Nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM TÔÔNG Y LỆ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN : PHẠM THỊ NGỌC LY SINH VIÊN THỰC HIỆN : TÔÔNG Y LỆ LỚP : K11NH MSSV : 17152340201012 Kon Tum, tháng năm 2021 LỜI CẢM ƠN Qua gần bốn năm học tập tiếp thu kiến thức quý báu Thầy, Cô Trường phân hiệu Đại học Đà Nẵng Kon Tum truyền đạt với nghiên cứu trình làm việc thực tiễn, đến em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô Khoa Kinh tế truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua ,xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Phạm Thị Ngọc Ly dành nhiều thời gian tận tình quan tâm hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị cán tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum tạo điều kiện tốt để em hồn thành khóa học đề tài nghiên cứu; em hy vọng với kết nghiên cứu phần giúp ích cho thân hồn thành tốt cơng việc tương lai Đề tài hồn thành khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ q Thầy, Cơ bạn Em xin chân thành cảm ơn! Kon Tum, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Tôông Y Lệ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU .1 Sự cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .4 1.1 KHÁI NIỆM VÀ NHỮNG ĐẶC TRƢNG CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.3 Tín dụng sách 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Ảnh hưởng chất lượng tín sách đời sống kinh tế - xã hội hoạt động ngân hàng sách 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng sách 12 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 16 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 18 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI TỈNH KON TUM 18 2.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 20 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum .20 2.2.2 Sơ đồ tổ chức .21 2.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ .23 2.2.4 Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2002 – 2021 28 2.2.5 Những thuận lợi khó khăn 30 i 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 31 2.3.1 Thực trạng nguồn vốn .31 2.3.2 Thực trạng sử dụng vốn .32 2.4 THƢC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 32 2.4.1 Phân theo đối tượng cho vay .32 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 34 2.4.3 Hệ số sử dụng vốn 36 2.4.4 Nợ hạn 37 2.4.5 Hoạt động tổ TK&VV 38 2.4.6 Nợ bị chiếm dụng 39 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 40 2.5.1 Những mặt đạt 40 2.5.2 Những mặt hạn chế 41 2.5.3 Nguyên nhân tồn 42 CHƢƠNG MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 43 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 43 3.1.1 Mục tiêu 43 3.1.2 Định hướng phát triển 43 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 44 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chế cho vay: .44 3.2.2 Giải pháp áp dụng lãi suất cho vay phù hợp .45 3.2.3 Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn, tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn 45 3.2.4 Một số giải pháp khác 46 3.3 KIẾN NGHỊ 46 3.3.1 Đối với phủ ngành .46 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam .47 3.3.3 Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp 47 3.3.4 Đối với Sở, ngành, đơn vị có liên quan 48 3.5.6 Đối với Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum 49 KẾT LUẬN .54 TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN ii BẢNG ĐÁNH GIÁ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CÚA SINH VIÊN iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT DẠNG ĐẦY ĐỦ DẠNG VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại XĐGN Xóa đói giảm nghèo LHPN Liên hiệp phụ nữ TNCS Thanh niên cộng sản TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Uỷ ban nhân dân HCN Hộ cận nghèo HMTN Hộ thoát nghèo 10 GQVL Giải việc làm 11 TW Trung ương 12 NSNN Ngân sách nhà nước 13 DTTS Dân tộc thiểu số 14 HĐND Hội đồng nhân dân 15 HĐQT Hội đồng quản trị 16 GĐ Giám đốc 17 PGĐ Phó giám đốc 18 BĐD Ban đại diện 19 DTCS Dân tộc sách 20 SXKD Sản xuất kinh doanh 21 NS&VSMTNN Nước vệ sinh môi trường nông thôn iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Số hiệu NỘI DUNG Trang SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Kon Tum 22 BẢNG Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Tình trạng cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH tỉnh Kon Tum qua năm 2019 – 2020 Tình hình sử dụng vốn cho vay hộ nghèo CĐTCSK NHCSXH tỉnh Kon Tum Kết cấu dư nợ cho vay NHCSXH tỉnh Kon Tum qua năm 2019 – 2020 Hệ số sử dụng vốn NHCSXH tỉnh Kon Tum qua năm 2019 – 2020 Tình hình nợ hạn NHCSXH tỉnh Kon Tum qua hai năm 2019 – 2020 Biểu đồ thể cấu kết xếp loại tổ TK&VV NHCSXH tỉnh Kon Tum năm 2020 Tình hình vốn bị xâm tiêu, chiếm dụng NHCSXH tỉnh Kon Tum qua năm v 33 35 36 37 38 39 40 LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo Mục tiêu thực nhiều chương trình lớn phủ đạt thành tựu khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Tín dụng sách ưu đãi thời gian qua không ngừng hoàn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập NHCSXH vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Sau 18 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi NHCSXH nhánh tỉnh Kon Tum đời kế thừa phát triển Ngân hàng phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 18 hoạt động, NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 20.