Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thuong mại cổ phần á châu chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM ĐOÀN NGỌC HOÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : ĐOÀN NGỌC HOÀNG LỚP : K11NH MSSV : 17152340201004 Kon Tum, tháng năm 2021 LỜI CÁM ƠN Kính gửi: Giảng viên hướng dẫn Cô Nguyễn Thị Phương Thảo Trong thời gian thực tập làm báo cáo tốt nghiệp, tránh khỏi sai sót thiếu hợp lí báo cáo tốt nghiệp Nhưng hướng dẫn, quan tâm tận tình sai sót báo cáo tốt nghiệp ngày cải thiện khắc phục trở nên chặt chẽ, logic Em xin chân thành cám ơn cô dành thời gian quan tâm, hướng dẫn em tận tình để em hồn thành báo cáo tốt nghiệp, chúc đạt nhiều sức khỏe thành công sống Xin cảm ơn tất anh chị ACB – KonTum đặc biệt phòng Khách hàng doanh nghiệp giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tất người nhiệt tình giúp đỡ số lượng cơng việc phịng ngày tăng lên anh chị dành thời gian để hướng dẫn nhiệt tình Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân cịn thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung báo cáo tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô để báo cáo tốt nghiệp hoàn thiện Một lần xin gửi đến cô Nguyễn Thị Phương Thảo, anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp ACB– KonTum lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! Kon Tum, ngày tháng Ký tên \ năm 2021 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG .3 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TẠI NHTM 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NHTM .7 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp .7 1.2.2 Khái niệm cho vay DN 1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp 1.2.4 Các hình thức cho vay DN 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay KHDN .9 1.2.6 Các phương thức cho vay 10 1.2.7 Nguyên tắc cho vay 11 1.2.8 Điều kiện cho vay 12 1.3 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN CHO VAY KHDN CỦA NHTM 12 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN 18 CHƯƠNG THỰC TRANG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN CỦA NGÂN HÀNG ACB – CN KONTUM 21 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU .21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Tầm nhìn, chiến lược phương châm hoạt động 23 2.1.3 Thành thích ghi nhận 23 2.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN KON TUM 24 2.2.1 Quá trình thành lập phát triển 24 2.2.2 Sơ đồ tổ chức 24 2.2.3 Sản phẩm dịch vụ 27 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 27 2.2.5 Hoạt động sử dụng vốn (tín dụng) 29 2.2.6 Hoạt động toán ngân quỹ 30 2.2.7 Kết kinh doanh NHTMCP Á Châu – CN KONTUM 31 2.2.8 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 33 2.3 QUY TRÌNH CHO VAY KHDN TẠI ACB – CN KONTUM 34 2.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG ACB-CN KONTUM 36 2.4.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay KHDN 36 2.4.2 Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN 40 i 2.4.3 Chỉ tiêu ̣ số thu nợ 43 2.4.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng .43 2.4.5 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN 44 2.4.6 Mức sinh lời từ hoạt đô ̣ng cho vay KHDN 44 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHDN TẠI ACB – CN KON TUM 47 2.5.1 Những mặt đạt 47 2.5.2 Những mặt hạn chế 47 2.5.3 Nguyên nhân tồn 48 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN KONTUM .50 3.1 ĐỊNH HƯỚNG 50 3.2 GIẢI PHÁP 50 3.2.1 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn .50 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng 51 3.2.3 Xây dựng triển khai chiến lược Marketing 54 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng 54 3.2.5 Phát triển ổn định nguồn vốn 55 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 56 3.3 KIẾN NGHỊ 57 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng 57 3.3.2 Kiến nghị với phủ, quan nhà nước .58 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng doanh nghiệp 58 KẾT LUẬN 61 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TÀI LIỆU THAM KHẢO PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN PHIẾU CHẤM QUÁ TRÌNH THỰC TẬP NĂM ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KH KHÁCH HÀNG DN KHDN DOANH NGHIỆP KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP QHKH QUAN HỆ KHÁCH HÀNG NHTM NH THƯƠNG MẠI NHTMCP NH THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SXKD SẢN XUẤT KINH DOANH BCTC BÁO CÁO TÀI CHÍNH SCB NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN QLKH QUẢN LÍ KHÁCH HÀNG QLRR QUẢN LÍ RỦI RO QTTD QUẢN TRỊ TÍN DỤNG GDKH GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DPRR DỰ PHỊNG RỦI RO TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG DSTN DOANH SỐ THU NỢ NH NGÂN HÀNG NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC ACB NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 TÊN BẢNG Tình hình huy động vốn ACB CN KONTUM Tình hình cho vay ACB CN KONTUM Khối lượng toán quốc tế ACB CN KONTUM iii Trang 27 29 30 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Bảng 2.12 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Tình hình kết kinh doanh ACB CN KON TUM Doanh số, doanh số thu nợ, dự nợ cuối kì cho vay KHDN NH ACB CN KON TUM Doanh số cho vay KHDN ACB – CN KONTUM Tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN ACB – CN KONTUM Dư nợ co vay KHDN theo thời hạn vay ACB – CN KONTUM Hệ số thu nợ cho vay KHDN ACB – CN KONTUM Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng cho vay KHDN ACB CN KONTUM Cơ cấu dư nợ theo phân nhóm nợ cho vay KHDN ACB CN KONUM Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay KHDN ACB CN KONTUM Thu nhập từ cho vay KHDN ACB CN KONTUM Lợi nhuận từ cho vay KHDN ACB CN KONTUM iv 31 36 38 39 40 42 43 43 44 45 46 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ, sơ đồ Trang Biểu dồ 2.1 Biểu dồ 2.2 Biểu dồ 2.3 Mức dộ tăng trưởng cho vay KHDN ACB CN KONTUM Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN Thu nhập từ cho vay KHDN ACB CN KONTUM 37 42 45 v LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài: Trong xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DN đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Thực tế nước giới cho thấy, khu vực DN lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DN Việt Nam ngày trọng nhiều Ở Việt Nam có khoảng 600 nghìn DN, chiếm 97.5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm, DN đóng góp khoảng 40% GDP thu hút 51% lực lượng lao động nước Tuy đông số lượng thực tế DN cịn yếu thực lực tài chính, quy mô vốn nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp Nhận thức điều này, thời gian qua NHTM trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DN, đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Tuy nhiên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DN nhiều hạn chế Một điều tra gần Tổng cục phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tư cho thấy, có 32% số DN có khả tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, có 35% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32% số doanh nghiệp khơng có khả tiếp cận vốn ngân hàng Tỷ lệ hồ sơ vay vốn DN ngân hàng chấp nhận cho vay vào khoảng 30 – 40% KonTum tỉnh có nhiều khu cơng nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Nắm bắt lợi này, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum thời gian qua đẩy mạnh hoạt động cho vay DN hoạt động thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay DN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum bộc lộ nhiều hạn chế, khó khăn, địi hỏi đơn vị phải nổ lực tìm kiếm giải pháp để phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Chính vậy, em chọn đề tài “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Kon Tum” để làm báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: Thứ nhất: hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận tín dụng, cho vay ngân hàng DN Thứ hai: phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum năm 2018-2020 đánh giá kết đạt tồn hoạt động cho vay DN Thứ ba: từ định hướng hoạt động cho vay DN, đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu – Chi nhánh KonTum Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay DN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum địa bàn tỉnh Kon Tum Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum DN khoảng thời gian từ năm 2018- 2020 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng đối KHDN thông qua biến số kinh tế nhằm luận giải vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng DN Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường kết đạt tồn nguyên nhân tồn Bố cục: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung tín dụng, hoạt động cho vay KHDN Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN KONTUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG Thực chủ trương, định hướng ACB tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh, mục tiêu/nhiệm vụ trọng tâm giao đoạn từ năm 20212023 sau: + Tiếp tục giữ vị chi nhánh chủ lực địa bàn hệ thống ACB Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh ba năm + Đẩy mạnh tăng trưởng quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cấu nguồn vốn tín dụng theo hướng tăng trưởng bền vững tối ưu hiệu quả.Tập trung phát triển khai thác khách hàng mới, đặc biệt phân khúc KHDN vừa nhỏ doanh nghiệp FDI, giảm bớt phụ thuộc vào khách hang lớn có Nim hoạt động chưa cao + Tăng trưởng tín dụng bám sát mục tiêu giao, gắn với kiểm soát chất lượng tín dụng, trọng cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu, dịng vốn tín dụng tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hỗ trợ cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước theo định hướng Chính phủ + Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải cách tồn diện quy trình nghiệp vụ góp phần nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao chất lượng phục vụ, hướng tới khách hàng + Cải thiện gia tăng hệ số Nim hoạt động cho vay hoạt động huy động Chi nhánh tối ưu hóa theo từng đối tượng khách hàng kỳ hạn nhằm đảm bảo tiêu kế hoạch lợi nhuận theo định hướng đề + Hồn thiện mơ hình quản trị điều hành theo hướng ngân hàng đại,tiếp tục cấu, xếp lại tổ chức, nhân sự, tập trung đào tạo phát triển khối QLKH theo hướng chuyên nghiệp + Đẩy mạnh tăng trưởng tiêu quy mô bán lẻ, tâm giữ vững vị trí quy mơ thu nhập số địa bàn 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn Quản lý rủi ro quan trọng ngân hàng, đặc biệt rủi ro tín dụng, rủi ro nhiều yếu tố tạo đặc biệt nguy hiểm yếu tố ng ười bên ngân hàng khách hàng xin vay Do đó, giải pháp thực để hạn chế bớt rủi ro xuất phát từ yếu tố người dùng biện pháp vấn trực tiếp Ngân hàng lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng trực tiếp thụ lý hồ sơ khách hàng phải tự bảo vệ phương án kinh doanh, phương án trả nợ vay trước hội đồng thẩm định Ngân hàng định cho vay có kết chấp thuận từ Hội đồng thẩm định 50 Nợ hạn, nợ xấu điều tất yếu ngân hàng, nhiên việc đôn đốc thu hồi nợ khách hàng nợ hạn điều cần thiết Thực tế nay, cách đòi nợ ngân hàng chủ yếu theo dạng mệnh lệnh, chí cịn đe dọa khách hàng chưa đến mức phải bị nên thường xảy mâu thuẫn khách hàng nhân viên ngân hàng tất nhiên khách hàng khơng quan hệ tín dụng với ngân hàng nữa, thiệt hại cho ngân hàng DN Chính lẻ đó, để việc thu hồi nợ q hạn đạt hiệu cao, ngân hàng nên xem việc đôn đốc thu hồi nợ hạn nghệ thuật phải đào tạo cách Tùy thuộc vào từng đối tựợng mà ngân hàng có cách đòi nợ phù hợp, cần quan tâm, chia khó khăn với khách hàng, đồng cảm với khách hàng tránh gây mâu thuẫn đòi nợ 3.2.2 Thực tốt sách tín dụng  Thực sách phát triển sản phẩm tín dụng Đa dạng hoá sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thơng qua việc kết họp bán chéo sản phẩm phi tín dụng Việc phát triển sản phẩm phải đảm bảo tính hiệu (doanh số, d nợ, thị phần ) chất lượng (kiểm soát tốt rủi ro xảy ra, dư nợ xấu trì mức thấp ), đó, chất lượng ưu tiên hàng đầu Xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù sở hướng tới nhu cầu khách hàng để giải quyết, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm (thấu chi tài khoản, bao toán ) Phát triển sản phẩm có tính tích hợp cơng nghệ thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng thông qua e-banking Xây dựng chế cách thức xác định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm Xây dựng sở liệu, tiêu để đánh giá xác, đầy đủ hiệu sản phẩm  Thực sách lãi suất phí Để xây dựng sách tín dụng hợp lý linh hoạt với từng đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ từng thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc khách hàng có quan hệ lâu năm khuyến khích khách hàng tiếp tục tìm đến với NH Đối với khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, NH cho vay với mức lãi suất thấp Ngồi NH xây dựng mức lãi suất khác từng khoản vay có hạn mức, tùy vào đặc điểm, thời hạn, phương thức giải ngân vay Để làm điều đòi hỏi Chi nhánh phải nâng cao chất lượng khâu thẩm định giá tiền vay, đưa mức lãi suất phù hợp với thị trường, thu hút khách hàng bảo đảm lợi nhuận cho NH Chính việc định giá xác để đưa lãi suất hợp lý vấn đề cấp thiết 51 + Đối với cho vay ngắn hạn, lãi suất ưu tiên theo hướng: thời hạn vay ngắn lãi suất thấp ngược lại; Khách hàng xếp loại tốt theo hệ thống xếp hạng nội ACB lãi suất thấp hơn; Món vay có tài sản bảo đảm lãi suất cho vay thấp so với cho vay khơng có tài sản đảm bảo; Khách hàng đối tác chiến lược, khách hàng tốt nhiều triển vọng, khách hàng kinh doanh hàng xuất khẩu, sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ACB cung cấp ưu đãi lãi suất + Đối với cho vay trung dài hạn, lãi suất ưu tiên theo hướng: Khách hàng xếp loại tốt lãi suất vay thấp hơn; Nguồn vốn tham gia chủ đầu tư vào dự án chiếm tỷ trọng cao lãi suất vay thấp + Về sách phí (đối với sản phẩm dịch vụ phi tín dụng): áp dụng sách riêng sản phẩm truyền thống sản phẩm  Chính sách bảo đảm tiền vay Tài sản chấp đến rào cản DN tiếp cận vốn NH đồng thời trở ngại cho NH mở rộng hoạt động cho vay DN, phần lớn NH xem tài sản chấp điều kiện thiếu (điều kiện đủ) trình thẩm định để xét duyệt cho vay Do vậy, để mở rộng cho vay, NH cần phải xây dựng sách bảo đảm tiền vay cách linh hoạt, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng NH thỏa mãn nhu cầu vay vốn DN từng thời kỳ Cần xác định tài sản đảm bảo điều kiện cần thiết điều kiện đầy đủ Ngoài NH cần linh hoạt việc xem xét tính pháp lý tài sản đảm bảo giấy tờ đất, nhà khơng thiết phải có sổ đỏ, sổ hồng đ ược đảm bảo mà số trường hợp cần có hợp đồng mua bán (ví dụ đất mua dự án hay nhà chung cư…) Trong hoạt động cho vay ngân hàng, tài sản chấp thường bất động sản đất đai, nhà cửa Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy biến động lớn, trường hợp lừa đảo có tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm cho NH không thu hồi nợ Vì vậy, xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cần trọng vào yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, khả cạnh tranh DN, lực quản lý kinh nghiệm ban lãnh đạo, yếu tố định khách hàng có trả nợ cho ngân hàng hay không.Việc trọng vào yếu tố nêu làm giảm khoản nợ xấu (nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả vốn), đồng thời làm tăng khả quản lý rủi ro tín dụng cho NH NH xây dựng tiêu chuẩn DN xin vay vốn tín chấp, đặc biệt DN Từ tăng khả tiếp cấn vốn vay từ ngân hàng DN có hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án kinh doanh tốt khơng có khơng đủ tài sản đảm bảo Việc quản lý, theo dõi, kiểm tra thường xuyên tài sản bảo đảm giúp ngân hàng thấy tình trạng tài sản đảm bảo để từ có biện pháp chấn chỉnh xử lý kịp thời, tránh tình trạng doanh nghiệp dùng tài sản vay nhiều nơi Để hoạt động 52 có hiệu quả, ngân hàng nên có phối hợp chặt chẽ với ngân hàng khác, với quyền địa phương quan chức việc thẩm tra giám sát tài sản khách hàng  Vận dụng quy trình cho vay DN linh hoạt Mục đích tín dụng đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, để chủ trương mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần DN thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động tín dụng phải tn theo quy trình, khơng bỏ qua, không làm tắt đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tư Chấp hành đứng đầy đủ quy trình nghệp vụ Ngân hàng nông nghiệp ban hành, thường xuyên rà soát đề xuất nhằm bổ sung, sửa đổi nội dung, khâu quy trình nhằm phù hợp với điều kiện hoạt động thực tế địa bàn đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng DN Vận dụng quy trình cách linh hoạt q trình xét quyệt cho vay, khơng nặng hình thức, phải có ưu tiên khách hàng tốt, khách hàng uy tín tài sản bảo đảm tốt Việc vận dụng quy trình cách rập khn, máy móc gây khó khăn hạn chế mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Tùy từng đối tượng vay, loại hình cho vay, phương thức cho vay mà Ngân hàng vận dụng quy trình cho thời gian giải cho vay ngắn bảo đảm tính chặt chẽ pháp lý khoản vay Cụ thể hóa bước quy trình, xác định thời gian xử lý khâu, phận nhằm đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng bảo đảm quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước phân rõ trách nhiệm từng phận tham gia quy trình  Rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn Mặc dù thời gian xin vay vốn DN cải thiện so với trước đây, nhiên cịn khơng trường hợp kéo dài nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng, nên làm nản lòng hội kinh doanh DN xin vay vốn Để rút ngăn thời gian xin vay, ngân hàng thực sau: + Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin ngân hàng + DN gửi hồ sơ vay vốn qua mạng + Ngân hàng nhận hồ sơ qua mạng thẩm định sơ bộ, thấy đạt u cầu thơng báo cho DN chuẩn bị hồ sơ cần thiết để tiến hành thẩm định thực tế DN, hồ sơ thực tế khơng có vấn đề tiến hành thủ tục cần thiết để giải ngân cho DN Trường hợp hồ sơ khơng đạt u cầu thơng báo cho DN để DN tìm nguồn vốn khác 53 3.2.3 Xây dựng triển khai chiến lược Marketing Trở lại với thực tế chi nhánh, nguyên nhân khiến quy mơ đầu tư tín dụng chi nhánh chưa tương xứng với nhu cầu vốn tín dụng khách hàng DN q trình đầu tư tín dụng, ngân hàng chưa chủ động xây dựng chương trình tín dụng tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng DN để có chiến lược cho vay phù hợp Do đó, để mở rộng cho vay DN, NH cần phải xây dựng triển khai chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh với DN Những việc cần thực hiện: + NH cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng đến giao dịch để mở rộng cho vay.Trong chiến lược kinh doanh để mở rộng cho vay, NH cần tích cực tiếp xúc khách hàng điều tra, thu thập thơng tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng Đồng thời, cán tín dụng cần hƣơng án thay đổi tình trạng pháp lý cụ thể củaớng dẫn quy trình tín dụng cách khéo léo để khách hàng chấp nhận tạo uy tín độ tin cậy cho khách hàng, thơng qua lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn, quy định chung Trong giao tiếp với khách hàng mới, NH có điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị mình, ngồi NH cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro để có thông tin cần thiết trước định cho vay, với khách hàng mới, để thực tốt đề này, NH nên xếp cán có trình độ, kinh nghiệm, khả giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lượng cao NH Sự tham gia giao tiếp tạo nên ấn tượng tốt đẹp NH, giúp xử lý thành thạo thủ tục, đảm bảo lợi ích NH nh khách hàng + Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng DN Trong chiến lược khách hàng mình, NH không trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm chế hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng dễ dàng NH tổ chức tuyên truyền, quảng cáo q trình thực cấp tín dụng thông qua phương tiện thông tin đại chúng + Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Để mối quan hệ NH DN ngày trở nên khăng khít, hàng năm NH nên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng, hội thảo, tọa đàm NH với hiệp hội DN, tổ chức ngành hàng, hội DNVVN… ký kết nghị liên tịch, biên hợp tác, chương trình phối hợp, nguyên tắc làm việc tạo thống giao dịch NH DN Ngồi ra, thơng qua hội nghị, hội thảo ngân hàng biết tâm tư, nguyện vọng khách hàng, khó khăn mà họ gặp phải để khách hàng tháo gỡ 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động tín dụng Chuẩn hóa xây dựng mơ tả sản phẩm, xây dựng sản phẩm tín dụng cụ thể (xác định nhu cầu, dung lượng thị trường, doanh lợi dự kiến đem lại, xác định đối thủ cạnh tranh từng sản phẩm cụ thể) 54 Xây dựng hệ thống tiêu chí chuẩn thẩm định dự án, khoản vay (phân theo loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề) nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, xét duyệt tín dụng Xây dựng mơ hình định giá khoản vay làm cho việc tính giá đàm phán tín dụng Xác định kênh phân phối sản phẩm phù hợp với từng sản phẩm, kênh tiếp thu phản hồi từ khách hàng theo hình thức kinh doanh hội sở chính, Chi nhánh, Auto Bank (thẻ tín dụng, internet ) Xác định xác cơng đoạn quy trình tín dụng, xây dựng mơ tả công việc chi tiết rõ ràng làm đánh giá hiệu chất lượng cán Xây dựng kế hoạch ngân sách cho hoạt động tín dụng (quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng ), sách thu nhập phù hợp cán tham gia quy trình tín dụng Ưu tiên lựa chọn đào tạo nguồn nhân lực hoạt động tín dụng đảm bảo nắm vững nghiệp vụ, pháp luật 3.2.5 Phát triển ổn định nguồn vốn Về nguồn vốn từ dân cư: Tiếp tục nghiên cứu đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn theo hướng linh hoạt, tăng tiện ích quyền lợi cho khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ kèm chiết khấu, cầm cố chứng từ có giá, chuyển tiền tốn tất điểm huy động vốn Đổi hình thức khuyến mãi, chăm sóc, đánh trứng tâm lý sở thích khách hàng Để tăng nhanh số lượng tài khoản cá nhân cần thông qua dich vụ chi hộ l ương phát hành thẻ ATM, dịch vụ toán hoá đơn số dịch vụ thiết yếu toán tiền điện, điện thoại, nước Cần tăng thêm mức độ hài lòng khách hàng đến quan hệ gửi tiền, cần tổ chức không gian giao dịch thoáng mát rộng rãi, đủ tiện nghi phục vụ giải trí chỗ khách hàng thời gian đến giao dịch tổ chức dây chuyền tác nghiệp theo mơ hình cửa thật khoa học để giải phóng nhanh khách hàng gây lịng tin, thiện cảm họ Văn hoá ứng xử giao tiếp với khách hàng nội dung cần tiếp tục khắc phục Nhân viên ngân hàng cần tỏ lịch sự, nhã nhặn, nhiệt tình tuyệt đối không sâu vào đời tư sa vào chuyện phiếm với khách hàng, lưu ý đến tâm lý không muốn nhiều biết yêu cầu bảo mật theo quy định Về nguồn vốn từ tổ chức kỉnh tể - xã hội: Tổ chức thật tốt cơng tác chăm sóc khách hàng quan hệ; Thường xuyên liên hệ trao đổi thông tin, định kỳ bố trí lịch thăm làm việc với khách hàng lớn; Đẩy mạnh việc tiếp cận, thu hút đối tượng khánh hàng chưa quan hệ 55 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng Có thể nói đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng NH Do đó, việc đào tạo tuyển dụng phải có quy trình chặt chẽ để có đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng cao Một nhân viên tín dụng cần có kỹ cần thiết sau: + Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết trình + Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụng: kiến thức luật pháp, kiến thức kế toán, tài chính, kiến thức kinh tế, ngành nghề kinh doanh; + Kiến thức tổng quát trị, văn hóa, xã hội, địa lý, lịch sử, đạo đức + Khả phát đề giải pháp + Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực trách nhiệm kỹ mà NH chưa trọng mức Trong quy trình tuyển dụng ngồi kiến thức chun mơn, anh văn, vi tính ngân hàng cần kiểm tra kiến thức kinh tế xã hội khác, đặc biệt trọng đạo đức nghề nghiệp ứng cử viên Có khơng nhân viên tín dụng bị sa thải ngân hàng vi phạm nghiêm trọng quy định ngân hàng chạy sang NH khác làm việc Do đó, tuyển dụng nhân viên ngân hàng nên có kiểm tra lý nghỉ việc chỗ cũ nhân viên Ngồi viêc tuyển dụng theo hình thức đăng báo, NH nên liên kết với trƣơng án thay đổi tình trạng pháp lý cụ thể củaờng đại học như: Đại học Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng Đại học Kinh tế để thu nhận, chọn lọc sinh viên đến thực tập bố trí công việc Các sinh viên đến thực tập ngân hàng phải chọn lọc, thi đầu vào vấn giống nhân viên tuyển dụng Nếu làm thời gian vài năm ngân hàng có đội ngũ nhân viên chất lượng cao phục vụ cho yêu cầu ngày phát triển NH bối cảnh hội nhập Việt Nam Việc bổ nhiệm cấp bậc từ phó trưởng phịng trở lên ngồi khác kinh nghiệm, lực phải vào cấp, chẳn hạn như: người bổ nhiệm vào chức Phó Trưởng phịng phải có hai đại học (một chuyên môn quản lý) trở lên, người bổ nhiệm vào chức danh từ Trưởng phịng trở lên phải có trình độ thấp thạc sĩ Nếu đặt điều kiện tạo tính chủ động tự nâng cao kiến thức trình độ học vấn nhân viên Từ đó, ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kiến thức rộng Hiện ngân hàng có trung tâm đào tạo riêng cho nhân viên tập trung đào tạo nghiệp vụ, sản phẩm mới, sách Do kiến nghị ngân hàng ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn phải đào tạo kỹ khác kế tốn, tài chính, luật pháp, ngành nghề kinh doanh đạo đức nghề nghiệp 56 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Cần đề cao, phát huy tinh thần tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng từng cán tín dụng để họ linh hoạt chủ động cho vay Đồng thời tạo chế tín dụng thơng thống để thu hút khách hàng Cần nâng cao chất lượng thơng tin theo hướng vừa mang tính dự báo, vừađầy đủ kịp thời xác Việc dự báo đánh giá rủi ro cần thực thường xuyên trọng theo từng khu vực… Quan tâm tình hình hoạt động phận quản lí rủi ro, để điều chỉnh khoản nợ vay có vấn đề, khơng để khoản cho vay trở nên hạn Các phận, phòng ban khác ngân hàng phịng kế tốn, phịng khách hàng, phịng thơng tin tín dụng… tăng cường hợp tác với phận tín dụng việc phát nhu cầu, tiếp thị, cung cấp thông tin, giám sát khoản vay…để hạn chế rủi ro tốt  Xây dựng chiến lược cho vay khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm ngân hàng giống ngân hàng chủ động tìm hướng cách cung cấp sản phẩm có khác biệt so với ngân hàng khác Đa dạng hóa sản phẩm hình thức cho vay, cần xem xét sản phẩm cho vay dễ thu hồi vốn nhanh cần phát huy, cịn sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu hồi nợ cần khắc phục cách nhanh chóng Cần tuyên truyền tiếp thị rộng rãi việc trực tiếp tìm đến khách hàng giới thiệu tiện ích sản phẩm mà ngân hàng ACB phục vụ, hay quảng bá hình ảnh chất lượng ngân hàng qua Website, truyền thông…  Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin đầu vào Linh động việc thu thập nguồn thông tin Chẳng hạn ngành nghề ngồi thơng số tài chính, lịch sử hình thành hoạt động mà DN hay cá nhân cung cấp, nhân viên tín dụng cần tìm hiểu thêm thông tin thị trường xu hướng ngành tương lai, đối thủ cạnh tranh, đánh giá thương hiệu sản phẩm DN, thái độ người tiêu dùng sản phẩm doanh nghiệp…để việc đánh giá tiêu phi tài dựa thơng tin có sở, đảm bảo độ tin cậy Đối với nguồn mà nhân viên tín dụng thu thập từ bên qua mối quan hệ thương trường Thơng tin khách hàng đầy đủ việc cho vay khách hàng đảm bảo Các giải pháp đưa là: + Xây dựng ngân hàng liệu để tập trung thường xuyên cập nhật vào ngân hàng liệu thông tin kinh tế – kỹ thuật, bao quát thông tin 57 + Việc tổ chức lưu giữ hồ sơ khách hàng cũ cần phân theo từng nhóm khách hàng từng loại