Luận văn góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam trong thời gian qua, từ đó đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam.
HCVINCHNHTRưHNHCHNHQUCGIAHCHMINH LấANHTUN TíN DụNG KINH Tế Hộ TạI CHI NHáNH NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN HUYệN THĂNG BìNH, TỉNH QUảNG NAM Chuyờnngnh:Qunlýkinht Mós :603401 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS PHẠM HẢO HÀ NỘI 2011 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tơi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lê Anh Tuấn MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ 1.1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng 1.2. Vai trị của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ 1.3. Mục tiêu, ngun tắc, cơ chế quản lý, xu hướng phát triển của tín dụng đối với kinh tế hộ 6 22 29 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THĂNG BÌNH, TỈNH QUẢNG NAM 2.1. Khái qt về kinh tế hộ trên địa bàn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam 2.2. Tình hình hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh 35 35 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam 2.3. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại 47 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam 71 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THĂNG BÌNH, TỈNH QUẢNG NAM TỪ NAY ĐẾN 3.1. Phương hướng 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế 84 84 hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Ninh 3.3. Một số kiến nghị 87 111 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 117 CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CNH,HĐH Cơng nghiệp hóa, hiện đại CP DNTN DNVVN HSX NHNN NHTM NQH SXKD TCKT TCTD TNHH UBND hóa Cổ phần Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp vừa và nhỏ Hộ sản xuất Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Nợ quá hạn Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Uỷ ban nhân dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng 2.2 Tài ngun đất của huyện Thăng Bình năm 2009 Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng Trang 43 nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình từ năm Bảng 2.3 20052009 Tình hình cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp 49 và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Bảng 2.4 Nam từ năm 20052009 Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế tại Chi nhánh 54 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Bảng 2.5 Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam từ năm 20052009 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh 56 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Bảng 2.6 Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam từ năm 20052009 Dư nợ hộ sản xuất phân theo ngành nghề tại Chi nhánh 57 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Bảng 2.7 Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam từ năm 20052009 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn tại Chi 59 nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Bảng 2.8 huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam từ năm 20052009 Tình hình cho vay hộ sản xuất giai đoạn 20052009 tại 61 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng Bảng 2.9 Bảng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam Kết quả sản xuất của huyện Thăng Bình từ 20052009 Nợ q hạn của chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và 64 67 2.10 Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình từ năm 20052009 68 DANH MỤC HÌNH VẼ Trang 13 Hình 1.1 Hình 1.2 Hình thức cho vay trực tiếp có sự tham gia của bên cung ứng Hình thức cho vay trực tiếp có sự tham gia của bên bao Hình 1.3 Hình 1.4 Hình 2.1 tiêu Mơ hình quan hệ tín dụng theo Tổ hợp tác vay vốn Mơ hình cho vay theo tổ vay vốn Sơ đồ tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và 14 15 17 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình Sơ đồ tăng trưởng huy động vốn từ năm 20052009 Sơ đồ tăng trưởng dư nợ từ năm 20052009 Sơ đồ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài 40 50 55 hạn từ năm 20052009 62 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ VI của Đảng ta (tháng 12 năm 1986) khởi xướng cơng cuộc đổi mới đất nước, chuyển nền kinh tế từ cơ chế quản lý tập trung quan liêu, bao cấp sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, hạch tốn kinh doanh xã hội chủ nghĩa. Theo đó, các thành phần kinh tế, trong đó có kinh tế cá thể, hộ sản xuất… được khuyến khích phát triển, được tiếp cận vốn vay ngân hàng và được bình đẳng trước pháp luật. Với chủ trương “Phát triển rộng rãi các tổ chức tín dụng tập thể trong nhân dân, ngăn chặn nạn tư nhân cho vay nặng lãi” tín dụng đối với kinh tế hộ trên các lĩnh vực sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp được khơi phục và phát triển, ngày càng có vai trị đặc biệt quan trọng, là một trong những địn bẩy để tích tụ và tập trung vốn nhằm đầu tư phát triển kinh tế xã hội nói chung và phát triển Nơng nghiệp, Nơng thơn nói riêng Cũng như các địa phương khác trong cả nước, trong những năm qua kinh tế hộ Nơng nghiệp huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam đã nhận được nguồn vốn tín dụng từ Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn trên địa bàn. Nhờ đó, kinh tế hộ có điều kiện mở rộng quy mơ sản xuất, đa dạng hóa ngành nghề, nâng cao năng suất, sản lượng cây trồng, con vật ni, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm hàng hóa cho xã hội, thu nhập của người lao động ngày càng tăng, đời sống ngày càng được cải thiện, nâng cao. Thực tế cho thấy, trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam ln đồng hành cùng nơng dân, với dư nợ cho vay đáp ứng trên 85% hộ vay vốn sản xuất, kinh doanh, góp phần quan trọng vào sự nghiệp phát triển kinh tế, xóa đói, giảm nghèo của nhân dân Song, bên cạnh đóng góp tích cực của ngành ngân hàng cũng đặt ra những u cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Việc cho vay đối với hộ sản xuất khơng chỉ thơng thống, thuận lợi, mà cịn phải chặt chẽ, đảm bảo hiệu quả và an tồn vốn. Nếu khơng, chính những khoản tín dụng này sẽ tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao cho nền kinh tế của đất nước. Đặc biệt, đối với những hộ sản xuất, kinh doanh có số tiền vay lớn lên đến hàng trăm triệu đồng mà khơng cần thế chấp Là một mắt xích cơ sở trong hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam, trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam đã thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng kinh doanh của ngành trong việc đầu tư tín dụng có hiệu quả cho kinh tế hộ hoạt động sản xuất, kinh doanh trên lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống hộ nơng dân, góp phần quan trọng vào q trình phát triển kinh tế xã hội, tăng tích lũy, giữ vững ổn định chính trị của địa phương Tuy nhiên, sự tăng trưởng và kết quả đạt được trên lĩnh vực đầu tư vốn tín dụng cho kinh tế hộ thời gian qua chưa được như mong muốn, chưa tương xứng với khả năng và tiềm lực của ngành, sự quan tâm của Đảng và Nhà nước. Đối với hoạt động tín dụng kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình mặc dù đã có nhiều cố gắng, song cũng cịn nhiều bất cập, như hoạt động tín dụng cịn tiềm ẩn những yếu tố khơng vững chắc, dư nợ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, hiệu quả đầu tư cịn thấp và chưa bền vững, chưa tạo được động lực mạnh mẽ để mở rộng hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh… với lý do trên, tơi chọn đề tài “Tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp, nhằm góp phần nhỏ bé của mình vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng kinh tế hộ tại địa phương 2. Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến đề tài đã có một số cơng trình nghiên cứu: Những giải pháp quản lý cho vay vốn để phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn trên địa bàn tỉnh Quảng Nam của Th.s Võ Văn Lâm, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, số 2 năm 2000 Một số giải pháp đầu tư tín dụng góp phần thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo ở nước ta hiện nay của Th.s Huỳnh Ngọc Thành, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, số 2 năm 2000 Tăng cường đầu tư vốn tín dụng trung và dài hạn giải pháp quan trọng thúc đẩy nơng nghiệp, nơng thơn phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa của Phạm Thị Khanh, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, số 4 năm 2000 Một số giải pháp về tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn trong q trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế quốc dân nước ta giai đoạn 2001 2010 của Th.s Võ Văn Lâm, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, số 5 năm 2001 Sự cần thiết khách quan phải sử dụng có hiệu quả vốn vay tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo của PGS, TS Phạm Hảo, Kỷ yếu đề tài khoa học cấp Bộ năm 2010 Các cơng trình nghiên cứu đã đề cập một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và những giải pháp quản lý, cho vay vốn để phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn góp phần thực hiện các chương trình xóa đói, giảm nghèo nước ta hiện nay. Nhưng chưa có một cơng trình nào đi sâu nghiên cứu một cách có hệ thống tín dụng đối với kinh tế hộ một địa phương. Do đó, việc chọn đề tài “Tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam” để nghiên cứu sẽ góp phần làm rõ một số vấn đề lý luận, thực tiễn và một số giải pháp của tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn trong thời gian tới 3. Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu 3.1. Mục đích Luận văn góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam trong thời gian qua, từ đó đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam 3.2. Nhiệm vụ + Làm rõ cơ sở lý luận của tín dụng đối với kinh tế hộ, quan điểm của Đảng, chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với kinh tế hộ + Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng đối với kinh tế hộ, kết quả và hiệu quả tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam + Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam trong thời gian tới 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với kinh tế hộ tại Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam; cơ chế, chính sách của Nhà nước về tín dụng đối với kinh tế hộ 122 nhiều hạn chế, bất cập, chưa ngang tầm. Do vậy, việc hồn thiện tổ chức máy hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ được coi là một giải pháp cần thiết, có tác dụng tích cực đến việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng. Cụ thể là: Nghiên cứu bố trí, sắp xếp lại các bộ phận chun mơn một cách hợp lý, như: bộ phận thẩm định, bộ phận nghiệp vụ huy động vốn, bộ phận nghiệp vụ kế tốn ngân quỹ, bộ phận nghiệp vụ tín dụng… Đồng thời xác định rõ chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận chun mơn này một cách cụ thể, rành mạch, tách bạch, tránh chồng chéo, giẫm đạp hoặc đùn đẩy trách nhiệm cho nhau, khơng phát huy được hiệu quả hoạt động của tổ chức bộ máy Tổ chức lại hệ thống các điểm giao dịch ở các vùng nơng thơn hợp lý hơn. Chẳng hạn, đối với những vùng đơng dân cư, địa bàn hoạt động rộng, cần tổ chức từ 12 điểm giao dịch để phục vụ tốt hơn nhu cầu cho vay đối với kinh tế hộ, nhằm tạo thuận lợi cho việc đi lại giao dịch của nhân dân và cán bộ tín dụng, giảm áp lực cho cán bộ chun mơn, nhất là vào lúc thời vụ, số lượng hộ vay tăng cao Xây dựng và hồn thiện cơ chế hoạt động tín dụng theo hướng vừa nâng cao vai trị lãnh đạo của chi nhánh ngân hàng, vừa tăng thêm quyền hạn cho cơ sở, gắn với tránh nhiệm của từng tổ chức và cá nhân, nhằm phát huy tính chủ động, sáng tạo, dám làm, dám chịu trách nhiệm của đội ngũ cán bộ. Theo đó, lãnh đạo chi nhánh khơng bao biện làm thay cơng việc của cấp dưới, nhưng cũng khơng bng lỏng quản lý, mà phải có sự lãnh đạo, kiểm tra chặt chẽ, thường xun cơng việc của họ, thơng qua các quy chế, cơ chế về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Đổi mới cơng tác quản lý cán bộ. Đây là sự cần thiết khách quan nhằm phát huy tính tự giác, năng động, sáng tạo, lịng nhiệt tình, tính tích 123 cực và tinh thần trách nhiệm của cán bộ, đảng viên đối với cơng việc được giao. Điều đó cho thấy, đổi mới cơng tác quản lý cán bộ khơng phải làm giảm đi quyền hạn, trách nhiệm của mỗi tổ chức và cá nhân trong cơng tác lãnh đạo, quản lý, mà cịn làm cho quyền hạn, trách nhiệm được nâng cao hơn, kỷ luật, kỷ cương được tơn trọng và thực hiện tốt hơn. Vì vậy, u cầu đặt ra đối với đổi mới cơ chế quản lý cán bộ là phải thực hiện một cách đồng bộ các khâu, từ việc xác định chế độ trách nhiệm của cơ quan, đơn vị quản lý cán bộ, đến việc phân công, phân cấp quản lý, kiểm tra, đánh giá chất lượng công việc của từng cán bộ… Cơ chế quản lý cán bộ phải hướng đến dân chủ hóa cơng tác tổ chức cán bộ bằng những quy chế cụ thể, rõ ràng, khắc phục bệnh chủ quan, duy ý chí, khơng tơn trọng ý kiến cấp dưới, mệnh lệnh, gia trưởng, độc đốn… Có như vậy mới nâng cao được ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần trách nhiệm, sự phối kết hợp, cộng đồng trách nhiệm của từng tổ chức và cá nhân đối với công việc được giao 3.3.3.2. Đào tạo đội ngũ cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ trong giai đoạn mới Đào tạo, huấn luyện cán bộ là công việc thường xuyên của bất cứ một đơn vị, địa phương, ban ngành nào nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ văn hóa, chun mơn, nghiệp vụ, lý luận chính trị, quản lý nhà nước… để đội ngũ cán bộ, đảng viên có đủ trình độ và năng lực đảm đương nhiệm vụ được giao. Vì vậy, trong bất cứ giai đoạn cách mạng nào, cơng tác đào tạo, huấn luyện cũng có vai trị quan trọng. Bởi lẽ “cán bộ là cái gốc của mọi cơng việc. Vì vây, huấn luyện cán bộ là cơng việc gốc của Đảng” (Hồ Chí Minh, Tồn tập, NXB CTQG, Hà Nội 1995, Tập 5, Trang 269). Và “cơng việc thành cơng hay thất bại đều do cán bộ tốt hay kém”. Thật vậy, nếu khơng quan tâm đến cơng tác đào tạo, huấn luyện cán bộ thì đội ngũ 124 cán bộ, đảng viên khơng thể nào tiến kịp sự phát triển của xã hội, của thực tiễn, nói rộng hơn là sẽ khơng cải biến được xã hội, khơng nhận thức và cải tạo được thế giới khách quan Đối với chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, trong gần một thập kỷ qua, cơng tác đào tạo cán bộ được chi nhánh và ngân hàng cấp trên quan tâm, tạo điều kiện về thời gian, kinh phí để cán bộ đi học cả về chun mơn, nghiệp vụ và cả về lý luận chính trị, nhưng vẫn cịn chắp vá, thiếu một quy hoạch bài bản, căn cơ để đào tạo, huấn luyện đội ngũ cán bộ thật sự có phẩm chất và năng lực, đáp ứng u cầu nhiệm vụ trong giai đoạn mới. Do đó, để dào tạo, huấn luyện một đội ngũ cán bộ ngang tầm, vừa hồng, vừa chun cần phải: Xây dựng quy hoạch đào tạo, huấn luyện cán bộ Việc xây dựng quy hoạch đào tạo cán bộ đối với chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình là cần thiết nhằm khắc phục tình trạng bị động, lúng túng trong cơng tác đào tạo, huấn luyện cán bộ hiện nay, vừa nâng cao chất lượng đào tạo, vừa tạo sự chủ động trong cơng tác đào tạo. Trên cơ sở đó, có kế hoạch đào tạo, huấn luyện, bồi dưỡng cho từng loại cán bộ, như cán bộ lãnh đạo, quản lý, cán tham mưu, cán bộ chun mơn, nghiệp vụ… Nói tóm lại, trong quy hoạch đào tạo cán bộ cần xác định rõ là cán bộ làm việc gì thì đào tạo, bồi dưỡng theo cơng việc đó để nâng cao kiến thức và trình độ chun mơn, khơng nên làm một đàn, đào tạo một nẻo thì khơng những tốn kém về kinh phí, thời gian mà cịn khơng phát huy được năng lực của cán bộ đối với cơng việc được giao Thực hiện tiêu chuẩn hóa đối với từng chức danh, từng loại cán bộ. Tùy theo tính chất cơng việc của từng loại cán bộ các bộ phận chun mơn của chi nhánh mà xây dựng các tiêu chuẩn một cách hợp lý để có kế 125 hoạch đào tạo, bồi dưỡng phù hợp với điều kiện cụ thể của từng cán bộ. Việc xây dựng các tiêu chuẩn phải đảm bảo tính khoa học và tính khả thi, vừa phù hợp với những quy định chung của Đảng, Nhà nước, của ngành ngân hàng, vừa phù hợp với điều kiện cụ thể của chi nhánh, nhằm tạo điều kiện cho mọi cán bộ, nhân viên đều được học tập để nâng cao trình độ Quan tâm đến việc bổ sung những kiến thức mới về kinh doanh và quản lý kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính tiền tệ, tín dụng, tin học, ngoại ngữ… các lĩnh vực này tuy đã được trang bị nhà