Phân tích về các dịch vụ internet banking và các yếu tố tác động đến các dịch vụ này ở ấn độ

Phân tích dịch vụ Internet banking yếu tố tác động đến dịch vụ Ấn Độ Pooja Malhotra Khoa quản trị kinh doanh Viện Quản Lí Kỹ Thuật Geeta, Kurukshetra, Ngày nộp: 02/12/2008 Ngày sửa lại: 15/06/2009 Chấp nhận: 10/10/2009 Haryana, Ấn Độ, Balwinder Singh Khoa Thương Mại Quản Trị Kinh Doanh, Đại học Guru Nanak Dev, Amritsar, Ấn Độ TÓM TẮT ĐỀ TÀI Mục tiêu – Bài nghiên cứu khám phá nhằm mục đích trình bày thực trạng Internet banking Ấn Độ phát triển dịch vụ Internet banking cung cấp ngân hàng Thêm vào đó, nghiên cứu nhằm kiểm tra yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ Internet banking Thiết kế/Phương pháp luận/cách tiếp cận – Dữ liệu cho nghiên cứu dựa khảo sát trang web ngân hàng thời gian tháng 7/2008 Mẫu nghiên cứu gồm 82 ngân hàng hoạt động Ấn Độ tính đến ngày 31/03/2007 Kỹ thuật hồi quy bội sử dụng để khám phá yếu tố tác động đến mở rộng dịch vụ Internet Banking Kết luận - Kết cho thấy ngân hàng Internet tư nhân nước hoạt động tốt việc cung cấp dịch vụ nâng cao nhiều dịch vụ Internet banking so với ngân hàng quốc doanh Trong yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ Internet banking quy mơ ngân hàng, kinh nghiệm ngân hàng mảng Internet banking, mơ hình tài cấu sở hữu xác định yếu tố quan trọng Điểm mới/ Giá trị - mục đích nghiên cứu để giúp lấp khoảng trống hiểu biết lĩnh vực Internet banking Ấn Độ Những kết sử dụng Chính Phủ, nhà lập pháp, ngân hàng thương mại, định chế tài khác, chẳng hạn ngân hàng có kế hoạch cung cấp dịch vụ Internet banking, khách hàng ngân hàng nhà nghiên cứu Các ngân hàng xã hội nói chung hiểu thêm độ trễ ngân hàng việc chấp nhận Internet banking việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khác biệt Việc tìm hiểu yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ Internet banking cần thiết nhà kinh tế nghiên cứu yếu tố tác động đến tăng trưởng (của Internet banking) cần thiết người sáng tạo sản xuất cơng nghệ Thêm vào đó, nghiên cứu bổ sung thêm vào lý thuyết kiểm nghiệm việc phổ biến đổi tài chính, đặc biệt Internet banking, quốc gia phát triển Ấn Độ Giới thiệu (nhu cầu nghiên cứu) Những áp lực cạnh tranh yêu cầu gia tăng liên tục khách hàng đặt yêu cầu cần phải phát triển kỹ thuật công cụ Internet banking – cách mạng hóa ngành ngân hàng tồn cầu – sản phẩm sáng tạo Nói chung, Internet banking thuật ngữ nói việc sử dụng Internet kênh truyền tải dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ truyền thống – mở tài khoản chuyển tiền tài khoản khác - dịch vụ ngân hàng mới, chẳng hạn xuất hóa đơn điện tử toán, cho phép khách hàng tốn nhận hóa đơn website ngân hàng Ở Ấn Độ, cách chậm rãi đặn, khách hàng Ấn Độ hướng Internet banking Nhiều ngân hàng triển khai có ý định triển khai Internet banking Các ngân hàng Ấn Độ bắt đầu triển khai Internet banking qua chức ban đầu đơn giản tìm thơng tin lãi suất, kiểm tra số dư tài khoản … Sau đó, dịch vụ mở rộng đến việc tốn hóa đơn trực tuyến, chuyển tiền dịch vụ quản lí tiền mặt cho khách hàng doanh nghiệp Các ngân hàng sử dụng công nghệ Internet banking để đáp ứng cạnh tranh gia tăng Internet banking sử dụng tài nguyên chiến lược để đạt hiệu suất cao hơn, kiểm soát hoạt động giảm chi phí thơng qua việc thay phương pháp dựa giấy tờ thâm dụng lao động quy trình tự động dẫn đến suất lợi nhuận cao Ngân hàng điện tử Internet kênh chuyển tải nghiên cứu nhất, kênh hứa hẹn cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ Khơng cịn nghi ngờ gì, lý thuyết đáng kể xu hướng có tồn cầu, trường hợp Ấn Độ, có tài liệu khái niệm le lói chiếu sáng tầm quan trọng Internet banking viễn cảnh ngành ngân hàng Ấn Độ Bài nghiên cứu nhằm mục đích định lượng tình trạng kết hoạt động Internet banking Ấn Độ phương diện dịch vụ Internetbanking đa dạng cung cấp yếu tố dẫn dắt phát triển dịch vụ Internet banking: tổng quan lí thuyết Có nhiều nghiên cứu khác xem xét trạng dịch vụ Internet banking toàn cầu (xem bảng 1), chẳng hạn – liệt kê đề tài xem xét mục đích chứng minh tác giả xem xét đề tài theo thứ tự từ cũ đến (…) Những nghiên cứu khảo sát tình trạng Internet banking dịch vụ ngân hàng cung cấp ngân hàng Internet quốc gia phát triển Mỹ, Anh, Úc, New Zealand, Malaysia, U.A.E quốc gia phát triển Bulgaria, Saudi Arabia, Jordan, Tunisia, Hy Lạp Zimbabwe Mặc dù định chế tài nước phát triển tiếp nhận công nghệ Internet banking việc thực giao dịch trực tuyến chậm trễ, họ bắt kịp nhanh với hệ thống quốc gia phát triển Những ngân hàng thành công việc tiến hành giai đoạn giới thiệu Internet banking Tuy nhiên, việc áp dụng dịch vụ Internet banking phạm vi lớn phụ thuộc vào dịch vụ giá trị gia tăng mà họ cung cấp Hiện có nghiên cứu việc triển khai Internet banking quốc gia phát triển giai đoạn chuyển đổi Vì thế, phát sinh nhu cầu xác định trạng Internet banking, ví dụ có ngân hàng cung cấp Internet banking họ cung cấp dịch vụ nào, khách hàng trung bình muốn biết liệu ngân hàng cung cấp cho anh ta/ cô ta dãy dịch vụ ngân hàng đa dạng hay không Bài nghiên cứu nhằm mục đích đánh giá mức độ mà ngân hàng Ấn Độ áp dụng Internet banking để tận dụng hội việc cung cấp sản phẩm họ cải tiến quan hệ khách hàng Thứ hai, nhằm nghiên cứu yếu tố giúp giải thích định ngân hàng việc lựa chọn cung cấp dịch vụ Internet banking, biết họ có cung cấp Internet banking giao dịch Stt Tác giả Quốc gia & Số Thời gian Mục đích nghiên cứu nghiên cứu ngân hàng chọn mẫu phân tích Sathye (1997) Úc, 52 ngân hàng 09/1997 Thực trạng Internet Egland Mỹ, 8983 ngân 1997 banking Thực trạng Internet (1998) hàng banking & dịch vụ, kết hoạt động Diniz (1998) hàng Jayawardhena Anh, Anh, 121 ngân 1012 11/1997 banking & dịch vụ ngân 1998-1999 Thực trạng Internet Foley hàng (2000) Furst (2000a,b 2002a,b) banking & dịch vụ Mỹ, 2517 ngân Quý – hàng ngân hàng Internet Thực trạng Internet quốc gia 1999 3/ Thực trạng Internet banking & dịch vụ; (trong 2334 kết hoạt động ngân hàng ngân hàng Internet; đảm bảo FDIC) yếu tố quan trọng việc ứng dụng mở rộng dịch vụ Internet Federal Quý banking Thực trạng Internet Sullivan Tenth (2000) Reserve district, 1/2000 banking & dịch vụ; 1618 ngân hàng kết hoạt động Carlson Dựa ngân hàng Internet Thực trạng Internet (2001) nghiên cứu 4/2000 banking & dịch vụ; ngân hàng quốc kết hoạt động Quý Sullivan gia OCC ngân hàng Internet Tenth Federal Cuối năm Thực trạng Internet (2001) Reserve district, 2000 