đối tượng Việc lưu trữ thực dạng file liệu, hồ sơ xếp, phân loại cách rõ ràng nhằm tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng truy cập + Thiết lập mối quan hệ tốt với sở, quan chức năng, đặt biệt với quan kiểm tốn, quan thuế 3.3.2 Kiến nghị với phủ, quan nhà nước Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mơ, ổn định kinh tế tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Cần thực tốt cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua rút điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN để từ có thay đổi kịp thời hợp lý Cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ khách hàng cho vay Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao cơng nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạn tín nhiệm giới Cần ổn định sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai văn hướng dẫn luật có tính quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạođiều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc nhận chấp tài sản bất động sản Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật, 3.3.3 Kiến nghị với khách hàng doanh nghiệp Vay vốn để hoạt động kinh doanh sản xuất mục tiêu đa số DN Để thân doanh nghiệp thuận lợi đường tiếp cận nguồn vốn khách hàng DNVVN cần thực biện pháp sau:  Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt máy kế tốn - tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp hơn, người đứng đầu máy kế toán phải đào tạo chuyên nghiệp, sử dụng phần mềm kế toán để hạch toán lập báo cáo tài giúp doanh nghiệp tránh nhiều sai sót, số liệu dễ đọc, dễ kiểm tra 58 Để nâng hiệu công tác khai báo thuế doanh nghiệp nên đăng kí khai báo thuế qua mạng, phận kế toán phải thường xuyên cập nhập văn pháp luật lĩnh vực kế toán ban hành để thực qui định Doanh nghiệp không nên sử dụng hai loại báo cáo tài chính, dành cho ngân hàng dành cho quan thuế Điều làm khó khăn cho ngân hàng cơng tác đánh giá tình hình tài doanh nghiệp doanh nghiệp lập hồ sơ xin vay vốn đồng thời làm tin tưởng từ phía ngân hàng Tổ chức máy kế toán chuyên nghiệp giúp doanh nghiệp lập sổ sách, báo cáo chun nghiệp từ tăng tính trung thực minh bạch báo cáo, đặc biệt báo cáo tài Như dần nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng quan hệ tín dụng  Tăng cường giao dịch tốn qua ngân hàng nhằm tăng tính minh  bạchtrong hoạt động tài DN Cần tăng cường giao dịch chuyển khoản qua ngân hàng như: tốn cơng nợ mua bán hàng hóa dịch vụ, trả lương nhân viên Việc giao dịch qua ngân hàng nhiều có nhiều lợi xin vay vốn ngân hàng Vì giao dịch qua ngân hàng, luồng tiền vào tài khoản toán ngân hàng giúp cho ngân hàng có đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh tính minh bạch lực tài doanh nghiệp xin vay vốn Ngồi thuận lợi hoạt động vay vốn, doanh nghiệp thuận lợi hoạt động bảo lãnh (dự thầu, thực hợp đồng )  Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DN Các doanh nghiệp vừa nhỏ ngày trọng vào cơng tác đào tạo nhân viên mình, doanh nghiệp nhỏ trọng Có hai ngun nhân thực trạng này: Thứ nhất, doanh nghiệp thấy khơng cần thiết khơng có giúp ích cho doanh nghiệp; Thứ hai, doanh nghiệp không muốn bỏ tiền để đào tạo Hầu nhân viên tự túc việc học tập nâng cao trình độ, họ có kiến thức kinh nghiệm tốt họ rời bỏ doanh nghiệp điều gây khơng khó khăn cho DN đặc biệt doanh nghiệp nhỏ Do đó, doanh nghiệp nên quan tâm đến việc đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Để đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên phải làm cam kết phục vụ lại cho doanh nghiệp thời gian định Có chất lượng sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp nâng cao, tăng tính cạnh tranh thị trường từ tăng thị phần, uy tín thương hiệu doanh nghiệp, đặc biệt tăng tin tưởng ngân hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng Hoạt động kinh tế thị trường, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ ngày nay, việc nâng cao trình độ quản lý điều cần thiết Ban lãnh đạo doanh nghiệp đặc biệt nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, quản trị nhân sự, tài chính, kế tốn 59 Hiện nay, có khoảng 40% chủ doanh nghiệp có trình độ học vấn từ sơ cấp phổ thông cấp trở xuống, hội mơi trường học tập Việt Nam thuận lợi Vì vậy, chủ doanh nghiệp nên tham gia học tập để nâng cao trình độ quản lý lợi việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn khác (các quỹ tín dụng)  Tăng cường bổ sung nguồn vốn chủ sở hữu để tăng lực tài doanh nghiệp Thực trạng DN Việt Nam địa bàn tỉnh KonTum doanh nghiệp gia đình hay doanh nghiệp nhóm bạn bè có ngành nghề lập nên Trong trình kinh doanh thường nảy sinh mâu thuẫn quyền lợi nhau, doanh nghiệp thường bị tách thành hai hay nhiều doanh nghiệp nhỏ cạnh tranh với để giành khách hàng quen biết Trong thực tế Việt Nam doanh nghiệp nhỏ sáp nhập lại thành doanh nghiệp lớn Chính đặc điểm nên DN khơng thích kết nạp thêm thành viên, cổ đơng mà sử dụng vốn tự có mình, thiếu vay gia đình, bạn bè ngân hàng, thâm chí có doanh nghiệp suy nghĩ có vốn kinh doanh nhiêu, chưa quan tâm đến huy động vốn sợ rủi ro Do đó, vốn chủ sở hữu doanh nghiệp thường nhỏ Chính vậy, để tăng cường tiềm lực tài chính, tăng cường khả cạnh tranh, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, DN cần huy động thêm nguồn vốn chủ sở hữu cách kêu gọi thêm thành viên, cổ đơng góp vốn Nguồn vốn chủ sở hữu lớn thể lực tài mạnh, tăng khả toán, cải thiện hệ số nợ DN, từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng  Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng nhằm tăng uy tín doanh nghiệp Trong bối cảnh kinh tế ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, nên doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải chủ động hội nhập, để thực điều doanh nghiệp cần phải quan tâm nâng cao lực quản lý, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Chính lẻ việc áp dụng tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế chất lượng khác phù hợp với từng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết, chẳng hạn như: Hệ thống quản lý chất lượng - yêu cầu (ISO 9001: 2000), Hệ thống quản lý chất lượng môi trường (ISO 1400) Trong thời kỳ hội nhập ngày việc quản lý sản xuất theo tiêu chuẩn quốc tế phù hợp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tạo thương hiệu định, tăng tính cạnh tranh thị trường nước đánh giá tốt ngân hàng muốn vay vốn 60 KẾT LUẬN Cho vay DN trở thành sản phẩm mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay DN không tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DN phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế nhằm thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Bằng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, so sánh, phân tích thu thập thông tin từ nhiều kênh khác từ nội ACB Chi nhánh KonTum, từ báo chí…, luận văn thực mục tiêu sau: Hệ thống hố vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DN NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DN ACB Chi nhánh KonTum; khó khăn tồn ACB Chi nhánh KonTum ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DN Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DN, với định hướng phát triển DN hoạt động ACB Chi nhánh KonTum, tác giả đề xuất giải pháp để tăng quy mô dư nợ cho vay DN, đồng thời kiểm sốt chất lượng tín dụng, tăng thu nhập từ cho vay DN Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho trình phát triển cho vay DN ACB Chi nhánh KonTum, tác giả đưa số kiến nghị ACB Chính phủ Sự hỗ trợ đắc lực từ nhiều phía giúp mục tiêu mở rộng cho vay DN ACB Chi nhánh KonTum trở nên thuận lợi nhiều Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chưa đề cập đến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DN vấn đề khác cịn chưa mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Phương Thảo tận tâm hướng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện luận văn Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Ngân hàng ACB Chi nhánh KonTum, anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện nghiên cứu có nhiều góp ý nhận xét hữu ích báo cáo 61 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo tốt nghiệp… /10 điểm NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đánh giá báo cáo tốt nghiệp /10 điểm TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2018), Báo cáo thường niên năm 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2019), Báo cáo thường niên năm 2019 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2020), Báo cáo thường niên năm 2020 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2018), Báo cáo tổng kết năm 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2019), Báo cáo tổng kết năm 2019 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh KonTum (2020), Báo cáo tổng kết năm 2020 Luận văn trường Đại học Phân hiệu Đà Nẵng KonTum Website https://www.acb.com.vn/ Website https://www.worldbank.org/vi/country/vietnam/overview ... HIỆU ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH KON TUM GIẢNG VIÊN... hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum CHƯƠNG CƠ SỞ... Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi nhánh Kon Tum