Mục đích nghiên cứu của đề tài Luận giải cơ sở về huy động vốn của ngân hàng thương mại, phân tích thực tiễn huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương Thừa Thiên Huế, đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương Huế.
Chun đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Theo đề án cơ cấu lại tồn diện hệ thống NHTM đã được Chính phủ phê duyệt vào tháng 10/2001, các NHTM CP sẽ tập trung vào tăng cường năng lực tài chính và quản lý. Ngành ngân hàng cũng đã xây dựng kế hoạch và lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 663/2003/QĐNHNN ngày 26/06/2003. Q trình này đòi hỏi các ngân hàng Việt Nam nói chung và hệ thống NHTM CP nói riêng phải có tiềm lực mạnh, khả năng huy động vốn dồi dào Ngân hàng TMCP Sài Gòn cơng thương được thành lập ngày 16 tháng 10 năm 1987. Đến nay qua hơn 20 năm hoạt động, NHTM CP SGCT đã liên tục kinh doanh có hiệu quả, được ngân hàng Nhà nước đánh giá là một trong những NHTM CP hàng đầu của Việt Nam. Sức cạnh tranh gay gắt của hệ thống ngân hàng đòi hỏi NHTM CP SGCT phải đáp ứng nhu cầu cho vay trên cơ sở cân đối nguồn vốn huy động ngày càng mở rộng, vì vậy, khơng thể đáp ứng “cầu” tín dụng khi “cung” bị giới hạn từ nguồn vốn huy động Ngày nay, một ngân hàng biết đến với tốc độ tăng trưởng và sự bền vững trong hoạt động của mình. Nếu một NHTM có nguồn vốn huy động ổn định, cơng tác sử dụng vốn hợp lý dẫn đến sức tăng trưởng “ấn tượng” sẽ tạo ra bước đột phá cho riêng mình. Đây là yếu tố tạo cho khách hàng sự tin cậy vững vàng vào ngân hàng. Do vậy, những giải pháp tăng cường huy động vốn của ngân hàng ln mang tính thiết thực và cần đổi mới cho phù hợp với sự biến động hàng giờ của các thành phần trong nền kinh tế Đề tài “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương Huế” cũng được lựa chọn trên cơ sở thực tiễn trên 2. Mục đích nghiên cứu Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Luận giải cơ sở về huy động vốn của ngân hàng thương mại Phân tích thực tiễn huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương Thừa Thiên Huế Đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương Huế 3. Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng và thực tiễn cơng tác huy động vốn tại chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương Huế 4. Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung vào nghiên cứu, phân tích các nội dung liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Cơng Thương Huế trong thời gian từ năm 2006 đến năm 2008 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Là phương pháp tìm hiểu những vấn đề có liên quan đến đề tài nghiên cứu của bản thân thơng qua các tài liệu như sách, báo, tạp chí, truyền hình, internet… Phương pháp phỏng vấn trực tiếp: Là phương pháp thu thập thơng tin bằng văn bản hay bằng lời nói qua việc phỏng vấn những người hiểu biết về ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Phương pháp quan sát: Là phương pháp sử dụng để đánh giá thực trạng hay hoạt động huy động vốn của ngân hàng Phương pháp so sánh: Là phương pháp dựa vào những số liệu có sẵn để tiến hành so sánh, đối chiếu (về tương đối và tuyệt đối) Phương pháp phân tích: Là phương pháp dựa trên những số liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá các sự kiện. Từ đó tìm ra cách lý giải, xác định được tính hợp lý của các thơng tin về các hoạt động của ngân hàng Chun đề tốt nghiệp Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp tổng hợp lại những thơng tin đã thu thập được sao cho phù hợp với đề tài nghiên cứu 6. Kết cấu chun đề Ngồi phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chun đề gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng nhà nước xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạy động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh tốn” Ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: Ngân hàng thương mại Nhà nước: Là Ngân hàng thương mại được thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước. Hiện nay tại Việt Nam có 5 ngân hàng thương mại quốc doanh bao gồm: Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sơng Cửu Long Chun đề tốt nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần: Là ngân hàng thương mại thành lập dưới hình thức cơng ty cổ phần. Trong đó cá nhân hay pháp nhân chỉ được sở hữu một số cổ phần nhất định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam là: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương (Saigonbank) Ngân hàng Đơng Á (EAB) Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) … 1.1.2. Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Huy động vốn Các ngân hàng nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cư, các thành phần khác dưới nhiều hình thức như tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. Hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng nhằm mục đích cho vay và kinh doanh Hoạt động này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thúc đẩy lưu thơng tiền tệ. Bản thân nó phản ánh ưu điểm của tài chính trực tiếp là có thể trực tiếp thoả thuận nhưng có nhược điểm là khó phù hợp về quy mơ vốn từ đó dẫn đến lãng phí về mặt thời gian và chi phí giao dịch 1.1.2.2. Cho vay, đầu tư Cho vay thể hiện chức năng trung gian tài chính của NHTM. Đây là hoạt động sơ khai của các ngân hàng: đi vay để cho vay. NHTM sẽ nhận những nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế và tiến hành các hoạt động cho vay đến những thành phần đang thiếu vốn Có 3 chủ thể tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng đó là người gửi tiền, người vay tiền và ngân hàng. Người gửi tiền sẽ nhận được khoản lãi nhất định, người vay tiền sẽ có vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và ngân hàng là trung gian của cung và cầu vốn gặp nhau. Ngân hàng sẽ nhận được khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay thu được và lãi suất gửi tiền phải trả Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Nền kinh tế phát triển đã hình thành nhiều loại hình tín dụng ngân hàng, trong đó phổ biến là cho vay thương mại và cho vay tiêu dùng Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã làm phong phú thêm hệ thống kênh dẫn vốn, điều chuyển vốn, tạo lưu thơng hàng hố trong nền kinh tế Các ngân hàng hiện đại ngày càng trở nên năng động hơn thơng qua việc đầu tư vào các dự án. Đây là các khoản tín dụng trung và dài hạn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, có thể được chia sẻ rủi ro bởi các nhà đồng tài trợ Ngồi ra, khi phát sinh những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng có thể gửi vào các tổ chức tín dụng khác hay đầu tư chứng khốn chính phủ nhằm tăng lợi nhuận 1.1.2.3. Một số dịch vụ khác Kinh doanh, mua bán ngoại tệ: đây là một trong những hoạt động đầu tiên của NHTM: mua hoặc bán đồng tiền nào đó theo u cầu của khách hàng (giao dịch ngoai tệ giao ngay – Spot). Ngày nay, hoạt động mua bán ngoại tệ còn được thực hiện thơng qua các giao dịch như giao dịch kỳ hạn (forward), giao dịch hốn đổi (swap), giao dịch quyền chọn (options) Bảo lãnh: là sự cam kết của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng khơng thực hiện hoặc thực hiện khơng đúng nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay Một số hình thức bảo lãnh hiện nay đang được tiến hành: bảo lãnh thanh tốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, đồng bảo lãnh… Mở tài khoản giao dịch, làm trung gian thanh tốn: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền cho các doanh nghiệp và cá nhân. Ngân hàng còn tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khốn sinh lời vào tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh tốn. Ngồi ra, các tiện ích của thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian Chun đề tốt nghiệp kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng, thơng qua các hình thức như: séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thẻ ATM… Mơi giới và đầu tư chứng khốn: ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các hàng hố khác trên thị trường chứng khốn. Theo xu hướng hiện nay, các ngân hàng thường tổ chức ra cơng ty chứng khốn hoặc cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới. Những hoạt động này ngày càng phát triển, giúp khách hàng thoả mãn mọi nhu cầu đầu tu chứng khốn Cho th tài sản trung và dài hạn (leasing): hoạt động này được xếp vào hình thức tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng sẽ cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị cần thiết thơng qua hợp đồng th mua với điều kiện khách hàng phải trã từ trên 70% giá trị tài sản th Dịch vụ uỷ thác và tư vấn, bảo quản tài sản: lưu giữ tài sản, giấy tờ có giá của khách hàng trong két. Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản này theo ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện. Trên cơ sở những kinh nghiệm về quản lý tài chính, ngân hàng sẵn sàng đứng ra bảo quản tài sản và quản lý hoạt động tài chính khi được sự uỷ thác của cá nhân hoặc doanh nghiệp. Theo đó, ngân hàng sẽ được hưởng khoản thu nhập tuỳ thuộc quy mơ tài sản hoặc vốn của khách hàng. Các ngân hàng hoạt động đa năng hiện nay còn là nơi tư vấn cho các tổ chức, các cá nhân có nhu cầu quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: hoạt động này làm giảm một phần tổn thất khi có rủi ro với khách hàng. Các ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thơng qua các thoả thuận đại lý kinh doanh bảo hiểm độc quyền. Khoản hoa hồng đại lý bảo hiểm cũng được tính vào thu nhập của ngân hàng Tóm lại, danh mục các dịch vụ do ngân hàng tạo ra sự thuận lợi rất lớn cho khách hàng. Đây cũng chính là những yếu tố làm nên sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng hiện đại Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại Với xuất phát điểm thấp, trong q trình thực hiện cơng nghiệp hố, hiện đại hố nền kinh tế Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh là rất lớn. Các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đòi hỏi sự cung ứng vốn từ quy mơ nhỏ đến lớn, từ ngắn hạn đến dài hạn Hiện nay, vốn của nền kinh tế được đáp ứng từ 3 nguồn cơ bản sau: Một là, vốn huy động trực tiếp thơng qua thị trường chứng khốn Hai là, vốn huy động thơng qua trung gian tài chính như ngân hàng, tổ chức tín dụng, bảo hiểm… Ba là, vốn cấp từ ngân sách Nhà nước Trong các nguồn hình thành này có thể thấy vốn huy động từ các trung gian tài chính vẫn là cơng cụ huy động chủ yếu trong điều kiện Việt Nam hiện nay bởi thị trường chứng khốn đang còn trong giai đoạn phát triển sơ khai, vốn ngân sách được ưu tiên đầu tư vào các cơng trình, dự án trọng điểm, mang tính xã hội cao 1.1.3.1. Ngân hàng thương mại là trung gian cung ứng vốn cho nền kinh tế Phát huy vai trò cầu nối của mình, NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn tiềm ẩn trong nền kinh tế và ln chuyển đến nơi đang cần vốn, giúp q trình tái sản xuất được đảm bảo diễn ra liên tục, nhịp nhàng, tạo đà cho phát triển kinh tế. Thơng qua q trình này, ngân hàng trở thành nơi tích tụ tập trung vốn, gắn kết q trình tiết kiệm và đầu tư vốn trong xã hội 1.1.3.2. Ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả quản lý doanh nghiệp trong nền kinh tế Một doanh nghiệp bất kỳ khi tham gia vào quan hệ tín dụng với ngân hàng phải tn thủ những ngun tắc nhất định: tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả, chu kỳ sản xuất kinh doanh phải đảm bảo theo đúng tiến độ và hồn trả cả gốc và lãi đúng hạn, việc đảm bảo tiền vay phải được thực hiện theo đúng quy định của NHNN mà vẫn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Chun đề tốt nghiệp Hoạt động thẩm định tiến đến đầu tư dự án của ngân hàng chỉ trên cơ sở doanh ngiệp tìm kiếm được phương án sản xuất tối ưu, bố trí sản xuất hợp lý, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Với vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, ngân hàng khơng chỉ cung ứng lượng vốn thiếu cho các thành phần kinh tế mà còn giúp nhà nước quản lý doanh nghiệp có hiệu quả hơn, di đúng quỹ đạo được định hướng trong cơ chế thị trường 1.1.3.3. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính giúp Nhà nước thực thi chính sách tiền tệ Cơ chế hoạt động kinh doanh của ngân hàng là cơ sở để Nhà nước thực thi các chính sách tài khố, chính sách tiền tệ. Thơng qua hoạt động tín dụng, thanh tốn vốn ngân hàng có thể làm thay đổi khối lượng tiền trong lưu thơng, tập hợp và phân chia vốn của thị trường một cách hợp lý và có hiệu quả hơn Đồng thời, Nhà nước cũng có thể nắm bắt các tín hiệu phản hồi của thị trường thơng qua ngân hàng từ đó cơng tác hoạch định chính sách sẽ bám sát thực tế và đem lại các quyết định đúng đắn hơn 1.1.3.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Ngày nay, một ngân hàng hoạt động đa năng với các nghiệp vụ thanh tốn quốc tế, nghiệp vụ hối đối, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu… giúp các doanh nghiệp tham gia vào hội nhập kinh tế quốc tế, tạo điều kiện giao lưu hàng hố giữa các quốc gia, thúc đẩy thương mại nội địa, tiến tới hồ nhập với nền kinh tế trong khu vực và trên tồn cầu, đưa nền tài chính quốc gia vận động hồ nhịp với nền tài chính quốc tế 1.2. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò vốn huy động của ngân hàng thương mại 1.2.1.1. Khái niệm vốn huy động Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chuyên đề tốt nghiệp Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn khác 1.2.1.2. Đặc điểm của vốn huy động Vốn huy động của ngành ngân hàng chiếm tỷ lệ 2/3 tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động đầu tư và kinh doanh Vốn huy động nằm trong nguồn vốn nợ của ngân hàng nên có đặc điểm là nguồn vốn đi vay, ngân hàng chỉ có quyến sử dụng, khơng có quyền sở hữu Vốn huy động là đối tượng tính dự trữ bắt buộc cao và nộp phí bảo hiểm tiền gửi theo quy định của NHNN Vốn huy động là nguồn mất chi phi