Luận văn Thạc sĩ Kinh doanh và quản lý: Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ

Trên cơ sở hệ thống hóa những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT (Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn) Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ, luận văn đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ. Để biết rõ hơn về nội dung chi tiết, mời các bạn cùng tham khảo.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Nguyễn Hồng Nhung TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Nguyễn Hồng Nhung TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS Lưu Thị Hương Hà Nội – Năm 2015 Thang Long University Libraty LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu sử dụng luận văn trung thực kết nghiên cứu luận văn chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ việc thực hoàn thành luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả Nguyễn Hồng Nhung BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Ký hiệu CN CNH – HĐH HĐV KD NHTM NHNN NHNo&PTNT NV NV CKH NVHĐ NV KKH PGD SDV TGTK TCKT TCTD TK VN VTC Nguyên nghĩa Chi nhánh Công nghiệp hoá, đại hoá Huy động vốn Kinh doanh Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nguồn vốn Nguồn vốn có kỳ hạn Nguồn vốn huy động Nguồn vốn khơng kỳ hạn Phòng giao dịch Sử dụng vốn Tiền gửi tiết kiệm Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tiết kiệm Việt Nam Vốn tự có Thang Long University Libraty MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT I MỞ ĐẨU II.NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn NHTM 1.2.1.2 Cơ cấu vốn NHTM 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn 10 1.2.2.1 Vai trò vốn huy động NHTM 10 1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn 11 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2.3.1 Các tiêu định lượng 13 1.2.3.2 Các tiêu định tính 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Nhân tố chủ quan 18 1.3.2 Nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 24 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 24 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Tây Hồ 27 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 27 2.1.3.2.Về hoạt động cho vay đầu tư: 36 2.1.3.3 Kết tài chính: 37 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 38 2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu huy động vốn 39 2.2.1.1 Về quy mô nguồn vốn: 39 2.2.1.2 Về cấu nguồn vốn: 40 2.2.2 Các hình thức huy động vốn NHNo&PTNN Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 45 2.2.2.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi 46 2.2.2.2 Huy động vốn qua hình thức phát hành kỳ phiếu 48 2.2.2.3 Huy động vốn qua hình thức vay 48 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 50 2.3.2.1 Hạn chế 50 2.3.2.2 Nguyên nhân 51 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HỒ 59 3.1 Định hướng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 59 Thang Long University Libraty 3.1.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 59 3.1.2 Định hướng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 60 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 62 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố hình thức huy động 62 3.2.2 Tiết giảm chi phí hoạt động 67 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 68 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch 69 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 70 3.2.6 Từng bước hồn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 72 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 74 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 76 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: 76 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: 77 3.3.2.3 Một số kiến nghị khác 77 III KẾT LUẬN 79 IV DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 28 Bảng 2.2 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh Tây Hồ 29 Bảng 2.3 Chi phí huy động vốn bình qn 30 NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 30 Bảng 2.4 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 32 NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 32 Bảng 2.5 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn theo loại tiền tệ 33 NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 33 Bảng 2.6 Lãi ròng cho vay, đầu tư bình quân/lao động 35 NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ 35 Bảng 2.7 Kết cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 36 Bảng 2.8 Kết tài NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 37 Bảng 2.9 Quy mô cấu vốn huy động 39 NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 39 Bảng 2.10 Kết huy động vốn theo hình thức huy động 46 NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tây Hồ 46 Biểu đồ 2.1 Tương quan nguồn vốn dư nợ theo thời gian 34 Biểu đồ 2.2: Cân đối nguồn vốn dư nợ theo loại tiền tệ 35 Biểu đồ 2.4 Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 40 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 42 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Tây Hồ 27 Thang Long University Libraty I MỞ ĐẨU Tính cấp thiết đề tài Vốn có vai trò quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Một đất nước có tiềm lực vốn mạnh tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống ngân hàng thương mại đời nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa nước ta, đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nước ngồi nước Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng lượng vốn suốt trình hoạt động Việc làm để tăng quy mô chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Việt Nam Mới thành lập năm 2008, gặp phải nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại khác địa bàn, NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ trọng đến công tác huy động vốn đạt kết khả quan Tuy nhiên, lượng vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển hoạt động khác Từ thực tế công tác NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, nhận thức tầm quan trọng đó, tơi định chọn để tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ: “Tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ” Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Tây Hồ Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: huy động vốn ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: huy động vốn nợ NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ vòng năm từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực luận văn phương pháp nghiên cứu sử dụng: phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp Thang Long University Libraty phụ thuộc vào nhiều yếu tố nên giảm đến mức đinh Vì vậy, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng phải thực tối thiểu hóa chi phí huy động Muốn giảm chi phí huy động, Ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có chất lượng làm cho khách hàng thấy dù họ không hưởng lãi suất cao bù lại họ hưởng chất lượng dịch vụ cao, mang đến cho họ thoải mái, tin tưởng, an tồn Muốn vậy, ngân hàng phải có đội ngũ cán làm cơng tác huy động có lực, động đáp ứng yêu cầu công việc, có khả thu hút khách hàng (giao tiếp, tác phong, thuyết phục khách hàng…) Ngân hàng cần áp dụng tiến công nghệ Ngân hàng, mở rộng tài khoản nhân, đưa vào áp dụng hình thức tốn như: Visa card, thẻ tín dụng trước mắt chưa tạo nguồn thu nhập, có ý nghĩa mở rộng dịch vụ Ngân hàng, đẩy mạnh việc thu hú nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư vào quỹ Ngân hàng 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng liệt Thực tế nhiều phận khách hàng khơng có thơng tin chi nhánh, địa điểm thời gian giao dịch Khi đến giao dịch với Chi nhánh chưa biết rõ lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng, … Do vậy, Chi nhánh phải tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh: + Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng: báo, đài, tạp chí, … nhằm giới thiệu Chi nhánh, sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiện ích chúng Có vậy, chi nhánh mở rộng danh mục khách hàng, xây dựng uy tín thương hiệu địa bàn Đặc biệt, sử dụng công cụ đài truyền phường biện pháp hữu hiệu mang thông tin chi nhánh tới người dân địa bàn 68 Thang Long University Libraty + Xây dựng chương trình tiếp thị, quảng bá thông qua hoạt động in phát tờ rơi đến khách hàng, gia đình, treo áp phích, Có vậy, thơng tin chi nhánh đến với thành viên gia đình Thơng qua tờ rơi, áp phích, sản phẩm chi nhánh liệt kê miêu tả khái quát giúp nâng cao hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp + Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng Ví dụ: tiết kiệm dự thưởng, miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà ngày lễ, … Kết hợp hình thức khuyến quà tặng với in quảng cáo chi nhánh tạo hiệu ứng tuyên truyền sâu rộng - Tăng cường thêm cán có chun mơn thực chiến lược khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt nghiệp vụ từ tiếp thị, hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu - Xây dựng văn hoá tổ chức Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt phương châm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch Đi đôi với việc đa dạng hố hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế, tài Cụ thể: - Thành lập phòng giao dịch, bàn tiết kiệm địa điểm tập trung đông dân cư, đông người qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, tạo nên gần gũi, quen thuộc với cơng chúng, … Các phòng giao dịch phải thành lập dựa tiêu chí cụ thể địa bàn, dân số, đảm bảo kinh doanh hiệu - Trên địa bàn quận có nhiều dự án xây dựng, đền bù đất đai Vì thế, chi nhánh cần chủ động liên hệ với quyền địa phương để đặt bàn huy động tiết kiệm di động Như vậy, chi nhánh 69 tăng cường nguồn vốn huy động mà tạo gần gũi với dân cư, giúp tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại cho phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo khơng khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Về thời gian giao dịch: thời gian làm việc Chi nhánh chủ yếu hành nên trùng với thời gian làm việc phần lớn công ty, quan địa bàn đặc biệt với cán công nhân viên nên không tạo tiện cho họ đến giao dịch với Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp cải tiến giấc làm việc tạo thuận tiện cho người gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc ngày (có thể hình thức phân ca lao động), bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ, họ nghỉ bù vào ngày tuần tăng lương, tăng tiền thưởng, … 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đôi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh Một sách khách hàng hợp lý sách quan tâm đến đối tượng khách hàng Vì ngân hàng khơng thể tồn có hoạt động huy động vốn Hoạt động ngân hàng thực kèm với hoạt động cho vay, tức tạo tiền cho kinh tế Khách hàng gửi tiền đối tượng tạo vốn ban đầu cho hoạt động ngân hàng Khách hàng vay vốn đối tượng mang lại thu nhập cho ngân hàng từ việc trả lãi tiền vay đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Đầu tiên chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng với đối tượng khách hàng hữu, khách hàng truyền thống nguồn vốn cho vay 70 Thang Long University Libraty Với đa phần khách hàng nguồn vốn, vấn đề quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tượng khách hàng thứ tự ưu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn – giảm phí dịch vụ phương thức tạo nguồn vốn Với đối tượng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt động mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng khoàn ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, mang lại gia tăng nguồn vốn Để khuyến khích đối tượng khách hàng cần sử dụng phương thức ưu đãi miễn – giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đưa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng giao dịch thường xuyên chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lưu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ngày sinh nhật, ) Hoặc Chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn ốm đau, tai nạn, bệnh tật, từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua “hộp thư góp ý” hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đưa giải pháp hồn thiện sản phẩm 71 Chính sách khách hàng có thực tốt hay khơng phần phụ thuộc vào nhân tố người Vì thế, cần gắn cơng tác chăm sóc khách hàng đến nhân viên, giáo dục ý thức quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thường xuyên phải thực Thực phân cơng cụ thể trách nhiệm chăm sóc đối tượng khách hàng tới nhân viên để phát huy tối đa hiệu 3.2.6 Từng bước hoàn thiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh công nghệ dịch vụ ngân hàng khơng có giới hạn Và kinh tế đại đường nhanh giúp ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì vậy, việc lựa chọn cơng nghệ phù hợp với điều kiện, khả Chi nhánh quan trọng - Trước mắt Chi nhánh cần đầu tư vốn vào đại hố cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Tạo điều kiện cho tốn thẻ phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng, khách hàng có gửi nơi, rút tiền nhiều nơi, vượt qua hạn chế không gian thời gian - Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng gửi tiền máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà đến ngân hàng Hiện nay, NHTM cổ phần Đông Á cung cấp dịch vụ - Thiết lập phần mềm Webside riêng chi nhánh, tạo điều kiện cho khách hàng tìm hiểu thơng tin chi nhánh, dịch vụ chi nhánh cung câos Đồng thời, cho phép khách hàng truy cập vào trang Web ngân hàng để thực giao dịch như: truy vấn số dư, chuyển tiền, … Phát triển dịch vụ E_banking, I_banking, SMS banking, VNTopUp, Phone banking, … tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Đầu tư phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bị nhân viên đặc biệt phận giao dịch chi nhánh nhằm tạo điều kiện tốt cho giao dịch khách hàng Nâng cấp hoàn thiện, thường xuyên cập nhật thông tin 72 Thang Long University Libraty liên quan đến phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích cho giao dịch, kiểm tra thông tin Theo dõi nâng cấp đường truyền mạng, đảm bảo thông tin cập nhật truyền nhanh - Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực 3.2.7 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại Chi nhánh, số lượng cán có chuyên ngành ngân hàng chủ yếu, song chưa đáp ứng hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, Chi nhánh cần thiết phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật, đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao giao dịch khách hàng ln thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tưởng cho khách hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thường xuyên Hơn nữa, thực giao dịch cửa cán ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự đào tạo, hồn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ cán trước để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng ngồi việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hoá tổ chức khoa 73 học, tốt đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Chi nhánh, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh Để phát huy hiệu nguồn nhân lực, chi nhánh cần sử dụng sách khốn đến lao động, gắn quyền lợi với hiệu lao động Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thưởng cơng cụ khuyến khích song hành Có phát huy tối đa khả cán bộ, góp phần phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Nhân tố nguồn nhân lực nhân tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Nguồn nhân lực tham gia vào tất hoạt động ngân hàng từ việc tạo nguồn vốn đến cho vay, phát triển dịch vụ, tham gia vào sách khách hàng, Vì vậy, phải thường xuyên giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lợi cạnh tranh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng Nhà nước với chức quản lý vĩ mơ lĩnh vực tài tiền tệ với kinh tế ngân hàng NHTM NHNN có vai trò quan trọng ln có ảnh hưởng lớn đến chiến lược huy động vốn NHTM Những sách hợp lý NHNN với cách thức tổ chức điều hành đắn tiền đề tích cực cơng tác huy động vốn NHTM Trong thời gian tới, để nâng cao khả hiệu huy động vốn NHTM, NHNN cần thực hiện: - Hoàn thiện hệ thống pháp luật Ngân hàng: Trên sở luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, xây dựng hồn chỉnh đồng hệ thống văn hướng dẫn phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt đông cuẩ NHTM - Xây dựng triển khai thực chiến lược phát triển an toàn nghành Ngân hàng, đảm bảo hệ thống Ngân hàng Việt Nam phát triển an toàn, lành mạnh, hiệu quảm đỷ sức cạnh tranh bối cảnh mở thị trường tài 74 Thang Long University Libraty tiền tệ, tồn cầu hóa hội nhập kinh tế tài quốc tế Đồng thời, tăng cường kiểm tra giám sát việc cho đời tổ chức tín dụng mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tổ chức tín dụng Tổ chức tra, kiểm tra, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng đặc biệt trường hợp huy động vốn trái phép, cạnh tranh không lành mạnh NHTM - Cải cách tổ chức hoạt động NHNN, đổi tồn diện cơng tác tra, giám sát Ngân hàng thông qua thông lệ chuẩn mực quốc tế Nâng cao hiệu chất lượng tra giám sát từ xa, giám sát rủi ro, kiểm toán, kiểm soát nội tổ chức tín dụng - Quy định hợp lý khoản dự trữ bắt buộc: theo Luật Ngân hàng NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc cơng cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết khối lượng tín dụng từ điều tiết hoạt động NHTM NHTM trực tiếp thực huy động vốn vay nên chênh lệch mức lãi suất cho vay lãi suất huy động nguồn chủ yếu tạo lợi nhuận NHTM Do khoản dự trữ bắt buộc NHTM không sử dụng vay hưởng lãi suất thấp nhiều so với lãi suất huy động nên NHNN cần có sách hợp lý tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức lãi suất cho khoản dự trữ nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu huy động NHTM - NHNN cần trước thúc đẩy đại hóa hệ thống tốn Ngân hàng, cơng nghệ tập trung vào cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông - Đẩy mạnh việc thực đề án tái cấu NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, tổ chức tín dụng khác nhằm tạo Ngân hàng có quy mơ dù lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, đủ sức mạnh cạnh tranh thị trường nước thị trường giới - Việc áp dụng lãi suất trần huy động khiến ngân hàng gặp khó khăn việc huy động tiền gửi ngăn hạn, giảm lượng tiền gửi tiết kiệm mà người dân chọn hình thức đầu tư khác chứng khoán 75 hay mua nhà đất, nên Ngân hàng Nhà nước cần xem xét bãi bỏ lãi suất trần huy động, biện pháp hành cứng nhắc, tránh cạnh tranh không minh bạch ngân hàng - Thực ổn định sách tiền tệ quốc gia, kiềm chế lạm phát, đảm bảo tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao bền vững Thực thi sách tiền tệ linh hoạt nhằm khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư vào cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh - Thực thi sách tỷ giá hối đoái linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường ngoại tệ sức mua đối ngoại VND, tiếp tục điều chỉnh biên độ tỷ giá hợp lý để hoạt động kinh doanh mua ngoại hối NHTM thuận lợi hơn, thu hút nguồn ngoại tệ hệ thống ngân hàng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đất nước, đồng thời hạn chế thị trường ngoại tệ khơng thức – thị trường ngoại tệ tự - Nâng cao hiệu nghiệp vụ thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá… nhằm tạo tính khoản tính linh hoạt thị trường tiền tệ 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: - Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu chung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học, … tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt - Nghiên cứu, triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ib@nking; dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS b@nking; dịch vụ toán hoá đơn tự động, … nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng… 76 Thang Long University Libraty 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ ln tình trạng thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ nên thường phải điều chuyển vốn, vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam Nhưng lãi suất điều chuyển vốn không phù hợp với lãi suất cho vay Chi nhánh Điều làm ảnh hưởng đến thu nhập Chi nhánh Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, phù hợp Với khoản thừa vốn: thực tế nguồn vốn toàn hệ thống để có sách lãi suất đảm bảo quyền lợi cho đơn vị thừa vốn Khi tính toán lãi suất thừa vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần lãi suất huy động – cho vay hệ thống NHTM khác, chi phí thực tế khoản vốn huy động (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí dịch vụ, khoản dự trữ, bảo hiểm, ) Với khoản thiếu vốn: hỗ trợ chi nhánh thiếu vốn việc cân đối nguồn vốn vay sở thẩm định kỹ dự án, đối tượng khách hàng, tạo điều kiện cho việc mở rộng phát triển quan hệ với khách hàng cho vay tiềm Trên sở cân đối lãi suất huy động, lãi điều chuyển vốn để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo hỗ trợ tối đa chi nhánh Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều giúp Chi nhánh tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế 3.3.2.3 Một số kiến nghị khác NHNo&PTNT VN cần xây dựng chiến lược kinh doanh chung song thiết phải lưu ý đến thực tế điều kiện môi trường chi nhánh Cần xác định cho chiến lược kinh doanh tổng hợp sở nghiên cứu môi trường kinh doanh để xác định rõ mục tiêu chương trình hoạt động cụ thể cho chi nhánh giai đoạn cụ thể 77 Hoạt động điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thường thực sở giao tiêu kế hoạch Mỗi chi nhánh vào thực tế kinh doanh phân bổ tiêu nguồn vốn, dư nợ cho vay, tài chính, NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa phương thức tính tốn hợp lý để đảm bảo tiêu kế hoạch giao phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, khả phát triển tương lai đảm bảo kinh doanh có lãi cho chi nhánh Từng bước cấu lại máy tổ chức theo hướng trở thành NHTM đại nhằm nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ, lực quản lý nguồn nhân lực Giúp Chi nhánh sở vật chất như: đầu tư vốn cho Chi nhanh mở thêm phòng giao dịch; mở rộng, xây sửa lại điểm giao dịch phí th văn phòng q cao Hồn thiện phần mềm kế tốn, tài chính, báo cáo cung cấp thơng tin giúp cập nhật thơng tin nhanh nhạy, xác q trình hoạt động Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở nhằm đưa văn quy định phù hợp Hiện nay, loại giấy tờ có giá phát hành Chi nhánh nghèo nàn: kỳ phiếu, trái phiếu thường năm, chứng tiền gửi từ đến tháng Các đợt phát hành không thường xuyên, quy mô nhỏ, không tạo tính chủ động, kịp thời cho Chi nhánh trọng việc phát hành Do vậy, NHNo TW cần tạo giao quyền chủ động phát hành công cụ nợ cho Chi nhánh tạo điều kiện để Chi nhánh đa dạng hố loại kỳ hạn cơng cụ nợ… Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Tây Hồ Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế, phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh 78 Thang Long University Libraty III KẾT LUẬN Đất nước ta tiến trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, muốn làm điều cần phải có vốn Với NHTM, vốn trở nên quan trọng Các NHTM muốn tồn tại, phát triển đóng góp cho đổi đất nước khơng cách khác phải thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Hoạt động huy động vốn khơng có vai trò quan trọng với thân NHTM mà có vai trò to lớn với kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, NHTM trọng công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho phát triển thực nghiệp vụ ngân hàng khác