà đợc định nghĩa : "Bảo hiểm tổ chức hợp lý nhóm ngời có chung loại rủi ro xảy Các khoản đóng góp tài họ cho phép bồi thờng thiệt hại mà số ngời nhóm phải gánh chịu tổn thất xảy Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - NhËt - K38F [5] Kh¸i niƯm cha đầy đủ, thiệt hại đợc bồi thờng, mà số tổn thất đà đợc thoả thuận gây Nữ hoàng Anh Elisabeth đệ đà khẳng định: Nhờ có bảo hiểm "tổn thất nhẹ đợc chia sẻ cho nhiều ngời nặng để ngời gánh chịu" [16] Những ngời có nhà cửa, mua bảo hiểm hoả hoạn, hàng năm phải trả khoản tiền nhỏ (tơng đơng 0,5%o giá trị nhà) để ngời bất hạnh số họ, bị nơi cháy, nhận đợc khoản tiền bồi thờng cho phép tái thiết lại nhà cửa - Còn giáo trình bảo hiểm - Trờng Đại học Ngoại thơng: Bảo hiểm cam kết bồi thờng Ngời bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm thiệt hại, mát đối tợng bảo hiểm số rủi ro đà thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Khái niệm đầy đủ nhng cha đề cập đến chất hoạt động bảo hiểm [7] - Định nghĩa bảo hiểm giáo s Hémard (Pháp) đa có tính pháp lý đầy đủ cả: ''Bảo hiểm nghiệp vụ, qua đó, bên ngời đợc bảo hiểm chấp nhận trả khoản tiền (phí hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho cho ngời thứ ba khác để trờng hợp rủi ro xảy đợc trả khoản bồi thờng từ bên khác ngời bảo hiểm, ngời trách nhiệm toàn rủi ro, đền bù thiệt hại theo Luật thống kê [16] 1.1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm bảo hiểm : a) Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn b) Nguyên tắc trung thực tuyệt đối c) Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm d) Nguyên tắc bồi thờng e) Nguyên tắc quyền [7] 1.1.3 Phơng pháp phân tán rủi ro công ty bảo hiểm Rủi ro không xảy khách hàng mua hiểm mà xảy công ty bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất lớn cộng ty bảo hiểm không đủ khả chi trả bồi thờng rơi vào 10 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F hoạt động kinh doanh lại đòi hỏi có tơng hỗ, phối hợp nghiệp vụ mà tiến hành Việc ban hành văn pháp luật cách thiếu đồng bộ, rời rạc không chi phối hoạt động kinh doanh cách tổng thể đà gây không khó khăn cho doanh nghiệp, mà thấy doanh nghiệp phải có thay đổi lại nhiều cấu hoạt động cho phù hợp Đặc biệt khó tạo nên khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm nớc đầu t vào Việt Nam Thực tế suốt từ năm 1993 đến năm 1998, hầu nh doanh nghiệp bảo hiểm nớc tiến hành kinh doanh thị trờng Việt Nam mà có mặt dới hình thức mở văn phòng đại diện 2.3.2- Nhiều vấn đề liên quan nằm luật, luật khác dẫn đến thiếu đồng Nh đà phân tích trên, việc hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu chi phối nhiều luật, luật khác điều tất yếu không Việt Nam mà hầu nh tất nớc giới Tại nớc ta, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu chi phối nghị định 100/CP chịu chi phối Bộ luật dân sự, Luật hàng hải 1990, Luật thơng mại, Luật đầu t nớc Việt Nam Việc luật, luật quy định chung vấn đề nhng lại có nội dung khác phổ biến đà dẫn tới tình trạng đan xen, dẫm chân gây khó khăn cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm quản lý Nhà nớc 2.3.3- Các nghiệp vụ đợc phép tiến hành cha tơng xứng với tiềm thị trờng Thị trờng Việt Nam với số dân lên tới 80 triệu ngời khẳng định tiềm để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm vô lớn Tuy nhiên, theo đánh giá thị trờng bảo hiểm Việt Nam giai đoạn khai thác đợc khoảng 10% tiềm 2.3.4- Vấn đề mở cửa thị trờng bảo hiểm cho Công ty nớc Để mở cửa cần thiết phải ban hành luật kinh doanh bảo hiểm Trong giai đoạn có Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm, 80 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Công ty nớc hoạt động chủ yếu theo quy định Luật đầu t nớc 2.3.5- Quy định mức tái bảo hiểm bắt buộc cha hợp lý: cao so với thông lệ quốc tế 2.3.6- Nhiều vấn đề cha đợc đề cập văn pháp lý Ngoài hạn chế kể Nghị định 100/CP cha đề cập đến số vấn đề nh: Về hợp đồng bảo hiểm: Về việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Công ty bảo hiểm với trờng hợp lý, phá sản Việc thay đổi cấu chủ sở hữu Công ty bảo hiểm, đặc biệt hình thức Công ty liên doanh, Công ty cổ phần Sự ®êi Lt kinh doanh b¶o hiĨm ViƯt Nam Trong ®iỊu kiƯn më cưa nỊn kinh tÕ sÏ ph¸t triĨn víi tốc độ cao, đầu t nớc vào nớc tăng nhanh, đời sống nhân dân đợc cải thiện nhu cầu đòi hỏi phải có môi trờng pháp lý đầy đủ hoàn thiện điều tất yếu Hệ thống pháp luật bảo hiểm năm 2000 cha đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế tiến trình Việt Nam đà gia nhập ASEAN trình đàm phán gia nhập Tổ chức thơng mại giới (WTO) Từ đó, qua nhiều lần sửa đổi bổ sung dự thảo Luật kinh doanh bảo hiểm, ngày 09/12/2000 Quốc hội nớc Cộng hòa XHCN Việt Nam đà thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm, có hiệu lực từ ngày 01/04/2001 bao gồm chơng 129 điều Luật đợc xây dựng sở tổng kết tình hình thực văn pháp luật trớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm tham khảo kinh nghiệm thực tiễn lập pháp nớc Châu Âu nớc khu vực Ngày 01/08/2001, Chính phủ ban hành Nghị định 42/CP 43/CP hớng dẫn thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm chế độ tài cđa doanh nghiƯp b¶o hiĨm Mét sè nhËn xÐt chung luật kinh doanh bảo hiểm Vào thời kỳ khác nhau, Nhà nớc đà ban hành văn pháp luật phù hợp với tình hình phát triển kinh tế-xà hội, phục vụ cho công xây dựng bảo vệ Tổ quốc, thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định đời sống sản xuất Thời kỳ kinh tế tập trung bao cấp, bảo hiểm công cụ 81 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F tài kiểm tra giám sát giai đoạn thứ hai trình sản xuất, đồng thời thực chức đối ngoại hợp tác quốc tế tài thông qua hoạt động tái bảo hiểm đại lý giám định hàng nhập cho Công ty bảo hiểm thuộc Liên Xô (cũ) Đông Âu Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm bớc củng cố vị trí kinh tế quốc dân bổ sung cho sách xà hội Nhà nớc với việc triển khai loại hình bảo hiểm tai nạn hành khách đầu năm 1981 Việc ban hành Nghị định 30/HĐBT ngày 10/3/1988 đánh dấu bớc chuyển hoạt động xây dựng pháp luật lĩnh vực bảo hiểm, tạo tiền đề cho việc phát triển bảo hiểm hội nhập quốc tế, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho ngời tham gia giao thông vận tải bị tai nạn giao thông Nhà nớc đà ban hành nhiều đạo luật lĩnh vực kinh tế có quy định hoạt động bảo hiểm nh Bộ Luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng, Luật Dầu khí Nghị định 100/CP đánh dấu bớc chuyển lớn hoạt động bảo hiểm Việt Nam việc đa dạng hóa doanh nghiệp bảo hiểm, Nhà nớc từ bỏ việc độc quyền, mở cửa lĩnh vực bảo hiểm, hoạt động bảo hiểm phát triển cách lành mạnh; đa phơng hóa hoạt động kinh tế, đối ngoại, Bộ luật Dân đợc ban hành, thêm lần bổ sung vào hệ thống văn pháp luật bảo hiểm, quy định có tính chất khung cho hoạt động bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm đà tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý bảo hiểm, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm hoạt động tảng pháp luật đầy đủ phù hợp Có thể thÊy r»ng ®· cã bíc tiÕn quan träng công tác xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm, song hệ thống văn đến cha tạo đợc môi trờng pháp lý toàn diện, đầy đủ vững với hiệu lực cao, cha đáp ứng đợc việc khai thác tiềm thị trờng bảo hiểm Đặc biệt nhiều hạn chế việc thiếu đồng cha đầy đủ Đây vấn đề cần khắc phục môi trờng pháp lý Việt Nam giai đoạn hội nhập 82 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F chơng III bảo hiểm Việt Nam trớc thềm hội nhập giải pháp đẩy mạnh phát triển ttbh Việt Nam đến 2010 I Bảo hiểm Việt Nam vào hội nhập Xu hớng phát triển thị trờng bảo hiểm giới 83 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Nền kinh tế giới cuối kỷ 20 đợc đánh dấu phát triển thịnh vợng nhiều tập đoàn kinh tế, công ty đa quốc gia xuyên quốc gia Sự phát triển mạnh mẽ tập đoàn nhân tố quan trọng định đến thành công kinh tÕ nhiỊu qc gia nãi riªng cịng nh nỊn kinh tế giới nói chung Quá trình sáp nhập diễn không lĩnh vực sản xuất (máy tính, ôtô ), mà phân phối, tiêu dùng, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm điển hình trình sáp nhập nh vụ ngân hàng Tokyo sáp nhập với ngân hàng Mitshubishi Trong lĩnh vực bảo hiểm, hàng tháng diễn nhiều vụ sáp nhập, mà đứng đầu tập đoàn bảo hiểm lớn nh AIG, Prudential, Swis Re , thông tin đợc cập nhật thờng xuyên trang web fsonline.com (Financial service online) Nếu năm 1987, thị phần công ty tái bảo hiểm cì lín thÕ giíi chiÕm kho¶ng 36% tỉng sè phÝ tái bảo hiểm giới, năm 1997 chiếm 43% Và nay, 25 công ty tái bảo hiểm lớn giới kiểm soát 77,6% thị trờng bảo hiểm giới (nguồn : Asia Ins Review 23/04/2003) Quá trình toàn cầu hóa kinh doanh dịch vụ bảo hiểm tập trung hóa dịch vụ tái bảo hiểm diễn tích cực nay, góp phần hình thành tập đoàn tái bảo hiểm khổng lồ Ví dụ, sau tuyên bố sáp nhập vào cuối tháng 5/2000, tập đoàn General Cologne Re đà trở thành tập đoàn tái bảo hiểm khổng lồ, gồm công ty General Re (chủ yếu hoạt động Mỹ), Cologne Re (hoạt động Đức số nớc khác, Cologne Re (Dublin) - tái bảo hiểm tài chính; General Re (Châu Âu) - hoạt động tái bảo hiểm thị trờng Lodon, General Star- hoạt động bảo hiểm trực tiếp thị trờng London, DPman - chi nhánh hÃng Lloyds hoạt động tái bảo hiểm thông qua môi giới Nói chung, tập đoàn có địa lý, chi nhánh công ty ë 75 níc NÕu ë Berksline Hatkeway víi tỉng sè vốn t hóa tập đoàn vào khoảng 110 tỉ Đôla thành lập tập đoàn gồm số công ty bảo hiểm chủ yếu hoạt động Mỹ, nh National Indemnity (đợc xếp hạng) với tổng doanh thu phí bảo hiểm hàng năm khoảng 955,5 triệu Đôla, hình dung đợc quy mô trình tập trung vốn toàn cầu hóa diễn tích cực thị trờng bảo hiểm tái bảo hiểm giới 84 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Cũng nh lÜnh vùc b¶o hiĨm trùc tiÕp, tËp trung hóa sáp nhập hợp doanh nghiệp tái bảo hiểm nguyên nhân giảm số lợng công ty tái bảo hiểm Ví dụ, Mỹ riêng thời gian 1985 - 1996, số công ty tái bảo hiểm đà giảm 25% (từ 97 công ty xuống 72 công ty) Theo nhận định chuyên gia kinh tế, trình sáp nhập hợp nh tiếp diễn, đặc biệt mạnh doanh nghiệp tái bảo hiểm có doanh thu hàng năm khoảng 50-200 triệu Đôla Mỹ [20] (Nguồn: Asia Ins Review 23/07/2003) Theo tin thị trờng Lloyd's vào tháng 7/2003 ủy ban thị trờng Lloyd's đà đánh giá xu hớng chủ yếu thị trờng bảo hiểm toàn cầu tơng lai - Sự toàn cầu hóa - Sự hợp nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm - Thơng phẩm hóa sản phẩm bảo hiểm - Khách hàng ngày tinh vi việc giữ lại rủi ro phổ biến - Có nhiều yếu tố cạnh tranh - Công nghệ phát triển nhanh chóng Một xu hớng lớn xu hớng sáp nhập công ty bảo hiểm Sáp nhập ®iỊu kiƯn c¹nh tranh m¹nh mÏ hiƯn ®· gióp công ty tăng cờng sức mạnh trở thành xu thÕ tÊt u hiƯn kh«ng chØ lÜnh vực bảo hiểm Xu hớng phát triển thị trờng Việt Nam Sự phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam không nằm xu hớng phát triển chung cđa thÕ giíi ThÕ nhng nã cịng cã sù khác biệt định điều kiện phát triển khác Với mức độ phát triển tại: doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trờng Việt Nam kết thúc năm 2002 đạt 7.707 tỉ đồng, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 3.062 tỉ đồng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 4.645 tỉ đồng Nh vậy, vòng năm từ 1995 đến 2002, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam tăng đến gần lần Còn doanh thu bảo 85 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F hiểm nhân thọ từ tỉ đồng năm 1996 đà tăng gấp vài ngàn lần Những số chứng tỏ thị trờng bảo hiểm Việt Nam có tiềm Trong tơng lai thị trờng bảo hiểm Việt Nam thu hút mạnh mẽ đối tác nớc ngoài, thị trờng sôi động Hiện tại, thị trờng bảo hiểm Việt Nam đợc đánh giá bắt đầu hội cho cạnh tranh Theo ông Trơng Mộc Lâm, Chủ tịch Hội đồng quản trị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đời Công ty liên doanh bảo hiểm liên hiệp UIC, Công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vèn níc ngoµi Chinfon Manulife (nay lµ Manulife), Prudential vµ công ty 100% vốn nớc lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Allianz, công ty liên doanh bảo hiểm Việt - úc, công ty liên doanh bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh - CMG Groupama bớc chuyển mạnh mẽ thị trờng bảo hiĨm ViƯt Nam ë c¶ hai lÜnh vùc b¶o hiĨm nhân thọ phi nhân thọ Hiện Việt Nam có 18 công ty bảo hiểm đợc cấp phép, cha kể công ty môi giới bảo hiểm Và nhìn vào giới kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thấy đủ thành phần nh công ty bảo hiểm sở hữu Nhà nớc, công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài, công ty liên doanh có công ty hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Sự góp mặt công ty bảo hiểm 100% vốn nớc doanh nghiệp bảo hiểm với bên đối tác Việt Nam bên đối tác từ quốc gia có tài dịch vụ phát triển đà tạo cho thị trờng Việt Nam sắc thái mới, động hơn, cạnh tranh thúc đẩy hoạt động công ty bảo hiểm Đôi lúc, cạnh tranh đà lên tới đỉnh cao không khoan nhợng Tuy nhiên, với cam kết Việt Nam sau héi nhËp víi AFTA, sau ký kÕt Hiệp định thơng mại Việt - Mỹ hòa nhập víi kinh tÕ thÕ giíi sau gia nhËp WTO thời gian tới, thị trờng bảo hiểm chắn có thay đổi Theo đó, Việt Nam tiếp tục mở cửa thị trờng bảo hiểm vòng vài năm tới ngày có nhiều công ty tập đoàn bảo hiểm lớn nớc gia nhập thị trờng Điều dẫn tới việc công ty tập đoàn bảo hiểm nớc phải đối mặt với cạnh tranh 86 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F gay gắt Thực cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nhân thọ đà đợc nhìn thấy thị trờng tại, mà hội nhập đến từ từ Điều nhìn thấy qua cạnh tranh gắt gao vấn đề giá phí bảo hiểm dịch vụ khách hàng Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, việc giảm giá phí bảo hiểm nhiều sản phẩm đà vấn đề nóng từ nhiều năm khiến cho nhà kinh doanh bảo hiểm phải đau đầu Còn lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, cạnh tranh cung cấp dịch vụ nghiêng phần u công ty bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu t nớc vốn có công nghệ tốt chịu khó đầu t vào việc tung dịch vụ nh nâng cấp chất lợng dịch vụ Song, nhìn thấy cạnh tranh tăng lên mạnh mẽ hội nhập xảy có nhiều nhà bảo hiểm lớn giới vào kinh doanh Việt Nam, họ dần giành đợc bình đẳng mà chắn bảo hộ từ Nhà nớc với ngành bảo hiểm nớc giảm bớt Hơn nữa, họ mang theo vào Việt Nam cung cách điều hành kinh doanh có hiệu hẳn Các công ty bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh từ việc cung cấp ngày nhiều sản phẩm bảo hiểm có ngày nhiều nhà bảo hiểm vào thị trờng Và nhà bảo hiểm có u việc cần đa sản phẩm mà họ đà bán sẵn khu vực để bán Việt Nam sau có chỉnh sửa chút ít, thay phải nhiều thời gian thiết kế sản phẩm Đồng thời họ sẵn sàng cung cấp hàng loạt sản phẩm dịch vụ tài tổng hợp Các nhà kinh doanh b¶o hiĨm cã kinh nghiƯm cịng cã thĨ nhìn thấy thay đổi thị trờng từ khía cạnh ngời mua bảo hiểm hội nhập kinh tế Khác với năm đầu làm quen với khái niệm liên quan tới sản phẩm bảo hiểm dịch vụ kèm theo, khách hàng ngày hiểu rõ nhận thức đợc nhiều nhu cầu bảo hiểm họ Những nhu cầu nảy sinh kèm theo rủi ro 87 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Trong đó, thị trờng cịng sÏ ghi nhËn sù ®ua tranh qut liƯt cđa công nghệ đợc đa vào áp dụng kinh doanh bảo hiểm gia tăng quảng bá cho thơng hiệu cũ có mặt thị trờng Để cạnh tranh phát triển hội nhập, công ty bảo hiểm nớc Việt Nam chắn phải tìm tới việc liên kết, hợp Bởi có liên kết, hợp với chiến lợc chắn họ giữ vững thị phần phát triển tiếp tục Đây cách thức hiệu Theo chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm việc công ty tập trung vào việc tự gia tăng tài sản thân họ cần nhiều thời gian, công sức không khả thi Nếu đứng xu hợp liên kết, việc từ nhiều công ty bảo hiểm nớc nay, sau hợp thành hai công ty lớn, công ty chuyên bảo hiểm nhân thọ công ty chuyên bảo hiểm phi nhân thọ phơng án đợc cấp thẩm quyền bàn tính tới Và hai công ty đợc cổ phần hóa cổ phần doanh nghiệp Nhà nớc hay tổng công ty lớn Một số nớc khu vực, ví nh Malaysia đà làm điều họ yêu cầu 56 công ty bảo hiểm nớc sáp nhập lại thành 10 - 15 công ty bảo hiểm để đẩy m¹nh sù tËp trung hãa, cã søc m¹nh c¹nh tranh hội nhập Ngoài ra, việc công ty bảo hiĨm níc tiÕp tơc më réng liªn kÕt víi ngân hàng, tổ chức tín dụng có mạng lới khách hàng rộng khắp hình thức đáng quan tâm Và hết, để cạnh tranh hội nhập, công ty bảo hiểm Việt Nam phải quan tâm tới việc cải thiện suất hiệu quả, làm tốt công tác chuyên môn nh quảng bá mạnh mẽ thơng hiệu họ công chúng Nh vậy, mở cửa hội nhập thị trờng bảo hiểm Việt Nam tất yếu Và để mở cửa hội nhập tốt cần phải có chiến lợc phát triển thích hợp, cải cách quản lý thị trờng, hoàn thiện môi trờng pháp lý nỗ lực thay đổi doanh nghiệp bảo hiểm 88 Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Thị trờng bảo hiểm Việt Nam II giải pháp vĩ mô cho thị trờng bảo hiểm việt nam Thị trờng tài thị trờng vô quan trọng quốc gia Nó định lớn đến tốc độ tăng trởng nh phát triển ổn định kinh tế Trong thị trờng bảo hiểm ngày có vai trò quan trọng Mặt khác, để phát triển đợc thị trờng bảo hiểm phải có nỗ lực từ nhiều phía: từ công ty bảo hiểm, nhà đầu t, quan quản lý Trong đó, quan quản lý sách phát triển vĩ mô đóng vai trò chủ đạo Trong tình hình nay, Nhà nớc cần phải có chiến lợc phù hợp: bảo hộ mức độ định để hội nhập phát triển thị trờng bảo hiểm Đồng thời phải có chế độ quản lý giám sát chặt chẽ để đảm bảo cho thị trờng ổn định cạnh tranh lành mạnh Các giải pháp vĩ mô bao gồm: Đa dạng hoá sở hữu ngành bảo hiểm Theo "Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010", việc phát triển xếp doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiêu phát triển loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ theo hớng đa dạng hình thức sở hữu bao gồm doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Các doanh nghiệp Nhà nớc không đợc dùng vốn Nhà nớc để thành lập doanh nghiệp bảo hiểm công ty cổ phần bảo hiểm mang tính chuyên ngành, xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc để nâng cao lực tài lực hoạt động, giữ đợc thị phần lớn thị trờng nớc tham gia thị trờng bảo hiểm quốc tế Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đợc xây dựng thành tập đoàn tài đa hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, nhân thọ, đầu t, chứng khoán Trong hoạt động chủ yếu kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp 100% vốn Nhà nớc Bảo Việt tăng vốn điều lệ từ 586 tỉ đồng (hiện nay) lên mức 3.000 tỉ đồng (năm 2005) 5.000 tỉ đồng (2010) 89 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Các công ty bảo hiểm Nhà nớc khác nh công ty bảo hiểm Tp Hồ Chí Minh (Bảo Minh), công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (Vinare) công ty bảo hiểm dầu khí (PVI) tiến hành cổ phần hóa Bảo minh chuyển thành công ty bảo hiểm cổ phần có vốn Nhà nớc chi phối, chuyên kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ thực loại hoạt động khác nh: đầu t vốn, dịch vụ tài chính, bảo hiểm hoạt động kinh doanh chủ yếu Công ty bảo hiểm dầu khí (PVI) 100% vốn Nhà nớc, trực thuộc Tổng công ty dầu khí Việt Nam chuyển thành cổ đông Bảo Minh Phần vốn Nhà nớc PVI cổ phần Tổng công ty dầu khí Việt Nam Bảo Minh Hiện nay, số vốn điều lệ Bảo Minh 67 tỉ đồng Trong năm 2003 - 2004, Nhà nớc có chế để bổ sung vốn ®iỊu lƯ cho B¶o Minh ®đ 70 tØ ®ång, theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Đồng thời, đánh giá lại giá trị tài sản vốn Bảo Minh để xác định vốn Bảo Minh trớc thực cổ phần hóa Bảo Minh phát hành cổ phiếu (trị giá tối thiểu 500 tỉ đồng) để tăng vốn điều lệ mở rộng cho tổng công ty Nhà nớc có nhu cầu tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trờng hợp hai nguồn vốn cha đủ 1.100 tỉ đồng giai đoạn 2005 đến 2010, Bảo Minh bổ sung vốn điều lệ thiếu từ nguồn: lợi nhuận để lại, chuyển nguồn vốn dự phòng dao động lớn, quỹ dự trữ tự nguyện bổ sung vào vốn điều lệ tiếp tục phát hành thêm cổ phiếu Giống nh Bảo Minh, Vinare chuyển thành công ty cổ phần, vốn Nhà nớc chi phối, hoạt động chuyên lĩnh vực tái bảo hiểm thị trờng bảo hiểm Việt Nam Đến năm 2010, Vinare có đủ lực tài chính, lực kinh doanh để tham gia thị trờng tái bảo hiểm quốc tế Đến năm 2005, Vinare đủ sức giữ vai trò điều tiết thị trờng tái bảo hiểm Việt Nam Không cho phép thành lập thêm doanh nghiệp tái bảo hiểm Nhà nớc, không đầu t vốn để thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm tái bảo hiểm 100% vốn Nhà nớc Việc cổ phần hóa Vinare đợc tiến hành theo hớng: vốn Vinare (vốn Nhà nớc) giữ cổ phần chi phèi víi sù tham gia gãp vèn cđa c¸c doanh 90 Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Thị trờng bảo hiểm Việt Nam nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trờng nhằm nâng cao mức giữ lại để hạn chế việc chuyển phí tái bảo hiểm nớc ngoài, trì an toàn ổn định thị trờng bảo hiểm Việt Nam Củng cố công ty bảo hiểm liên doanh Samsung Vina trực thuộc Vinare góp vốn thành lập công ty đầu t, góp vốn vào dự án lớn, phát triển sở hạ tầng, dự án phục vụ yêu cầu sản xuất, kinh doanh Hiện nay, số vốn điều lệ Vinare 40,5 tỉ đồng Trong năm 2003 - 2004 Nhà nớc có chế để bổ sung vèn ®iỊu lƯ cho ®đ 70 tØ ®ång, theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Vinare phát hành cổ phiếu (trị giá tối thiểu 200 tỉ đồng) để hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nh vậy, vốn ®iỊu lƯ cđa Vinare sÏ bao gåm phÇn vèn sau đánh giá lại giá trị vốn cổ phần phát hành Trờng hợp hai nguồn vốn cha đủ 500 tỉ đồng, giai đoạn 2005 đến 2010 Vinare bổ sung số vốn điều lệ thiếu từ nguồn: lợi nhuận để lại, chuyển nguồn vốn dự phòng dao động lớn, quỹ dự trữ tự nguyện bổ sung vào vốn điều lệ tiếp tục phát hành thêm cổ phiếu Các doanh nghiệp bảo hiểm thành lập quỹ đầu t, quỹ tín thác công ty quản lý vốn đầu t Một giải pháp lớn nhằm thực mục tiêu chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm đến năm 2010 việc sử dụng tối đa, có hiệu nguồn vốn đầu t doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, giải pháp thực bao gồm, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thành lập quỹ đầu t, quỹ tín thác công ty quản lý vốn đầu t theo quy định pháp luật để tạo cầu nối nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu vốn dài hạn thị trờng Khuyến khích hình thức đầu t dài hạn, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc sử dụng phí bảo hiểm thu đợc đầu t Việt Nam đợc hởng chế độ đầu t bình đẳng nh doanh nghiệp bảo hiểm nớc Các doanh nghiệp đợc phép phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu tham gia thị trờng chứng khoán, đầu t vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh xây dựng phát triển sở hạ tầng 91 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Bảo hiểm mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh lín cđa nỊn kinh tế, có chức huy động nguồn vốn cung ứng vốn trung, dài hạn cho đầu t phát triển Trên giới, doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ngời cung cấp nguồn vốn cho quỹ đầu t thị trờng vốn Do công cụ đầu t chủ yếu quỹ đầu t chứng khoán, quỹ đầu t có chức thúc đẩy phát triển thị trờng chứng khoán tạo tính khoản thị trờng Sự hình thành quỹ đầu t độc lập doanh nghiệp bảo hiểm tạo thành trung tâm thu hút vốn đầu t nhà đầu t nhỏ thành nguồn vốn lớn, ổn định Chính vậy, quỹ đầu t đợc coi cầu nối tốt nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu vốn dài hạn thị trờng chứng khoán Tính đến năm 2002, tổng số nguồn đầu t 6.700 tỉ đồng, theo dự kiến đến năm 2010, tổng số nguồn vốn đầu t đạt 90.000 tỉ đồng Nh vậy, quỹ đầu t bảo hiểm có vai trò lớn giai đoạn đầu thị trờng chứng khoán Việt Nam mà dự án, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh cần vốn nhà đầu t cha quen với việc đầu t Các doanh nghiệp có đủ điều kiện vốn, quy mô dự phòng lớn khả đầu t dài hạn đợc xem xét cho phép thành lập quỹ đầu t theo quy định pháp luật Để doanh nghiệp bảo hiểm tăng mạnh tỉ trọng đầu t vào thị trờng vốn giải pháp chuyển dịch cấu theo hớng nâng tỉ trọng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dài hạn, Nhà nớc cần phải có sách đồng cho việc phát triển thị trờng vốn nớc Sửa đổi, hoàn thiện môi trờng pháp lý Có thể thấy hệ thống pháp luật bảo hiểm Việt Nam tháng 6/2001 đồ sộ, nhng xét số lợng văn đợc ban hành lại phân tán Mỗi luật, luật chuyên ngành lại đề cập tới vấn đề vấn đề hoàn toàn đa vào Luật kinh doanh bảo hiểm Sự phân tán thể văn hớng dẫn Các văn hớng dẫn thực Luật kinh doanh bảo hiểm không hớng dẫn thực quy định bảo hiểm hàng hải mà để hớng dẫn thực hiện, Bộ luật Hàng hải hớng dẫn quy 92 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F định bảo hiểm mà Bộ luật đề cập Việc phân tán nh dẫn tới việc tra cứu, hệ thống khó khăn, đặc biệt cần trích dẫn tham chiếu Đặc biệt có quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm hoàn toàn trái ngợc với thực tiễn kinh doanh thực tiễn pháp luật bảo hiểm, ví dụ: điều 572 Bộ luật Dân quy định: Hợp đồng bảo hiểm tự nguyện thỏa thuận bên điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng có tính chất chấp thuận Điều khoản, điều kiện bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm Bộ Tài ban hành, doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo trình Bộ Tài chấp thuận nh quy định điều 18 Nghị định 42/2001NĐ-CP ngày 1/8/2000 Hơn nữa, văn pháp luật khác sử dụng định nghĩa, khái niệm hay từ vựng khác để việc Lại có quy định pháp luật trái ngợc nội dung Ví dụ khoản điều 203 quy định: Đơn bảo hiểm đợc cấp theo hình thức đơn bảo hiểm đích danh, đơn bảo hiểm theo lệnh đơn bảo hiểm vô danh khoản lại quy định phải có tên ngời đợc bảo hiểm có quyền lợi đợc bảo hiểm điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định nội dung Hợp đồng bảo hiểm bao gồm Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng Nh có trờng hợp đơn bảo hiểm vô danh nh quy định khoản điều 203 Một số quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm hớng dẫn thi hành làm cho việc thực khó khăn Ví dụ nh quy định nguyên tắc tham gia bảo hiểm Việt Nam, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm đợc tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam mà hớng dẫn nên tình trạng doanh nghiệp xuất nhập Việt Nam nhập CIF phổ biến Sửa đổi quy định pháp luật bảo hiểm cha chuẩn xác, không phù hợp với thực tiễn kinh doanh nh điều 572 Bộ luật dân sự, quy định Bộ luật hàng hải đà nêu 93 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F Thống sử dụng khái niệm thuật ngữ bảo hiểm Việc đơn làm sáng thuật ngữ pháp lý mà tránh đợc tranh chấp không cần thiết phát sinh từ việc sử dụng khái niệm từ ngữ Ví dụ điều khoản bảo hiểm nhân thọ mà Bộ Tài ban hành sử dụng thuật ngữ giá trị giải ớc để khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho ngời mua bảo hiểm sau hợp đồng bị hủy bỏ, hợp đồng đà có hiệu lực năm, nhng pháp luật kinh doanh bảo hiểm lại sử dụng thuật ngữ giá trị hoàn lại để việc (khoản điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm) Bổ sung quy định pháp luật liên quan đến khái niệm ngời thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, kể nghị định 115/CP Chính phủ lẫn quy tắc bảo hiểm xe giới, quy định pháp luật dân quy định rõ ràng thống khái niệm Nhiều chủ xe cho xe chủ đợc lái xe khác lại bị đâm va thiệt hại phải đợc xem xét theo quy định quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, thiệt hại phải đợc doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng theo quy định điều Nghị định 115/CP thì: Chủ xe giới cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay ngời đợc phÐp sư dơng xe c¬ giíi, kinh doanh vËn chun hành khách xe giới Cần sớm ban hành quy định pháp luật bắt giữ tàu biển tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm, nhà quản lý, kinh doanh hàng hải tranh chấp, yêu cầu chủ tàu đà gây thiệt hại cho tổ chức, cá nhân Việt Nam làm ô nhiễm môi trờng biển Việt Nam phải bồi thờng Pháp luật nhiều nớc giới quy định chi tiết vấn đề Ví dụ: Trung Quốc quy định 18 trờng hợp bắt giữ tàu Pháp luật Cộng hòa Pháp coi tàu tài sản dùng để trả khoản nợ liên quan đến tàu Hầu hết hệ thống luật lục địa Anglô- Sắc xông có chung quan điểm Công ớc Quốc tế bắt giữ tàu biển (1999) coi việc bắt giữ tàu biện pháp quan trọng để giải khiếu nại hàng hải, Bộ luật hàng hải Việt Nam 94 ... vụ bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng hóa XNK Thông thờng thị trờng bảo hiểm có loại môi giới bảo hiểm Đó môi giới bảo hiểm gốc môi giới tái bảo hiểm Môi giới bảo hiểm gốc giúp ngời cần mua bảo hiểm. .. hiểm cho ngời bảo hiểm khác, sở nhợng lại cho ngời bảo hiểm phần phí bảo hiểm thông qua hợp đồng tái bảo hiểm Nếu nh bảo hiểm hình thức dàn trải 12 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan... + Bảo hiểm tai nạn học sinh, sinh viên + Bảo hiểm tai nạn ngời + Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật + Bảo hiểm sinh mạng 25 Thị trờng bảo hiểm Việt Nam Lê Thị Hơng Lan - Nhật - K38F - Bảo hiểm