Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Khả Ái MSSV: 1723402010001 Lớp: D17TC01 Khóa : 2017-2021 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: Nguyễn Ngọc Mai Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo riêng Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn toan trung thực, thực hướng dẫn khoa học Giảng viên hướng dẫn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm đề tài ii LỜI CÁM ƠN Trong trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dương để viết hoàn thành báo cáo, em xin gửi lời cảm ơn đến hướng dẫn cô Nguyễn Ngọc Mai chị Hạ Kim Hồng anh Nguyễn Sỹ Tùng – Cán giao dịch viên phịng tín dụng khách hàng cá nhân, em học thêm nhiều điều Em học từ cô Mai cách viết cách trình bày báo cáo thực tập cách logic, khoa học Cô hướng dẫn em chi tiết tỉ mỉ Bên cạnh đó, thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dương , hướng dẫn anh chị phịng tín dụng, em học phong cách, tác phong làm việc, văn hóa ứng xử đặc biệt nhiệm vụ trách nhiệm nhân viên phịng tín dụng Ngồi ra, em học anh chị am hiểu kiến thức sâu rộng, làm việc tỉ mỉ ân cần, chu đáo với người Bài báo cáo thực tập thực khoảng thời gian gần tháng Kinh nghiệm thực tế em hạn chế cịn nhiều bỡ ngỡ nên khơng tránh khỏi thiếu sót , em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy, để kiến thức em hồn thiện đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành kính chúc q thầy, đặc biệt cô Nguyễn Ngọc Mai dồi sức khỏe thành cơng sống Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị phịng tín dụng nói riêng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á– chi nhánh Bình Dương nói chung ln dồi sức khỏe i 05 KHOA KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: …Nguyễn Khả Ái………………………………………Ngày sinh: 14/10/1999……………………………… MSSV: ………1723402010001 ……… Lớp: ……… D17TC01……… Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: …0933059810………………… Email: …nguyenkhaai936@gmail.com…………………………… Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số ………/QĐ-ĐHTDM ngày … tháng … năm 20… Cán hướng dẫn (CBHD): Nguyễn Ngọc Mai……………………………………………… Tên đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Á – chi nhánh Bình Dương Tuần thứ Kiểm tra ngày: Ngày Kế hoạch thực 1/10/2020 Viết lời cam đoan, lời cảm ơn, phần mở đầu 5/10/2020 Viết chương 12/10/2020 Sửa chương Đánh giá mức độ công việc hồn thành: Được tiếp tục:  Khơng tiếp tục:  i Nhận xét CBHD (Ký tên) Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 19/10/2020 Viết chương 26/10/2020 Sửa chương 2/11/2020 Viết chương Kiểm tra ngày: Nhận xét CBHD (Ký tên) Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Khơng tiếp tục:  9/11/2020 Sửa chương 16/11/2020 Nộp sửa lại chương 9/12/2020 Sửa lại tổng thể Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Bình Dương, ngày …14… tháng …12… năm …2020… Ý kiến cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) ii 07 - BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA: KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: ……………………Nguyễn Khả Ái………………… MSSV:……1723402010001………….Lớp: …D17TC01….…………… Tên đề tài: …Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương………………………………… Họ tên giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Ngọc Mai II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) i 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày 14 tháng12 năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: ……………Nguyễn Khả Ái…………………….…… MSSV: ……1723402010001….Lớp: ……D17TC01……….…….………… Tên đề tài: …… Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương ……………………………………… …… Họ tên giảng viên hướng dẫn: …Nguyễn Ngọc Mai…………………… II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) ii 08- BCTN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập - Tự - Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Bình Dương, ngày 14 tháng 12 năm 2020 PHIẾU NHẬN XÉT (Dùng cho thành viên Hội đồng chấm) I Thông tin chung Họ tên sinh viên:……Nguyễn Khả Ái……………………… ………… MSSV: …1723402010001………… …….Lớp: …D17TC01….…………… Tên đề tài: …… Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương ………………………………………….…… Họ tên giảng viên hướng dẫn: …Nguyễn Ngọc Mai…………………… II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Khả ứng dựng đề tài ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Hình thức, cấu trúc cách trình bày ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Cán chấm Ký tên (ghi rõ họ tên) iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1 KHÁI QUÁT NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA VẤN ĐỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1.1 Sự cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng 1.1.2 Các khái niệm rủi ro tiêu đánh giá tín dụng 1.1.3 Phân loại nhân tố gây rủi ro tín dụng 1.1.4 Thiệt hại rủi ro tín dụng gây 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 GIỚI THIỆU NHỮNG THÔNG TIN CHUNG VỀ NH TMCP VIỆT Á – CN BÌNH DƯƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Hệ thống cấu tổ chức ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương 10 2.1.3 Tổng quan tình hình nhân NH TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương 10 2.1.4 Một số kết kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương năm gần 11 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 13 2.2.1 Quy trình cơng việc, cách thức 13 2.2.1.1 Quy trình cấp tín dụng 13 2.2.1.2 Điều kiện hợp pháp khách khàng xin vay vốn 19 2.2.1.3 Hoạt động kiểm sốt tình hình trả nợ khách hàng sau thời gian giải ngân ngân hàng 19 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá vấn đề nghiên cứu 20 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương 23 iv 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 26 2.3.1 Điểm mạnh 26 2.3.2 Điểm yếu 27 2.3.3 Cơ hội 28 2.3.4 Thách thức 28 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 30 3.1 NHẬN XÉT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DÀNH CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 30 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DÀNH CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 30 3.3 KẾT LUẬN 31 TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 v 2.2.1.2 Điều kiện hợp pháp khách khàng xin vay vốn - VAB xem xét định cho vay vốn khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng tiền vay hợp pháp - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Có khả tài đủ đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Thực quy định vè đảm bảo tiền vay theo quy định pháp luật, NHNN, VAB - Đáp ứng điều kiện quy định cho vay NHNN quy định tín dụng VAB ban hành - VAB cho vay khách hàng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu VAB đáp ứng điều kiện sau:  Việc cho vay phải đảm bảo giới hạn tỷ lệ đảm bảo an tồn khác quy định NHNN  Có tỷ lệ nợ xấu 3%  Tuân thủ đầy đủ quy định quản trị rủi ro trích lập đủ số tiền dự phòng rủi ro theo quy định pháp luật (Nguồn:VietAbank – chi nhánh Bình Dương) 2.2.1.3 Hoạt động kiểm sốt tình hình trả nợ khách hàng sau thời gian giải ngân ngân hàng Quy trình kiểm sốt sau vay thực đồng thời hình thức: - Kiểm tra thơng qua hồ sơ, chứng từ:  CV/NV QHKH phải có file theo dõi cho vay thu nợ kết hợp với việc theo dõi qua hệ thống chương trình Core banking đảm bảo đầy đủ thông tin khoản vay theo hợp đồng tín dụng : ngày, tháng, năm giải ngân, số tiền giải ngân, lãi suất áp dụng: ngày tháng năm thu nợ, số tiền thu nợ gốc, lãi, dư nợ thời điểm, số tiền gia hạn nợ, thời gian gia hạn nợ, số tiền chuyển nợ hạn, thời gian chuyển nợ hạn,  Trong khoản thời gian quy định theo thời gian yêu cầu cấp phê duyệt, CV/NV QHKH kiểm tra hoàn thiện bổ sung chứng từ chứng minh phát sinh giao dịch khách hàng 19  Định kỳ theo quy định, ĐVKD đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng thơng qua báo cáo tài quý gần báo cáo nhanh tình hình tài thu thập từ khách hàng - Kiểm tra thực tế trường:  Sau giải