CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
TRƯỜNG……………………… KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG TP HCM GVHD: ………….h SV : ……… MSSV: ………… KHÓA: … MỤC LỤC : HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát NHTM 1.2 Các nghiệp vụ NHTM 1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại 2.2 Phân loại nguồn vốn ngân hàng thương mại .10 2.3 Sự cần thiết phải tăng cường công tác huy động vốn NHTM 14 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CHỦ YẾU CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 17 3.1 Nếu theo thời gian huy động 17 3.2 Nếu vào đối tượng huy động 17 3.3 Căn vào công cụ huy động 18 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM23 4.1.Mơi trường kinh doanh 23 4.2 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng .25 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHTM : Ngân hàng Thương mại - NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - NHTW : Ngân hàng TW - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - CSH : Chủ sở hữu - TCTD : Tổ chức tín dụng - PGD : Phòng giao dịch - TCKT : Tổ chức kinh tế - TCXH : Tổ chức xã hội - HĐND : Hội đồng nhân dân - UBND : Ủy ban nhân dân LỜI NÓI ĐẦU M ục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vươn tới phát triển thịnh vượng Song để đạt điều này, đòi hỏi nước phải tự xây dựng sách kinh tế, trị, xã hội cho vừa phát huy nội lực, khắc phục khó khăn yếu vừa tránh tụt hậu xa xu chung Việt Nam trình phát triển, xây dựng kinh tế thị trường theo hướng mở, nằm khu vực kinh tế Châu Á Thái Bình Dương vấp phải nhiều khó khăn thử thách: cơng nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, hệ số giới hoá thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số lượng trình độ, tài quốc gia cịn q eo hẹp chưa đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Trên thực tế, khơng q khó khăn nhận thức nguồn vốn có vai trị quan trọng phát triển kinh tế khó khăn tìm kiếm Câu hỏi đặt là: vốn khơi nguồn từ đâu? Nội lực nhiều có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút ? Như biết, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thơng qua đường khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thương mại - kênh quan trọng nhất, có hiệu giới kinh doanh tiền tệ, NHTM coi trung gian tài quan trọng Cùng với việc nhận thức vai trò nguồn vốn phát triển kinh tế đất nước, sau thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội - chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, quan tâm đến công tác huy động vốn, với phương châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh Em xin chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Bình Dương” Tp HCM, ngày tháng năm 2…… Sinh viên thực NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Báo Cáo Tốt Nghiệp: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát NHTM Hình thức ngân hàng sơ khai, nhận tiền gửi cho vay phần số tiền Hình thức xuất số người có nhu cầu cất trữ số tiền mình, trước nhu cầu số thương gia đứng làm nhiệm vụ trông coi, cất giữ hộ tiền tiến hành thu phí giữ hộ tiền Trong q trình cất giữ hộ, thương gia nhận thấy kho cất giữ tiền ln tồn lượng tiền dư thừa, thực tế khơng người gửi tiền lại rút hết tiền rút tiền lúc, thường có nhiều đến gửi tiền rút tiền Trong đó, có nhiều người có nhu cầu vay vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Vì thương gia bắt đầu sử dụng phần tiền thừa két để đem đầu tư thu lãi, từ họ có thêm phần lợi nhuận Cùng với phát triển kinh tế, xuất nhiều hình thức ngân hàng khác nhau, song đến ngân hàng trở thành tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách với cam kết hoàn trả lại số tiền cộng thêm phần lãi sử dụng số tiền vay, đầu tư thực số nghiệp vụ khác Ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động cuả ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mơ hình tổ chức ngân hàng khác Thơng thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: “ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuên nhận công chúng hình thức ký thác hay Báo Cáo Tốt Nghiệp: hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Luật ngân hàng Ấn Độ, năm 1959 bổ sung “ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Luật ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 “ Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân ” Các cách định nghĩa khác mặt thể hiện, song phân tích khai thác nội dung có điểm chung tính chất nhận tiền ký thác - tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác Đối với thân Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hướng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa: “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) điều 20: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thưc tồn hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Thơng thường, nước sử dụng loại mơ hình NHTM sau: mơ hình truyền thống mơ hình đại: - Mơ hình truyền thống: gồm có ngân hàng đa ngân hàng chuyên Báo Cáo Tốt Nghiệp: doanh - Mơ hình phổ biến (mơ hình đại): gồm có ngân hàng thương mại - định chế tài lớn, ngân hàng phát triển, ngân hàng có quy chế chun mơn hố, ngân hàng có quy chế đặc biệt Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng, loại ngân hàng mang nét đặc trưng phù hợp với điều kiện cuả thời kỳ đầu chuyển đổi kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước Cụ thể Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: - NHTM quốc doanh: Loại ngân hàng coi chiếm vị hệ thống tổ chức tín dụng nước ta Hình thức sở hữu doanh nghiệp Nhà nước, thành lập, cấp vốn chịu quản lý cuả Nhà nước, hoạt động tất lĩnh vực ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất lưu thơng, xây dựng ngồi nước Hiện có ngân hàng quốc doanh là: Ngân hàng công thương, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng ngoại thương, Ngân hàng người nghèo, Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long - NHTM cổ phần: loại hình ngân hàng phải thành lập theo luật công ty cổ phần, thuộc sở hữu cổ đơng, người góp vốn, sở tự nguyện cổ đơng việc góp vốn hoạt động theo luật pháp quy định - Ngân hàng liên doanh: loại hình ngân hàng thành lập sở hợp đồng liên doanh, vốn điều lệ vốn góp ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng liên doanh: phận ngân hàng nước hoạt động Việt Nam chịu điều tiết luật pháp Việt Nam - Ngân hàng đầu tư: ngân hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn đầu tư trung dài hạn phát triển, hoạt động đầu tư chủ yếu thông qua dự án - Ngân hàng sách: thơng thường NHTM 100% vốn Nhà nước NHTM cổ phần (sở hữu Nhà nước tổ chức kinh tế quốc doanh) thành lập để phục vụ sách Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, chênh lệch chi phí huy động vốn sử dụng vốn Nhà nước Báo Cáo Tốt Nghiệp: bù đắp - Ngân hàng hợp tác: tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện thành lập lên mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng Nguyên tắc thành lập hoạt động loại hình tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự trang trải chi phí tự chịu trách nhiệm 1.2 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thơng qua nghiệp vụ nhằm điều hồ, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng ngày trở nên phong phú song ngân hàng ln trì mảng nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Nguồn vốn NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Ngân hàng thường sử dụng nghiệp vụ huy động vốn sau: Vốn tự có ngân hàng: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng NHTM Thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết động kinh doanh thân NHTM, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh cuả NHTM Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán nhằm mục đích bảo quản tài sản qua NHTM huy động Ngồi ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Nghiệp vụ tiền vay: phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay ngân hàng trung ương (NHTW) hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành Báo Cáo Tốt Nghiệp: vốn thân NHTM họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính chất dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ cịn giúp NHTM tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn khác: Thông qua nghiệp vụ NHTM tạo vốn cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân nước b Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng tổ chức tài trung gian “đi vay vay” Do mối quan tâm hàng đầu ngân hàng sau huy động lượng vốn sử dụng nguồn vốn mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Theo mục đích việc cho vay bao gồm: cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua khác Theo kỳ hạn: ngân hàng cung cấp loại cho vay ngắn hạn (loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu toán tạm thời, tiêu dùng đầu tư ngắn hạn, thời hạn năm); cho vay trung dài hạn (loại cho vay phục vụ mục tiêu đầu tư trung dài hạn khách hàng, thời hạn thường năm) Theo hình thức bảo đảm, khoản mục cho vay bao gồm: Báo Cáo Tốt Nghiệp: vốn lực chủ yếu định đến khả năng, quy mô hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp, đòi hỏi lượng lớn vốn thực kinh doanh Nguồn vốn cho phép ngân hàng mở rộng, đa dạng hoá hình thức kinh doanh, giảm thiểu rủi ro thực “đi vay cho vay” Sau lợi ích mà nguồn vốn đem lại cho ngân hàng: o Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng có đặc trưng riêng, vốn khơng phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khốn (thị trường vốn dài hạn) Q trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng mã hoá cơng thức T-T’, T nguồn vốn bỏ ban đầu, T’ nguồn vốn thu sau trình đầu tư, tiến hành hoạt động kinh doanh: T’>T Từ cơng thức này, khẳng định ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh cạnh tranh Vì vậy, ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn suốt trình hoạt động o Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng Trong điều kiện bình thường, đầu vào ln ảnh hưởng trực tiếp tới đầu Đối với ngân hàng, vốn yếu tố đầu vào; tín dụng, đầu tư yếu tố đầu Vì vậy, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay thị trường vùng chí nước quốc tế, ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi nhỏ, hẹp chủ yếu cộng đồng Hơn nữa, vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ thường không phản ứng nhanh nhạy trước đợt biến động lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Chúng ta lấy ví dụ địa bàn ngân hàng nhu cầu vốn lớn, ngân 15 Báo Cáo Tốt Nghiệp: hàng khơng huy động vốn khơng thể tiến hành cho vay, đến xảy trường hợp: khả vốn ngân hàng dồi dào, chắn ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng; ngược lại ngân hàng vấp phải vơ vàn khó khăn o Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường “Mất tiền bạc ít, danh dự nhiều, niềm tin tất cả” Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, chất ngân hàng “ vay vay”, khơng có uy tín ngân hàng tồn ngày mở rộng hoạt động Uy tín thể khả sẵn sàng chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao ngân hàng thương trường o Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời hạn, lãi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, tạo thêm vốn cho ngân hàng đó, tất yếu thương trường sức cạnh tranh ngân hàng tăng lên 16 Báo Cáo Tốt Nghiệp: CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CHỦ YẾU CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG NHTM làm nhiệm vụ vay (tạo vốn) cho vay đầu tư với mục đích hưởng chênh lệch lãi suất Q trình tạo vốn ngân hàng thương mại thực hình thức sau: 3.1 Nếu theo thời gian huy động o Huy động ngắn hạn :đặc điểm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, sử dụng chủ yếu vay ngắn hạn nhỏ năm, lãi suất huy động thường thấp o Huy động trung hạn: loại vốn có thời hạn từ đến năm (Việt Nam từ đến năm), ngân hàng sử dụng chủ yếu cho doanh nghiệp vay khoản tín dụng trung hạn: đầu tư cải tiến cơng nghệ, sản phẩm o Huy động dài hạn: khoản vay mà ngân hàng huy động từ năm trở lên, chi phí cho việc huy động cao, ngân hàng dùng cho khoản tín dụng dài hạn: đầu tư xây dựng bản, mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 3.2 Nếu vào đối tượng huy động o Huy động vốn từ dân cư Vốn có nguồn gốc khoản dự phòng cho tiêu dùng rủi ro tương lai Khi xã hội ngày phát triển khoản dự phòng tăng lên Nắm bắt quy luật này, NHTM sử dụng nghiệp vụ huy động để tăng thêm nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh tế thu lợi nhuận o Huy động vốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng u cầu tốn họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải tốn nên ln tồn số dư tiền gửi định ngân hàng Nguồn ngân hàng huy 17 Báo Cáo Tốt Nghiệp: động, có chi phí thấp sử dụng cho vay khơng ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mơ, loại hình doanh nghiệp o Huy động từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Việc vay vốn nhằm giải tình trạng thiếu vốn ngân hàng Theo quy định, Việt Nam vốn vay hai ngân hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng, vốn cho vay phải bảo đảm hình thức chấp cầm cố tài sản vay; tiền mặt quỹ, tiền gửi NHTW, chứng từ có giá khác Trong trường hợp, NHTM vay mượn lẫn thiếu vốn, khả tốn NHTM vay NHTW thơng qua việc chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá NHTW tiến hành vai trò “ người cứu cánh cuối cùng” việc cho vay để bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn theo kế hoạch phân phối cho ngân hàng quốc doanh; tái chiết khấu thương phiếu, trái phiếu kho bạc mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay chưa đáo hạn Ngồi hình thức vay NHTW, NHTM cịn tiến hành vay ngân hàng tổ chức tín dụng, Việt Nam hoạt động vay mượn chủ yếu diễn thơng qua thị trường nội tệ (hình thành NHTM, TCTD NHTW, thành lập 07/1993 sau thời gian hoạt động giúp NHTM Việt Nam bổ sung nguồn vốn, khắc phục thiếu hụt toán); qua thị trường ngoại tệ (thành lập 10/1994 giúp NHTM giải khan ngoại tệ) 3.3 Căn vào công cụ huy động Đây hình thức huy động mà NHTM hay sử dụng Các công cụ huy động gồm: Huy động tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi phát hành séc) Đây loại tiền gửi mà chủ nhân rút tiền trả cho bên thứ ba cách phát hành séc; nước phát triển loại tiền gửi phần lớn rút thông qua điện thoại hay máy rút tiền tự động ATM Đặc điểm quan trọng, người gửi là: chuyển nhượng dễ dàng, mục đích giao dịch chính, thường mệnh danh tiền 18 Báo Cáo Tốt Nghiệp: gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể Đối với ngân hàng, cần bỏ chút chi phí cho việc quản lý tài khoản trả lãi Số dư loại tiền phụ thuộc vào thời kỳ năm khả ngân hàng việc dự đoán biến động Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản vãng lai Tài khoản toán loại tài khoản mà chủ nhân tài khoản có tồn quyền sử dụng số tiền phạm vi số dư tiền gửi (loại tài khoản ln có số dư) Tài khoản vãng lai tài khoản thường sử dụng cho tổ chức kinh tế, có số dư bên có bên nợ Dư bên có phản ánh số tiền có tài khoản khách hàng, ngược lại số dư bên nợ phản ánh khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Lãi suất bên nợ bên có ngân hàng khách hàng thoả thuận Do tiền gửi có khơng có kỳ hạn có chi phí huy động thấp, thu hút số lượng khách hàng lớn, bảo đảm ln có số dư ổn định, ngân hàng dễ dàng việc đa dạng hố nghiệp vụ thơng qua việc mua loại chứng khốn có tính linh hoạt cao kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc Vì vậy, thực tế ngân hàng xoá bỏ khác biệt hai loại tài khoản Đối với Việt Nam loại tiền gửi tồn thơng qua hình thức sau: tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế, khoản tiền gửi cá nhân Việt Nam nước có tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt thấp, để khuyến khích việc toán qua ngân hàng, ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng việc trả lãi cho loại tiền gửi này(0,5% tài khoản tiền gửi giao dịch đơn vị, tổ chức kinh tế) Trên giới, nước phát triển loại tiền gửi chiếm vị trí quan trọng kết cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại (ở Mỹ loại chiếm khoảng 30% tiền gửi ngân hàng) Tóm lại, loại tiền gửi có đặc điểm tính ổn định thấp (muốn sử dụng có hiệu nguồn phải mở rộng quy mô huy động vốn); chi phí huy động rẻ (có 19 Báo Cáo Tốt Nghiệp: ngân hàng áp dụng mức lãi 0% có thấp); ln đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, điều tạo phí thực cao chi phí danh nghĩa; có tính khoản cao Huy động tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Nếu tiền gửi không kỳ hạn số dư tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lãi suất Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền mà chủ nhân có quyền rút theo thời hạn thoả thuận với ngân hàng, mục đích loại tiền gửi hưởng lãi hưởng tiện ích toán Đặc điểm loại tiền gửi khơng dùng để tốn; hiệu sử dụng nguồn ngân hàng cao có thời hạn rõ ràng; chi phí để huy động ngân hàng đắt lãi suất huy động thường cao (thông thường lãi suất tỷ lệ thuận theo thời gian: thời gian gửi dài lãi suất phải trả cao) Mỗi nước lại có cách huy động tiền gửi riêng Tiền gửi có kỳ hạn Mỹ chiếm 39% tiền gửi ngân hàng, đặc điểm chứng tiền gửi ghi rõ hạn định giá trị toán, việc rút trước thời hạn bị phạt, mức phạt vượt tiền lãi hưởng tính đến ngày rút tiền Ở Đức họ khắc phục việc rút vốn trước thời hạn gây bất lợi cho khách cách cấp cho họ khoản tín dụng coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn khoản đảm bảo cho tín dụng Lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn cố định linh hoạt tuỳ theo lựa chọn khách hàng, với loại tiền gửi có lãi suất linh hoạt, khách hàng gửi thêm tiền trước hạn định Việt Nam hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi (kỳ phiếu) xuất với thời hạn tháng, tháng Tuy hình thức xuất sử dụng vài năm trở lại phát huy vai trị việc tạo vốn cho ngân hàng chứng tỷ trọng huy động vốn cách phát hành kỳ phiếu ngân hàng cao hình thức huy động khác 20 Báo Cáo Tốt Nghiệp: Tiền gửi tiết kiệm Đối với ngân hàng thương mại tiền gửi tiết kiệm công cụ huy động vốn lưu truyền từ lâu.Vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng (ở Mỹ loại chiếm khoảng 25%) Ngân hàng thường phân chia loại tiền thành loại: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: đặc điểm chủ tài khoản rút lúc mà báo trước, số dư tài khoản thường không lớn, ưu điểm tiền gửi giao dịch số dư biến động, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nguyên tắc loại tền khách gửi tiền vào tài khoản này, họ không rút (cả gốc lẫn lãi) trừ hết hạn gửi tiền Tuy nhiên yếu tố cạnh tranh thu hút tiền gửi, số ngân hàng thương mại cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn; đồng thời để hạn chế việc khách hàng rút tiền trước thời hạn, phần tiền lãi mà khách hàng hưởng bị khấu trừ (có thể ngân hàng khơng chấp nhận trả lãi cho số tháng khách hàng hưởng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền) Ở Việt Nam loại hình phổ biến quen thuộc, kỳ hạn mà ngân hàng Việt Nam thường áp dụng huy động tiết kiệm với kỳ hạn từ tháng đến năm Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Loại tiền phổ biến số nước công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời thời hạn dài, đặc điểm chủ tài khoản gửi vào với số lượng không hạn chế lúc, rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng để tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn cho Huy động qua phát hành cơng cụ nợ ngân hàng thị trường Đây nguồn vốn ngân hàng huy động cách chủ động thị trường tài gồm : thị trường tiền tệ thị trường vốn Là trung gian tài chính, phải đáp ứng nhu cầu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều khỏi Trong trường hợp này, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn thị 21 Báo Cáo Tốt Nghiệp: trường tài chính: phát hành giấy tờ có giá trị giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc chuyển nhượng giấy tờ từ chủ sở hữu sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng Ngân hàng phát hành kỳ phiếu phát hành trái phiếu Trái phiếu giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng người chủ ngân hàng với cam kết toán số tiền xác điịnh vào ngày xác định tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu ngân hàng lại phân thành nhiều loại, với tiêu thức phân chia khác Nếu theo thời hạn: trái phiếu ngắn hạn dài hạn Nếu theo tính chất chuyển đổi: trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh Việc phát hành trái phiếu ngân hàng tiến hành toàn hệ thống ngân hàng chủ yếu để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch kinh doanh có quy mơ lớn dài hạn Do tính chủ động việc huy động vốn nên lãi suất trái phiếu phải hấp dẫn, cao lãi suất công cụ nợ khác tỷ lệ thuận với kỳ hạn khoản nợ Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng dự án, chương trình kinh tế Kỳ phiếu ngân hàng phát hành theo đợt hay gọi kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa sở tình hình nguồn vốn nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ trước mắt ngân hàng Loại có ưu điểm vốn huy động linh hoạt, có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển đổi sang tiền hình thức khác; mệnh giá, loại tiền sử dụng, phương thức trả lãi đa dạng đáp ứng nhu cầu người mua Lãi suất kỳ phiếu thường ổn định hấp dẫn (mức độ tuỳ thuộc vào mức độ cần thiết vốn ngân hàng) 22 Báo Cáo Tốt Nghiệp: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Ngân hàng tiến hành hoạt động có hiệu khơng có đủ vốn huy động nhiều vốn mà không sử dụng hết tức ngân hàng bị kẹt vốn Do hoạt động quan trọng ngân hàng cơng tác huy động vốn hay cịn gọi tạo “đầu vào” Đầu vào thuận lợi góp phần tạo “đầu ra” thơng thống Để có “đầu vào”, ngân hàng phải đối mặt với nhiều nhân tố khác Sau vài nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 4.1.Môi trường kinh doanh Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn Sự biến động hoạt động kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động kinh doanh NHTM coi cầu nối lĩnh vực kinh tế khác kinh tế Do vậy, tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng ln gắn với môi trường kinh doanh Môi trường kinh doanh bao gồm: Thứ môi trường pháp lý Như đâ biết, hoạt động ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động mạnh mẽ kinh tế quốc gia Cụ thể việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính lẽ đó, hoạt động ngân hàng phải chịu quản lý chặt chẽ gắt gao so với doanh nghiệp khác Thực tế ngân hàng phải chịu điêù chỉnh nhiều sách, quy định phủ, NHTW; Luật tổ chúc tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống quy định cụ thể thời kỳ lãi suất, dự trữ, hạn mức Do ràng buộc luật pháp, yếu tố nghiệp vụ huy động vốn chắn bị thay đổi quy mô hiệu việc huy động vốn bị tác động Cụ thể, sách Nhà nước, NHTW: sách 23 Báo Cáo Tốt Nghiệp: tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn vốn NHTM Thứ hai mơi trường trị Khơng quốc gia phát triển mơi trường trị khơng ổn định Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn ngân hàng với quốc gia khác khu vực giới Điều nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn ngân hàng Thứ ba môi trường kinh tế Mơi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn công tác huy động vốn NHTM Mơi trường kinh tế hàm chứa: tình trạng kinh tế, yếu tố cạnh tranh Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội cao ổn định tất yếu cơng việc huy động vốn ngân hàng diễn thuận lợi, dễ dàng Ngược lại kinh tế giai đoạn suy thối khả khai thác vốn đưa vào kinh tế hản bị hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn cơng tác huy động vốn Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Cạnh tranh lúc tốt cạnh tranh dẫn đến nhiều tiêu cực, hạn chế Vì vậy, cạnh tranh thách với phát triển vừa nhân tố thúc đẩy phát triển Để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đạt hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đến vấn đề cạnh tranh Cụ thể ngân hàng phải xác định rõ địa bàn hoạt động có ngân hàng, đối thủ khác cung cấp dịch vụ tương ngân hàng, có hội để đầu tư kinh doanh Trên sở ngân hàng tính tốn đưa loại hình dịch vụ có hiệu nhất, ấn định mức lãi suất phù hợp khơng với thị trường mà cịn tiết kiệm chi phí huy động Thứ tư mơi trường văn hố Mỗi quốc gia có văn hố riêng, văn hố yếu tố tạo nên 24 Báo Cáo Tốt Nghiệp: sắc dân tộc: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với hoạt động ngân hàng, cơng tác huy động vốn yếu tố chịu ảnh hưởng môi trường văn hoá Cụ thể nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn, hưởng lãi; tiềm thức họ ngân hàng khơng thể thiếu sống Do vậy, ngân hàng khơng khó khăn vấn đề huy động vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế xã hội Ngược lại, nước phát triển Việt Nam, việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn người dân Việt Nam chưa có thói quen tốn khơng sử dụng tiền mặt (theo thống kê có đến 50% giao dịch sử dụng tiền mặt) Hơn ngân hàng lại chưa tạo lòng tin đối người dân sau hàng loạt kiện xảy đổi tiền năm 1985 - 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt mức số 600-700% làm trắng tay nhiều người gửi tiền, sụp đổ 7500 quỹ tín dụng nhân dân thành thị hợp tác xã tín dụng nông thôn 1989-1990, tiếp đến hàng loạt vụ án lớn liên quan đến ngành ngân hàng dệt Nam Định, Tăng Minh Phụng – Epco, làm cho ngân hàng thiệt hại hàng ngàn tỷ đồng; chưa trọng tới công tác Marketting, tiếp thị quảng cáo nên người dân cịn hiểu biết chủ trương sách Nhà nước, hoạt động ngân hàng đến có tình trạng nhiều người dân có tiền khơng muốn gửi tiền vào ngân hàng khơng biết thủ tục,ngại thời gian 4.2 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng Nếu mơi trường kinh doanh có ảnh hưởng lớn với cơng tác huy động vốn yếu tố định nhân tố thuộc thân ngân hàng Bởi môi trường kinh doanh tác động: gây khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi cịn việc vốn có huy động hay khơng lại phải phụ thuộc vào chủ trương đường lối sách, kế hoạch ngân hàng Các nhân tố thuộc thân ngân hàng định việc huy động vốn có hiệu thường bao gồm nhân tố sau: Một là, chiến lược kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh xây dựng dựa việc ngân hàng xác định vị trí 25 Báo Cáo Tốt Nghiệp: hệ thống, thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức đồng thời dự đoán thay đổi môi trường kinh doanh tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt quy mơ, thay đổi tỷ lệ loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đắn, nguồn vốn khai thác cách tối đa cơng tác huy động vốn phát huy hiệu Hai chiến lược khách hàng ngân hàng huy động vốn Như biết, ngày mà khoa học kỹ thuật ngày phát triển, đời sống người ngày cải thiện nâng lên, khách hàng có nhiều hội lựa chọn ngân hàng mà họ coi thuận tiện không đơn nơi cất trữ tiền tệ kiếm lời từ lãi suất Thực tế đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Để làm điều này, trước tiên, ngân hàng cần tìm hiểu động thói quen, mong muốn người gửi tiền, chí đối tượng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích khách hàng Cụ thể mục đích doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý quỹ, ký quỹ nhờ chi trả tốn mục đích cá nhân gửi tiền tiết kiệm lại hưởng lãi Mục đích loại tiền gửi tài khoản khác khác như: tiền gửi giao dịch để phát hành séc tốn, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu dùng, đầu tư tương lai để hưởng lãi Trên sở thông tin khách hàng ngân hàng đưa hệ thống sách biện pháp để có quy mô chất lượng nguồn vốn mong muốn Hệ thống sách có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụ hay gọi chung sách giá sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàngsử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ quan trọng việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mơ nguồn vốn Để trì thu hút thêm nguồn vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh thực ưu đãi giá cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên Mặt khác hệ thống lãi suất linh hoạt giúp ngân hàng tạo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn 26 Báo Cáo Tốt Nghiệp: Các sách liên quan đến sản phẩm dịch vụ tiền gửi ngân hàng Nhóm sách nhằm đánh giá loại sản phẩm dịch vụ cung ứng chất lượng dịch vụ đó: chất lượng tài khoản, kỳ hạn dịchvụ liên quan đến tiền gửi rút tiền tự động, giao dịch nhà, rút ngắn thời gian toán Những năm gần ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đổi , hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trường, không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ Các sách phục vụ giao tiếp Nhân viên ngân hàng gương khách hàng thấy hình ảnh ngân hàng Trong điều kiện - khó trì khác biệt sản phẩm giá cả, nên chất lượng dịch vụ khách hàng trở thành công cụ cạnh tranh vô quan trọng để thu hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống tốn bố trí cách khoa học điều cần thiết để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng Do đó, muốn củng cố uy tín thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, ngân hàng khơng thể bỏ qua sách phục vụ giao tiếp Ba mạng lưới hình thức huy động Mạng lưới hoạt động rộng hình thức huy động phong phú, đa dạng kết qủa huy động vốn nhiều số lượng chất lượng nâng lên tương ứng Thường muốn mở rộng quy mô tăng cường phát triển nguồn vốn ngân hàng bỏ qua yếu tố mở rộng màng lưới hoạt động Qua hoạt động khảo sát tình hình thực tế, ngân hàng đưa kết luận: khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích ngân hàng mà họ cịn quan tâm đến tính thuận tiện việc gửi tiền Chẳng hạn, ngân hàng khơng mở rộng mạng lưới hoạt khó huy động nguồn vốn nhỏ từ tầng lớp dân cư tâm lý người dân với tiền nhỏ họ ngại phải quãng đường xa đến nơi gửi, quan điểm họ để cất trữ nhà hơn, ngân hàng khơng nhận biết điều vơ hình chung họ bỏ qua khoản tiền nhàn rỗi Việc mở thêm chi nhánh quan trọng vị trí đâu để huy khoản tiền gửi địi hỏi ngân hàng phải có nghiên cứu nghiêm túc Thông thường chi nhánh mở mặt đường quốc lộ nơi đông dân cư để thuận tiện cho người dân gửi tiền, ngân 27 Báo Cáo Tốt Nghiệp: hàng lớn nên mở chi nhánh trụ sở để phục vụ khách hàng tốt tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn khơng ngừng nâng cấp chi nhánh, trang thiết bị phương tiện dịch vụ nâng cao chất lượng cán chi nhánh để phục vụ, thu hút nhiều tiền gửi Bốn trình độ cơng nghệ ngân hàng Trình độ cơng nghệ ngân hàng bao gồm sở vật chất phục vụ ngân hàng; loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng.Cơ sở vật chất ngân hàng khang trang đại, cơng nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thu0ận lợi phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng tin tưởng yên tâm gửi tiền ngân hàng có trình độ cơng nghệ trình độ cơng nghệ ngân hàng cao Và khách hàng thực yên tâm gửi tiền ngân hàng dễ dàng việc huy động Năm uy tín ngân hàng Có thể gọi tài sản vơ hình ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín ngân hàng toàn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tiếng ngân hàng tài sản quý công tác huy động vốn lịng thị trường ngân hàng tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàngcó khả ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn ngân hàng khác lãi suất tiền gửi ngân hàng đưa có thấp hơn) Sáu tính chất sở hữu ngân hàng Yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp, sâu sắc đến mơ hình, cấu tổ chức chế tài từ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn quản lý, sử dụng vốn Hoạt động ngân hàng thật phức tạp, chịu chi phối nhiều nhân tố khác: vĩ mô, vi mơ, với mức độ khác Phần trình bày trên, theo nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác vốn ngân hàng 28 Báo Cáo Tốt Nghiệp: KẾT LUẬN Là sinh viên, thời gian qua em có điều kiện thời gian tìm hiểu, chứng kiến đổi nhanh chóng chế hoạt động Ngân hàng Mặc dù kiến thức thân hạn chế, em nhận thức công tác huy động vốn hoạt động quan trọng cần thiết Nếu thực tốt công tác tạo điều kiện đẩy mạnh hiệu kinh doanh Ngân hàng Trong trình học tập, em tự nhận thấy thân cịn có nhiều nhược điểm, yếu tránh khỏi cách suy nghĩ phương pháp nghiên cứu, cách phân tích đóng góp nêu đề tài tồn điểm yếu thiếu sót định Em mong nhận ý kiến bảo , bổ sung quý báu thầy giáo hướng dẫn ……………… 29 ... tác huy động vốn, với phương châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh Em xin chọn đề tài: ? ?Tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Bình Dương? ??... độ cần thiết vốn ngân hàng) 22 Báo Cáo Tốt Nghiệp: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Ngân hàng tiến hành hoạt động có hiệu khơng có đủ vốn huy động q nhiều vốn mà không... thời gian huy động o Huy động ngắn hạn :đặc điểm chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động, sử dụng chủ yếu vay ngắn hạn nhỏ năm, lãi suất huy động thường thấp o Huy động trung hạn: loại vốn có