BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CÔNG NGHỆ

Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã có những tác động đáng kể đến mọi ngành, lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó có. Theo đó, đối với ngành Ngân hàng, các dịch vụ ngân hàng truyền thống đã và đang có những sự chuyển mình theo hướng đa dạng hóa, công nghệ hóa các sản phẩm, dịch vụ, cũng như có sự thay đổi trong cách thức phân phối sản phẩm, dịch vụ của mình. Bên cạnh đó, cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) đã mở ra rất nhiều cơ hội cho những nhà cung ứng dịch vụ phi ngân hàng, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ có “bản chất là hoạt động ngân hàng”. Lợi ích đầu tiên và đáng kể nhất của CMCN 4.0 đối với ngành Ngân hàng là góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện, các tổ chức tín dụng (TCTD) hướng tới tiếp cận các khách hàng ở mọi tầng lớp và năng lực tài chính thông qua việc cạnh tranh về mặt chi phí dịch vụ cũng như đa dạng hóa nguồn cung cấp tài chính (truyền thống và phi truyền thống).

BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CÔNG NGHỆ Trong năm gần đây, phát triển mạnh mẽ cơng nghệ có tác động đáng kể đến ngành, lĩnh vực kinh tế, có Theo đó, ngành Ngân hàng, dịch vụ ngân hàng truyền thống có chuyển theo hướng đa dạng hóa, cơng nghệ hóa sản phẩm, dịch vụ, có thay đổi cách thức phân phối sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh đó, cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) mở nhiều hội cho nhà cung ứng dịch vụ phi ngân hàng, cung cấp sản phẩm, dịch vụ có “bản chất hoạt động ngân hàng” Lợi ích đáng kể CMCN 4.0 ngành Ngân hàng góp phần thúc đẩy tài tồn diện, tổ chức tín dụng (TCTD) hướng tới tiếp cận khách hàng tầng lớp lực tài thơng qua việc cạnh tranh mặt chi phí dịch vụ đa dạng hóa nguồn cung cấp tài (truyền thống phi truyền thống) Trên thực tế, loại hình dịch vụ ngân hàng Việt Nam bắt đầu tiếp cận với cơng nghệ hóa từ năm 90, thẻ ngân hàng đời Đến nay, phần lớn TCTD, chi nhánh ngân hàng nước tiến hành cơng nghệ hóa sản phẩm, dịch vụ để người tiêu dùng có trải nghiệm mới, đáp ứng nhu cầu, xu hướng phát triển cơng nghệ Bên cạnh đó, tham gia nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ phi truyền thống khiến hệ sinh thái trở nên đa dạng nhu cầu kiểm soát để đảm bảo an toàn, lành mạnh ổn định hệ thống, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trở nên cấp thiết Tuy nhiên, người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng nói chung phải đối mặt với rủi ro đáng kể Thứ là, người tiêu dùng thường không ý thức cách tồn diện quyền lợi ích sử dụng sản phẩm hạn chế kiến thức công nghệ kiến thức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà mong muốn tiếp cận sử dụng Thứ hai là, khuôn khổ pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng hầu hết quốc gia giai đoạn tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ công nghệ, chưa có điều chỉnh thật phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ Thứ ba là, việc sử dụng thông tin liên quan đến khách hàng cung cấp trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ công nghệ ngân hàng cách “thiếu kiểm sốt” dẫn đến “hệ lụy” ngồi mong muốn cho người tiêu dùng Nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ tài thường rơi vào hồn cảnh tài trầm trọng sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng khơng phù hợp tác động tiêu cực từ việc cung cấp dịch vụ nhà cung cấp dịch vụ tài ngân hàng phi truyền thống Tất rủi ro làm giảm niềm tin khách hàng vào sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ làm ảnh hưởng đến tính hiệu việc sáng tạo cơng nghệ dịch vụ tài nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng Do vậy, vấn đề bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng CMCN 4.0 đặt thách thức cho quan quản