Mục tiêu của đề tài Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Phú Thọ II là nghiên cứu lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank Phú Thọ II; đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank Phú Thọ II.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
KIEU HOANG QUANG
TANG CUONG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN
NONG THON VIET NAM CHI NHANH PHU THQ II
Trang 2LỜI CAM DOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu câu vẻ sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày thắng năm 2020 “Tác giả luận văn
Trang 3LOI CAM ON
Tôi xin chân thành cảm ơn các Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội đã giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu tại
trường Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn PGS,TS Hoàng Xuân Quế đã tận tình
chỉ bảo, hướng dẫn tơi hồn thành luận văn này
“Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ các phòng nghiệp vụ liên
quan tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Phú
Thọ II đã tạo điều kiện cung cắp các số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình và bạn bè, đồng nghiệp đã cổ
Trang 4MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC BẢNG BIÊU
DANH MỤC SƠ ĐÔ, BIÊU ĐỎ TOM TAT LUAN VAN THAC Sli MO DAU
CHUONG 1: MOT SO VAN DE LY LUAN CO BAN VE HUY DONG VON CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại Xe
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại § 1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn 7
1.22 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 8
1.2.3 Quan điểm về tăng cường huy động vốn của Ngân hàng thương mại 12
1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM 15 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1§ 1.3.2 Nhân tố khách quan 19 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn của một số chỉ nhánh ngân hàng thương mại và triển Nông thôn Việt Nam chỉ eee BZ
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số chỉ nhánh ngân hàng thương mại 22
Trang 5CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỌNG VỐN TẠINGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHANH PHU THỌ I 26 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II 26 2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển 26 2.1.2 Thực trạng kinh doanh của Chỉ nhánh 28
2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II 34
2.2 1 Kết quả huy động vốn 34
2.2.2 Các biện pháp Chỉ nhánh đang thực hiện để huy động vốn 4
2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ IH 47 2 3.1 Kết quả đạt được 47
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 48
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI
NHANH PHU THO IL 52
HÀI
3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II đến năm 2023 52
3.1.1 Định hướng chung 52
3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn “4 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II 5s
3.2.1 Khai thác thêm các sản phẩm huy động vốn do Agribank cung cắp 5S
Trang 63.2.3 Tăng cường các hoạt động khuyến khích khách hàng, sọ
3.2.4 Tăng cường huy động vốn qua tài khoản thanh toán 60
3.2 5 Đổi mới hình thức giao khoán chỉ tiêu huy động vồn cho nhân viên 62 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 63
KẾT LUẬN
Trang 7DANH MUC CAC CHU VIET TAT Chữ viết Dién gi Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước
NHTM ‘Ngan hang thong mai NHTW Ngân hàng trương ương, TCKT “Tổ chức kinh tế
TMCP Thuong mai cé phan
VHD Vốn huy động
Trang 8DANH MUC BANG BIEU
Bang 2.1 Tinh hình huy động vốn của Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 29
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Phú Thọ IL 30
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II 34 Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II theo đối tượng huy động vốn 36 Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II theo kỳ hạn 38 Bảng 2.6: Chỉ phí huy động vốn của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II 4l
Trang 9DANH MỤC SƠ BO, BIEU DO
Sơ đồ 2.1: Sơ đồi
ô chức bộ máy Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 28
Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh Phú Thọ II ¬ Biểu đồ 22 Kết quả hoạt động dịch vụ của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ IL 32 Biểu đồ 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II 33 Biểu đồ 2 4: Tình hình huy đông vốn của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II 35
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II theo đối
Trang 10
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
KIỀU HOÀNG QUANG
TANG CUONG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN
NONG THON VIET NAM CHI NHANH PHU THỌ II
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Trang 11MO DAU
Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất, là một mắt xích không thể thiếu để nền kinh tế của các quốc gia vận hành ổn định, hiệu
quả Đây không chỉ là một kênh dẫn vốn hiệu quả mà còn cung cắp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế
Ngan hang có nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn để cho vay Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ nguồn tiền nhàn dỗi trong nền kinh tế thông qua nhận tiền gửi của các tô chức kinh
tế, xã hội và các tầng lớp dân cư
Huy động vốn được coi là vấn đề sống còn của các ngân hàng thương mại (NHTM) vì kết quả huy động vốn của NHTM ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của hệ thống NHTM và tác động đến toàn bộ nền kinh tế,
đặc biệt là đối với một nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập và phát triển
như Việt Nam hiện nay
'Vấn đề nỗi bật trong hoạt động NHTM hiện nay là công tác huy động vốn và sử dụng vốn Mục tiêu đặt ra là làm thế nào để tăng cường huy động vốn, tạo nguồn vốn dỗi dào, chỉ phí rẻ, chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu đa
dạng của khách hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội
Nhiệm vụ huy động vốn (HĐV) được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ II (sau đây xin gọi tắt là Agribank Phú Thọ II) coi là nhiệm vụ hết sức quan trọng Trong thời gian qua Agribank Phú Thọ II rất coi trọng hoạt động HĐV, Ban lãnh đạo Chỉ nhánh đã và đang nỗ lực tìm kiếm các giải pháp HĐV nhằm thực hiện phương châm
"An toàn, phát triển, hiệu quả"
Trang 12có vốn đầu tư của nước ngoài làm cho thị phần huy động vốn bị chia sẻ nhỏ
hơn trước đây Trong những năm gần đây sản phẩm huy động vốn còn hạn chế, còn nhiều sản phẩm Hội sở cung cắp nhưng Chỉ nhánh chưa triển khai áp dụng,cơ cấu huy động vốn phân theo kỳ hạn chưa hợp lý, nguồn vốn huy