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.800 người lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, năm gần đây, chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum có nhiều biến động, tình hình nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên, lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm, máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ… điều phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum nói chung Xuất phát từ lý nên em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum’’ làm đề tài tốt nghiệp cho Đề tài hồn thành có nhều thiếu xót, em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô, ban Giám đốc anh chị cán tín dụng NHCSXH để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện hơn! Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng thời gian qua, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Kon Tum 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH chi nhánh Kon Tum - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng NHCSXH chi nhánh Kon Tum Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trọng tâm đề tài chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Kon Tum Đối tượng khảo sát hộ nghèo đối tương sách vay vốn tín dụng NHCSXH tỉnh Kon Tum 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: đề tài triển khai NHCSXH tỉnh Kon Tum - Về thời gian: phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách từ năm 2002 - Về nội dung: đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng NHCSXH tỉnh Kon Tum Câu hỏi nghiên cứu Một là, chất lượng tín dụng sách NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum đánh giá qua tiêu nào? Hai là, có nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng sách chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum? Ba là, làm để nâng cao chất lượng tín dụng sách NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum? Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng nghiên cứu bao gồm: Nghiên cứu tài liệu, chủ trương sách, chế liên quan đến hoạt động tín dụng sách, chiến lược phát triển hệ thống NHCSXH định hướng mục tiêu giảm nghèo bền vững tỉnh Kon Tum đến năm 2020 Tham khảo thông tin, tài liệu, văn hướng dẫn, chế hoạt động nghiệp vụ NHCSXH, chuyên đề có nội dung liên quan đến tín dụng sách để nghiên cứu đề tài Khảo sát kết thực sách tín dụng đơn vị trực thuộc địa phương để hệ thống kết hoạt động chung toàn Chi nhánh NHCSXH Tỉnh giải pháp đồng liệt Tổng Giám đốc, chất lượng tín dụng NHCSXH cải thiện nâng cao rõ rệt Tổng số nợ hạn nợ khoanh mức thấp (dưới 1%); tỷ lệ thu lãi đạt cao, lãi tồn đọng thấp; vòng quay vốn tín dụng giảm khơng đáng kể ảnh hưởng đại dịch ngân hàng đôn đốc kịp thời nợ đến hạn (kể nợ theo phân kỳ); hệ số sử dụng vốn cao, nguồn vốn tồn đọng mức thấp; vốn vay đến đối tượng thụ hưởng; chất lượng hoạt động Tổ TK&VV không ngừng nâng cao Với phương thức ủy thác qua tổ chức trị xã hội phát huy mạnh Hội đoàn thể, tiết kiệm chi phí quản lý thực nguyên tắc quản lý công khai từ sở, tạo điều kiện cho người nghèo ĐTCS vừa có hội tiếp cận vay vốn, vừa trực tiếp tham gia quản lý, giám sát nguồn vốn tín dụng ưu đãi góp phần phát huy sức mạnh cộng đồng thực chủ trương dân chủ hóa, cơng khai hóa cơng tác XĐGN địa bàn tỉnh Kon Tum Mạng lưới hoạt động NHCSXH tỉnh Kon Tum ngày kiện toàn nâng cao hiệu hoạt động góp phần tăng cường cơng khai, minh bạch trình thực nhiệm vụ quản lý, chuyền tải nguồn vốn tín dụng sách đến với người dân nguyên tắc hạn chế khâu trung gian, tăng cường giám sát quyền địa phương tổ chức trị - xã hội tạo minh bạch thực thi tín dụng ưu đãi Đồng thời giúp người dân tiết kiệm tối đa thời gian, chi phí q trình lại giao dịch vay vốn, trả nợ ngân hàng Kết đạt nêu thể chuyển biến nhận thức sâu sắc cán NHCSXH, Hội đoàn thể nhận ủy thác, quyền địa phương, ban quản lý Tổ TK&VV người vay 2.5.