vốn, quyết định tính cạnh tranh của ngân hàng. Hiện nay, vốn huy động có xu hướng gia tăng tính nhạy cảm với lãi suất thị trường đồng nghĩa với việc tăng khả năng ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất 1.2.1.3. Vai trò của vốn huy động với hoạt động ngân hàng thương mại Vốn huy động hay còn gọi là vốn nợ là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng. Chất lượng và số lượng của nó ảnh hưởng đến chất lượng và số lượng các khoản cho vay và đầu tư. Mục tiêu của quản lý vốn nợ nhằm vào mục tiêu quản lý chung của ngân hàng là an tồn và sinh lời Thứ nhất, vốn huy động là phương tiện giúp NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Hay nói cách khác, vốn huy động được coi là đầu vào sống còn của ngân hàng: đây là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Mục tiêu của việc quản lý các khoản nợ là ngân hàng phải cố gắng tìm ra những nguồn tiền có chi phí thấp và phù hợp về kỳ hạn cũng như quy mơ. Một cơ cấu vốn phù hợp giúp ngân hàng chủ động trong kế hoạch kinh 10 Chun đề tốt nghiệp Hai là, các hoạt động tiếp thị, nắm bắt tâm lý khách hàng còn ít, các đợt điều tra, tìm hiểu nhu cầu khách hàng còn thiếu tính sáng tạo và chưa thường xun Ba là, các hinh thức huy động hiện tại chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, còn q ít sản phẩm cho khách hàng lựa chọn, chưa thực sự đi sâu vào việc quảng bá tiện ích của các sản phẩm đặc thù của ngân hàng Bốn là, hệ thống cơng nghệ thơng tin thực sự bị q tải so với tốc đọ phát triển của ngân hàng; phần mềm giao dịch hiện tại của ngân hàng còn hạn chế số lượng máy truy cập, cơng tác quản trị điều hành hệ thống còn q nhiều bất cập kéo theo sự tốn kém về thời gian và các chi phí quản lý khác CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG HUẾ 42 Chun đề tốt nghiệp 3.1. Định hướng chiến lược kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế 3.1.1. Chiến lược phát triển chung của ngân hàng Theo xu hướng phát triển chung của hệ thống NHTM trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng, ngân hàng TMCP SGCT cũng từng bước thực hiện đa dạng hố kinh doanh tiến tới hoạt động đa năng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng một cách tồn diện. Bên cạnh sự cạnh tranh của các ngân hàng trong hệ thống còn phải kể đến sự gia nhập thị phần của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như bảo hiểm, viễn thơng, các cơng ty chứng khốn… Điều này đặt ra cho các nhà quản lý ngân hàng bài tốn về chiến lược phát triển phải đảm bảo các tiêu chí: kịp thời – đúng đắn – sáng tạo Trong q trình hoạt động, chi nhánh ngân hàng TMCP SGCT Huế cũng xác định muốn tồn tại và phát triển thì phải đổi mới và kinh doanh theo xu hướng chung để trở thanh một trong những ngân hàng có uy tín tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, góp phần đưa ngân hàng TMCP SGCT trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam trong mảng thị trường đã lựa chọn, hoạt động đa năng, hiện đại, an tồn và hiệu quả, cụ thể là: Giữ vững và khai thác có hiệu quả mảng thị trường các doanh nghiệp trun thống Phát triển một cách lựa chọn mảng thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tạo dựng một vị thế mạnh trong mảng thị trường tiêu dùng Những ưu tiên chiến lược phát triển trong thời gian tới được xây dựng theo hướng: Xây dựng chiến lược tổng thể 5 năm Tái cấu trúc mơ hình tổ chức Xây dựng cơ sở hạ tầng 43 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Nâng cấp và phát triển mạng lưới cơng nghệ thơng tin Mở rộng hoạt động kinh doanh: phát triển kênh phân phối Nâng cao năng lực quản lý tài chính và năng lực kiểm sốt điều hành Phát triển nguồn nhân sự Đảm bảo chất lượng và dịch vụ sản phẩm Những mục tiêu chính của ngân hàng là: Đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng dựa trên cơ sở áp dụng các chuẩn mực về hoạt động ngân hàng Giữ vững mức tăng trưởng, tạo sự cân đối giữa rủi ro và thu nhập Xây dựng phong cách làm việc chun nghiệp, mơi trường hợp tác tin cậy, hấp dẫn người lao động, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng Để thực hiện những mục tiêu đã đề ra trong thời gian tới, chi nhánh NHTM CP SGCT Huế sẽ tiếp tục triển khai đề án đổi mới, tăng cường nguồn vốn và mở rộng tầm ảnh hưởng trên địa bàn tỉnh, đầu tư phát triển nguồn nhân lực đạt trình độ chun mơn cao, hiện đại hố cơng nghệ và phát triển thêm nhiều dịch vụ ngân hàng mới Với khách hàng: Trở thành đối tác tin cậy, an tồn và trung thực, đảm bảo lợi ích cho cả hai bên trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hữu ích và ưu việt, ln cung cấp các sản phẩm đa dạng, ln đổi mới và phù hợp