Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh bình dương

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Cam Phương Duy Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Võ Hồng Oanh Bình Dương, tháng 12/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Cam Phương Duy Lớp : D17TC03 Khoá : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: Võ Hồng Oanh Bình Dương, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo thực dựa kiến thức thân trình học hỏi thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương Các thành đạt báo cáo từ q trình nghiên cứu, phân tích tơi Những tài liệu, thơng tin, số liệu trích dẫn nguồn đầy đủ, hợp lý Một lần nữa, xin cam đoan điều nêu trung thực xác ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa thực tập này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Võ Hồng Oanh tận tình hướng dẫn suốt trình viết báo cáo thực tập Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Kinh tế - Trường Đại Học Thủ Dầu Một tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn tập thể anh chị phòng KHCN – VPBank – Chi nhánh Bình Dương tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện giúp đỡ cho em thực tập tiếp cận với hoạt động thực tế để em hoàn thành tốt đề tài Trong suốt thời gian học tập trường kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Dương, em học tập tích lũy thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho Để có kiến thức hồn thành báo cáo này, nhờ giảng dạy tận tình thầy khoa Kinh tế - Trường Đại học Thủ Dầu Một, với hướng dẫn Võ Hồng Oanh bảo nhiệt tình tập thể anh chị phịng KHCN – VPBank – Chi nhánh Bình Dương Với tất hướng dẩn nhiệt tình giúp em hồn thành tốt báo cáo theo thời hạn quy định Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong thầy bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Cuối em kính chúc q thầy, đặc biệt Võ Hồng Oanh dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc anh, chị phịng KHCN – VPBank – Chi nhánh Bình Dương dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc, chúc VPBank - Chi nhánh Bình Dương ngày phát triển vững mạnh Một lần em xin chân thành cảm ơn! iii KHOA KINH TẾ CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU THEO DÕI TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Học viên thực đề tài: Nguyễn Cam Phương Duy Ngày sinh: 06/05/1999 MSSV: 1723402010189 Lớp: D17TC03 Chuyên ngành: Tài ngân hàng Điện thoại: 0827302222 Email: nguyenduy651999@gmail.com Số QĐ giao đề tài luận văn: Quyết định số 1493/QĐ-ĐHTDM ngày 01 tháng 10 năm 2020 Cán hướng dẫn (CBHD): ThS Võ Hoàng Oanh Tên đề tài: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Tuần thứ Ngày Kế hoạch thực 03/11 – 08/11/2020 Viết đề cương chi tiết báo cáo tốt nghiệp 09/11- 15/11/2020 Xem lại buổi họp online lần Microsoft Team 16/11 – 22/11/2020 Sửa chương theo hướng dẫn chung giảng viên hướng dẫn iv Nhận xét CBHD (Ký tên) Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục:  23/11 –29/11/2020 Không tiếp tục:  Viết chương báo cáo tốt nghiệp 30/11 – 06/12/2020 Xem lại buổi họp online lần Microsoft Team 07/12-13/12/2020 Hoàn thành báo cáo tốt nghiệp, in kèm theo mẫu đánh giá nhận xét Kiểm tra ngày: Đánh giá mức độ cơng việc hồn thành: Được tiếp tục: …………………Không tiếp tục:  Ghi chú: Sinh viên (SV) lập phiếu thành 01 để nộp với Báo cáo tốt nghiệp kết thúc thời gian thực BCTN Ý kiến cán hướng dẫn Bình Dương, ngày …… tháng …… năm …… (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) v ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA: KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc CHƯƠNG TRÌNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG PHIẾU NHẬN XÉT (Dành cho giảng viên hướng dẫn) I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Cam Phương Duy MSSV: 1723402010189 Lớp: D17TC03 Tên đề tài: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Họ tên giảng viên hướng dẫn: ThS Võ Hoàng Oanh II Nội dung nhận xét Ưu nhược điểm đề tài nội dung, phương pháp, kết nghiên cứu Khả ứng dựng đề tài Hình thức, cấu trúc cách trình bày Đánh giá thái độ ý thức làm việc sinh viên  Đồng ý cho bảo vệ  Không đồng ý cho bảo vệ Giảng viên hướng dẫn Ký tên (ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU x DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Những ảnh hưởng rủi ro tín dụng 1.1.4.1 Đối với Ngân hàng 1.1.4.2 Đối với kinh tế 1.1.5 Nội dung việc quản trị rủi ro tín dụng 1.5.1.1 Quản lý khách hàng vay vốn 1.1.5.3 Quản lý danh mục cho vay 10 1.1.5.4 Kiểm soát rủi ro 10 1.1.5.5 Kế hoạch dự phòng bù đắp rủi ro 12 1.1.6 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 14 1.1.6.1 Các nhân tố khách quan 14 1.1.6.2 Các nhân tố chủ quan 14 1.2 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2017–2019 17 2.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương 19 2.1.3 Tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2017 – 2019 20 2.2 THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 21 2.2.1 Các sách quản trị rủi ro tín dụng 21 2.2.2 Công tác tổ chức thực 23 2.2.3 Quản lý khách hàng vay vốn 23 2.2.4 Quản lý danh mục cho vay 25 2.2.5 Kiểm sốt hoạt động tín dụng qua quy trình cho vay 28 2.2.6 Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro 30 2.2.6.1 Phân loại nợ 30 2.7.6.2 Trích lập dự phịng rủi ro 31 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 34 2.3.1 Điểm mạnh 34 2.3.2 Điểm yếu 34 vii 2.2.3 Cơ hội 36 2.2.4 Thách thức 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 37 3.1.1 Định hướng chung 37 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng 38 3.2 GIẢI PHÁP 38 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng 38 3.2.1.1 Năng lực điều hành ban lãnh đạo Ngân hàng 38 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng 39 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 39 3.2.3 Đảm bảo tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm tín dụng 40 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng hình thức chấp cầm cố 40 3.2.3.2 Bảo lãnh 41 3.2.3.3 Thực bảo hiểm tín dụng 41 3.2.4 Xử lý vay có vấn đề 42 3.3 KIẾN NGHỊ 42 3.3.1 Đối với Chính phủ 42 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 43 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương 45 KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần NH Ngân hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHQ Nợ hạn HMTD Hạn mức tín dụng ix 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.3.1 Điểm mạnh Dư nợ cho vay tăng trưởng mức cao, quản lý rủi ro tốt kinh doanh hiệu quả, ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh lớn thị trường VPBank – Chi nhánh Bình Dương đạt tốc độ tăng trưởng cao huy động vốn cấp tín dụng Ngân hàng tận dụng hệ thống giao dịch Ngân hàng trực tuyến danh mục sản phẩm huy động cho vay phong phú, đa dạng để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường địa bàn trọng yếu Tp.Thủ Dầu Một, với chiến lược phát triển thị trường vùng kinh tế phát triển Ngân hàng tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối để nâng cao lực phục vụ khách hàng thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ cho đời nhiều sản phẩm gắn với nhu cầu người dân, từ nâng cao hiệu kinh doanh khả cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng trọng đến cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro tín dụng đặc biệt kiện tồn, xây dựng sách tín dụng thực nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, xác định rõ giới hạn cho vay để định hướng cho việc tăng trưởng tín dụng tầm kiểm sốt, tiếp tục đẩy mạnh khơng dừng chỗ phát yêu cầu khắc phục mà cịn phải phân tích ngun nhân, đề xuất biện pháp giải thích hợp triệt để 2.3.2 Điểm yếu - Việc tuân thủ sách tín dụng chưa triệt để: + VPBank – Chi nhánh Bình dương đặt sách tín dụng với mục tiêu lợi nhuận an toàn Tuy nhiên, việc đảm bảo hai yếu tố lúc ln tốn khó môi trường cạnh tranh khốc liệt nay, nên vài trường hợp chưa áp dụng triệt để sách tín dụng như: chưa phân tích kỹ thơng tin tài khách hàng, bỏ qua số bước quy trình thẩm định hồ sơ vay, giải ngân hồ sơ vay khách hàng chưa bổ sung đầy đủ yêu cầu, + Bên cạnh đó, Ngân hàng trọng vào tài sản đảm bảo nợ vay, xem giải pháp an toàn cho vay Tài sản đảm bảo mắt xích quan 34 trọng quy trình cho vay thu hồi nợ, xử lý nợ có vấn đề Tuy nhiên, VPBank – Chi nhánh Bình Dương thực việc đánh giá, phân loại, dự báo, cảnh báo danh mục tài sản chưa thường xuyên, chưa có tính hệ thống mà dừng mức kiểm tra hồ sơ pháp lý, định kỳ định giá lại giá trị tài sản đảm bảo để điều chỉnh mức dư nợ cho vay yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo Ngoài ra, trình định cấp tín dụng VPBank – Chi nhánh Bình Dương ưu tiên xem xét khách hàng có tài sản đảm bảo điều kiện cho vay chưa đáp ứng đầy đủ - Chất lượng thơng tin phân tích tín dụng cịn kém: + Vấn đề thông tin bất cập ảnh hưởng đến hai phía: khách hàng Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng phía phải gánh chịu nhiều rủi ro nguồn vốn vượt khỏi tầm kiểm soát + Thơng tin phân tích tín dụng chủ yếu lấy từ CIC, từ báo cáo tài khách hàng, nguồn thơng tin khơng thức Intrenet Các nguồn thơng tin khơng đảm bảo xác chưa có sở tin cậy Trên thực tế, thông tin khách hàng lực quản trị, điều hành chủ doanh nghiệp không đánh giá thực chất, thông tin lực tài doanh nghiệp chưa có sở tin cậy, thông tin hỗ trợ việc thẩm định dự án, cơng nghệ máy móc thiết bị, tài sản đảm bảo khó khăn để tìm kiếm Chất lượng thơng tin gây khơng khó khăn công tác thẩm định khách hàng dự án họ, từ ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng + Ngồi ra, VPBank – Chi nhánh Bình Dương chưa trọng xây dựng cho hệ thống thu thập thông tin môi trường thông tin vừa thiếu, vừa yếu Chính thế, việc thẩm định, đánh giá dự án vay nhiều phương diện thị trường, kỹ thuật, cơng nghệ, tài chính, xã hội, cán chưa thực cách đầy đủ, trình bày sơ lược tính khả thi dự án, chí thơng tin sử dụng đánh giá lạc hậu sai lệch, khơng có giá trị cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro - Bộ phận kiểm toán nội chưa phát huy hết vai trị: + Các văn khơng phân biệt rõ khái niệm kiểm tra, kiểm toán, kiểm sốt nội bộ, chưa cụ thể hóa nhiệm vụ, vị trí quyền hạn kiểm tra nội kiểm toán nội hệ thống kiểm soát nội Việc phân định không rõ 35 ràng dẫn đến hiệu hoạt động chưa cao, chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế có ngun tắc quan trọng đảm bảo tính độc lập + Thực kiểm toán theo phương pháp kiểm toán riêng lẻ, thực theo phương pháp phải xem xét chứng từ riêng lẻ, khoản tín dụng cụ thể, gắn với trách nhiệm nhân viên cụ thể mà chưa phải việc kiểm toán hệ thống để có cách nhìn tổng qt quy trình Với khối lượng nhiều giao dịch tăng quy mô nên tốn thời gian công sức mà hiệu chưa cao 2.2.3 Cơ hội Nền kinh tế tỉnh Bình Dương tăng trưởng với tốc độ cao điều kiện tốt tạo nguồn thu nhập lớn cho cá nhân doanh nghiệp, từ nguồn trả nợ cho Ngân hàng đảm bảo, làm giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng Có hội tiếp nhận cơng nghệ, kinh nghiệm quản trị rủi ro từ nước có hệ thống Ngân hàng phát triển, có trình độ cao, mở rộng q trình tiếp cận cơng cụ dịch vụ ưu việt Nhờ địa thuận lợi, doanh nghiệp Bình Dương ngày thành lập nhiều, với nguồn nhân lực Bình Dương dồi tạo nguồn khách hàng lớn đầy tiềm cho Ngân hàng 2.2.4 Thách thức Nguồn nhân lực trẻ dồi dao kinh nghiệm dễ có xu hướng thay đổi việc làm, đặc biệt môi trường có tính áp lực cao ngành Ngân hàng Tiềm ẩn nhiều rủi ro doanh nghiệp Bình Dương mở lên ạt, có số lượng khơng đảm bảo chất lượng uy tín Dịch Covid kéo dài làm giảm nguồn thu nhập khách hàng, gây ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TRONG NĂM TỚI 3.1.1 Định hướng chung Hoạt động tín dụng chịu nhiều yếu tố ảnh hưởng yếu tố bên ngồi, thúc đẩy hay trì hoản phát triển hoạt động tín dụng Dự báo yếu tố tác động mơi trường bên ngồi, giúp cho ngân hàng hoạt động chủ động hơn, tránh rủi ro tín dụng gây thiệt hại cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu hồi phục cuối năm 2020 So với nước khu vực, tình hình trị xã hội ổn định điều khuyến khích nhà đầu tư nước ngồi nước tiếp tục đầu tư vào tỉnh Bình Dương Dự đoán nhu cầu vốn kinh tế tỉnh Bình Dương năm tới tăng mạnh, VPBank – Chi nhánh Bình Dương có nhiều hội để mở rộng cho vay Các ngành mũi nhọn tỉnh đầu tư vào du lịch, nhu cầu vốn cho nhà đầu tư xuất nhập khẩu, nhà máy khu công nghiệp, nhu cầu mở rộng đường sá giao thông,… cần vốn Ngân hàng có vốn trung dài hạn Cơ chế sách Nhà nước tiếp tục ban hành theo hướng thông thoáng hơn, tạo điều kiện tối đa cho NHTM việc cấp tín dụng đến khách hàng Mức giới hạn cho vay tối đa khách hàng tăng lên điều kiện tốt để VPBank – Chi nhánh Bình Dương tăng dư nợ khách hàng lớn địa bàn Xu hướng tiếp tục đầu tư vào ngành mũi nhọn nhà máy, khu công nghiệp lớn, giao thông vận tải, công ty xây dựng… Sự cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tài khó khăn hoạt động tín dụng hoạt động huy động vốn trước hội mà tỉnh Bình Dương đem lại Nhìn chung có nhiều hội cho hoạt động tín dụng VPBank – Chi nhánh Bình Dương mở rộng, gần khơng có nhiều khó khăn, với phát triển mạnh tỉnh Bình Dương nhu cầu vốn tăng mạnh song nguồn huy động khơng thể đáp ứng hết hoạt động tín 37 dụng cần phải nâng cao, tránh cho vay ạt, phân tích kỹ lưỡng trước cho vay gây nên rủi ro tín dụng lớn cho Ngân hàng 3.1.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, đào tạo cán tín dụng trình độ lẫn đạo đức, tập trung trọng vào công tác thẩm định, tuân thủ chặt chẽ thủ tục quy trình xét duyệt cho vay, lành mạnh hóa hệ thống tài Đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngun tắc phát huy lợi lĩnh vực hoạt động đầu tư, trọng tới việc đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn dài hạn công ty lớn Không ngừng tăng trưởng vốn nhiều giải pháp thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng tỉnh Chủ trương mở rộng đa dạng hóa loại hình tín dụng nhằm đáp ứng vốn kịp thời, đầy đủ nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ Ngân hàng, tiếp cận nguồn vốn tín dụng thuận lợi dễ dàng Tích cực tìm kiếm khách hàng, với doanh nghiệp nghiên cứu, tìm kiếm, lựa chọn quản lý dự án đầu tư Thực có hiệu chương trình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Song song với việc mở rộng tín dụng Ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn tới mức an tồn, tìm cách thu hồi nợ khó địi, khơng để nợ khoanh xuất nhằm giải phóng tối đa nguồn vốn cho đầu tư tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng 3.2.1.1 Năng lực điều hành ban lãnh đạo Ngân hàng Nói lên vai trị quan trọng người đứng đầu tổ chức nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng Người lãnh đạo Ngân hàng giỏi người biết kết hợp hài hoà phát huy tối đa sức mạnh tát cảc nguồn lực Ngân hàng thương mại có thành sức mạnh tổng thể Ngân hàng Với tư cách người chịu trách nhiệm sức cạnh tranh Ngân hàng, ban lãnh đạo phải người thực đủ tài phương diện tựu chung gồm khả chủ yếu: khả ngăng chun mơn, khả phân tích phán đốn khả nghệ thuật đối nhân xử Nghiên cứu học hỏi không nhiệm vụ cán cơng nhân viên mà cịn nhiệm vụ ban lãnh đạo Ngân hàng để lãnh đạo đưa định sáng suốt 38 người lãnh đạo phải người giỏi lĩnh vực, có tầm nhìn rộng cơng việc, hiểu biết pháp luật 3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán tín dụng Khơng thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật tốt Sự hợp tác toàn thể cán nhân viên Ngân hàng sức mạnh lớn để Ngân hàng đứng vững lớn mạnh điều kiện khắc nghiệt Ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng người đào tạo cán có chất lượng cao Cần phải có định hướng tiêu chuẩn hố cán tín dụng, yếu tố người ln yếu tố chủ đạo hoạt động người chủ thể kinh tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng cịn phải thường xun trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác Kinh tế - Tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng giáo dục trị, tư tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao nghiệp kinh doanh ngành để ngày có nỗ lực cơng việc Ngồi ra, cấp cần có chế độ khen thưởng cán làm tốt có biện pháp xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu trách nhiệm phòng chống rủi ro, thiếu đạo đức hoạt động tín dụng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Trước phê duyệt cho vay vay khach hàng cán tín dụng phải tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn Biện pháp giúp Ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro cách hiệu quả, để thẩm định khách hàng hội đủ điều kiện cho vay cơng tác thẩm định thực chủ yếu yếu tố sau: - Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng - Uy tín khách hàng - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh - Khả trả nợ vay khách hàng - Tài sản chấp khách hàng - Vốn tự có khách hàng 39 Trên thực tế có số Ngân hàng trọng phân tích tài doanh nghiệp sở số liệu hoạt động doanh nghiệp năm gần kế hoạch kinh doanh thời kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu phương án sản suất kinh doanh có sử dụng vốn vay Tuy nhiên số tài đúc kết từ báo cáo hàng năm doanh nghiệp đại lượng mang tính thời điểm, khó đại diện cho chất vốn có doanh nghiệp, chưa kể đến phần lớn số doanh nghiệp gọt giũa trước trình Ngân hàng Trong nhiều trường hợp thời điểm tưởng khoản tín dụng hồn trả biến cố xuất hiện, doanh nghiệp đầu tư lỗ, tài sản Nợ tài gia tăng , kết phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn có hiệu qủa cao khoản tín dụng khơng thu hồi dịng tiền trơi vào ngõ ngách khác 3.2.3 Đảm bảo tín dụng tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh bảo hiểm tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng hình thức chấp cầm cố Đối với việc nhận tài sản chấp cầm cố điều quan trọng phải xem xét tính pháp lý hồ sơ chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản bán đấu giá tránh tượng lừa đảo giấy chứng nhận sở hữu giả Bên cạnh cần quan tâm tới việc định giá xác tài sản đặc biệt tài sản nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị nhập ngoại qua sử dụng Nếu tài sản cầm cố chấp ngoại tệ cần quan tâm tới yếu tố ảnh hưởng tương lai tỷ giá lạm phát, khoản cho vay lớn dài hạn Một thực tế tài sản chấp cầm cố phong phú đa dạng, cán tín dụng Ngân hàng khơng thể hểu rõ hết nguồn gốc đặc điểm yếu tố tác động giá trị chúng Một điều kiện thiếu với tài sản chấp cầm cố khả phát mại tài sản không tài sản có giá trị nhà nước cho phép mà cịn tài sản có khả bán trường hợp khách hàng không trả nợ Do nhận tài sản chấp cán tín dụng khơng nên nhận tài sản q lớn, cơng trình xây dựng dở dang phát mại khó tìm người mua có khơng thể bù đắp đựoc khoản cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần kiểm tra kỹ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu không trường hợp tài sản đem chấp vay vốn nhiều Ngân hàng 40 Ngoài ra, Ngân hàng nên có quan hệ tốt với địa phương tránh vướng mắc trình sử lý tài sản chấp Vì vậy, Ngân hàng nên yêu cầu tất thành viên ký vào giấy đề nghị vay vốn 3.2.3.2 Bảo lãnh Bảo lãnh có nhiều ưu điểm so với cầm cố chấp Trong suốt thời hạn cầm cố chấp phía Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra tình trạng tài sản chấp bên bảo lãnh cam kết dùng tất tài sản để thực nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng khơng phải q quan tâm đến việc kiểm tra tình trạng tài sản cụ thể tránh nhựơc điểm cầm cố chấp Tuy nhiên, Ngân hàng gặp rủi ro vốn bên bảo lãnh khả toán bị tuyên bố phá sản thực nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng bảo lãnh Chính mà Ngân hàng nên tìm hiểu kỹ bên bảo lãnh chấp thuận bảo lãnh công ty lớn có uy tín u cầu bên bảo lãnh phải dùng tài sản để cầm cố chấp Khả thực việc trả nợ vay không phụ thuộc vào việc bên bảo lãnh có đủ tài sản mà quan trọng bên bảo lãnh có nguồn thu nhập ổn định để bảo đảm có tiền toán theo lịch biểu hợp đồng vay vốn Ngân hàng cần xem xét thực nghĩa vụ bên bảo lãnh nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng, người vay lẫn người bảo lãnh 3.2.3.3 Thực bảo hiểm tín dụng Có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng sau: - Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho nghành nghề mà họ kinh doanh khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Phương pháp không làm phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ Ngân hàng Để sử dụng tốt hình thức Ngân hàng cần có sách ưu tiên cho vay khối lượng lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lưu, nghĩa Ngân hàng tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp thiệt hại gặp rủi ro tín dụng từ hạn chế hậu xấu xảy mà đảm bảo tình hình tài Ngân hàng, rủi ro ln song hành với hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế hệ số rủi ro tín dụng có khác nhau, việc quy định tỷ trọng rủi ro cụ thể cho loại tín dụng có hiệu 41 Phần sử dụng vốn Ngân hàng chứa đựng rủi ro, Ngân hàng phải lấy vốn tự có để bù đắp song vốn Ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng số nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Như hình thành quỹ dự trữ đặc biệt bù đắp rủi ro tín dụng hợp lý cần thiết - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Như Ngân hàng tránh tổn thất rủi ro xảy khoản vốn đầu tư 3.2.4 Xử lý vay có vấn đề Trong xử lý khoản vay có vấn đề, có hai lựa chọn tổng quát: khai thác lý Khai thác trình làm việc với người vay khoản cho vay trả phần hay tồn khơng dựa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép người vay tuân theo điều khoản hợp đồng cho vay, áp dụng thực tất biện pháp để đat mục tiêu Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ cho Ngân hàng khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật lừa đảo, trốn thuế, Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Theo kinh nghiệm Ngân hàng giải pháp khai thác khơn ngoan hơn, tồn phát triển khách hàng định tồn phát triển Ngân hàng Chính giải pháp mềm dẻo, linh hoạt cứu khơng khách hàng từ chỗ ''khuynh gia bại sản'' đến chỗ "gượng" lại được, tiếp tục tồn tại, phát triển ngày gắn bó với Ngân hàng Các giải pháp khai thác bao gồm: - Thương lượng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giãn nợ - Tiếp thêm vốn giúp khách hàng - Đảo nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 42 Tiếp tục hồn thiện hệ thống Pháp luật địi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách Pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp Ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, Ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên Ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực Quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 43 Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ Ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt 44 động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Một phận NHTM sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho NHTM tham khảo 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Dương Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng theo hướng ngày chặt chẽ hơn, sát với tiêu chuẩn Quốc tế, nâng cao tính khách quan tính hiệu cho cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng Trên sở tăng cường hiệu hoạt động giám sát nội bộ, cần có phân công, phân nhiệm rõ ràng phận phòng ban cấp quản lý, tăng cường tính độc lập chủ động Đẩy mạnh cơng tác quản trị rủi ro thông qua việc triển khai quy định biện pháp cụ thể cấp quản lý cán nhân viên 45 KẾT LUẬN Trong điều kiện ngày nay, Ngành ngân hàng cầu nối giúp chủ động, củng cố nâng cao vị trường Quốc tế Đồng thời hoạt động Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi NHTM, gây nên đỗ vỡ dẫn đến phá sản gây thiệt hại cho kinh tế Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành NHTM, đặc biệt bối cảnh kinh tế Việt Nam trình hội nhập với thông lệ quốc tế phát triển bền vững Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, báo cáo hoàn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói chung, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương nói riêng - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương qua năm, đánh giá thành tích tồn cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phân tích nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, số kiến nghị với Chính Phủ, Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương nhằm tăng cường hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cung cấp cho em kiến thức vơ q báu bổ ích suốt trình học tập nghiên cứu trường Đại học Thủ Dầu Một Đặc biệt, em xin trân trọng biết ơn giúp đỡ, đóng góp, hướng dẫn, bảo nhiệt tình, chu đáo Võ Hồng Oanh q trình hồn thành báo cáo 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Lê Thị Mận ( 2010 ), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Lao động – Xã hội PGS.TS Lê Thị Mận, Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Lao động – Xã hội TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng , NXB Lao động 2005 Quyết định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 2007 Quyết định việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương 2020 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương năm 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương 2020 Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương năm 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương 2020 Báo cáo ban kiểm soát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương năm 2017 – 2019 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, 2017 – 2019 47 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương 2020 Tài liệu quy trình cho vay, tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Dương, 2020 10 Trương Thị Thơm (2016), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 11 Lại Thị Bắc hà (2011), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Sở giao dịch III Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 12 Nguyễn Văn Sáng (2017), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Hạ Long 13 Nguyễn Thị Tân Bình (2010), Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội 14 Tạ Quyết Dũng (2017), Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Sở giao dịch 15 2020 Ý nghĩa nguyên tắc 5C thẩm định tín dụng < https://thebank.vn/blog/18990-5c-tin-dung-la-gi-y-nghia-cua-nguyen-tac5c-trong-tham-dinh-tin-dung.html> 16.2019 Mơ hình điểm số Z (Z - Credit Scoring Model) gì? < https://vietnambiz.vn/mo-hinh-diem-so-z-z-credit-scoring-model-la-gi20190909154306764.htm> 17.2019 S&P, Moody’s Fitch xếp hạng tín nhiệm (credit rating) nào? https://vnbiz.com.vn/sp-moodys-va-fitch-xep-hang-tin-nhiem-creditrating-nhu-the-nao.html 18.TS Phạm Thái Hà 2017 Nghiên cứu tiêu đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 48 ... khách hàng 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH... TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG GIAI ĐOẠN 2017–2019 2.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Hình Logo Ngân hàng. .. 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 37 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH