Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng daonh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh trung đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH VÕ KHẮC THANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGHỆ AN - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC VINH VÕ KHẮC THANH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 60.31.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRẦN BÌNH TRỌNG NGHỆ AN - 2015 i MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 1.1.2 Các hoạt động 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các loại hình tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp 13 1.3 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm vai trị thẩm định tín dụng 15 1.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng 18 1.4 Chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp 37 ii 1.4.1 Khái niệm chất lượng thẩm định tín dụng 37 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp 39 1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp số Ngân hàng học rút cho ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 42 1.5.1 Kinh nghiệm thẩm định Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Vinh 42 1.5.2 Tập đoàn ngân hàng Citi Bank – Chi nhánh Hà nội 43 1.5.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 44 Kết luận chƣơng 45 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 46 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 46 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 47 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 48 iii 2.2 Thực trạng chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng DN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Trung Đơ 58 2.2.1 Tình hình thực quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 58 2.2.2 Phân tích chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 61 2.2.3 Đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô 65 2.2.4 Nguyên nhân tồn 67 Kết luận chƣơng 70 CHƢƠNG ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 71 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt nam Chi nhánh Trung Đô 71 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô thời gian tới 71 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng việc cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam - Chi nhánh Trung Đô 72 iv 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Trung Đơ 73 3.2.1 Nâng cao trình độ đội ngũ cán thẩm định tín dụng 73 3.2.2 Cải tiến phương pháp quy trình thẩm định tín dụng 75 3.2.3 Nâng cao chất lượng nội dung thẩm định tín dụng 75 3.2.4 Tổ chức điều hành công tác thẩm định hợp lý khoa học 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng thơng tin thu thập phục vụ q trình thẩm định 78 3.2.6 Tăng cường đổi công nghệ 80 3.2.7 Tăng cường chặt chẽ công tác tái thẩm định sau cấp tín dụng 80 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng 80 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô 81 3.3.1 Kiến nghị nhà nước, ngành có liên quan cấp quyền địa phương 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 83 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp 84 Kết luận chƣơng 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DA Dự án DAĐT Dự án đầu tư DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương PAKD Phương án kinh doanh TCTD Tài tín dụng TDNH Tín dụng ngắn hạn TMCP Thương mại cổ phần VCSH Vốn chủ sở hữu vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 1.1 Quy trình tín dụng .13 Sơ đồ 1.2 Quy trình thẩm định tín dụng 17 Bảng: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Chi nhánh Trung Đô giai đoạn 2012 - 2014 .48 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô 53 Bảng 2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhành Trung Đô .63 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động chi nhánh 49 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 50 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 52 Biểu đồ 2.5 Tổng dư nợ Chi nhánh 54 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền 55 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn 56 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay đối tượng khách hàng 57 Biểu đồ 2.9 Nợ hạn cho vay KHDN so với nợ hạn từ hoạt động cho vay .65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam đất nước phát triển Trong bối cảnh đất nước chuyển mình, bước hội nhập sâu rộng hịa với nhịp đập kinh tế tồn cầu địi hỏi phải có kinh tế phát triển ổn định, khởi nguồn kinh tế ổn định xuất phát từ vốn Điều tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực vai trò trung gian tài kinh tế thơng qua việc huy động vốn cho vay Đối với ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất, thông thường chiếm từ 65% đến 85% tổng lợi nhuận mà ngân hàng đạt Tuy nhiên, thực tế cho thấy năm gần hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có phần sơi động xuất tình trạng ứ đọng vốn doanh nghiệp khát vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh Đặc biệt Việt Nam số lượng doanh nghiệp nhu cầu vốn đối tượng lớn nên hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng kinh doanh ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô đạt mức tăng trưởng cao hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô chưa tương xứng với quy mô tăng trưởng Trong xu mở cửa hội nhập kinh tế mức độ cạnh tranh kinh doanh Ngân hàng ngày gay gắt, việc nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp cần trọng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô Xuất phát từ lý trên, đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng Doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô” lựa chọn để nghiên cứu, sở thực trạng, đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế để từ đưa giải pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế hoạt động cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, góp phần xây dựng hoạt động tín dụng hiệu quả, bền vững Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Hồng Xn Thơng (2011), Giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nghiên cứu trình bày khái quát tình hình thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Qua nghiên cứu rút hạn chế lớn tù phân tích ngun nhân gây nên hạn chế Nghiên cứu đề xuất biện pháp hồn thiện cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Võ Văn Thái (2012), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương Chi nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nghiên cứu bước thẩm định hoạt động cho vay nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Từ đó, tác giả đưa hệ thống giải pháp cho đối tượng khách hàng nói chung mà chưa đề cập đến riêng đối tượng khách hàng doanh nghiệp Nguyễn Thị Hoa (2013), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồng Mai, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Tác giả nghiên cứu cơng tác thẩm đinh tín dung cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa, mà chưa nghiên cứu đề xuất giải pháp hồn thiện tín dụng khách hàng doanh nghiệp nới chung 76 Doanh nghiệp Thẩm định lực pháp lý, uy tín tính cách KHDN cho thấy nhìn tổng quan hình ảnh doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng thẩm định lực pháp lý uy tín tính cách KHDN, bước đầu cán tín dụng cần yêu cầu doanh nghiệp chuẩn bị đầy đủ hồ sơ pháp lý có liên quan Trên sở giấy tờ chứng minh lực pháp lý, cán tín dụng cần phải kiểm tra đầy đủ tính trung thực giấy tờ Bên cạnh đó, cán tín dụng phải chắn doanh nghiệp có mục đích tín dụng rõ ràng có thiện chí trả nợ đến hạn Tìm hiểu thơng tin liên quan đến doanh nghiệp khứ, tương lai Hình ảnh doanh nghiệp thương trường, mắt bạn hàng, nhà cung cấp, khách hàng, đối thủ cạnh tranh ngân hàng mà doanh nghiệp giao dịch trước yếu tố khơng thể bỏ qua thẩm định uy tín tính cách doanh nghiệp Thứ hai, thẩm định lực tài doanh nghiệp Tiêu chí tài chính, thu nhập doanh nghiệp cần tập trung vào câu hỏi doanh nghiệp có khả tạo lợi nhuận đủ để trả nợ cho ngân hàng hay không Chi nhánh nên yêu cầu doanh nghiệp đưa báo cáo tài kiểm tốn để đảm bảo tính trung thực báo cáo, tránh tình trạng cố tình lừa đảo doanh nghiệp Hiện nay, chi nhánh tiến hành thẩm định tài với nhiều tiêu tài vịng quay hàng tồn kho, vịng quay khoản phải thu, vòng quay khoản phải trả, hệ số ROA, ROE, ROS, vốn lưu động ròng, điểm hòa vốn… điều cho thấy việc thẩm định lực tài doanh nghiệp ngân hàng thực kỹ lưỡng cẩn thận Để nâng cao chất lượng thẩm định tài doanh nghiệp ngân hàng nên đưa vào tiêu phù hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực hoạt động để làm chuẩn mực so sánh trước đưa định tín dụng Chi nhánh cần đầu tư, nghiên cứu để tính tốn, đưa số 77 liệu bình quân doanh nghiệp tương đương quy mô, ngành, hoạt động địa bàn tỉnh Nghệ An, để làm so sánh, từ đánh giá hiệu doanh nghiệp Thứ ba, thẩm định quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng Quan hệ tín dụng doanh nghiệp với ngân hàng cho biết mức độ thân tín doanh nghiệp với ngân hàng Mỗi ngân hàng có khách hàng VIP cần chăm sóc đặc biệt, xem xét mối quan hệ doanh nghiệp với ngân hàng để có cách ứng xử hợp lý với doanh nghiệp Hoặc doanh nghiệp nhiều lần vi phạm hợp đồng tín dụng với ngân hàng khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp Chi nhánh cần đầu tư cho cơng tác tìm kiếm thông tin khách hàng từ đối thủ cạnh tranh Thứ tư, giải pháp thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư doanh nghiệp Việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư tập trung phân tích đánh giá khía cạnh hiệu tài khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư, hiệu mặt xã hội, kinh tế phụ thuộc vào đặc điểm yêu cầu phương án sản xuất kinh doanh/dự án đầu tư Trong thẩm định phương án sản xuất kinh doanh ngân hàng cần tham khảo ý kiến chuyên gia trường hợp phương án/dự án q sâu chun mơn Ngồi ra, ngân hàng cần phải thường xuyên cập nhập kiến thức vĩ mơ cho cán khuyến khích, tạo điều kiện để cán trau dồi kiến thức xã hội Thứ năm, giải pháp thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Ngân hàng cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước, Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Để thực tốt yêu cầu chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý 78 hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Để có biện pháp bảo đảm tiền vay hiệu quả, chi nhánh nên tham khảo ý kiến chuyên gia, công ty tư vấn pháp lý, th cơng ty định giá cho số trường hợp cần thiết, để tăng tính khách quan, xác, việc giúp ngân hàng ngăn ngừa rủi ro đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo tranh chấp liên quan đến tính pháp lý tài sản đảm bảo 3.2.4 Tổ chức điều hành công tác thẩm định hợp lý khoa học Việc tổ chức điều hành công tác thẩm định hợp lý khoa học hạn chế nhiều công đoạn không cần thiết, tránh chồng chéo, trùng lặp, giảm thiểu thời gian chi phí thẩm định Để tổ chức cơng tác thẩm định hợp lý khoa học, ngân hàng cần đưa giải pháp: - Hoạt động thẩm định phải thực vào nề nếp, theo quy trình thống tất nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính nguyên tắc nghiệp vụ thẩm định tín dụng - Tổ chức thẩm định cần xếp khoa học theo hướng ngày tinh gọn, tập trung nâng cao chất lượng thẩm định đảm bảo số lượng để đạt mục tiêu đề - Phân công cán phụ trách khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề kinh doanh định, dự án đầu tư đa dạng thuộc ngành nghề kinh doanh khác nhau, với nhiều vấn đề phát sinh khơng giống Do đó, cán phân công phụ trách lĩnh vực định cán tập trung nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề liên quan đến lĩnh vực phụ trách từ nâng cao chất lượng thẩm định Đồng thời, cán cần có trao đổi kinh nghiệm chuyên môn 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin thu thập phục vụ q trình thẩm định Ngày nay, thơng tin coi vũ khí, nguồn lực để cạnh tranh 79 sở để ngân hàng tiến hành thẩm định Q trình thẩm định tín dụng bên cạnh việc phân tích lực tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, khả sinh lời, khả trả nợ thẩm định tín dụng việc kiểm chứng lại xác thơng tin Để nâng cao chất lượng thông tin thu thập ngân hàng cần phải đưa giải pháp như: - Xây dựng hoàn thiện thệ thống thu thập xử lý thơng tin để đưa dự báo kịp thời hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng - Khai thác sử dụng cách hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN - CIC để phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định tín dụng - Ngân hàng cần tự tổng hợp lưu trữ thơng tin khía cạnh kinh tế - xã hội, tài ngân hàng, thị trường giá - Nguồn thông tin doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính khách quan, cán thẩm định cần ý kiểm tra tính xác thông tin Phỏng vấn khách hàng biện phát hữu hiệu để đánh giá mức độ trung thực thông tin Trong vấn, cán tín dụng cần tạo khơng khí thoải mái, cởi mở, thân thiên, hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm đánh giá mức độ trung thực thơng tin thiện chí trả nợ doanh nghiệp - Cán cần tham khảo thêm sách báo, tạp chí phương tiện thơng tin đại chúng để hiểu rõ tình hình thực tế doanh nghiệp - Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến sở vật chất, kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, lưu trữ xử lý thông tin - Ngân hàng nên có quỹ riêng phục vụ cho việc thu thập xử lý thông tin Quỹ đảm bảo việc chi trả cho tổ chức cung cấp thông tin hay cho việc nâng cấp sở vật chất kỹ thuật phục vụ công tác thu thập, lưu trữ 80 xử lý thông tin 3.2.6 Tăng cường đổi công nghệ Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ, để công tác thẩm định, đánh giá khách hàng thực nhanh Dựa tảng cơng nghệ, ngân hàng xây dựng nên sở liệu thông tin khách hàng mình, để phục vụ tốt hơn, đầy đủ thông tin khách hàng tiến hành thẩm định Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, công nghệ phải quan tâm đầu tư mức 3.2.7 Tăng cường chặt chẽ công tác tái thẩm định sau cấp tín dụng Cơng tác tái thẩm định sau cấp tín dụng hoạt động cần trọng nâng cao ngân hàng Sau thực giải ngân cho khách hàng, ngân hàng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng vay vốn, theo sát hoạt động dự án báo cáo kinh doanh hàng tháng, hàng quý khách hàng Đồng thời, cán thẩm định cần phải đến địa bàn hoạt động dự án đầu tư để nắm bắt tình hình thực tế Việc làm giúp ngăn ngừa, hạn chế tối đa thiệt hại, nắm bắt sớm để doanh nghiệp tháo gỡ kịp thời khó khăn xảy biến động, rủi ro 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng phát sai sót, ngăn chặn xử lý kịp thời sai phạm trình thẩm định từ nâng cao chất lượng thẩm định, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Để làm điều này, ngân hàng cần có biện pháp sau: - Xem xét việc tuân thủ cán khâu thẩm định, nhằm đánh 81 giá xem xét cán có làm quy định, tinh thần ngân hàng hay không, phát kịp thời hành vi thông đồng với doanh nghiệp, từ có biện pháp kịp thời xử lý, tránh phát sinh rủi ro cho ngân hàng - Tăng cường hoạt động kiểm tra, nâng cao vai trò tự kiểm tra cấp lãnh đạo, phòng ban, thường xuyên kiểm tra chéo lẫn nhằm phát chỉnh sửa kịp thời sai phạm 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng cho vay Khách hàng doanh nghiệp NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô 3.3.1 Kiến nghị nhà nước, ngành có liên quan cấp quyền địa phương Hệ thống sách Nhà nước có ảnh hưởng chi phối tất lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội Một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách Nhà nước ảnh hưởng đến toàn xã hội Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động bị ảnh hưởng sách kinh tế - tài Nhà nước Chính vậy, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đô, không nỗ lực riêng ngân hàng mà cịn cần có hỗ trợ quan hữu quan khác Nhà nước cần hoàn thiện ổn định hệ thống pháp luật, điều chỉnh văn pháp luật tránh chồng chéo Tạo hành lang pháp lý, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, kích thích phát triển doanh nghiệp Bên cạnh cần tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp ngồi quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh Nhà nước cần quy định rõ chức nhiệm vụ bộ, ngành, quyền địa phương theo hướng tách bạch quản lý Nhà nước với chức hoạt động kinh doanh nhằm tránh tình trạng quan 82 can thiệp sâu vào hoạt động thẩm định ngân hàng Nâng cao chất lượng thông tin cung cấp cho NHTM Thông tin doanh nghiệp Một nhược điểm cơng tác thẩm định tín dụng Việt Nam thông tin phục vụ cho thẩm định tín dụng cịn hạn chế, chưa có tổ chức đủ uy tín kinh nghiệm để đưa bảng xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp định giá thương hiệu doanh nghiệp Điều khiến cho ngân hàng muốn cho doanh nghiệp vay vốn buộc phải tìm hiểu từ đầu tình hình hoạt động tài doanh nghiệp, gây tốn chi phí thời gian cho ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng t nh thu thập thông tin, Nhà nước nên thúc đẩy phát triển trung tâm xếp hạng tín nhiệm trung tâm chuyên tư vấn, mua bán thông tin doanh nghiệp Bên cạnh đó, Nhà nước cần có sách khuyến khích phát triển nâng cao chất lượng hoạt động công ty dịch vụ đánh giá tài sản chấp, cơng ty kiểm tốn Nhà nước cần phối hợp với Bộ Tài để ban hành quy định tài hạch tốn kinh doanh thành phần kinh tế, để tăng cường hiệu pháp lý, đảm bảo tính đồng chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán điều tra, đánh giá tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo hành lang pháp lý, thể chế phù hợp, góp phần minh bạch hóa kinh tế Bên cạnh cần quy định chế độ kiểm tốn bắt buộc theo định kỳ doanh nghiệp để nâng cao tính xác số liệu đảm bảo độ tin cậy báo cáo tài 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nhanh chóng ổn định thị trường ngân hàng Thị trường ngân hàng chưa thật ổn định, ngân hàng chưa thực cạnh tranh bình đẳng Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện cụ thể hóa nội dung luật Ngân hàng, hướng dẫn NHTM thực quy 83 định NHNN phải định hướng quản lý tư vấn cho NHTM phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Đưa nhận định, dự báo khuyến nghị mang tính khách quan, khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động thẩm định để giúp NHTM thẩm định hướng để NHTM có sở tham khảo NHNN cần thường xuyên giúp NHTM công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt thẩm định dự án đầu tư Vì nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đầu tư vào dự án tương đối cao Do nhu cầu vốn lớn, thời gian thẩm định dài nên rủi ro lớn nên NHNN cần có hỗ trợ tích cực NHTM việc thẩm định tài dự án NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC cung cấp thơng tin doanh nghiệp cho NHTM, nhiên vai trò trung tâm chưa phát huy hết nên chưa đáp ứng nhu cầu thông tin NHTM Do vậy, NHNN cần có biện pháp để nâng cấp trung tâm thơng tin tín dụng, cập nhật thường xuyên thông tin doanh nghiệp thành phần kinh tế khác, để đáp ứng thông tin nhanh chóng, đầy đủ, đa dạng nữa, nâng cấp hệ thống truyền dẫn liệu thông tin giúp ngân hàng tra cứu thơng tin nhanh chóng tiện lợi Bên cạnh đó, cần trọng bồi dưỡng bổ sung nguồn nhân lực có chất lượng cao cho trung tâm CIC để phục vụ tốt nhu cầu NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định theo hướng cụ thể chi tiết hơn, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật tiên tiến phân tích đanh 84 giá tiêu hiệu Đồng thời tính tốn so sánh với giá trị sở số ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng loại hình tín dụng thu hút khách hàng Tăng cường đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng cho cán tồn ngân hàng Tạo mơi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức thi đua cán bộ, thông qua thi chuyên môn nghiệp vụ chế độ thưởng phạt định kỳ nhằm khuyến khích cán tích cực học hỏi phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn Nâng cao lực quản lý điều hành cơng tác tín dụng thơng qua việc xây dựng ứng dụng chương trình quản lý tín dụng phục vụ cho công tác quản lý điều hành từ trụ sở đến chi nhánh, phòng giao dịch Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động thẩm định, đề cao vai trò hoạt động tái thẩm định cho vay KHDN để kịp thời ngăn chặn sai phạm có biện pháp xử lý thích hợp Đầu tư trang thiết bị, tăng cường ứng dụng công nghệ tin học phần mềm ứng dụng vào quản lý xử lý công việc Cập nhật áp dụng công nghệ khoa học, thông tin nhằm thiết lập hệ thống liệu phục vụ tốt cho công tác thẩm định Triển khai nhanh chóng thành cơng dự án đại hóa cơng nghệ thơng tin 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp Công tác thẩm định tín dụng có đạt hiệu chất lượng cao hay khơng phụ thuộc nhiều vào phía khách hàng Vì doanh nghiệp đối tượng vay vốn sử dụng vốn ngân hàng nên doanh nghiệp cung cấp đầy đủ yêu cầu cầu ngân hàng, với phương án vay vốn hợp lý…sẽ tạo điều kiện cho công tác thẩm định diễn nhanh chóng giúp doanh nghiệp thuận lợi việc triển khai phương án SXKD, dự án đầu tư Để chất lượng thẩm định tốt, doanh nghiệp cần công khai thông tin như: 85 Báo cáo tài phải minh bạch thơng tín số liệu báo cáo phản ánh thực chất , tránh đối phó số liệu Phương án vay vốn rõ ràng, sử dụng vốn mục đích, tránh trường hợp kê man vốn tự có, chuyển vốn vay lịng vịng nhằm sai mục đích thực tế sử dụng Và đặc biệt có trách nhiệm việc cung cấp đảm bảo tính xác thực thông tin hồ sơ cung cấp cho ngân hàng Trong trường hợp xảy rủi ro khách quan, doanh nghiệp cần phải tuyệt đối tuân thủ điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết với ngân hàng phối hợp Ngân hàng để đưa biện pháp xử lý phù hợp 86 Kết luận chƣơng Xuất phát từ thực tiễn