Luận văn Tăng cường huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ; đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
NGUYEN HOAI SON
TANG CUONG HUY DONG VON TAI AGRIBANK HUYỆN THANH SƠN TỈNH PHÚ THỌ
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HỒ VĂN TUẦN
2020 | PDF | 93 Pages
buihuuhanh@gmail.com
HA NOI, NAM 2020
Trang 2Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và
không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Tôi xin cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ: “Zăng cường huy động vốn tại
Agribank huyện Thanh Sơn tính Phú Thọ” là công trình nghiên cứu khoa học độc
lập của tôi dưới sự hướng dẫn tận tình của TS Hồ Văn Tuấn
Các thông tin, số liệu và kết quả nghiên cứu của luận văn này là khách quan,
trung thực và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công bố Tôi cũng
Trang 3Để hoàn thành Luận văn này, lời cảm ơn đầu tiên đặc biệt và sâu sắc nhất, tôi
xin gửi đến TS Hồ Văn Tuấn, người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi tận tình
trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành Luận văn
ôi xin bảy tỏ lòng biết ơn chân thành tới quí thầy cô giáo Viện Sau dai học -
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã nhiệt tình giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt
quá trình học tập và nghiên cứu
Tôi cũng xin bày tỏ sự biết ơn đến Ban Lãnh đạo, nhân viên các phòng, ban chuyên môn của Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ đã nhiệt tình cung cấp số liệu, tư vấn giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu, hồn thành Luận văn
Và Tơi xin cảm ơn gia đình, những người thân và bạn bè đã chia sẻ, động viên, giúp đỡ và tạo mọi điều kiện cho tôi hoàn thành khóa học và thực hiện thành công Luận văn nay
Luận văn là tổng hợp kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu và sự nỗ lực
cố gắng của bản thân tác giả Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện Luận văn không thể tránh khỏi những khiếm khuyết, tôi rất mong nhận được sự góp ý chân thành
của quí thầy (cô) và đồng nghiệp để Luận văn này được hoàn thiện hơn
Tôi xin trân trọng cảm ơn!
Ha Noi, ngay tháng _ năm 2020 Tác giả luận văn
Trang 4LỜICẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT DANH MUC BANG, SO DO, BIEU DO MO DAU
CHUONG 1: CO SO LY LUAN VA THUC TIEN VE TANG CUONG HUY
DONG VON TAINGAN HANG THUONG MAL
1.1 Huy động vốn tại ngân hàng thương mạ
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn tại ngân hàng thương mại 7
1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 8 1.1.3 Các sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại 8 1.1.4 Các kênh huy động vốn tại ngân hàng thương mại 13 1.2 Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại .l5 1.2.1 Khái niệm về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại l6 12.3 Các tiêu chí đánh giá về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng
thương mại eee 19
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn tại ngân hàng
thương mại “- ` Seeeeeee 28
1.3 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện
Thanh Son tinh Phi Tho 29
1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương
TH heerau "—.ˆ
1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ — ` 33
CHƯƠNG 2: THUC TRANG TANG CUONG HUY DONG VON TAI NGAN
HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON HUYEN THANH
Trang 5
“Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triên 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Hee S7
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 40
2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 45
án phẩm huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
2.2.1 Thực trạng c;
phát triên nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ 45
2.2.2 Thực trạng các kênh huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
30
2.2.3 Phân tích thực trạng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông
triển Nông thôn huyện Thanh Son tinh Phú Thọ
nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ SI 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Pha Tho 60
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 62
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN HUYỆN THANH SƠN TĨNH PHÚ THỌ 66 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ, 66 3.1.1 Định hướng chung 66 3.1.2 Định hướng cụ thể 67 3.2 triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ ải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát 67
3.2.1 M@ réng cae dich vu da dang lién quan dén huy d6ng von 67
Trang 6viên của ngân hàng 74 3.3 Kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Phú Thọ 2-222221222 rrrrrrrrrerereere TÔ) KẾT LUẬN
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 7
Chữ viết tắt Điễn giải
Agribank _ | Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Trang 8BANG: Bảng 2.1 Số lượng lao động tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017-2019 39 Bang 2.2 Két quả nguồn vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017-2019 so sone Bang 2.3 Két qua du ng tai Agribank huyén Thanh Son tinh Pha Tho giai doan 2017 - 2019 -„42 Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 AB
Bảng 2.5 Bảng so sánh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho khách hàng cá nhân Bảng 2.6 So sánh sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức kinh tế 49
Bang 2.7 Két quả phát triển mạng lưới giao dịch tự động tại Agribank huyện Thanh Son
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 - 50
Bảng 2.8 Tình hình thực hiện huy động vốn so kế hoạch tại Aghak huyện Thanh Sơn
tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 53
Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng tại Agribank huyện Thanh Sơn tinh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 ¬ 4
Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 nn)
Bang 2.11 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại Agribank huyện Thanh Sơn
tinh Phú Thọ giai đoạn 2017 -2019 56
Trang 10do đó trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan
trọng, vừa là phương tiện kinh doanh chính, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu,
nó quyết định hầu hết các hoạt động kinh doanh của chính ngân hàng Dù dưới bắt
kỳ hình thức nào thì vấn đề lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu trong hoạt động
kinh doanh của các doanh nghiệp, NHTM cũng khơng nằm ngồi mục tiêu đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là NHTM
100% vốn nhà nước lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản, là doanh
nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan theo quy định, trong đó hoạt động huy động vốn là hoạt động không thể thiếu Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ là chỉ nhánh trực thuộc Agribank tỉnh Phú Thọ với vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tín dụng nông thôn, với mạng lưới rộng trải đều trên địa bàn
huyện, những năm gần đây đã có sự bứt phá trong công tác huy động vốn Nguồn
vốn luôn tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước Tuy nhiên, do nền kinh tế trong
huyện phục hồi chậm, môi trường đầu tư, sản xuất kinh doanh còn nhiều khó
khăn, sức hấp thu vốn của nền kinh tế còn thấp, số lượng doanh nghiệp giải thể,
ngừng hoạt động còn lớn nên hoạt động cho vay của Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ gặp nhiều khó khăn, tăng trưởng tín dụng không đạt như kỳ vọng
Mặc dù vậy, để giữ thị phần trên địa bàn, tạo thế chủ động trong kinh doanh, tăng
khả năng cạnh tranh với các hệ thống NHTM khác, Agribank huyện Thanh Sơn
tỉnh Phú Thọ vẫn tiếp tục huy động vồn từ các nguồn, trong đó tập trung huy động
vốn từ dân cư Để đảm bảo hiệu quả trong kinh doanh, trong bối cảnh cạnh tranh
ngày càng gay gắt như hiện nay, việc giữ vững và phát triển cả về thị phần, số
Trang 112 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Có nhiều tài liệu nghiên cứu về vấn đề huy động vốn của NHTM, tính đến
nay đã có khá nhiều các công trình nghiên cứu khoa học liên quan đến
ội dung huy đông vốn của NHTM, cụ thể như:
Hoàng Nguyễn Minh Phúc (2018), “Hoàn thiện công tác huy động vốn tai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh huyện Phú
Vang, tinh Thừa Thiên Hué”, luận văn Thạc sỹ Khoa học kinh tế, Trường Đại học
Kinh tế, Đại học Huế Công trình đã nghiên cứu về một số giải pháp hồn thiện
cơng tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế Tác giả đã phân tích thành
quả, các yếu kém cần tháo gỡ và đưa § giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy
động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chỉ nhánh
huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế
Hoàng Thị Phương Hằng (2016), “Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Tây”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Thương mại Luận văn đã phân tích các chỉ tiêu
đánh giá hiệu quả của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Tây là khá tốt tuy nhiên vẫn còn những vấn để tồn tại cần được giải quyết như
chiến lược huy động tiền gửi, mạng lưới và kênh phân phối, tính thống nhất của hệ
thống Luận văn đã đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn qua mô
hinh SWOT va bai học kinh nghiệm của các nước trên thé giới
Nguyễn Hồng Nhung (2015), “Tang cường huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Tây Hồ”, luận văn Thạc sỹ Kinh doanh và Quản lý, Trường Đại học Thăng Long Đề tài đã đưa ra một
số giải pháp nhằm đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tại Ngân hàng Nông
Trang 12Ngan hàng theo hướng bền vững cần nâng cao tỷ trọng nguồn vốn động từ dân cư
Nguyễn Thị Thanh Loan (2015), “Tăng cường công tác huy động vốn tai Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chỉ nhánh Bách Khoa, Hà Nội”
Luận văn thạc sĩ Kinh doanh và Quản lý, Trường Đại học Thương mại Tác giả đã
hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của NHTM như các các hình thức huy động vốn, tô chức, quản lý huy động vốn của NHTM, đặc biệt tác giả làm
rõ các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng
đến kết quả huy động vốn của NHTM; Phân tích thực trạng công tác huy động vốn
tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chỉ nhánh Bách Khoa, Hà
Nội; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong công
tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bach Khoa, Hà Nội; Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm ting
cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi
nhánh Bách Khoa, Hà Nội
Nguyễn Thị Hà Phương (2015), “Huy déng vén tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chỉ nhánh Chương Mỹ, Hà Nội", Luận văn thạc si Tai chính - Ngân hàng, trường Đại học Thương mại Luận văn hệ thống hóa
những van đề lý thuyết về hoạt động huy động vốn, tìm hiểu đánh giá, phân tích
thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
Nam - chỉ nhánh Chương Mỹ, Hà Nội trên tất cả các mặt: quy mô, cơ cấu, sự ôn
định, chỉ phí vốn và sự phù hợp với sử dụng vốn, để từ đó đề các giải pháp
nhằm tăng cường huy động vốn từ nên kinh tế tại ngân hàng đó
Lê Thanh Hiền (2014), “Nông cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội ”, Luận văn Thạc
sĩ Kinh tế, Học viện Tài chính Với đề tài này, tác giả đã nghiên cứu cơ sở lý luận
Trang 13nhánh Hà Nội; Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
‘Thuong mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội; Trên cơ sở đó
tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Hà Nội Huỳnh Thị Ngọc Mỹ (2014), “Tăng cường huy động vốn tại Agribank thị xã
Hồng Ngự tỉnh Đằng Tháp”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc Dân Tác giả đã làm rõ bản chất và vai trò, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy
đông vốn nhưng chưa chỉ rõ được những nguyên nhân cụ thể ảnh hưởng đến hoạt
động huy động vốn để đưa ra các giải pháp phù hợp cho ngân hàng
Nhìn chung những công trình nghiên cứu trên đã nêu được một số vấn đề lý
luận về hoạt động huy động vốn và thực trạng tại từng ngân hàng Các công trình
này đều có giá trị cao trên địa bàn của các ngân hàng được nghiên cứu Tuy nhiên mỗi NHTM có mô hình quản lý công tác huy động vốn hoặc có những khó khăn, thuận lợi khác nhau trong công tác huy động vốn Các đề tài trên không trùng lặp với đề tài "Tăng cường huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú
Thẹ về đối tượng cũng như phạm vỉ nghiên cứu
3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn của NHTM
- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ
- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vn tại Agribank huyện
Thanh Son tinh Phú Thọ
4 Đối trợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại NHTM
Trang 14pháp tới năm 2025
5 Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được nội dung và mục đích nghiên cứu, các phương pháp được sử
dụng trong quá trình thực hiện đề tài chủ yếu là phương pháp duy vật biện chứng,
duy vật lịch sử kết hợp với các phương pháp:
- Phương pháp thu thập thông tin
Đây là phương pháp tiếp cận với các thông tin nhằm xây dựng được các luận
cứ để chứng minh vấn đề ta đang cần nghiên cứu
Phương pháp tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu: Phương pháp tìm hiểu, sưu tầm
tài liệu sử dụng nguồn số liệu thứ cấp, chủ yếu khai thác từ các báo cáo và các
thông tin qua các nguồn chính thức của nội bộ ngành Agribank, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ Các công trình nghiên cứu khoa học, sách, giáo trình, các tạp chí, các
trang thông tin điện tử, trong và ngoài nước
- Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Từ các thông tin thứ cấp và sơ cấp
đã thu thập được, tổng hợp các thông tin để lên các bảng biểu, sử dụng phần mềm ứng dụng như excel dé tính toán phục vụ cho quá trình phân tích
~ Phương pháp tiếp cận hệ thống phương pháp so sánh, phương pháp sử dụng đồ thị, bảng biểu - Phương pháp thống kê, phân tích số liệu tổng hợp trong thời gian nghiên cứu để đưa ra các nhận xét, đánh giá diễn giải và quy nạp nhằm làm sáng tỏ vị nghiên cứu
Ngoài ra, đề tài vận dụng kết quả của một số công trình nghiên cứu khoa học
có liên quan để làm cơ sở khoa học và thực tiễn của đề tài
6 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở
ầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
Trang 15Chương 2: Thực trạng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp
và phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ;
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp
Trang 16HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
„ Huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn
vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, định chế tài chính bằng nhiều hình thức khác
nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng 'Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Không giống hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp khác, các NHTM kinh doanh dựa trên một hàng hóa đặc biệt là “
chính là “đi vay và cho vay” Vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh
lền tệ” với hoạt động kinh doanh
'Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng trung ương thì để có thể
hoạt đông được việc đầu tiên mà ngân hàng phải làm là huy động vốn Vốn huy
động sẽ cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư dé thu lợi nhuận, nguồn vốn mà ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín
dụng Nguồn vốn huy động được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi
nhuận cao cho ngân hàng Hay nói cách khác, ngân hàng nào trường vốn là ngân
hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên
thương trường Uy tín của các NHTM được dựa trên khả năng tập trung vốn và sẵn
sàng chỉ trả cho khách hàng Với khả năng huy động vốn cao, tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày cảng mở rộng, không bỏ
Trang 17nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong
việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phân kinh tế xét cả về quy mô, khối
lượng tín dụng, tăng chủ động về thời hạn, lãi suất, từ đó giúp ngân hàng đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho ngân hàng, tăng thêm vốn Do đó sức cạnh tranh của ngân hàng sẽ tăng lên
1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), vai trò của hoạt động huy động vốn tại NHTM cụ thể như sau:
Vai trò đối với nền kinh tế: Huy động vốn góp phần huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, qua đó phát huy hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ trong nền kinh tế
Vai trò đối với khách hàng: Huy động vốn góp phần đáp ứng vốn cho nhu cầu đầu tư phát triển của các doanh nghiệp, tổ chức;
Vai trò đối với việc kiếm soát tiền tệ: Huy động vốn giúp NHNN kiểm soát có hiệu quả lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế,
Vai trò đối với hoạt động kinh doanh của NHTM: Huy động vốn góp phần tạo tiền đề để NHTM kinh doanh an toàn và hiệu quả
Do tính chất của một trung gian tài chính là đi vay để cho vay và cung cấp
các dịch vụ tài chính khác, nên vốn huy động luôn đóng vai trò có tính chất quyết
định trong kinh doanh của các NHTM Nói cách khác, nếu như công tác huy động vốn của NHTM không được chú ý đúng mức thì hoạt động kinh doanh của ngân
hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, làm suy yếu năng lực cạnh tranh, thậm chí ảnh hưởng đến vấn đề an toàn thanh khoản của ngân hàng Để bảo đảm hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả thì vấn đề có tính quyết định vẫn là công tác huy động vốn
1.1.3 Các sản phẩm huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Trang 18vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần
thiết Mỗi ngân hàng hoạt động trong một môi trường, điều kiện cụ thẻ sẽ có những
nghiệp vụ huy động vốn khác nhau Song nhìn chung, các NHTM đều có các hình
thức huy động vốn sau:
1.1.3.1 Phân loại theo đối tượng huy động,
- Huy động vốn từ dân cư
Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng
huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá én định
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong
tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chỉ phí trong thanh toán, các doanh
nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần
~ Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng (TCTD) khác Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh tốn Ngồi ra việc vay lẫn nhau giữa các
ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên
song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi NHTM Khi xuất hiện việc
thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội
tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người
Trang 19hàng sử dụng không nhiều
1.1.3.2 Phân loại căn cứ theo thời gian
Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên
quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vón huy động cũng
như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:
- Huy động ngắn hạn
Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc phát
hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi
ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn
(dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung han Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính én định lại kém
- Huy động trung hạn
Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung
hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thê sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất
huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn
rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suat cao
~ Huy động dài han
Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ồn định cao (từ
5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao
1.1.3.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện
nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng
Trang 20+ Huy động tiền gửi không kỳ hạn
Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có
tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này
không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần
lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải
thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ
lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thê là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp
đến ngân hang lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM) Ngân
hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản văng lai:
.) Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn
quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có
.) Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được sử
dụng cho các tô chức kinh tế Số dư có thẻ hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư
nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cắp cho khách hàng vay
+ Huy động tiền gửi có kỳ hạn: Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá
nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhát định Khoản này thường gắn với các tô chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh tốn
tiền ơn định, ít có sự biến động Phân tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên
mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử
dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đồi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng
+ Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phô biến nhất, lâu đời nhất
của các NHTM
Bao gồm các loại sau:
Trang 21uất cao hon
này ôn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả
) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn
xác định: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì không được hưởng lãi suất theo kỳ hạn, chỉ được hưởng lãi suất tương đương lãi suất không kỳ hạn Đây là những khoản tiền có tinh ổn định rất cao nên
ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước
ta hiện nay, đề tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt
trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãi cho khách
hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày
gửi thực tế
.) Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài
Loại hình này khá phô biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới mẻ Người gửi có thể gửi tiền vào bắt cứ lúc nào và chỉ được rút ra khi đến
hạn ( thời hạn tương đối dài ) Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ôn
định để có thể đầu tư trung và dài hạn
- Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay
Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh
doanh đầy biến động như hiện nay Các NHTM có thể vay từ nhiều nguồn
+ Vay từ các TCTD
Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các
mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng
trung ương
+ Vay từ ngân hàng trung ương
Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mắt khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thê cầu cứu là ngân hàng trung
ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu
Trang 22nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngân hàng trung ương chỉ cho
NHTM một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia
- Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ
Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các NHTM Trong quá trình hoạt đông, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy
động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đẩy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào
Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chỉ phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng
Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu
Trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách
hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiền
xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy
động vốn trung và dài hạn
Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân
hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình
kinh tế
- Huy động vốn qua các hình thức khác
Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các
doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm
dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối
trong hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên cảng
mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh
doanh một cách an toàn và hiệu quả
1.1.4 Các kênh huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Trang 23vốn tiền gửi của khách hàng thông qua nhiều kênh huy động như: kênh truyền thống
huy động trực tiếp qua trụ sở các chỉ nhánh, các phòng giao dịch ; kênh giao dịch
điện tử
1.1.4.1 Kênh huy động vốn truyền thống,
Huy động vốn qua kênh truyền thống: đây là kênh huy động chính, phổ biến
của các NHTM Thông qua trụ sở chính, các chỉ nhánh và phòng giao dịch cung
ứng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi cho khách hàng Việc huy động vốn qua kênh
này cần phải có sự làm việc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng tại trụ sở, chỉ nhánh hay các phòng giao dịch của ngân hàng Do đó, các ngân hàng
thường phát triển mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ
cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi qua kênh huy
động này
Kênh huy động này rất nhiều ưu điểm như: tính ôn định tương đối cao, dễ
dàng thu hút khách hàng thỏa mãn được những nhu cầu cụ thể của khách vì nhân
viên có thể hiểu hơn về khách hàng, từ đó thuyết phục họ, có thể giải đáp trực tiếp các thắc mắc của khách hàng, gây được thiện cảm với khách hàng nhưng bên cạnh
đó nó cũng tồn tại các nhược điểm như: Ngân hàng thụ động vì phải kêu gọi khách
hàng đến giao dịch tại ngân Chi phi đầu tư xây dựng chỉ nhánh lớn Đòi hỏi phải có
lực lượng nhân viên đông đảo và đội ngũ cán bộ quản lí tốt Hạn chế vẻ thời gian
giao dịch, hạn chế về số lượng giao dịch, có thể gây ra tình trạng hàng chờ quá
nhiều khiến khách hàng không hài lòng
Do đó, các ngân hàng thường phát triển mạng lưới chỉ nhánh rộng khắp, luôn
sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng để có thể bán được nhiều sản phẩm dịch vụ qua kênh phân phối này
1.1.4.2 Kênh giao dịch điện tử
Một phương thức huy động mới, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi của
ngân hàng đến người tiêu dùng thông qua con đường mạng điện tử giúp khách hàng
tiết kiệm được thời gian, chỉ phí mà ngân hàng cũng không cần phải đầu tư nhiều
vào việc xây dựng thêm các chỉ nhánh và thuê nhân sự tốn kém
Trang 24chỉ phí, không cần phải đến ngân hàng vẫn sử dụng được các dịch vụ của ngân hàng ở mọi nơi Đối với ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, cung cấp dịch vụ mới
hiện đại, có khả năng nâng cấp mở rộng liên tục Tăng cường khả năng tiếp cận và
phục vụ khách hàng tốt hơn qua đó tăng nhanh lợi nhuận của ngân hàng Tiết kiệm về nhân sự, quản lí và thời gian xử lí giao dịch Nâng cao uy tín, tạo lợi thế cạnh tranh trước đối thủ
Nhược điểm: Đối với khách hàng phải
chú ý đến tính bảo mật của tài khoản vì có thể bị đánh cắp mật khẩu tài khoản của
sử dụng công nghệ, khi giao địch
mình khi giao dịch trực tuyến Đối với ngân hàng quy trình áp dụng và triển khai
ban đầu khá khó khăn vì cần phải có các thông tin dữ liệu về khách hàng và hệ thống phần mềm xử lí phức tạp
1.2 Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại 'Với ngân hàng, huy động vốn và tín dụng luôn là mắt xích quan trọng trong
hoạt động kinh doanh Nếu như tín dụng là hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho
ngân hàng, thì huy động vốn chính là nghiệp vụ để tạo nguồn phục vụ hoạt động tín
dụng Vì vậy có thể nói tăng cường huy động vn có tác động trực tiếp tới kết quả
kinh doanh của ngân hàng
Theo Phan Thị Thu Hà (2013), tăng cường huy động vốn là gia tăng về quy
mô vốn huy động và tỷ trọng đóng góp trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
Theo Nguyễn Minh Kiều (2013), tăng cường huy động vốn là tăng khả năng
đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chỉ phí hợp lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động huy động vốn và tăng khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Như vậy, khái niệm tăng cường huy động vốn trong luận văn được hiểu là
việc các NHTM sử dụng các phương pháp, cách thức khác nhau để huy động vốn
nhằm gia tăng về quy mô nguồn vốn huy động, tăng số lượng khách hàng có số
Trang 25phần huy động vốn của NHTM ngày càng tăng lên
1.2.2 Các biện pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại ~ Về phong cách, thái độ giao dịch với khách hàng
Phong cách phục vụ của từng giao dịch viên, trang phục, bố trí quầy giao
dịch của các ngân hàng thực hiện mang được nét đặc trưng bản sắc riêng của mỗi ngân hàng và thống nhất toàn hệ thống (Agribank, BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank )
Quy giao dịch khách hàng phải được bố trí lịch sự, có ít nhất 2 giao dịch
viên tại bộ phận khách hàng được lựa chọn về hình thức, giọng nói, thông hiểu
nghiệp vụ: trực
và làm các thủ tục ban đầu khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng; với phong cách
p hướng dẫn, tư vấn giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
chuyên nghiệp, thái độ thân thiện, vui vẻ, hòa nhã và nhiệt tình Hầu hết tại các
ngân hàng, giao dịch viên cần chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho
khách hàng một cách thuần thục, nhanh nhẹn để khách hàng không có cảm giác phải chờ đợi khi giao dịch viên thực hiện thao tác khi thực hiện giao dịch
- Chăm sóc khách hàng
Ngoài việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ huy động vốn với các gói sản
phẩm, tiện ích gia tăng cho khách hàng, các NHTM cần triển khai hệ thống quản trị quan hệ khách hang (Customer relationship management - CRM), Contact Center, Hotline 24/7 ) dé chăm sóc khách hàng
Tại các ngân hàng, việc chăm sóc khách hàng cần được thực hiện ngay khi
khách hàng đến ngân hàng giao dịch Bộ phận bảo vệ, tiếp tân là những người đầu
tiên khách hàng tiếp xúc với cử chỉ ân cần, lịch thiệp, hướng dẫn, tạo ấn tượng tốt
đối với khách hàng Các bộ phận nghiệp vụ như: bộ phận tiền gửi, kế toán, kinh doanh, tư vấn và thực hiện các dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng, xử lý thông tin phản hồi khách hàng chuyên nghiệp Nhờ đó nhân viên, các bộ phận ngân hàng có ý nghĩa quyết định việc duy trì và phát triển mối quan hệ mật thiết với khách hàng
Trang 26Hội nghị khách hàng là sự kiện các NHTM tổ chức để gặp gỡ, tri ân với khách hàng, đối tác, những khách hàng thân thiết, tiềm năng qua đó ngân hàng và
khách hàng chia sẻ những khó khăn vướng mắc, cùng nhau giải quyết, hợp tác phát
triển Hội nghị khách hàng là cơ hội để tăng cường thêm mối quan hệ bền chặt và
hiệu quả giữa khách hàng và ngân hàng Sự kiện này các NHTM cần tổ chức long
trọng và khuếch trương trên các phương tiện truyền thông vào dịp kết thúc năm cũ,
đầu năm mới Thông qua hội nghị này cũng là dịp để 2 bên cùng mong muốn mọi
sự thành đạt sẽ đến trong năm mới của đơn vị
- Chăm sóc khách hàng VỊP
Theo số liệu thống kê mới đây cho thấy trên thế giới, phân khúc thị trường cao cấp chiếm khoảng 1,2- 2% trong cơ cấu khách hàng tại các ngân hàng Còn tại
Việt Nam, ước tính số khách hàng đạt tiêu chuẩn VIP chiếm khoảng 10% tông số
khách hàng cá nhân trong toàn hệ thống ngân hàng Vì thế, khách hàng VIP thực sự
trở thành đối tác mang lại cho ngân hàng nguồn tài chính quan trọng
Các NHTM hiện nay khi xếp hạng khách hàng VIP đều chủ yếu căn cứ theo
tiêu chí thu nhập hoặc số dư tiền gửi bình quân Các NHTM cũng rất linh hoạt với các tiêu chí xếp hạng khách hàng theo từng thời kỳ, phù hợp với chiến lược kinh
doanh của ngân hàng nhằm thu hút, đồng thời khuyến khích khách hàng gắn bó dài
lâu với ngân hàng, trở thành khách hàng VIP đẻ được phục vụ với những tiêu chuẩn
cao cấp
Khách hàng VIP được hưởng các dịch vụ chăm sóc khách hàng tối ưu như:
ưu đãi đặc biệt khi sử dụng các dịch vụ, mua sắm trong hệ thống các đối tác lớn của
ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, được hưởng
các ưu đãi về lãi suất khi khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng
hạn mức thấu chỉ, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ thanh toán qui ệ với giá ưu đãi, nhận những quà tặng có ý nghĩa
chuyển tiền; ưu tiên bán ngoại trong ngày sinh nhật, Tết
Các ngân hàng cần thiết kế khu chuyên biệt giao dịch với khách hàng VIP
Trang 27không dây, sách báo, tạp chí, cà phê, trà theo sở thích Ngoài ra, khách hàng VIP
phải luôn có một đội ngũ phục vụ riêng với phong cách chuyên nghiệp, chu đáo, phục vụ một cửa, phục vụ tận nơi, nhận bản tin phân tích thị trường bắt động sản, chứng khoán hàng ngày
- Chương trình khuyến mại
Cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay không chỉ là chất lượng, thái độ
phục vụ mà ở các chính sách hậu mãi Chương trình khuyến mại đẻ HĐV của các NHTM phong phú về hình thức khuyến mại, đa dạng về giải thưởng quà tặng và
khá hấp dẫn về cơ cấu và giá trị giải thưởng
NHTM can đưa ra các chương trình khuyến mại ấn tượng và thu hút khách hàng, mang nhiều ý nghĩa, gắn với các dấu mốc lịch sử của ngân hàng như kỷ niệm
ngày thành lập và những thời khắc sự kiện lịch sử của đất nước với nhiều hình thức
như: Thẻ cào trúng thưởng; Quay số trúng thưởng (giống quay xô số); Quay số điện
tử; Thưởng lãi suất; Tích điểm đổi quà; Tặng quà, Lì xì (tặng tiền), Du lịch nước ngoài, Cung cấp gói sản phẩm Các ngân hàng cần tô chức nhiều đợt quay thưởng,
áp dụng hình thức tặng quà, quay số điện tir hode thé cdo trúng thưởng
Các chương trình khuyến mại của các NHTM cần đa dạng với các đối tượng
khách hàng: Khách hàng mới mở tài khoản tiền gửi; Khách hàng mới gửi tiết kiệm;
Khách hàng có số dư số tiết kiệm trung bình lớn hơn mức quy định trong khoảng thời gian khuyến mại; Khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi trung bình lớn
Cơ cấu giải thưởng và giá trị giải thưởng: Giải thưởng phải được chia ra
nhiều giải nhỏ bên cạnh đó có các giải thưởng đặc biệt nhằm tạo nhiều cơ hội trúng
thưởng cho khách hàng
Các chương trình khuyến mại của các NHTM cần mang tính thống nhất toàn
hệ thống Quà tặng dưới hình thức vật chất đều thống nhất gắn tên và logo của ngân
hàng, được tổ chức chuyên nghiệp, quảng cáo rằm rộ trên website và các phương
tiện thông tin đại chúng, phần trao quà và một số giải thưởng được tổ chức ngay tại
quầy giao dịch tạo bầu không khí tưng bừng, nhộn nhịp và thu hút khách hàng từ đó
Trang 281.2.3 Các tiêu chí đánh giá về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng
thương mại
1.2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động
Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong
đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy
động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn kinh doanh Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù
hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu
tư của Ngân hàng Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn
vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ôn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn
nhưng Ngân hàng không kiểm sốt, khơng dự đốn được xu hướng của các dòng
tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thi sé rat khó khăn trong việc cho vay
và đầu tư và mắt đi sự chủ động của mình
“Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động có thé tinh theo chỉ tiêu sau:
a Téng VHD được năm n - Tổng VHD nam n-1
‘Téc d6 ting trong VHB = —_~ " x 190% Tong von huy dong nam n-1
Vốn huy động tăng trưởng ôn định theo thời gian sẽ đáp ứng nhu cầu tín
dụng cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn đủ lớn phù hợp với quy mô và nhu cầu của mình, thì giả sử như khi có một lượng tiền lớn bị rút ra cũng sẽ không gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, ngân hàng sẽ không gặp khó khăn trong vấn để thanh khoản Vốn huy động tăng trưởng ổn định sẽ khẳng định được vị thế
uy tín và thương hiệu của ngân hàng Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng như uy tín mới có thể giữ được mức tăng trưởng về huy động vốn ôn định qua
các năm Tính én định của vốn huy động quyết định một phần an toàn trong kinh
doanh ngân hàng và thời hạn tín dụng Nó phản ánh khả năng tìm kiếm các khoản
nợ mới nhanh chóng với lãi suất thấp nhằm tăng cường khả năng thanh khoản cho
Trang 291.2.3.2 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Ty lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn là tỷ lệ so sánh giữa vốn huy động
thực té trong một thời gian với vốn huy động kế hoạch đề ra trong cùng khoảng thời
gian ấy
Ty lệ này được xác định qua công thức
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy _ Tổng vốn huy động được năm ¡ v 100 động vốn năm ¡ (%) _ Kế hoạch huy động vốn năm ¡ ˆ
Chỉ tiêu này xác định mức độ thực hiện kế hoạch huy động vốn trong một
thời gian nhất định là bao nhiêu
Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn >=100 ngân hàng đã hoàn thành hoặc vượt kế hoạch huy động vốn
Nếu tỷ lệ hoàn thành kết hoạch huy động vốn <100 ngân hàng khơng hồn
thành kế hoạch
1.2.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tải sản và ảnh hưởng tới chỉ phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chỉ phí đầu ra tức
lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng,
đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi
nhuận Thông qua việc xác định cơ cấu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của
ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động
› Khối lượng từng nguồn VHĐ
Tỷ trọng từng nguồn VHĐ_ = ————_——————————x100% Tong nguon VHD Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp lí
trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối
trong đó cần đảm bào một tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và
Trang 30sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc
một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các
yếu tố bên ngoài, điều này đặt ra yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu
thị trường, để có những điều chinh phù hợp và kịp thời
- Co cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Chỉ tiêu này phản ánh tỉ trọng nguồn vồn theo đối tượng huy động bao gồm: Lần huy động từ dân cư: Đây là nguồn huy động thường chiếm tỉ trọng cao
trong tổng vốn huy động của các NHTM do lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư
thường khá dồi dào
Vốn huy động từ các ngân hàng và các TCTD khác: Vốn huy động từ nguồn
này thường có tỉ trọng rất thấp vi chi phí huy động cao mặc dù huy động khá dễ
dàng,
Lần huy động từ tổ chức kinh tế :Nguồn tiền này thường chiếm tỉ trọng nhỏ
hơn so với tiền gửi từ dân cư và hầu hết tồn tại dưới dạng tiền gửi thanh toán Do
vậy, ngân hàng chỉ phải bỏ ra một khoản chỉ phí thấp để sử dụng khoản tiền này Mỗi nguồn huy động tiền gửi đều có những thuận lợi và khó khăn riêng trong
quá trình huy động cũng như sử dụng Vì vậy, các NHTM cần phải xây dựng một
chiến lược huy động vốn tiền gửi hiệu quả đề gia tăng lợi nhuận tối đa và giảm chỉ phí xuống mức thấp nhất có thé
Tỷ trọng VHĐ theo đối tượng = Khối lượng VHD theo đối tượng x 100%
Tổng nguồn VHD
~ Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Kỳ hạn của nguồn vốn là cơ sở đề xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Khi nói
kì hạn danh nghĩa, kì hạn thực tế và khả năng chuyển hoán kì hạn của nguồn Các khoản nợ của ngân hàng thường gắn
liền với kì hạn nhất định, đó là kì hạn danh nghĩa của nguồn Các kì hạn danh nghĩa
thường gắn với một mức lãi suất nhất định, nguồn có kì hạn danh nghĩa càng dài thì
đến kì hạn của nguồn chúng ta quan tâm đết
Trang 31hạn danh nghĩa để hưởng mức lãi suất cao nhất Cho nên, kì hạn danh nghĩa là một
chỉ tiêu phản ánh tính ồn định của nguồn vốn Để cho vay và đầu tư dài hạn, các ngân hàng cần duy trì tính ổn định của nguồn tiền
Tỷ trọng VHĐ theo kỳhạn — = _ Khô tong VD Heo 9 hm thong vue theo Ky am Tổng nguồn VAD 100%
~ Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Cơ cấu vốn theo loại tiền của ngân hàng bao gồm vốn nội tệ và ngoại tệ Vốn
nội tệ phục vụ cho nhu cầu tín dụng trong nội địa, còn vốn ngoại tệ thì chỉ những
doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu mới được ngân hàng cho vay, thanh toán hộ Ngân hàng chỉ có thể chuyên đổi 15% số vốn ngoại tệ huy động
được sang VNĐ để cho vay Một khi nhu cầu vốn nội tệ tăng lên nhưng không đủ đáp ứng, trong khi nguồn ngoại tệ lại dư thừa, vẫn phải trả lãi sẽ làm tăng chỉ phí của ngân hàng Như vậy, chính nhu cầu sử dụng vốn nội tệ hay ngoại tệ sẽ ảnh
hưởng đến chính sách huy động vốn nội tệ, ngoại tệ của ngân hàng
- "¬ Khối lượng VHĐ theo loại tiền
Tỷ trọng VHĐ theo loại tiền = ————_—————— x100% Tổng nguồn VAD 1.2.3.4 Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh
Dé do lường mức độ phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hay còn gọi khả năng
đáp ứng nhu cầu kinh doanh được đo lường bởi chỉ số:
a ae Dung
Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh = = — x 100% Tổng nguồn VAD
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động
cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động Chỉ số
này quá lớn hay quá bé đều không tốt Nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn cua ngân hàng thấp không đủ khả năng đáp ứng, ngược lại nếu quá nhỏ cho thấy
Trang 32Chi phí huy động vốn là chỉ phí được cấu thành bởi chỉ phi lãi phải trả cho
các khoản tiền gửi của khách hàng và các chỉ phí phát sinh khác trong quá trình huy
đông vốn
Chỉ phí trả lãi được coi là chỉ phí lớn nhất trong các chỉ phí của Ngân hàng
Trong đó lớn nhất là chỉ phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lãi trái
phiếu và kỳ phiếu Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất tương ứng để
xác định vốn huy động bình quân và tính toán chỉ phí trả lãi Thông thường có ba
cách trả lãi: Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi
cách trả lãi khác nhau sẽ ảnh hưởng đến chỉ phí khác nhau
Quản lý chỉ phí trả lãi là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các
Ngan hàng Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay
đổi chỉ phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng Việc tính chỉ phí
của từng nguồn vốn cụ thẻ cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đối lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp
chỉ phí của nguồn vốn tăng thêm hay không Về nguyên tắc, những nguồn vốn có
thời hạn càng ngắn và tính ôn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng
Tính chỉ phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những
nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chỉ phí và đem lại tỷ lệ thu
nhập mong đợi
1.2.3.6 Thị phần nguồn vốn huy động
Từ khi hệ thống ngân hàng hoạt động theo cơ chế thị trường, các ngân hàng
nhà nước lần lượt cỗ phần hóa, nhiều ngân hàng mới được thành lập, thu hút tiền
gửi luôn là cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Thời điểm này, bước vào
giai đoạn nước rút của cuộc đua giành thị phần thì những con số về tổng nguồn vốn huy động, tổng dư nợ thể hiện sự thành công, mạnh yếu, hay uy tín của mỗi
ngân hàng
Việc tăng thị phần có thể giúp NHTM tăng qui mô cho hoạt động và cải
Trang 33cách tăng lãi suất huy động vốn, sử dụng quảng cáo hoặc giới thiệu các sản phẩm
mới hoặc khác nhau
Thị phần nguồn vốn huy động của NHTM là nguồn vốn huy động mà
'NHTM chiếm lĩnh trên thị trường và được tính theo công thức
Thị phần nguồn VHĐ trên địa _ Nguồn VHĐ của NHTM x 100%
bàn (khu vực) 'Tông nguôn VHĐ của các NHTM
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn tại ngân hàng
thương mại
1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
* Chính sách lãi suất và sản phẩm
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho
một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này
phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân
hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu
hẹp, cơ cấu vốn có thẻ thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chỉ phí hoạt động có thể
tăng hay giảm
Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách
về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan
trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rat lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn có thê giảm do chỉ phí
huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào
chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng
* Chiến lược marketing
Hoạt động của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế và trở thành bộ phận quan trọng trong cơ chế vận hành kinh tế của mỗi quốc gia Giống
như các doanh nghiệp, các ngân hàng cũng phải lựa chọn và giải quyết những vấn
để kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh với sự hỗ trợ đắc lực của Marketing
Một trong những nhiệm vụ quan trọng của Marketing ngân hàng là tạo vị thế cạnh
Trang 34chặt chẽ đến việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ ở thị trường mục tiêu, thu hút mọi
nguồn vốn nhàn rỗi từ trong xã hội Từ đó, có được sự chủ động trong nguồn vốn
huy động của ngân hàng
* Trình độ của đội ngũ nhân viên và cơ sở vật chất, kỷ thuật công nghệ
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào,
yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng
có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động
huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao
sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ
trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời
bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng,
trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều
cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một
nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ,
Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ
Bên cạnh đó, sự thay đổi về công nghệ cũng tác động mạnh mẽ đến hoạt đông của các NHTM Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách
hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho
ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn
* Thương hiệu và nhân tố tâm lý xã hội
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách
hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong
Trang 35được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm
tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình
thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc
doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền để cho việc họ huy động
được những nguồn vốn lớn hơn
* Mạng lưới hoạt động của ngân hàng:
Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động
vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Mặc dù ngày nay, các
dịch vụ tiện ích của ngân hàng đã được nhiều ngân hàng áp dụng, nhưng dù sao đi chăng nữa thì không thể không coi trọng việc mở rộng mạng lưới của ngân hàng
Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng Bên
cạnh công tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng không thé bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt Chỉ nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch,
'NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực, để trên cơ sở đó
có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phủ hợp với thực tế như: thay đổi giờ giao
dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ
hành chính, hay sáng sớm tỉnh mơ, chiều tối, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết Nếu làm tốt được điều này các ngân hàng thương mại không chỉ
làm tốt hoạt động huy động vốn mà còn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà
ngân hàng đưa ra
Kênh phân phối càng nhiều cơ hội xúc với khách hàng càng lớn, khả
năng huy động vốn cũng lên cao Trước đây, hệ thống cung ứng của ngân hàng chỉ phụ thuộc vào các quày giao dịch trực tiếp nhưng nhu cầu giao dịch của khách hàng
ngày càng cao đi đôi với khoa học công nghệ phát triển thì hệ thống ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc mở rộng mạng lưới một cách tràn lan mà cần có sự chọn
Trang 36
dụng công nghệ hiện đại tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dich sao cho đơn giản về thủ tục, nhanh chóng trong giao dịch Các giao dịch ngân hàng điện tử
cần phát triển như: Internet Banking, SMS, VNTOPUP,
1.2.4.2 Nhân tố khách quan
* Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế,
không riêng gì ngân hàng Sự én định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động tắt rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tinh trạng huy đông vốn của ngân hàng bị tri tré boi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự
đồng tâm, nhất tri, ồn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các NHTM huy động
vốn được dễ dàng
Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc
huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và
cảng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng
suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn Môi trường văn hóa cũng là một một yếu tố của môi trường kinh doanh có
tính quyết định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân
Tùy theo đặc trưng văn hóa của mỗi quốc gia, người dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tư vào các lĩnh
vực khác Ở các nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt và sử dụng
các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhưng ở những nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế,
* Hệ thống pháp luật và chính sách tiền tệ của Nhà nước
Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tắt cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ
Trang 37như: chi thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý
chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến
hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vn
Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ
đắc lực đề thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính
sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi đẻ thu hút tiền ngoài xã hội thì
lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến
khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có
tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng
Các quy định của pháp luật đòi hỏi các NHTM luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở
hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế
* Môi trường cạnh tranh giữa các NHTM
Các ngân hàng hiện nay đều hoạt động công bằng theo quy luật của thị trường, nhưng trong cuộc đua tranh giành thị phần lại có kết quả chênh lệch là do
mỗi ngân hàng có một lợi thế, vị trí khác nhau và đều vận dụng linh hoạt tất cả các
biện pháp nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động về mình
Để thu hút nguồn vốn, việc sử dụng lãi suất là chiêu bài quan trọng được các ngân hàng thường dùng, nhưng nhằm đảm bảo các ngân hàng hoạt động công bằng
và vẫn hiệu quả, ngân hàng nhà nước căn cứ theo tình hình kinh tế của từng thời
điểm mà đưa ra các mức trần lãi suất huy động phủ hợp Tránh tình trạng các ngân
hàng tự nâng lãi suất huy động lên cao để thu hút khách hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống, loạn thị trường gây hoang mang cho khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh hình
thức tăng, giảm lãi suất các ngân hàng còn sử dụng nhiều biện pháp để lôi kéo khách hàng về phía mình như tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, khuyến mại những ngày lễ tết Ngoài những yếu tố trên, còn một nguyên nhân rất quan trọng dẫn đến
Trang 38đã xây dựng được uy tín lâu đài, mạng lưới sâu, rộng quen thuộc với người dân và
hơn nữa là dân ta vốn ngại thay đôi, vẫn tin tưởng hơn khi gửi tiền vào các TCTD
* Nhân tổ tiết kiệm trong nên kinh tế
Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với
việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói
quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở
những vùng người dân thường hay cắt trữ tiền trong nhà bằng vàng, bắt động sản
Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay
giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở nhiều nước phát triển, việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt là phô biến, hằu như người dân nào cũng có tài khoản trong
ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thẻ thiếu trong cuộc sống
Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi
các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các
hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết 1.3 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng thương
mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ
1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số ngân hàng
thương mại
Để rút ra những bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Thọ đối với công tác huy động vốn, tác giả lựa
chọn nghiên cứu kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của một số chỉ nhánh
NHTM nằm trong top 4 NHTM dẫn đầu của Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
Các chỉ nhánh đó đã đạt được một số kết quả tốt trong hoạt động HĐV để học hỏi
kinh nghiệm bao gồm VCB Phú Thọ và BIDV Phú Thọ
Trang 39Ngan hang TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ (tiền thân là Vietcombank Chỉ nhánh Việt Trì) được thành lập ngày 28/07/2011 trên cở sở chia tách ra từ Vietcombank Chỉ nhánh Vĩnh Phúc Ngày 22/9/2011, tại Thành phố Việt Trị tỉnh Phú Thọ, Vietcombank đã long trọng tô chức Lễ khai trương hoạt động Chỉ nhánh Việt Trì Đây là chỉ nhánh thứ 76 trong hệ thống và là chỉ nhánh đầu tiên của
Vietcombank trên quê hương đắt Tổ cũng như các tỉnh trung du miền núi phía Bắc
Đến nay Chỉ nhánh đã có 04 cơ sở: Hội sở Chi nhánh Phú Thọ, PGD Hùng Vương, PGD Phù Ninh, PGD Lâm Thao; hơn 300 doanh nghiệp và 4.000 khách hàng cá
nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Chỉ nhánh
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong những năm gần đây đã có
những bước phát triển đáng kể, cụ thể: Trong giai đoạn 2015 - 2019, thị phần huy
động vốn tăng từ 3,46% đến 18,32%; quy mô nguồn vốn huy động ở cuối năm 2019
đạt mức 4.500 tỷ đồng, tăng gấp 17 lần so với thời điểm mới thành lập, tốc độ tăng nguồn vốn huy động bình quân là 30%/năm; cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ
hạn tương đối tốt khi chỉ khoảng 20% vốn không kỳ hạn và 80% vốn kỳ hạn Đề có
được những thành công đó, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh
Phú Thọ trong những năm qua đã tập trung nguồn lực đầu tư vào các hoạt động sau:
Thứ nhất, công tác bảo vệ và xây dựng uy tín ngân hàng Các quyết định về
xây dựng thương hiệu Vietcombank hầu như thuộc thâm quyền của Hội sở chính nhưng Vietcombank Phú Thọ cũng đã rất chú trọng đến việc bảo vệ và phát triển
thương hiệu Vietcombank tại khu vực Phú Thọ Cụ thể, Chỉ nhánh cũng thường xuyên thực hiện các chương trình tài trợ, hoạt động từ thiện cho những đối tượng
khó khăn trong xã hội, ủng hộ những người gặp thiên tai, nhằm củng cố và phát
triển hình ảnh đẹp Vietcombank trong lòng khách hàng tại Phú Thọ Điều này góp
phần cũng có và nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank trong lòng khách hàng
tại Phú Thọ
“Thứ hai, đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn Hiện tại, Chi nhánh có
hơn 28 sản phẩm huy động vốn, tăng 19 sản phẩm so với đầu năm 2010 Trong suốt
Trang 40triển khai các sản phẩm huy động vốn của hệ thống Vietconmbank dé mang lai cho
khách hàng nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền Nhờ đó, thu hút được ngày cảng
nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của Chỉ nhánh
Thứ ba, áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, mềm dẻo Chi nhánh
đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo phủ hợp với tình hình thực tế và diễn biến lãi suất trên thị trường từ đó tao ra tác động tích cực tới cả hoạt động huy
động vốn Chi nhánh sử dụng nhiều mức lãi suất khác nhau, đối với khách hàng trung thành, khách hàng có quy mô tiền gửi lớn sẽ được hưởng mức lãi suất cao
hơn Nhờ đó Chỉ nhánh khá thành công trong việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút được một lượng đáng kế khách hàng mới
1.3.1.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ
Ngan hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ chính
thức hoạt động kinh doanh như một NHTM đa năng kể từ ngày 01/01/1995 theo Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đến nay đã có mạng
lưới phân phối gồm 6 chỉ nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 3 quận huyện của tỉnh Phú Thọ Các chỉ nhánh và phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở Thành Phố
Việt Trì 3 địa điểm, thị xã Phú Thọ 2 địa điểm, huyện Phù Ninh 1 địa điểm Đồng
thời với sự mở rộng của mạng lưới phân phối là sự tăng lên về số lượng khách hàng,
đến nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ đã có khoảng 4.000 khách hàng doanh nghiệp và 5.000 khách hàng cá nhân đang sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của mình Hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh hiện
nay đứng sau Agribank Phú Thọ vẻ thị phần (chiếm 26,38% thị phần tại Phú Thọ vào năm 2019), nguồn vốn huy động tăng bình quân 21,3%/năm, quy mô nguồn
vốn huy động lên đến gần 5.830 tỷ (năm 2019), cơ cấu vốn huy động cũng tương đối hợp lý Hoạt động huy động vốn của Chỉ nhánh có được những thành công này
là nhờ vào chiến lược phát triển đúng đắn mà cụ thể Chỉ nhánh đã tập trung vào các
hoạt động sau: