Bài viết chỉ ra những rủi ro trong giao dịch thẻ ngân hàng và ngân hàng điện tử thông qua những vụ việc cụ thể, từ đó đưa ra phương pháp phòng tránh tội phạm công nghệ cao đối với người dân và giải pháp phòng chống tội phạm đối với cơ quan Nhà nước và ngân hàng. Mời các bạn cùng tham khảo!
Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" PHỊNG, CHỐNG TỘI PHẠM CƠNG NGHỆ CAO TRONG GIAO DỊCH THẺ NGÂN HÀNG VÀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TS Nguyễn Thị Bích Vượng1 Trường Đại học Trưng Vương Trường Cao đẳng Công thương Hà Nội ThS Nguyễn Thị Vân Chi nhánh Ngân hàng Hợp tác xã Thanh Hóa Tóm tắt Những năm gần đây, nhờ phát triển mạnh mẽ Cách mạng công nghiệp lần thứ mà công nghệ ngân hàng có bước tiến nhảy vọt Khách hàng khơng cần đến ngân hàng quản lý tài khoản, tốn, chuyển tiền, mua sắm thơng qua dịch vụ ngân hàng điện tử; nhờ đó, số lượng khách hàng giao dịch qua kênh ngày gia tăng, mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng, trung gian toán, khách hàng kinh tế Tuy nhiên, vụ vi phạm công mạng gia tăng, dẫn đến lo ngại tình trạng bất ổn, tiếp tục xói mịn niềm tin khách hàng Thực tế cho thấy, tội phạm cơng nghệ cao lấy cắp tài sản thông tin ngân hàng mà không cần phải đến ngân hàng, chí khơng cần kết nối mặt vật lý Do đó, Chính phủ, quan Nhà nước, ngân hàng cần chủ động có biện pháp đối phó khả thi để đảm bảo an ninh mạng thông tin khách hàng Bài viết rủi ro giao dịch thẻ ngân hàng ngân hàng điện tử thông qua vụ việc cụ thể, từ đưa phương pháp phịng tránh tội phạm công nghệ cao người dân giải pháp phòng chống tội phạm quan Nhà nước ngân hàng Từ khóa: Cách mạng cơng nghiệp 4.0, tội phạm công nghệ cao, thẻ ngân hàng, ngân hàng điện tử Mở đầu Nhờ triển khai liệt, mạnh mẽ Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, nhận thức thói quen sử dụng tiền mặt toán kinh tế có chuyển biến tích cực theo hướng ngày nhiều người chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) thay cho toán tiền mặt Email: Violet1072007@gmail.com 153 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2010, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán 14,02%, sau trình triển khai Đề án TTKDTM, đến tháng 1/2017, số giảm xuống 11,5%, ngược lại, tốc độ tăng trưởng giá trị giao dịch tốn hàng hóa dịch vụ lại gấp 1,7 lần so với 2015 Tính đến 31/12/2017, tổng giá trị giao dịch toán nội địa theo phương tiện TTKDTM đạt 24,92 triệu tỷ đồng, tăng 43,5% so với năm 2016, giao dịch qua thẻ ngân hàng đạt 156.179 tỷ đồng, séc 95.133 tỷ đồng, lệnh chi nhờ thu đạt 23 triệu tỷ đồng; phương tiện toán khác gồm: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Thư tín dụng nội địa, SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking, Internet Banking, Giấy chuyển khoản từ tài khoản vãng lai CA-Current Account, đạt gần 1,67 triệu tỷ đồng Cơ sở hạ tầng toán đáp ứng đầy đủ để thúc đẩy TTKDTM kinh tế Tính đến tháng 6/2017, số lượng thẻ phát hành toàn thị trường đạt 112 triệu thẻ; tồn quốc có 17.586 máy ATM 293.324 máy POS Các POS lắp đặt hầu hết siêu thị, sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn ngân hàng mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học Doanh số tốn qua thẻ tăng trưởng mạnh, tính từ 1/1/2017 đến tháng 6/2017, doanh số toán qua thẻ toàn thị trường đạt 1,2 triệu tỷ đồng Bên cạnh việc phát triển TTKDTM qua thẻ, Internet Banking, ngân hàng triển khai mạnh mẽ ngân hàng điện tử, đặc biệt Mobile Banking - chìa khoá thúc đẩy phát triển TTKDTM Việt Nam với tăng trưởng