Bao ve nguoi su dung dich vu ngan hang o viet nam

Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Luật sư Trương Thanh Đức Quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, ngân hàng vấn đề quan tâm chưa ghi nhận văn quy phạm pháp luật bảo vệ người tiêu dùng Trong tham luận này, xin đề cập đến số vấn đề lĩnh vực sau: - Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tiết kiệm - Bảo vệ quyền lợi người vay vốn tiêu dùng - Bảo vệ quyền lợi người sử dụng số dịch vụ ngân hàng I BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI GỬI TIỀN TIẾT KIỆM A Người tiêu dùng quan hệ gửi tiền tiết kiệm Pháp lệnh Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng số 13/2009/PL-UBTVQH10 ngày 27-4-1999 Nghị đinh số 55/2008/NĐ-CP ngày 24-4-2008 Chính phủ Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng khơng giải thích Người tiêu dùng Dự thảo 4, Luật Bảo vệ quyền người tiêu dùng giải thích: ““Người tiêu dùng” cá nhân, tổ chức mua sử dụng hợp pháp hàng hố, dịch vụ khơng nhằm mục đích kinh doanh” Vậy, người gửi tiền tiết kiệm ngân hàng, người cho ngân hàng vay tiền, người “bán tiền vốn” cho ngân hàng, có phải người tiêu dùng hay khơng? Dường cịn thiếu quy định cần thiết để xác định rõ điều Hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng, chất pháp lý đồng thời chứa đựng đặc điểm hai loại hợp đồng theo quy định pháp luật, là: - Hợp đồng vay tài sản theo quy định điều, từ Điều 471 đến Điều 478 Bộ luật Dân năm 2005, người gửi tiền bên cho vay ngân hàng bên vay tài sản; - Hợp đồng gửi giữ tài sản theo quy định điều, từ Điều 559 đến Điều 566 Bộ luật Dân sự, người gửi tiền bên gửi ngân hàng bên giữ tài sản Nếu theo loại hợp đồng vay tài sản, ngân hàng người vay tiền, khách hàng người cho vay tiền Theo đó, nguyên tắc chung, ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng Nếu theo loại hợp đồng gửi giữ tài sản, khách hàng bên gửi tiền, cịn ngân hàng bên giữ tiền Theo đó, nguyên tắc chung, khách hàng “phải trả tiền 120 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 công” cho ngân hàng giữ gìn an tồn tài sản theo yêu cầu Tuy nhiên, việc bên phải trả tiền cho bên tương đối, Bộ luật Dân có quy định, bên vay tiền khơng phải trả lãi (Điều 471) bên gửi tiền khơng phải trả tiền công (Điều 566) Quy định Luật Các tổ chức tín dụng (năm 1997 2010) Quy chế Tiền gửi tiết kiệm, ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13-92004 (đã sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 25-92006) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không xác định rõ quan hệ gửi tiền tiết kiệm thuộc loại Hợp đồng gửi giữ hay Hợp đồng vay tài sản theo quy định Bộ luật Dân sự, mà khẳng định “tiền gửi” khách hàng việc “nhận tiền gửi” ngân hàng Theo quan điểm tôi, hoạt động nhận tiền gửi tiết kiệm ngân hàng loại hợp đồng dân đặc biệt, đồng thời có đặc điểm hợp đồng gửi giữ hợp đồng vay tài sản Với tư cách người giữ tài sản, ngân hàng hưởng “tiền công” từ việc sử dụng tiền vốn người gửi tiền Đồng thời, với tư cách người vay tài sản, ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền Nếu xác định việc gửi tiền tiết kiệm theo quan hệ hợp đồng không đầy đủ, khơng xác Với đặc điểm trên, cần phải đặt người gửi tiền tiết kiệm vào vị trí người sử dụng dịch vụ ngân hàng, hay người “mua hàng”, người “bán hàng” quan hệ với ngân hàng Như vậy, thiếu quy định rõ ràng Bộ luật Dân Luật Các tổ chức tín dụng để bảo đảm sở pháp lý cho quan hệ pháp luật gửi nhận tiền gửi tiết kiệm Luật Các tổ chức tín dụng nhắc đến quyền nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng Cịn nội dung quan hệ gửi tiền tiết kiệm dựa vào văn tầm thông tư Điều chưa bảo đảm quyền lợi người gửi tiền, với tư cách người tiêu dùng Nếu xét góc độ người gửi tiền tiết kiệm ngưởi tiêu dùng, có nhiều vấn đề cần xem xét giải B Về việc rút tiền tiết kiệm trước hạn Khoản 3, Điều 473 “Nghĩa vụ bên cho vay” Bộ luật Dân quy định nghĩa vụ bên cho vay là: “Không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn”, trừ hợp đồng gửi tiền có kỳ hạn với điều kiện “được bên vay đồng ý” (khoản 1, Điều 478 Bộ luật Dân sự) Trên sở đó, khoản 1, Điều 16 “Rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn” Quy chế Tiền gửi tiết kiệm, ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13-9-2004 (đã sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN ngày 259-2006) Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định: “Người gửi tiền rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.” 121 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 Trường hợp nói trên, ngân hàng nhận tiền gửi toàn quyết định hai vấn đề: Thứ thời hạn mà người gửi tiền phải báo trước thứ hai mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền Mức lãi suất trường hợp rút tiền gửi trước hạn thường thấp mức lãi suất rút tiền hạn Và trường hợp người rút tiền trước hạn khơng có thoả thuận trước với ngân hàng không thông báo trước đủ thời hạn theo quy định ngân hàng, phải trả thêm cho ngân hàng mức phí định khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn (khoản 3, Điều 16) Không loại trừ mức phí cịn nhiều số tiền lãi mà người gửi tiền nhận Như vậy, không xác định rõ tư cách người gửi tiền tiết kiệm, khơng thể xác định tính chất khoản phí tiền phạt vi phạm hợp đồng gửi tiền khoản tiền Đồng thời, để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, pháp luật cần có quy định rõ: Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền trước hạn chịu thiệt hại mức cao không hưởng lãi, nhận số lãi âm, tức