banking & dịch vụ Suganthi 1337 ngân hàng Malaysia, 10 2000 Thực trạng Internet ngân hàng Saudi Arabia, 2000 banking & dịch vụ Thực trạng Internet ngân hàng New Zealand, Không rõ banking Thực trạng Internet (2001) 10 Jasimuddin (2001) 11 Chung Paynter (2002) 12 Vijayan ngân Internet Malaysia, Shanmugam ngân hàng banking năm 01/2002 Thực trạng Internet hàng banking & dịch vụ (2003) 13 Awamleh Internet Jordan, 10 ngân 06- Thực trạng Internet (2003) 14 Bọinov hàng Bulgaria, 07/2001 35 Không rõ banking & dịch vụ Thực trạng Internet (2003) 15 Guru (2003) ngân hàng 37 ngân hàng, Không rõ banking & dịch vụ Thực trạng Internet Malaysia (13), banking & dịch vụ Singapore (1), Palestine (1), Bahrain (3), Ai Cập (4), Pakistan (1), UAE(1), Jordan (3), Saudi Arabia (4), Kuwait (2), Iran 16 Singh (1), Oman (3) Ấn Độ, 66 ngân 12/2003 Malhotra hàng banking & dịch vụ; (2004a) 17 Singh kết hoạt động Ấn Độ, 93 ngân Quý Malhotra hàng 1/2004 (2004b) 18 Yeap Thực trạng Internet ngân hàng Internet Thực trạng Internet banking & dịch vụ; kết hoạt động ngân hàng Internet 17 Cuối 2002 Thực trạng Internet Malaysia, Cheah (2005) ngân hàng 2004 banking & dịch vụ Internet (10 ngân hàng nội địa ngân hàng nước ngoài) 19 Awamleh UAE, 35 ngân 09/2004 Fernandes (2005) 20 Malhotra hàng Internet Thực trạng Internet banking & dịch vụ Ấn Độ, 88 ngân 1998-2005 Thực trạng Internet Singh (2006) hàng banking; kết hoạt động ngân hàng 21 Ayadi (2006) Tunisia, ngân 12/2001 Internet Thực trạng Internet hàng banking & dịch vụ có trang web 04/2002 22 Hamid (2007) Malaysia (5 ngân 06/2006 – Thực trạng Internet hàng) Thái 09/2006 banking & dịch vụ Lan (5 ngân 23 Migdadi hàng) Jordan, 16 ngân 03/2008 Phân tích trang web (2008) 24 Floros (2008) hàng Hy Lạp, 15 ngân 2008 ngân hàng Internet Hiệu hoạt động hàng trang web ngân 25 Thulani (2009) Jimbabwe, ngân hàng 12 2008 hàng Internet Phân tích dịch vụ Internet banking yếu tố ảnh hưởng đến việc ứng dụng The data and explanatory variables: Các liệu biến giải thích Hiện nay, việc thu thập thơng tin tổng hợp hoạt động IB ngân hàng Ấn Độ gặp nhiều khó khăn khơng có nhu cầu ghi chép cụ thể cho hoạt động này, khơng có liệu thông tin tổng hợp thường xuyên ngân hàng Ấn Độ Bảng khảo sát trang web ngân hàng thường thực nhằm mục đích tìm thực trạng hoạt động ngân hàng qui mô dịch vụ IB ngân hàng Ấn Độ Thêm vào đó, việc liên hệ với ngân hàng qua hình thức điện thoại hay email thường sử dụng để tập hợp thông tin việc ngày chấp thuận sử dụng dịch vụ IB trang web tiến hành khảo sát suốt tháng năm 2008 Danh sách thử nghiệm gồm 82 ngân hàng hoạt động tính đến ngày 31 tháng 2007 Việc lựa chọn dựa vào tiêu chí sau: • Ngân hàng quốc doanh ( quốc hữu hóa thuộc hệ thống SBI), ngân hàng tư nhân ( cũ ) ngân hàng nước hoạt động Ấn Độ thời điểm 31.3.2007 • Những ngân hàng khơng tìm thấy trang web, cố gắng xem ngân hàng khơng có website, xếp vào lại ngân hàng không trực tuyến • Ngân hàng cung cấp thơng tin trang web …….thì xem ngân hàng ko có dịch vụ trực tuyến Để tiến hành khảo sát này, 30 dịch vụ IB chọn lọc để làm tiêu chí so sánh ngân hàng Bảng II đưa miêu tả tóm lược 30 dịch vụ IB số điểm ứng với dịch vụ Nhằm mục đích đánh giá qui mơ dịch vụ IB, ngân hàng cung cấp dịch vụ IB liệt kê bảng II điểm vậy, ngân hàng đạt tối đa 30 điểm tối thiểu Điểm số cho ngân hàng tính tốn dựa tổng số dịch vụ IB mà ngân hàng cung cấp sau có số điểm cho ngân hàng, qui mô dịch vụ IB cho ngân hàng tính tốn sau: Qui mơ dịch vụ IB ngân hàng = ( tổng số điểm ngân hàng / 30)*100 Tuy nhiên, cần lưu ý việc đánh giá qua điểm số không cho thấ tầm đuợc quan trọng hay vào chất lượng dịch vụ IB mà ngân hàng cung cấp mà cho thấy số lượng dịch vụ IB mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Doption rates of Internet banks: Tỉ lệ tiếp nhận of IB Kết khảo sát cho thấy vào tháng năm 2007 tất ngân hàng Ấn Độ có trang web có 51 giao dịch bắt đầu đuợc thực qua internet , chiếm 62% ngân hàng tổng số ngân hàng đuợc khảo sát Tuy nhiên tỉ lệ tiếp nhận ngân hàng tư nhân chưa đựoc thống Tỉ lệ tiếp nhận trang web để giao dịch cao ngân hàng nhà nuớc thấp ngân hàng nứoc ngoài, tạo cạnh tranh gay gắt khu vực IB ngân hàng tư nhân quốc doanh Trong khu vực ngân hàng tư nhân, ngân hàng dẫn đầu tỉ lệ với 100% ngân hàng cũ đạt tỉ lệ 61% Cịn ngân hàng quốc doanh SBI đạt tỉ lệ cao với 100% ngân hàng quốc doanh hóa đạt 91% Mã dịch vụ Dịch vụ Diễn giải Xem số dư Khách hàng xem đựơc số dư cuối kỳ Chuyển khỏan download kê tài khoản (cùng hệ Chuyển tiền từ chi thống ngân hàng) nhánh thành phố đến chi nhánh thành phố khác Chuyển khoản ( tới tài Chuyển tiền từ chi nhánh khoản người khác ) thành phố cho tài khỏan nguời khác cùng/khác chi nhánh Thanh tốn hóa đơn cùng/khác thành phố Nhận /Thanh tóan hóa đơn Mở tài khỏan thông qua internet Tạo tài khỏan trực Bảo hiểm Demat holdings tuyến Mua bảohiểm trực tuyến Khách hàng xem chi Brokerage tiết tài khỏan giao dịch Cung cấp dịch vụ môi giới Đầu tư Vay tiền Thông báo online Đầu tư online Xin Vay tiền online Nhận thông báo qua email 10 11 tin nhắn có thay 12 đổi số dư tài khoản Sao kê hàng tháng qua Gửi kê hàng tháng cho 13 email Thông tin huớng dẫn khách hàng qua email Yêu cầu thông tin, phiếu lệnh, huớng dẫn cho sổ séc, yêu cầu rút tiền, hủy lệnh giao dịch séc 14 Gửi tiền vào tài khỏan Gửi tiền vào tài khỏan trực Thanh tóan thẻ tín dụng tuyến Ngânhàng toán Cập nhật lãi suất Cập nhật tỉ giá ngọai tệ thẻ tín dụng khách hàng Lãi suất tiền gửi nợ Cập nhật tỉ giá nhiều Thuơng mại loại ngoại tệ Mua bán chứng khóan trực Mua sắm tuyến Thanh tóan cho hóa Điểm tin thị truờng đơn mua sắm trực tuyến Cung cấp thông tin 21 22 Số dư tiền mặt Thông tin TSD thị truờng Thể tình trạng Cung cấp thông tin 23 Xem thông tin tài khỏan TSD Xem chi tiết giao dịch 15 16 17 18 19 20 tài khoản giữ lại ngânhàng khác thông qua tài khỏan đăng Từ thiện nhập Đóng góp cho quỹ từ Thuế thiện trực tuyến Thanh tóan khoản thuế, 26 27 Đặt vé Thư khách hàng thuế dịch vụ, thuế trực tiếp Đặt vé xe lửa Thư điện tử trao đổi 28 khách hàng ngânhàng Thayđổi mật hồ sơ Kháchhàng thay đổi 24 25 29 khách hàng mật thông tin cá Thông tin IB nhân lúc Cung cấp thông tin dịch vụ IB website này, ngân hàng nước ngoài, ABN Amro Ngân hàng Citi khoảng 80% UTI Bank Ltd đứng thứ hạng thứ ba với đánh giá gần 77%, Ngân hàng Kotak Mahindra Ltd đứng vị trí thứ tư với đánh giá gần 73% Như vậy, bốn thứ hạng đầu chiếm lĩnh ngân hàng Internet khu vực tư nhân ngân hàng nước Cấp thứ năm chia sẻ ngân hàng khu vực công, Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ Ngân hàng Liên bang Ấn Độ, với gần 67% dịch vụ Bảng cho thấy ngân hàng tư nhân ngân hàng nước cho thấy mức độ cao dịch vụ ngân hàng Internet Các ngân hàng lại giai đoạn đầu phát triển giới thiệu dịch vụ ngân hàng Internet Factors affecting the extent of Internet banking services: Các yếu tố ảnh hưởng đến mức độ dịch vụ ngân hàng trực tuyến: Sau khám phá dịch vụ internet ngân hàng khác cung cấp yếu tố ngân hàng internet, bước để điều tra yếu tố giải thích mà ngân hàng lựa chọn để cung cấp phạm vi tương đối rộng dịch vụ ngân hàng Internet Mục đích phần để khám phá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Internet cung cấp ngân hàng internet Mẫu bao gồm 51 ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Ấn Độ vào tháng năm 2008 (theo kết thăm dị Bảng III) Do đó, ngân hàng không thông qua ngân hàng internet cung cấp trang web cung cấp thông tin bị giảm xuống Dữ liệu tài biên soạn vào ngày 31 tháng năm 2007 7.1 Giải thích biến: Nhiều phân tích hồi quy sử dụng để tìm yếu tố ảnh hưởng đến mức độ dịch vụ ngân hàng Internet Biến phụ thuộc phân tích hồi quy cho thấy mức độ dịch vụ ngân hàng Internet cung cấp ngân hàng internet (xem bảng V) Định nghĩa phát triển giả thuyết cho biến kết hợp nghiên cứu thảo luận 7.1.1 Kích thước: Kích thước biến quan trọng ảnh hưởng đến định ngân hàng thông qua mảng rộng dịch vụ ngân hàng internet Một phần tương đối dễ dàng để quan sát phần thường thực tổng cho tất loại điều: doanh nghiệp lớn cho có nhiều khả (họ có chất lượng cao nhiều kỹ thuật nhân viên họ, họ tự tư chế tài chính, họ có kinh tế lớn phạm vi hoạt động R & D ứng dụng kết họ để rủi ro lớn hơn, đổi bổ sung với hoạt động khác mà đảm nhận có khả áp dụng cho phạm vi rộng lớn hoạt động trường hợp công ty áp dụng chuyên ngành, lý này, họ sử dụng đổi mạnh mẽ (tức quy mô lớn) để kiếm lợi nhuận nhiều so với công ty nhỏ Như vậy, dấu hiệu kỳ vọng tích cực đến hệ số Ngân hàng trực tuyến Mức Ngân hàng độ( tỷ lệ trực tuyến %) A Ngân hàng khu vực cơng Nhóm SBI Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ 66.7 Ngân hàng Nhà nước Hyderabad 43.3 Ngân hàng Nhà nước Indore 43.3 Ngân hàng Nhà nước Bikaner & Jaipur 43.3 Ngân hàng Nhà nước Mysore 40.0 Ngân hàng Nhà nước Patiala 40.0 Ngân hàng Nhà nước Saurashtra 36.7 Ngân hàng Nhà nước Travancore 40.0 Ngân hàng quốc hữu hóa Allahabad Ngân hàng 33.3 10 Andhra Ngân hàng 33.3 11 Ngân hàng Baroda 43.3 12 Ngân hàng Trung ương Ấn Độ 33.3 13 Ngân hàng Maharashtra 26.7 14 Canara Ngân hàng 50.0 ... Nhiều phân tích hồi quy sử dụng để tìm yếu tố ảnh hưởng đến mức độ dịch vụ ngân hàng Internet Biến phụ thuộc phân tích hồi quy cho thấy mức độ dịch vụ ngân hàng Internet cung cấp ngân hàng internet. .. banking Ấn Độ phương diện dịch vụ Internetbanking đa dạng cung cấp yếu tố dẫn dắt phát triển dịch vụ Internet banking: tổng quan lí thuyết Có nhiều nghiên cứu khác xem xét trạng dịch vụ Internet banking. .. nói chung hiểu thêm độ trễ ngân hàng việc chấp nhận Internet banking việc cung cấp sản phẩm dịch vụ khác biệt Việc tìm hiểu yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ Internet banking cần thiết nhà