Luận văn Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An có cấu trúc gồm 3 chương trình bày những vấn đề cơ bản về tăng trưởng huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại; thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An; giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An.
Trang 1
BQ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
HO THI MINH HUONG 2020 | PDF | 116 Pages
buihuuhanh@gmail.com
TANG CUONG HUY DONG VON TU DAN CU TAINGAN
HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON —
CHI NHANH HUYEN QUYNH LUU - TINH NGHE AN Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hang
Mã số: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Lan Hương
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan bản luận văn này là công trình nghiên cứu khoa học
độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có
nguồn gốc rõ ràng
TÁC GIÁ LUẬN VĂN
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy
trong chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài chính ~ Ngân hàng tại Đại học Kinh
tế quốc dân, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích làm cơ sở
để tôi thực hiện tốt luận văn này và nâng cao kỹ năng xử lý nghiệp vụ trong quá trình công tác
Tôi xin chân thành cảm ơn TS.Hoàng Thị Lan Hương đã tận tình hướng dẫn tôi trong thời gian thực hiện luận văn Những điềucô hướng dẫn, chỉ bảo đã cho tôi
rất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đẻ tài
Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong hội đồng chấm luận văn đã cho
tôi những đóng góp quý báu đề hoàn chỉnh luận văn này
Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũng như các cán bộ nhân viên của Ngân hàng Nông nghiệp vả phát triển nông thôn chỉ nhánh Quỳnh Lưu — tỉnh Nghệ An đã tận tình giúp đỡ „ hướng dẫn tôi trong quá trình thu thập dữ liệu và thông tin để tơi hồn thành tốt bài luận văn này kính mong nhận
được ý kiến góp ý của quý Thầy/Cô đề bài luận văn được hoàn thiện hơn đồng thời
ứng dụng trong thực tế có hiệu quả
Hà Nội, thắng năm 2020 Học viên
Trang 5LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT DANH MỤC CÁC BẢNG BIÊU, SO DO TOM TAT KET QUÁ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LOI MO DAU - I1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN NĐỀc CƠ BÀI ve T HUY DONG VONTU DAN CU’ CUA NGAN HANG THUONG MAL 4
1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mạ 4 1.1.1.Vốn của ngân hàng thương mại 4
1.1.2.Hoat dong huy déng vén cia ngan hang throng mai LO 1.2 Hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 14
1.2.1.Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 14
1.2.2.Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại 14
1.2.3.Phân loại vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại 16
1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM owed 1.3.1.Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM 19
1.3.2.Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM 19
13.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quảhuy động vốn từ dân cư của NHTM ào — - - 2
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TỪ DÂN CƯ TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIỄN NÔNG THÔNHI NHÁNHHUYỆN QUỲNH LƯU - TĨNH NGHỆ AN 31
Trang 62.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Agribank Quỳnh Lưu giai
đoạn 2016 ~ 2018 eerie = seeeeeeer.e.34 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Agribankchi nhánh huyện
Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An 42
2.2.1.Các hình thức huy động vốn từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu 42
2.2.2.Phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank Quỳnh Lưu 43
2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư tại Agribankchi nhánh huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An ` 4
2.3.1.Kết quả đạt được 53
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 55
CHƯƠNG 3: GIAI PHAP TANG CUONG HUY DONG VON TU DAN CU’
TAI NGAN HANG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI
'NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU - TÍNH NGHỆ AN 66
3.1 Dinh hướng huy động vốn từ dân cư tại Agribankchi nhánh huyện
Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An 66
3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Agribankchi nhánh
huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An — seeeeeeec.69 3.2.1.Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư phủ hợp 69 3.2.2.Nãng cao chất lượng chăm sóc khách hàng 70 3.2.3.Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Agribank Quỳnh Lưu 71 3.2.4.Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ của cán
bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ 74
3.2.5.Quantâm công tác kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm huy động vốn -75
3.2.6.Triển khai kế hoạch kinh doanh của chỉ nhanh tới từng phòng nghiệp vụ,
từng nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động 76
Trang 73.3.2.Đa dạng chính sách khuyến mãi, phù hợp với thị hiếu và nhu cầu của
khách hàng T7
3.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
Trang 8Agribank ATM BIDV CCTG DTBB FED HBV GTCG LDR NHNN NHTM NHTMCP NHTMNN NHTƯ PGD TCTD TDH Techcombank Vietcombank Vietinbank VND VNH
DANH MUC CAC TU VIET TAT
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Máy rút tiền tự động Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam Chứng chỉ tiền gửi Dự trữ bắt buộc Cục dự trữ Liên bang Mỹ Huy động vốn Giấy tờ có giá Dư nợ tín dụng/Vốn huy động Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại cô phần
Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Trung Ương
Phòng giao dịch
Tổ chức tín dụng
Trung dài hạn
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngan hang TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Trang 9DANH MUC CAC BANG BIEU, SO DO
BANG
Bang I.1: So sánh các tiêu chí giữa tiền gửi, tiết gửi tiết kiệm có kỳ hạn vàkhông kỳ
hạn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank Quỳnh Lưu giai đoạ8016 ~ 2018 35 Bang 2.2: Dư nợ cho vay của Agribank Quỳnh Lưugiai đoạn 2016 - 2018 37 Bảng 2.3: Các dịch vụ bán lẻ của Agribank Quỳnh Lưu qua các năm 39
Bảng 24: Số dư huy động tiền gửi dân cư cuối kỳ và bình quân Agribank Quỳnh
ïƠƯƠƯƠƯƠƯƠLỎƠ 44
Bang 2.5: Sé Iuong khach hang tién giri dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu 44
Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn tại AgribankQuynh
Lưu qua các giai đoạn 47
Bảng 27: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo địa bàn hoạt động tại
Agribank Quỳnh Lưu qua các giai
OAM
Bang 2.8: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu
qua các giai
đoạn „s1
Bảng 2.9: Kết quả huy động von từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưa Š
Bảng 2.10: So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VND của các ngân hàng trên địa bàn
Quỳnh Lưu cuối tháng 6/2019 - - 61 Bảng 3.1: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu 69 BIEU DO
Trang 10
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
—n»£1<~
HO THI MINH HUONG
Trang 11TOM TAT KET QUA NGHIEN CUU LUAN VAN PHAN MO BAU
'Vốn có vai trò rắt quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh sẽ
tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống ngân hàng thương mại ra đời là nơi
cung cấp vốn cho nên kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh sự nghiệp Công nghiệp hóa —
Hiện đại hóa ở nước ta, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải tận dụng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn cả trong nước và ngoài nước Do đó, ngoài vốn ban đầu
cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng lượng vốn
trong suốt quá trình hoạt động của mình Việc làm thế nào để tăng quy mô và chất
lượng vốn huy động luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu của các ngân hàng thương mại Việt Nam
Agribank Quỳnh Lưu là chỉ nhánh thuộc Agribank Việt Nam — chỉ nhánh Nghệ An Tir khi thành lập đến nay, Agribank Quỳnh Lưu luôn ý thức được vai trò, nhiệm vụ
của mình trong việc duy trì ồn định và tăng cường phát triển nguồn vốn của chỉ nhánh, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư - một nguồn vốn có tính én định,
chiếm tới hơn 90% tổng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh, giúp ngân hàng có
nguồn vốn én định đề thực hiện các nghiệp vụ của mình Hơn nữa, trong giai đoạn hiện nay, vấp phải sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trên địa
bàn, việc tăng cường huy động vốn từ dân cư càng cần được quan tâm hơn nữa
Xuất phát từ những lý do trên, là cán bộ của Agribank Quỳnh Lưu qua thực
tiền công tác, nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn
vốn huy động từ dân cư nói riêng đối với hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An - chỉ nhánh Quỳnh Lưu: “Tăng cường huy động
vốn từ dân cư tại Ngan hing Nong nghiép va phat triển nông thôn chỉ nhánh
Trang 12CHUONG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY BON
VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh
khác Nó chỉ phối toàn bộ hoạt động của _NHTM.Nó quyết định sự tồn tại và phát
triển của Ngân hàng
1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
~_ Khái niệm huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ
chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nguồn vốn hoạt
động của ngân hàng thương mại Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần
tạo nên vốn của ngân hàng thương mại
~ Các hình thức huy động vốn
+ Nhận tiền gửi
+ Phát hành giấy tờ có giá
+ Nguồn đi vay
1.2 Hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư của NHTM là hoạt động NHTM huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của nhóm đối tượng là dân cư trong xã hội thông qua hình thức
tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá
1.2.2 Đặc điểm nguôn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương
mại
Trang 13Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có yêu cầu về tính thanh khoản cao
'Thứ hai, nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn
Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn huy động từ tô chức kinh tế "Thứ năm, chỉ phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn huy động khác
Thứ sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm
với biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chỉ tiêu và nhiều nhân tố khác
1.2.3 Phân loại vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại
Theo kỳ hạn:Tiền gửi không kỳ hạn; Tiền gửi có kỳ hạn; Tiền gửi tiết kiệm không
kỳ hạn; Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Theo loại tiền:Tiền gửi bằng nội tệ; Tiền gửi bằng ngoại tệ
1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.1 Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cw cia NHTM
Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM được sử dụng
trong luận văn như sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm tăng trưởng quy
mô nguồn vốn huy động từ dân cư và chỉ phí, cơ cấu hợp lý
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư; Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tông nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại; Cơ cấu nguồn
vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn từ dân cư của
ngân hàng thương mại
Trang 14iv
Thứ nhất, môi trường kinh tế; Thứ hai, sự thay đôi về chính sách tiền tệ của Ngân
hàng Trung ương; Thứ ba, nguồn thu nhập của dân cư; Thứ tư, yếu tố tâm lý và thói
quen tiêu dùng của dân cư; Thứ năm, cơ cấu dân cư và vị trí địa lý; Thứ sáu, sự
cạnh tranh trong môi trường huy động vốn từ dân cư
- Nhân tô thuộc về ngân hàng
Thứ nhất, mạng lưới chỉ nhánh; Thứ hai, cơ sở vật chất của ngân hàng; Thứ ba,
chính sách lãi suất huy động; Thứ tư, các sản phẩm huy động vốn từ dân cư của
ngân hàng thương mại; Thứ năm, chính sách marketing; Thứ sáu, chất lượng dịch vụ của ngân hàng; Thứ bảy, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng; Thứ tám, công nghệ của ngân hàng
CHƯƠNG 2
THUC TRANG HUY DONG VON TU DAN CU TAI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHÁNHHUYỆN QUỲNH LƯU - TỈNH NGHỆ AN
2.1 Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Sau 30 năm hình thành và phát triển Agribank Quỳnh Lưu đã trải qua nhiều thử thách Từ việc giải quyết tồn tại của tác động thời bao cấp đến việc chuyển sang
cơ chế hạch toán kinh doanh cho vay kinh tế hộ và đặc biệt là những thử thách của
cơ chế thị trường Đến nay đã có những bước phát triển vững vàng, mạnh mẽ về nhiều phương diện: tổ chức cán bộ, kinh doanh, dịch vụ, chiến lược khách hàng, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, ứng dụng tin học và công nghệ mới vào ngân hàng ngày một mở rộng và phát triển
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và mô hình tổ chức của Agribank Quỳnh Lưu
Trang 15Agribank Quỳnh Lưu có trụ sở đặt tại Khối 1, Thị trắn Cầu Giát, huyện Quỳnh
Lưu, tỉnh Nghệ An Là đơn vị trực thuộc Agribank Nghệ An, thực hiện hạch toán
phụ thuộc, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng, có mã số thuế riêng và
trực tiếp giao dịch với khách hàng
~ Mô hình tổchức