thêm tiền cho việc gửi tiền ngân hàng C Về việc rút tiền tiết kiệm thừa kế Điều 17 “Rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế” Quy chế Tiền gửi tiết kiệm, ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13-9-2004 nói quy định: “Thủ tục rút tiền gửi tiết kiệm theo thừa kế tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định phù hợp với quy định thừa kế Bộ luật Dân văn pháp luật có liên quan.” Theo quy định thừa kế Bộ luật Dân có hai loại thừa kế theo pháp luật thừa kế theo di chúc Nhưng khó ngân hàng hồn tồn khơng có quyền khơng có trách nhiệm xác định việc thừa kế tiền gửi tiết kiệm trường hợp cụ thể theo pháp luật hay theo di chúc Và dù có muốn trả tiền cho người thừa kế, ngân hàng hồn tồn khơng có sở pháp lý để khẳng định người có đủ tư cách pháp lý để rút tiền hưởng thừa kế theo pháp luật hay hưởng thừa kế theo di chúc Kể trường hợp di chúc cơng chứng, chứng thực, ngân hàng khơng thể tự khẳng định nội dung hình thức di chúc có khơng, có hợp pháp hay khơng Thậm chí di chúc hồn tồn hợp pháp, khơng có giá trị pháp lý để phân chia di sản thừa kế, khơng phải di chúc cuối Do vậy, thực tế, thường khó khăn cho người hưởng thừa kế tiền tiết kiệm, trường hợp có yếu tố nước ngồi muốn nhanh chóng rút tiền để lo việc tang lễ Ngân hàng phải làm cho luật Nếu muốn trả tiền cho người thừa kế cách hợp pháp, có cách vào án, định có hiệu lực pháp luật Tồ án Mà đợi có án phải nhiều tháng, chí nhiều năm buộc phải “xui” khách hàng khởi kiện toà, người thừa kế hồn tồn khơng mong muốn Một số ngân hàng linh hoạt chấp nhận trả tiền tiết kiệm dựa cam kết người thừa kế, ln thường trực mối lo ngại gặp phải rắc rối mặt pháp lý có khiếu nại, kiện cáo người thừa kế Khi ấy, ngân hàng sai đặt thủ tục rút tiền 122 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 “phù hợp với quy định thừa kế Bộ luật Dân văn pháp luật có liên quan” theo quy định Điều 17 nói trên.1 Do vậy, pháp luật cần có quy định cụ thể để giải trường hợp người gửi tiền chết, tích, lực hành vi dân sự, để tránh việc gây nhiều khó khăn, vướng mắc cho người thừa kế thân nhân người gửi tiền người gửi tiền lâm vào tình trạng D Về lãi suất tiền gửi Lãi suất tiền gửi phải cung cầu thị trường định Việc can thiệp thô bạo không hợp lý dẫn đến lệch lạc, méo mó thị trường làm ảnh hưởng đến hai phía, người cho vay vay, có người gửi tiền ngân hàng, với tư cách người tiêu dùng Từ 01-01-1996, Ngân hàng Nhà nước bỏ quy định mức lãi suất huy động cụ thể bắt ngân hàng phải tuân theo Như vậy, việc lãi suất tiền gửi ngân hàng tự định cân nhắc lựa chọn khách hàng sở cung cầu thị trường tiền tệ Tuy nhiên, từ 01-01-2006 trở đi, lãi suất tiền gửi ngân hàng bị giới hạn không vượt 150% lãi suất theo quy định Điều 476 “Lãi suất” Bộ luật Dân sự, quan hệ xác định Hợp đồng vay tài sản phân tích Mục 1.1 nói Xét mối quan hệ tổng thể, lãi suất huy động phải thấp lãi suất cho vay ngân hàng Tuy nhiên, xét riêng trường hợp, thời điểm, mặt pháp lý hồn tồn xảy tình huống, lãi suất huy động cao lãi suất cho vay Nếu Nhà nước muốn điều tiết để đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ, cần giải công cụ kinh tế, không nên sử dụng cơng cụ hành chính, u cầu ngân hàng không huy động với lãi suất cao thời gian vừa qua, làm ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền Ngược lại, việc nhấn mạnh quan điểm lãi suất tiền gửi phải thực dương (cao so với tỷ lệ lạm phát) khơng hợp lý Khoản 9, Điều 20 “Giải thích từ ngữ” Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 quy định “Tiền gửi hưởng lãi không hưởng lãi” có nghĩa bên phép tự thoả thuận đến mức lãi suất tiền gửi khơng, khơng có quy định ràng buộc lãi suất phải đạt mức cao so với lạm phát thời điểm Nếu bắt lãi suất tiền gửi ngân hàng phải thực dương, thị trường nào, đồng nghĩa với việc bắt ngân hàng phải cho vay với lãi suất cao, lại điều khó chấp nhận với kinh tế Biện pháp ép lãi suất tiền gửi xuống bất lợi cho người gửi tiền, biện pháp bám chặt quan điểm lãi suất phải thực dương có lợi cho người gửi tiền Tuy nhiên Xem “Vai trò nhân viên pháp chế hoạt động ngân hàng” - Luật sư Trương Thanh Đức, Tạp chí Ngân hàng số 5, tháng 3-2008 Xem “Những nghịch lý lãi suất ngân hàng” - Luật sư Trương Thanh Đức, Tạp chí Kinh doanh số 42 ngày 31-5-2010 Quyết định số 381/QĐ-NHNN1 ngày 28-12-1995 123 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 hai điều không phù hợp với quy luật tự cạnh tranh cung cầu thị trường Do vậy, pháp luật điều chỉnh quan hệ gửi tiền tiết kiệm cần xử lý hai trạng thái nêu để bảo đảm quyền lợi hợp lý cho người gửi tiền E Về trách nhiệm chịu rủi ro trước hành vi gian lận Để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, Điều 15 Quy chế Tiền gửi tiết kiệm, ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13-9-2004 nói quy định thủ tục nhận trả tiền gửi ngân hàng phải yêu cầu đối chiếu chữ ký, họ tên, số nhận dạng theo giấy chứng minh nhân dân Từ đó, dẫn đến quy định khoản 6, Điều 27 “Trách nhiệm tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm”, ngân hàng phải “Chịu trách nhiệm thiệt hại, vi phạm, lợi dụng tiền gửi tiết kiệm lỗi tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.” Tuy nhiên, Điều 25 “Trách nhiệm người gửi tiền” Quy chế nói lại quy định, người gửi tiền có trách nhiệm: “Thông báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm cho tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm phát bị thẻ tiết kiệm để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản.” (khoản 3) “Chịu trách nhiệm thiệt hại không khai báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.” (khoản 4) Như vậy, khách hàng chịu thiệt hại tiền gửi “khơng khai báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm” Vấn đề đặt là, ln địi hỏi yếu tố bắt buộc để rút tiền gửi tiết kiệm từ ngân hàng thẻ tiết kiệm, chữ ký chứng minh nhân dân khớp Như vậy, làm đúng, ngân hàng khơng thể trả tiền cho người khác, họ có thẻ tiết kiệm hay chí có chứng minh nhân dân người gửi tiền Trong khi, thẻ tiết kiệm yếu tố quan trọng nhất, chứng xác nhận gửi tiền, khơng có dấu hiệu hiệu nhận dạng định rút tiền Dữ liệu tiền gửi thật trước hết nằm hệ thống sổ sách, sở liệu điện tử ngân hàng Vì vậy, ngân hàng quy định, người gửi tiền thẻ tiết kiệm rút tiền cấp thẻ khác Như vậy, người gửi tiền “chịu trách nhiệm thiệt hại không khai báo kịp thời việc thẻ tiết kiệm” Vụ bà Nguyễn Thị Mai gửi tiết kiệm Sở giao dịch số Láng Hạ (Đống Đa, Hà Nội) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ví dụ Ngày 24-12-2008, bà Mai phát báo thẻ tiết kiệm Số tiền 294 triệu đồng bà Mai bị Nguyễn Thị Nết lấy trộm thẻ tiết kiệm chứng minh nhân dân rút hết vào ngày 11-11-2008 Ngân hàng viện dẫn pháp lý Điều 25 nói cịn bổ sung quy định nội “Nếu thời điểm báo sổ tiền gửi tiết kiệm bị kẻ gian lợi dụng lỗi người gửi tiền người gửi tiền chịu hồn tồn trách nhiệm” để từ chối trách nhiệm trả tiền cho người gửi Trong vụ này, quan pháp luật tìm truy tố kẻ phạm tội, đồng thời yêu cầu ngân hàng phải chịu trách nhiệm trả tiền cho người gửi tiền Tuy nhiên nhiều vụ “thất lạc” thẻ tiết kiệm khác, khơng tìm thủ phạm chiếm đoạt, nguy phần thua thiệt thường rơi vào khách hàng F Về việc bảo hiểm tiền gửi 124 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 Pháp luật quy định số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi người gửi tiền ngân hàng, tối đa 50 triệu đồng.4 Nếu thời điểm ấn định mức bảo hiểm này, số tiền tương đương với 17 lần mức lương tối thiểu, đến thời điểm cịn chưa lần mức lương tối thiểu Quy định mức tiền bảo hiểm lạc hậu, không bảo đảm quyền lợi người gửi tiền Vì vậy, cần tăng số tiền bảo hiểm khách hàng gửi tiền lo lắng an toàn tiền gửi cách phải gửi nhiều ngân hàng, phải thực nhiều giao dịch nhiều địa điểm khác không áp dụng mức lãi suất ưu đãi cao gửi số tiền lớn Hiện nay, tiền gửi tiết kiệm, người tiêu dùng mua số loại giấy tờ có giá ngân hàng, lại khơng bảo hiểm.5 Chẳng hạn, việc mua trái phiếu (không chuyển đổi) ngân hàng phát hành chất khơng khác tiền gửi tiết kiệm, người mua lại không bảo hiểm Người gửi tiền phép gửi rút đồng ngoại tệ cách hợp pháp, số tiền bảo hiểm lại khơng tính cho đồng ngoại tệ Đó điều cần xem xét để bảo vệ quyền lợi đáng người gửi tiền, cần quy đổi ngoại tệ đồng Việt Nam để bảo hiểm Một yêu cầu đặt cần khẩn trương ban hành Luật Bảo hiểm tiền gửi tiến tới việc bảo hiểm toàn tiền gửi để bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền II BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI VAY VỐN TIÊU DÙNG A Đặc điểm vay vốn tiêu dùng Việc vay vốn nói chung, vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng nói riêng quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 Quy chế Cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 3112-2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (đã sửa đổi, bổ sung theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03-02-2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31-5-2005) Trong văn quy phạm pháp luật này, khơng sử dụng thuật ngữ tín dụng tiêu dùng, mà gọi cho vay để đáp ứng nhu cầu đời sống dự án đầu tư phục vụ đời sống.6 Tín dụng tiêu dùng gồm nhiều lĩnh vực vay vốn mua nhà ở, đất ở; mua sắm ô tô, mô tô, xe máy; mua sắm đồ gia dụng; du học; chữa bệnh; du lịch; hiếu hỷ;… Như vận động tất yếu, ngân hàng ngày quan tâm đẩy mạnh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Tuy nhiên vay vốn tiêu dùng thường khoản nhỏ, ngân hàng phải bỏ Điều 4, Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01-9-1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi (đã sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24-8-2005) Điều 3, Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 01-9-1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi (đã sửa đổi, bổ sung theo Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24-8-2005) Điều 50, Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 Điều 1, Quy chế Cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31-12-2001 125 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 nhiều chi phí, rủi ro chậm trả vốn tương đối cao, nên lãi suất thường mức cao so với cho vay vốn sản xuất, kinh doanh B Về việc vay vốn mua bất động sản Tín dụng bất động sản chuẩn xuất phát từ Mỹ nguyên nhân gây khủng khoảng tài giới năm qua Tín dụng bất động sản tiêu dùng Việt Nam chưa phát triển, tổng dư nợ thấp, thời hạn vay ngắn (thường trung hạn, cho vay dài hạn năm), số tiền cho vay cho vay có tài sản bảo đảm tương đối chắn Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước liên tục yêu cầu siết chặt tín dụng bất động sản Vì vậy, việc vay vốn để mua nhà đất phục vụ nhu cầu tiêu dùng khó khăn Các ngân hàng mạnh dạn cấp tín dụng cho người mua nhà dự án bất động sản có liên kết với ngân hàng Việc bảo đảm an toàn cho ngân hàng người mua nhà, lại khó khăn cho phần lớn giao dịch tín dụng bất động sản khác Trong năm gần đây, tín dụng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng ngành Ngân hàng Trong phần tín dụng cho đầu tư, kinh doanh đầu bất động sản chiếm phần lớn, cịn tín dụng bất động sản phục vụ nhu cầu tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, có lẽ chưa tới 1% tổng dư nợ Nếu người mua ký hợp đồng mua bán bất động sản với cấp vốn thông qua bảo lãnh ngân hàng, quyền lợi bảo đảm tương đối chắn Ngân hàng giải ngân theo tiến độ xây dựng hay toán theo định bên, đáp ứng điều kiện định Tuy nhiên, thực tế, người mua cịn tận dụng vai trị ngân hàng, nghiệp vụ bảo lãnh toán mua bán bất động sản Khách hàng chủ yếu sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng để trả trước với nhiều hình thức nộp tiền ứng trước, góp vốn, đóng “tiền thành ý”,… mà xảy vi phạm cam kết, phần thua thiệt ln thuộc người mua Một nguyên nhân quan trọng pháp luật có quy định hạn chế người mua không ký hợp đồng cách thức nhiều trường hợp, dẫn đến bên buộc phải ký hợp đồng giả, hợp đồng lách luật để đạt mục tiêu đáng Một khó khăn thường vấp phải người vay vốn ngân hàng để mua nhà, tính hợp pháp giao dịch Người vay vốn khó ngân hàng chấp nhận cho vay mua nhà đất mà có giấy tờ hợp lệ, chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp Người vay vốn thường bị vướng mắc trước số tiền vay tính giá theo hợp đồng mua bán, phổ biến tình trạng giao dịch nhà đất ghi số tiền thấp nhiều so với giá thật để nhằm giảm thuế thu nhập người bán lệ phí trước bạ người mua C Về lãi suất tiền vay hạn Từ năm 1990 trở trước, lãi suất huy động cho vay ngân hàng Chính phủ quy định Sau đó, Ngân hàng Nhà nước ấn định cụ thể mức lãi suất huy 126 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 động cho vay sở quy định nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước là: “Công bố lãi suất loại tiền gửi cho vay; hối xuất thức đồng Việt Nam với ngoại tệ, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng phê chuẩn”.7 Từ ngày 05-8-2000 trở đi, Ngân hàng Nhà nước không quy định chốt cứng mức lãi suất cố định, mà đưa biên độ lãi suất cho vay Từ ngày 01-6-2002 trở đi, Ngân hàng Nhà nước thực sách tự hố lãi suất Tuy nhiên từ ngày 01-01-2006 trở đi, lãi suất cho vay lại phải thực theo quy định khoản 1, Điều 476 “Lãi suất” Bộ luật Dân sự: “Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” Quy định trần lãi suất cho vay Bộ luật Dân nhằm bảo vệ quyền lợi người vay vốn nói chung Tuy nhiên, thực tế hồn tồn khơng có tác dụng, khơng giao dịch vay vốn bên ngoài, mà kể giao dịch vay vốn ngành ngân hàng Vì lãi suất quy luật cung cầu thị trường thân ngân hàng thương mại khơng thể tự định Vì vậy, ngân hàng phải tìm đủ cách để vượt rào, nhằm bảo đảm lãi suất cho vay cao lãi suất huy động, cách thu phí, thu lãi trước, giữ lại tiền vay,… để không bị thua lỗ Chính Ngân hàng Nhà nước, thời kỳ kiên yêu cầu ngân hàng không vượt trần lãi suất, tự lại vi phạm trần lãi suất việc định lãi suất đấu thầu giấy tờ có giá lên tới 171% lãi suất vào tháng 2-2008.10 Đặc biệt, từ năm 2008 đến năm 2010, Ngân hàng Nhà nước có nhiều văn cho phép ngân hàng cho vay vượt trần 150% lãi suất nói trên, như: - Quyết định số 33/2008/QĐ-NHNN ngày 03-12-2008 “Về mức lãi suất cho vay đồng Việt Nam Quỹ tín dụng nhân sở khách hàng” (được phép cho vay 165% lãi suất bản); - Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23-01-2009 “Hướng dẫn lãi suất thoả thuận TCTD cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng”; - Thơng tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26-02-2010 “Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thoả thuận TCTD khách hàng”; - Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14-4-2010 “Quy định cho vay đồng Việt Nam theo lãi suất thoả thuận TCTD khách hàng” Việc quy định trần lãi suất Bộ luật Dân đương nhiên ảnh hưởng đến quyền lợi hai phía người tiêu dùng quan hệ với ngân hàng Vì 10 Khoản 10, Điều 2, Nghị định số 138-HĐBT ngày 08-5-1990 Hội đồng Bộ trưởng Chức năng, nhiệm vụ tổ chức máy NHNN Việt Nam Quyết định số 242/QĐ-NHNN ngày 02-08-2000 Quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 Xem “Luật cho - Không dám; luật cấm - Được làm” - Luật sư Trương Thanh Đức, Thời báo Kinh tế Sài Gòn số 15 ngày 02-3-2009 127 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 bắt ngân hàng phải cho vay với lãi suất thấp, đồng nghĩa với việc bắt ngân hàng phải vay với lãi suất thấp Trường hợp ngân hàng cho vay với mức lãi suất cao 150% lãi suất vi phạm điều cấm pháp luật Tuy nhiên, thời điểm tháng 9-2010 này, chưa có chế tài để xử lý loại vi phạm Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10-12-2004 Chính phủ Xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng khơng có quy định việc xử phạt việc cho vay vượt trần lãi suất Dự thảo Nghị định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng soạn thảo tiếp tục khơng có hình thức xử phạt việc vượt giới hạn lãi suất Bộ luật hình năm 1999 quy định trường hợp cho vay với mức lãi suất cao mức lãi suất cao mà pháp luật quy định từ 10 lần trở lên (tức từ 1.500% lãi suất trở lên) có tính chất chun bóc lột, phạm tội cho vay lãi nặng (Điều 163) Tuy nhiên, ngân hàng cho vay với mức lãi suất khơng xử lý được, thứ khơng thể chứng minh việc cho vay “có tính chất chun bóc lột” thứ hai, vi phạm pháp nhân, Bộ luật hình xử phạt hình cá nhân Tóm lại pháp luật không bảo vệ người tiêu dùng trường hợp Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay sản xuất, kinh doanh, mức độ rủi ro loại cho vay thường cao Về nguyên tắc, lãi suất thị trường điều tiết Tuy nhiên, có thời kỳ, trần lãi suất bị khống chế chung cách chặt chẽ, Ngân hàng Nhà nước lại cho phép nâng cao lãi suất vay vốn tiêu dùng vượt trần lãi suất: Cụ thể, không thực lãi suất thoả thuận cao trần lãi suất khoản vay đầu tư, kinh doanh bất động sản, lại thoả thuận nâng lãi suất vượt trần nhu cầu tiêu dùng để mua nhà đất để trả nợ tiền lương Thậm chí vay vốn để mua nhà mà không trả nợ tiền lương phải chịu lãi suất cao vay đầu tư kinh doanh nhà 11 Điều đáng nói là, kể khoản vay bảo đảm an toàn, nguồn trả nợ tài sản bảo đảm tốt, chịu chung số phận lãi suất tiêu dùng cao Điều phân biệt đối xử vơ lý gây thiệt thịi lớn cho người vay vốn mua bất động sản phục vụ mục đích tiêu dùng Người tiêu dùng dễ bị nhầm lẫn trước cách tính lãi khác tín dụng tiêu dùng Nhiều khách hàng vay vốn không hiểu rõ cách tính lãi suất theo số nợ gốc ban đầu (add-on), dễ lầm tưởng vay theo hình thức phải trả tiền lãi hơn, thực tế tính tốn quy đổi theo mặt bằng, tổng số tiền lãi mà khách hàng phải trả thường cao nhiều so với phương thức trả lãi dựa dư nợ thực tế Ví dụ: Hợp đồng tín dụng vay 100 triệu đồng, với lãi suất 12%/năm, thời hạn 20 tháng, trả nợ gốc lãi tháng Nếu theo cách tính lãi suất thơng thường theo dư nợ thực tế, tức lấy số tiền nợ gốc lại (giảm dần) nhân với lãi suất, tổng 11 Ba Cơng văn số 1288/NHNN-CSTT ngày 27-2-2009; số 7525/NHNN-CSTT ngày 25-9-2009 số 8889/NHNN-CSTT ngày 12-11-2009 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn lãi suất thoả thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng quy định Thơng tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23-01-2009 128 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 số tiền lãi phải trả 10,5 triệu đồng Nếu theo cách tính lãi suất số nợ gốc vay ban đầu (khơng đổi), tổng số tiền lãi phải trả là: 100 triệu đồng x 20 (tháng) x 12%/năm = 20 triệu đồng, gần gấp đơi cách tính thứ Như vậy, cách tính lãi quy đổi theo cách tính lãi thứ nhất, cơng bố lãi suất 12%/năm, thực chất mức lãi suất lên đến 21,63%/năm Đây cách lách luật thời kỳ ngân hàng bị yêu cầu không cho vay vượt 150% lãi suất Nhưng điều đáng nói là, nay, khơng có văn nhắc nhở, yêu cầu việc giải thích rõ ràng, hay phải có bảng đối chiếu so sánh cách tính lãi với cách tính lãi theo dư nợ thực tế để người tiêu dùng không bị nhầm lẫn Trong hợp đồng tín dụng thường xuất hai dạng thoả thuận lãi suất sau, dễ gây thiệt thòi cho người tiêu dùng: - Dạng thứ nhất, thoả thuận hợp đồng là: Lãi suất kỳ hạn x trở theo quy định ngân hàng, theo công bố ngân hàng, theo lãi suất thị trường, Thoả thuận dạng khơng có sở cụ thể để xác định lãi suất, mà phụ thuộc hoàn tồn vào ý chí bên cho vay; - Dạng thứ hai thoả thuận hợp đồng là: Lãi suất kỳ hạn x trở theo thông báo ngân hàng, sở mức lãi suất tiết kiệm ngân hàng cho vay ngân hàng khác cộng với biên độ x% Lãi suất có sở tương đối cụ thể, rõ ràng Tuy nhiên, thường lại “thịng” thêm điều kiện khơng thấp x% Như khơng bảo đảm quyền lợi người vay, lãi suất thay đổi bám sát lãi suất huy động cụ thể, lại chặn dưới, không cho lãi suất xuống tương xứng với lãi suất thị trường giảm nhiều Ngoài ra, năm gần đây, năm Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam làm đầu mối để thống ngân hàng mức lãi trần lãi suất huy động trần lãi suất cho vay Những thoả thuận này, lợi cho bên này, bên chịu thiệt Như vậy, kiểu có số người tiêu dùng định bị ảnh hưởng theo chế hành chính, chế độc quyền, mà khơng tôn trọng pháp luật chế tự thoả thuận theo thị trường Việc mặt mang lại lợi ích chung cho kinh tế, mặt pháp lý không chấp nhận vi phạm pháp luật cạnh tranh Tuy nhiên, chưa thấy lên tiếng trước thoả thuận phạm luật D Về lãi suất trả nợ trước hạn Gọi phí trả nợ trước hạn thực chất loại lãi suất, khoản tiền tương tự với tiền phạt vi phạm thời hạn trả nợ cam kết Trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng thường đưa thoả thuận mẫu với nội dung sau: Trường hợp bên vay trả nợ trước hạn, phải trả khoản phí trả nợ trước hạn theo quy định ngân hàng Vay vốn tiêu dùng thường xuyên xảy tình trạng trả nợ trước hạn, người vay ngân hàng khó tính tốn khớp nguồn trả nợ cho vay sản xuất, kinh doanh Người vay thường khơng biết phí trả nợ trước hạn ngân hàng quy định mức phí thay đổi lúc Đặc biệt hợp đồng tín dụng khơng có thoả thuận phí trả nợ trước hạn, người vay phải trả chí 129 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 phải trả khoản lớn Trong trường hợp này, mặt pháp lý ngân hàng hồn tồn quyền đơn phương thu toàn số tiền lãi toàn thời hạn vay vốn theo thoả thuận ban đầu Vì khoản 2, Điều 478 “Thực hợp đồng vay có kỳ hạn” Bộ luật Dân quy định rõ: “Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, phải trả tồn lãi theo kỳ hạn, khơng có thoả thuận khác.” Mặc dù, thực tế, nhiều ngân hàng khơng thu phí trả nợ trước hạn thu với tỷ lệ từ vài đến vài chục phần trăm so với số tiền lãi thời hạn vay lại, quy định Bộ luật Dân nội dung bất lợi cho người vay tiền, với tư cách người tiêu dùng E Về lãi suất tiền vay hạn Hầu hết ngân hàng thoả thuận Hợp đồng tín dụng lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay hạn Hợp đồng tín dụng Mức lãi suất q hạn khơng q 150% Ngân hàng Nhà nước quy định dựa sở Bộ luật Dân năm 1995 giao cho Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất hạn Nhưng từ năm 2006 trở đi, khoản 5, Điều 474 “Nghĩa vụ trả nợ bên vay” Bộ luật Dân năm 2005 thay đổi nội dung quy định mới: “Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ” Ngoài việc quy định cũ Bộ luật Dân chưa hợp lý, có vấn đề quan trọng hai quy định có khác đáng kể, tạo số tiền chênh lệch lớn khoản nợ hạn, thời kỳ lãi suất có biến động lớn 12 Ví dụ: Ngân hàng B cho ông C vay tiền, với mức lãi suất 14%/năm Theo quy định Bộ luật Dân năm 1995, khoản nợ bị chuyển sang hạn, mức lãi suất áp dụng tối đa 14% + 7% = 21%, không phụ thuộc vào lãi suất thời điểm hạn Còn theo quy định Bộ luật Dân năm 2005, lãi suất thời điểm hạn 6%/năm, lãi suất hạn ví dụ cịn 14% + 6% = 20%/năm Ngược lại, lãi suất lại 8%/năm, lãi suất hạn 14% + 8% = 22%/năm Như vậy, theo cách tính thứ nhất, lãi suất hạn phụ thuộc vào mức lãi suất cho vay, cịn theo cách tính thứ hai, lãi suất hạn phụ thuộc vào lãi suất Như vậy, khoản cho vay tiêu dùng với lãi suất cao 16% nay, người vay vốn bị thiệt hại so với quy định Bộ luật Dân bị áp dụng lãi suất hạn 150% lãi suất hạn Trên thực tế, ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất hạn trái luật theo thói quen có từ 18 năm trước Khơng số văn Chính phủ 12 Xem “Cơ sở pháp lý áp dụng lãi suất hạn” - Luật sư Trương Thanh Đức, Tạp chí Ngân hàng số 13 tháng 7-2008 130 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 Ngân hàng Nhà nước áp dụng theo quy định cũ mà không cập nhật quy định Bộ luật Dân năm 2005.13 F Về vấn đề khác Trong hợp đồng tín dụng thường có nội dung ngân hàng đưa là: Người vay vi phạm thoả thuận hợp đồng tín dụng, phía ngân hàng dừng giải ngân tiếp, chuyển sang nợ hạn, thu hồi nợ trước hạn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Đây điều khoản bất lợi cho người vay vốn, làm cho họ rơi vào tình trạng yếu thế, ln ln gặp nguy Về mặt hình thức, hợp đồng tín dụng ngân hàng đưa giống với hợp đồng theo mẫu, với lợi hồn tồn nghiêng phía ngân hàng Theo quy định Điều 407 “Hợp đồng dân theo mẫu” “Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản khơng rõ ràng bên đưa hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi giải thích điều khoản đó” (khoản 2) “Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản miễn trách nhiệm bên đưa hợp đồng theo mẫu, tăng trách nhiệm loại bỏ quyền lợi đáng bên điều khoản khơng có hiệu lực, trừ trường hợp có thoả thuận khác.” (khoản 3) Tuy nhiên, chất, lại khơng hợp đồng theo mẫu, khơng với quy định khoản Điều 407: “Hợp đồng theo mẫu hợp đồng gồm điều khoản bên đưa theo mẫu để bên trả lời thời gian hợp lý; bên đề nghị trả lời chấp nhận coi chấp nhận toàn nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đưa ra.” Vì nguyên tắc, hợp đồng tín dụng ngân hàng đưa dự thảo để thuận tiện cho việc đàm phán, khách hàng thoả thuận thay đổi nhiều nội dung Điều khác với hợp đồng theo mẫu tổ chức cung ứng dịch vụ điện lực, điện thoại, nước Như vậy, mẫu hợp đồng tín dụng ngân hàng có phải hợp đồng theo mẫu theo quy định Bộ luật Dân hay khơng người tiêu dùng có lợi từ việc giải thích hợp đồng hay khơng vấn đề cần tiếp tục xem xét? Về mặt pháp lý, khách hàng cá nhân vay vốn tham gia với tư cách cá nhân tự chịu trách nhiệm việc ký hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, thực tế, ngân hàng thường bắt người người vợ chồng lại ký vào hợp đồng tín dụng với tư cách người đồng trả nợ, người đồng trách nhiệm Đây thực tế tạo thuận lợi cho việc đôn đốc xử lý nợ ngân hàng, nhiên lại ảnh hưởng đến quyền lợi người tiêu dùng, trường hợp vợ, chồng xa III BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI SỬ DỤNG MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG A Dịch vụ giao dịch tiền mặt Quy định văn quy phạm pháp luật cho phép “Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận áp dụng phương thức thu nhận tiền mặt theo túi niêm 13 Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20-12-2006 Chính phủ Tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước; Quy chế Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá NHNN ngân hàng, Thống đốc NHNN ban hành năm 2003, sửa đổi năm 2008 131 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 phong.”14 Tức ngân hàng nhận tiền theo túi niêm phong khách hàng Tuy nhiên ngân hàng lại không phép làm ngược lại: “Trong trường hợp nào, khơng chi bó (túi, bao) tiền nguyên niêm phong (trên niêm phong ghi tên NHNN, TCTD, KBNN) cho khách hàng.” Đây nội dung nêu công văn hướng dẫn nội ngành Ngân hàng, khơng phải quy định thức pháp luật 15 Trên thực tế, người tiêu dùng khơng có chun mơn, khó kiểm đếm quầy giao dịch, nên muốn nhận bó tiền (10 thếp) niêm phong, trường hợp nhận số lượng nhiều Và ngân hàng thường giao nguyên bó tiền, lại bóc tờ niêm phong để đối phó với hướng dẫn nói Sau đó, người rút tiền kiểm đếm, phân chia, mang toán, tiền hư hỏng, thiếu, lẫn loại mệnh giá nhỏ khơng có sở khiếu nại Kể trường hợp bó tiền cịn ngun niêm phong, với quy định rõ ràng “Người có họ tên, chữ ký giấy niêm phong phải chịu trách nhiệm tài sản bó, túi, hộp hay bao, thùng tiền niêm phong.”16, người nhận khơng bảo vệ Vì ngân hàng khơng chịu trách nhiệm người rút tiền khỏi quầy giao dịch dựa quy định khác là: “Người lĩnh tiền mặt, ngoại tệ, giấy tờ có giá phải kiểm đếm lại trước rời khỏi quầy chi ngân hàng”17 Trong giao dịch tiền mặt, ngân hàng đòi hỏi khách hàng người nộp tiền phải “sắp xếp tiền theo thếp, bó, phân loại tiền đủ tiêu chuẩn lưu hành riêng, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông riêng” Khách hàng tiêu dùng khó đáp ứng xác u cầu Và yêu cầu quy phạm pháp luật, mà hướng dẫn nghiệp vụ nội ngành Ngân hàng.18 Các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng nộp tiền phải lập bảng kê loại tiền Theo quy định trước bảng kê phải lập thành để bên giữ ngân hàng có trách nhiệm bảo quản thời hạn năm 19 Nhưng thực tế, trừ trường hợp bảng kê lồng vào chứng từ giao dịch khác, bảng kê riêng chưa thấy ngân hàng lập thành Do phía ngân hàng giữ bảng kê, cịn khách hàng khơng giữ chứng chi tiết việc giao nhận 14 15 16 17 18 19 Khoản 1, Điều “Thu, chi tiền mặt với khách hàng”, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 60/2006/QĐ-NHNN ngày 27-12-2006 Thống đốc NHNN Đoạn 3, Điều “Kiểm đếm tiền mặt, ngoại tệ, giấy tờ có giá”, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 60/2006/QĐ-NHNN ngày 2712-2006 Thống đốc NHNN Khoản 3, Điều “Niêm phong tiền mặt”, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 60/2006/QĐ-NHNN ngày 27-12-2006 Thống đốc NHNN Đoạn 3, Điều “Kiểm đếm tiền mặt, ngoại tệ, giấy tờ có giá”, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 60/2006/QĐ-NHNN ngày 2712-2006 Thống đốc NHNN Điểm b, mục 4, Phần II, Công văn số 696/NHNN-PHKQ ngày 19-01-2007 Ngân hàng Nhà nước V/v “Hướng dẫn thực Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá theo QĐ số 60/2006” Điều 44, “Chế độ Quản lý kho, quỹ ngành ngân hàng”, ban hành kèm theo Quyết định số 184/NHQĐ ngày 10-10-1991 Thống đốc NHNN; Điều 42, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 247/1999/QĐ-NHNN6 ngày 14-7-1999; Điều 7, “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá” ban hành theo Quyết định số 269/2002/QĐ-NHNN ngày 01-4-2002 132 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 tiền Đây vấn đề bất lợi cho người tiêu dùng giao dịch nộp rút tiền mặt ngân hàng Việc gây tranh luận gay gắt, phức tạp vụ án tranh chấp Hợp đồng tín dụng nguyên đơn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với bị đơn ông Vũ Trung Đát, TAND thành phố Hà Nội xử sơ thẩm hai ngày 11 12-01-2006 Toà Phúc thẩm TAND Tối cao Hà Nội xét xử ngày 05-7-2006 Mặc dù yêu cầu việc lập bảng kê tiền mặt nói giao dịch ngân hàng khách hàng khơng cịn quy định “Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá”, ban hành kèm theo Quyết định số 60/2006/QĐ-NHNN ngày 27-12-2006 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng áp dụng, Ngân hàng Nhà nước lại hướng dẫn gần bắt buộc công văn là: “Tổ chức tín dụng tham khảo quy định loại bảng kê thu (chi) NHNN để quy định bảng kê (hoặc hình thức khác tương tự bảng kê) loại tiền thu (chi) mặt sau chứng từ giao dịch hướng dẫn thực hệ thống nhằm đảm bảo an toàn tài sản, thuận tiện quản lý tài sản cho tổ chức tín dụng, tăng độ tin cậy khách hàng giao dịch”.20 Trong trình nhận tiền mặt người khác, gặp phải tiền giả tiền nghi giả mà người tiêu dùng phát Mức độ giả tinh vi đến số nhân viên kiểm ngân ngân hàng chưa phát Nhưng người tiêu dùng nộp tiền vào ngân hàng, bị lập biên thu giữ theo quy định 21 Số tiền bị tịch thu, chí có từ tờ tiền giấy giả (hoặc miếng tiền kim loại giả) trở lên giao dịch cịn phải gặp rắc rối buộc phải làm việc với quan công an Người tiêu dùng gặp trường hợp phải chịu hoàn toàn trách nhiệm B Dịch vụ thẻ ATM Tương đối phổ biến trường hợp máy chấp nhận giao dịch, tài khoản bị khấu trừ, tiền không nhả Nếu người giao dịch khơng báo kịp thời cho ngân hàng bị tiền oan Trường hợp thông báo kịp thời phải chờ nhiều tuần giải quyết, trường hợp dùng thẻ ngân hàng rút tiền qua máy ngân hàng khác Nếu vơ tình giao dịch bất thành trùng lặp với nhầm lẫn khác nạp thiếu tiền, giao dịch rút tiền khác bị thừa tiền hay có gian lận khách hàng chịu tiền mà khơng thể chứng minh chưa cầm tiền từ máy ATM Người tiêu dùng gặp trường hợp rút tiền rách, tiền bẩn, không đủ tiêu chuẩn lưu thông, mang tiêu khơng chấp nhận, chí ngân hàng nạp tiền vào máy không chấp nhận Trường hợp phải phí 4% tổng giá trị tiền để đổi lại đồng tiền mà rút từ máy ATM ngân hàng 22 Tuy nhiên người tiêu dùng lại khơng có sở khiếu nại việc đó, khơng thể chứng 20 21 22 Mục 3, Phần II, Công văn số 696/NHNN-PHKQ ngày 19-01-2007 Ngân hàng Nhà nước V/v “Hướng dẫn thực Chế độ giao nhận, bảo quản, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá theo QĐ số 60/2006” Điều “Thu giữ tiền giả”, Quy định việc xử lý tiền giả, tiền nghi giả ngành ngân hàng, ban hành kèm theo Quyết định số 28/2008/QĐ-NHNN ngày 10-10-2008 Thống đốc NHNN Khoản 1, Điều “Phí đổi tiền khơng đủ tiêu chuẩn lưu thông” Quy chế Thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, ban hành kèm theo Quyết định số 24/2008/QĐ-NHNN ngày 22-8-2008 Thống đốc NHNN 133 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 minh tiền rút máy ATM ngân hàng Người tiêu dùng khơng bực rút tiền hư hỏng, mà cịn phải thời gian chi phí để đến ngân hàng đổi lại đồng tiền khác 23 An toàn việc sử dụng máy ATM vấn đề lớn Chỉ qua đợt kiểm tra vào đầu năm 2010 Hà Nội TP Hồ Chí Minh, phát hàng trăm máy ATM dò điện gây nguy hiểm đến sức khoẻ cho người sử dụng, có hàng chục máy có dịng điện thừa sức gây thiệt hại đến tính mạng Nạn nhân cháu Châu Linh Uyên bị thiệt mạng máy ATM Phịng giao dịch Nguyễn Thái Bình, Chi nhánh Mạc Thị Bưởi, Ngân hàng Agribank (quận 1, TP HCM) chiều ngày 01-4-2010 bồi thường Nhưng nhiều người bị điện dò từ máy buồng đặt ATM giật thót tim, chí đến mức bị lăn đùng, ngã ngửa mà không xin lỗi, bồi thường không khắc phục kịp thời Một số trường hợp người sử dụng thẻ ATM ngân hàng tự dưng bị tiền, khó chứng minh lỗi ngân hàng Dù cho người tiêu dùng khơng có lỗi gì, tiền oan Vụ án bà Trần Thị Thanh Thủy, nhân viên Xí nghiệp Thương mại Mặt đất Nội Bài ATM kiện Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) trường hợp điển hình Bà Thuỷ khẳng định khơng tiết lộ mã số (PIN) không đưa cho thẻ ATM Nhưng ngày từ 10 đến 12-01-2005 thẻ bị rút 30 triệu đồng thông qua 16 giao dịch Tuy nhiên, bà Thủy khơng có cách bác bỏ chứng ngân hàng cung cấp giao dịch thực thẻ ATM số PIN khách hàng, nên cuối đành hoàn toàn thua kiện phiên dân sơ thẩm TAND quận Hoàn Kiếm vào hai ngày 22 23-9-2005 phiên dân phúc thẩm TAND thành phố Hà Nội vào ngày 29-11-2005 Một rủi ro khác với người sử dụng ATM có chục ngân hàng phát hành thẻ, với nhiều máy ATM khác nhau, mà người sử dụng khơng thể nhớ ngồi ngân hàng phát hành, thẻ ATM cịn sử dụng máy ATM ngân hàng khác Trong đó, có nhiều trường hợp, đút thẻ vào khơng máy, bị nuốt thẻ Các máy ATM thơng báo thẻ sử dụng, khơng có cảnh báo sử dụng thẻ khơng phù hợp bị nuốt C Dịch vụ mua ngoại tệ Vào thời điểm ngân hàng khan ngoại tệ, khách hàng không mua ngoại tệ từ ngân hàng để sử dụng cho mục đích du học, du lịch, cơng tác nước ngồi,… Khi đó, người tiêu dùng đành chợ đen mua, chấp nhận giao dịch bất hợp pháp, khơng pháp luật bảo vệ Ngân hàng đầu mối được phép bán ngoại tệ trường hợp này, khơng mua gần khơng thể khiếu nại được, đặc biệt thời điểm ngân hàng mua ngoại tệ mua khơng 23 “Lại khốn khổ ATM 'nhè' tiền rách”, http://www.vietnamnet.vn/kinhte/201003/Lai-khon-kho-veATM-nhetien-rach-900383/ 134 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 thể chấp nhận giá bán giá mua vào Tình trạng trở lên phổ biến gần không thay đổi nhiều năm qua D Bảo vệ bí mật thơng tin người sử dụng dịch vụ ngân hàng Khoản 2, Điều 104 “Bảo mật thông tin ngân hàng” Luật Các Tổ chức tín dụng năm 1997 quy định: “Tổ chức tín dụng quyền từ chối yêu cầu tổ chức, cá nhân việc cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi, tài sản khách hàng”, “trừ trường hợp có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật chấp thuận khách hàng.” Trên sở này, Chính phủ ban hành Nghị định số 70/2000/NĐ-CP ngày 21-11-2000 việc giữ bí mật, lưu trữ cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng Theo quy định Điều Nghị định này, ngân hàng cung cấp thơng tin tiền gửi tài sản gửi khách hàng trường hợp sau: - Theo yêu cầu văn khách hàng người khách hàng uỷ quyền theo quy định pháp luật (không cung cấp thông tin khách hàng yêu cầu điện thoại); - Phục vụ hoạt động nội tổ chức nhận tiền gửi tài sản gửi khách hàng; - Theo yêu cầu văn Tổng Giám đốc tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức thực quyền nghĩa vụ theo quy định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi văn quy phạm pháp luật có liên quan; - Theo yêu cầu văn quan Nhà nước trình tra, điều tra, truy tố, xét xử, thi hành án thuộc thẩm quyền theo quy định pháp luật Trong trường hợp này, văn yêu cầu tổ chức cung cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng phải người có thẩm quyền định ký; - Ngồi cịn số trường hợp khác cung cấp theo yêu cầu văn quan thuế cung cấp thông tin người nộp thuế, hồ sơ, giao dịch qua tài khoản theo quy định Luật Quản lý thuế,… Tuy nhiên, thực tế, thông tin tiền gửi tài sản gửi khách hàng chưa bảo mật, nhiều lý mà khách hàng khó kiện ngân hàng Nhiều việc lộ thơng tin vơ tình, việc gửi thư chào sản phẩm dịch vụ hay thông báo công khai danh sách khách hàng trúng thưởng đợt khuyến mại,… Pháp luật chưa có quy định rõ trường hợp Đặc biệt, phạm vi bảo mật thơng tin khách hàng tới cịn mở rộng đáng kể Điều 14 “Bảo mật thông tin” Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010 (có hiệu lực từ 01-01-2011) quy định: “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi phải bảo đảm bí mật thơng tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.” (khoản 2) “Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cung cấp thông tin liên quan đến tài khoản, tiền gửi, tài sản gửi, giao dịch khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cho tổ chức, cá nhân khác, trừ trường hợp có yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp 135 Hội thảo Pháp ngữ khu vực “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng : Từ hai góc nhìn Á – Âu” Hà Nội, 27 & 28 / 09 / 2010 luật chấp thuận khách hàng.” (khoản 3) Như vậy, trước kia, có thơng tin tiền gửi tài sản gửi khách hàng ngân hàng thơng tin bí mật, theo Luật mới, thông tin liên quan đến tài khoản thông tin liên quan đến giao dịch khách hàng ngân hàng coi thông tin mật Điều có nghĩa giao dịch khác toán, chuyển tiền hay việc vay vốn khách hàng phải bảo mật Thậm chí, theo từ ngữ điều luật nói trên, kể thông tin hồ sơ vay vốn thu nhập, chi tiêu hay việc cầm cố, chấp, bảo lãnh để vay vốn thông tin phải ngân hàng bảo mật Điều đòi hỏi pháp luật quy định cụ thể, chi tiết để tránh vi phạm để bảo đảm quyền lợi hợp pháp người tiêu dùng Tóm lại, quyền lợi người tiêu dùng sử dụng dịch vụ ngân hàng, không xúc gây nhiều thiệt hại cụ thể, rõ ràng lĩnh vực khác, có nhiều vấn đề cần phải quan tâm Pháp luật việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực gần khoảng trống nhiều đề cập đến, chưa tiếp cận vấn đề từ góc độ bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 136 ... luật không b? ?o vệ người tiêu dùng trường hợp Lãi su? ??t cho vay tiêu dùng thường cao lãi su? ??t cho vay sản xuất, kinh doanh, mức độ rủi ro loại cho vay thường cao Về nguyên tắc, lãi su? ??t thị trường... tính thứ nhất, lãi su? ??t hạn phụ thuộc v? ?o mức lãi su? ??t cho vay, cịn theo cách tính thứ hai, lãi su? ??t hạn phụ thuộc v? ?o lãi su? ??t Như vậy, khoản cho vay tiêu dùng với lãi su? ??t cao 16% nay, người... lãi su? ??t bị khống chế chung cách chặt chẽ, Ngân hàng Nhà nước lại cho phép nâng cao lãi su? ??t vay vốn tiêu dùng vượt trần lãi su? ??t: Cụ thể, không thực lãi su? ??t thoả thuận cao trần lãi su? ??t khoản