trường, nhưng khơng thể nói là đã làm giàu kiến thức. Vì trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhất là những tác động của q trình hội nhập quốc tế thì đội ngũ cán bộ của chi nhánh cịn hẫng hụt về kiến thức, do đó nếu khơng được đào tạo, bồi dưỡng thường xun thì sẽ khó tiếp cận được với những vấn đề mới trong kinh doanh, sẽ bị lạc hậu với cuộc sống xã hội Kết hợp các hình thức và phương thức đào tạo, bồi dưỡng đi đơi với chú trọng đào tạo, bồi dưỡng thường xuyện về chun mơn, nghiệp vụ, về lý luận chính trị, về quản lý nhà nước, pháp luật… Căn cứ vào quy hoạch đào tạo, bồi dưỡng được xây dựng và căn cứ vào điều kiện cơng tác, trình độ của từng cán bộ mà có sự kết hợp các hình thức và phương thức đào tạo, bồi dưỡng một cách hợp lý như đào tạo tập trung, đào tạo chức, bồi dưỡng dài hạn, bồi dưỡng ngắn hạn, bồi dưỡng chun ngành, bồi dưỡng chun sâu… Trong đó, nhất thiết đối với cán bộ trẻ, cán bộ có khả năng phát triển phải được đào tạo tập trung, chính quy các nhà trường của ngành hgân hàng hoặc các khoa tài chính, kế tốn, ngân hàng của các trường đại học kinh tế ở miền Trung và các nơi khác. Đồng thời chú trọng đào tạo, bỗi dưỡng thường xun về chun mơn, nghiệp vụ, về lý luận chính trị, về quản lý nhà nước, pháp luật nhằm cập nhật kiến thức và nâng cao trình đạo mọi mặt cho đội ngũ cán bộ, đáp 126 ứng địi hỏi của u cầu nhiệm vụ trong giai đoạn mới, tạo ra một đội ngũ cán bộ ngân hàng vững vàng về chính trị, am hiểu về lĩnh vực chun mơn, nghiệp vụ mà mình đảm nhiệm 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Từ thực trạng cũng như những giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam, chúng tơi có một số kiến nghị sau: 3.3.1. Kiến nghị với Đảng và Nhà nước Đảng và Nhà nước thường xun quan tâm lãnh đạo, chỉ đạo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn nói chung, hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ nói riêng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có đủ thực lực và nguồn lực phục vụ ngày càng tốt hơn sự nghiệp CNH,HĐH nơng nghiệp và nơng thơn Tạo điều kiện cho Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn được tham gia đầu tư vào một số chương trình, dự án phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, nhất là chương trình, dự án về xóa đói, giảm nghèo, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, phát triển sở tiểu thủ cơng nghiệp… nhằm mở rộng đối tượng phục vụ của tín dụng ngân hàng trên địa bàn nơng thơn Nhà nước quản lý hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ thơng qua chế, chính sách, pháp luật… Nhà nước khơng can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh nhằm phát huy quyền tự chủ, tính năng động, sáng tạo của chi nhánh ngân hàng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa 127 Hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ thường xun có nhiều rủi ro, nhất đối với miền Trung, nơi thường xảy ra hạn hán, bão lụt ảnh hưởng rất lớn đến sản xuất và đời sống nhân dân, nhiều hộ gia đình khơng cịn khả năng trả nợ vay ngân hàng. Do đó, đè nghị Đảng và Nhà nước quan tâm cho ngân hàng được xóa nợ đối với những hộ bị thiệt hại nặng về sản xuất do thiên tai nhằm giúp họ ổn định sản xuất và đời sống 3.3.2. Kiến nghị với ngành ngân hàng Tăng cường chỉ đạo chun mơn, nghiệp vụ đối với chi nhánh ngân hàng, thường xun hướng dẫn, kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ, giúp đỡ các chi nhánh trên địa bàn huyện khắc phục những khó khăn, vướng mắc trong kinh doanh, nhất là trong việc xử lý nợ xấu, nợ khó địi đối với những hộ khó khăn trong sản xuất Cho phép chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình tăng thêm biên chế để bổ sung cho các điểm giao dịch cũng như các bộ phận chun mơn, nghiệp vụ tại chi nhánh Tăng cường quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn trên thị trường, vừa tạo uy tín, năng lực phục vụ, vừa tranh thủ khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển bền vững và có hiệu quả Ngành ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhất là ở các chi nhánh trên địa bàn huyện. Hằng năm dành một khoản kinh phí nhất định để đào tạo, đào tạo lại, bỗi dưỡng đội ngũ cán bộ ngân hàng để nâng cao trình độ chun mơn, nghiêp vụ, lý luận chính trị, quản lý nhà nước, quản lý doanh nghiệp… Tăng cường đầu tư hơn nữa cho chi nhánh huyện Thăng Bình để hiện đại hóa cơ sở vật chất, kỹ thuật, đổi mới trang thiết bị, phương tiện 128 làm việc, hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng u cầu kinh doanh trong giai đoạn mới Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam có kế hoạch tiếp tục bổ sung kịp thời, đầy đủ vốn điều lệ theo lộ trình đã xây dựng đối với chi nhánh ngân hàng nhằm đảm bảo các tỷ lệ an tồn trong hoạt động theo quy định Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam cần tranh thủ tối đa nguồn vốn vay của các TCTD nước ngồi, nguồn vốn hỗ trợ của các Tổ chức phi chính phủ, tranh thủ từ Bộ Tài chính để được giao sử dụng nhiều hơn về nguồn vốn vay ODA. Đồng thời kiến nghị với Chính phủ và NHNN cho phép Ngân hàng Nơng Nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam khơng phải chuyển 2% trên tổng nguồn vốn khơng kỳ hạn sang Ngân hàng Chính sách xã hội mà được để lại để cân đối cho vay nơng nghiệp , nơng thơn, nơng dân, cũng như được sử dụng tồn bộ nguồn tiền gửi Kho bạc Nhà nước để cân đối vào cho vay nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân mà khơng chuyển về tài khoản tiền gửi tại NHNN 3.3.3. Đối với chính quyền địa phương Để tạo điều kiện cho kinh tế hộ có thể vay những món lớn (ngồi hạn mức phải có thế chấp) chính quyền địa phương cần quan tâm đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất, quyền sở hữu nhà để người dân đủ điều kiện thế chấp tài sản khi vay vốn tín dụng ngân hàng Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn giải quyết những khó khăn, vướng mắc đối với kinh tế hộ trong cho vay cũng như thanh tốn nợ vay, như bảo lãnh cho hộ vay khơng có tài sản chấp, xét duyệt, xác nhận các trường hợp kinh tế hộ bị thiệt hại về sản xuất do thiên tai, dịch bệnh để ngân hàng có cơ sở giải quyết cho giản nợ, khoanh nợ hoặc xóa nợ cho nơng dân, 129 UBND tỉnh, huyện chỉ đạo các ngành có liên quan xây dựng các dự án, các chương trình xóa đói, giảm nghèo, phát triển kết cấu hạ tầng… một cách cụ thể và khả thi để tạo điều kiện cho Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn có cơ sở đầu tư, nhất là đối với những vùng nơng nghiệp, nơng thơn và nơng dân cịn nhiều khó khăn 130 KẾT LUẬN Tín dụng đối với kinh tế hộ là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước ta nhằm góp phần thúc đẩy nơng nghiệp và nơng thơn phát triển, tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân nơng thơn. Được sự quan tâm lãnh đạo của các cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương và Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Nam, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình trong những năm qua đã có những đóng góp đáng kể cho q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn trên địa bàn huyện, tạo thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển, vì mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng bằng, dân chủ và văn minh Trên cơ sở nghiên cứu lý luận kết hợp với q trình cơng tác ở Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn tỉnh Quảng Nam, tác giả của luận văn về đề tài “Tín dụng đối với kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam” đã đạt được một số kết quả như sau: Thứ nhất, phân tích, làm rõ những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ, trong đó trình bày tương đối có hệ thống một số vấn đề lý luận về tín dụng, tín dụng ngân hàng, tín dụng đối với kinh tế hộ. Từ đó, nêu lên đặc điểm cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ. Tác giả cho rằng, tín dụng đối với kinh tế hộ có tính đặc thù so với các loại tín dụng khác, vì đối tượng phục vụ của nó chủ yếu là nơng dân, khơng chỉ số lượng người vay đơng, món vay nhỏ, mà cịn diễn ra trên địa bàn rộng ở khắp các vùng nơng thơn. Hơn nữa, đây cũng là loại hình hoạt động tín dụng có nhiều phức tạp và nhiều rủi ro nhất, do sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, vào cây trồng, con vật ni… nên một khi điều kiện tự nhiên khơng thuận lợi sẽ 131 ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ. Đồng thời, luận văn đã làm rõ vai trị của tín dụng đối với kinh tế hộ cũng như mục tiêu, ngun tắc, cơ chế quản lý, xu hướng phát triển của tín dụng đối với kinh tế hộ. Luận văn cho rằng tín dụng đối với kinh tế hộ có vai trị rất quan trọng nhằm hỗ trợ vốn cho nơng dân phát triển sản xuất, xóa đói, giảm nghèo, thực hiện tiến bộ và cơng bằng xã hội. Do đó, cần cụ thể hóa các mục tiêu, ngun tắc, cơ chế quản lý và xu hướng phát triển của tín dụng đối với kinh tế hộ để nâng cao chất lượng hoạt động của nó trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình, tỉnh Quảng Nam. Trong đó, luận văn đã đánh giá khái qt về hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ, nêu lên một số tình hình về kinh tế hộ trên địa bàn huyện Thăng Bình cũng như những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn, chi nhánh Thăng Bình. Đánh giá, phân tích tình hình huy động, cho vay vốn tín dụng đối với kinh tế hộ trên địa bàn huyện Thăng Bình, từ đó rút ra ngun nhân và bài học kinh nghiệm về tín dụng đối với kinh tế hộ. Qua đó cho thấy, cùng với sự phát triển chung của chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình thì hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ đã có những đóng góp tích cực cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của huyện nói chung, lĩnh vực nơng nghiệp và nơng thơn nói riêng Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn đã đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình từ nay đến năm , gồm 3 nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp về xây dựng và hồn 132 thiện cơ chế, chính sách tín dụng đối với kinh tế hộ; nhóm giải pháp về quản lý hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ và nhóm giải pháp về tổ chức bộ máy và cán bộ. Đây là những nhóm giải pháp cơ bản góp phần đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ. Đặc biệt là nhóm giải pháp về cơ chế, chính sách được coi là nhóm giải pháp chủ yếu tạo điều kiện và mơi trường thuận lợi cho ngân hàng hoạt động an tồn, có hiệu quả Thứ tư, luận văn đã nêu một số kiến nghị có tính khả thi đối với Đảng và Nhà nước, đối với ngành ngân hàng và đối với địa phương. Theo tác giả, những kiến nghị trên khơng hồn tồn mới, nhưng nếu được sự quan tâm đúng mức của Trung ương và địa phương, của các ban, ngành hữu quan thì sẽ thúc đẩy hoạt động tín dụng đối với kinh tế hộ phát triển nhanh, bền vững, đáp ứng nhu cầu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn huyện Thăng Bình trong thời kỳ đẩy mạnh CNH,HĐH đất nước Mặc dù có nhiều cố gắng trong q trình nghiên cứu, nhưng do điều kiện cơng tác và do năng lực của bản thân nên khơng tránh khỏi những hạn chế. Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp của q thầy giáo, cơ giáo và của các bạn đồng nghiệp để hồn thiện và phát triển hơn nữa đề tài nghiên cứu của mình 133 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS.Nguyễn Văn Bích KS. Chu Tiến Quang (1996), Chính sách kinh tế và vai trị của nó đối với phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị quyết 48/NĐCP ngày 23 tháng 9 năm 2009 về chế, chính sách giảm tổn thất sau thu hoạch đối với nơng sản và thủy sản TS. Phạm Hồng Cờ (1996), Đổi mới hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng cấp cơ sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế nơng thơn, Luận án PTS khoa học kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Sinh Cúc (2003), Ngân nghiệp nơng thơn Việt Nam thời kỳ đổi mới, Nxb Thống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Đảng bộ huyện Thăng Bình (2010), Báo cáo chính trị của Ban chấp hành Đảng bộ huyện Thăng Bình tại Đại hội đại biểu Đảng bộ lần thứ XIX Đảng Cộng sản Việt Nam (1996), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ VIII, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 PGS, TS Phạm Hảo (2010), Sự cần thiết khách quan phải sử dụng có hiệu quả vốn vay tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo, Kỷ yếu đề tài khoa học cấp Bộ 134 11 PTS. Cao Sỹ Kiêm (1995), Đổi mới chính sách tiền tệ tín dụng ngân hàng trong giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường nước ta , Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Cao Sỹ Kiêm (1993), "Tín dụng ngân hàng trong cơ chế thị trường", Tạp chí Cộng sản, (8) 13 Phạm Thị Khanh (2000), "Tăng cường đầu tư vốn tín dụng trung và dài hạn giải pháp quan trọng thúc đẩy nơng nghiệp, nơng thơn phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa", Tạp chí Sinh hoạt lý luận, (4) 14 Th.S Võ Văn Lâm (2000), “Những giải pháp quản lý cho vay vốn để phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn trên địa bàn tỉnh Quảng Nam”, Tạp chí Sinh hoạt lý luận, (2) 15 Th.S Võ Văn Lâm (2001), "Một số giải pháp về tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn trong q trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế quốc dân ở nước ta giai đoạn 2001 2010", Tạp chí Sinh hoạt lý luận, (5) 16 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình năm (2006, 2007, 2008, 2009, 1010), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2005 đến 2009 17 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2001), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội 18 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội 19 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay kinh tế hộ 20 Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2010), Báo cáo tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định 67/1999/QĐTTg và 135 các giải pháp triển khai Nghị định số 41/2010/NĐCP “về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” 21 PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Đầu tư phát triển kinh tế hộ, Nxb Lao động, Hà Nội 22 PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng ngân hàng Đối với kinh tế hộ ở Việt Nam, Nxb Lao động, Hà Nội 23 Phịng Thống kê huyện Thăng Bình (2006, 2007, 2008, 2009, 2010), Niên giám thống kê huyện Thăng Bình từ năm 2005 đến 2009 , Thăng Bình 24 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 25 Lê Văn Sở (2006), Hiệu quả và giải pháp 15 năm cho vay kinh tế hộ của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam, Hà Nội 26 Thủ tướng Chính phủ (19990, Quyết định số 67/1999/QĐTTg ngày 30/03/1999 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 27 ThS Huỳnh Ngọc Thành (2000), "Một số giải pháp đầu tư tín dụng góp phần thực hiện chương trình xóa đói, giảm nghèo nước ta hiện nay", Tạp chí Sinh hoạt lý luận, (2) 28 "Tín dụng ngân hàng trước sự phát triển nơng nghiệp và nơng thơn" (1997), Tạp chí Ngân hàng, (6) 29 Đỗ Xn Trường (1998), "Cho vay đối với hộ nơng dân hiện nay", Tạp chí Tài chính, tháng 31998 30 Ủy ban nhân dân huyện Thăng Bình (2009), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội, an ninh quốc năm 2009 31 "Xóa đói, giảm nghèo những bất cập và thuận lợi" (1999), Tạp chí Ngân hàng, (10) 136 Chú ý Trùng tài liệu Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam (2006), Báo cáo tổng kết 15 năm cho vay kinh tế hộ Căn cứ tài liệu cũ và so sánh với tài liệu tham khảo mới đổi như sau: Số TLTK cũ [4] 10 19 23 Số TLTK mới [5] 11 19 21 ... + Phân tích, đánh giá thực trạng? ?tín? ?dụng? ?đối? ?với? ?kinh? ?tế? ?hộ, kết quả và? ?hiệu quả ? ?tín? ?dụng? ?đối? ?với? ?kinh? ?tế ? ?hộ ? ?tại? ?Chi? ?nhánh? ?Ngân? ?hàng? ?Nơng nghiệp? ?và? ?Phát? ?triển? ?nơng thơn? ?huyện? ?Thăng? ?Bình,? ?tỉnh? ?Quảng? ?Nam + Đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động? ?tín? ?dụng? ?đối? ?với? ?kinh? ?... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI? ?KINH? ? TẾ HỘ TẠI? ?CHI? ?NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN THĂNG BÌNH, TỈNH QUẢNG? ?NAM 2.1. Khái qt về ? ?kinh? ?tế ? ?hộ trên địa bàn? ?huyện? ?Thăng? ?Bình,? ?tỉnh? ?... Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng? ?tín? ?dụng? ?đối? ?với? ?kinh? ?tế? ?hộ? ?tại? ? Chi? ?nhánh? ?Ngân? ?hàng? ?Nơng? ?nghiệp? ?và? ?Phát? ?triển? ?nơng thơn? ?huyện? ?Thăng? ?Bình, tỉnh? ?Quảng? ?Nam; cơ chế, chính sách của Nhà nước về? ?tín? ?dụng? ?đối? ?với? ?kinh? ?tế? ? hộ