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, việc thực sách tín dụng cịn bộc lộ số khó khăn, bất cập sau: Hoạt động NHCSXH góp phần đáng kể vào công tác XĐGN địa bàn tỉnh Tuy nhiên, số nơi UBND, ban XĐGN cấp xã chưa quan tâm mức đến hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách như: việc xác nhận danh sách đối tượng vay chưa kịp thời thiếu xác, đạo đơn đốc việc thu nợ hạn chế Mức cho vay số chương trình cịn thấp lãi suất cho vay số chương trình cịn cao Ngân hàng Thương mại khác Quá trình triển khai tín dụng sách tới người nghèo đối tượng sách khác chưa thật thuận lợi có q nhiều chương trình tín dụng cho đối tượng thụ hưởng gây khó quản lý chương trình vừa gây tình trạng trùng lặp Việc lồng ghép chương trình dự án tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật, hướng dẫn giúp đỡ hộ vay thông tin thị trường, tiêu thụ sản phẩm yếu chưa đồng với hiệu đồng vốn, hộ nghèo đối tượng sách khác chủ yếu vay vốn đầu tư vào ngành nghề, truyền thống nên dẫn đến việc 41 sử dụng vốn số hộ vay hiệu đầu tư vào chăn nuôi, giá không ổn định, thường xuyên bị thiên tai, lũ lụt đe dọa khả tái nghèo cao Một số phận hộ vay chưa nhận thức Nhà nước giúp cần câu, chưa tự giác, tâm lý ỷ lạ, chưa có ý thức vươn lên Việc xử lý thu hồi nợ hạn số đối tượng vay vốn gặp nhiều khó khăn Cơng tác quản lý tổ viên chưa chặt chẽ, việc rà soát bình xét cho vay cịn bất cập 2.5.3 Ngun nhân tồn Sự phối hợp Ngân hàng quan ban ngành liên quan việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi đơi lúc đơi nơi cịn chưa đồng bộ, việc phân định trách nhiệm số màng việc chưa thực rõ ràng NHCSXH tỉnh Kon Tum triển khai tới 15 chương trình tín dụng Chính phủ cho người nghèo đối tượng sách khác Mỗi chương trình tín dụng lại quy định mức cho vay, thời hạn vay lãi suất cho vay khác Điều làm ảnh hưởng tới công tác điều hành quản lý tín dụng NHCSXH Bên cạnh đó, sách tín dụng ưu đãi nhiều, văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ NHCSXH thường xuyên bổ sung, sửa đổi nên gây không khó khăn cho cán Hội, cán Tổ việc tiếp thu triển khai thực Ngân sách tỉnh, ngân sách huyện, thị xã, thành phố cịn hạn hẹp nên việc bố trí vốn cho vay giải việc làm hạn chế, việc lồng ghép số chương trình, dự án cơng tác giảm nghèo hiệu chưa cao Đội ngũ cán Hội làm công tác ủy thác hầu hết kiêm nhiệm, thường xuyên biến động sở, ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác quản lý triển khai chương trình ủy thác với NHCSXH, nghiệp vụ cơng tác kiểm tra cịn hạn chế Một phận dân cư trình độ dân trí cịn hạn chế, lao động khơng đào tạo nghề, thân gia đình thiếu lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, số vốn vay cho hộ thấp, nên chưa phát huy tác dụng vốn vay, chậm thoát nghèo 42 CHƢƠNG MỤC TIÊU VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà có nhiệm vụ chuyển tải nguồn vốn tín dụng sách ưu đãi Chính phủ đến hộ nghèo đối tượng sách vay vốn nhằm thực mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, đào tạo nguồn nhân lực, tạo việc làm xây dựng nơng thơn Tăng cường tín dụng phù hợp, cải thiện kiểm sốt chất lượng tín dụng, trì tỷ lệ nợ xấu mức hợp lý; đảm bảo tăng trưởng phải đơi với an tồn hiệu sử dụng vốn 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng CSXH tỉnh Kon Tum định kỳ sơ kết, đánh giá báo cáo UBND tỉnh, Ban Đại diện HĐQT kết hoạt động, khó khăn, kịp thời tham mưu đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng thực có hiệu Chiến lược phát triến Ngân hàng CSXH giai đoạn 2021 - 2025 năm tiếp theo; Chỉ đạo đơn vị trực thuộc tích cực triển khai thực Đề án, Phương án nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn, chủ trì phối hợp với UBND cấp xã, Ban thu hồi nợ xấu cấp huyện, cấp xã đưa xử lý trước pháp luật đối tượng chiếm dụng, vay ké, trường hợp người vay có khả trả nợ chây ỳ không thực nghĩa vụ trả nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 3% năm 2021 2% đến cuối năm 2025; Tập trung thực kế hoạch tín dụng năm 2021 năm với tỷ lệ tăng trưởng bình quân đạt từ 15%/năm trở lên, không để ách tắc nguồn vốn; phối hợp với Sở, ngành ưu tiên nguồn vốn để thực chương trình xây dựng nơng thơn địa bàn tồn tỉnh; Rà sốt danh sách trường hợp nợ xấu để báo cáo tham mưu cho UBND cấp, quan có thẩm quyền xử lý theo quy định, trường hợp đặc thù tham mưu UBND tỉnh trình Bộ, Ngành, Chính phủ xem xét xử lý Để thực có hiệu mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội, xây dựng nơng thơn địa bàn, cần có vào mạnh mẽ tồn thể hệ thống trị, đề nghị sở, ngành cần quan tâm xây dựng chương trình hành động cụ thể phối hợp với NHCSXH cấp đầu tư nguồn vốn ưu đãi đến đối tượng sử dụng vốn mục đích theo mơ hình mang lại hiệu kinh tế, giúp hộ nghèo đối tượng sách bước thoát nghèo bền vững phát triển kinh tế Cụ thể: Đề nghị Mặt trận tổ quốc tổ chức trị xã hội tăng cường nâng cao chất lượng công tác tuyên truyền chủ trương sách Đảng Nhà nước đến nhân dân nhằm thực tốt chủ trương sách sở, đặc biệt thôn làng vùng xâu, vùng xa, vùng khó khăn, vùng đồng bào dân tộc sống tập trung 43 Đối với cấp uỷ quyền cấp cần đạo thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, giao trách nhiệm cho Chủ tịch UBND cấp xã chịu trách nhiệm quản lý nguồn vốn cho vay địa phương đảm bảo an toàn hiệu quả, gắn trách nhiệm thôn trưởng, tổ trưởng tổ dân phố với việc bình xét cho vay, xử lý thu hồi nợ tham mưu cho UBND xã việc quản lý nguồn vốn Đối với khoản nợ xấu NHCSXH phân tích báo cáo đề nghị quyền địa phương, tổ chức hội tiếp tục vận đông tuyên truyền để thu hồi nợ, đối tượng chiếm dụng, vay ké, có khả trả nợ không chịu trả nợ đề nghị quan bảo vệ pháp luật rà soát lại Hồ sơ đưa xử lý trước pháp luật để răn đe thu hồi vốn không để đối tượng xấu lợi dụng, chiếm đoạt vốn Đối với NHCSXH cần tập trung đào tạo, xếp, bố trí nâng cao chấtlượng đội ngũ cán nhằm thực tốt nhiệm vụ trước mắt lâu dài Tích cực tham mưu cho Cấp uỷ, quyền cấp triển khai có hiệu chương trình tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đối tượng sách Tập trung nhân lực thực tốt Đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng địa bàn Ngân hàng Chính sách xã hội Trung ương phê duyệt, đảm bảo thời gian chất lượng tiêu Đề án 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chế cho vay: Thứ nhất, quy định trách nhiệm cá nhân ban lãnh đạo UBND xã, phường, việc xác nhận danh sách hộ nghèo ĐTCS vay vốn Hiện nay, NHCSXH áp dụng hình thức ủy thác số cơng việc cho vay hộ nghèo ĐTCS khác qua tổ chức trị - xã hội Tổ chức trị - xã hội cấp xã, phường đạo việc thành lập tổ TK&VV, bình xét cho vay, mức tiền vay trình UBND cấp xã, phường phê duyệt Hình thức cho vay ủy thác giúp tiết giảm chi phí, nhân lực cho NHCSXH Đây phương thức cho vay hộ nghèo số lượng người vay lớn, vay nhỏ, việc ngân hàng trực tiếp cho vay dẫn đến tổ chức máy cồng kềnh, tốn chi phí trụ sở, sở vật chất khác Nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng cần có chế tài, quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo UBNDxã, phường việc xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn rẻ Thứ hai, thực nghiêm túc việc trả nợ phân kỳ đến hạn Hiện nay, NHCSXH phân kỳ hạn cho vay hộ nghèo hình thức, trường hợp người vay khơng trả nợ không cần làm thủ tục gia hạn nợ, không chuyển nợ hạn, khoản nợ tự chuyển sang kỳ hạn Việc không thực nghiêm túc trả nợ làm giảm ý thức trả nợ hộ vay, tăng gánh nặng trả nợ đến cuối kỳ Để thực nghiêm túc việc trả nợ địi hỏi NHCSXH phải có quy định cụ thể kỳ hạn trả nợ đối tượng cho vay vốn, phải phù hợp với chu kỳ SXKD để hộ vay có khả trả nợ Thứ ba, có chế thu chi rõ ràng tài tổ TK&VV: theo định 44 15/QĐ-HĐQT ngày 05/03/2013 HĐQT NHCSXH việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV tổ NHCSXH chi trả hoa hồng cho hoạt động nghiệp vụ quản lý tổ, quản lý nợ vay, thực ủy nhiệm cho NHCSXH sở quy định Nhà nước thời kỳ gắn bó với kết thực công việc ủy nhiệm chất lượng tín dụng tổ Trong quy định, hộ nghèo ĐTCS khác vay vốn trả khoản phí (được miễn phí làm hồ sơ, thủ tục), phải trả lãi suất tiền vay Nhưng ban quản lý tổ, lãnh đạo Hội, đoàn thể lợi dụng, họ thu phí họ vay hình thức biến tướng thu quỹ tổ Việc chi tiêu quỹ tổ chưa có quy định giám sát đoán quỹ tổ Thứ tư, nâng cao chất lương hoạt động tổ giao dịch xã (phường): Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch xã, phường địa điểm giao dịch trụ sở UBND xã, phường Nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ…với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trụ sở ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện chi phí lại Để nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ hộ nghèo ĐTCS khác tốt phải ngày nâng cao chất lượng tổ giao dịch xã, phường điểm giao dịch xã, phường 3.2.2 Giải pháp áp dụng lãi suất cho vay phù hợp Thống lãi suất cho vay hành, bước nâng mức lãi suất cho vay theo hướng: lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay ưu đãi, thấp lãi suất cho vay thị trường Việc nâng mức lãi suất cho vay ưu đãi cao lãi suất huy động để giảm gánh nặng cấp bù ngân sách Nhà nước, NHCSXH tựu chủ mặt tài chính, có điều kiện trang bị sở vật chất kỹ thuật cần thiết khác, hộ nghèo cần tích cực, chủ động sáng tạo cách làm ăn, không bị động phụ thuộc vào chế sách Mặt khác, mức lãi suất ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường đảm bảo cho NHCSXH tồn phát triển Vì nguồn vốn cho vay NHCSXH khác với NHTM, hịa chung nhiều nguồn vốn khác nhau, có nguồn vốn lãi suất thấp nên tạo nguồn vốn rẻ nguồn vốn NHTM khác Mức lãi suất ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường để giúp hộ nghèo nâng cao lực cạnh tranh Do đặc thù hộ nghèo chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ hạn chế kiến thức, kinh nghiệm sản xuất hàng hóa, nên áp dụng mức lãi suất cho vay mức lãi suất thị trường hộ nghèo khơng có khả cạnh tranh với hộ tổ chức khác 3.2.3 Giải pháp đảm bảo hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn, tránh phát sinh nợ xấu, nợ hạn Nâng cao vai trò tổ TK&VV: đơn vị cho vay hộ nghèo ĐTCS khác vay chấp tài sản mà phải thông qua tổ TK&VV Một tổ TK&VV gồm nhóm người (từ đến 60 hộ tự nguyện tham gia) sinh sống gần tổ, thơn, xóm có quy ước cộng đồng trách nhiệm việc vay vốn ngân hàng, UBND xã, phường công nhận cho phép hoạt động, ưu điểm cho vay qua tổ 45 sử dụng sức ép thành viên tổ yêu cầu thành viên thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ Trường hợp, có thành viên khơng trả nợ thành viên cịn lại hợp sức hỗ trợ hộ vay trả nợ Nếu trường hợp tổ khơng trả nợ cho hộ vay chuyển sang nợ hạn chờ thu nợ xong cho vay lại thành viên chưa nghèo có nhu cầu Phân kỳ trả nợ thành nhiều kỳ theo chu kỳ SXKD giúp hộ vay giảm bớt áp lực nguồn tiền trả nợ cuối kỳ Việc thực trả nợ theo kỳ hạn định phải thực đầy đủ, nghiêm túc Trường hợp nợ phân kỳ đến hạ, hộ vay không trả nợ coi nợ q hạn tổ Thực thu tiết kiệm bắt buộc hộ vay, mặt để huy động nguồn vốn rẻ, mặt để giảm gánh nặng trả nợ vào cuối kỳ Phối hợp với Hội đoàn thể cấp xây dựng kế hoạch quản lý nguồn vốn ủy thác hiệu Xây dựng kênh vốn hiệu đến người thụ hưởng thông qua tổ TK&VV điểm giao dịch xã, phường Lãnh đạo đơn vị thường xuyên giám sát, đạo trực tiếp nghieem khắc xử lý hộ có tình trạng nợ chây ỳ, q hạn Hồn thiện chế khoanh nợ, xóa nợ điều kiện khắt khe để nâng cao ý thức trả nợ người vay Hộ vay không ỷ lại vào sách để chây ỳ, chờ khoanh, xóa nợ Trường hợp bị rủi ro xảy ra, tổ TK&VV phối hợp ngân hàng tìm hiểu nguyên nhân biện pháp trường hợp cụ thể để từ có hướng giải hộ vay 3.2.4 Một số giải pháp khác Tăng cường công tác tuyên truyền tập huấn cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo cấp xã, Trưởng thôn để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với phủ ngành Hiện nay, nhiều hộ nghèo đối tượng sách quan tâm đến việc tiếp cận vay vốn thời điểm, mức vay số lần vay lãi suất ưu đãi NHTM quan tâm đến vấn đề Vì vậy, phủ quan tâm cho phép NHCSXH cho vay lãi suất theo hướng thị trường hóa Tăng cường nguồn vốn ưu đãi cho xóa đói giảm nghèo Đẩy mạnh hợp tác quốc tế để huy động sử dụng có hiệu hỗ trợ kỹ thuật, kinh nghiệm nguồn lực cho thực cac mục tiêu giảm nghèo bền vững Chỉ đạo, giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo xác việc điều tra tỉ lệ nghèo vùng, địa phương Có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: sách khuyến nơng, khuyết lâm, hỗ trợ giá nơng sản hộ nghèo đối tượng sách vay vốn 46 Hoàn thiện hệ thống chế sách hỗ trợ vùng nghèo, địa phương nghèo, hộ nghèo Ban hành điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá xác hộ nghèo, hộ nghèo 3.3.2 Đối với NHCSXH Việt Nam NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo Hiểm xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốm hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường Hiện nay, điều kiện hạ tầng sở tài hệ thống NHCSXH bất cập, cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp, đáp ứng cho việc thực nhiệm vụ trị đặt cho ngân hàng, đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc cho ngân hàng phục vụ công việc tổ giao dịch 3.3.3 Đối với Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT việc: + Duy trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn; Trong họp phải đánh giá công việc làm được, chưa làm được; Đánh giá tình hình kiểm tra giám sát thành viên HĐQT; sau họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban địa diện HĐQT NHCSXH để thực + Quán triệt phân công thành viên tổ chức kiểm tra, giám sát kế hoạch đề Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND việc: + Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác + Kiện toàn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân + Tổ chức thực Đề án, phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, Phịng giao dịch có nợ hạn từ 2% trở lên đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội UBND cấp việc xử lý nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, + Thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH 47 Ngoài ra, cần thực tốt công việc sau: +Xây dựng kế hoạch hoạt động Ban đại diện từ đầu năm, nội dung kế hoạch hoạt động, lịch họp, phân cơng đạo Hội đồn thể, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết + Lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH để nâng cao hiệu sử dụng vốn + Tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác + Thực nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Chỉ đạo sát việc xử lý nợ xấu, kiên thu hồi nợ hộ chây ỳ 3.3.4 Đối với Sở, ngành, đơn vị có liên quan Tham mưu cho quyền kiện tồn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách cơng tác tín dụng sách Như tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo Trưởng thôn để thực tốt sách tín dụng ưu đãi Phối hợp giải khó khăn vướng mắc ngân hàng, tổ chức Hội đoàn thể, tổ TK&VV thực tín dụng sách ưu đãi Chính phủ địa bàn, đặc biệt công tác thu hồi nợ xấu xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan sách ưu đãi Đảng, Nhà nước cho đối tượng thụ hưởng Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (nhất hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) cách làm ăn (kiến thức kỹ thuật kiến thức quản lý hộ vay hạn chế) dẫn đến sử dụng vốn không hiệu quả, lãi nên khơng tích lũy tiền trả nợ gốc Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng 3.3.5 Đối với đoàn thể trị - xã hội tỉnh Tăng cường cơng tác tun truyền chủ trương sách Đảng Chính phủ tín dụng sách đạo tổ chức hội cấp dưới, mạng lưới tổ TK&VV thực tốt nhiệm vụ ủy thác, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, có giải pháp, biện pháp thu hồi vốn, lãi hộ vay vốn có nợ hạn kéo dài Quản lý chặt chẽ, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV, thực tốt việc bình xét, xác nhận đối tượng, đảm bảo nguồn vốn đến đối tượng thụ hưởng, 48 phát huy hiệu qủa nguồn vay trì chế độ sinh hoạt, nâng cao chất lượng sinh hoạt, đảm bảo hồ sơ khoa học, đôn đốc thu nợ, thu lãi 3.5.6 Đối với Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum a Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Đây quan trọng, định hướng chung cho tồn hệ thống NHCSXH Theo đó, chi nhánh NHCSXH cần xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược đơn vị sau: Cụ thể hóa mục tiêu chiến lược ngành, sở tiêu kế hoạch năm, 10 năm hàng năm, phù hợp với điều kiện cụ thể địa phương Tham mưu Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh xây dựng chương trình hành động, giải pháp thực chiến lược phát triển NHCSXH địa bàn tỉnh, thành phố Gắn mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH với mục tiêu giảm nghèo an sinh xã hội địa phương Trên sở tiêu định tính định lượng, xây dựng lộ trình tổ chức thực mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH địa phương, báo cáo Trưởng Ban đại diện HĐQT tỉnh, thành phố, thông qua Ban đại diện tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương nhằm thực thắng lợi mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020 Phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác cho NHCSXH địa phương, tuyên truyền, phổ biến định hướng chiến lược Đảng, Nhà nước tín dụng sách mục tiêu đến năm 2020, để toàn dân biết tham gia sâu rộng, bước thực mục tiêu xã hội hóa tín dụng sách, tăng cường giám sát toàn xã hội hoạt động NHCSXH Để thực tốt chiến lược phát triển NHCSXH, sở bám sát mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể đưa chiến lược, chi nhánh cần quan tâm hàng đầu định hướng phát triển tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị b Điều hành tốt nghiệp vụ tín dụng Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng Tổng Giám đốc, chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã, tham mưa cho UBND xã phân giao tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sách chương trình đến cấp thơn, ấp để UBND xã phê duyệt Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vòng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, đơn vị tham mưu kịp thời cho Ban đại diện HĐQT cấp phân bổ vốn đến đơn vị sở, ưu tiên vùng sâu, vùng xa, miền núi, 49 hải đảo, vùng khó khăn điều chuyển vốn kịp thời xã huyện Trưởng Ban đại diện HĐQT cấp ủy quyền Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ viên TK&VV tổ chức, doanh nghiệp địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND cấp dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn c Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng: Đối với cơng tác cho vay: Chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình cho vay để đảm bảo cho vay đến đối tượng thụ hưởng nhằm thu hồi vốn sau cho vay, cần phải làm tốt số việc cụ thể sau đây: Thứ nhất, công tác chuẩn bị trước cho vay: Hộ vay: Phải có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể sử dụng vốn khả thi Tổ tiết kiệm vay vay vốn (TK&VV): Phải bình xét cơng khai, dân chủ (kể vốn thu nợ cho vay quay vòng); Ban quản lý tổ TK&VV phải tuyên truyền rõ sách, quyền lợi nghĩa vụ người vay, cách thức giải ngân, thu nợ, thu lãi NHCSXH yêu cầu người vay sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi hạn (đặc biệt trả nợ theo phân kỳ thỏa thuận lãi hàng tháng); Phải tuyên truyền lợi ích việc thực hành gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt chương trình cho vay mục đích tiêu dùng: Chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở, nước vệ sinh môi trường nông thôn, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Trưởng thơn: Tham gia giám sát từ bình xét cho vay tổ TK&VV Ban giảm nghèo cấp xã: Rà soát lại danh sách hộ đề nghị vay vốn trước UBND cấp xã xác nhận vay đến đối tượng thụ hưởng Ngân hàng kiểm tra trước hộ vay Danh sách 03/TD Trao đổi thông tin hai chiều với người đáng tin cậy xã có hộ đề nghị vay vốn để xác định thơng tin người đề nghị vay vốn cho xác Thứ hai, cho vay: Khi giải ngân trụ sở Điểm giao dịch xã phải có chứng kiến Tổ TK&VV, tổ chức Hội đoàn thể để đảm bảo ngân hàng giải ngân đến người vay, thủ tục, quy định nhằm tăng cường giám sát lẫn NHCSXH Thứ ba, sau cho vay: Cán tín dụng theo dõi địa bàn phải: Ln bám sát địa bàn, có mối liên hệ thường xuyên với Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức Hội đồn thể, quyền địa phương qua cách quản lý khác có hiệu Thực tốt việc thu lãi hàng tháng, cách đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV để thực tốt nhiệm vụ mình, việc làm vơ quan trọng thơng qua việc thu lãi hàng tháng, Ban quản lý Tổ TK&VV thường xuyên nhắc nhở người vay sử dụng 50 vốn mục đích, hiệu quả, đồng thời việc trực tiếp đối chiếu nợ vay NHCSXH với người vay để phát kịp thời sai sót; Làm tốt cơng tác thu tiền gửi tổ viên để tạo nguồn vốn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng đến hạn Thông báo nợ đến hạn trước 03 tháng cho hộ vay để chuẩn bị tiền trả nợ cho NH Thực đôn đốc việc thu hồi nợ gốc theo phân kỳ (kỳ con) thu nợ gốc đến hạn cuối để tạo thói quen cho hộ vay có ý thức trả dần, giảm áp lực trả nợ đến hạn, số vốn thu sử dụng cho vay quay vịng xã (trừ trường hợp khơng có nhu cầu vay), hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh Thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khả thu hồi khoản cho vay, phải đánh giá thực trạng 100% nợ hạn, nợ khoanh nợ đề nghị xóa để có giải pháp thu hồi xử lý cho phù hợp, cụ thể: + Đối với nợ hạn, nợ khoanh đến hạn có khả thu hồi giao cho Tổ trưởng tổ chức Hội đoàn thể đôn đốc hộ vay trả nợ + Đối với nợ hạn 90 ngày, mà người vay thiếu ý thức trả nợ lập Danh sách gửi Tổ đơn đốc thu hồi nợ cấp xã để đôn đốc xử lý + Đối với nợ hồn tồn khơng có khả thu hồi bị rủi ro nguyên nhân khách quan, phối hợp với thành phần liên quan lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ theo quy định NHCSXH Đối với công tác tổ chức giao dịch xã: Giao dịch xã, hoạt động nghiệp vụ NHCSXH nhằm phục vụ nhân dân xã Điểm giao dịch xã, nơi Tổ giao dịch xã phục vụ nhân dân nơi công khai sách cơng khai kết thực sách Tổ giao dịch xã, NHCSXH thành lập để thực hoạt động nghiệp vụ NHCSXH xã, giao dịch Tổ phải có người, không đổi nhiệm vụ cho suốt trình giao dịch xã Thời gian giao dịch xã: Nên tổ chức buổi Việc tổ chức giao dịch xã: + Quy trình giao dịch xã hướng dẫn cụ thể, chi tiết công văn số 4030/NHCS-TDNN, đơn vị phải thực nghiêm túc không bỏ qua bước quy trình thực (Từ việc xuất File liệu giao dịch, trình giao dịch nhập liệu giao Phòng giao dịch/Hội sở tỉnh) + Ngày giao dịch xã, cán theo dõi địa bàn phải yêu cầu 100% Tổ TK&VV đến giao dịch để nộp lãi cho ngân hàng tham gia giao ban xã (Tổ trưởng cử tổ phó thay) + Để rút ngắn thời gian giao dịch, việc kê tiền, phân loại tiền người nộp tiền phải thực xong trước vào giao dịch với Giao dịch viên d Thực Đề án Phương án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 51 Đối với chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt cần tiếp tục bám sát, xây dựng kế hoạch trì nâng cao chất lượng tín dụng; Xây dựng Đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng huyện có nợ q hạn từ 2% trở lên Với xã có tỉ lệ nợ hạn từ 2% trở lên tỉ lệ nợ hạn 2% có xu hướng nợ xấu phát sinh tăng, chi nhánh/Phòng giao dịch cần xây dựng Phương án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng riêng cho xã Các chi nhánh có chất lượng tín dụng thấp, thực Đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng phải rà soát, đánh giá kết thực Đề án thường xuyên có kế hoạch thực tiêu theo Đề án đến năm Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, Ban đại diện HĐQT cấp việc đạo tổ chức Hội, đồn thể, cấp ủy, quyền cấp việc phối hợp với NHCSXH thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phát huy vai trị Chủ tịch xã thành viên Ban đại diện HĐQT, việc thực phương án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng xã e Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Các chi nhánh phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động f Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lượng cán Các chi nhánh cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Sau đợt tập huấn, Chi nhánh cần phải tổ chức cho người học kiểm tra nội dung tập huấn để đánh giá chất lượng tập huấn Kết kiểm tra tiêu chí bình xét thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán cố gắng học tập, trau dồi nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao g Bố trí, phân cơng cán phù hợp Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo h Chú trọng công tác tuyên truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có 52 trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH Tận dụng phát huy tối đa nguồn lực sẵn có đội ngũ cán ngân hàng, cán ngân hàng mắc xích quan trọng khơng thể thiếu việc truyền tải kiến thức nghiệp vụ quản lý vốn chủ trương sách đến lãnh đạo Ban giảm nghèo xã/phường, tổ chức hội đoàn thể, tổ TK&VV khách hàng vay vốn Duy trì hoạt động thường xuyên giao tiêu công tác cho tổ với địa bàn cụ thể, thành viên phải có trách nhiệm bám sát kế hoạch xử lý nợ địa bàn phụ trách, phối hợp chặt chẽ với thành viên ban đại diện phân công, với tổ thu nợ xã, nhằm đạt hiệu tối đa Các tổ đạo thu hồi nợ xấu NHCSXH chi nhánh tỉnh Kon Tum (do GĐ PGĐ định thành lập) phải chịu trách nhiệm thường xuyên rà soát địa bàn, cung cấp danh sách, số liệu chi tiết nợ xấu (cụ thể hộ) địa bàn có nợ qua hạn cao cho đồn cơng tác BDĐ tổ thu hồi nợ hạn xã/phường để có sở lên kế hoạch chi tiết xử lý trực tiếp nhà hộ vay NHCSXH phải đơn vị nghiệp vụ chuyên môn chịu trách nhiệm phối hợp với đoàn thể ủy thác sở để tiến hành phân loại cách đầy đủ xác nhóm nợ xấu để áp dụng giải pháp xử lý tương ứng (bao gồm nhóm nợ thu hồi, nhóm nợ khó thu hồi nhóm nợ khơng thể thu hồi dù điều kiện xử lý rủi ro theo chế độ hành) 53 KẾT LUẬN Chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ NHNN, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nước Trong thời gian qua, Việt Nam gia nhập vào WTO, kinh tế thị trường nói chung ngành ngân hàng nói riêng có tăng trưởng, cạnh tranh biến động mạnh mẽ Thực tế hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Kon Tum thời gian qua tăng trưởng tương đối cao, chất lượng tín dụng NHCSXH cải thiện nâng cao rõ rệt Tổng số nợ hạn nợ khoanh mức thấp (dưới 1%); tỷ lệ thu lãi đạt cao, lãi tồn đọng thấp; hệ số sử dụng vốn cao, nguồn vốn tồn đọng mức thấp; vốn vay đến đối tượng thụ hưởng; chất lượng hoạt động Tổ TK&VV không ngừng nâng cao Song tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động tăng chưa cao, rủi ro tín dụng cịn cao thể tỷ lệ nợ hạn cao., vòng quay vốn tín dụng giảm Việc tìm giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ln vấn đề hàng đầu NHCSXH tỉnh Kon Tum Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu đề ra, chuyên đề em trình bày vấn đề sau: + Trình bày sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHCSXH, phân tích đặc điểm, đối tượng, vai trị nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách + Trình bày phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHCSXH địa bàn tỉnh Kon Tum Từ đưa học kinh nghiệm hoạt dộng tín dụng + Trình bày phân tích thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng NHCSXH địa bàn tỉnh Kon Tum Từ đó, nêu mặt đạt hạn chế tồn đòng thời nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở phân tích thực trạng đó, đưa số gợi ý, biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHCSXH Các gợi ý, giải pháp đề xuất chuyên đề dựa sở lý luận tính thực tiễn hoạt động tín dụng NHCSXH địa bàn tỉnh Kon Tum thông qua việc tham khảo tài liệu, nguồn thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, cịn hạn chế trình độ thời gian nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy, bạn bè để chuyên đề em hoàn thiện 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Huong-dan-316-NHCSKH-nghiep-vu-cho-vay-ho-ngheo-116987.aspx [2]http://huyendakto.kontum.gov.vn/hanh-chinh-cong//asset_publisher/content/ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-huong-dan-nghiep-vu-chovay-doi-voi-cac-doi-tuong-chinh-sach-di-lao-dong-co-thoi-han-o-nuoc-ngoai [3]https://vbsp.org.vn/chi-nhanh-kon-tum [4]https://kontum.gov.vn/pages/detail/34115/Ban-dai-dien-HDQT-Ngan-hangCSXH-tinh-trien-khai-nhiem-vu-nam-2020.html [5]https://vbsp.org.vn/bao-cao-thuong-nien [6] ngân hàng sách xã hội (2003), văn 316/NHCS-KH việc hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo, Hà Nội [7] ngân hàng sách xã hội (2007), văn 2162A/NHCS-TD hướng dẫn cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, Hà Nội [8] ngân hàng sách xã hội (2004), văn 1411/NHCS-KHNV việc hướng dẫn cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn, Hà Nội ... tín dụng chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng sách xã hội - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum - Chương 3: Mục tiêu giải pháp nâng cao. .. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 17 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 18 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ... giải pháp nâng cao tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI NIỆM