Mục tiêu của đề tài Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sàn Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Hà Nội là đưa ta một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng và hiệu quả sử dụng vốn tại SHB chi nhánh Hà Nội.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN —aBes—
DOAN HUNG SON
TANG CƯỜNG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN SAI GON - HA NOI - CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
2020 | PDF | 106 Pages
buihuuhanh@gmail.com
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN DUY HÙNG
HÀ NỘI - 2020
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi xin cam kết bằng danh dự cá nhân rằng công trình nghiên cứu này là do tôi tự thực hiện và chưa từng công bố ở bắt cứ nguồn nào khác
Hà Nội, ngày thắng năm 2020 “Tác giả Luận
Trang 3
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn, tôi xin chân thành gửi lời
cảm ơn tới lãnh đạo trường Đại học Kinh Tế Quốc dân, lãnh đạo và các thẳy cô giáo
kiện thuận lợi và giúp đỡ
đã trực tiếp giảng dạy, bạn bè và đồng nghiệp đã tạo
tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn
Tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Duy Hùng, người đã nhiệt
tình hướng dẫn, truyền đạt những kinh nghiệm quý báu trong nghiên cứu khoa hoc
và đành những tình cảm tốt đẹp cho tôi trong thời gian qua
Mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng chắc chắn luận văn không thể tránh khỏi
những sai sót, kính mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của quý thầy cô và bạn bè
đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn nữa
Hà Nội, ngày: tháng năm 2020 Tác
Trang 4MỤC LỤC LỮI CAM ĐOAN e.eececeeeekki.miereteHire LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TÁT DANH MỤC CÁC BANG DANH MỤC CÁC HÌNH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỈ MỞ ĐÀU CHUONG 1 CO SO LY LUẬN VE HUY DONG VON TAI NGAN HANG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về huy động von ti ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn " ¬ ` 3 1.1.2 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 4
1.1.3 Tầm quan trọng của huy động vốn với ngân hàng thương mại 4
1.1.4 Các hình thức huy động vốn 6 1.2.1 Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động 10
Trang 52.1.3 Cơ cấu tổ chức 29
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB Chỉ nhánh Hà Nội 31
2.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của SHB Chỉ
nhánh Hà Nội 36
2.2.1 Uy tín của ngân hàng 36
2.2.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 37
2.2.3 Chính sách lãi suất huy động 39
2.2.4 Chính sách sản phẩm 4 2.2.5 Chính sách tiếp thị 49
2.2.6 Trình độ công nghệ ngân hàng - - s
2.2.7 Công tác cán bộ tô chức St
2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội 52
2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 52
2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động " a - 56
2.3.3 Chi phí huy động vốn 6
2.3.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 63
2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội 65
2.4.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân 65
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 66
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY DONG VON TAISHB CHI
NHÁNH HÀ NỘI
3.1 Định hướng phát triển của SHB
3.1.1 Định hướng phát triên của SHB tâm nhìn 2025
Trang 63.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với tỉnh hình đặc thù của SHB Chỉ nhánh Hà Nội T6 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hing T9 3.3 Kiến nghị với SHB 81
3.3.1 Ứng dụng công nghệ hiện dai vào hoạt động ngân hàng 81
3.3.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn trong hệ thống 82 3.3.3 Sử dụng tối đa theo quy định của NHNN về tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn 8 KẾT LUẬN
Trang 7
Viết tắt ACB ATM BIDV CP ĐIIĐCĐ DN GTCG HĐQT MB NHNN NHTM NV PGD SHB TCTD TMCP TSCĐ VND DANH MUC CAC TU VIET TAT Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Á Châu Máy rút tiền tự động 'Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chính phủ Đại hội đồng cổ đông Doanh nghiệp Giấy tờ có giá
Hội ông quản trị
Trang 8DANH MỤC CÁC BẢNG
Bang 2.1: Tình hình cho vay cia SHB Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 32
Bang 22: Kết quả tài chính giai đoạn 2017-2019 cua SHB Chỉ nhánh Hà Nội 34
Bang 2.3: Bang lãi suất tiền gửi có kỳ hạn SHB áp dụng cho khách hàng cá nhân từ
12/2019 4I
Bảng 2.4: So sánh lãi suất huy động tiền gửi VNĐ của khách hàng cá nhân tháng 12/2019 của một số ngân hàng 42
Bảng 2.5: Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại SHB Chỉ nhánh
Hà Nội giai đoạn 2017-2019 22-2s2sccsccsecsce oo 52
Bảng 2 6: So sánh vốn huy động của 05 ngân hàng 4 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng tại SHB Chi nhánh Hà Nội
h = 56
Bảng 2 §: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội S8 Bảng 2 9: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội 6l
Bảng 2.10: Biến động chỉ phí huy động vốn 62
Bang 2.11: Ty lệ sử dụng vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 63
Trang 9DANH MỤC CÁC HÌN
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của ngân hàng TMCP SHB Chi nhánh Hà Nội 30
Hình 22: So sánh vốn huy động của 05 ngân hàng, từ năm 2017 - 2019 55
Hình 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội
ssn - 37
Trang 10
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN —aDe—
DOAN HUNG SON
TANG CUONG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN SAI GON - HA NOI - CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
T LUẬN VĂN THẠC SĨ
HÀ NỘI - 2020
Trang 11TOM TAT LUAN VAN THAC SI
Hoạt động huy động vốn là một trong các hoạt động cơ bản và quan trọng của ngân hàng, ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM đua nhau cạnh tranh tìm kiếm khách
hàng trong khi nguồn vốn trong dân cư, tổ chức có hạn, nhu cầu đầu tư phát triển lại
rat lớn.Do đó, việc nghiên cứu những giải pháp để tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý, phù hợp với mục tiêu kinh doanh và chiến lược phát triển của ngân hàng đang là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn của SHB đã đạt được
những thành tựu đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh
doanh nói chung cũng như việc huy động nói riêng Tuy nhiên, vẫn còn một số bắt
cập như: cơ cấu vốn nguồn vốn huy động theo thời hạn chưa tối ưu, chỉ phí huy
động vốn còn cao Hơn nữa, ngân hàng cũng đang phải đối mặt với khá nhiều
thách thức do môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày cảng khốc liệt của
các ngân hàng TMCP,chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức phi ngân hàng
về huy động tiền gửi/tiết kiệm
Xuất phát từ những lý do trên đây, tác giả quyết định lựa chọn ¡: “Tăng
cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chỉ nhánh Hà
Nội làm đề
Mục đích chính của để tài này là tổng quan những vấn đề cơ bản về hoạt
động huy động vốn tại NHTM, đánh giá thực trạng công tác này tại SHB Chỉ nhánh
Hà Nội, từ đó tìm ra nguyên nhân những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại
i cho luận văn thạc sỹ của mình
'SHB Chỉ nhánh Hà Nội và đưa ra những giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng và hiệu quả sử dụng vốn, góp phần thúc đấy quá trình lành mạnh hóa tài chính Ngân hàng
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Phụ lục, luận
văn gồm 3 chương như sau:
Chương I: Cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Trang 12Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tai SHB Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG I:
CO SG LY LUAN VE HUY DONG VON TAINGAN HANG THƯƠNG MẠI
Trong chuong 1, luan van tap trung lam 15 co sé ly luận về huy động vốn tại
ngân hàng thương mại gồm các nội dung chính như:
Khái niệm cơ bản như huy động vốn Theo đó, ñuy động vốn là hoạt động
mà ngân hàng thông qua uy tín và các hoạt động kinh doanh của mình tiến hành
"huy động các nguôn vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo ra ngun vốn kinh doanh cho mình, góp phân ổn định lua thông tin tệ, ổn định giá trị đẳng tiền, kiềm chế lạm phát,
Các hình thức huy động
Huy động vốn thông qua nhận tiền gửi của
các Tổ chức kinh tế và dân cư; Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá;
Huy động vốn thống qua vay Ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác;
Huy động vốn từ các nguồn khác
Các chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân
hàng thương mại gồm: Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động
(tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn; Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
huy động); cơ cấu nguồn vốn huy động; chỉ phí huy động vốn (chỉ phí trả lãi huy
động; chỉ phí ngoài lãi); sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn (sự phù hợp về quy mô; sự phủ hợp vẻ kì hạn)
Có 2 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại đó là các nhân tố chủ quan như Uy tín của ngân hàng thương mại;
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng; Chính sách lãi suất huy động; Chính sách
sản phẩm; Chính sách tiếp thị; Trình độ công nghệ ngân hàng; Trình độ của cán bộ
Trang 13CHƯƠNG 2:
'THỰC TRẠNG HUY DONG VÓN TẠI SHB CHI NHÁNH HA NOL Chương 2 của luận văn trình bày về thực trạng huy động vốn tại SHB Chi
nhánh Hà Nội Trong chương này, tác giả trình bày Tổng quát về ngân hàng TMCP
SHB Chỉ nhánh Hà Nội Theo đó, SHBChi nhánh Hà Nội là một trong số chỉ nhánh
trực thuộc SHB, có trụ sở tại Số 49 Ngô Quyền, Hàng Bài, Quận Hoàn Kiểm, Hà
'Nội Ra đời ngày 10/10/2006 cùng ngày kỷ niệm 51 năm giải phóng thủ đô Hà Nội
Một số kết quả kinh doanh chính của Chỉ nhánh giai đoạn 2017-2019 đó là hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và của SHB Chỉ nhánh Hà Nội nói
năm 2019, khi tình hình dịch bệnh
tranh thương mại giữa Mỹ và Trung Quốc ngày càng gay gắt Kết quả huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội trong 3 năm qua đã liên tục tăng,
đáp ứng khá tốt nhu cầu vốn của ngân hàng Mặc dù nền kinh tế có nhiều khó khăn,
cạnh tranh gay gắt, mặt bằng lãi suất cho vay còn cao so với khả năng chấp nhận của doanh nghiệp nhưng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế vẫn tăng đáng kể Dư nợ
tin dụng năm 2017 dat 8.860,89 tỷ đồng, sang năm 2018, dư nợ tín dụng giảm còn 8.511,08 tỷ đồng và năm 2019 là 9.717.27 tỷ đồng Thu nhập từ lãi cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao, chiếm 98,55% năm 2017; 98,32% năm 2018 và 98,44% năm 2019 trong tổng thu nhập của Ngân hàng SHB Chỉ nhánh Hà Nội trong các năm
qua Điều này chứng tỏ rằng nếu chất lượng tín dụng bị suy giảm, kết quả tài chính
của Ngân hàng sẽ ngay lập tức bị tác động tiêu cực Tiếp di a SHB Chỉ nhánh Hà Nội Về uy tín, SHB Chỉ nhánh Hà Nội là một chỉ , luận văn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn
nhánh của SHB nên uy tín của chỉ nhánh được tạo dựng trên cơ sở uy tín của ngân
hang SHB Trải qua 27 năm hình thành và phát triển, SHB đã có những bước tăng, trưởng, phát triển an toàn, minh bạch và bền vững Hiện tại, SHB là một trong
Trang 14iv
Top 1.000 ngân hàng toàn cầu và là | trong 10 t6 chite tin dung c6 tam ảnh hưởng
quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Về chiến lược kinh doanh, trong
thời gian tới, SHB Chỉ nhánh Hà Nội cũng đặt mục tiêu kinh doanh và phát triển như ngân hàng SHB Hội sở, đó là trở thành ngân hàng số bán lẻ hiện đại, đa năng
hàng đầu Việt Nam và góp phẩn giúp SHB trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng
lưới rộng trên toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao Về chính sách lãi suất huy động, trong giai đoạn từ năm 2017 đến nay, biểu lãi suất huy động tại SHB Chi nhánh Hà Nội giống biểu lãi suất huy động do Hội sở đưa ra (biên độ lãi suất bằng 0) SHB nói chung và SHB Chỉ nhánh Hà Nội nói riêng áp dụng biểu lãi suất cụ thể theo các kỳ hạn và mức tiền cũng như lãi suất linh hoạt trả
trước và trả lãi hàng tháng theo kỳ hạn để khách hàng có thể lựa chọn các kỳ hạn
phủ hợp theo yêu cầu Theo đó, với số tiền lớn hơn và kỳ hạn dài hơn, SHB ưu tiên mức lãi suất cao hơn Về chính sách sản phẩm, SHB Chi nhánh Hà Nội đang triển
khai 2 hình thức huy động vốn dành cho khách hàng là tiền gửi thanh toán và tiền
gửi tiết kiệm Sản phẩm tiết kiệm và thanh toán mà SHB Chỉ nhánh Hà Nội đang
triển khai rất đa dạng, đáp ứng được nhu cầu tích lũy, sinh lời của rất nhiều khách
hàng Đây cũng là lợi thế giúp chỉ nhánh thu hút thêm nhiều nguồn tiền gửi, theo đúng định hướng, chiến lược phát triển của Ngân hàng SHB Về chiến lược tiếp thi, Chính sách tiếp thị của SHB Chỉ nhánh Hà Nội đối với hoạt động huy động vốn
trong thời gian qua như sau: Hoạt động quảng cáo, xúc tiến; quan hệ xã hội; hoạt động khuyến khích tiêu thụ Về trình độ công nghệ ngân hàng, những năm qua, Ngân hàng SHB đã tập trung đầu tư nhiều vào việc phát triển và ứng dụng công nghệ đối với các sản phẩm dịch vụ Việc đầu tư, nâng cao trình độ công nghệ của
ngân hàng SHB đã đáp ứng yêu cầu làm việc của cán bộ nhân viên và qua đó nâng
cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Về công tác cán bộ tổ chức, chính sách đãi
Trang 15nghiệm, có trình độ do vậy, chỉ nhánh đã giữ chân được những cán bộ nhân viên có
trình độ yên tâm công tác và phát huy hết khả năng để cống hiến cho ngân hàng
'Phần tiếp theo, tác giả phân tích hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội theo các chỉ tiêu đánh giá ở Chương I Cụ thể, về quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều bi động, tinh
hình dịch bệnh ngày càng căng thẳng, chiến tranh thương mại phức tạp, mặc dù
người dân có nhiều hướng đầu tư để phân tán rủi ro, tìm kiếm lợi nhuận như chứng
khoán, mua vàng, ngoại tệ hay bắt động sản, kinh doanh, và thay đồi bên trong cơ cấu ngân hàng đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình huy động vốn tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội nhưng tình hình huy động vốn của ngân hàng vẫn rất khả quan Chỉ nhánh luôn đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, đảm bảo đủ nguồn vốn phục vụ hoạt
huy động ngân hàng SHB Chỉ nhánh Hà Nội chiếm tỷ trọng
cao hơn 2 ngân hàng là LIENVIETPOSTBANK Chỉ nhánh Hà Nội, TECHCOMBANK Chỉ nhánh Hà Nội nhưng thấp hon Ngan hang ACB - Chỉ nhánh
Hà Nội và MB - Chỉ nhánh Điện Biên năm 2019 Như vậy, vén huy déng cia SHB
Chỉ nhánh Hà Nội so với 4 đơn vị còn lại chỉ nằm ở mức trung bình Về cơ cấu
động kinh doanh
nguồn vốn huy động, tổng vốn huy động hàng năm của SHB Chỉ nhánh Hà Nội giai
đoạn 2017-2019 có xu hướng tăng đều (trên 10%) qua các năm Về cơ cấu nguồn
vốn huy động theo đối tượng khách hàng, cơ cấu nguồn vốn huy động có sự chuyển dịch mạnh sang đối tượng khách hảng cá nhân Tỷ trọng huy động vốn từ tổ chức
kinh mặc dù cao nhất nhưng có xu hướng giảm qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng huy
động vốn từ đối tượng khách hàng nảy không tăng (thậm chí tăng trưởng âm), trong
khi đó huy động vốn từ khách hàng cá nhân tăng trưởng mạnh (41% năm 2018 và
huy đông của SHB Chỉ
nhánh Hà Nội đang diễn ra theo hướng tăng dần nguồn vốn trung - dài hạn và giảm 32% năm 2019) Theo kỳ hạn, cơ cấu kỳ hạn nguồn vố
Trang 16vi
huy động vốn, đối với chi phi tra lãi huy động, chi phí huy động chủ yếu là trả lại
tiễn gửi va tiền
kiệm và có xu hướng tăng qua từng năm, do quy mô và tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn huy động của chỉ nhánh tăng Đối với chỉ phí ngoài lãi, SHB Chỉ nhánh Hà Nội chỉ ngoài lãi rất ít chỉ khoảng trên dưới 4 tỷ đồng/năm, thậm chí
có chiều hướng giảm Về chỉ phí huy động vốn bình quân, chỉ phí huy động vốn
bình quân của SHB Chỉ nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2017-2019 có xu hướng tăng
đều và không nhiều qua các năm Năm 2017 là 6,75%, 2018 là 6,8% và 2019 là
688% Về sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn, tỷ lệ sử dụng vốn của
Ngân hàng SHB Chỉ nhánh Hà Nội biến động không nhiều Thực trạng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn của chí nhánh đều đảm bảo đúng quy định theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN của NHNN (tỷ lệ tối đa cho phép của NHNN là 40%), từ đó thể hiện mức độ an toàn trong huy động và sử dụng vốn tại chỉ nhánh
Qua những phân tích trong luận văn, từ đó tác giả rút ra những đánh giá hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội Mặc dù hoạt động huy động vốn của SHB Chi nhánh Hà Nội đạt được nhiều kết quả đáng mừng nhưng vẫn tồn tại
một số hạn chế như Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, tổng nguồn
vốn huy động và quy mô vốn huy động của Chỉ nhánh xếp thứ 3 trong 5 ngân hàng,
chứng tỏ rằng Chỉ nhánh chưa thực sự chi
lĩnh thị trường cũng như chưa huy
động được nguồn vốn nhiều nhất trên địa bàn; Cơ cấu nguồn vốn tuy có những cải thiên nhất định song nhìn chung chưa thật sự phù hợp với cơ cấu tín dụng; chỉ nhánh đang bỏ ra khá nhiều chỉ phí nên hiệu quả chưa thực sự cao; Số dư tiền gửi thanh tốn/khơng kỳ hạn duy trì trong tài khoản (nguồn vốn huy đông giá rẻ) còn thấp Trong chương này, luận văn đã nêu ra được những kết quả đạt được cũng như
hạn chếgiúp các nhà lãnh đạo củaSHB Chỉ nhánh Hà Nội nhìn nhận được thực trạng
hoạt động huy động vốnđể có giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn của
Trang 17vii
CHUONG 3:
GIAI PHAP TANG CUONG HUY DONG VON TẠI SHB CHI NHÁNH HÀ NỘI
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh
Hà Nội ở Chương 2, tác giả đưa ra các đánh giá chung về những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn của SHB Chỉ nhánh Hà Nội nhằm để xuất các giải pháp phù hợp để tăng cường hoạt động huy động vốn của
SHB Chỉ nhánh Hà Nội trong thời gian tới
Trong chương 3 này, luận văn cũng đã nêu định hướng phát triển chung của
SHB tim nhìn 2025 và định hướng phát triển huy đông vốn của SHB tầm nhìn 2025cũng như đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vồn tại SHB Chỉ nhánh
Hà Nội
~ Khai thác các nguồn vốn rẻ trong nền kinh tế: tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán; thường xuyên có chương trình khuyến mãi tặng phí dịch vụ cho khách hàng tiền gửi khi họ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ thanh toán của ngân hàng; sử dụng phương thức ưu đãi là miễn - giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dich vu,
~ Giảm chỉ phí huy động vốn khác: Tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hợp lý, có trọng điểm; Giảm chỉ phí quản Ì; :m ấn chỉ, định mức tổn quỹ hợp lý; thực
hiện tiết kiệm ấn chỉ và giữ mức tồn quỹ tiền mặt một cách hợp lý
~ Huy động vốn trên cơ sở phù hợp với sử dụng vốn: cán bộ ngân hàng phải
đi sâu vào tìm hiểu phương án, dự án sản phẩm kinh doanh của doanh nghiệp để
đưa ra tư vấn phù hợp trên phương điện tải chính, phương hướng thị trường, ;
thường xuyên gặp gỡ, trao đổi, lắng nghe ý kiến của khách hàng, kịp thời nắm bắt
nhu cầu của khách hàng
phân công đơn vị đầu mối có chức năng khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại, È gửi tiền cũng như vay vốn; kiện toàn hệ thống tổ chức,
ban hành quy trình vay tài trợ thương mại trong hệ thống ngân hàng; xây dựng
Trang 18viii
‘quan hệ tín dụng với các khách hang, cho vay ưu đã với khách hàng có tiền gửi tại
ngân hàng, sử dụng số tiết kiệm để thế chấp cho khoản vay (trong trường hợp số tiết
kiệm chưa đến hạn nhưng khách hàng cần tiền), áp dụng lãi suất cho vay ưu đã hơn dành cho các khách hàng thân thiết của ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn,
~ Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với tình hình đặc thù của SHB Chỉ nhánh Hà Nội: Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phẩm huy động vốn và Chỉ nhánh cần xây dựng các chính sách về chương trình khuyến mại
~ Phát triển nguồn nhân lực, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất
lượng phục vụ khách hàng: chỉ nhánh phải thường xuyên kết hợp với hội sở để mở
các lớp đào tạo hiểu biết về ngân hàng và nghiệp vụ cho nhân viên tân tuyển và cập
nhật những thay đổi, những sản phẩm mới cho nhân viên cũ; cần nâng cao hơn nữa kỹ năng bán hàng và nghiệp vụ cho giao dịch viên, nhân viên tín dụng, chuyên viên
tư vấn tài chính vả cộng tác viên của ngân hàng; thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên
quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh; xử lý nghiêm
minh, minh bạch, công khai và công bằng những trường hợp vi phạm đạo đức nghề ng hơn trong công tác khen thưởng huy động vối gây ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng; tích cực ,, Chỉ nhánh cẩn có các chính sách lương thưởng và khen thưởng hắp dẫn để khuyến khích tỉnh thần làm việc của nhân viên
Ngoài ra, tác giả còn để xuất kiến nghị với SHB như:ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng; Điều chỉnh lãi suất điều chuyên vốn trong hệ thống và Sử dụng tối đa theo quy định của NHNN về tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho
Trang 19ix
KẾT LUẬN
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, cơ sở lý luận và
thực tiễn, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
~ Luận văn làm rõ cơ sở lý luận về huy động vốn trong NHTM nhằm giúp đánh giá chính xác hơn về huy động vốn
~ Trên cơ sở đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng SHB Chi
nhánh Hà Nội qua 3 năm 2017-2019, luận văn đã phân tích, làm rõ các kết quả đạt
được, tồn tại và nguyên nhân của các tồn tại đó Đây là cơ sở để luận văn để xuất
các giải pháp và kiến nghị phù hợp, kha thi
~ Trên cơ sở đề cập những định hướng phát triển chung và định hướng phát
triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng SHB Chi nhánh Hà Nội qua 3 năm 2017-2019, luận văn đã đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị với Ngân hàng
SHB để góp phần tăng cường huy động vốn tại chỉ nhánh này
“Tăng cường huy động vốn luôn là một yêu cầu quan trọng trong kinh doanh
ngân hàng nhưng huy động vốn lại chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khách quan và
chủ quan Đây là một vấn để lớn và phức tạp Trong phạm vi hiểu biết của minh
cũng như do giới hạn về thời gian hồn thành, luận văn khơng tránh khỏi những sai
sót, bắt cập Tác giả rất mong nhận được những ý kiến, đóng góp quý báu để luận
Trang 20
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN —aDe—
DOAN HUNG SON
TANG CƯỜNG HUY DONG VON
TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN SAI GON - HA NOI - CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYÊN DUY HÙNG
HÀ NỘI - 2020
Trang 21Hoạt đông huy động vốn là một trong các hoạt động cơ bản và quan trọng của ngân hàng, ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM đua nhau cạnh tranh tìm kiếm khách ‘hang trong khi nguồn vốn trong dân cư, tô chức có hạn, nhu cầu đầu tư phát triển lại rất lớn Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các
NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp dé day
mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh,
đầu tư của các doanh nghiệp cũng như mua sắm ngày càng tăng của người dân Do
đó, việc nghiên cứu những giải pháp để tăng cường huy động vốn với cơ cấu hợp lý,
phủ hợp với mục tiêu kinh doanh và chiến lược phát triển của ngân hàng đang là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng
Ngan hing TMCP Sai Gòn - Hà Nội (SHB) hiện là một trong những NHTM
cổ phần lớn ở Việt Nam Với tầm nhìn trở thành Ngân hàng TMCP tốt nhất Việt
Nam, SHB néi chung và SHB Chi nhánh Hà Nội nói riêng luôn luôn quan tâm đến
vấn đề huy động vốn Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn của SHB
đã đạt được những thành tựu đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả
hoạt động kinh doanh nói chung cũng như việc huy động nói riêng Tuy nhiên, vẫn
còn một số bắt cập như: cơ cấu vốn nguồn vốn huy động theo thời hạn chưa tối ưu, chỉ phí huy đông vốn còn cao Hơn nữa, ngân hàng cũng đang phải đối mặt với
khá nhiều thách thức do môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hang ngày cing
khốc liệt của các ngân hàng TMCP,chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức phi ngân hàng về huy động tiền gửi/tiết kiệm
Xuất phát từ những lý do trên đây, tác giả quyết định lựa chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chỉ nhánh Hà
AMội làm đề
tổng quan những
tài cho luân văn thạc sỹ của mình Mục đích chính của đề tài này là ơ bản về hoạt động huy động vốn tại NHTM, đánh giá
Trang 22thực trạng công tác này tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội, từ đó tìm ra nguyên nhân những
hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội vàđưa ra những
giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng và hiệu quả sử dụng vốn, góp phần thúc đẩy quá trình lành mạnh hóa tải
chính Ngân hàng
2 Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu
Dựa trên cơ sở nghiên cứu khoa học về thực trạng huy động vốn tai SHB Chi nhánh Hà Nội, luận văn hướng đến những mục tiêu, nhiệm vụ cụ thé sau:
~ Aục tiêu nghiên cứu:đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng và hiệu quả sử dụng vốn tại SHB
Chỉ nhánh Hà Nội
~ Nhiệm vụ nghiên cứu
+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại
+ Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại SHB Chỉ nhánh Hà Nội
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu:Hoạt động huy động vốntại ngân hàng thương mại
~ Phạm vi nghiên cứu
+ Về không gian:SHB Chi nhánh Hà Nội
+ Vé thai gian:Giai doan 2017-2019 4 Phương pháp nghiên cứu
“Trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp nghiên cứu đã được sử dụng là phương pháp luận duy vật biện chứng, phương pháp phân tích, tổng hợp,
thơng kê Ngồi ra, trong luận văn còn sử dụng một số biêu, bảng để minh hoạ
§ Kết cấu của luận vã:
Ngoài phan Mo đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, Phụ lục, luận
văn gồm 3 chương như sau:
Chương I: Cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mai
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tai SHB Chi nhánh Hà Nội
Trang 23CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về huy động vấn
Huy động vốn được coi là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất
trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Khi ngân hàng mới bắt đầu hoạt lơn thuần là hoạt động cắt giữ các tài sản có giá để dam
động, nghiệp vụ này cỉ
bảo an toàn và người phải trả phí là người gửi tiền, không phải ngân hàng Các
khoản tiền chỉ được coi là vật ký gửi chứ không đóng vai trò hoàn toàn là nguồn
vốn đối với các NHTM giai đoạn này cũng không được coi là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó vì không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dung gia tăng, nghiệp vụ ngân hang phát triển, vị thé đó bị
đảo ngược, ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất - giá cả của tín dụng), và nguồn
tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất
của các NHTM hiện nay Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn đóng vai trò
'vô cùng quan trọng vả quyết định sự sống còn của các NHTM
Có nhiều khái niệm và cách hiểu khác nhau về huy động vốn Tuy nhiên, đa số mọi người đều hiểu là huy động vốn chủ yếu đẻ cập đến một hoạt động đặc trưng
nhất của các NHTM, đó là nhận
là nhận tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi có và không có kì hạn khác (Nguyễn Thị Mùi, 2005)
Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các ngân
in giri va dưới các hình thức cơ bản nhất, cụ thể
hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thẻ khác nhằm đảm bảo sự vận
hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật (Trần Huy Hoàng, 2007)
Nhu vay, huy động vốn là hoạt động mà ngân hàng thông qua uy tín và các
Trang 24phân kinh tế trong xã hội, tạo ra nguôn vốn kinh doanh cho mình, góp phân ồn định lieu thông tiền tệ, ồn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát
1.1.2 Khái niệm vỀhiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mai
Hoạt động của mỗi ngân hàng hay bắt cứ một chủ thể kinh doanh nào trong nên kinh tế đều bao gồm hai mặt chất lượng và số lượng Mặt số lượng được biểu
hiện thông qua doanh số thu được của những mặt hoạt động đó trong một thời kỳ
nhất định Mặt chất lượng biểu hiện trong tính hiệu quả của hoạt động, trong tác
dụng thực tiễn và mức độ ảnh hưởng của quá trình thực hiện hoạt động đó với việc
thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể cũng như chiến lược phát
triển lâu dài của ngân hàng
Để xem xét đánh giá hoạt động huy động vốn của mình có hiệu quả hay
không thì các NHTM không chỉ xem xét đánh giá khối lượng vốn đã huy động được
mà còn phải quan tâm tới nhiều vấn để khác như: Cách thức thực hiện để huy động những đồng vốn đó? Nguồn vốn huy động được có ổn định không? Chỉ phí huy động so với các năm trước và so với mặt bằng chung của các NHTM như thế nào? Khả năng khai thác số vốn đã huy động để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của
ngân hàng ra sao? Tỷ trọng các loại vốn theo đối tượng, theo kỳ hạn có hợp ly
không? Việc huy động vốn có phù hợp với kế hoạch kinh doanh và đảm bảo được
mục tiêu lợi nhuận đề ra hay không?
Như vậy, hiệu quả huy động vốn của NHTM được thể hiện ở khả năng đáp
ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ và thường xuyên như cầu sử dụng vốn của ngân
hàng, với chỉ phí huy động hợp lý và mức độ rủi ro là thắp nhất, đáp ứng được các
mục tiêu đặt ra của ngân hàng
1.1.3 Tầm quan trọng của huy động vốn với ngân hàng thương mại
Giống như bắt cứ ngành nghề kinh doanh nào, để hoạt động được diễn ra bình thường, xuyên suốt và thuận lợi, cần có tư liệu sản xuất Đối với NHTM, tư
liệu sản xuất chính là tiền tệ và tiền là nguyên liệu chính trong việc tạo ra sản phẩm
ngân hàng, một thứ nguyên liệu độc tôn không thể thay thế Hoạt động tìm kiểm tư
Trang 25vốn của ngân hàng nhằm mục đích thu hút, tìm kiếm, gia tăng nguồn vốn không
thuộc sở hữu của ngân hàng để tạo ra lợi nhuận bằng các hình thức như huy động
tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá Tầm quan trọng của huy động vốn được
thể hiện cụ thể như sau
huy động ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động
khả dụng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở
rông hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay thanh toán của ngân hàng So với các ngân hàng nhỏ, các ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng
hơn Nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng lớn, ngân hàng có thể mở rộng quy
mô tín dụng, có thể tài trợ cho nhiều dự án lớn và sẵn sàng đáp ứng được nhu cầu
của khách hàng về các địch vụ của ngân hàng
Thứ hai, nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh Với nguồn vốn lớn, ngân hàng sẽ chủ động hoàn toàn trong các hoạt động của mình Ngân hàng có thể tăng khả năng hoạt động như chủ động đa dạng hóa các
hình thức và phương thức hoạt động, qua đó rủi ro được phân tán, lợi nhuận tăng,
mức độ an toàn và khả năng sinh lời của ngân hàng cũng được đảm bảo
Thứ ba, vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị trường Muốn thu hút thêm nhiều khách hàng, ngân hàng phải tạo được niềm tin nhất định Điều này được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng
'Khả năng thanh toán của ngân hàng cao chỉ được thực hiện khi ngân hàng có nguồn
vốn khả dụng lớn Uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng Ngân hàng có nguồn vốn lớn, ổn định mới có thể cho vay các dự án
lớn, thời hạn dài Nguồn vốn lớn này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của
ngân hàng
Thứ , vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Để giành thị phần lớn trên thị trường, ngoài việc có chiến lược cạnh tranh hợp lý, khả năng tài chính đóng vai trò quyết định cuối cùng Nếu ngân hàng có nguồn vốn kha
dụng lớ
phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí có thẻ điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng
Trang 261.1.4 Các hình thức huy động vốn
Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm hai loại cơ bản là vốn chủ sở
hữu và vốn nợ.Do giới hạn nghiên cứu tại một chỉ nhánh của NHTM nên tác giả chỉ
tập trung đến hoạt động huy động vốn nợ của NHTM, cụ thể như sau:
1.1.4.1.Huy động vốn thông qua nhận tiền gửi của các Tổ chức kinh tế và dân cư
Để huy động vốn, các ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động đều có những đặc điểm riêng, sao cho
phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm và thực hiện thanh
toán Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM được chia thành
tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác
~ Tiền gửi của tổ chức kinh tế: Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các tổ chức kinh tế thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng; tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả
lương; các quỹ đầu tư phát triển, quỹ phúc lợi đã trích nhưng chưa sử dụng đến
Để đảm bảo an toàn tài sản và vẫn có khả năng sinh lời, các tổ chức kinh tế đó gửi số vốn đó cho ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho quá trình sử dụng vốn, các tổ chức
có thể thanh toán qua ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng khác
Các tổ chức gửi vốn vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn và tiền
gửi có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau Đồng thời ngân hàng cũng sẽ mở cho tổ
chức các tài khoản tương ứng để thuận tiện trong việc sử dụng
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút bất cứ lúc nào và ngân hàng luôn phải đáp ứng các nhu cầu đó Loại tiền gửi này chủ yếu là để thanh toán Đối với loại tiền gửi này, mặc dù việc gửi và rút tiền có thê thực hiện bat cứ lúc nào nên ngân hàng khó xác định trước Tuy nhiên, thực tế cho thấy, luôn có sự chênh lệch về thời gian, số lượng giữa việc gửi và rút tiền nên mỗi ngân hàng
luôn có một số dư tiền gửi không kỳ hạn để có thể sử dụng cho vay Lãi suất của
loại tiền gửi này rắt thấp, thậm chí nhiều ngân hàng không trả lãi cho các khoản tiền
gửi không kỳ hạn nảy Như vậy, nguồn vốn này giúp ngân hàng hạ thấp giá mua
Trang 27Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền Về
nguyên tắc, người gửi chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã thỏa thuận Tuy nhiên,
trên thực tế, để thu hút loại tiền gửi có kỳ hạn dài, các ngân hàng cho phép rút tiền
trước thời hạn nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc hưởng
mức lãi suất tương ứng theo loại kỳ hạn nhất định do ngân hàng quy định Nguồn
vốn này có độ ổn định cao, giúp ngân hàng chủ động trong quá trình sử dụng
~ Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu thập bằng của tằng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng để tiết kiệm, kiếm lời và thanh toán Tiền gửi của dân cư gồm hai loại, đỏ là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Với loại tiền gửi này, người gửi được ngân hàng giao cho một số tiết kiệm Trong thời
gian gửi tiền, số tiết kiệm này có lược sử dụng như vật cố hoặc để chiết khấu vay vốn Tiền gửi tiết kiệm gồm tiền gửi tiết kiêm không kỳ hạn và tiền gửi
tiết kiệm có kỳ hạn với các kỳ hạn khác nhau
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền có trong tài khoản ngân hàng để khách hàng
sit dung vào các nhu cầu thanh toán, sử dụng các tiện ích khác mà ngân hảng đó cung
cấp
~ Tiền gửi khác gồm tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của Kho 1a các tổ chức đoàn thể xã hội,
bạc nhà nước, tiền gửi
1.1.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua phát hành các giấy tờ có giá
như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi
Trang 28gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng Hình thức huy động vốn nay
thường được ngân hàng thực hiện khi ngân hàng tiếp nhận các dự án vay vốn lớn
trong thời hạn giải ngân nhanh của khách hàng hay sau khi đã cân đối giữa
nguồn vốn và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà vẫn còn thiếu và được sự đồng ý của thống đốc ngân hàng trung ương
1.1.4.3 Huy động vốn thống qua vay Ngân hàng trung ương và các tổ chức
tín dụng khác
a) Huy động vốn qua đi vay ngân hàng trung ương
Các NHTM đi vay vốn dé bé sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động Nói cách khác,
ngân hảng tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp này, NHTM sẽ đi vay
của ngân hàng trung ương
Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay của ngân hàng
trung ương được chia thành vốn vay ngắn hạn bỗ sung, vay để thanh toán và vay
chiết khấu
'Vốn vay ngắn hạn bỗ sung là hình thức mà các NHTM xin vay vốn bỗ sung vốn ngắn hạn của mình Đối với hình thức vay nảy, NHTM chỉ được vay khi còn
hạn mức tín dụng hoặc trong hạn mức tín dụng mà ngân hàng đã thỏa thuận
'Vốn vay để thanh toán để giúp các NHTM bù đắp thiếu hụt tạm thời thanh toán (thời hạn vay thường ngắn)
Nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ương chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong
tổng nguồn vốn của ngân hàng và chủ yếu là vốn ngắn hạn, chỉ phí cao hay
thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Nếu ngân hàng trung ương thắt chặt tiền tệ, lãi suất cho các NHTM vay sẽ cao, các
NHTM phải bỏ một mức chỉ phí cao Ngược lại, nếu ngân hàng trung ương nới
lỏng tiền tệ, chỉ phí mà NHTM bỏ ra sẽ thấp
5) Huy động vốn thông qua đi vay các tổ chức tín dụng (TCTD) khác
Để khắc phục những bắt hợp lý trong việc điều hòa, huy động và sử dụng
Trang 29thời điểm khác nên việc hình thành nên các ngân hàng cần phải có một thị trường
liên ngân hàng để góp phần vào việc điều hòa, phân phối lại vốn của các ngân hàng
Lúc này, thị trường liên ngân hàng ra đời nhằm tận dụng các nguồn vốn trong quá
trình kinh doanh cũng như đảm bảo khả năng thanh toán của các NHTM, kích thích
các NHTM mở rộng huy động vốn để cho vay và cho vay lẫn nhau Như vậy, các NHTM chua đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng có thể đi vay các NHTM, TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn này chủ yếu là ngắn hạn Các ngân hàng bán buôn thường có tỷ trọng nguồn vốn này lớn hơn Chỉ phí cao hay thấp phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường tiền tệ
1.1.4.4 Huy động vốn từ các nguôn khác
Bên cạnh các nguồn vốn trên, trong quá trình hoạt động, các NHTM có thể
huy động các nguồn vốn cho mình từ các nguồn sau:
~ Vốn trong thanh toán: Đây là số vốn có được do ngân hàng làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế Đó là số vốn trong thời gian trích khỏi tài khoản của
người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người hưởng do phải luân chuyển,
xử lý chứng từ thanh toán hay số vốn trong thời gian khách hảng lưu ký tại ngân
tình thức như séc bảo chi, thu tin dung,
hàng nhưng chưa thanh toán trong một thẻ thanh toán ký quỹ,
~ Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài
nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội Đây là nguồn vốn mà
ngân hàng có được do làm đại lý ủy thác của các tô chức trong và ngoài nước
thực hiện đầu tư cho các chương trình, dự án Trong thời gian vốn đã được ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có được một số vốn để kinh doanh Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ nảy ngân hàng sé duoc hưởng hoa hồng phí
Ngoài ra ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh
nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng những
Trang 3010
ngân hàng có thể không nhiễu, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn, nhưng điều đáng
quan tâm là ngân hàng không phải tốn kém chỉ phí huy động, nhưng lại có các điều
kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hằng
12
ïêu chí đánh giá hiệu quảhuy động vốn của ngân hàng thương mại
Một ngân hàng huy động vốn hiệu quả sẽ không phải lo lắng về một khoản
thanh toán đã đến hạn mà ngân hàng đang không thể đáp ứng được, hay rơi vào tỉnh
trạng dư thừa quá nhiều vốn so với nhu cầu sử dụng Việc huy động vốn quá nhiều
mà không sử dụng hiệu quả có thể gây lãng phí vốn làm tăng chi phí và giảm lợi
nhuận Nếu huy động vốn một cách không hợp lý, cơ cấu vốn không ổn định ngân hàng có thể sẽ gặp rủi ro về thanh khoản hay những rủi ro về lãi suất, kỳ hạn Tuy
nhiên, nếu huy động vốn quá ít so với quy mô hoạt động của mình, ngân hàng sẽ
đánh mắt với những cơ hội đầu tư, kinh doanh hắp dẫn, thậm chí không thể đảm bảo
được khả năng thanh toán trong trường hợp khách hang tới rút trước hạn Do đó
để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động huy động vốn, mỗi ngân hàng cần bám
sát nhu cầu sử dụng vốn của mình cả về khối lượng, kỳ hạn và loại tiền để từ đó
có phương án huy động sao chỉ phí bỏ ra là thấp nhất Có như vậy mới hạn chết được các rủi ro trong thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng lợi nhuận và độ
an toàn cho ngân hàng
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt về huy động vốn như hiện nay thì việc các NHTM đánh giá hiệu quả huy động vn là hết sức cần thiết, điều này
giúp cho ngân hàng xác định được chỗ đứng của mình, chỉ ra điểm mạnh điểm
yếu trong công tác huy động vốn để kịp thời đưa ra những biện pháp huy động vốn phù hợp Để đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn, các NHTM cần
đưa ra được hệ thống các tiêu chỉ đánh giá cụ thể để đánh giá chính xác nhất về
hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trướng của vốn huy động
Trang 31"
Đây là một trong những cl
vốn của một NHTM Bởi vì nếu việc huy động vốn không đáp ứng được nhu cầu
về khối lượng vốn cho hoạt động kinh doanh thì không thể nói hiệu quả huy động vốn tốt Từ chỉ tiêu này ngân hàng biết được nguồn vốn huy động hiện tại
đang chiếm tỷ trọng bao nhiêu so với tổng nguồn vốn của ngân hàng Tuy nhiên
nếu tổng vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn có nghĩa là chỉ phí
trả lãi tiền gửi của ngân hàng sẽ tăng lên, do đó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng và ngược lại Chỉ tiêu nay được tính như sau Tổng vốn huy động Tỷ trọng nguồn vốnhuyđộg - _——_—_—_— — x 100% 'Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tỷ lệ của vốn huy động trong tổng nguồn vốn, từ
đó giúp các nhà quản trị ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp huy động tích cực
như tăng hoặc giảm vốn huy động trong từng thời kì để mang lại hiệu quả huy động
vốn cao nhất cho ngân hàng Thông thường một ngân hàng được đánh giá là hoạt
động tốt khi nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng khoảng 80% - 90% tổng nguồn vốn
1.2.1.2 Tắc độ tăng trưởng nguôn vốn huy động
Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng nguồn vốn huy động qua các năm Vốn huy động phải có sự tăng trưởng về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu về vốn cho tín dụng, thanh toán cũng như các các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có sự ồn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy đông được một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, thường xuyên có khả năng bị rút ra thì ngân hàng sẽ luôn phải đối mặt với tình trạng thiếu thanh khoản, khi đó lượng vốn dành để cho vay và đầu tư sẽ không lớn, như vậy
hiệu quả huy động vốn sẽ không cao Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động ổn định,
Trang 3212
trưởngvốn huy động, động năm (n-1) năm n 'Vốn huy động năm (n-I)
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức tăng trưởng và ổn định của vốn huy động Vì vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, vốn quyết định
quy mô tín dụng cũng như toàn bộ các hoạt động khác của ngân hàng, do đó vốn
quyết định năng lực cạnh tranh, quy mô phát triển của ngân hàng Quy mô nguồn
vốn huy động phải đủ lớn đề tài trợ cho các danh mục tài sản đa dạng và không
ngừng tăng trưởng với sự ổn định cao của ngân hàng Nếu nguồn vốn ổn định, ngân
hàng có thể lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vào kinh doanh cho phù hợp và đạt
hiệu quả cao nhất, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường, vốn huy động
được đánh giá là tăng trưởng tốt, hợp lý khi tốc độ tăng ổn định, bền vững và phù
hợp với tốc độ tăng trưởng của sử dụng vốn
1.2.2 Chỉ tiêu cơ cấu nguôn vốn huy động
Sự biến đổi trong cơ cấu vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, ẻ lợi nhuận
Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn
đầu tư và kéo theo là rủi ro trong hoạt động ngân hàng và sự thay đổi
trong tương lai về các mặt như kì hạn, loại tiền, loại khách hàng
Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn: Đối với các khoản vốn huy động ngắn hạn, ngân hàng có thể bỏ ra ít chỉ phí hơn nhưng tính ôn định của vốn không cao Việc sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư vào những dự án mang tính dài hạn có thể mạng lại
lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhưng mức độ rủi ro của những khoản tín dụng
này rất cao Do đó, ngoài việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và đáp
ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ vốn ngắn
Trang 3313
vốn dài hạn cho vay ngắn hạn thì lợi nhuận mang lại thấp Vấn đề đối với mỗi ngân
hàng là phải tính toán cơ cấu vốn huy động sao cho phủ hợp với nhu cầu sử dụng
vốn của ngân hàng Tùy theo mục đích hoạt động và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi ngân hàng thì tỉ trọng của mỗi loại vốn sẽ có sự thay đổi
Cơ cấu vốn theo đối tượng: Mỗi ngân hàng khác nhau tùy theo mục tiêu hoạt
động của mình sẽ hướng vào những đối tượng khách hàng khác nhau Việc xác định
cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng sẽ đánh giá được mức độ tập trung
của ngân hàng vào từng loại khách hàng Từ đó, ban quản trị ngân hàng sẽ đánh giá
được việc định vị thị trường của ngân hàng đã thực hiên tốt hay chưa Mặt khác,
phân tích điểm mạnh yếu của từng loại khách hàng sẽ đưa lại cho ngân hàng những
kế hoạch tốt hơn trong việc huy động vốn
Cơ cấu phân theo loại tiền: Huy động vốn bằng ngoại tệ, ngân hàng cần phải quan tâm đến những biến động kinh tế ảnh hưởng đến sự thay đổi của tỷ giá Đối với những ngân hàng có thế mạnh về ngoại thương và cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tỉ trọng vốn ngoại tệ mà ngân hàng huy động thường cao Nguồn ngoại
tệ lớn có thể mang đến lợi nhuận cho ngân hàng trong việc thực hiện nghiệp vụ mua
bán ngoại tệ, hưởng chênh lệch tỉ giá nhưng cũng tiềm ẩn những rủi ro lớn
Chỉ tiêu cơ cấu nguồn
vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động
huy động này được tính bằng cách so sánh từng loại
, Vốn huy động loại (i)
Tỷ lệ vốn huy độngloại (i) = x 100% Tong von huy dong
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng của từng nguồn vốn trên tổng khối lượng vốn
huy động của ngân hàng Từ đó ban quản trị có thể thấy được ngân hàng đang chủ
yếu huy động vốn từ nguồn nào, và những nguồn vốn nào ngân hàng có thể tận
dụng mở rộng quy mô huy động hoặc giảm chỉ phí huy động 1.2.3 Chi tiêu chỉ phí huy động vốm
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu
Trang 344
huy động hay xác định chỉ phí huy động là một mắt xích quan trong trong quy
trình định giá của NHTM, bao gồm xác định lãi suất huy động và các chỉ phí có liên quan tới huy động, trong đó lãi suất là phần quan trọng ảnh hưởng tới quy mô và kết quả huy động, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong chỉ phí huy động vốn Chi phí huy động vốn cho thấy để huy động được lượng vốn như vậy thì ngân hàng cần phải bỏ ra tổng chỉ phí là bao nhiêu Chỉ phí này kết hợp với doanh thu từ lãi
cho vay vốn huy động sẽ cho biết thu nhập của ngân hàng từ vốn huy động Từ
đó kết hợp với tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động để kết luận kết quả huy động vốn Chỉ phí huy động được tính như sau:
Chỉ phí huy động = chỉ phí trả lãi huy động + chỉ phíngoài
a) Chỉ phí trả lãi huy động
Là khoản chỉ phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chỉ của NHTM do nguồn
vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tống nguồn vốn của NHTM Mức lãi
suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi
ngân hàng thừa vốn thì lãi suất sẽ giảm và ngược lại Ngoài ra tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân hàng mà các ngân hàng đặt ra mức lãi suất cao
hơn hay thấp hơn mức lãi suất thị trường Chỉ phí huy dộng phụ thuộc vào rất
nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến
lược kinh doanh của ngân hàng, tiện ích kèm theo,
b) Chỉ phí ngoài lãi
Là các chỉ phí mà ngân hàng phải bỏ ra để phục vụ hoạt động huy động Chỉ
phí ngoài lãi rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Chỉ phí ngoài lãi bao gồm chỉ phí trả trực tiếp
cho người gửi tiền như quà tặng, khuyến mại, quay số trúng thưởng, bảo hiểm,
Trang 3515
Do đó, việc giảm chỉ phí huy động vốn có thể được thực hiện bằng cách nâng
cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
Chỉ phí trả lãi bình quân Le = > Chỉ phí trả lãi x 100% tổng vốn huy động “Tổng vốn huy động,
Trong đó:
+ Chỉ phí trả lãi bao gồm: lãi phải trả cho tắt cả các nguồn vốn huy động trong
kỳ báo cáo
-+ Tổng vốn huy động: là số dư bình quân kỳ báo cáo
Chỉ tiêu này phản ánh số tiền bình quân mà ngân hàng phải bỏ ra cho mỗi đồng
vốn mình có được
"Một ngân hàng huy động vốn đạt hiệu quả xét trên khía cạnh chỉ phí huy:
động khi nó đạt được các yêu cầu sau:
+ Tìm kiếm được nguồn vốn có chỉ phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho
vay va đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và
sử dụng về các phương diện quy mộ, thời hạn và tính ổn định Theo nguyên lý
chung thì những nguồn vốn có chỉ phí biên thấp nhất sẽ là nguồn vốn có ưu thế nhất về phương diện chỉ phí
+ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chỉ phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ 'bằng tổng thu nhập trừ đi chỉ phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập thông qua việc đầu tư vào tải sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao hơn sẽ mạo
hiểm hơn là cách quản lý chỉ phí vốn hiệu quả
= Chỉ phí huy động vốn/Quy mô vốn huy động: xác định chỉ tiêu này giúp ngân hàng xác định được nguồn vốn có chỉ phí thấp, phù hợp với yêu cầu của ngân hàng, qua đó có biện pháp khuyến khích nguồn vốn này Chỉ tiêu này được xác định bằng tỷ lệ tương quan giữa tổng chỉ phí huy động vốn với tổng
nguồn vốn huy động Tỷ lệ nảy cảng nhỏ cảng thể hiện ngân hàng đang có
Trang 3616
1.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, lợi
nhuận của ngân hàng có lãi hay lỗ cũng phụ thuộc một phần không nhỏ vào hoạt
động huy động vốn Do đó huy động vốn quá nhiều hay quá ít cũng đều ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Chính vì vậy, việc cân đối giữa huy động vốn va sit dụng vốn là nhiệm vụ vô cùng quan trọng, quyết định tới việc có đạt được mục tiêu
tăng trưởng và mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng đã đề ra hay không Đảm bảo hiệu
quả huy động vốn cũng là đảm bảo huy động vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng
vốn, sự phù hợp này được phân tích chủ yếu trên 2 tiêu chí sau:
1.2.4.1 Sự phù hợp về quy mô
Quy mô vốn huy động phải cân đối với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết sẽ là một lăng phí lớn và
ngược lại nếu huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới tín dụng và đầu tư làm giảm lợi i vi
nhuận của ngân hàng Để đảm bảo cân trong quá trình kinh doanh, các ngân
hàng nên căn cứ vào kế hoạch sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Ngân
hang cần ước lượng, dự báo nhu cầu sử dụng vốn để từ đó lên kế hoạch huy động vốn cho phủ hợp
Có thể đánh giá sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn của một ngân
hàng trong kỳ thông qua chỉ tiêu sau:
“Tổng dư nợ cho vay
Hiệu suất sit dung vin (H1) = x 100% Tong nguôn vốn huy dong
Đây là chỉ tiêu phản ánh tương quan giữa nguồn vốn huy động và dư nợ vay
trực tiếp khách hàng Vốn huy động là nguồn vốn có chỉ phí thấp (rẻ hơn đi vay), ôn định về số dư và kì hạn, nên năng lực cho vay của một Ngân hàng Thương mại thường bị giới hạn bởi năng lực huy động vốn
Tuy nhiên, không phải lúc nào và ở đâu ngân hàng cũng tự cân đối được
Trang 37
7
Thuong mại chủ động được nguồn vốn huy động để cân đối nhu cầu cho vay (lúc đó hệ số HI xắp xi bằng 100%)
Mặc dù vậy, trong thực tế không phải lúc nào và ở đâu ngân hàng cũng tự
cân đối được vốn huy động đề đáp ứng nhu cầu cho vay Hai khả năng có thể xảy ra
là
Thứ nhất, tại địa bàn hoạt động nhu cầu vay vốn đầu tư là rất lớn, trong khi đó khả năng huy động vốn là rất khó Để giải quyết mâu thuẫn này, buộc ngân hang
phải đi vay từ các ngân hàng khác (hoặc vay trung ương) đễ cho vay lại
Trong trường hợp này thì hệ số H1 là lớn hơn 100% rất nhiều, Do phải đi
vay với chỉ phí cao nên có thể làm cho hiệu quả hoạt động của tín dụng giảm Chính
vì vậy, giải pháp tốt nhất cho ngân hàng là phải từng bước chủ động cải thiện nguồn vốn huy động của mình
Thứ hai, tại địa bàn hoạt động nhu cầu vay vốn là rất ít, trong khi đó khả năng huy động vốn lại rất cao Để giải quyết mâu thuẫn này, buộc ngân hàng phải cho các ngân hàng khác (hoặc chuyển về trung ương) vay lại nguồn vốn huy động
Trong trường hợp này thì hệ số H1 là nhỏ hơn 100% rất nhiều Do phải cho vay lại nguồn vốn huy động với lãi suất thấp nên có thể giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy, giải pháp tốt nhất cho ngân hàng là phải chủ động tìm đầu ra (cho vay, đầu tư) để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động
1.2.4.2 Sự phù hợp về kì hạn
Sự không cân xứng về kì hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tiềm ẩn
những rủi ro cho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro hồi đoái
Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên ngân hàng sẽ phải huy động với mức lãi suất cao hơn để tiếp tục tài trợ cho các khoản đầu tư Ngược lại khi thời hạn sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống
Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào khoản tín
Trang 3818
các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản từ khách hàng sẽ buộc
ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán
cho khách hàng hoặc xấu hơn là ngân hàng sẽ mắt khả năng thanh toán
'Việc cân đối ki hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn là thách thức đối với tất cả các ngân hàng trong giai đoạn hiên nay, bởi kì hạn thực tế của các khoản vốn được
huy động biến động không dựa trên ý kiến chủ quan của ngân hàng, do đó các ngân
hàng khó có thể can thiệp được Đảm bảo cân đối về kì hạn một mặt nâng cao hiệu quả
huy động vốn, mặt khác sẽ giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hảng 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của ngân hàng thương
mại
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM như nhóm nhân tố khách quan (sự ổn định và phát triển của nền kinh tế, chính sách của nhà nước môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - chính trị, nhu cầu vốn của nền kinh tế,cơ cấu dân cư và vị trí dia lý, tâm lý tiêu dùng của dân cư, yếu tố cạnh tranh
trên thị trường tải chính ), nhóm nhân tố chủ quan (uy tin ngân hàng, chiến lược
kinh doanh, chính sách lãi suất cạnh tranh, chính sách sản phẩm,,chính sách tiếp thị,
mạng lưới huy động,công nghệ, nhân lực ) Theo phạm vi nghiên cứu của dé tai,
luận văn chỉ nghiên cứu một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của
Chỉ nhánh NHTM như sau:
1.3.1 Các nhân tổ chủ quan
1.3.1.1 Uy tín của ngân hàng thương mại
Chữ tín và niềm tin là yếu tố căn bản quan trọng nhất của hoạt động ngân hàng Tuy nhiên không phải bắt kỳ một ngân hàng nào cũng có được, điều này phải
được xây dựng qua quá trình hoạt động lâu dài Các ngân hàng lớn sẵn có uy tín
trong nhiều năm sẽ có lợi thế trong huy động vốn
Trước khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài vấn đề về mức lãi suất huy động,
bao giờ người gửi cũng xem xét uy tín của ngân hàng đó trên thị trường như thế
nào Các chủ thể chỉ gửi tiền vào ngân hàng khi họ thật sự tin tưởng vào ngân hàng
Trang 3919
bấy nhiêu
Chữ tín và niềm tin là yếu tố căn bản quan trọng nhất của hoạt động ngân
hàng Tuy nhiên không phải bắt kỳ một ngân hàng nào cũng có được, điều này phải
được xây dựng qua quá trình hoạt động lâu dài Các ngân hàng lớn sẵn có uy tín
trong nhiều năm sẽ có lợi thé trong huy động vốn
1.3.1.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có chiến lược kinh doanh khác nhau Nếu ngân hàng tập trung vào phát triển dịch vụ bán lẻ, huy động vốn đẻ đáp ứng nhu cầu của nên kinh tế, chiến lược kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều chính sách, biện pháp
tập trung vào huy động vốn hơn Tuy nhiên, nếu ngân hàng không tập trung phát
triển huy đông vốn, các chính sách liên quan đến huy động vốn sẽ không được coi trọng nhiều và không được chú trọng, tập trung để làm nồi bật
1.3.1.3 Chính sách lãi suất huy động
Chính sách này ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn từ tiền gửi ngắn hạn,
nhất trung và đài hạn Huy động tiền gửi trên thị trường muốn thu được kết quả tí
thiết phải có chính sách lãi suất hấp dẫn, lãi suất cho kỳ hạn dài cao hơn lãi suất cho kỳ hạn ngắn Lãi suất huy động phải phủ hợp với thị trường để thu hút tối đa các nguồn vốn, đảm bảo tính cân đối, thanh khoản giữa nguồn vốn và sử dụng vốn
Do vậy, ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất vừa đảm bảo tính kinh tế
cho Ngân hàng, vừa đảm bảo quyền lợi của người có gửi vào ngân hàng, có
như thế ngân hàng mới thu hút được lượng vốn nhà rỗi từ nền kinh tế và trong dân
cu,
1.3.1.4 Chính sách sản phẩm
ình thức huy động vốn đa dạng, lãi suất hắp dẫn, kỳ hạn thích hợp sẽ thu
hút được các tổ chức, cá nhân tìm đến ngân hàng Để gia tăng được tổng nguồn
vốn huy động thì các ngân hàng phải đưa ra nhiều loại hình huy động vốn Bên
cạnh các hình thức huy động mang tính truyền thống như nhận tiền gửi tiết kiệm,
n gửi, tiễn gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân ngân hàng cẳn mở rộng,
Trang 4020
tạo ra sự khác biệt về sản phẩm so với các ngân khác Qua đó, nâng cao vị thế,
hình ảnhvà giảm rủi ro trong hoạt động ngân hàng, duy trì lợi nhuận ồn định và
phát huy vai trò của mình
Hiệu quả các hình thức huy động cũng là một trong những thành tố quan trọng quyết định đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng và là cơ sở chủ yếu thắt chặt
mối quan hệ với khách hing, tạo lòng trung thành của khách hàng
Do vậy, việc thường xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng va hiệu quả các hình thức huy động tại ngân hàng luôn là mối quan tâm hàng đầu của hầu hết các ngân hàng và trở thành lợi thế cạnh tranh chủ yếu để đưa đến sự phát triển và thành công của ngân hàng trong điều kiện các ngân hàng đang cạnh tranh ngày một khốc liệt
Mặt khác, một đặc điểm quan trọng trong hoạt động ngân hàng đó là sự trung thành của các khách hàng Một khách hàng khi đã sử dụng dịch vụ nào đó của ngân
hang
thì sẽ có xu hướng sử dụng các dich vụ khác của ngân hàng Do vậy nếu các hình thức huy động vốn mà ngân hàng cung ứng thuận tiện, an toàn, nhanh
chóng và hiện đại cho khách hàng bao nhiêu thì số lượng khách hàng đến ngân hàng
ngày một đông bấy nhiêu Đây chính là cơ sở để ngân hàng thu hút lượng khách
hàng, từ đó có khả năng tăng vốn huy động 1.3.1.5 Chính sách tiếp thị
Chínhsách tiếp thị ngân hàng phải được chú trọng đúng mức trong chiến
lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng Một
chínhsáchtiếp thị hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng như
tăng cường huy động vốn của ngân hàng Trong cơ chế thị trường, các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển, buộc phải cạnh tranh, tạo ra sự khác biệt, vượt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh khác Trên thực tế, để làm được điều này
à cả một quá trình vô cùng phức tạp va dai hạn bởi khi áp dụng tiếp thị vào ngân
hàng sẽ gặp phải một số khó khăn như xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu của
khách hàng ngày cảng cao Do đó, các ngân hàng phải nhanh chóng đổi mới