động dài hạn cho đầu tư phát triển vẫn chưa được đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dài hạn của khách hàng phải sử dụng từ nguồn vốn ngắn hạn, nhiều khách hàng tiềm năng chưa được khai thác cho thấy công tác huy động vốn cần
phải có những thay đổi để tăng cường nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh
Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt
động của Ngân hàng Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Agribank
Phú Thọ II, tác giả chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triễn nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II ° cho bài luận văn của mình
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu: Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại
Agribank Phú Thọ II
Nhiệm vụ nghiên cứu:
~ Nghiên cứu lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại
~ Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank Phú Thọ II ~ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank Phú Thọ II
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn (tập trung vào tiền
sửi) của ngân hàng thương mại
~ Phạm vi nghiên cứu:
Trang 13+ VỀ thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ 2018 - tháng 9/2020 và ước thực hiện 3 tháng cuối năm, định hướng giải pháp tới năm 2023
Cấu trúc luận vị
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tai được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân
hàng thương mại
“Trong chương này tác giả tập trung vào cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại, được thể hiện ở nội dung sau:
Thứ nhát, Tổng quan về ngân hàng thương mại;
Thứ hai, Tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương, mại;
Thứ ba, Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn của
NHTM
Thứ t, Kinh nghiệm huy động vốn của một số chỉ nhánh ngân hàng
thương mại và bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt "Nam chỉ nhánh Phú Thọ II
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ II
“Trong chương này tác giả để cập đến:
Thứ nhất, Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II
Thứ hai, Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II, gồm các nội dung sau:
quả huy động vốn (Quy mô và tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động; Cơ cấu nguồn vốn huy động; Chỉ phí huy động vồn)
Trang 14động vốn; Triên khai các chương trình khuyến mại dành cho khách hàng huy
động vốn; Mở rộng mạng lưới huy động vốn; Giao khoán chỉ tiêu cho các Chỉ nhánh và nhân viên; Tăng cường quảng bá hình ảnh của Chỉ nhánh)
Thứ ba, Đánh giá hoạt đông huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II
Kết quả đạt được
~ Qui mô vốn huy động liên tục gia tăng ~ Kiểm soát tốt chỉ phí huy động vốn Hạn chế:
- Một là, quy mô nguồn vốn tăng song chưa đạt kế hoạch, chưa đạt so kế hoạch, cụ thể: năm 2018 đạt 99,7%, năm 2019 đạt 99,9% và ước năm 2020
đạt 98,7% Trong đó tiền gửi thanh toán chiếm tỷ trọng nhỏ 7,83% trong năm 2018, ước thực hiện năm 2020 sụt giảm chỉ còn 6,81% và tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng rất thấp, trong giai đoạn 2018 - ước thực hiện 2020 chỉ chiếm dưới 1%
- Hai là, tỷ lệ % tăng trưởng huy động vốn qua các năm còn chậm, tỷ lệ
thấp: Năm 2019 so với 2018 đạt 15,5% nhưng ước thực hiện năm 2020 so với 2019 chỉ còn tăng trưởng 0.9%
~ Chưa kiểm soát tốt chỉ phí phi lãi như tiền lương, thưởng và các chỉ
phí quản lý vì vậy khoản chỉ phí này chiếm trên 1% tổng nguồn vốn huy
động
* Nguyên nhân của hạn chế: ~ Một là, nguyên nhân chủ quan
+Về
n khai bán các sản phẩm huy động vốn của Chỉ nhánh còn hạn
chế
Từ khi chia tách đến nay Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ mới chỉ triển
Trang 15
ố sản phâm phù hợp với tình hình huy động vốn đối với khách hàng của
địa phương nhưng Chỉ nhánh chưa đưa vào khai thácnhư: sản phẩm tiền gửi một
có kỳ hạn lãi trước, tiền gửi tích lũy hay đầu tư tự động, đầu tư linh hoạt Vì vậy so với một số Chỉ nhánh ngân hàng lớn trên địa bàn như Vietinbank, BIDV thì sản phẩm của Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II chưa có sự đa dạng, nỗi bật
+ Về tổ chức các hoạt động chăm sóc khách hàng huy động vốn
Mặc dù Chỉ thường xuyên chắn chỉnh tác phong, lề lối làm việc, yêu
cầu CBNV tìm hiểu, thực hành văn hóa Agribank và chuyền hóa thành hành
vi ứng xử giao tiếp hàng ngày với khách hàng và đối tác nhưng việc tự tìm
hiểu chuyển hóa còn chậm dẫn đến hành vi ứng xử còn hạn chế, chưa đạt được kỹ năng trong giao tiếp với khách hàng, đối tác
'Chỉ nhánh Phú Thọ II tổ chức thường niên các khóa đảo tạo, tập huấn chuyên đề cho cán bộ trong toàn hệ thống, cập nhật hệ thống văn bản mới, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn để chăm sóc khách hàng được tốt hơn tuy
nhiên do Chỉ nhánh lại chưa tổ chức đào tạo về các kỹ năng về ứng xử, giao tiếp, nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ cho CBNV trong khi việc tự trau đổi của các CBNV còn hạn chế
+ Về công tác triển khai các chương trình khuyến mại dành cho khách hàng huy động vốn
Trong thời gian qua Chỉ nhánh đã triển khai các chương trình khuyến mãi với khách hàng huy động vốn, tuy nhiên Chỉ nhánh chưa thực hiện quảng bá rộng rãi thông tin đến được rộng khắp các khách hàng đặc biệt các khách hàng tiềm năng nên còn nhiều khách hàng chưa nắm được thông tin Việc nắm bắt thống tin của khách hàng thường là do đến ngân hàng giao dịch và do người quen giới thiệu
Trang 16vi
khuyến mại chỉ đơn thuần là đưa ra khuyến mại có các giá trị về tiền tệ, chứ chưa quan tâm thực sự đến tâm lý, nhu cầu, tâm tư của khách hàng
+ Về công tác mở rộng mạng lưới huy động vốn
Từ khi thành lập đến nay Chỉ nhánh đã tích cực tìm kiếm mở rộng mối quan hệ với các cá nhân, các tô chức kinh tế xã hội trên dia ban dé tang
cường công tác huy động vốn Mặc dù vậy công tác này vẫn còn hạn chế vì
Chỉ nhánh quá tập trung vào khai thác các khách hàng gửi tién mà chưa quan tâm đến huy động vốn từ các nguồn khác như huy động tài khoản thanh toán
trong khi đây là một nguồn vốn không kỳ hạn có tiền năng rất lớn với mức lãi
suất rất thấp
+ Về giao khoán chỉ tiêu huy động vốn
Việc giao khoán chỉ tiêu cho nhân viên là hết sức cần thiết để mỗi cá
nhân phải nỗ lực cố gắng vì kết quả chung của tập thể, tuy nhiên Chỉ nhánh cần chưa phân chia cụ thể chỉ tiêu giao khoán đối với cán bộ nhân viên, ở vị
trí khác nhau mà giao chung 1 mức là 200 triệu đồng/ tháng
~_ Hai là, nguyên nhân khách quan quan
+ Nền kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam đang gặp vô vàn khó khăn do tác động mạnh mẽ từ đại dịch viêm đường hô hấp cấp Covid - 19 Từ đầu năm 2020 đến nay rất nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa vì dịch bệnh, nhiều
lao động mất việc làm đã ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng trong đó có Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II, trong đó đặc biệt là công tác huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế
+ Nền kinh tế còn chứa đựng những nhân tố bắt ôn, biển động, khó dự kiến về lạm phát, tỷ giá, lãi suất, phá sản do đó tác động đến tâm lý của
người gửi tiền Việc gửi tiền của người dân chủ yếu là gửi
hạn ngắn bởi hình thức này dễ dàng chuyển đổi được mục đích sử dụng vốn
sang các hình thức khác như mua vàng, ngoại tệ hay
mm có kỳ
Trang 17
vii
+ Môi trường pháp lý cho hoạt động huy động vốn còn chưa có sự đồng
bộ và thiếu tính nhất quán; các văn bản luật và các văn bản hướng dẫn đôi khi còn nhiễu bắt cập, còn tổn tại sự chồng chéo, và vẫn còn nặng tính lý thuyết
chưa bám sát với thực tế, khiến cho việc thực hiện các thủ tục hành chính đối
với khách hàng trong hoạt động gửi tiền còn cồng kềnh, làm giảm hiệu quả
trong hoạt động huy động của các ngân hàng
+ Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II chịu áp lực cạnh tranh rất lớn từ các Quỹ tín dụng nhân dân, với mạng lưới phủ đến từ thôn xóm, do đó cũng gây ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Chỉ nhánh
+ Thói quen và nhận thức của người dân:
Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của người dân Việt Nam vẫn còn phổ biến, việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế Mặc dù thống kê cho thấy tỷ lệ giao dịch tiền mặt trong trên tổng phương tiện thanh toán đang có xu hướng giảmtuy nhiên tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân còn lớn
Đặc biệt là đối với Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II có nhiều khách hàng sống ở nông thôn nên
lượng người dân có tài khoản ngân hàng mới
chỉ chiếm khoảng 30% Ngoài ra, một bộ phận người dân còn chưa tiếp cận
được với công nghệ thông tin hiện đại và có tâm lý lo sợ đối với an toàn của thanh toán điện tử
+ Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên thị trường:
Trong thời gian qua Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II phải đối mặt với
sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hàng và các tô chức tín dụng.Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động, các NHTM đã áp dụng rất nhiều biện pháp đồng bộ khác nhau Không những vậy trên địa bàn tỉnh Phú
Thọ đã có nhiều ngân hàng nước ngoài có trình độ công nghệ hiện đại, thương
Trang 18viii
cảng khốc liệt
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ II Dựa trên những phân tích ở Chương 2, trong chương 3 tác giả trình bày nội
dung như sau:
Thứ nhất, Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II đến năm 2023
Thứ hai, căn cứ vào những hạn chế rút ra ở chương 2, tác giả nêu một số giải tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II bao gồm:
- Khai thác thêm các sản phẩm huy động vốn do Hội sở cung cắt
- Tang cường các hoạt động chăm sóc khách hàng;
~ Tăng cường các hoạt động khuyến khích khách hàng;
~ Tăng cường huy động vốn qua tài khoản thanh toán;
~ Đỗi mới hình thức giao khoán chỉ tiêu huy động vốn cho nhân viên
Thứ ba, Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam
KẾT LUẬN
'NHTM là kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế NHTM là cầu nối giữa người có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy
định
quy mô và cơ cấu tài sản sinh lời của ngân hàng cho nên các NHTM đều coi
động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM, nó qụ!
trọng công tác huy động vốn Tại Agribank Chỉ nhánh Phú Thọ II, công tác
huy động bên cạnh những ưu điểm đạt được vẫn còn những hạn chế cần khắc phục, vì vậy Luận văn đã tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chỉ nhánh
Thông qua các nội dung đã trình bày, luận văn đã hoàn thành những
Trang 19Một là, đã hệ thống hóa được co sở lý luận vẻ hoạt động huy động vốn của NHTM, sự cần thiết tăng cường huy động vốn, đưa ra các nhân tố ảnh
hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
Hai là, đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tạiAgribank Chỉ nhánh Phú Thọ II, các kết quả đạt được và các hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh
Thứ ba, trên cơ sở phân tích, đánh giá thực tiễn công tác huy động vốn
luận văn đã đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy
động vốn tại Agribank Chi nhánh Phú Thọ II Để tăng thêm tính khả thi của
các giải pháp này, luận văn đề xuất một số kiến nghị với Agribank
Do thời gian nghiên cứu có hạn nên những giải pháp đẻ xuất mới chỉ là
bước đầu, cần được tiếp tục bổ sung, hoàn thiện dẫn trong quá trình triển khai
thực hiện vì vậy luận văn không thể tránh được những thiếu sót.Tác giả rất
mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô giáo và các bạn đề đề tài
Trang 20
BỘ GIÁO DỤC VA DAO TAO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
KIEU HOANG QUANG
TANG CUONG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN
NONG THON VIET NAM CHI NHANH PHU THQ II
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: PGS TS HOANG XUAN QUE
HÀ NỘI, NĂM 2020
Trang 211 Lido chon dé tai
Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất, là một mắt xích không thể thiếu để nền kinh tế của các quốc gia vận hành ổn định, hiệu quả Đây không chỉ là một kênh dẫn vốn hiệu quả mà còn cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng các nhu cầu khác trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế
Ngân hàng có nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn để cho vay Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động từ nguồn tiền nhàn dỗi trong nền kinh tế thông qua nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế, xã hội và các tầng lớp dân cư
Huy động vốn được coi là vấn đề sống còn của các ngân hàng thương mại (NHTM) vì kết quả huy động vốn của NHTM ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triên của hệ thống NHTM và tác động đến toàn bộ nẻn kinh tế, đặc biệt là đối với một nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập và phát triển như Việt Nam hiện nay
‘Van dé néi bật trong hoạt động NHTM hiện nay là công tác huy động vốn và
sử dụng vốn Mục tiêu đặt ra là làm thế nào đề tăng cường huy động vốn, tạo nguồn
vốn dồi dào, chỉ phí rẻ, chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và
thúc đây phát triển kinh tế xã hội
Nhiệm vụ huy động vốn (HĐV) được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ II (sau đây xin gọi tắt là Agribank Phú
“Thọ II) coi là nhiệm vụ hết sức quan trọng Trong thời gian qua Agribank Phú Thọ
II rat coi trọng hoạt động HĐV, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã và đang nỗ lực tìm kiếm các giải pháp HĐV nhằm thực hiện phương châm "An toàn, phát triển, hiệu quả"
Trang 22phẩm Agribank cung cấp nhưng Chi nhánh chưa triển khai áp dụng, cơ cấu huy
động vốn phân theo kỳ hạn chưa hợp lý, nguồn vốn huy động dài hạn cho đầu tư
phát triển vẫn chưa được đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn đài hạn của khách hàng phải
sử dụng từ nguồn vốn ngắn hạn, nhiều khách hàng tiềm năng chưa được khai thác cho thấy công tác huy động vốn cần phải có những thay đôi đề tăng cường nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh
"Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng Với những kiến thức đã học và qua thực tế tại Agribank Phú Thọ II, tác giả chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nong nghiệp và phát
triển nông thôn Việt Nam chỉ nhánh Phú Thọ II ` cho luận văn của mình
2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu: Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank
Pha Tho II
Nhiệm vụ nghiên cứu:
~ Nghiên cứu lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại
~ Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank Phú Thọ II
~ Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vồn tại Agribank Phú Thọ II 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn (tập trung vào tiền gửi) của ngân hàng thương mại
~ Pham vi nghiên cứu
+ Về không gian: Agribank Phú Thọ II
+ Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ 2018 - tháng 9/2020 và ước thực
hiện 3 tháng cuối năm, định hướng giải pháp tới năm 2023
4 Phương pháp nghiên cứu
~ Phương pháp thu thập số liệu:
Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng biểu, báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán hàng năm của Agribank Phú Thọ II ; Tổng hợp dữ
Trang 23bài luận văn, chuyên đề đã có, thông tin nội bộ ngân hàng có liên quan đến huy
động vốn
~ Phương pháp xử lý số liệu
'Việc xử lý và tính toán số liệu được thực hiện trên máy tính theo phần mềm Excel Các số liệu được tổng hợp, chọn lọc hợp lý thành các yếu tố cần thiết, có cơ
sở khoa học
~ Phương pháp phân tích số liệu:
+ Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích
thực trạng huy động tiền gửi dân cư của Agribank Phú Thọ II
+ Phương pháp thống kê mô tả: Được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ
bản của dữ liệu thu thập được từ các báo cáo khác nhau qua đồ thị và các bảng
liệu Qua đó thể
Agribank Phi Tho IL
+ Phương pháp so sinh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả huy động vốn Agribank Phú Thọ II Từ đó có thé đưa ra những đánh giá tình hình huy
động vốn của Agribank Phú Thọ II giai đoạn 2018 - 2020
lên rõ ràng để so sánh, đánh giá thực trạng huy động vốn của
+ Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những
thành công cũng như những tổn tại của hoạt động huy động vốn của Agribank Phú
Thọ II nhằm đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn của Chỉ nhánh § Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được
chia thành 3 chương như sau:
Chương 1: Một số vấn đẻ lý luận cơ bản về huy động vốn của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Phú Thọ II
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp
Trang 24CHUONG 1:
MộT Số VẤN Đề LÝ LUAN CO BaN VE HUY DONG VON
CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương m:
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
NHTM đã hình thành tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của
kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và
quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá NHTM đóng vai
trò làm môi giới, trung gian cho sự gặp gỡ giữa cung và cầu tiền tệ thông qua việc huy động vốn tam thời nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức trong xã hội i
cho vay lại đối với cá nhân, tô chức đang có nhu cầu và cung cấp các dịch vụ
ngân hàng cho nền kinh tế Hoạt động của ngân hàng phản ánh tình hình nền kinh kinh tế, sự vững mạnh, hay yếu kém của lược phản ánh rất rõ qua hoạt động của ngân hàng
Để xác định một khái niệm chính xác và tông quát nhất về NHTM, người ta
thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài
chính, và đôi khi còn kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động
“Theo tác giả Phan Thị Thu Hà (2013), "Ngân hàng là các tổ chức tài chính
cung cắp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết
kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bat
kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010) của Việt Nam, "Ngân hang là loại
hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng theo quy
định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã” Trong đó “Ngân hảng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tắt cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này
Trang 25“Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), "NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ,
- tai chính NHTM có những đặc
điểm giống như các doanh nghiệp khác trong nên kinh tế, cũng sử dụng các yếu tố
có những đặc thủ riêng trong hoạt động kinh
sản xuất như lao động, đối tượng lao động (tiền vốn) làm yếu tố đầu vào để sản xuất
ra các yếu tố đầu ra dưới hình thức dịch vụ tài chính mà khách hàng yêu cầu”
Mặc dù có nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM, nó tuỳ thuộc vào tập quán
pháp luật của từng quốc gia, từng vùng lãnh thỗ nhưng khi đi sâu phân tích, khai
thác nội dung của từng định nghĩa đó, dễ dàng nhận thấy rằng: Tắt cả các NHTM đều có chung một tính chất đó là việc nhận
ký thác - tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hằng
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu cña Ngân hàng thương mại
Hoạt động và vai trò của NHTM không phải là bắt biển, nó liên tục phát triển
theo sự phát triển của kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động của NHTM rắt phong phú và đa dạng, tùy theo điều kiện kinh tế và mức độ phát triển kỹ thuật của mỗi quốc gia mà các nghiệp vụ kinh doanh của các _ NHTM có thể khác nhau về phạm vi và công nghệ Hiện nay, hoạt động của các NHTM gồm:
* Hoạt động huy động vốn bao gồm các hình thức : Nhận tiền gửi, đi vay và phát hành giấy tờ có giá
~ Nhận tiền gửi: Gồm tất cả các khoản tiền gửi của mọi tổ chức và cá nhân gửi tại ngân hàng Tiền gửi được phân loại theo nhiều cách nhưng cách phân loại hay được sử dụng nhất là chia theo kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn vốn rẻ và quan trọng của ngân hàng, tuy nhiên do người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nảo nên nguồn vốn này thường xuyên biến động, vì vậy ngân hàng phải thường xuyên duy trì một lượng tiền mặt nhất định để bảo đảm khả năng thanh khoản, phần số dư còn lại sẽ được sử dụng chủ yếu đem cho vay ngắn hạn
Trang 26hút khách hàng thì các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút trước hạn tuy nhiên
họ sẽ phải chịu một khoản phạt chẳng hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn ‘Vin tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tông số nguồn vốn,
là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Nó phản ánh bản chất của ngân hàng là huy động tiền gửi để cho vay
- Vốn đi vay: Nguồn vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với
NHTW va với tô chức tín dụng khác
Phát hành giấy tờ có giá: Bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng còn phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu 'Các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành có độ thanh khoản cao, chúng có hóa dễ dàng ra tiền thông qua việc mua bán trên thị trường vốn hoặc dan lai có độ thanh khoản cao, nên ngân hàng có thể huy động được nhanh chóng một khối chiết khấu tại các ngân hàng Do các giấy tờ có giá được hưởng lãi suất
vốn lớn thông qua phát hành giấy tờ có giá, đồng thời có thể sử dụng nguồn vốn này
vào các mục đích đã đặt ra
* Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các hình thức : Cho vay; Bảo lãnh; Cho thuê tài chính; Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu
tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác; Đầu tư vào trang thiết bị
TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh; dự trữ một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về dự
trữ bắt buộc
~ Cho vay: Lä nghiệp vụ tín dụng của NHTM Trong đó NHTM sẽ cho người
đi vay, vay một số vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi
~ Cho thuê tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn Trong đó các công
ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và tiến hành cho thuê trong một thời
Trang 27định kỳ Khi kết thúc hợp đồng thuê người đi thuê được quyển mua hoặc kéo dài
thêm thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho bên cho thuê
~ Bảo lãnh ngân hàng: Trong loại hình nghiệp vụ này khách hàng được ngân
hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ở ngân hàng
khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết
~ Đầu tư: Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho
vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể của NHTM Trong nghiệp vụ này,
ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ồn định khác để đầu tư dưới
các hình thức như: Đầu tư vốn mua cô phần, cổ phiếu của các Công ty; Mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương, trái phiéu công ty
* Nghiệp vụ khác:
Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí có vị trí xứng đáng trong giai đoạn phát triển hiện nay của ngân hàng thương mại Các hoạt động này gồm: Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Cung ứng các phương tiện thanh
toán; Thực hiện dich vụ thanh toán nội địa, quốc tế, bảo lãnh và các dich vụ thanh toán khác; Kinh doanh, cung ứng dich vu ngoại hồi và sản phẩm phái sinh; Dich vu
quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; Các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản,
cho thuê
kết an toàn; Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư; Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp; Dịch vụ môi giới tiền tệ; Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động ngân hàng; Nghiệp vụ ủy
thác và đại lý
1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của các ngân hàng hay còn gọi là nghiệp
Trang 28nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nguyễn Minh Kiều (2013, tr.13) nêu rõ: “Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả
của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật”
“Theo chương 3, mục 1, Luật các tổ chức tín dụng (2010) của Việt Nam quy
định 4 hình thức của hoạt động huy động vốn: 1 Nhận tiền gửi 2 Phat hành giấy tờ có giá 3 Vay của các tổ chức tín dụng 4 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước Qua mot số
vốn là hoạt động của các NHTM mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác thông qua các hình thức khác nhau nhằm đảm bảo sự vận
;hái niệm nêu trên có thê tạm thời định nghĩa như sau: Huy động
hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật 1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Huy động tién gửi
* Tiền gửi thanh toán
Đây là tiền gửi của khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Các nhu cầu chỉ trả hợp pháp của khách hàng đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của khách hàng đều có thể được nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi thanh toán như thu hộ, chỉ hộ, phát séc, chuyền tiền,
Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng 0), thay vào đó
Trang 29* Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi áp dụng cho các doanh nghiệp và tổ chức
xã hội có thu nhập tạm thời chưa sử dụng trong một thời gian dài nhất định, họ có
thể gửi vào ngân hàng dưới hình thức ký thác có kỳ hạn, tức là có sự thoả thuận về
thời gian, lãi suất giữa khách hàng và ngân hàng Loại tiền gửi này người gửi chỉ
được rút ra khi đến hạn Tuy nhiên, trên thực tế do tính cạnh tranh trên các NHTM
thường cho phép khách hàng rút tiền ra trước hạn và số tiền đó được hưởng mức lãi suất không kỳ hạn Loại tiền gửi này sẽ là nguồn vốn rất ôn định đối với một ngân
hàng, vì mục đích của người gửi là hưởng lãi chứ khơng phải dé thanh tốn như loại
loại kỳ hạn khác nhau,
tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn này có ni
thông thường có các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng
Với mỗi loại kỳ hạn, ngân hàng áp dụng các mức lãi suất khác nhau và thay
đổi thích hợp ở từng thời kỳ huy động vốn Về mặt pháp lý thì khi gửi tiền sẽ hình thành mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó quyền sở hữu thuộc về khách hàng còn quyền sử dụng thuộc về ngân hàng
* Tiên gửi tiết kiệm của dân cư
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng cho tiêu
dùng của cá nhân được gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng lãi Để
thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng Ngân hàng đa dạng hoá hình
thức huy động tiết kiệm, bao gồm các loại tiền gửi tiết kiệm sau:
~ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thẻ rút ra bất cứ lúc nào và
có thể gửi vào nhiều lần Ngân hàng trả
cho cá nhân nhưng thấp hơn loại tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn loại tiền gửi thanh toán dùng
~ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có nội dung cơ bản giống như:
Trang 30
10
Tiền gửi tiết kiệm này có các kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và
trên 12 tháng
'Về phương diện huy động, theo truyền thống, người gửi tiền được cắp một số
tiết kiệm, trên số này ghỉ tất cả các khoản tiền gửi vào, rút ra và lãi suất
1.2.2.2 Huy động qua phát hành giấy tờ có gi
Nguyễn Minh Kiều (2013) cho rằng: Hiện nay các NHTM có thể phát hành
các loại giấy tờ có giá sau: Trái phiếu ngân hàng, kỳ pÌ
u ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn khác
* Trái phiếu Ngân hàng
Là một chứng khoán có giá trị, là công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn
dưới hình thức giấy nhân nợ của chủ để phát hành cam kết thanh toán một số tiền với một mức lãi suất xác định vào một ngày nhất định trong tương lai cho người so hữu trái phiếu (người mua) Đứng trên góc đô người sở hữu trái phiếu thì trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền mua trái phiếu ngân hàng
Thực chất nguồn vốn huy động này giúp cho các NHTM chủ động trong việc thực hiện các dự án đầu tư dài hạn, nguồn vốn này có tính ôn định cao về thời gian sử dụng và lãi suất Căn cứ vào những tiêu thức khác nhau, người ta chia những trái phiều thành những loại như: trái phiếu vô danh và trái phiếu ký danh, trái phiếu ngắn hạn và trái phiếu dài hạn
* Kỳ phiếu Ngân hàng
Kỳ phiếu Ngân hàng là hình thức huy động rất mạnh, nó có lãi suất ưu đãi
thích hợp Lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm Hơn nữa, nó biến động theo từng thời gian và tình hình cụ thể về vốn của một ngân hàng
Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là hình thức huy động vốn rất cơ động và thoáng Bằng các công cụ này, các ngân hàng có thể chủ động tạo ra một khối lượng vốn nhằm đáp ứng nhu cầu cắp bách của mình tại một thời điểm khi ngân hàng cần gia tăng tính ổn định về vốn để đảm bảo khả năng thanh khoản hay ngân hàng cần
Trang 31"
hạn Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát vì việc phát hành kỳ phiếu và trái phiều ngân hàng vừa có tác dụng duy trì khối lượng vốn huy động, vừa
có tác dụng chống lạm phát Đối với NHTM đây là hai công cụ đắc lực trong việc
kiềm chế lạm phát ở tằm vĩ mô
1.2.2.3 Huy động bằng hình thức di vay * Vay từ Ngân hàng Trung wong
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của 'NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh
toán), NHTM thường vay NHTW
'NHTW có thể cho các NHTM vay dưới hình thức tái triết khấu hoặc cho vay có đảm bảo bằng cầm cố các giấy tờ có giá Khi cần tiền, các NHTM mang những
thương phiếu hoặc các giấy tờ có giá khác đến ngân NHTW xin tái triết khấu
h
sách tiễn tệ của NHTW nên NHTW kiểm soát rất chặt chẽ, các NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm sốt nhất định Thơng thường NHTW chỉ tái triết khấu
Khoản vay này liên quan đến lượng tiền cung ứng, đến việc thực hiện cl
và nhận cầm cố các giấy tờ có giá, có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và việc cho vay này phải phù hợp với mục tiêu của NHTW trong từng thời kỳ
* Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Đây là vốn mà NHTM phải huy động trong tình hình có sự khó khăn vẻ vốn Loại vốn này lãi suất có lúc cao hơn lãi suất từ các nguồn tiền gửi hay huy động từ dân
cư, tuy nhiên nó cũng hết sức cần thiết để đáp ứng nhu cầu cấp bách về vốn của ngân
hàng, nó mang tính thời điểm, nó chỉ phát sinh khi ngân hàng cần nâng cao khả năng
thanh khoản của mình, giải quyết vấn đẻ tình thế hoặc bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động
1.2.2.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác
Đây là những nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán hoặc làm đại lý, tiếp nhận vốn tài trợ uỷ thác, đầu tư từ NHNN, từ Chính phủ để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm
Trang 3212
'Vốn trong thanh toán được tạo lập trong quá trình làm trung gian thanh toán
chẳng hạn như: Vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tải khoản tiền gửi séc bảo chỉ, tài khoản bảo lãnh mà chưa đến hạn thanh tốn
Thơng qua nghiệp vụ đại lý, tiếp nhận vốn tải trợ ủy thác đầu tư, NHTM cũng tạo lập được một lượng vốn như thu, chỉ hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng, phát tiền theo tiến độ thi
công của một dự án
1.2.3 Quan điểm về tăng cường huy dong von của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn không chỉ là một nghiệp vụ truyền thống mà nó còn là một
trong những hoạt động chủ yí
1, một khâu rất quan trọng trong kinh doanh ngân hàng góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng Do đó trong mọi thời kỳ, tăng cường huy động vốn luôn là vấn đề được các NHTM quan tâm đây mạnh
NHTM quan ly huy động vốn nhằm mục đích duy nhất là đảm bảo an toàn
và khả năng sinh lời của ngân hàng Hay nói cách khác tăng cường huy động vốn
của NHTM được hiểu là đạt được quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động phi hop, dựa trên yếu tố chỉ phí huy động vốn hợp lý, nhu cầu sử dụng vốn thực tế, nhằm
đem lại kết quả kinh doanh tối ưu cho ngân hàng
Đứng trên giác độ của ngân hàng thì việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Tăng cường huy động vốn là hoàn thiện, đồ
mới, bổ sung những biện pháp huy động vốn, làm cho khách hàng bài lòng và hạn chế rủi
ro, qua đó đạt mục tiêu gia tăng quy mô, thay đổi cơ cấu, và tiết kiệm chỉ phí
'NHTM có thể căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn để quyết định phương án huy
động vốn phủ hợp như: mức lãi suất huy động, kỳ hạn huy động (không kỳ hạn,
ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), hình thức huy động (huy động tiền gửi, vay vốn của
các tổ chức tín dụng, vay vốn của Hội sở ), hoặc dựa trên kết quả huy động vốn để quyết định phương án sử dụng vốn tương ứng (khi vốn dài hạn nhiều sẽ tăng cường cho vay đài hạn và ngược lại thì sẽ ưu tiên khách hàng vay vốn ngắn hạn hoặc trung hạn) Trong thực tế ngân hàng thường phải kết hợp cả hai cách thức này đề điều
Trang 3313
1.2.4 Các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn
*Tăng quy mô vốn huy động vốn
'Quy mô vốn huy động phản ánh mặt lượng của hiệu quả huy động Quy mô vốn huy động phải đảm bảo kế hoạch để ra nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư cũng như hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng quy mô vốn huy động, ngân hàng cũng cần đảm bảo sự ồn định về tốc độ tăng trưởng cũng như sự ôn định của vốn huy động Vốn huy động phải được én định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ôn định về
mặt thời gian, thường xuyên có dòng tiễn lớn có khả năng bị rút ra thì ngân hàng sẽ
phải thường xuyên đối đầu với vấn đề thanh khoản và do đó lượng vốn để cho vay và đầu tư sẽ không lớn Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phân lớn số vốn đó vào các hoạt động sinh lời, từ đó nâng cao được hiệu quả sử dụng vốn
'Quy mô vốn huy động của NHTM được đánh giá qua việc so sánh giữa tổng khối lượng vốn NHTM huy động được qua các năm tại các thời điểm nhất định,
thông thường các NHTM có thể so sánh để đánh giá hoạt động huy đông vốn hàng
tháng vào ngày cuối tháng trong một năm, hay hàng quý trong năm hoặc giữa các
năm, hoặc vào cuối các năm
Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động được xác định bằng công thức sau: Tỷ lệ tăng trưởng _ NV huy động kỳ này - } NV huy động kỳ trước
vốn huy động — — NV huy động kỹ trước x 100
Chi tiêu này cho thấy tỷ lệ tăng trưởng của vốn huy động tại ngân hàng có ổn định hay không Nếu vốn huy động tăng trưởng ổn định trong thời gian dài sẽ tạo điều kiện cho việc cân đối vốn để phục vụ cho nhu câu đầu tư và cho vay nhằm đạt
mục tiêu sinh lời
Sự phát triển của ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng
Trang 3414
đến tốc độ tăng trưởng của hoạt động sử dụng vốn Nếu huy động vốn có hiệu quả
sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay và tăng lợi nhuận * Cơ cấu vấn huy động
Co cấu huy động vốn quyết định đến quy mô chỉ phí, quyết định đến tính
thanh khoản và cơ cấu sử dụng vốn của NHTM
Co cấu nguồn vốn cũng ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu cho vay của NHTM Nếu ngân hàng huy động được vốn trung dài hạn thì có thể mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu tư trung dài hạn Cơ cấu vốn huy đông thể hiện thông qua tỷ lệ giữa vốn ngắn hạn và vốn trung đài hạn, giữa vốn nội tệ và vốn ngoại tệ Duy trì một cơ cấu vốn phù hợp sẽ giúp ngân hàng vừa đáp ứng được nhu cầu thanh toán cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư Ngân hàng cũng cần dựa vào kế hoạch sử dụng vốn để xây dựng chính sách huy động nhằm đạt cơ cấu vốn phù hợp
Mỗi loại tiền gửi khác nhau sẽ có yêu cầu khác nhau vẻ chỉ phí, thời hạn và tài trợ cho những tài sản thích hợp Việc thay đổi cơ cấu vốn huy động sẽ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chỉ phí của ngân hàng Vì vậy việc xác định rõ cơ cấu sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro và tối thiêu hóa chỉ phí đầu vào Cần so sánh cơ cấu vốn huy động theo đối tượng, theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ với nhu cầu cho vay và đầu tư tương ứng, nếu phủ hợp có nghĩa là hoạt động huy động vốn đã đạt được kết quả tốt
Mỗi ngân hàng cần xây dựng kế hoạch nguồn vốn cho từng giai đoạn, bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô của mỗi nguồn và khả năng thay đổi cơ cấu nguồn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu cho vay, đầu tư hoặc nhu cầu chỉ trả cho các doanh
nghiệp và dân chúng,
Tỷ trọng từng _ _ ,Nguồn vốn huy động loại ¡
nguồn vốn huy động 3È Nguôn vốn huy động
Chỉ tiêu về cơ cấu và tỷ trọng các loại vốn huy động cho ta cái nhìn tổng
100
Trang 3515
hạn, loại tiền Nếu nhu cầu sử dụng vốn chủ yếu chỉ là cho vay và đầu tư trung và
dài hạn thì một tỷ lệ lớn vốn huy động kỳ hạn ngắn là không hợp lý Tuy nhiên cơ
cấu vốn có thể thay đổi tùy từng thời kỳ và phù hợp với những nhu cầu sử dụng vốn
khác nhau
* Chỉ phí huy động
Chỉ phí huy động vốn bao gồm chỉ phí trả lãi huy động phải trả khách hàng và chỉ phí phi lãi Trong đó chỉ phí trả lãi là chi phí eơ bản nhất chiếm tỷ trọng cao trong tổng chỉ phí huy động vốn Chi phi tra lãi huy động vốn của ngân hàng liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi các loại và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành Lãi suất huy
động của ngân hàng phụ thuộc vào nhỉ và được phân biệt theo nhiều hình
thức khác nhau: phân theo ky hạn: thông thường thời gian huy động cảng đài thì lãi
suất càng cao hay theo mục đích huy động của ngân hàng Lãi suất ngân hàng chỉ
trả cho khách hàng càng cao thì càng huy động được nhiều, và từ đó có thể mở rộng,
cho vay, đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao sẽ làm gia tăng chỉ phí, nếu doanh thu
không tăng kịp chỉ phí thì sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng
Chi phi phi lai liên quan đến việc huy động như chỉ phí in ấn, phát hành, thu chi kiểm đếm, chỉ phí phát triển sản phẩm mới: chỉ phí quảng cáo, tiếp thi , chi phí
chăm sóc khách hàng Chỉ phí trả lãi chính là khoản lãi được tính theo lãi suất huy động mà ngân hàng trả cho khách hàng Hiện nay, lãi suất của các NHTM là tương đối giống nhau vì vậy phần chỉ
phí ngoài lãi suất sẽ quyết định chủ yếu xem ngân hàng đó tiết kiệm chỉ phí hay không Vì vậy cần thống kê và tính toán chính xác phần chi phí này
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn của NHTM 1.3.1 Nhân tố chủ quan * Nhóm nhân tố é marketing
Các ngân hàng cần phải lựa chọn và giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản
của hoạt động kinh doanh với sự hỗ trợ đắc lực của marketing, đó là phải xác định
Trang 3616
Marketing sẽ giúp ngân hàng giải quyết tốt vấn đề này thông qua các hoạt động như
thu thập thông tin thị trường, nghiên cứu hành vi tiêu dùng, sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng Kết quả của Marketing đem lại sẽ giúp ngân hàng quyết định
phương thức, khả năng cạnh tranh cùng vị thế của mỗi ngân hàng trên thị trường
Bên cạnh đó là việc tô chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với
sự tham gia đồng thời của ba yếu tố cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên trực tiếp và khách hàng Bộ phận Marketing ngân hàng sẽ có nhiều biện pháp để kết hợp chặt chẽ giữa các yếu tố này với nhau, góp phần trong việc nâng cao chất
lượng sản phẩm dịch vụ, tạo uy tín hình ảnh của ngân hàng ~ Lãi suất tí gửi của ngân hàng, gửi là tiền tiết kiệm vào một Lãi suất lề mà khách hàng quan tâm nhất khi quyết định gửi
thức tín dụng Lãi suất tiền gửi mà ngân hàng đưa ra bên cạnh việc phải tuân theo mức lãi suất tran và lãi suất sản của Nhà nước thì có thể
dao dng theo một biên độ giao động đó Lãi suất huy động là chỉ phí đầu vào của
NHTM, do đó nó là yếu tố quan trọng quyết định lợi nhuận của ngân hàng, và là cơ
sở để đánh giá hiệu quả huy động vốn
Ngày nay do mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM trong
việc thu hút huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân, nên quyền lựa chọn quyết định
giti vn lại thuộc về những người có tiền Người gửi tiền ngoài yêu câu về vấn đề an toàn và các tiện ích kèm theo, còn có sự đòi hỏi ngày cảng cao về lãi suất Họ so
sánh gi
thuộc với họ lâu nay có độ an toàn cao nhưng lãi suất thấp hơn dé gửi NHTM khác
các ngân hàng xem nơi nào cao hơn và sẵn sàng từ bỏ ngân hàng thân
có lãi suất cao hơn
Như vậy các ngân hàng cần duy trì lãi suất huy động ở mức hợp lý để vừa thu hút được vốn vừa đâm bảo khả năng sinh lời, đạt hiệu quả cao
~ Sản phẩm huy động vốn
Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ
Trang 377
nhiều sản phẩm huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư
vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng
như để đàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi sản phẩm huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chỉ phí huy động có xu hướng giảm xuống
~ Kênh phân phối, trang thiết bị
Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới các chỉ nhánh, phòng giao
dịch lớn, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ là một trong những yếu tổ tạo uy tín đối với người gửi tiền Cơ sở vật chat, trang thiết bị của ngân hàng là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh phi lai suất Với cùng mức lãi suất huy đông nơi nào khách hàng cảm thấy hải lòng
với cơ sở vật chất, trang thiết bị hơn nơi đó sẽ thu hút được nhiều tiền gửi hơn, khi đó
hiệu quả huy động vốn được nâng cao ~ Chất lượng dịch vụ cung cấp
Chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng thương mại Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung,
cấp dịch vụ ngày càng gia tăng, ngân hàng nào có danh mục dịch vụ đa dạng, chất
lượng tốt sẽ chiếm ưu thế Khi mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình
thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt, vấn để thu hút sự cl
của khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm
dịch vụ mà ngân hàng cung cấp
Ngan hang có chất lượng dịch vụ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dich hon, Khách hàng không chỉ đến ngân hàng gửi tiền mà còn sử dụng các
dịch vụ khác như thanh toán, bảo lãnh, tín dụng Khi khách hàng sử dụng nhiễu
dịch vụ do ngân hàng cung cấp, ngân hàng sẽ có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn có chỉ phí thấp và gia tăng thu nhập, nhờ đó hiệu quả huy động vốn được
Trang 3818
~ Quảng cáo, khuyến mại
Hoạt động quảng cáo tuyên truyền để tạo lập hình ảnh về tổ chức và sản
phẩm giới thiệu cho khách hằng Đặc thủ về ngân hằng là sản phẩm mang hình thái phi vật chất, khách hàng đa dạng và phong phú với nhiều tằng lớp dân cư trình độ và với nhu cầu phức tạp Hoạt động marketin g trong ngân hàng với mục đích xây dựng được hình ảnh riêng biệt và dễ nhận biết về ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh, tăng tính hấp dẫn và thu hút được sự chú ý của khách hàng Chất lượng dịch vụ của ngân hàng có tốt đến đâu nhưng không thu hút được khách hàng đến giao dich thì cũng chịu that bại
Hoạt động khuyến mại cho các khách hàng nhân các dip ngày lễ ky niệm, ra
mắt sản phẩm mới hay đối với các khách hàng vip, khách hàng mới để thu hút
thêm khách hàng sử dụng dich vụ của ngân hang
* Nhóm nhân
uy tín, công nghệ và con người ~ Uy tín của ngân hàng
Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của
mình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn
trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng
có khả năng ôn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chỉ phí huy động Từ đó ngân hàng có thê đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi
suất gửi tiễn tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa
chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toản
~ Công nghệ thông tin
“Trình độ công nghệ ngân hàng ngày cing cao, khách hàng sẽ cảng cảm thấy
Trang 3919
hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn
~ Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng
Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy
ra, dự đốn được mơi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không thì quá trình
hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, ting uy tin, tạo điều kiện thu
Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có
hút khách hàng gửi tiền cũng như vay ti
hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình,
cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Do đó, để thu hút khách hàng gửi đi đôi với việc trau đồi kiến thứ nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng Trinh độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các
nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hảng phải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn
1.3.2 Nhân tố khách quan
~ Môi trường pháp lý và chính sách của Chính phủ
'Các NHTM trong quá trình hoạt động chị u sự kiểm tra giám sát của _NHNN là một cơ quan quản lý nhà nước về
tệ Đây là cơ quan đảm trách việc phát
hành tiền tệ, quản lý tiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ như: phát hành tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý
dự trữ ngoại tệ, soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh ngân hàng và các tổ chức
tính dụng, xem xét việc thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng, quản lý các
Trang 4020
dem cho vay va tai đầu tư Theo quy định của NHNN thì NHTM phải tuân thủ quy
định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro Bên cạnh đó NHNN cũng quy định về mức lãi suất cơ bản _ Điễu này ảnh hưởng đến khả năng cho vay của các NHTM Các NHTM được cho vayv_ới lãi suất không quá 150% lãi suất cơ bản nên nếu lãi suất này giảm xuống thì tương đương với trần lãi suất cho vay cũng giảm xuống ảnh hưởng đến lãi suất huy động vốn Lãi suất huy
động vốn giảm kéo theo nguồn vốn huy động được cũng giảm theo và gây ra
tâm lý không tốt cho người gửi tiền ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng
~ Môi trường Kinh tế - Xã hội
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng rắt lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng là cầu nối giữa những người có vốn nhàn rỗi trong xã hội và những người có nhu cầu về vốn Nếu môi trường kinh tế xã hội không ôn
định, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh _ , đình trệ trong sản xuất
thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp khó khăn _, không cho vay được „
không thu hồi được nợ „ phải gia hạn nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh
Môi trường kinh tế xã hội bất ôn cũng ảnh hường đến tâm lý người g_ ửi tiền, khi lam phát cao, đồng tiền mắt giá, người gửi tiền không muốn gửi tiết kiệm do lãi
sl
danh nghĩa nhỏ hơn nhiều so với tỷ lệ lạm phát danh nghĩa dẫn đến lãi suắt thực âm Ngược lại nếu tình hình kinh tế xãh_ội ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, thu nhập của người dân ồn định dẫn đến hoạt
động của ngân hàng cũng dễ dàng và ôn định hơn
~ Tâm lý và thỏi quen của khách hàng
‘Tam lý và thói quen của khách hàng ảnh hưởng đến cơ cấu và tỷ trọng nguồn
vốn huy động của ngân hảng Nếu khách hàng tin tưởng vào độ an toàn của ngân