Chi nhánh Tây Hồ chi nhánh thành lập có nhiều hạn chế việc thu hút nguồn vốn, cho vay, quan hệ khách hàng, Nhưng năm qua, chi nhánh ln cố gắng trì nguồn vốn ổn định, cấu nguồn vốn điều chỉnh theo chiến lược kinh doanh thời kỳ, hoạt động cho vay trọng phát triển quy mô chất lượng, hoạt động khác quan tâm mức Kinh doanh nguồn vốn bước đầu đem lại hiệu quả: lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận kinh doanh vốn tăng qua năm, chi phí vốn bước giảm dần, cân đối nguồn vốn – dư nợ điều chỉnh theo hướng phù hợp với Tuy nhiên tồn số hạn chế quy mô tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động thấp, chi phí huy động cao so với ngân hàng khác, cấu loại nguồn vốn hệ số sử dụng vốn chưa thật hợp lý Để có kết nhằm thực mục tiêu định hướng kinh doanh bối cảnh khó khăn nay, chi nhánh quán phương hướng nâng cao hiệu vốn huy động đa dạng hoá hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính 79 ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát, ưu tiên cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, củng cố xếp lại máy tổ chức theo mơ hình mới, tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh “chất lượng nguồn nhân lực”, Đồng thời, chi nhánh thực nhiều giải pháp khác nhằm khắc phục tồn hạn chế việc tăng huy động vốn Một số giải pháp điển hình chi nhánh thực thời gian qua như: đa dạng hóa hình thức huy động vốn, xây dựng chế lãi suất linh hoạt theo biến động lãi suất thị trường, nâng cao chất lượng sử dụng vốn, phát triển mạng lưới, tăng dịch vụ tiện ích ngân hàng, phát triển công nghệ gắn với phát triển nguồn nhân lực, Với kiến thức học được, luận văn tổng hợp lý luận thực tiễn, sở phân tích thực tế tình hình chi nhánh rút nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm tăng huy động vốn, thực mục tiêu kinh doanh, đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế đất nước nói chung thành phố Hà Nội nói riêng Do trình độ thời gian có hạn nên q trình nghiên cứu viết luận văn em không tránh khỏi sai sót, mong nhận góp ý thầy cô giáo ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ để luận văn trở nên đầy đủ mang tính ứng dụng cao 80 Thang Long University Libraty IV DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Frederic S.Mishkin – Lý thuyết chung thị trường tài chính, ngân hàng sách tiền tệ, NXB Đại học KTQD Lê Thu Hằng Đỗ Thị Bích Hồng (2011), Định vị hệ thống ngân hàng Việt Nam so với kinh tế khu vực giới, tạp chí ngân hàng http://www.sbv.gov.vn NGƯT.TS Tô Ngọc Hưng TS Nguyễn Kim Anh (2008), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Hệ thống văn huy động vốn áp dụng NHNo&PTNT Việt Nam, lưu hành nội NXB Thống kê (2006), Ngân hàng đại - Lý thuyết thực tiễn, NXB Thống kê Peter Rose (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Năng Phúc (2008), Giáo trình phân tích báo cáo tài chính, NXB đại học KTQD PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB đại học KTQD Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2012), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2012 10 Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2013), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ năm 2013 11 Phòng Kế hoạch – kinh doanh (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ nửa năm 2014 12 Quốc hội nước CHXH chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12), hiệu lực 01/01/2011 13 Tạp chí kế tốn (19/01/2010), Thị trường tài Việt Nam: Thực trạng định hướng phát triển, http://www.tapchiketoan.com 81 14 Theo Thùy Duyên – Vneconomy (29/08/2011), điểm định hướng giải pháp tiền tệ tháng cuối năm, http://news.go.vn 15 Theo TTVN/PT Ngọc Diệp (10/2011), Phân tích nhận định xu hướng kinh tế Việt Nam, http://108x.org 16 Theo Vneconomy (09/09/2011), Kinh tế giới nguy hiểm tới mức nào?, http://www.tinkinhte.com 17 Trần Văn Hồnh (2011), Lợi chi phí vốn ngân hàng lớn, Thời báo kinh tế Sài Gòn online http://www.doanhnhan360.com 18 Trang Web số ngân hàng: www.vietcombank.com.vn, www.icb.com.vn, www.eximbank.com.vn, www.agribank.com.vn, 19 TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê 20 TS.Phạm Quang Sáng, (2011), Hiệu tài chính, http://thuviendientu.violet.vn 82 Thang Long University Libraty ... VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG - Nguyễn Hồng Nhung TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN... hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 59 3.1.2 Định hướng huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 60 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Việt. .. 2.1 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ 28 Bảng 2.2 Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động NHNo&PTNT Việt Nam- chi nhánh Tây Hồ