hoạt động định hướng phát triển giai đoạn tới Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Trung Đô, Chương đề tài phân tích, đánh giá đưa định hướng, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi Nhánh Trung Đơ Thơng qua nhóm giải pháp, đưa kiến nghị với quan, tổ chức để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay KHDN NHTM nói chung NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô nói riêng, đóng góp chung vào phát triển kinh tế, xã hội phát triển lành mạnh, bền vững ngành, tạo điều kiện, môi trường thuận lợi, ổn định cho doanh nghiệp phát triển giai đoạn tới 87 KẾT LUẬN Trong xu chung NHTM, với kinh nghiệm lực sẵn có, tiềm mình, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Trung Đô hướng trọng tâm đến nhóm khách hàng DN vừa nhỏ, tích cực mở rộng tín dụng dịch vụ ngân hàng khác, bên cạnh tiềm to lớn từ đối tượng khách hàng mang lại có nhiều thách thức đặt ra, vấn đề an tồn cấp tín dụng mà phần ngun nhân cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đơ nói riêng gặp nhiều hạn chế ảnh hưởng yếu tố chủ quan khách quan Hoạt động cho vay doanh thu từ cho vay DN tăng đáng kể chất lượng khoản vay chưa đảm bảo, công tác thẩm định hoạt động truyền thống quan tâm trọng chất lượng thẩm định tín dụng cịn nhiều hạn chế Bên cạnh đó, vai trị thẩm định to lớn khơng thể phủ nhận cịn nhiều khó khăn chủ quan khách quan nên nhận thức đầu tư cho việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định chưa quan tâm mức Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, với áp lực tiêu kinh doanh, để đạt mục tiêu doanh số, vấn đề thẩm định không quan tâm trọng, nguyên nhân hàng đầu gây nên rủi ro khoản nợ xấu ngân hàng Nhìn nhận khái quát hạn chế tồn thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nguyên nhân ta thấy giải pháp đưa để khắc phục hồn tồn có sở thực thực tiễn, vậy, khơng q khó để tạo chất lượng thẩm định tốt hoạt động tín dụng Vietcombank Chi nhánh Trung Đô mở rộng chi nhánh Vietcombank khác hệ thống Ngân hàng khác địa bàn 88 tỉnh Nghệ An Đây vấn đề cần các quan chức năng, ban ngành, lãnh đạo quan cấp tỉnh, tổ chức pháp nhân, thể nhân hữu quan quan tâm, nhằm tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn, hiệu quả, mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng, nhà đầu tư, tồn ngành ngân hàng kinh tế, góp phần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hợp Châu (2009), Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 122/2009 Lâm Chí Dũng, Nguyễn Trần Thuần & Phạm Quang Tin, Nghiên cứu tác động thu nhập từ hoạt động phi tín dụngđ ến khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Phát triển kinh tế, số tháng năm 2015 Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng, Nxb Tài Đinh Xuân Hạng (2009), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tài Nguyễn Thị Hoa (2013), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Văn Huy & Phạm Đình Tuyển, Mối quan hệ chất lượng Website, hài lòng lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng, Tạp chí Phát triển kinh tế, số tháng năm 2015 Đinh Tiến Hùng (2014), Hạn chế rủi ro Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Ngoài Quốc doanh - VPBank, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Tài Tơ Ngọc Hưng (2010), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đơ, Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013, 2014 10 Nguyễn Hữu Tài (2013), Hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 90 11 Võ Văn Thái (2012), Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Hồng Xn Thơng (2011), Giải pháp hồn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 13 Lê Văn Tề (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến (2008), Giáo trình Thanh toán quốc tế, Nxb Thống kê 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài quốc tế, Nxb Thống kê 16 Tơ Chính Thắng (2002), Đồng tiền ổn định tỷ giá hối đối, Nxb Chính trị Quốc gia 17 Lê Văn Tư (2000), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại quốc tế, Nxb Thống kê ... luận tín dụng ngân hàng thẩm định tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 71 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng thẩm. .. Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Trung Đô Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh