Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

lời mở đầu

Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nớc Nền kinh tế của một nớc chỉ phát triển với tốc độ cao và ổn định khi có chính sách tài chính, tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có hiệu quả cao Có khả năng thu hút, tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào các ngành sản xuất.

ở nớc ta từ khi thực hiện chính sách đổi mới và mở cửa của nền kinh tế, chuyển nền kinh tế hoạt động theo cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hoạt động theo cơ chế thị trờng có sự quản lí của nhà nớc theo định hớng XHCN Hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nớc Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn, cho hoạt động của các ngành trong nền kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trởng của nền kinh tế hơn 10 năm qua, đặc biệt từ năm 1991-1995, góp phần ngăn chặn và đẩy lùi lạm phát Trong chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2010, mục tiêu quan trọng mà đảng và nhà nớc ta đặt ra là sự nghiệp công hoá và hiện đại hoá đất nớc Đây là mục tiêu quan trọng của đất nớc ta trong trong quá trình vơn lên thoát khỏi sự tụt hậu về kinh tế so với các nớc trong khu vực và trên thế giới Mặt khác góp phần phần ổn định kinh tế xã hội, giữ vững an ninh chính trị của đất nớc Trong những năm gần đây ngân hàng đã thực hiện đổi mới sâu sắc cả hệ thống tổ chức và hoạt động Sự

đổi mới này đã tạo nên một sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nớc ta, góp phần đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trờng.

Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên nói riêng thông qua hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh các Ngân hàng th-ơng mại còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình huy động vốn, mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên không phải là tr-ờng hợp ngoại lệ.

Làm thế nào để huy động đợc vốn đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế tại địa phơng, đây đang là một vấn đề đợc ngân hàng quan tâm.

Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn huyện Phổ Yên em đã chọn đề tài " Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên"

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài đợc trình bày theo 3 chơng sau :

Chơng I : Huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế

Chơng II : Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên Chơng III : Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên

chơng I

huy động vốn của ngân hàng thơng mạitrong nền kinh tế

1.1.1 Ngân hàng thơng mại và vai trò của nó trong nền kinh tế

Sự ra đời của Ngân hàng là sản phẩm cao cấp của nền sản xuất hàng hoá Vào đầu thế kỷ thứ XVIII sản xuất hàng hoá phát triển, quan hệ mua bán, trao đổi sản phẩm hàng hoá giữa các vùng, cá nớc ngày càng lớn Các thơng nhân khi đi mua hàng hoá, bán hàng thờng mang theo một lợng hàng hoá rất lớn Do vậy thờng mất rất nhiều công sức để bảo quản lợng tiền vàng Trong khi đó tại thời gian này vàng đợc dùng phổ biến trong đời sống hàng ngày ( nh đúc tiền, đồ trang sức ) hoạt động của các nhà thợ vàng rất phát triển và họ có nhiều kho cất trữ rất tốt đảm bảo an toàn

Để giảm bớt chi phí bảo quản lợng tiền vàng và đảm bảo về mặt an toàn tài sản của mình, cacs thơng nhân đã bắt đầu tìm kiếm và gửi lợng tiền vàng vào các nhà thợ vàng, để chứng nhận cho việc ký gửi này, các nhà thợ vàng phát hành giấy biên nhận Lúc đầu số lợng ngời gửi tiền vàng tại các nhà thợ vàng còn ít, các nhà buôn khi cần tiền mang biên lai đến các hiệu vàng rút l-ợng tiền vàng ra và thanh toán với nhau bằng chính những đồng tiền vàng một thời gian sau nhà buôn gửi tiền vàng vào các nhà thợ vàng ngày càng nhièu, các thơng nhân khi thanh toán tiền mua bán hàng hoá với nhau đã dùng biên lai gửi tiền để thanh toán thay cho việc trả tiền vàng Các biên lai đợc lu chuyển từ thơng nhân này sang thơng nhân khác để thanh toán nợ Việc làm này tiết kiệm cho nhữnh ngời phải trả nợ họ không đến các nhà thợ

vàng trình biên lai rút ra số tiền càn thiết gửi cho chủ nợ Các nhà chủ nợ này ngay sau đó lập tức gửi vào chỗ các thợ vàng Chính vì vậyviẹc trao đổi biên lai đơn giản hơn nhiều Để giúp cho việc này những ngời làm vàngphát hành loại biên lai ở dạng tiện lợi, làm cho ngời sở hữu có thể dùng làm chi trả và chuyể quyền sở hữu của biên lai sang chủ mới

Khi ngày càng có nhiều thơng gia đến gửi và rút tiền vàng ra, các nhà thợ vàng phát hiện ra rằng ở một thời điểm bất kỳ các bien lai dùmg để rút vàng ra chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong số tiền vay họ giữ, và trong kho của họ bao giờ cũng tồn một lợng tiền vàng lớn Các nhà thợ vàng dùng lợng tiền đó cho vay đói với các nhà sản xuất thơng nhân thiếu vốn cho sản xuất và buôn bán để kiếm lãi đồng thời các dịch vụ khác cũng đợc phát triển theo nh tài khoản ký gửi, triết khấu hối phiếu trớc hạn thanh toán, mua bán vàng nén và ngân hàng ra đời.

Thời kỳ đầu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế chỉ có duy nhất một loại ngân hàng đó là ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại thực hiện các chức năng của nó nh nhân tiền gửi của khách hàng, đầu t, cho vay, làm dịch vụ thanh toán và phát hành các kỳ phiếu ngân hàng Khi lu thông hàng hoá ngày càng phát triển, các kỳ phiếu của ngân hàng thơng mại phát hành nó không đáp ứng đợc nhu cầu trao đổi lu thông hàng hoá, và những kỳ phiếu đó nó chỉ đợc sử dụng lu hành trong phạm vi nhất định nào đó, khả năng thanh toán của các kỳ phiếu có hạn

Sau cuộc khủng hoảng kinh tế 1929-1933 tại các nớc đều có xu hớng quốc hữu hoá các ngân hàng phát hành, các ngân hàng phát hành thuộc quyền sở hữu nhà nớc, các ngân hàng này không chỉ phát hành kỳ phiếu, giấy bạc ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nớc trên lĩnh vực tTền tệ - Tín dụng -Ngân hàng - Đó là các ngân hàng trung ơng ra đời

thanh toán mà không đợc phát hành giấy bạc ngân hàng, đó là các ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế thị trờng, đó là:.

Một là : Ngân hàng là cầu nối gữa tiét kiệm với tiêu dùng và đầu t Là một trung gian tài chính các ngân hàng thơng mại đã tập trung huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu t vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và nhân dân vay Đòng thời trong nền kinh tế thị trờng những ngời có tiền mà cha có cơ hội đầu t sản xuất thì ai cũng muốn đồng vốn của mình phải sinh lời nên họ sẵn sàng cho vay để lấy lãi Còn các nhà doanh nghiệp cũng vì mục đích sinh lời của đồng vốn mà họ rất cần tiền để mua nguyên vật liệu phục vụ vcho quá trình sản xuất lu thông hàng hoá, hay đầu t để mở rộng qui mô sản xuất mà cha đủ vốn Ngân hnàg (vì mục đích lợi nhuận) đã thu hút những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các nhà sản xuất, lu thông hàng hoá dịch vụ và các tầng lớp dân c khác, đem cho các donh nghiệp và các tầng lớp dân c cần vốn vay Nh vậy với các chức năng, vai trò của mình ngân hàng đã chuyển đồng vốn từ những ngời vì các lí do mà không dùng vốn để sinh lời một cách trực tiếp sang những ngời cần vốn để sinh lời Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất hàng hoá, và làm cho đồng tiền luôn luôn vận động, hoạt động ngân hàng góp phần làm tăng thu nhập cho tất cả những khách hàng của mình và thúc đẩy nền kinh tế hoạt động có hiệu quả hơn

Ngân hàng đã sử dụng chính sách lãi suất để khích lệ sự tiết kiệm trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các tầng lớp dân c Các nhà sản xuất kinh doanh muốn thu đợc nhiều lợi nhuận thì phải thực hiện tiết kiệm tối đa các chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm thì từ đó mới trả đợc lãi vay ngân hàng Trong mối quan hệ giữa tiết kiệm đầu t và tiêu dùng hiện tại thì yếu tố kiềm chế hay kích thích chính là lãi suất Do vậy các Ngân

hàng phải nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội thị trờng để đa ra các chính sách lãi suất hợp lý để làm sao giữa ngời đầu t trực tiếp và ngời đầu t gián tiếp đều thu đợc lợi nhuận hợp lý

Hai là : Hoạt động ngân hàng góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu quả đồng vốn

Trong nền kinh tế thị trờng hoạt đọng trao đổi mua bán hàng hoá diễn ra thờng xuyên hết sức sôi động trong phạm vi rộng lớn, vì vậy nhu cầu thanh toán giữa các thành viên trong nền kinh tế rất lớn Ngân hàng với chức năng trung tâm thanh toán đã đa ra những phơng tiện công cụ thanh toán rất tiện lợi và ngày càng đổi mới nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc thanh toán bù trừ, thẻ điện tử đã làm giảm lợng tiền mặt đến mức tôi thiểu trong lu thông, nh Các Mác đã viết : " Tiền đã đợc thay thế một phần rất lớn, một mặt bằng nghiệp vụ tín dụng, mặt khác bằng tiền tín dụng "

Tín dụng ngân hàng đã làm giảm lợng tiền nhàn rỗi đến mức tối thiểu cần thiết và hiệu quả đồng vốn vay ngày càng đợc nâng cao Để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất đợc liên tục thì ngoài lợng vốn tiền tệ đang hoạt động, các ngân hàng còn phải có một lợng vốn tiền tệ dự trữ vói một số lợng tiền nhất định theo qui định của ngân hàng nhà nớc ( Tuỳ theo tình hình kinh tế, xã hội, chính sách kinh tế xã hội của từng thời kỳ mà tỷ lệ vốn tiền tệ dự trữ cao hay thấp ).

Tỷ số giữa vốn tiền tệ đang hoạt động với vốn tiền tệ dự trữ phải bằng tỷ số giữa thời gian lu thông và thòi gian sản xuất Vốn tiền tệ nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân c phải đợc sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khác, thông qua con đờng tín dụng ngân hàng Nhờ có hoạt động của tín dụng ngân hàng mà vốn tiền tệ đợc sử dụng một cách tiết kiệm và có hiêụ quả Mặt khác các doanh nghiệp tuy đã có

khả biến đại bộ phận vốn tiền tệ của mình thành vốn sản xuất thì sẽ thu đợc nhiều lợi nhuận hơn

Ba là : hoạt động ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu t, dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ

Trong quan hệ tín dụng vì mục đích lợi nhuận tối đa và đảm bảo sự an toàn của đồng vốn, nên ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với nghành có tỷ suất lợi nhuận thấp kém, vì vậy gây nên một sự chuyển hớng, dịch chuyển của vốn đầu t sang nghững nghành kinh tế mới, có tỷ suất lợi nhuận cao

Hệ thống tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển và hoạt động theo hớng đó làm cho việc dị chuyển vốn một cách dễ dàng, tập trung duy trì lợi nhuận bình quân từ tất cả các nghành đồng thời với sự tác động của ngan hàng vốn đựơc dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sụ khác biệt thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định

Bốn là : Hoạt động ngân hàng góp phần chống lạm phát, một trong những con đờng dẫn đến lạm phát của nền kinh tế là lạm phát qua con đờng tín dụng ; Ngân hàng với chức năng làm nhiệm của mình đã sử dụng các công cụ, chính sách sử dụng tiền tệ, ngăn chặn lợng tiền thừa vào lu thông, góp phần chống lạm phát Ngân hàng vói t cách là trung tâm tiền tệ - tín dụng thanh toán, thông qua các nghiệp vụ của mình kiểm soát các hoạt động của nền kinh tế, đa các hoạt động của nền kinh tế vào quĩ đạo chung Ngân hàng xác định đợc hớng đầu tu vốn và đề ra các biện pháp sủ lí những tác động xấu ảnh hởng đến nền kinh tế, làm cho quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền kiềm chế lạm phát

1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế.

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng thơng mại là nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng

Nghiệp vụ huy động vốn

Đây là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thơng mại Với chức năng và nghiệp vụ của mình các ngân hàng thơng mại đã tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân c vào ngân hàng góp phần ổn định lu thông tiền tệ, bảo vệ giá trị của đồng tiền, kiềm chế lạm phát

Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phơng và cả nớc Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân c, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thơng mại phỉ căn cứ vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nớc, của địa phơng Từ đó đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc

Nghiệp vụ sử dụng vốn :

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả cao, nâng cao vai trò uy tín của ngân hàng, tăng cơng sự cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng Do vậy các ngân hàng phải thờng xuyên bám vào các mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của đất nớc, đa ra các hình thức đầu t đúng đắn, có hiệu qủ, phải thờng xuyên

nghiên cứu thị trờng, nhu cầu sử dụng vốn của xã hội, thực hiện cho vay theo các dự án đầu t, các chơng trình phục hồi sản xuất

Ngân hàng thực hiện đầu t cho vay có hiệu quả, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho ngời lao động, góp phần vào mục tiêu xoá đói, giảm nghèo, chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế, tạo điều kiện cho sự phát triển toàn diện của các ngành các vùng kinh tế

Nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả, gops phần mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, thu hút đợc nhiều khách hàng đến quan hệ giao dịch với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nghiệp vụ huy động vốn.

Nghiệp vụ trung gian

Thực chất nghiệp vụ trung gian là ngân hàng cung ứng các dịch vụ phục vụ khách hàng xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ các ngân hàng thơng mại thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu, trên cơ sở đó ngân hàng thu phí dịch vụ Ngày nay do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày càng mở rộng về số lợng và chất lợng Các ngân hàng đầu t các trang thiết bị, cơ sở vật chất áp dụng các công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, thực hiện tốt khâu thanh toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán séc, thanh toán bù trừ, thực hiện chuyển tiền nhanh qua mạng máy vi tính, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng

Thực hiện tốt khâu dịch vụ góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, xu hớng nguồn thu về dịch vụ ngày càng tăng và chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng thu về kinh doanh của ngân hàng Đồng thời góp phần phần làm tăng chu chuyển của nguồn vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, làm giảm

khối lợng lu thông bằng tiền mặt, tiết kiệm đợc các chi phí in ấn, kiểm đếm tiền

Ngân hàng thực hiện tốt khâu dịch vụ, thanh toán, thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng

Các nghiệp vụ hoạt động của ngân hàng thơng maị có mối quan hệ mật thiết hữu cơ, làm tiền đề, điều kiện cho nhau, các ngân hàng thơng mại phải thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các nghiệp vụ hoạt động, thực sự đóng vai trò quan trọng và trở thành công cụ không thể thiếu trong nền sản xuất hàng hoá nói riêng và trong nền kimh tế thị trờng nói chung

1.2 Huy động vốn của ngân hàngthơng mại trong nền kimh tế

1.22 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ chủ yéu của ngân hàng thơng mại Việc đa ra các hình thức huy động phù hợp, linh hoạt là điều rất cần thiết của các ngân hàng thơng mại Có nh vậy mới khai thác đợc các nguồn vốn tuì các thành phần kinh tế các doanh nghiệp và cá nhân Các hìmh thức huy đoọng vốn có ảnh hởng đêns khối lợng vốn thu hút vào ngân hàng Vì vậy sử dụng linh hoạt và kết hợp các hình thức huy động vốn sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.

Nguồn vốn huy động vào ngân hàng thuơng mại bao gồm các nguồn vốn chủ yếu

-Nhận tiền gửi của khách hàng -Vốn đi vay

1.221 Tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, các cơ quan nhà nớc và các định chê tài chính trung gian cùng cá nhân trong nớc và ngoài nớc có quan hệ tiền gửi với ngân hàng.

Tiền gửi của khách hàng đợc chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kimh tế và tiền gỉi tiết kiệm của dân c

Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổv chức kinh tế :

_ Tiền gửi không kỳ hạn :

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán

Tiền gửi đảm bảo thanh toán đợc ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả về mua hàng hoá dịch vụ và thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải tiền để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ ký thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng gửi tiền không mất quyền sở hữu, cũng nh quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nh-ợng cho bất kỳ ai Khách hàng đợc sử dụng số tiền của mình bằng các ph-ơng tiện thanh toán dùng để chi trả nh séc uỷ nhiệm chi th chuyển tiền Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho ngời thụ hởng loại tiền gửi suất này th-ờng thấp hơn lãi suất trả cho tiền gửi có lãi khác Nhng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì đợc ngân hàng cung ứng các loại dịch

vụ miễn phí hoặc thu với tỉ lệ rất thấp, lợng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thờng chiếm 1/3 tiền gửi ngân hàng

Nh vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong quá trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn dối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp lại bởi vì trên thực tế do số lợng tiền gửi vào và số lợng tiền rút ra là không cùng một lúc và các chủ tài khoản thờng không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn lại một khoản tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số d ấy đợc ngân hàng dùng để đầu t cho vay đối với các doanh nghiệp cá nhân thiếu vốn sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận Do đó đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số d trên tài khoản giao dịch không những bù đắp đọc chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Do đó có nhiều doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng Vì vậy lợng tiền gửi này ngày càng tăng và đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về ngày càng tăng

_ Tiền gửi có kỳ hạn :

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, cha sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoản thời gian này đợc xác định trớc Do đó các doanh nghiệp thờng gửi vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn phần lớn các nguồn tiền gửi nãyuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút tiền

ra khi đến hạn và đợc hởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi vào ngân hàng, các ngân hàng thơng mại cho phép khách hàng rút tiền ra trớc thời hạn Trong trờng hợp này khách hàng không đợc hởng lãi hoặc chỉ đợc hởng lãi theo lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn

Do tính chất của loại nguồn vốn này tơng đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng đợc phần lớn số d loại nguồn vốn này để cho vay trung dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng thơng mại thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Hiện nay tại các ngân hàng thong mại có các loại tiền gửi có kỳ hạn, 1 tháng, 3 tháng, 9 tháng, 1năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng một loại lãi suất khác nhau Thông thờng thì thời hạn càng dài lãi suất càng cao ( Hiênj nay các ngân hàng thơng mại thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền gửi này tơng đối ổn định, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Nhng về phía khách hàng khi gửi tiền với kỳ hạn dài họ sẽ lo âu về sự ổn định của đồng tiền, chỉ số lạm phát năm của nền kinh tế và khả năng tài chính của ngân hàng Vì vậy để thu hút đợc nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền đợc đảm bảo, lạm phát vừa phải : một con số một năm và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả)

- Tiền gửi tiết kiệm :

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào ngân hàng, nhằm hởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền của các cá nhân cha sử dụng đợc gửi và các tổ chức tín

dụng Nó là một dạng đặc biệt của tích luỹ tiền tệ, trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền ngời gửi đợc giao một sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền ra đợc nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm

Có hai loại tiền gửi tiết kiệm, đó là : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn :

Loại tiền gửi này ngời gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhng khác với loại tiền gửi thanh toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn và phần lớn những ngời gửi tiền tiết kiệm là do cha xác điịnh đợc nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tơng lai, nhng lại muốn h-ởng một mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :

Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo quy định, và khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn Nhng trong thực tế ở nớc ta hiện nay để khuyến khích ngời gửi tiền các ngân hàng thơng mại vẫn cho khách hàng rút ra trớc hạn và đợc hởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ( thông thờng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn )

Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi này mang tính ổn định, cho nên các ngân hàng thơng mại thờng đa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau nh loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng nhằm thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn, và lãi suất của các loại kỳ hạn là khác nhau Thông thờng kỳ hạn

ngày càng dài thì lãi suất huy động ngày cànglớn hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán

Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân c có số lợng lớn thứ hai trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng, và nó phụ thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lê tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân c, đặc tính tâm lý của nhân dân và chất lợng phục vụ của các ngân hàng thơng mại, đồng tiền ổn định và nền kinh tế tăng trởng ổn định vững chắc

1.2.2.2 Vốn đi vay

- Vốn vay thông qua nghiệp vụ phát hành bằng kỳ phiếu, trái phiếuVốn phát hành của ngân hàng đay là hình thức huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiéu Đó là công cụ nợ của ngân hàng 1

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đầu t cho các dự án lớn Đây là khoản tiền vay chứ không phải đơn giản là các khảon tiền gửi Nguồn vốn này đợc huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau nh ngắn hạn trung hạn, dài hạn Thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Hiện nay ở Việt nam các Ngân hàng thơng maị thờng huy động nguồn vốn này dới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung và dài hạn

+ Phát hành kỳ phiếu có mục đích :

Khi các Ngân hàng thơng mại có nguồn tài chính dồi dào để tài trợ cho các dự án quy mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, hoặc liên doanh liên kết, với các tổ chức kinh tế, mà các nguồn vốn tự có không đáp ứng đợc, Ngân hàng thơng mại trình Ngân hàng nhà nớc xin

phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tơng đối lâu dài đầu t cho các hoạt động này

Nh vậy kỳ phiếu là một chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có kỳ hạn, ngời sở hữu có thể chuyển nhợng cho ngời khác qua chứng nhận của ngân hàng, vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên ngời thụ hởng Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn trong dân c, một cách linh hoạt có tác dụng thu hút các nguồn tiền mặt nhàn rỗi vào ngân hàng, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, tạo nguồn vốn trung dài hạn để đàu t cho các dự án phát triển kinh tế

th-Huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ của các Ngân hàng thơng mại nh kỳ phiếu, trái phiếu là một hình thức mới trong công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại ở các nớc đang phát triển Vốn huy động từ hình thức này dùng để đầu t cho các dự án trung và dài hạn

ở nớc ta hình thức này đợc ngân hàng sử dụng từ năm 1992 Nhng cho đến nay khối lợng huy động vốn của ngân hàng thơng mại qua hình thức

này vẫn còn thấp so với các hình thức huy động vốn truyền thống khác Để phát huy đợc thế mạnh của công cụ huy động vốn này đòi hỏi phải có thị tr-ờng vốn hoàn chỉnh ( thị tròng chứng khoán ) ở nớc ta thị trờng này mới đợc thành lập và đi vào hoạt động

- Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác, và Ngân hàng trung ơng.

Khi các Ngân hàng thơng mại có sự mất cân đối giữa nguùon vốn huy động và sủ dụng vốn xẩy ra hiện tợng thiếu vốn đột xuất

Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các tổ chức tín dụng vay vốn của nhau thông qua thị trờng liên ngân hàng, thị trờng này giúp cho các Ngân hàng thơng mại bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằn giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trờng này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng, trớc khi có nhu cầu vay vốn của Ngân hàng trung ơng

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng thơng mại phải đợc tiến hành theo nguyên tắc đi vay và cho vay phải đợc thoả thuận bằng hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đợc thế chấp, cầm cố (các chứng từ có giá), hay Ngân hàng thong mại đi vay có thể có thể xin Ngân hàng nhà nớc bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các qui chế về dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thờng xuyên tại Ngân hàng nhà nớc

Khi các Ngân hàng thơng mại đã hết khả năng vay mợn lẫn nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các Ngân hàng thơng mại thực hiện vay vốn tại Ngân hàng trung ơng để tạo thêm nguồn vốn để tạo thêm nguồn vốn bổ xung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc ngân hàng trung ơng cho các Ngân hàng thơng mại vay đã tăng khả năng thanh toán cho các ngaan hàng thơng mại Nguồn vốn của ngân hàng trung ơng là

nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của các Ngân hàng thong mại đợc bình thờng Nếu nh thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các Ngân hàng thuơng mại mất khả năng thanh toán

Các nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng trung ơng dùng để đảm bảo khả năng thanh tóan trong những trờng hợp cần thiết Cho nên thời hạn cho vay thờng ngắn, lãi suất thờng cao hơn các hình thức huy động vốn khác của Ngân hàng thơng mại

-Ngoài các nguồn vốn huy động trên, các Ngân hàng thơng mại cũng có thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế, đây là những nguồn vốn lớn, có thời hạn tơng đối dài từ 5 đến 50 năm và với mức lãi suất u đãi Khi các ngân hàng thơng mại nhận các nguồn vốn này thờng có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ, và việc cấp phát phải đúng với các nộ dung trơng trình của các dự án tài trợ

ở nớc ta khi thực hiện công cuộc đổi mới nền kinh tế, Đảng và nhà ớc ta đã sáng suốt lựa chọn các đòng lối ngoại giao đúng đắn, trên tinh thần mở cửa nền kinh tế, làm bạn với tất cả các nớc trên thế giới, thu hút các nguồn vốn đầu t của nớc ngoài vào Việt nam Các nguồn vốn này có đóng góp rất quan trọng vào công cuộc đổi mớicông nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc, đòi hỏi Ngân hàng nhà nớc và Ngân hàng thơng mại phải tăng cờng mở rộng các mối quan hệ hợp tác quốc tế, từ đó tranh thủ và tiếp nhận các nguồn vốn này

Trên đây là các hình thức huy động chủ yếu của ngân hàng thơng mại, tuy nhiên chất lợng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hởng tác đông rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh tế, cũng nh các yếu tố liên qun tới chính các ngân hàng thơng mại

1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới việc huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại

Nền kinh tế nớc ta đang chuyển dịch theo cơ chế thị trờng có sự quản lý vĩ mô của nhà nớc, nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc đang là vấn đề bức xúc hiện nay Nó có tính chiến lợc quyết định trong công cuộc đổi mới của nền kinh tế Để thực hện sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hoá đất nớc, chúng ta cần khối lợng vốn rất lớn, trong đó vốn trong nớc có vai trò hết sức quan trọng Để thực hiện mục tiêu này hệ thống ngân hàng thơng mại có vai trò hết sức quan trọng nhằm khai thác các nguồn vón nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân c, phục vụ cho mục tiêu sản xuất, đầu t phát triển kinh tế Trong quá trình huy động vốn của các ngân hàng thong mại có rất nhiều yếu tố ảnh hởng tới qui mô các nguồn vốn Cụ thể công tác huy động vốn của các ngân hàng thơng mại chịu ảnh hởng bởi các yếu tố sau :

Một là sự ổn định kinh tế, chính trị, xã hội

Một xã hội, một nền kinh tế đợc đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển voí tốc đọ ổn định lâu dài và duy trì đều qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xã hội Nền kinh tế xã hội ổn định, việc sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế ngày càng phát triển và có hiệu quả, tích luỹ ngày càng cao, ngời dân có việc làm và thu nhập ổn định, đời sống của nhân dân ngày càng cao Do đó lợng tiền gửi vào ngân hàng ngày càng tăng

Khi tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của một đất nớc mất ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, sản xuất mất cân đối, tỷ lệ thất nghiệp cao, thu nhập thực tế của ngòi lao đọng ngày càng giảm, xu hớng ngời lao động thờng gửi vàng hoặc ngoại tệ mạnh, hay hàng hoá thay cho việc gửi tiền vào các ngân hàng, cho nên ảnh hởng tới nguồn vốn huy động của các ngân hàng thơng mại

Vấn đề đặt ra là phải có chính sách quản lý vĩ mô của nhà nớc, để làm sao tạo ra sự cân bằng giữa các cân đối lớn trong nền kinh tế, đảm bảo quan hệ cung -cầu trên thị trờng, phải hoạch định và đa ra các chính sách tạo đà cho nền kinh tế phát triển ổn định và lâu dài

hoạt động của các ngân hàng thơng mại trên các địa bàn phải bám sát vào các chơng trình, mục tiêu phát triển kinh tế của từng địa phơng, từng vùng nghiên cứu thăm dò thị trờng Từ đó đa ra các giải pháp, các sản phẩm phù hợp để thu hút đợc nhiều khách hàng

Hai là : Chính sách lãi suất

chính sách lãi suất có ảnh hởng quan trọng tới công tác huy động vốn của ngân hàng Do đó chúng ta phải hoạch định chính sách lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trờng, tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất dơng, trrên cơ sở đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, ngân hàng và ngời sử dụng vốn Đồng thời Ngân hàng trung ơng cần có chính sách lãi suất nh lãi suất chiết khấu, lãi suất tái cấp vốn Thông qua các chính sách lãi suất này, sẽ tác động đến diễn biến lãi suất trên thị trờng tiền tệ trong từng giai đoạn, nhằm mục tiêu ổn định tiền tệ, tác động đến thị trờng huy động vốn của các ngân hàng th-ơng mại, tạo điều kiện cho các ngân hàng thơng mại huy động các nguồn vốn thuận tiện và có hiệu quả

Nh vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng quan trọng tới quy mô nguồn vốn của ngân hàng Ngời dâ thờng quan tâm đến lãi suất tiền gửi tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu t khác Từ đó ngời dân mới quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và với hình thức nào

Khi các ngân hàng thơng mại đa ra các mức lãi suất huy động phù hợp với yêu cầu của thị trờng, đảm bảo quền lợi cho ngời gửi tiền, thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Ngợc lại với

một mức lãi suất quá thấp, ngời có tiền sẽ chọn các hình thức đầu t khác, đem lại lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngân hàng

Do đó các ngân hàng thơng mại phải duy trì một mức lãi suất nhạy cảm, phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, để thu hút các khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng

Ba là : Các hình thức huy động vốn và chất lợng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, và hệ thống màng lới

Hình thức huy động vốn của ngân hàng đa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân c Chính sự đa dạng háo các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi ngời dân, mỗi doanh nghiệp tìm đợc cho mình mộy hình thức đầu t hợp lý nhất.

Khi các ngân hàng thơng mại đa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lới hoạt động, và nâng cao chất lợng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngợc lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng cha đa dạng, phong phú, chất lợng hoạt động dịch vụ cha cao, hệ thống màng lới còn ít, cha thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng, thì nó sẽ ảnh hởng không tốt tới huy động vốn của ngân hàng

Hiện nay với sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các ngân hàng thơng mại không ngừng đổi mới về khoa học, công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ Từ đó sẽ khai thác đợc các nguồn lực nhàn rỗi và có điều kiện phát triển kinh tế ở các vùng sâu, vùng xa, hình thành thị trờng ở các vùng sâu, vùng xa, góp phần phát triển nền sản xuất hàng hoá, ổn định đời

sống, tăng tích luỹ xã hội Từ đó nguồn vốn của ngân hàng ngày càng tăng cờng và phát triển ổn định.

Bốn là : Chất lợng hoạt động tín dụng

hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngaan hàng, nghệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn khônghiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi

Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả tạo cho các daonh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân c ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trởng để thực hiện đầu t cho các chu kỳ sanr xuất tiếp theo

Năm là : Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán

Cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng, các ngân hàng thơng mại ngày càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt hoạt động ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi, rút tiền và vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế việc lu thông bằng tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an toàn Mặt khác nếu tỷ lê thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì ngân hàng thu hút đợc các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế và hệ thống ngân hàng và tiết kiệm đợc chi phí in ấn tiền, bảo quản, kiểm đếm

Hiện nay các ngân hàng thơng mại đang vận động dân c mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện thanh toán các khoản mua hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi, và đa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn nh gửi tiền tiết kiệm ở một nơi và rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua các thẻ tín dụng và thẻ tiền gửi

Để thực hiện tốt vấn đề này ngành ngân hàng cànn phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán, tạo cho luân chuyển vốn nhanh, thuận tiện và an toàn Mặt khác các ngân hàng cần nghiên cứu và đa ra các hình thức huy động thíchhợp, chặt chẽ Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và kiểm soát đợc thuận tiện

sáu là : Hoạt động thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn

Cần đẩy mạnh hoạt động các thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn nh thị ờng thứ cấp, thị trờng trái phiếu, tín phiếu, cổ phiếu

tr-Những thị trờng này đi vào hoạt đông tạo điều kiện cho dân chúng, các nhà đaùu t, các ngân hàng thơng mại tham gia mua bán trên thị trờng Từ đó tạo điều kiện thuận lợ cho việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế theo diẽen biến của thị trờng và điều tiết giữa nơi thừa và nơi thiếu, tạo điều kiện cho thị trờng vốn ngày càng phát triển

ở nớc ta thị trờng chứng khoán ra đời thực sự là đòn bẩy mạnh mẽ để tập trung các nguồn vốn cha sử dụng nằm rải rác trong nhân dân và kiều bào ở nớc ngoài Đây là một thuận lợi lớn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng thơng mại noí riêng

Bẩy là : Công tác tuyên truyền

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngời có tiền nhàn rỗi hiểu rõ nên gửi tiền vào đâu và gửi nh thế nào để có lợi nhất, và từ đó họ quyết định gửi tại đâu Do vậy các ngân hàng thơng maị phải có các thông tin đầy đủ và côbf bố rộng rãi cho công chúng biết để ngời có tiền lựa chọn

các hình thức gửi tiền thuận lợi, an toàn, nhanh chóng Từ đó giúp cho ngành ngân hàng khai thác tối đa các nguồn vốn của dân c

Tám là : yếu tố tiết kiệm của dân c trong xã hội

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động các nguônf tiền tệ nhàn rỗi trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân c Do đó công tác huy động vốn của ngân hàng chụi ảnh hởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có đủ vốn đầu t cho sản xuất, ngợc lại nếu tỷ lệ tiết kiệm trong nớc lớn thì làm tăng quy mô huy động vốn của ngân hàng

Yếu tố tiết kiệm của dân c phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh thu nhập của dân c, tâm lý tiêu dùng của nhân dân, đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị của đồng tiền thay đổi thì xu hớng chung dân c thờng qui đổi ra các đồng tiền mạnh, có tính ổn định cao hơn thay vì đem số tiền đó đến gửi tại các ngân hàng

Do đó các ngân hàng thơng mại phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của nhân dân Từ đó đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp để huy động đợc nguồn tiền nhàn rỗi phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh

Trên đây là nhũng nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng thơng mại Trong đó yếu tố sụ ổn định của nền kinh tế, xã hội là nhân tố nằm ngoài ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể tác động tới yếu tố này thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo và bằng chính chất lợng của hoạt động ngân hàng và sự giúp đỡ phối hợp của các cỏ quan, tổ chức nhà nớc cũng nh của dân c trong xã hội Các yếu tố còn lại là yếu tố nội tại của ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có tác động đến chúng theo hớng tích cực cho việc huy động vốn Tuy nhiên mức độ tác dụng của các yếu tố nh thế nào, kết quả ra sao hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm, khả năng thực hiện và uy tín của mỗi ngân hàng

Uy tín của ngân hàng :

Hoạt động mảketing ngân hàng

III - Những cơ sở pháp lý có liên quan đến huy động vốn của ngân hàng ơng mại

Đứng trớc tình hình khó khăn về kinh tế, xã hội toàn huyện, lãnh đạo huyện uỷ và uỷ ban nhân dân huyện đã thực hiện những chính sách cải cách về kinh tế, kêu gọi và thu hút các nguồn vốn đầu t trong và ngoài nớc, khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần, củng cố và khôi phục các doanh nghiệp quốc doanh, thực hiện việc chuyển đổi các hợp tác xã nông nghiệp và các hợp tác xã theo mô hình kiểu mới.Kết quả thực hiện nhiệm vụ năm 2000 đã đạt đợc nhiều thành tích đáng kể, nhiều dự án đầu t bằng vốn n-ớc ngoài đợc cấp giấy phép hoạt động và có những dự án đã đi vào hoạt động, nhiều doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu quả nh xí nghiệp

giống gia cầm Phổ Yên, xí nghiệp chè Bắc sơn Nhiều làng nghề truyền thống đợc khôi phục và phát triển Đạt đợc kết quả trên có sự đóng góp rất quan trọng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên Mặc dù trong năm 1999 và năm 2000 hoạt động của ngành ngân hàng nói chung và ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng gặp rất nhiều khó khăn Nhng với sự vợt khó đi lên của toàn thể các đồng chí lãnh đạo và CBCNV ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã vợt qua đợc những khó khăn, giành đợc nhiều kết quả tốt.

Do đặc điểm tình hình kinh tế, xã hội nh vậy nên khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên chủ yếu là hộ nông dân sản xuất nhỏ lẻ, manh mún, sản xuất phụ thuộc nhiều vào thời tiết thu nhập thấp Đặc điểm này quyết định đến đặc điểm huy động vốn và cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên, số món nhiều nhng số tiền ít.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên có trụ sở chính tại thị trấn Ba hàng với tổng biên chế là 37 cán bộ, trong đó số cán bộ có trình độ đại học là 14 ngời chiếm 38% trung cấp có 20 ngời chiếm 54% còn lại là trình độ sơ cấp, đa số cán bộ nghiệp vụ biết sử dụng tin học

Theo sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã căn cứ vào tình hình thực tế của mình để tự đổi mới về tổ chức và phơng thức hoạt động, tăng cờng đầu t đào tạo cán bộ, đầu t kỹ thuật, công nghệ mới Sắp xếp bố trí công việc phù hợp với trình độ năng lực của từng ngời, do vậy đã phát huy đợc năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên, hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, đáp ứng đợc yêu cầu công tác ngân hàng

2.2 Các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng :

Kể từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã trải qua rất nhiều khó khăn Một phần do yếu

tố cạnh tranh thị trờng, hệ thống pháp luật cha đồng bộ, cơ cấu kinh tế cha hợp lý Đứng trớc những thách thức chung của toàn ngành ngân hàng nói chung và của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên nói riêng, toàn bộ các đồng chí lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên xác định, muốn tồn tại và phát triển thì phải không ngừng đổi mới, phải cải cách về cơ cấu tổ chức, hiên đại hoá công nghệ, nâng cao chất lợng dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, toàn bộ cán bộ ngân hàng từ lãnh đạo đến nhân viên đều phải làm công tác marketing ngân hàng, cùng với việc xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị cũng đợc quan tâm Với ph-ơng châm " Đi vay để cho vay" hệ thống màng lới Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên ngày càng ổn định và mở rộng, bình quân cứ 4-5 xã có 1 điểm giao dịch của ngân hàng Các điểm giao dịch này đều đi vào hoạt động ổn định và có hiệu quả, rất thuận lợi cho công tác huy động vốn và cho vay của ngân hàng.Cho đến nay hệ thống màng lới của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên có 5 điểm giao dịch trong đó có 3 ngân hàng loại 4, 1 ngân hàng lu động

Thực hiện đổi mới công nghệ, tranh thủ sự hỗ trợ vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phổ Yên đã trang bị 10 giàn máy vi tính cho các điểm giao dịch, thực hiện giao dịch trực tiếp trên máy vi tính với khách hàng, đảm bảo sự tin cậy của khách hàng gửi tiền và vay tiền Chính vì vậy năng suất lao động tăng lên, giảm đợc số cán bộ lao động gián tiếp, phòng kế toán trớc đây bien chế 9 cán bộ nay giảm xuống chỉ còn 5, nhng công việc vẫn hoàn thành tốt, tăng còng nhân lực lao động trực tiếp (cán bộ tín dụng), dẫn đến hiệu quả lao động năm sau tăng cao hơn năm trớc

Trong những năm qua với phơng châm tích cực khai thác các nguồn vốn tại địa phơng toàn chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả nhiều hình thức