mạnh từ nhu cầu sử dụng thiết bị di động giới trẻ 70% giới trẻ Việt Nam sử dụng điện thoại thông minh Đồng thời, ngân hàng chủ động đầu tư, ứng dụng giải pháp cơng nghệ tốn mới, đại, bảo mật như: xác thực vân tay, sinh trắc học, sử dụng mã QR để toán, toán phi tiếp xúc để mang lại tiện lợi an tồn giao dịch tốn điện tử Tại Việt Nam, năm 2013, 20% dân số dùng điện thoại thông minh, đến năm 2016 72% Hết tháng 6/2017, Việt Nam có khoảng 48 triệu thuê bao di động băng rộng gồm 3G 4G Theo ước tính Forrester Research Inc, tốn di động vượt mức 142 tỷ USD vào năm 2019 Còn theo Javelin, EY, tổng giá trị tốn qua hình thức ứng dụng di động đạt mức 194 tỷ USD năm 2017 319 tỷ USD vào năm 2020 Số lượng người dùng hình thức tốn di động ước tính 1.476 triệu người năm 2017 tăng 47% vào năm 2019, khu vực châu Á châu Úc chiếm đa số Bên cạnh hệ thống ngân hàng, cịn có nhiều tổ chức trung gian giúp khách hàng tham gia toán trực tuyến VNPay, ví điện tử MoMo, Moca, Bankpay, VTCPay 154 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Các tổ chức trung gian toán dần đáp ứng nhu cầu thay đổi phương thức toán giao dịch, mua hàng người dân Có thể thấy TTKDTM xu hướng tất yếu phát triển Nắm bắt xu hướng này, thời gian gần đây, ngành Ngân hàng tích cực triển khai dịch vụ TTKDTM Tất Ngân hàng thương mại thiết lập hệ thống ngân hàng lõi (core banking), đồng thời phát triển hệ thống tốn nội bộ, tích hợp đa kênh toán đại từ toán di động (Mobile Banking), Internet (Internet Baning), dịch vụ tin nhắn chủ động (SMS Banking) đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Các dịch vụ, sản phẩm Mobile Banking, Internet Banking hệ thống ngân hàng triển khai như: quản lý tài khoản, cân đối tài khoản; tốn dịch vụ; mua, bán, xem thơng tin tỷ giá, chứng khốn; nạp tiền cho thẻ tín dụng, điện thoại; giao dịch chứng khoán, mua vé máy bay, xem phim, nhằm giúp khách hàng thuận tiện giao dịch máy tính, điện thoại thơng minh với phương thức bảo mật thông minh quét mã, xác thực vân tay, mống mắt, giọng nói Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ, viễn thông, tội phạm công nghệ cao giới Việt Nam đáng diễn biến phức tạp Theo đó, vụ phạm tội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt tội phạm thẻ trở nên phức tạp, khó lường; quy mơ, tính chất, hậu quả, mức độ thiệt hại đều không ngừng tăng nhanh và nghiêm trọng so với thời gian trước; đối tượng phạm tội sử dụng công nghệ cao ngày càng đa dạng, từ đối tượng phạm tội chuyên nghiệp đến tầng lớp học sinh, sinh viên Từ những hành vi đơn giản ban đầu sử dụng mạng Internet phát tán virut nhằm trộm cắp thông tin hoặc phá hoại dữ liệu, đến nay, tội phạm sử dụng công nghệ cao đã triệt để sử dụng mạng Internet, viễn thông một công cụ đắc lực phục vụ hàng loạt hành vi phạm tội lừa đảo thương mại điện tử, trộm cắp thông tin thẻ tín dụng nhằm chiếm đoạt tài sản, trộm cắp cước viễn thông Loại tội phạm được xếp vào nhóm những nguy đe dọa an ninh lớn nhất đối với các quốc gia, ngang hàng với tội phạm khủng bố, vũ khí hóa học và thảm họa hạt nhân Chính vậy, Chính phủ, quan Nhà nước, ngân hàng người sử dụng ngân hàng điện tử cần có giải pháp phịng, chống loại tội phạm nguy hiểm Lợi ích Ngân hàng điện tử kinh tế Ngân hàng điện tử (E-Banking) loại hình dịch vụ ngân hàng diễn tất giao dịch ngân hàng khách hàng dựa trình xử lý chuyển giao 155 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" liệu số hóa Có thể kể đến số dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số xuất phổ biến thị trường là: Home Banking, Internet Banking, Mobile Banking, Ví Điện tử, Thẻ ngân hàng, Phone Banking Dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking với nhiều tính năng, tiện ích chuyển tiền đến thẻ Visa, chuyển tiền - nhận di động, nạp tiền điện thoại thẻ trả trước, mua vé máy bay, vé tàu, mua vé xem phim, tốn hóa đơn tự động thẻ tín dụng Mỗi dịch vụ có tính tiện ích riêng Với đặc tính giao dịch thực thông qua thiết bị điện tử mạng viễn thông, nên dịch vụ ngân hàng điện tử mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng, khách hàng tồn xã hội Phải nói đến, ngân hàng điện tử mở kênh phát triển cho dịch vụ ngân hàng Thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng dễ dàng mở rộng phạm vi hoạt động, tiếp cận với khách hàng lúc nơi mà không bị giới hạn không gian thời gian Thông qua phương tiện công nghệ thông tin đại, ngân hàng tiến hành giới thiệu sản phẩm đến khách hàng nhanh chóng, thuận tiện hiệu Đồng thời, cắt giảm chi phí liên quan đến giao dịch như: chi phí văn phòng, nhân viên, văn phòng phẩm, giấy tờ, quản lý hệ thống kho quỹ Ngày nay, phương tiện toán điện tử phát triển tạo sở cho dịch vụ ngân hàng điện tử ngày có nhiều hội để mở rộng thị trường tiếp cận đến người sử dụng Đặc biệt, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến, đa dụng, tiện ích, tốc độ tăng trưởng nhanh Theo số liệu Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, tính đến tháng 6/2017, số lượng thẻ phát hành toàn thị trường đạt 112 triệu thẻ, đó, thẻ ghi nợ nội địa chiếm 86,11%, lại thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước nội địa, thẻ trả trước quốc tế Cùng với việc tăng nhanh số lượng thẻ, lượng máy ATM máy POS tăng không ngừng, tính đến tháng 6/2017, có 17.586 máy ATM 293.324 máy POS lắp đặt tồn quốc Tính từ 1/1/2017 đến tháng 6/2017, doanh số toán qua thẻ toàn thị trường đạt 1,2 triệu tỷ đồng Điều cho thấy, sách nhằm khuyến khích người dân, doanh nghiệp tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, ngành Ngân hàng có bước phát triển, thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam giảm dần Một số trung gian toán tham gia cung cấp sản phẩm, dịch vụ giúp khách hàng có thêm kênh giao dịch, tốn Có thể kể đến ví điện tử MoMo, ví điện tử với nhiều dịch vụ tiện ích chuyển khoản, tốn hóa đơn điện nước, mua vé tàu, mua vé máy bay, mua vé xem phim, 156 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Về phía khách hàng, thực tế chứng minh dịch vụ ngân hàng điện tử dễ sử dụng, giao dịch tiện lợi lại hiệu giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, lại (Thực tế giao dịch qua Mobile Banking giúp tiết kiệm thời gian đến 13 lần so với ATM gấp nhiều lần so với giao dịch quầy Đó lý ngân hàng đầu tư công nghệ, đặc biệt dịch vụ Internet Banking Mobile Banking) Các bước giao dịch qua dịch vụ ngân hàng điện tử định sẵn, cần thực theo bước yêu cầu, giao dịch thực cách xác Đồng thời giao dịch không thành công lỗi bước thơng tin nhập vào chưa hệ thống báo Sử dụng dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số, phương tiện điện tử có kết nối mạng viễn thơng, khách hàng thực giao dịch lúc đâu, dù làm cần kết nối mạng Hơn nữa, với đặc điểm giao dịch qua mạng, ngân hàng liên kết với thành liên minh thẻ tạo thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch liên ngân hàng Về phía xã hội, dịch vụ ngân hàng điện tử phương thức hoạt động mới, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng hợp tác kinh tế thương mại với khu vực giới Việc chấp thuận sử dụng Internet kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đem lại hội kinh doanh cho ngân hàng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà cịn qua thúc đẩy phát triển xã hội sản xuất - phân phối - trao đổi tiêu dùng; xã hội kinh tế điện tử quản lý điện tử Một số rủi ro giao dịch Ngân hàng điện tử Song hành với lợi ích thiết thực người dân kinh tế rủi ro xảy trình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Tại Việt Nam, theo báo cáo an toàn bảo mật thơng tin1: Trong xếp hạng an tồn bảo mật thông tin quốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình yếu Trên giới, trung bình đầu tư cho an tồn, bảo mật thông tin dự án công nghệ thông tin tổ chức chiếm 15% - 25%, Việt Nam chiếm gần 5% Cứ 100 thư rác phát tán giới, Việt Nam chiếm 11,17%, Trung Quốc 12,4%, Mỹ 8,5%, tính theo đầu người Việt Nam gấp 13,4 lần Trung Quốc, lần Mỹ, đứng đầu giới phát tán thư rác có chứa mã độc; 61% máy PC Trích từ Báo cáo giải trình Sự cần thiết Luật An ninh mạng Phó Thủ tướng Vũ Đức Đam báo cáo trước Quốc hội kỳ họp thứ 4, Quốc hội khóa XIV 157 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" người dùng Việt Nam bị nhiễm mã độc so với trung bình giới 19%; tỷ lệ lây nhiễm thiết bị cá nhân chỗ cao giới, cuối năm 2016 71,38% Theo báo cáo phận bảo mật McAfee thuộc Tập đồn cơng nghệ Intel, thiệt hại hàng năm giới tội phạm mạng máy tính gây cho toàn giới mức khiêm tốn lên tới 375 tỷ USD, mức tối đa rơi vào khoảng 575 tỷ USD Báo cáo kết tổng hợp liệu 51 quốc gia trải rộng khắp nơi có tổng thu nhập quốc dân khoảng 80% toàn giới Năm 2017, thiệt hại virus máy tính gây người dùng Việt Nam lên tới 12.300 tỷ đồng, tương đương 540 triệu USD, vượt xa mốc 10.400 tỷ đồng năm 2016 Mức thiệt hại Việt Nam đạt kỷ lục nhiều năm trở lại Trong đồ thiệt hại “tin tặc” gây tổng sản phẩm quốc nội (GDP), Việt Nam quốc gia có mức độ bảo mật mức thấp (màu tím) Số thiệt hại “tin tặc” gây Việt Nam ước tính vào khoảng 0,13% GDP năm Về nhận thức hành vi người dùng việc đảm bảo an tồn thơng tin truy cập mạng, người dùng Việt Nam thuộc diện “yếu” giới; 60% người dùng giới hỏi có nhận thức việc an tồn thân Việt Nam, có gần 11% người dùng nhận biết điều Các chuyên gia quốc tế đánh giá nhận thức đảm bảo an tồn, bảo mật thơng tin người dùng Việt Nam dùng 02 từ để mơ tả xác nhất, “dễ dãi” Tại Việt Nam phát sinh nhiều vụ việc tin tặc lợi dụng “dễ dãi” người dùng để lừa đảo, đánh cắp thông tin, đăng nhập hệ thống ngân hàng điện tử, mật lần (OTP) để thực hành vi đánh cắp tiền thông qua hệ thống ngân hàng điện tử Vì vậy, rào cản lớn việc đảm bảo an toàn, bảo mật cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam nhận thức người dùng an tồn, bảo mật thơng tin người dùng môi trường mạng Phần lớn vụ việc người dùng bị đánh cắp tiền qua ngân hàng điện tử khách hàng vô ý để làm lộ thông tin cá nhân Trên thực tế, thông tin cá nhân thường bị kẻ gian đánh cắp khách hàng truy nhập vào trang website lạ, trang website giả mạo, đường link virus tự động gửi máy tính/điện thoại bị nhiễm mã độc Theo đánh giá chung, người bị đánh cắp thông tin thường mù mờ công nghệ, dẫn đến hậu khơn lường Ngồi “dễ dãi” người sử dụng, rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử phải đối mặt như: cố mạng, an ninh 158 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Bảo mật, an toàn an ninh: Đặc điểm giao dịch ngân hàng điện tử thường qua hệ thống mạng, khách hàng ln có tâm lý phải đối mặt với rủi ro hacker, virus máy tính Việc thực giao dịch qua mạng đem đến cho khách hàng thuận tiện nhanh chóng, nhiên, giao dịch lại phụ thuộc vào công nghệ Bảo mật, an ninh vấn đề lớn ngân hàng điện tử Cho dù sử dụng hình thức bảo mật có khả bị đánh cắp thơng tin cá nhân máy tính truy cập bị cài mã độc hại Vấn đề thường nằm ngồi tầm kiểm sốt ngân hàng bọn tội phạm sử dụng nhiều chiêu thức nhằm lấy cắp thông tin khách hàng Tại máy ATM, tên tội phạm xâm nhập vào hệ thống máy ATM, mã PIN mã thẻ khách hàng bị lấy cắp sau sử dụng máy Giả mạo ngân hàng chiêu trị khơng khơng cũ Đây thủ đoạn lừa đảo kẻ gian thực cách đánh cắp thông tin truy cập dịch vụ khách hàng: tên đăng nhập, mật truy cập dịch vụ Internet Banking, mật truy cập email cá nhân, mã xác nhận giao dịch lần sau thực việc giao dịch lấy cắp tiền khách hàng nhiều hình thức Việc lừa lấy thơng tin thường kẻ gian thực cách thông báo việc khách hàng trúng thưởng, ngân hàng hoàn tiền họ cần xác nhận để nhận lại tiền giả danh bạn bè mạng xã hội để nhờ khách hàng chuyển tiền, nạp tiền điện tử kênh ngân hàng kỹ thuật số vào tài khoản hay số điện thoại kẻ gian để lấy cắp tiền Những chiêu trò ngân hàng phương tiện thông tin cảnh báo rộng rãi kẻ gian tiếp tục sử dụng để lừa đảo nhiều khách hàng sơ hở bị lợi dụng Sự cố mạng vấn đề kỹ thuật: Hệ thống mạng có cố làm gián đoạn giao dịch “chập chờn” giao dịch; mạng lưới ATM kết nối toán thẻ qua POS hệ thống ngân hàng chưa có thống Bên cạnh đó, giao dịch ngân hàng điện tử gặp phải số rủi ro vấn đề pháp lý, chứng thực khách hàng, tính xác giao dịch Theo Cục Cảnh sát cơng nghệ cao (PC50), Công an TP Hà Nội, tội phạm công nghệ cao lĩnh vực Ngân hàng chủ yếu sử dụng chiêu thức phạm tội, cụ thể: Thứ nhất, mua, bán thông tin tài khoản thẻ ATM bị đánh cắp, sau tự sản xuất thẻ giả để rút tiền Loại tội phạm chủ yếu người nước ngồi, nhiều đối 159 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tượng người Trung Quốc nhập cảnh vào Việt Nam qua đường tiểu ngạch du lịch Khi vào Việt Nam, chúng thường mang theo phôi thẻ ATM thiết bị để sản xuất thẻ ATM, thẻ tín dụng giả Thứ hai, sử dụng Skimming, thiết bị gồm: camera siêu nhỏ, khuôn bàn phím máy ATM, thiết bị đặt khe đút thẻ để lại liệu Loại tội phạm sử dụng Skimming thường đến trạm ATM vắng vẻ, người để ý tiến hành lắp đặt thiết bị vào ATM Người dùng thẻ ATM “sập bẫy”, gõ mật bị khn bàn phím camera ghi lại, thẻ đút vào khe bị chép lại liệu Từ đối tượng tiến hành đánh cắp thông tin khách hàng dùng thẻ giả để rút hết tiền tài khoản chiếm đoạt Một số vụ việc điển hình sau cho thấy, khách hàng bị lộ thông tin thiết bị Skiming: Anh N.V Trung (Hà Nội) cho biết, thân sử dụng thẻ Ngân hàng X để nhận lương (số dư 74 triệu đồng), vợ anh nhận lương qua thẻ Ngân hàng Y (số dư 120 triệu đồng) Do không đăng ký dịch vụ thông báo qua tin nhắn (SMS Banking), đến kỳ nhận lương hàng tháng, hai vợ chồng đem thẻ đến trụ ATM kiểm tra, sau đem cất vào tủ Trong kỳ trả lương tháng 7/2016, vợ chồng anh ATM kiểm tra tá hỏa phát hai thẻ có số dư Sáng ngày 16/8/2016, anh Vũ Thành Phương (TP Hồ Chí Minh) thức dậy kiểm tra điện thoại thấy có 14 tin nhắn báo việc thẻ Master Card Debit anh bị quẹt Tokyo Disney Resrt Chiba JPN, Marriott HTL Bookhaven NY Trong số đó, có tất giao dịch chuyển tiền thành công tổng số tiền anh Vũ Thành Phương bị đêm khoảng 17 triệu đồng Tháng 12/2017, chị Nguyễn Thúy Nga (quận Hà Đông, Hà Nội) bày tỏ xúc phát kẻ gian rút tiền từ thẻ ATM 20 triệu đồng qua lần giao dịch, thẻ ATM chị túi Đặc biệt, cuối tháng 4/2018, 400 tài khoản khách hàng Agribank bị xâm nhập có 10 tài khoản bị từ 10 - 24 triệu đồng/tài khoản dù báo khóa thẻ ATM khiến dư luận đặc biệt quan tâm Liên quan đến cố này, đại diện lãnh đạo Agribank lên tiếng xác nhận cho biết, thẻ ATM khách hàng sử dụng máy ATM bị cài đặt thiết bị chép liệu thông tin thẻ, dẫn đến số thẻ thẻ giả bị rút tiền Mặc dù phía ngân hàng phản hồi cách thức giải đưa khuyến cáo cho khách hàng mở tài khoản Agribank, song có nhiều ý kiến lo ngại cách thức kẻ gian đánh cắp thông tin liệu ATM để trộm tiền ngày tinh vi, phức tạp 160 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Với ví dụ trên, tội phạm cơng vào hệ thống thẻ ATM nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả để rút tiền Bên cạnh đó, tội phạm cịn lợi dụng hệ thống tốn qua POS để thông đồng lấy tiền ngân hàng Đa số tội phạm mà quan Công an bắt giữ người nước ngồi Cơng an Hà Nội điều tra bắt giữ đối tượng người Trung Quốc liên kết với cơng ty Việt Nam có lắp đặt máy POS, thực giao dịch khống thẻ tín dụng giả ngân hàng nước chiếm đoạt số tiền gần 5,2 tỷ đồng Thứ ba, thủ đoạn Phishing Trước tiên, đối tượng mua thông tin khách hàng địa email, số điện thoại; sau giả danh quan, tổ chức gửi email, tin nhắn thông báo trúng thưởng yêu cầu khách hàng nộp số tiền nhỏ vào tài khoản để làm thủ tục nhận thưởng, nhận quà từ chiếm đoạt thơng tin thẻ, mật khẩu, mã giao dịch OTP Hoặc đối tượng dụ người dùng đăng nhập vào website giả mạo, có giao diện giống với giao diện ngân hàng mà người dùng sử dụng với mục đích đánh cắp thơng tin tài khoản, mật Thủ đoạn phương thức đối tượng sử dụng gây vụ việc đánh cắp 200 triệu đồng từ tài khoản Ngân hàng Vietcombank khách hàng gây xôn xao dư luận vừa qua Rất may, đối tượng định tiếp tục đánh cắp 300 triệu đồng chủ thẻ, phía ngân hàng kịp thời phong tỏa Cách khơng lâu, tháng 12/2017, Đội Phịng chống tội phạm lĩnh vực Tài - ngân hàng điện tử, Phòng Cảnh sát Phòng chống tội phạm sử dụng công nghệ cao - CATP Hà Nội phát hiện, bắt giữ đối tượng liên quan Nguyễn Quang Tuấn Nguyễn Tuấn Anh sử dụng thủ đoạn đánh cắp tài khoản ngân hàng thông qua phương thức đột nhập thư điện tử chiếm đoạt tiền Với chiêu trò này, sau thu thập thông tin truy cập Internet Banking khách hàng giao dịch, xác định tài khoản có tiền, Tuấn Anh mang thơng tin cho Tuấn để hai người dị tìm mật thư điện tử khách hàng A, khai thác tài khoản ngân hàng Sau đó, Tuấn Tuấn Anh đột nhập tài khoản khách hàng A, tự thao tác chuyển 90 triệu đồng sang tài khoản chúng lập Mới xuất chiêu thức tội phạm làm quen đề nghị người dùng mở tài khoản, đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, sau mua lại với giá cao nhằm sử dụng vào mục đích lừa đảo, rút tiền mặt nước chuyển tiền Chiêu thức tội phạm thẻ ngành Ngân hàng phát cảnh báo, đồng thời lưu ý người dùng không đứng tên hộ người khác để mở tài khoản, mở thẻ đăng ký dịch vụ ngân hàng 161 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" điện tử Trước đó, thị trường xuất chiêu nhờ đứng tên làm thẻ ATM sau mua lại nhằm sử dụng với mục đích tương tự lừa đảo, rút tiền mặt Không công tài khoản khách hàng, ngân hàng nạn nhân tin tặc Tháng 5/2016, Ngân hàng Tiên Phong cho biết từ chối yêu cầu chuyển triệu Euro (tương đương 1,13 triệu USD) vào cuối năm 2015 Yêu cầu chuyển tiền đến từ dịch vụ bên thứ ba mà ngân hàng sử dụng để kết nối với hệ thống tin nhắn SWIFT Rất may vụ việc không gây thiệt hại Theo chuyên gia quốc tế, vụ công sử dụng phần mềm độc hại tương tự vụ tin tặc đánh cắp 81 triệu USD từ Ngân hàng Trung