theo nhu cầu khách hàng, đảm bảo lợi ích khách hàng thơng qua nhiều kênh phân phối thuận tiện Với người lao động: Liên tục phát triển cán bộ, nhân viên đến trình độ cao nhất về tính chun nghiệp, tạo ra mơi trường lam việc hấp dẫn để phát huy hết tài năng của người lao động Với ngân hàng TMCP SGCT: Ln bảo tồn và phát triển nguồn vốn của ngân hàng, đảm bảo quyền lợi cổ đơng 44 Chun đề tốt nghiệp Với địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế: Duy trì tốc độ tăng trưởng và ổn định bền vững của ngân hàng để hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội và tn theo các quy định của pháp luật 3.1.2. Các định hướng về nguồn vốn Trong thời gian tới, chi nhánh NHTM CP SGCT Huế tiếp tục duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cung cấp nguồn vốn đang thiếu hụt trong q trình phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh. Nhiều dự án, cơng trình mang tính trung, dài hạn đang cần sự góp sức của các tổ chức đặc biệt là các trung gian tài chính như ngân hàng. Vì vậy, bổ sung, tăng cường vốn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của ngân hàng Các định hướng được xác định là: Ln giữ quy mơ vốn mức tăng trưởng đều, tìm kiếm cơ cấu nguồn phù hợp với cơ cấu sử dụng ở mức tối đa Tăng cường huy động nguồn ngoại tệ nhàn rỗi trong dân cư, đảm bảo cơ cấu nội ngoại tệ hợp lý, thuận lợi cho cơng tác đầu tư vốn trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Xây dựng chiến lược huy động vốn với chi phí thấp nhất trên cơ sở đó tập trung vào các kế hoạch trung và dài hạn 3.2. Các giải pháp tăng cường huy động vốn của chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế 3.2.1. Nhóm giải pháp hồn thiện các hình thức huy động vốn hiện tại 3.2.1.1. Sản phẩm tiền gửi khơng kỳ hạn Sản phẩm tiền gửi thanh tốn được huy động từ 2 nguồn cá nhân và tổ chức kinh tế. Ngân hàng cần định hướng khách hàng kết hợp với sản phẩm cung cấp Đối với khách hàng cá nhân: cần đẩy mạnh công tác tiếp thị các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn thông qua một số dịch vụ đi kèm như mở tthẻ ATM 45 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp miễn phí. Đây là một thị trường đầy tiềm năng nếu như khai thác được sẽ thu hút một số lượng lớn khách hàng, đặc biệt sản phẩm còn mang tính xã hội khi dần thay đổi thói quen người dân vì sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển hệ thống sử dụng máy ATM cho phép gửi, rút tiền, giảm sự lãng phí thời gian, cơng sức của khách hàng, tạo lập một mơ hình ngân hàng di động Nghiên cứu phát triển mạng lưới sử dụng máy POS: Đây là một hình thức thanh tốn tự động đặt tại các điểm bán hàng. Việc sử dụng các loại máy POS đều nhỏ, gọn, dễ sử dụng, bảo mật thơng tin cho khách hàng. Với những loại máy POS khơng dây có thể sử dụng trên các phương tiện cơng cộng hay những nơi khơng có đường dây điện thoại. Các máy POS có ưu điểm là dễ lắp đặt, chi phí đầu tư thấp. Với khách hàng sử dụng dịch vụ này khơng phải mang theo tiền mua sắm, tránh hiện tượng tiền lẻ và tiền giả, tạo thói quen tiêu dùng hiện đại, khơng mất phí thanh tốn. Đối với ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tối đa sử dụng thẻ cũng như khách hàng là đơn vị chấp nhận thẻ, tham gia vào hiệp hội thẻ quốc tế, lợi nhuận mang lại cho ngân hàng là rất lớn từ dịch vụ này Nghiên cứu, triển khai sản phẩm séc thanh tốn trao tay có đảm bảo chi trả của ngân hàng, tuỳ thuộc khách hàng để quy định tính chuyển nhượng hay khơng chuyển nhượng của séc Nhanh chóng triển khai cơng nghệ hiện đại thanh tốn trực tiếp khi có số dư trong tài khoản tại bất cứ chi nhánh nào của ngân hàng TMCP SGCT. Thủ tục thanh tốn gọn là yếu tố làm nên sức cạnh tranh cho sản phẩm Thơng qua tài khoản tiền gửi thanh tốn, định hướng khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp khi có nhu cầu như: tín dụng, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, tư vấn tài chính, quản lý vốn… 3.2.1.2. Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 46 Chun đề tốt nghiệp Khách hàng của sản phẩm huy động bằng hình thức tiết kiệm là khách hàng cá nhân. Cần xác định đây là nguồn vốn quan trọng bởi nguồn tích luỹ trong dân cư là rất dồi dào Sản phẩm tiết kiệm phải đảm bảo được các u cầu: hấp dẫn, mới lạ và vì lợi ích khách hàng, vì vậy cần: Ln đổi mới loại hình huy động tiết kiệm bên cạnh các sản phẩm truyền thống, tập trung trọng tâm vào các sản phẩm tiết kiệm theo hướng nắm bắt được thị hiếu và tâm lý khách hàng. Bộ phận chăm sóc khách hàng cần tập trung phân đoạn thị trường khách hàng, tạo tính linh hoạt trong tư vấn các sản phẩm như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm hơn nhân, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học… Thường xun có đợt huy động tiết kiệm thơng qua các hình thức quảng cáo, tiếp thị với những giải thưởng có giá trị kết hợp với q khuyến mại dành cho khách hàng Đa dạng tiền gửi tiết kiệm hướng tới theo u cầu khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng chủ động theo kế hoạch Tiếp tục chính sách trả lãi linh hoạt đối với các khoản tiết kiệm rút trước hạn, rút trong hạn, tạo tâm lý an tâm và thoải mái cho khách hàng, từ đó tạo sự cạnh tranh với các sản phẩm cùng loại của các ngân hàng khác Phân đoạn thị trường của các sản phẩm tiết kiệm cần tập trung vào các khách hàng thể nhân. Cơ cấu vốn huy động theo thành phần cho thấy mảng khách hàng này chiếm >95% huy động vốn tiết kiệm, từ đó tiến hành bán chéo sản phẩm theo hướng các dịch vụ gia tăng hoặc theo hình thức khuyến mại đối với các khách hàng có lượng tiền huy động tương đối lớn Cải tiến hình thức rút tiền gửi tiết kiệm: nộp một nơi, rút bất kỳ nơi nào. Đây là phương thức cần cải tiến kịp thời đi kèm với cơng nghệ mới, tăng tính tiện ích khi khách hàng sử dụng sản phẩm Tiếp tục triển khai mơ hình ngân hàng lưu động dành cho các khách hàng có nhu cầu, đảm bảo tính bảo mật và an tồn tạo tâm lý n tâm cho khách hàng. 47 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Đây là hình thức mang tính chủ động trong dịch vụ ngân hàng, bước đầu thay đổi phong cách phục vụ, hướng tơi những sản phẩm vì khách hàng hơn nữa 3.2.1.3. Sản phẩm huy động xuất phát từ nguồn tiền gửi trung và dài hạn Có chính sách lãi suất mềm dẻo trong q trình tìm nguồn vốn trung và dài hạn, thường xun tiến hành các cuộc tiếp thị, thăm sò thị hiếu khách hàng Sử dụng các cơng cụ huy động khác như phát hành chứng chỉ tiền gửi trên cơ sở tăng lãi suất hưởng lợi, tính tốn lợi nhuận cà chi phí của ngân hàng Nghiên cứu các sản phẩm kinh doanh tiền tệ có thể thực hiện trên thị trường như: dịch vụ SWAP đi kèm với đợt phát hành giấy tờ có giá, giảm rủi ro của kỳ hạn dài, lãi suất cố định của ngân hàng. Đây cũng là ngun nhân khiến khách hàng quan tâm hơn tới sản phẩm vẫn đang được coi là mới trên thị trường tiền tệ của Việt Nam 3.2.2. Nhóm giải pháp phát triển các hình thức huy động vốn mới mang tính cạnh tranh Các dịch vụ ngân hàng khơng ngừng gia tăng trong q trình cạnh tranh và hội nhập. Sản phẩm huy động chỉ có tính cạnh tranh khi hình thức của nó mới mẻ và hấp dẫn khách hàng. Có thể kể tới một và loại hình mà ngân hàng cần tập trung triển khai rộng rãi trong thời gian tới đây là: Mở tài khoản kết hợp với các tài khoản thanh tốn và thấu chi trong giới hạn nhất định, áp dụng trên cơ sở khách hàng trung thành. Đây là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, mang tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho khách hàng. Để thực hiện loại hình tài khoản thấu chi này cần kết hợp với một chính sách khách hàng trung thành đi kèm sẽ mang lại hiệu quả thơng qua lượng vốn huy động tiền gửi tăng. Khi triển khai sản phẩm này ngân hàng cần xem xét các điều khoản cơ bản về hạn mức thấu chi, lãi suất thấu chi. Đây là một phương pháp thu hút và tạo sự khác biệt cho sản phẩm mới của ngân hàng 48 Chun đề tốt nghiệp Khai thác mảng nguồn kiều hối: thơng qua các dịch vụ chuyển tiền ra nước ngồi hay chuyển tiền về Việt Nam. Hoạt động này cung cấp một phần nguồn vốn ngoại tệ cho ngân hàng, bên cạnh đó mang lại nguồn thu từ phí dịch vụ mà khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ. Hoạt động này đòi hỏi ngân hàng cần hợp tác với các cơng ty xuất nhập khẩu lao động, các ngân hàng nước ngồi và khuyếch trương sản phẩm mới tới đối tượng là người thân của các kiều bào đang sinh sống trên địa bàn tỉnh 3.2.3. Nhóm giải pháp khác 3.2.3.1. Định giá sản phẩm huy động vốn (lãi suất huy động vốn) Theo nghiên cứu của các nhà quản lý và hoạch định chính sách ngân hàng, giá sản phẩm huy động vốn ln khó xác định bởi tính tổng hợp, phức tạp, trừu tượng và mang tính nhạy cảm cao. Vì vậy, chỉ có thể định giá chúng một cách tương đối trên cơ sở dưới đây: Một là, sử dụng cơng cụ lãi suất một cách mềm dẻo khi có sự biến động của lãi suất thị trường, vừa đảm bảo lãi suất mang tính cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận từ đó huy động được lượng vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng Hai là, định giá tiền gửi theo xu hướng tập trung vào các khách hàng có lượng giao dịch lớn và thường xun, từ đó phân loại được khách hàng, tính tốn được lợi nhuận của các khách hàng này mang lại từ đó giảm các khoản phí dịch vụ mà họ phải chịu, tăng tính cạnh tranh và độ trung thành của các khách hàng truyền thống Ba là, tăng chi phí (tăng lãi suất) danh riêng cho những món huy động lớn và thường xun của ngân hàng. Giá các sản phẩm này sẽ tăng nhưng vẫn thấp hơn so với lợi nhuận của việc sử dụng chúng mang lại Bốn là, thường xun xem xét mức độ cạnh tranh giữa giá sản phẩm của ngân hàng so với sản phẩm cùng loại của ngân hàng và TCTD khác, phân loại trên cơ sở tính cạnh tranh của sản phẩm cũ, mới 49 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Năm là, có chính sách tăng lãi suất nhất định đối với các sản phẩm gửi kéo dài hơn kỳ đáo hạn, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Sáu là, giảm một số chi phí phi lãi suất: đó là các chi phí liên quan tới con người, cơng nghệ, chi phí quản lý chung trên cơ sở tiết kiệm triệt để. Nếu ngân hàng thực hiện được chính sách tiết kiệm gián tiếp nêu trên, chi phí huy động vốn tất nhiên sẽ giảm được tương đối và lợi nhuận mang lại sẽ tăng lên 3.2.3.2. Phát triển chính sách marketing sản phẩm Tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm: xu hướng của bất kỳ doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế hiện nay đó là marketing sản phẩm bất kỳ lúc nào và ở đâu. Đối với loại hình doanh nghiệp như ngân hàng thì cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là rất thường xun. Hoạt động huy động vốn lại càng được nâng cao hiệu quả khi bản thân thành viên trong ngân hàng marketing sản phẩm Ngân hàng cần có chế thưởng đối với hoạt động bán chéo sản phẩm mang lại lợi nhuận rõ rệt cho ngân hàng Phổ biến hơn nữa hình thức huy động theo u cầu của khách hàng thơng qua việc nắm bắt tâm lý khách hàng. Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa hình thức huy động vốn tận nơi theo u cầu của khách hàng với lượng tiền lớn bằng dịch vụ thu ngân di động Tập trung vào chính sách chăm sóc khách hàng với hai đối tượng là khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Bộ phận chăm sóc khách hàng có nhiệm vụ phân đoạn thị trường khách hàng, đặt ra các chính sách cụ thể tạo tâm lý an tâm, hài lòng Nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu của các đối thủ cạnh tranh để từ đó có chiến lược xúc tiến hỗn hợp cho phù hợp 3.2.3.3. Đầu tư và phát triển cơng nghệ 50 Chun đề tốt nghiệp Một trong những u cầu hiện nay đối với phần mềm quản lý của ngân hàng là xây dựng phần mềm Treasury cho phép đánh giá chính xác hiệu quả cơng tác huy động vốn của ngân hàng theo từng giai doạn từ đó quản lý tốt q trình huy động vốn và nâng cao khả năng tích tụ, tập trung vốn cũng như hiệu suất sử dụng vốn Chiến lược thu hút khách hàng thơng qua việc xác định lấy cơng nghệ thơng tin làm nền tảng triển khai các sản phẩm và dịch vụ. Bản thân chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin đi kèm với các ưu điểm đó là tốc độ thanh tốn nhanh, thủ tục thuận tiện, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng. Đầu tư cho phát triển cơng nghệ ngân hàng được xem là cách giảm chi phí một cách hiệu quả. Vì vậy, việc hình thành chiến lược phát triển cơng nghệ thơng tin ngân hàng phải gắn liền với chiến lược phát triển ngân hàng nói chung và chiến lược huy động vốn nói riêng 3.2.3.4. Giải pháp về con người Con người được xem là nhân tố quyết định trong mọi hoạt động của nền kinh tế. Đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh tài chính tiền tệ, nhân tố con người đóng vai trò then chốt bởi nó đòi hỏi yếu tố chất xám cao Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đội ngũ lãnh đạo đóng vai trò “đầu tàu”, liên tục đưa ra các quyết sách chiến lược huy động vốn, giúp khơng ngừng tăng trưởng nguồn vốn cho kinh doanh. Vì vậy, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, đội ngũ lãnh đạo ngân hàng cần tiếp tục có những chính sách kịp thời trong cơng tác huy động vốn, tạo dựng mối quan hệ gắn bó chặt chẽ với các doanh nghiệp khách hàng truyền thống của ngân hàng, tổ chức tốt cơng tác tiếp thị quảng bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng Xây dựng chính sách phát triển nguồn nhân lực thật sự, áp dụng hệ thống quản trị cơng việc, xây dựng bảng mơ tả cơng việc cho từng vị trí và áp dụng chính sách trả lương theo hiệu quả lao động 51 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Thường xun tổ chức những lớp đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ mới trong ngành ngân hàng cho nhân viên, đặc biệt tổ chức chun sâu đào tạo các khố học chăm sóc khách hàng. Bên cạnh cơng tác nghiệp vụ, cần hướng hoạt động Đồn thật sự sơi nổi, bổ ích giúp Đồn viên thanh niên ngân hàng ngày càng gắn bó với ngân hàng thơng qua đó tự khẳng định mình trong cơng tác và hoạt động nghiệp vụ Đội ngũ nhân viên giao dịch khách hàng phải được đào tạo thường xun, bồi dưỡng tạo phong cách chun nghiệp Như vậy, có thể nói tổng thể các giải pháp nêu trên là một chiến lược xúc tiến hỗn hợp nhằm thúc đẩy hoạt động tiêu dùng sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, được xem như một lực đẩy tác động trong thời gian xác định nhằm đạt mục tiêu đề ra 3.3. Một số kiến nghị Qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHTM CP SGCT Huế, trong phạm vi đề tài, tơi có một số kiến nghị sau: 3.3.1. Đối với chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế Chi nhánh khơng ngừng tăng tính tích cực, độc lập, chủ động và sáng tạo trong các hoạt động kinh doanh của mình. Điều này đòi hỏi trước hết phải có một hệ thống nhân sự đầy đủ, chun mơn vững vàng Tăng cường khâu tun truyền, quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi hơn nữa để người dân dần dần xố bỏ tâm lý e ngại đối với NHTM ngồi quốc doanh Phong cách giao dịch cần tạo ra được sự khác biệt, làm cho khách hàng có ấn tượng nhiều hơn đến sự thân thiện, lịch thiệp, văn minh trong cách ứng xử của nhân viên ngân hàng. Để làm được điều này, ngân hàng nên phát phiếu 52 Chun đề tốt nghiệp thăm dò ý kiến khách hàng về thái đọ phục vụ khách hàng của các nhân viên để ngân hàng rút kinh nghiệm và hồn thiện hơn Tiếp tục tạo sự ổn định trong việc huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh hơn việc cho vay để cân đối giữa hai nguồn nhằm tăng lơi nhuận cho ngân hàng Khơng ngừng tuyển dụng, đào tạo, nâng cao trình độ cho tồn thể các nhân viên, đặc biệt là đội ngũ cán bộ chủ chốt tại ngân hàng vì hiện nay số lượng những người này còn thiếu Trong q trình hoạt động, chi nhánh đã quan tâm đến vấn đề nghiên cứu khách hàng và có những giải pháp để thu hút và phát triển khách hàng. Tuy nhiên, việc này vẫn chưa được tiến hành một cách bài bản, khoa học nên hiệu quả chưa cao. Vì vậy, chi nhánh cần thiết lập bộ phận chun sâu trong lĩnh vực này 3.3.2. Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh trong việc điều chỉnh lãi suất để phù hợp với mơi trường kinh doanh, đặc điểm khách hàng, đối thủ cạnh tranh riêng của từng vùng Hạn mức cấp tín dụng cho chi nhánh SGCT Huế tự quyết định cho vay còn thấp nên cần nâng mức này lên trong thời gian tới Cần xây dựng quy định về khen thưởng nhân viên cụ thể và cho phép chi nhánh chủ động áp dụng các biện pháp khen thưởng thường xun, kịp thời Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ chun mơn nghiệp vụ, mở các lớp tập huấn về kỷ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng cho đội ngũ nhân viên Việc xây dựng hệ thống máy ATM trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế cần được xúc tiến nhanh hơn nữa để chi nhánh có thể sử dụng lượng tiền gửi trong máy với chi phí trả lãi thấp để cho vay Nhanh chóng tạo điều kiện cho chi nhánh Huế mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 53 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Trên cơ sở nhận thức tính cấp thiết của cơng tác huy động vốn nói chung và chi nhánh NHTM CP SGCT Huế nói riêng, chun đề đã đi sâu tập trung vào giải quyết những vấn đề sau: Khái qt hố sự hình thành và đặc điểm cơ bản của hệ thống ngân hàng, từ đó tập trung làm rõ hoạt động huy động vốn, một trong những chức năng sơ khai của trung gian tài chính này Phân tích thực trạng huy động vốn, từ đó phân tích tính cân đối trong huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh NHTM CP SGCT Huế về quy mơ và cơ cấu loại tiền 54 Chun đề tốt nghiệp Đề ra một số giải pháp cơ bản trước thực trạng huy động vốn nói trên nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHTM CP SGCT Huế Chun đề trên cơ sở kết hợp giữa lý thuyết và thực tiễn đã đưa ra những giải pháp mang tính thiết thực, bên cạnh đó đề ra một số kiến nghị đối với NHTM CP SGCT và chi nhánh NHTM CP SGCT Huế nhằm thúc đẩy hơn nữa phát triển và tầm ảnh hưởng của NHTM CP SGCT tại tỉnh Thừa Thiên Huế 55 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chuyên đề tốt nghiệp 56 ... đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chun đề gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế Chương 3: ... Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương Huế Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang Chun đề tốt nghiệp Chương 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG ... một số cổ phần nhất định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một số Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam là: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương (Saigonbank) Ngân hàng Đơng Á (EAB)