ngân cho vay, phí Đơn vị kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra hàng tháng, hàng quý đột xuất thực trường  Tình hình pháp lý, biến động nhân khách hàng (nếu có)  Tiến độ thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh  Tình hình thu mua nguyên, nhiên, vật liệu, nhập kho hàng hóa đảm bảo phù hợp số liệu chứng từ sổ sách khớp với thực tế  Tình hình máy móc thiết bị nhà xưởng, văn phịng,  Tình hình tài sản đảm bảo tiền vay  Các vấn đề, trường hợp khác - Kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay: Kiểm sốt tình hình sử dụng vốn nhằm xác định việc sử dụng vốn thực tế khách hàng có mục đích vay vốn thỏa thuận với VAB ghi hợp đồng tín dụng - Thu nợ gốc, thu nợ lãi, xử lý phát sinh quản lý hồ sơ tín dụng (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá vấn đề nghiên cứu Bảng 2.2: Bảng cấu dư nợ theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương (ĐVT: triệu đồng) 2017 Theo kỳ hạn Số tiền 2018 Tỷ trọng (%) Số tiền 2019 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Nợ ngắn hạn 99.101 30,5 120.218 28,9 202.529 55,2 Nợ trung hạn – dài hạn 226.307 69,5 294.562 71,1 164.580 44,8 Tổng dư nợ 325.408 100 414.780 100 367.109 100 (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) 20 Nhận xét: Qua bảng cấu dư nợ theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương, ta thấy dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao qua năm Cao vào năm 2018, 294,562 triệu đồng chiếm 71,1% tổng dư nợ kỳ lại giảm vào năm 2019 164,580 triệu đồng Mặt khác, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng tương đối cao, tăng mạnh vào năm 2019 202,529 triệu đồng Nhu cầu dư nợ trung dài hạn ngân hàng đặc biệt VietABank - chi nhánh Bình Dương lựa chọn cho dự án đầu tư lớn, cần lượng vốn lâu dài kỳ hạn để trì đáp ứng Chính điều làm ngân hàng phát triển tìm đối tác trung – dài hạn Mặc nhiên phủ nhận việc trọng vào dư nợ trung – dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng lợi nhuận theo rủi ro cao Nếu ngân hàng biết chọn lọc kỹ có giải pháp khắc phục hạn chế tối thiểu rủi ro hội vàng ngân hàng Ngân hàng cần tập trung phát triển cho vay trung dài hạn khoản thu nhập ổn định, lâu dài ngân hàng Bảng 2.3: Bảng cấu dư nợ theo nhóm nợ ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương (ĐVT: triệu đồng) Theo nhóm nợ 2017 2018 2019 219.078 353.655 349.801 Nợ cần ý 731 145 212 Nợ tiêu chuẩn 102 111 93 Nợ nghi ngờ 59 61 39.2 Nợ có khả vốn 0 Nợ đủ tiêu chuẩn (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) Nhận xét: Từ bảng kết trên, ta thấy nợ có khả vốn ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương khơng có nợ có khả vốn Nhân viên/ chuyên viên tín dụng sàng lọc, lựa chọn khách 21 hàng có uy tín vay xem xét khách hàng tăng hạn mức tín dụng lên Đồng thời, ngân hàng hạn chế giải khách hàng có nguy khả tốn nhằm giảm bớt rủi ro Rủi ro tín dụng vấn đề tránh khỏi Tuy nhiên, năm qua, ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương tìm cách để giảm tình trạng nợ hạn nợ xấu để hạn chế rủi ro tín dụng nhằm sử dụng vốn có hiệu Ta thấy tỉ lệ nợ có khả vốn Ngân hàng TMCP Việt Á ,điều cho thấy mức độ rủi ro không cao Nguyên nhân chủ yếu tỉ lệ nợ hạn thấp Ngân hàng Ngân hàng thực tốt công tác sàng lọc khách Các khoản cho vay Ngân hàng tập trung vào đối tượng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, có độ an toàn cao Với khách hàng Ngân hàng thực việc kiểm tra, kiển soát kỹ lưỡng khoản vay trước định thiết lập mối quan hệ lâu dài với họ Nợ tiêu chuẩn nợ nghi ngờ năm 2018 chiếm tỉ lệ cao so với năm 2017 8,8%, sang năm 2019 lại giảm 16,2% Nguyên nhân khoản nợ khó địi số dự án cho vay dài hạn Nợ đủ tiêu chuẩn chiếm cao tỉ trọng nhóm nợ, cao năm 2018 353.655 triệu đồng so với năm 2017 có 219.078 triệu đồng, sang năm 2019 tỉ trọng có giảm nhẹ 349.801 triệu đồng cho ta thấy mức độ quan tâm đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thường xun rà sốt, sàng lọc, phân tích chất lượng vay, theo dõi chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng thơng qua tổ vay vốn, cán quản lý quan giám sát đầy tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Nhìn chung, tình hình nợ có khả vốn ngân hàng qua năm 2017, 2018 2019 khơng có Nhóm nợ nghi ngờ chiếm tỷ trọng nhỏ Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn trình sản xuất kinh doanh số khách hàng gặp khó khăn, đặc biệt cuối năm 2019 dịch Covid – 19 bùng phát, tình hình kinh tế xuống dẫn đến thua lỗ nên chưa thể hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng hạn Theo số liệu ta thấy dấu hiệu tốt 22 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng nợ xấu 35.795 91.252 18.356 Tổng dư nợ 325.408 414.780 367.109 Tỷ lệ nợ xấu 0,89% 0,78% 0,95% (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) Nhận xét: Qua bảng biểu đồ ta thấy tình hình nợ khơng có khả hồn vốn khơng có, nợ xấu tập trung nhóm nợ 3,4 Điều cho thấy tình hình hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng mức kiểm soát được, rủi ro khắc phục đáng kể , đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay trọng thực tốt Doanh thu ngân hàng đến phần từ hoạt động cho vay việc phát triển hoạt động mang lại lợi nhuận khơng cho ngân hàng Nhìn vào bảng phân tích tổng dư nợ cho vay tổng nợ xấu thấy mức độ tăng ổn nợ xấu không chiếm nhiều % kết cho thấy công tác thu hồi vốn ngân hàng đặt lên hàng đầu đạt hiệu tương đối Do kinh tế Việt Nam chưa phát triển đồng nên năm 2019, dư nợ cho vay giảm 367.109 triệu đồng so với năm 2018 giảm 47.671 triệu đồng, điều có nghĩa ngân hàng chịu phần ảnh hưởng từ kinh tế thị trường 23 450000 400000 350000 300000 250000 Tổng dư nợ 200000 Tổng nợ xấu 150000 100000 50000 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ tổng dư nợ tổng nợ xấu ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) Nhận xét: Như vậy, qua liệu cho thấy tình hình cho tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương bước phát triển, hồn thiện nhanh chóng Ngay sau thành lập với vai trò ngân hàng thực nghiệp vụ bán lẻ, Ngân hàng VietABank - CN Bình Dương triển khai sản phẩm tín dụng cách nhanh chóng Chính Dự báo, doanh số tín dụng có tăng trưởng mạnh năm Chất lượng khoản vay ngày nâng cao thể thơng qua tình hình nợ q hạn Ngân hàng có tỷ lệ thấp tỷ lệ ngày giảm qua năm Các khoản nợ xấu có khả thu hồi Năm 2019 thành công Ngân hàng việc giảm đáng kể tỷ lệ nợ xấu ( mục tiêu tỷ lệ nợ xấu cịn 0.25% vào năm 2020) điều chứng tỏ cố gắng toàn thể nhân viên ngân hàng nhằm góp phần hồn thiện quy trình quản lý rủi ro, thực có hiệu biện pháp thu hồi nợ xấu 24 Bảng 2.5: Bảng cấu dư nợ theo đối tượng cho vay ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương Đối tượng cho vay Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp nhà nước Cá nhân,khác, 2018 2019 66.3% 68.5% 16.44% 17.8% 2% 0% 15.26% 13.7% (Nguồn: VietAbank – chi nhánh Bình Dương) Nhận xét: Qua bảng trên, ta thấy đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương nhắm đến cho vay cơng ty cổ phần chiếm 66,3% năm 2018 68,5% năm 2019, công ty trách nhiệm hữu hạn năm 2018 16.44% năm 2019 17,8%, Đều định hướng đắn chiến lược hoạt động ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương Đối với Bình Dương tỉnh có công nghiệp mạnh mẽ, công ty cổ phần lớn nhỏ có đủ Mang lại nguồn khách hàng tiềm cho ngân hàng Đẩy mạnh khai thác - tìm kiếm cơng ty cần vốn đầu tư Sau đó, ngân hàng đặt mục tiêu phục vụ tối đa khách hàng cá nhân, hộ gia đình mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng năm 2018 tỉ trọng dư nợ cá nhân, khác 15,26%, năm 2019 13,7% Như vậy, từ năm 2020 trở dịch vụ vay vốn ngân hàng đa dạng hóa, dịch vụ tín dụng ngày tốt hơn, hạn chế rủi ro tối thiểu cho ngân hàng 25 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Ngân hàng đề phương hướng chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng.Với nỗ lực phấn đấu Giám đốc chi nhánh đội ngũ cán ngân hàng tổ chức máy nhà nước ngày hoàn thiện hướng tới thống ban, phịng Khi có cơng văn giao thủ tục liên quan cấu tổ chức phải chặt chẽ liên kết để cơng việc hồn thiện nhanh chóng nâng cao hiệu cơng việc ngân hàng Trong điều kiện đất nước ngày phát triển, bước hòa nhập vào kinh tế khu vực, hội nhập kinh tế quốc tế Đảng nhà nước có đổi chế quản lý điều hành đất nước Ngân hàng TMCP Việt Á nói chung Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương nói riêng đề định hướng chiến lược, kế hoạch kinh doanh đắn, phù hợp với sách Đảng nhà nước mặt kinh doanh ngân hàng Trên sở đó, VAB - CN Bình Dương khơng ngừng đổi mơ hình tổ chức pháp lý, quy chế nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu đầy đủ ngày cao xã hội Nguồn vốn tăng trưởng ổn định, tạo nên tiềm lực kinh tế vững mạnh, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển, sản phẩm đa dạng nên thu hút thêm nhiều khách hàng Xác định rõ, khách hàng sống ngân hàng, VAB – chi nhánh Bình Dương bên cạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng mới, cịn tập trung chăm lo, trì mói quan hệ thân thiết với khách hàng cũ, tạo nên kết nối bền vững Mặc dù nguồn lực trẻ, đội ngũ nhân viên VAB – chi nhánh Bình Dương với sức trẻ, nhiệt tình, hăng say cơng việc, cố gắng, tích cực chủ động tiếp cận, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng thị trường, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng phát triển kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương với vị trí địa lý thuận lợi, nằm đường đại lộ, gần khu trung tâm thương mại, khu đô thị khu công nghiệp, khu vực kinh tế động Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hộ gia đình ngày vào ổn định 26 phát triển VAB – chi nhánh Bình Dương với tảng cơng nghệ đại, an toàn cao bảo mật mang sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng nhanh chóng hơn, an tồn tạo tin cậy khách hàng Ngân hàng giữ vững, củng cố phát triển cách có hiệu đặc biệt quan hệ tín dụng với cá nhân, sở thẩm định nhanh, tư vấn xác nhu cầu vay mục đích khả tài hay thu nhập hàng tháng cao, ổn định 2.3.2 Điểm yếu Về việc đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương cịn nhiều hạn chế Mặc dù, mơ hình kinh doanh việc cấp tín dụng hay quản trị rủi ro xây dựng chặt chẽ, áp dụng nhiều quy định, sách ngân hàng đưa việc quản lý nợ rủi ro hay nợ xấu ngân hàng chưa kiểm soát mức tốt so với ngân hàng lớn khác khu vực Bình Dương VietcomBank, SacomBank… Về hệ thống cập nhật thông tin báo cáo quản trị rủi ro tín dụng Tuy có nâng cao hạ tầng đáng kể năm qua Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương chấp nhận mức ổn ngân hàng lớn khác BDIV, VietcomBank… đề phương án việc nâng cấp hệ thống tốt Đối với mức ổn VAB – chi nhánh Bình Dương đem đến nhiều hạn chế việc xử lý thông tin, cảnh báo sớm rủi ro, báo cáo phục vụ hoạt động tín dụng chưa xử lý cách tốt Về sách nâng cao chất lượng nhân máy cấp tín dụng quản trị Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương năm qua khơng ngừng cải tăng mạnh với tiêu chí chất lượng lên hàng đầu với thị trường ngành ngân hàng thiếu hụt nhân tốt tác nghiệp hoạt động tín dụng quản trị rủi ro ngân hàng Về việc xử lý nợ, với việc ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương năm qua không ngừng nổ lực xử lý nợ xấu Tuy tỉ lệ nơ xấu Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương khơng cao ngân hàng khác điều chưa khẳng định tỷ lệ xử lý nợ Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương lại tốt ngân hàng 27 khác han chế mà ngân hàng cần phải để ý tập trung cải thiện tốt 2.3.3 Cơ hội Ngày nay, Việt Nam bước hội nhập quốc tế tạo động lực to lớn công thúc đẩy, đổi cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Hội nhập kinh tế quốc tế giúp NHTM Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương nói riêng học hỏi nhiều kinh nghiệm hoạt động ngân hàng ngân hàng nước ngồi Thị trường tài phát triển nhanh tạo điều kiện cho ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương phát triển loại hình dịch vụ đáp ứng nhu cầu thị trường kinh tế, thu lợi nhuận cao từ loại hình dịch vụ Mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị VietABank thị trường ngân hàng Việt Nam quốc tế Mở rộng thị trường quốc tế mở hội trao đổi, hợp tác quốc tế VietABank – chi nhánh Bình Dương với ngân hàng khác hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề giải pháp tăng cường giám sát phòng ngừa rủi ro Từ đó, có điều kiện tiếp cận với nhà đầu tư nước để hợp tác kinh doanh, tăng nguồn vốn doanh thu hoạt động Nếu xác định phát triển ngân hàng vươn hội nhập quốc tế bắt buộc NHTM Việt Nam nói chung VietABank – chi nhánh Bình Dương nói riêng phải chun mơn hố sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ đủ tiêu chuẩn theo sở mà ngân hàng nước áp dụng ngân hàng 2.3.4 Thách thức Mảng ngân hàng ngày người dân nhà nước ý đến rộng rãi dẫn đến nhiều ngân hàng thành lập nhiều hơn, sức cạnh tranh ngân hàng vô lớn Thách thức tương lai VietAbank cần phát triển mạnh mẽ hơn, quy mô nâng cao chất lượng nhân sách ngày đổi nhiều lợi ích cho khách hàng Trong trình hội nhập, hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung VietABank – chi nhánh Bình Dương nói riêng chịu tác độn mạnh thị trường tài giới, tỷ giá, lãi suất, dự trữ ngoại tệ, phải thực nhiều nghĩa vụ cam kết quốc tế 28 Việc lấn sân sang môi trường tạo nhiều bước phát triển theo sau tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng, Việt Nam chế quản lý hệ thống thông tin giám sát ngân hàng sơ xài, chưa phù hợp với hệ thống quốc tế Việc đào tạo sử dụng cán bộ, nhân viên cịn gặp nhiều khó khăn phải đào tạo nghiệp vụ Việc coi nhẹ phát triển khoa học – kỹ thuật, nghiên cứu chiến lược, khoa học ứng dụng vào thực tiễn dẫn đến khoảng cách tuột hậu công nghệ ngân hàng so với kinh tế quốc tế 29 CHƯƠNG GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1 NHẬN XÉT VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DÀNH CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Trong năm 2019, ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương vững việc chấp hành quy định NHNN khung lãi suất cho phép, từ nói sức cạnh tranh ngân hàng tổng ngành không cao Do chuyển biến thị trường thay đổi phức tạp dẫn đến cách mức dư nợ trung dài hạn năm 2019 giảm so với năm 2018, đổi lại dư nợ khoản ngắn hạn lại tăng cao so với kỳ năm trước.Huy động vốn ngân hàng trọng vào nhiều, tăng cường dịch vụ tiền gửi,…nguồn doanh thu từ hoạt động mang lại cho ngân hàng cao Mức tăng trưởng tín dụng hệ thống ngân hàng cịn chậm, mức tăng trưởng tín dụng thấp tốc độ tăng trưởng vốn huy động Quý năm 2020, ngân hàng TMCP Việt Á tăng vốn điều lệ lên 3.500 tỷ đồng, xem thành cơng bối cảnh thị trường có nhiều khó khăn chung Việc tăng vốn điều lệ giúp ngân hàng nâng cao lực tiềm lực tài chính, mở rộng chi nhánh – mạng lưới hoạt động sản xuất kinh doanh đủ sức cạnh tranh phát triển năm Nhìn chung thấy khả trị rủi ro ngân hàng nằm mức tương đối ổn định, quy trình sau cho vay trước cấp tín dụng ln theo dõi chặt chẽ cịn nhóm nợ 3,4 danh mục 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DÀNH CHO NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI Ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương thời gian tới cần phải tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tiếp tục nâng cao mạnh ngân hàng, mở rộng phát triển trang thiết bị, công nghệ đại, tiến sát đến trình độ khoa học kỹ thuật giới Để mở rộng tín dụng, ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương cần phải xây dựng cho sách tín dụng phù hợp, xác định rõ chiến lược phát triển, xây dựng chiến lược kinh doanh trước mắt lâu dài Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị phù hợp với chiến lược khách hàng Ngân hàng mình, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 30 Tăng cường cho vay tất thành phần kinh tế, xây dựng nhiều phương thức cho vay mới, đa dạng phù hợp với nhiều loại khách hàng Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch cần quan tâm ban lãnh đạo nổ lực cố gắng không ngừng nghỉ cán cơng nhân viên tín dụng, cán quan hệ khách hàng Phải học hỏi chun mơn hố sâu nghiệp vụ ngân hàng, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ đủ tiêu chuẩn theo sở mà ngân hàng nước Nâng cao chất lượng nhân máy cấp tín dụng quản trị Ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh Bình Dương Tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành ngân hàng nhầm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác ngân hàng thương mại, cần phối hợp hoạt động với ngân hàng thương mại để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh Ngồi điều quan trọng cần tăng cường vài trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) Ngân hàng phải tích cực việc đầu tư đổi công nghệ phù hợp với chiến lược đại hóa ngân hàng thời gian tới Chú trọng khai thác phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tạo điệu kiện phục vụ khách hàng tiện lợi 3.3 KẾT LUẬN Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, hiệu hoạt động kinh doanh ngày trở thành mục tiêu lâu dài cần đạt tới ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương nói riêng Việc đưa mặt rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng từ đưa iện pháp cụ thể để khắc phục hạn chế mang lại kết tốt cho ngân hàng Mặt khác, nhà đầu tư điều mang lại niềm tin tưởng họ ngân hàng ảnh hưởng đến định họ tương lai Trong năm tới, ngân hàng cần phát huy ưu điểm mình, khắc phục nhược điểm 31 năm vừa qua, từ nâng cao chất lượng phục vụ, uy tín ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh bình Dương địa bàn hoạt động Khẳng định nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ gia đình mục tiêu lâu dài, từ đẩy mạnh khai thác nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn thị trường tạo mục tiêu lớn phục vụ cho đường phát triển tương lai ngân hàng Với giải pháp khắc phục báo cáo, hy vọng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương đưa định đắn, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng đtạ nhiều thành cơng tiến trình lên 32 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHNN (2018) Thơng tư 13/2018/TT – NHNN ngày 18/05/2018 quy định Hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại VAB (2017) Quyết định số 158/QĐ-HĐQT/2017 ngày 01/11/2017 quy chế tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Việt Á NHNN.(2014) Thông tư 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê VAB – chi nhánh Bình Dương.(2017) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VAB – chi nhánh Bình Dương.(2017) Báo cáo tài VAB – chi nhánh Bình Dương.(2017) Báo cáo tình hình nhân VAB – chi nhánh Bình Dương.(2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VAB – chi nhánh Bình Dương.(2018) Báo cáo tài 10 VAB – chi nhánh Bình Dương.( 2018) Báo cáo tình hình nhân 11 VAB – chi nhánh Bình Dương.(2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 12 VAB – chi nhánh Bình Dương.(2019) Báo cáo tài 13 VAB – chi nhánh Bình Dương.(2019) Báo cáo tình hình nhân 14 VAB (2019) Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á 15 Dương Thị Hoàn (2019) Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam 16 Huỳnh Thị Hồng Vân (2011) Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 17 Lê Văn Tề (2013) Tín dụng ngân hàng tái tháng 9/2013 NXB Lao Động 33 ... rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương - Chương 3: Đưa giải pháp – kiến nghị CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – CHI NHÁNH... hình tín dụng ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Bình Dương Từ đó, nhìn nhận rủi ro mà ngân hàng gánh chịu, đưa giải pháp hạn chế rủi ro tốt cho ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng. .. đề rủi ro tín dụng quan trọng Vì em định lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á – chi nhánh Bình Dương? ?? để nghiên cứu, tìm hiểu từ đưa giải pháp