ương Bangladesh Thông qua nhiều vụ việc năm gần cho thấy, tội phạm công nghệ cao công vào tài khoản khách hàng để rút tiền thông qua sử dụng Skimming, Phishing Lỗ hổng đến từ phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng chưa làm tốt cơng tác bảo mật mình, cịn khách hàng thiếu hiểu biết giao dịch, toán máy ATM máy tính hình thức Internet Banking Về tỷ lệ rủi ro toán thẻ Việt Nam so với nước, đầu tháng 5/2018, lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước cho biết, nước giới có rủi ro toán thẻ Số liệu tháng 9/2016 Tổ chức thẻ Visa cho thấy, tỷ lệ rủi ro toán thẻ Việt Nam 1/3 tỷ lệ mức trung bình nước khu vực, giới Cách phòng tránh rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử Để phịng tránh rủi ro khơng đáng có giao dịch ngân hàng điện tử, người dùng thực biện pháp sau: Một là, tuyệt đối không cung cấp thông tin bảo mật dịch vụ ngân hàng điện tử (mật truy cập, OTP, mật truy cập địa email cá nhân) cho hình thức (nhắn tin, trả lời điện thoại, tiết lộ trực tiếp ) Chỉ báo thông tin cá nhân trừ chủ động gọi điện đến hotline ngân hàng để trợ giúp ngân hàng yêu cầu phối hợp cung cấp thông tin định danh khách hàng Hai là, tránh truy cập website không đáng tin cậy, nhấp vào đường dẫn yêu cầu cung cấp, cập nhật thông tin cá nhân thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử Sau kết thúc sử dụng dịch vụ hoàn thành giao dịch toán trực tuyến, phải tiến hành đăng xuất tài khoản Tuyệt đối không chọn chế độ lưu mật đăng nhập Internet Banking thiết bị sử dụng chung, máy tính cơng cộng Ba là, người dùng cần bảo vệ thay đổi thường xuyên mật truy cập dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, email cài đặt mật đảm bảo nguyên tắc an toàn Ưu 162 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" tiên sử dụng máy tính cá nhân có cài đặt cập nhật phần mềm diệt virus để truy cập dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng Bốn là, chọn đăng xuất hay khỏi hệ thống, hình dịch vụ sau lần truy cập sử dụng hay toán thẻ cho giao dịch trực tuyến Kiểm tra với ngân hàng để xác minh thông tin qua hotline nhận gọi thông báo trúng thưởng Năm là, nên đăng ký sử dụng dịch vụ nhận tin nhắn chủ động (SMS chủ động) để nhận thông báo biến động liên quan đến tài khoản cá nhân giao dịch thẻ giao dịch thực Điều giúp quản lý tốt tiến trình giao dịch, phòng ngừa, hạn chế rủi ro Sáu là, trường hợp bị điện thoại thay đổi số điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, liên hệ hotline, đến điểm giao dịch ngân hàng để hủy dịch vụ Bảy là, không đứng tên hộ để mở tài khoản, mở thẻ đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử, tài khoản sử dụng trình lừa đảo, chiếm đoạt tiền tội phạm Giải pháp phịng chống tội phạm cơng nghệ cao lĩnh vực ngân hàng Việt Nam quốc gia có tốc độ phát triển công nghệ thông tin cao, vậy, loại tội phạm cơng nghệ cao mà tăng nhanh chóng Loại tội phạm khơng xuất nước mà có tính quốc tế rõ rệt, diễn nhiều lĩnh vực, đó, nguy hiểm tội phạm lĩnh vực Tài ngân hàng, hành vi phạm tội khơng gây thiệt hại tài sản người dân mà làm ảnh hưởng đến kinh tế đất nước, Việt Nam gia nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế thông qua Hiệp định song phương đa phương Để phịng, chống tội phạm công nghệ cao lĩnh vực ngân hàng, cần trọng số giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường thông tin truyền thông tới người dân cách tự bảo vệ thơng tin giao dịch ngân hàng điện tử Ngành Ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông thông qua sách, báo, đài, truyền hình, đặc biệt qua chương trình giáo dục tài gameshow Tiền khéo tiền khơn vừa triển khai gần Thứ hai, Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam) phối hợp với Cục Cảnh sát phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao thiết lập kênh 163 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" trao đổi định kỳ hàng tháng, hàng quý phương thức, thủ đoạn tội phạm lĩnh vực ngân hàng Khi nhận diện phương thức, thủ đoạn mới, cần thông báo rộng rãi toàn xã hội để người nhận biết phòng tránh Thứ ba, ngân hàng cần trọng cải tiến phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ khách hàng tốt Các phương thức xác nhận giao dịch qua ngân hàng điện tử quẹt thẻ, Internet Banking cần tiếp tục cải tiến nhằm tăng cường bảo mật thông tin khách hàng Hiện nay, giao dịch qua Mobile Banking, Internet Banking, ngân hàng có phương thức xác thực xác thực sinh trắc học: mống mắt, vân tay, giọng nói; OTP giao dịch ATM, ngân hàng Việt Nam chưa có phương pháp chứng thực ngồi nhập password thẻ Trong đó, số quốc gia phát triển Hàn Quốc, sử dụng dịch vụ ATM năm 2016 có chứng thực mống mắt năm 2017 ngân hàng quốc gia có chứng thực âm giọng nói Thứ tư, ngân hàng cần tăng cường đào tạo nghiệp vụ, xử lý tình huống, phối hợp với công an địa phương phát dấu hiệu gian lận, giả mạo toán điện tử; giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng nhân viên đơn vị có liên quan để khơng bị lợi dụng, mua chuộc Thứ năm, tăng cường trách nhiệm cá nhân tham gia phòng ngừa tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng cơng nghệ cao bảo vệ mật khẩu, khóa mật khẩu, sở liệu, thông tin cá nhân, thông tin tài khoản hệ thống thiết bị cơng nghệ cao mình; phát hiện, kịp thời tố giác tội phạm vi phạm pháp luật khác có sử dụng cơng nghệ cao Kết luận Vấn đề phịng, chống tội phạm cơng nghệ cao lĩnh vực ngân hàng đặt trách nhiệm bên: khách hàng, ngân hàng quan quản lý Nhà nước Trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp lần thứ diễn mạnh mẽ trùng với thời điểm kinh tế nước ta hội nhập sâu, rộng vào kinh tế quốc tế, thời gian tới chắn phát sinh thêm nhiều loại tội phạm công nghệ cao lĩnh vực Ngân hàng Do để đảm bảo phát triển lành mạnh ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung, việc đấu tranh phịng chống tội phạm cơng nghệ cao vấn đề thiết, đòi hỏi đồng lòng nỗ lực cá nhân, ngành, cấp toàn xã hội 164 Kỷ yếu HộI THảO KHOA HọC QUốC GIA "CÁCH MạNG CÔNG NGHIệP 4.0 VÀ NHữNG ĐổI MớI TRONG LĨNH VựC TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG" Tài liệu tham khảo Tài liệu Hội thảo Banking Vietnam 2017 Tài liệu Hội thảo “Hành lang pháp lý cho ngân hàng số Việt Nam” www.sbv.gov.vn www.vietinbank.vn www.vnba.org.vn Tài liệu Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, tháng 6/2017 Ngày gửi bài: 17/5/2018 Ngày gửi lại bài: 27/5/2018 Ngày duyệt đăng: 02/06/2018 165 ... nước, ngân hàng người sử dụng ngân hàng điện tử cần có giải pháp phịng, chống loại tội phạm nguy hiểm Lợi ích Ngân hàng điện tử kinh tế Ngân hàng điện tử (E-Banking) loại hình dịch vụ ngân hàng. .. đó, giao dịch ngân hàng điện tử gặp phải số rủi ro vấn đề pháp lý, chứng thực khách hàng, tính xác giao dịch Theo Cục Cảnh sát công nghệ cao (PC50), Công an TP Hà Nội, tội phạm công nghệ cao. .. tính giao dịch thực thơng qua thiết bị điện tử mạng viễn thông, nên dịch vụ ngân hàng điện tử mang đến nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng, khách hàng tồn xã hội Phải nói đến, ngân hàng điện tử