Giám đốc Agribank Quỳnh Lưu là người trực tiếp hành và chịu trách
nhiệm trướcgiám đóc Agribank Nghệ An và Tổng giám đóc Agribank
Điều hành trực tiếp hoạt động hàng ngày của Chỉ nhánh là Ban giám đốc, bao
gồm: Giám đốc và các Phó giám đốc Agribank Quỳnh Lưu hiện có 3 phòng tại chỉ
nhánh: Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kế toan — Ngân quỹ, Phòng Tín dụng Ngoài ra Agribank Quỳnh Lưu còn có 3 Phòng giao dịch trực thuộc
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Agribank Chỉ nhánh
Quỳnh Lưugiai đoạn 2016 ~ 2018
Trong những năm qua Agribank Quỳnh Lưu đã thực hiện tốt nhiệm vụ của mình thông qua hoạt động kinh doanh dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Agribank Nghệ An, đồng thời nhờ có sự linh hoạt, sáng tạo trong công tác điều hành nên đã gặt hái
được những kết quả cao trong hoạt động kinh doanh
2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu 2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu
Tài khoản tiền gửi thanh toán; Tiền gửi tiết kiệm; Phát hành giấy tờ có giá
2.2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh
Lưu
- Quy mô vốn huy động từ dân cư
Số dư huy động vốn từ dân cư cuối kỳ của Agribank Quỳnh Lưu có sự tăng trưởng qua các năm Trong điều kiện hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn,
thách thức do nhiều nguyên nhân khác nhau và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
ngày càng gay gắt thì những con số này cho thấy Agribank Quỳnh Lưu có chính
Trang 16vi
- Ty trong nguén von huy động từ dân cư trong tông nguồn vốn huy động của
ngân hàng thương mại
Nguồn huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu không ngừng tăng
trưởng do chỉ nhánh áp dụng các hình thức huy động vốn của Agribank linh hoạt, các
hình thức huy động đa dạng, các tiện ích không ngừng được nâng cao, thuận tiện và
đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng đến giao dịch
- Co cấu nguôn vốn huy động từ dân cư
+ Cơ cấu nguằn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu tăng khôn gồn định qua các giai đoạn _, tăng về số lượng nhưng giảm về tỷ trọng trong tổng, nguồn vốn huy động từ dân cư
+ Cơ cầu nguồn vốn huy động từ dân cư theo địa bàn hoạt động
Cơ cấu về địa bàn hoạt động của Agribank Quỳnh Lưu bao gồm 1 chỉ nhánh
và 3 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Sơn Hải, Bãi Ngang và Quỳnh Châu
2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu
2.3.1 Kết quả đạt được
Thứ nhất là công tác phát triển nền khách hàng; Thứ hai làquy mô vốn huy
động từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu tăng trưởng khá tốt qua các giai đoạn;
Thứ ba là cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn có xu hướng tăng trong tổng nguồn vốn
huy động từ dân cư của Agribank Quỳnh Lưu, cơ cầu nguồn vốn có kỳ hạn, tiền gửi
tiết kiệm tăng khá mạnh về số dư; Thứ tư, tỷ trọng nguồn vốn huy động VND của Agribank Quỳnh Lưu có xu hướng tăng qua các giai đoạn
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng, thế
mạnh của địa phương; Thứ hai, tỷ trọng vốn trung, dài hạn vẫn thấp so với tông
nguồn vốn và với khả năng ngân hàng có thể huy động được; Thứ ba, sự chuyển
dịch cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền có xu hướng giảm tỷ trọng vốn ngoại tệ trong,
tổng nguồn vốn; Thứ tư, sản phâm huy động tiền gửi dân cư chưa thật sự tạo sự
Trang 17vii
quá trình triển khai một số sản phẩm không thu hút được khách hàng vì vậy mà hiệu quả mang lại chưa cao
Nguyên nhân
~_ Nguyên nhân khách quan
'Thứ nhất là khả năng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm ngân hàng của các
chủ thể trong nền kinh tế còn hạn chế; Thứ hai là Agribank Quỳnh Lưu hoàn toàn
phải căn cứ vào chiến lược phát triển của Agribank cấp trên để xây dựng kế hoạch
triển khai thực hiện; Thứ ba là sự liên kết, hợp tác các ngành kinh tế, các cơ quan
trên địa bàn chưa thật sự làm đòn bẩy tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh
toán qua tài khoản tại ngân hàng
- Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
"Thứ nhất, các chính sách lãi
của hệ thống Agribank chưa thực sự linh hoạt và đa dạng; Thứ hai, sản phẩm huy động vốn của Agribank thiếu tính hấp dẫn so với các ngân hàng TMCP khác; Thứ ba là
phân công giao nhiệm vụ giữa các bộ phận còn hạn chế; Thứ tư là việc nâng cao
t của Agribank Quỳnh Lưu nói riêng cũng như
chất lượng dịch vụ giao dịch, phục vụ khách hàng tại chỉ nhánh chưa thực sự được chú trọng; Thứ năm, việc xác định chiến lược chú trọng phát triển ngân hàng bán lẻ còn chậm
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VẢ PHÁT TRIỀN NÔNG THON CHI NHÁNH HUYỆN QUỲNH LƯU TỈNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quỳnh Lưu tĩnh Nghệ An
Theo định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quỳnh Lưu đã xây dựng định hướng huy động vốn từ dân cư trong những năm tới
Trang 18viii
dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư; Tiếp tục phát huy các thế mạnh về
công nghệ và uy tín thương hiệu Agribank; Tiếp tục mở rộng dối tượng khách hàng; Mở rộng mạng lưới và chuẩn mực hố khơng gian giao dịch của các Phòng giao
dịch trên địa bàn; Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ; Đẩy mạnh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tuyên truyền rộng rãi các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của Agribank Quỳnh Lưu tới khách hàng 3.2 Gi pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển nông thôn Quỳnh Lưu
3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp
Thị trường là vấn đề đầu tiên, có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh
doanh của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị trường một
cách nghiêm túc, cân trọng để xác định cơ hội, thách thức, điểm mạnh, điểm yếu
của bản thân ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh Trên cơ sở đó xây dựng các
đề án, chiến lược hoạt động kinh doanh cho phù hợp
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng
Là một chỉ nhánh hoạt động trên địa bàn tương đối rộng, đối tượng khách
hàng đến với Agribank Quỳnh Lưu khá phong phú: Nông dân, công chức,viên chức, dôanh nghiệp hộ kinh doanh , khách hàng hưu trí Vì vậy việc phân nhóm khách
hàng để chăm sóc là rất cần thiết
3.2.3 Đa dạng hóahoạt độngquäng bá thương hiệu Agribank Quỳnh Lưu Đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia
tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phâm: Tăng cường quảng
bá thương hiệu ngân hàng; Triển khai ïn, treo các banner quảng cáo, standee, tờ rơi; Xây dựng thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng
3.244 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ của
cán bộ, nâng cao chất lượng phục vụ
Không ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ;
Hồn thiện việc bố trí nhân sự theo hướng bồi dưỡng và đào tạo cán bộ nguồn; Cần
Trang 19ix
hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và chú trọng nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn nghiệp vụ về hoạt động ngân hàng bán lẻ; Đổi mới tác
phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ
Agribank Quỳnh Lưu
3.2.5 Quan tâm công tác kiễm tra, kiểm soát, hậu kiểm huy động vốn
Chi nhánh cần chú ý quan tâm đến công tác kiểm tra, tự kiểm tra, kiểm soát,
công tác hậu kiêm trong hoạt động huy động vốn Thực hiện việc phân quyền, hạn
mức giao dịch, kiểm soát giao dịch, quản lý USER Thực hiện luân chuyển vị trí giao dich viên, thường xuyên kiểm tra đột xuất cơng tác an tồn kho qu nhằm phát
hiện kịp thời sai phạm, tiềm ẩn rủi ro để chủ động ngăn chặn
32.6 Triển khai kế hoạch kinh doanh của chỉ nhánh tới từng phòng nghiệp vụ, từng nhân viên và trả lương dựa trên hiệu suất lao động
Giao chỉ tiêu cho từng phòng nghiệp vụ và từng nhân viên trong ngân hàng là
biện pháp của Ban Giám đốc trong việc quan lý điều hành
Ngoài vấn để trả lương theo hiệu quả công việc, chỉ nhánh có thể khuyến
khích người lao động tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động thơng qua việc giao
khốn chỉ tiêu cho từng cán bộ và có thưởng đối với cán bộ huy động vượt chỉ tiêu được giao
3.3 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn tỉnh Nghệ An
3.3.1.Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp đỗi với từng chỉ nhánh
Để giảm bớt chỉ phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần
nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân
Trang 203.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn Việt Nam
3.4.1.Đầu tư nâng cao cơ sở vật chất, máy móc thiết bị, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng trong chiến lược
marketing ngân hàng Đối với người gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vốn của mình sinh lời và an toàn Việc ứng dụng công nghệ phải đi liền với việc ngân hàng
xây dựng được chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn
3.4.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ
Agribank cần nghiên cứu những sản phẩm mới để đa dạng hoá sản phẩm
dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm, dịch
vụ là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung và
Trang 21
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
HO THI MINH HUONG
TANG CUONG HUY DONG VON TU DAN CU TAI NGAN
HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON —
CHI NHANH HUYEN QUYNH LUU - TINH NGHE AN Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hang
Mã số: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Lan Hương
HÀ NỘI 2020
Trang 22LỜI MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là loại hình kinh doanh đặc biệt, khác với các loại hình doanh nghiệp khác, sản phẩm kinh doanh của các ngân hàng thương mại chính
là tiền, kinh doanh chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ bên ngoài, vốn chủ sở
hữu chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, phần lớn lợi nhuận của ngân hàng thương mại thu
được là từ hoạt động tín dụng Do đó, để đáp ứng tốt nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, yêu cầu khai thác tối đa những nguồn vốn đồi dào và ổn định
trong các tô chức kinh tế và dân cư luôn là một thách thức lớn đối với mỗi ngân
hàng thương mại
Tuy nhiên, kể từ khi gia nhập WTO, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã tạo nên sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng dua
nhau tăng lãi suất để thu hút khách hàng Muốn tồn tại và phát triển được trong nền kinh tế hiện đại và năng động đó, các ngân hàng cần phải tìm ra cho mình những
chính sách riêng giúp huy động được nhiều nguồn vốn tốt, ổn định, tiết kiệm chỉ phi và nâng cao hiệu quả kinh doanh
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một ngân hàng
lớn ở Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ khi ra đời đến nay đã thực
hiện hoạt động kinh doanh đa năng và có hiệu quả trong công cuộc xây dựng và
phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu là ngân hàng số một tai
Việt Nam và là một ngân hàng tầm cỡ trong khu vực thì Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều
kiện phát triển các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó huy động vốn từ dân cư luôn được đặt lên hàng đầu do nguồn huy động này đa dạng về kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng phong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào một khách hàng lớn cụ thê nào đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng
Đến ngày 30/06/2019 tổng nguồn vốn huy động tại Agribank Quỳnh Lưu
Trang 23Nghệ An giao( kế hoạch giao 13,5%) Nguồn vốn đình quân đầu người đạt 29 tỷ
đồng/ cán bộ, giảm 0,5 tỷ đồng so với đầu năm Trong khi đó, tổng dư nợ đến
30/06/2019 đạt 2.219.963 triệu đồng, tăng 125.224 triệu đồng so với đầu năm , tốc
độ tăng trưởng tín dụng 5,98%, đạt 105,8% kế hoạch Agribank Nghệ An giao năm 2019
Là một thành viên trong đại gia đình Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp vả phát triển nông thôn _ chỉ nhánh Quỳnh Lưutinh Nghệ An luôn ý thức được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc thực hiện mục tiêu chung của toàn hệ thống Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn
tín dụng thì nguồn vốn huy động trong dân cư chưa đáp ứng được, chỉ nhánh vẫn
phải vay vốn từ ngân hàng cấp trên để phục vụ cho công tác tín dụng Xuất phát từ
tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn vốn huy động từ dân cư nói
riêng đối với hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp vả phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An - chỉ nhánh Quỳnh Lưu, đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ANgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh huyện Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An ” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của tôi
2 Mục tiêu nghiên cứu
*⁄ Làm rõ quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM:
¥ Lam rõ chỉ tiêu phản ánh mức độ tăng cường huy động vốn từ dân cư *⁄ Nghiên cứu thực trang, tinh hình thực hiện công tác huy động vốn tư dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu:
~ Chỉ tiêu nào phản ánh mức độ tăng cường huy động vốn từ dân cư
~ Mức độ tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Agribank Quỳnh Lưu đang
ở tình trạng như thế nào?
- Biện pháp nào cần được triển khai nhằm tăng cường huy động vốn từ dân
cư tại Agribank Quỳnh Lưu?
Y Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư
của Agribank chỉ nhánhQuỳnh Lưu
Trang 24+ Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
*/ Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư tại AgribankQuỳnh Lưu từ
năm 2016 đến năm 2018
4 Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau như ~ Phương pháp thu thập số liệu: Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu thu thập từ
Bảng cân đối kế toán năm 2016, 2017, 2018 của chỉ nhánh; Báo cáo tông hợp kết
quả kinh doanh từ năm 2016, 2017, 2018; các số liệu do phòng Hành
chínhAgribank chỉ nhánh Quỳnh Lưu cung cấp ; các nguồn dữ liệu về huy động vốn
từ dân cư từ sách, báo, website chính thứcNgân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống
kê, của Agribank và các ngân hàng thương mại khác
~ Phương pháp xử lý số liệu: Trên cơ sở dữ liệu thu thập được tiến hành
phân tích đối tượng nghiên cứu
~ Phương pháp so sánh:Sử dụng để so sánh các chỉ tiêu đánh giá qua các
năm, so sánh các chỉ tiêu với nhau, so sánh chỉ tiêu kế hoạch với chỉ tiêu thực tế
thực hiện, từ đó đưa ra những nhận định về tình hình huy động vốn của Agribank
chỉ nhánh Quỳnh Lưu
5 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận
văn gồm 3 chương
Chương 1:Những vấn đề cơ bản về tăng cường huy động vốn từ dân cư của
ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chỉ nhánh Quỳnh Lưu - tỉnh Nghệ An
Trang 25
CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG CƯỜNG HUY BON
VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Vn của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm
Theo “Quản trị ngân hàng thương mại " của tác giả Phan Thị Thu Hà (2013)
'Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy
đông được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó
chỉ phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của
Ngân hàng
Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời
nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của
chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyển sử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại
cho họ một khoản thu nhập
Nhu vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn
dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi
hoạt động kinh tế phát triển.Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn
tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 1.1.1.2 lái trò
- Vén giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành ngân hàng thương mại
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì
phải có: Công nghệ - Lao động - Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó
phan ánh năng lực chủ yếu đề quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân
hàng thương mại, vốn lại càng là nhân tố không thẻ thiếu trong hoạt động kinh
Trang 26doanh, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn
Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng:Vốn không chi là phương tiện kinh
doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những
ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh.Hơn nữa,
vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật ngân hàng
trung ương, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ
Chính vì thế, có thê nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân
hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ
vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng
trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
Từ đặc trưng kinh doanh của Ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh.Các ngân hàng thương mại thực hiện kinh doanh loại
“hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị
trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành
lập theo qui định của pháp luật, các Ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện
pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh
-_ Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của Ngân
hang
Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt
động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy
tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chỉ trả cho
khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn
tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút
tiền Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là
rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô
nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ ít sẽ dẫn đến
Trang 27dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của
nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao
Kha ning thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng
lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói
riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thê hoạt động kinh doanh với quy mô
ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ
tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng
- Von quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh
khác của Ngân hàng
'Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu
tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu
hút vốn của các tô chức kinh tế và tằng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được
nhu cầu vốn vay của doanh nhiệp Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được
cơ hội kinh doanh.Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn đồi dào chắc chắn sẽ đáp ứng
được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh
nghiệp và thị trường tín dụng
Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình
khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng
khoán các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho
Ngân hàng đồng thời nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
~_ Nguôn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của
ngân hàng là tiền để cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là
điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các
thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian,
Trang 28đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ
tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây
cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật
chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực
Đồng thời vốn của ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa
các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để
kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân
tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vồn cho ngân hàng đồng thời tăng
sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
Ngoài ra vốn của ngân hàng dôi dào sẽ tạo điều kiện cho NHNN đảm bao khả
năng thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ồn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền — hàng trong nền kinh tế
Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường
xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh
ngân hàng, đáp ứng vốn cho nên kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vón là
sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tắt cả các quốc gia
1.1.1.3 Cơ cầu vốn của ngân hàng thương mại
- Vấn tự có(Vốn chủ sở hữu):
'Vốn tự có của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo
lập được thuộc về sở hữu của ngân hàng Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng
lâu đài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn này chiếm tỷ lệ
nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng
Do tính chất ôn định của nó, Ngân hàng có thể sử dụng vào các mục đích khác
Trang 29liên doanh Vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp
rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của ngân hàng thương mại Vốn tự có của Ngân hàng được hình thành căn cứ vào hình
thức tổ chức của ngân hàng thương mại là: ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân
hàng thương mại cỗ phần hay ngân hàng thương mại liên doanh
'Vốn tự có gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bồ sung
+ Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ — vốn pháp định
+ Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của
Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định
« _ Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định
+ Vốn tự có bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng gia tăng vốn của
chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể và các quỹ
như: Quỹ dự trữ bô sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác Nguồn nội bộ
(nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng
có xu hướng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu
tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy từ lợi nhuận
và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm có thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ
lợi nhuận sẽ cao hơn với vốn của chủ hình thành ban đầu
Nguồn bên ngoài: Là nguồn bổ sung từ phát hành thêm cô phiếu để mở rộng
quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiết bị hay để đáp ứng yêu cầu vốn của
chủ do ngân hàng nhà nước quy định
+ Nếu phát hành cỗ phiếu thường phải chia sẻ quyền lực và lợi nhuận
+ Nếu phát hành cỗ phiếu ưu đãi thì không chia sẻ quyền lực và lợi tức là cố
định
+ Nếu phát hành trái phiếu chuyển đổi thì không mất quyền sở hữu và lợi
nhuận có thể chuyển đôi ra tiền tiết kiệm nhưng trái phiếu vẫn là một khoản nợ và
Trang 30Đặc điểm của hình thức huy động này là không thuờng xuyên song giúp ngân hàng có được lượng vốn sở hữu vào lúc cần thiết
Các quỹ:
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường
vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi dat 50%
vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có
+ Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn
+ Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen
thưởng, quỹ khấu hao tài sản có định
Các quỹ trên thuộc sở hữu của ngân hàng Nguồn hình thành là từ thu nhập
của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyên đồi thành vốn cổ phần có thể
được coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bô sung) do nguồn này có
một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn
- Von huy động:
'Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Nguôn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có
quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời
hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng vai trò
rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội Do đó,
các NHTM luôn quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn này chỉ
được sử dụng một phần để kinh doanh, còn phải dự trữ một tỷ lệ hợp lí dé dam bio
khả năng thanh toán Vốn huy động gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành những giấy
Trang 3110
Qua trình bày trên, vốn huy động là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng và chủ
yếu trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn
nhất trong tông nguồn vốn (khoảng 80%) Các ngân hàng thương mại phải tôn trọng,
về mức vốn huy động theo quy định của pháp luật - Véndivay
'Vốn đi vay: là khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chỉ trả khi khả
năng huy động vốn bị hạn chế Đây là nguồn chủ yếu đẻ chống rủi ro thanh khoản
của các ngân hàng
-_ Vốn khác
'Vốn khác là toàn bộ giá tị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc
cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư Bao
gồm nguồn ủy thác, nguồn thanh toán và các nguồn khác
Nguồn ủy thác là nguồn vốn mà ngân hàng có được nhờ thực hiện tốt các dịch
vụ của khách hàng đặc biệt là dich vụ cho vay và dịch vụ thanh toán
1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.L2.1Khái niệm huy động vốn
Theo luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Minh Ngân “7ăng cưởng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Thăng Long”(Năm 2016 — Học viện Ngân hàng) : “Hoạt động huy động vốn là hoạt động mà ngân hàng thông qua uy tín và các hoạt động kinh doanh của mình tiến hành
huy động các nguồn vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo ra nguồn vốn
kinh doanh cho mình, góp phần ôn định lưu thông tiền tệ, ôn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nguồn vốn hoạt
động của ngân hàng thương mại Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.2Các hình thức huy động vốn
Trang 32"
+Tiề
gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bắt cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, địch
vụ LC hay dịch vụ nhờ thu) Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không
được trả lãi
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và
Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền
trước thời hạn.Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và
tiền gửi tiết kiệm.Đây là nguồn tiền tương đối ôn định, ngân hàng có thể sử dụng
phần lớn vào kinh doanh.Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp
ứng nhu cầu của khách hàng.Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để
thanh toán, thường có lãi suất cao và thời hạn dài hơn
+ Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng
đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách
an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết
kiệm có kỳ hạn
« Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào
nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chỉ trả cho khách hàng « Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách
hàng và Ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết
kiệm không kỳ hạn
« Tiền gửi của các ngân hàng khác là nguồn tiền của các ngân hàng thương
mại gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác
Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong
những nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên tiền gửi có kỳ
hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động có chu kỳ,
khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng Mặt khác: Lãi suất huy động < lãi
Trang 3312
hơn lãi suất huy động: Ngân hàng có lãi Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền
kinh tế <lãi suất cho vay < lãi suất huy động thi mọi người gửi hết tiền vào ngân
hàng và không kinh doanh nữa như vậy ngân hàng không cho ai vay được điều này không thể xảy ra do đó không bao giờ gửi vốn vào ngân hàng trung dài hạn vì mục đích họ hướng tới là tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế
~ Phát hành giấy tờ có giá
Bên cạch các phương thức trên, các Ngân hàng thương mại còn phát hành
chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và kỳ phiếu Thực chất là việc huy động vốn bằng việc
phát hành các giấy tờ có giá
+ Kỳ phiếu ngân hàng là giấy nhận nợ của ngân hàng có kỳ hạn nhỏ hơn 12
tháng: Đặc trưng của nó là quản lý được chính sách lãi suất trong ngắn hạn, tính lỏng cao, Ngân hàng phát hành chủ động hơn về mặt quy mô hoạt động (chỉ thông
qua tổng giám đốc)
+ Trái phiếu ngân hàng là giấy nhận nợ của ngân hàng có thời hạn lớn hơn 12
tháng: Đặc trưng: Quản lý được chính cách lãi suất trong dài hạn, tính lỏng cao, có
thể mua bán được trên thị trường chứng khốn, phát hành thơng qua thống đốc ngân hàng
+ Chứng chỉ tiền gửi: Các giấy tờ có giá được Ngân hàng phát hành từng đợt,
tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của ngân hàng thương mại, hình thức huy động
vốn này các ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi
thông thường
- Nguôn đi vay
Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại.Tuy
nhiên, trong những trường hợp cần thiết các ngân hàng thương mại vẫn phải tiến
hành đi vay thêm.Mặt khác tại nhiều quốc gia trên thế giới, Ngân hàng Trung ương
thường quy định tỷ lệ giữa bắt buộc với nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu Do
vậy trong những trường hợp cần thiết, và trong các giai đoạn cụ thể nhiều ngân
hàng phải tiến hành vay mượn thêm đề đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy
Trang 3413
+ Vay từ Ngân hàng Trung ương
Đây là khoản vay nhằm giải quyết công việc cấp bách trong chỉ trả của các ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) các ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Trung ương
(NHTW).Hình thức vay chủ yếu là tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu thương phiếu.Các
thương phiếu được chiết khấu hoặc tái chiết khấu thì trở thành tài sản của họ (của
Ngân hàng Trung ương).Khi cần tiền họ lại mang các thương phiếu này đến Ngân
hang Trung ương để chiết khấu Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng
thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương)
tăng lên, Ngân hàng Trung ương điều hành vay mượn một cách chặt chẽ; Ngân hàng thương mại phải đáp ứng các điều kiện đảm bào và kiểm soát nhất định
Thông thường Ngân hàng Trung ương chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có
chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Trung ương trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương
phiếu, Ngân hàng Trung ương cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp
vốn theo hạn mức tín dụng
+ Vay từ các Tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại khác
Đây là nghiệp vụ ngân hàng thương mại này đi vay ngân hàng thương mại khác và vay của các TCTD trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng hoặc thị trường vốn Các ngân hàng thương mại đang có dự trừ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng
bất ngờ về các khoản huy động hoặc cho vay giảm sẽ sẵn sàng cho ngân hàng
thương mại khác vay dé hưởng lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng thương mại đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn từ các ngân hàng khác để đảm bảo
khả năng thanh khoản như, đáp ứng nhu cầu dự trữ và chỉ trả cấp bách, và trong
nhiều trường hợp nó bô sung hoặc thay thế nguồn từ Ngân hàng Trung
ương(NHTW) Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý (hoặc Ngân hàng
Trung ương).Khoản vay có thể không cần đảm bảo bằng các chứng khoán của Kho
Trang 3514
1.2 Hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Dân cư là đối tượng giàu tiền năng đối với hoạt động huy động tiền gửi của
NHTM Dân cư với tư cách là chủ thể của những nguồn tài chính và NHTM với vai trò là trung gian tài chính có quan hệ với dân cư như là người đi vay và người cho vay
Có thể nói: Huy động vốn từ dân cư của NHTM là hoạt động NHTM huy
động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của nhóm đối tượng là dân cư trong xã hội thông
qua hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá
Huy động tiền gửi trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động và là nguồn vốn có giá tương đối rẻ với các NHTM, vì vậy họ thường tìm mọi
cách để duy trì và thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư
1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương
mại
Nguồn vốn huy động từ dân cư có những đặc điểm sau:
Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có yêu cầu về tính thanh khoản cao,
'NHTM phải đáp ứng được yêu cầu thanh toán của khách hàng ngay cả khi đó là khoản tiền gửi có kỳ hạn và chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn,
làm thay đôi nhu cầu thanh khoản của NHTM
Thứ hai,nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tông nguồn vốn
huy động của ngân hàng thương mại và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các
ngân hàng thương mại
Do xu hướng tâm lý chung của đại bộ phận dân cư về nhu cầu tích lũy cá
nhân nên họ luôn có những khoản tiền phục vụ cho mục đích tiết kiệm Tuy quy mô
các khoản tiền gửi của một cá nhân nhỏ hơn nhiều so với các đối tượng khác nhưng
dân cư là đối tượng đông nhất trong nền kinh tế, số lượng cá nhân gửi tiền rất lớn,
Trang 3615
nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn
Tiền gửi thanh toán của người dân là những khoản tiền được dùng cho mục
đích tiêu dùng hoặc kinh doanh, nó thường luân chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác, từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc được rút tiền mặt để chỉ
tiêu Do đó những khoản tiền này tồn tại thời gian rất ngắn trong tài khoản của
khách hàng
Chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư là các
khoản tiền gửi tiết kiệm.Các khoản gửi tiết kiệm của dân cư tại ngân hàng thường,
được gửi với kỳ hạn dưới 12 tháng Với mục đích gửi tiền để tăng thêm thu nhập
song khách hàng cá nhân không thể nắm bắt được sự thay đổi của nền kinh tế vĩ mô
sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, đến các kênh đầu tư khác và các chính sách tiền gửi của
ngân hàng như thế nào Đồng thời, gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn còn giúp người dân
giải quyết được nhu cầu tài chính đột xuất trong tương lai gần mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất, vì nếu gửi kỳ hạn dài sẽ phải tất toán trước thời hạn và chỉ được
hưởng lãi suất rất thấp, đồng thời việc gửi kỳ hạn ngắn cũng là yếu tố giúp đối
tượng khách hàng này tính toán lợi ích liên quan đến biến động lãi suất trên thị trường Chính vì những lý do trên, người dân thường có xu hướng gửi tiền với kỳ
hạn ngắn
Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ồn định hơn so với nguồn vốn huy
động từ tô chức kinh tế
Dân cư gửi tiền vào ngân hàng thương mại phần lớn là dưới hình thức tiền
gửi tiết kiệm với thời hạn và lãi suất được xác định cụ thể ngay tại thời điểm gửi
tiền.Khi cần thiết, người dân có thể tắt toán trước hạn nhưng phan lớn khách hang
xác định được thời hạn gửi tiền của mình và chỉ tắt toán khi đến hạn hoặc tiếp tục
gửi kỳ hạn mới nếu không có nhu cầu bắt thường Do đó kỳ hạn thực tế của các
khoản tiền gửi dân cư thường dài hơn kỳ hạn danh nghĩa (kỳ hạn ghi trên thẻ tiết
kiệm) Khác với đối tượng dân cư, phần lớn tiền gửi của tô chức kinh tế nằm trên tài
Trang 3716
han thường ngắn Lý do là các tô chức kinh tế luôn cần luân chuyển nguồn vốn
thường xuyên để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, số tiền nhàn rỗi của các
tô chức kinh tế chỉ tạm thời có được trong thời gian ngắn, sau đó doanh nghiệp phải
dùng nguồn vốn này để thanh toán cho các khoản chỉ phí thường xuyên hoặc phát
sinh phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Do đó vốn huy động từ tổ
chức kinh tế thường kém ôn định hơn nguồn vốn huy động từ dân cư
Thứ năm, chỉ phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn
huy động khác
Do tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, mang tính chất ôn định
nên lãi suất trả cho những khoản tiền gửi này thường cao hơn đối với tô chức kinh
tế (chủ yếu là tiền gửi thanh toán, lãi suất thấp) Tiền gửi của dân cư thuộc đối tượng phải dự trữ bắt buộc Ở nhiều quốc gia, các khoản tiền gửi này thuộc đối
tượng phải mua bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi được xem như một phương án
dự phòng khi bắt ồn xảy ra cho ngân hàng cũng như trấn an người dan dé ho khong
rút toàn bộ tiền gửi do lo ngại ngân hàng mắt khả năng thanh toán Do đó, chỉ phí
cho nguồn vốn huy động từ dan cư thường cao hơn các nguồn huy động khác
Thứ sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu ky chỉ tiêu và nhiều nhân tố khác
Lãi suất cao là một phần nhân tố kích thích người gửi tiền Trong điều kiện
có lạm phát cao, người gửi tiền thường quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa
là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Các yếu tố
khác như địa điểm ngân hàng, mạng lưới chỉ nhánh và quay giao dịch, các loại hình huy động đa dạng đều ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Thời vụ
chỉ tiêu ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc của nguồn tiền Vào các dịp lễ tết, việc
huy động có chiều hướng giảm sút do nhu cầu sử dụng tiền mặt của dân cư vào dịp
này rất lớn Thu nhập gia tăng là điều kiện gia tăng quy mô và kỳ hạn của nguồn tiền
'Khi ngân hàng mở rộng cho vay, yêu cầu về nguồn tiền gửi cũng gia tăng Các nguồn
tiền gửi thanh toán thường kém ổn định hơn nguồn tiền gửi tiết kiệm
Trang 3817
1.2.3.1 Theo kỳ hạn
~— Tiền gửi không kỳ hạn: Loại tiền gửi này của doanh nghiệp,
chức kinh
tế, cá nhân gửi và ngân hàng với mục đích chính để thực hiện các khoản chỉ trả
trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng
Với nội dung chỉ trả như vậy và việc sử dụng séc để thanh toán nên tài khoản
tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán hay tài khoản
séc Đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn là người gửi tiền có thể gửi và rút tiền ra bắt kỳ lúc nào trong phạm vi số dư tài khoản Với tình chất linh hoạt của số dư và
người gửi tiền được hưởng các tiện ích thanh toán, nên tiền gửi thanh tốn thường
khơng được ngân hàng trả lãi, hoặc được trả lãi nhưng với mức lãi suất thấp
in gửi có kỳ hạn: Loại tiền gửi này của các doanh nghiệp, tổ chức kinh
tế, cá nhân gửi vào NHTM với mục đích để hưởng lãi
Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn là người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền sau một thời hạn nhất định từ một vài tháng đến một vài năm Tuy nhiên, do những lý do
khác nhau, người gửi tiền có thể rút tiền trước hạn, trường hợp này người gửi tiền
không được hưởng lãi, hoặc được hưởng theo lãi suất thấp, tùy theo quy định của mỗi ngân hàng
~ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm người gửi tiền có thể
rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tô
chức nhận tiền gửi tiết kiệm
~ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có
thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tô chức nhận tiền gửi tiết kiệm.Trường hợp người gửi tiền rút tiền trước hạn thì phải có sự thỏa thuận
với nơi nhận gửi tiền ngay khi gửi và người gửi tiền chỉ được hưởng lãi suất không
vượt quá lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.Nếu người gửi tiền không có sự
thỏa thuận trước thì vẫn được lĩnh ra trước hạn nhưng phải chịu một mức phí đối
Trang 39Bảng 1.1: So sánh các tiêu chí giữa tiền gửi, tiết g Đặc điểm Lãi suất đãi 18 không kỳ hạn “Tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ~ Có kỳ hạn
~ Người gửi tiền chỉ có thê rút tiền
sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định
theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm
~ Lãi suất cao
~ Thời gian gửi cảng lâu, lãi suất
cảng lớn
Thường xuyên nhận được các chương trình ưu đãi từ ngân hàng
như: quà tặng, lãi suất ưu đãi (Nguôn: Tác giả) 1.2.3.2Theo loại tiền Tiền gửi, - Không kỳ hạn
~ Có thể rút tiền bất cứ lúc nào khi
có nhu cầu đột xuất phát sinh
~ Lãi suất thấp
Vì đã có tính linh hoạt cao nên bạn
sẽ không nhận được nhiều ưu đãi
khác từ ngân hàng
Ngân hàng thương mại có thể huy động theo loại tiền ngoài hình thức phô biến
và chủ đạo là tiền của quốc gia, NHTM có thể thu hút thêm các loại ngoại tệ khác :
USD, EUR, Nguồn này xuất phát từng đặc điểm kinh tế của từng quốc gia, từng
Trang 4019
còn phải tùy thuộc vào tình hình kinh tế từng thời kỳ Các ngân hàng thương mại nước ta thường chia làm 2 máng đó là
~ _ Tiền gửi bằng nội tệ: Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn huy động
từ dân cư
- Tiền gửi bằng ngoại tệ: chủ yếu là các đồng ngoại tệ mạnh như: USD,
EUR chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư tại các ngân
hàng thương mại và ngày càng có xu hướng giảm do chính sách lãi suất của NHTW
1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.1 Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư, các
NHTM luôn tìm cách để tăng cường nguồn vốn huy động này để đảm bảo nguồn
vốn cho hoạt động kinh doanh
Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM được sử dụng
trong luận văn như sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương,
mai là việc các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằmtăng trưởng quy
mô nguồn vốn huy động từ dân cư và chỉ phí, cơ cấu hợp lý Do ở cấp độ chỉ nhánh
không thể bóc tách được chỉ phí nên trong phạm vi luận văn, tác giả nghiên cứu trên
giác độ quy mô và cơ cấu
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
~ Quy mô nguôn vốn huy động tiền gửi từ dân cư
Quy mô đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản và không ngừng tăng trưởng
ổn định Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi được đánh giá qua các chỉ tiêu:
dư huy động tiền gửi dân cư bình quân trong kỳ đánh giá hoặc số dư cuối kỳ tại thời điểm đánh giá, số lượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng, tốc độ tăng trưởng qua
các thời kỳ,
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư là một trong số những yếu tố dùng để đánh