lý việc cân việc thúc đẩy sáng tạo cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nhiệm vụ bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng Ở góc độ quan quản lý, chúng tơi cho quan quản lý nhà nước trước hết cần xác định rõ ràng (1) chất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ để (2) xác định trách nhiệm tương ứng nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ Bản chất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ Nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ là: (i) nhà cung cấp dịch vụ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ hóa; (ii) nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ công nghệ liên doanh với nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống để cơng nghệ hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống; (iii) nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ công nghệ “lấn sân” sang cung ứng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tổ chức tín dụng cung cấp Kì vọng nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ là: (i) “Người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn, dịch vụ nhắm mục tiêu tốt giá phù hợp hơn; (ii) Các doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn tín dụng mới; (iii) Các ngân hàng hoạt động trở nên hiệu hơn, với chi phí giao dịch thấp hơn, hiệu sử dụng vốn cao khả phục hồi hoạt động mạnh mẽ hơn; (iv) Bản thân hệ thống tài trở nên linh hoạt với đa dạng, dự phòng chiều sâu hơn; (iv) Và nhất, dịch vụ tài tồn diện hơn; với nhiều người kết nối tốt hơn, cung cấp nhiều thông tin ngày trao nhiều quyền”1 Với kỳ vọng trên, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ chạm đến hầu hết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống chuyển tiền, tốn, cấp tín dụng,… vốn coi sản phẩm cốt lõi dịch vụ ngân hàng cần phải “đối tượng quy định nghiêm ngặt quản lý, vốn, chịu tra, giám sát quan quản lý có trách nhiệm báo cáo thực thi quy định pháp luật”2 Trong phạm vi viết này, xem xét đến nội dung liên quan đến trách nhiệm nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khách hàng nhằm tăng cường bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ John Hill, Fintech and the Remaking of Financial Institutions, Academy Press, 5/2018 Howell E Jackson, The Nature of the Fintech Firm, 61 WASH U J L & POL’Y 009 (2020), https://openscholarship.wustl.edu/law_journal_law_policy/vol61/iss1/8 Trách nhiệm nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ Một nguyên tắc tiếp cận thừa nhận giao dịch dân quyền bên nghĩa vụ bên Trong bối cảnh đó, quyền lợi người tiêu dùng cần dựa sở hoàn thành nghĩa vụ tương xứng nhà cung cấp dịch vụ Do vậy, việc xem xét, đánh giá quy định pháp luật trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ coi xác định mức độ khả bảo vệ quyền lợi hợp pháp người tiêu dùng Theo cách tiếp cận số quốc gia phát triển châu Âu, hoạt động kinh doanh tương tự nhau, có mức độ rủi ro áp dụng quy tắc (“same business, same risk, same rules” 3) Do vậy, nhà cung cấp dịch vụ có nghĩa vụ tương tự nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống, bao gồm nghĩa vụ thông báo, nghĩa vụ minh bạch hóa thơng tin, nghĩa vụ hỗ trợ khách hàng việc giải khiếu nại, xử lý tranh chấp,… Tuy nhiên, tính chất tổng hợp phức tạp sản phẩm, dịch vụ vừa mang chất ngân hàng lại phân phối hình thức cơng nghệ, việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ chứa đựng nhiều rủi ro Do vậy, để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, quốc gia giới yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ nghĩa vụ phải đặc biệt tuân thủ quy định cung cấp minh bạch hóa thơng tin, bảo mật thơng tin khách hàng để tránh trường hợp sử dụng thông tin khách hàng gây bất lợi cho khách hàng Hiện nay, pháp luật Việt Nam chưa có khn khổ pháp lý riêng biệt điều chỉnh việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng nói chung người Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age, 2018, G20/OECD Policy Guidance tiêu dùng dịch vụ ngân hàng cơng nghệ nói riêng mà bao hàm quy định pháp luật trách nhiệm hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước tổ chức trung gian toán Trách nhiệm nhà cung cấp dịch vụ dừng lại nghĩa vụ (i) tham gia bảo hiểm tiền gửi4; (ii) nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng cung cấp theo quy định Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017, Nghị định 117 pháp luật có liên quan 5; (iii) nghĩa vụ từ chối phong tỏa tài khoản; (iv) nghĩa vụ cung cấp nguyên tắc yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh; lãi suất áp dụng dư nợ gốc bị hạn; lãi suất áp dụng lãi chậm trả; phương pháp tính lãi tiền vay; loại phí mức phí áp dụng khoản vay; tiêu chí xác định khách hàng vay vốn theo lãi suất cho vay 6; (v) nghĩa vụ công khai lãi suất tiền gửi có kỳ hạn; mức phí (nếu có), loại ngoại tệ nhận tiền gửi có kỳ hạn, quy trình nhận, chi trả tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng khách hàng; biện pháp để khách hàng tra cứu khoản tiền gửi có kỳ hạn; xử lý trường hợp nhàu nát, rách, thỏa thuận tiền gửi có kỳ hạn 7; (vi) nghĩa vụ cung cấp cho khách hàng dự thảo hợp đồng cho vay tiêu dùng để khách hàng xem xét, định trước ký; giải thích xác, đầy đủ, trung thực nội dung cụ thể hợp đồng cho vay tiêu dùng có yêu cầu khách hàng; chịu trách nhiệm hoạt động điểm giới thiệu dịch vụ, bảo đảm thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng cung cấp cho khách hàng điểm giới thiệu dịch vụ thống Luật Các Tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Tổ chức tín dụng, Nghị định 117/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng năm 2018 Chính phủ việc giữ bí mật, cung cấp thông tin khách hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 49/2018/TT-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2018 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 05 ngày 07 năm 2019 nhất, đầy đủ trung thực8; (vii) nghĩa vụ thông tin đầy đủ, kịp thời số dư, giao dịch phát sinh tài khoản toán việc phong tỏa tài khoản toán văn theo hình thức quy định hợp đồng mở, sử dụng tài khoản toán chịu trách nhiệm tính xác thơng tin mà cung cấp; cập nhật kịp thời thơng tin có thơng báo thay đổi nội dung hồ sơ mở tài khoản toán chủ tài khoản Bảo quản lưu trữ hồ sơ mở tài khoản chứng từ giao dịch qua tài khoản theo quy định pháp luật; đảm bảo bí mật thơng tin liên quan đến tài khoản toán giao dịch tài khoản toán chủ tài khoản theo quy định pháp luật; chịu trách nhiệm thiệt hại sai sót bị lợi dụng, lừa đảo tài khoản tốn khách hàng lỗi 9… Tuy nhiên, trách nhiệm áp dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống chưa tính đến rủi ro mặt công nghệ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phi truyền thống; chưa có quy định ràng buộc trách nhiệm công ty công nghệ cơng ty giữ vai trị làm đại lý cho ngân hàng Đây xem khoảng trống pháp lý khiến hoạt động bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ thiếu sở pháp lý toàn diện 2.1 Nghĩa vụ cung cấp trao đổi thơng tin Để đưa định phù hợp với khả tài ý thức chất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ mà sử dụng, người tiêu dùng cần hiểu rõ đầy đủ quyền nghĩa vụ mình, tránh rủi ro làm xấu tình trạng tài Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính; Thơng tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19 tháng năm 2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Thơng tư sửa đổi, bổ sung Thông tư 23 Tuy nhiên, để người tiêu dùng thực quyền nghĩa vụ nhà cung cấp dịch vụ có nghĩa vụ phải cung cấp thơng tin cơng khai, minh bạch theo cách thức mà người tiêu dùng tiếp cận cách miễn phí dễ dàng Các thông tin cần phải cung cấp thời điểm trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, từ giai đoạn quảng cáo, đề nghị giao kết, ký kết, thực kết thúc hợp đồng Việc cung cấp thông tin phải đảm bảo cho người tiêu dùng cảnh báo kiện có ảnh hưởng đến quyền lợi ích họ Các thơng tin thông tin điều kiện, điều khoản hợp đồng, mức phí, lãi suất áp dụng, kỳ hạn toán 10, mức phạt hợp đồng, bao gồm thay đổi điều kiện, điều khoản hợp đồng quy định liên quan đến mức phí, lãi suất (nếu có) 11…, phương thức cung cấp thông tin phải đảm bảo để người tiêu dùng đọc đọc lại thời điểm nào12 Bên cạnh trách nhiệm cung cấp thông tin, nhà cung cấp dịch vụ có nghĩa vụ giải thích cho người tiêu dùng chất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ, đưa đánh giá phù hợp khả tài 10 Consumer Protection in Digital Credit, 8/2017, CGAP 11 Bất kỳ phần quảng cáo sản phẩm, dịch vụ thông tin trao đổi nhà cung cấp dịch vụ người tiêu dùng (dưới hình thức trao đổi miệng, văn qua phương thức trực quan) cần rõ ràng, dễ hiểu, không gây hiểu nhầm sử dụng ngôn ngữ địa phương; trao đổi văn cần thể phơng chữ, khoảng cách nội dung dễ dàng đọc người bình thường; tài liệu quan trọng thỏa thuận người tiêu dùng, mẫu đơn, kê (bao gồm cung cấp định dạng điện tử) cần thể văn lưu trữ người tiêu dùng; khn khổ pháp lý cần thiết lập thời hạn để cung cấp thông tin quan trọng sản phẩm, dịch vụ (như phí, lãi suất, rủi ro,…), giai đoạn tiền hợp đồng giai đoạn thực hợp đồng, trang 184 Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 12 Tại Italia, quy định Ngân hàng Trung ương Italia minh bạch hóa điều kiện hợp đồng áp dụng nhà cung cấp dịch vụ tài chính, bao gồm nhà cung cấp dịch vụ tài qua kênh cơng nghệ Theo đó, quy định u cầu thơng tin cần phải tiếp cận cách dễ dàng trang thông tin điện tử nhà cung cấp dịch vụ tài tải vào lúc nào; Cơ quan Dịch vụ tài Nhật Bản đưa nguyên tắc, bao gồm việc làm rõ mức phí cung cấp thơng tin quan trọng cách dễ hiểu dễ tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài - Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age, 2018, G20/OECD Policy Guidance khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ mà khách hàng hướng tới để tránh trường hợp khách hàng ký kết hợp đồng vay, giao dịch bảo đảm mà khách hàng khả chi trả13 2.2 Nghĩa vụ bảo mật thông tin Khi công nghệ phát triển, việc tiếp cận thông tin người tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn, điều ảnh hưởng không nhỏ người tiêu dùng phương diện xã hội học kinh tế học Bởi người tiêu dùng trở thành trung tâm “phiền nhiễu” đến từ nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ có lĩnh vực tương đồng với sản phẩm, dịch vụ mà người tiêu dùng sử dụng Ngồi ra, thơng tin (bao gồm tích cực tiêu cực) sử dụng cách lạm dụng tùy tiện tạo nên hồ sơ tín dụng khơng thống người tiêu dùng ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn tín dụng cơng nghệ khách hàng Đó cơng ty thơng tin tín dụng, cơng ty cơng nghệ cung cấp dịch vụ chấm điểm tín dụng thu thập tất thơng tin có để đánh giá điểm tín dụng khách hàng số tảng cho vay ngang hàng thu thập thông tin khách hàng cung cấp dịch vụ chấm điểm tín dụng khách hàng Khi thơng tin thu thập mà khơng có sàng lọc không theo chuẩn mực quy định thơng tin tín dụng khơng phản ánh xác khả tốn khách hàng, khiến khách hàng khó tiếp cận tín dụng tiếp cận khoản tín dụng mức dẫn đến khơng có khả chi trả Do vậy, từ phía nhà cung cấp dịch vụ, cần phải có quy trình nội phát triển cơng nghệ để phịng tránh việc chuyển thơng tin khách hàng cách cố ý vơ ý khơng có đồng ý trước văn khách hàng 13 Một số quốc gia Ấn Độ, Ghana Nam Phi đặt nghĩa vụ bên cho vay việc đánh giá cách phù hợp nhu cầu khách hàng khả tài khách hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu khả khách hàng - Consumer Protection in Digital Credit, 8/2017, CGAP 2.3 Nghĩa vụ bên thứ ba trung gian, đại lý cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Trên thực tế, để phát triển hệ thống công nghệ máy tổ chức nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống sức số đơn vị có quy mơ nhỏ Khi đó, để bắt kịp với phát triển thị trường đổi mới, mang lại trải nghiệm cho khách hàng, nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống “bắt tay” với công ty công nghệ việc hợp tác thuê công ty công nghệ thực cơng nghệ hóa sản phẩm, dịch vụ cách thức phân phối sản phẩm, dịch vụ Vấn đề đặt liệu nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống thuê công ty công nghệ thực nội dung cơng việc chịu trách nhiệm hoạt động công ty công nghệ Ngân hàng Thế giới rằng, quan có thẩm quyền nên hạn chế đặt điều kiện để nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống sử dụng mơ hình ngân hàng đại lý th ngồi (outsource), hoạt động thuê nên hạn chế hoạt động khơng phải hoạt động chính, cốt lõi giao dịch để đảm bảo kiểm soát liên tục nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống bên thứ ba thuê ngoài; ra, quy định pháp lý nên đảm bảo nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống phải chịu trách nhiệm pháp lý ràng buộc hoạt động thiếu sót cung cấp sản phẩm, dịch vụ đại lý14 Ngoài ra, việc hợp tác nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống với công ty công nghệ đồng nghĩa với việc có cung cấp thơng tin khách hàng từ phía nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống cho công ty công nghệ để thực giao dịch Vì vậy, vấn đề bảo vệ thông tin khách hàng đặt không nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân 14Trang 198, Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank hàng trực tiếp tiếp nhận thông tin mà cịn với cơng ty cơng nghệ sở hữu thơng tin q trình hợp tác, thực hợp đồng thuê với nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi đó, hai vấn đề pháp lý cần xem xét Thứ nhất, nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống có cung cấp thông tin liên quan đến giao dịch khách hàng cho công ty công nghệ hay không? Thứ hai, nghĩa vụ công ty công nghệ trường hợp việc sử dụng, bảo vệ thông tin khách hàng điều chỉnh nào? Về bản, quyền nghĩa vụ liên quan đến thông tin người tiêu dùng xử lý tương tự cách thức xử lý thông tin người tiêu dùng hoạt động kinh doanh truyền thống, theo đó: (i) nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần có chấp thuận văn khách hàng 15 việc cung cấp thông tin khách hàng cho công ty công nghệ để tiến hành giao dịch cách hồn chỉnh theo mơ hình, phương thức sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ; (ii) cơng ty cơng nghệ có nghĩa vụ tương tự nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống việc sử dụng bảo mật thơng tin mà có nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống cung cấp16,17 2.4 Cơ chế giám sát công tác bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 15 Trang 205, Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 16Theo pháp luật Liên minh châu Âu, hợp đồng thuê yêu cầu đơn vị thực dịch vụ th ngồi phải bảo mật thơng tin mà tổ chức tài chuyển cho q trình cung ứng dịch vụ thuê ngoài, trang Recommendations on outsourcing to cloud service providers, 28/3/2018, EBA 17 Ngân hàng Trung ương Brazil xây dựng quy định cho vay ngang hàng Tuy nhiên, từ năm 2015, số công ty bắt đầu cung cấp giao dịch cho vay ngang hàng sử dụng quy định hành, đặc biệt quy định ngân hàng đại lý Theo đó, cơng ty giao dịch với tư cách ngân hàng đại lý tổ chức tài Theo quy định Brazil, ngân hàng đại lý cung cấp sản phẩm, dịch vụ theo hướng dẫn tổ chức tài tổ chức tài có trách nhiệm cách toàn dịch vụ mà ngân hàng đại lý cung cấp cho người tiêu dùng; ngân hàng đại lý có trách nhiệm cung cấp thơng tin cần thiết liên quan đến sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, tỉ giá… cho tổ chức tài để tổ chức tài cung cấp thơng tin liên quan cho khách hàng, đảm bảo khách hàng tự lựa chọn sản phẩm, dịch vụ ý thức cách rõ ràng quyền nghĩa vụ, phí, mức phạt, rủi ro có liên quan đến việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ - Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age, 2018, G20/OECD Policy Guidance 10 Với tính chất phức tạp sản phẩm, dịch vụ công nghệ ngân hàng, để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng cách tối đa, hoạt động nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ cần có giám sát hợp quan có thẩm quyền Ở số quốc gia, việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng nói chung, bao gồm người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng thực quan chuyên trách; đó, việc giám sát hoạt động nhà cung cấp dịch vụ lại thuộc thẩm quan có thẩm quyền giám sát chuyên ngành khác Tuy nhiên, có quốc gia, việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng tài thực quan chuyên biệt 18 Dù tổ chức hình thức nào, quan có thẩm quyền bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cần có kiến thức, hiểu biết xác thị trường tài ngân hàng để nắm bắt thay đổi, phát triển liên quan đến sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phương thức cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ Việc hiểu cách xác giúp quan quản lý việc đưa sách nhằm phịng ngừa rủi ro, đối phó với cố mạng Bên cạnh đó, quan có thẩm quyền giám sát cần có cơng cụ 19 để tiến hành việc giám sát hoạt động nhà cung cấp dịch vụ cách hiệu Các cơng cụ phải phù hợp với mơ hình hoạt động công nghệ kỹ thuật số nhà cung cấp dịch vụ Cụ thể là, quan có thẩm quyền cần cập nhật hệ thống 18 Với Armenia, Phòng Bảo vệ người tiêu dùng Ứng xử thị trường (Consumer Protection and Market Conduct Division) thuộc Ngân hàng Trung ương Armenia thành lập năm 2007; Với Cộng hòa Séc, Vụ Bảo vệ người tiêu dùng (Consumer Protection Department) thuộc Ngân hàng Trung ương Séc thành lập năm 2008; Với Ai-len, Ban Bảo vệ người tiêu dùng (Consumer Protection Directorate) thuộc Cơ quan quản lý Dịch vụ tài thành lập năm 2003; Với Peru, Văn phòng Sản phẩm Dịch vụ người sử dụng (Products and User Services Office) thành lập năm 2006; Với Bồ Đào Nha, Vụ Giám sát ứng xử ngân hàng (banking Conduct Supervision Department) thuộc Ngân hàng Trung ương Bồ Đào Nha thành lập năm 2008;… thực chức quan giám sát bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài - Establishing a Financial Consumer Protection Supervision Department, Key Observations and Lessions Learned in Five Case Study Countries, 3/2014, World Bank 11 mình, tiến hành việc thu thập, lưu trữ phân tích liệu để nắm bắt nguyên tắc hoạt động thực tế nhà cung cấp dịch vụ xu hướng người tiêu dùng Ngoài ra, quan có thẩm quyền cần trao quyền việc tiếp cận thông tin nhà cung cấp dịch vụ, bao gồm công ty công nghệ mà nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống hợp tác để phân phối, phát triển sản phẩm có thẩm quyền tiến hành tra, giám sát chỗ cơng ty Cơ quan có thẩm quyền giám sát cần xử lý vấn đề sáng tạo công nghệ từ giai đoạn xin cấp phép sở đảm bảo trì biện pháp để bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng20 Việc tiến hành sở thiết lập chế đặt điều kiện cấp phép có thời hạn, đặt hạn chế đầu tư yêu cầu cung cấp thông tin bổ sung xây dựng công cụ giải tranh chấp nội bộ,… để vừa cho phép hoạt động kinh doanh nhà cung cấp dịch vụ đổi mới, sáng tạo, đồng thời trì bảo vệ định người tiêu dùng Tuy nhiên, cần lưu ý rằng, mơ hình sản phẩm, dịch vụ có rủi ro khơng đáng kể, thay phải cấp phép, nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiến hành hoạt động sau đăng ký với quan nhà nước có thẩm quyền21 19 Giám sát việc bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ toán bán lẻ nên bao gồm công cụ giám sát chỗ giám sát từ xa Một số cơng cụ giám sát hiệu đánh giá chuyên đề (thematic reviews) số vấn đề quan trọng người tiêu dùng để đánh giá mức độ rủi ro nhà cung cấp, ví dụ đánh giá điều khoản hợp đồng thẻ trả trước, phí tiền sử dụng điện thoại (mobile money) thời gian tiến hành giao dịch toán quốc tế, việc tuân thủ quy định cung cấp thông tin giá trước giao dịch ký kết,… Trang 181 Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 20 Một công cụ sử dụng để giám sát hệ thống toán dịch vụ toán yêu cầu nhà cung cấp dịch vụ, tổ chức phát hành cơng cụ tốn nhà cung cấp dịch vụ toán khác (tiền điện tử) phải cấp phép quan nhà nước có thẩm quyền - trang 176, Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 21 Trang 177, Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 12 Ngoài ra, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng công nghệ tạo thuận lợi cho việc thực giao dịch xuyên biên giới, giao dịch ngân hàng xuyên biên giới (cấp tín dụng thơng qua hình thức cho vay ngang hàng) giao dịch tốn (thơng qua cơng cụ tốn tiền điện tử mới…) để hoàn tất giao dịch thương mại xuyên biên giới Vì vậy, giao dịch gắn liền với việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ mang đến nhiều rủi ro có tính đặc thù hơn, kể rủi ro pháp lý, địi hỏi phối hợp quan có thẩm quyền giám sát quốc gia để đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng bảo vệ cách phù hợp Việc phối hợp cần thực thông qua việc chia sẻ thông tin, hướng dẫn người tiêu dùng cách thức quan người tiêu dùng tìm tới để xử lý vấn đề có liên quan Đồng thời, việc hợp tác quan có thẩm quyền giúp ngăn ngừa tình trạng nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ dịch chuyển từ quốc gia có hệ thống pháp luật chặt chẽ sang quốc gia có hệ thống pháp luật lỏng lẻo (regulatory arbitrage) Khuyến nghị Trên sở nội dung phân tích trên, chúng tơi cho quan quản lý Nhà nước trước hết cần ghi nhận rủi ro tiềm tàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ, theo đó, cần đặt mối tương quan sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống để làm sở cho việc hình thành cách tiếp cận đưa biện pháp quản lý sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ tiềm ẩn rủi ro tương đương với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống cần đặt khuôn khổ tương đương với quy định áp dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống Đặc biệt lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng, nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công 13 nghệ cần phải tuân thủ trách nhiệm cung cấp, minh bạch hóa thơng tin bảo mật thơng tin khách hàng cần phải có chế, giải pháp thích hợp để giải tranh chấp với khách hàng cách hiệu quả, phân định trách nhiệm bên tham gia trình cung cấp sản phẩm, dịch vụ Tuy nhiên, quan trọng có lẽ việc cần thiết phải hình thành quan có chức giám sát riêng việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng nói chung người tiêu dùng dịch vụ ngân hàng cơng nghệ nói riêng để đảm bảo giám sát việc thực thi trách nhiệm nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cơng nghệ hình thành chế rõ ràng để đồng hành khách hàng trình bảo vệ quyền lợi trước nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ 14 ... 184 Good Practices for financial Consumer Protection, 2017, World Bank 12 Tại Italia, quy định Ngân hàng Trung ương Italia minh bạch hóa điều kiện hợp đồng áp dụng nhà cung cấp dịch vụ tài chính,... sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công nghệ, đưa đánh giá phù hợp khả tài 10 Consumer Protection in Digital Credit, 8/2017, CGAP 11 Bất kỳ phần quảng cáo sản phẩm, dịch vụ thông tin trao đổi nhà cung... tiêu dùng dịch vụ ngân hàng nói chung người Financial Consumer Protection Approaches in the Digital Age, 2018, G20/OECD Policy Guidance tiêu dùng dịch vụ ngân hàng cơng nghệ nói riêng mà bao hàm