Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng cho vay đối với DN và Cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những hạn chế, phát huy ưu điểm để LPB Quảng Ninh mở rộng cho vay đối với DN và Cá nhân.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại LẠI HỢP NHÂN Hà Nội 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Ngành: Kinh doanh thương mại Mã số:83.40.121 Họ và tên: LẠI HỢP NHÂN Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS. BÙI THỊ LÝ Hà Nội 2020 I LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài “Mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp và Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh” là đề tài nghiên cứu độc lập của riêng tơi, được viết dựa trên cơ sở tìm hiểu, phân tích đánh giá các số liệu tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh. Các số liệu là trung thực và chưa được cơng bố tại các cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng nào khác Hà Nội, tháng 7 năm 2020 Tác giả Lại Hợp Nhân II LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn này, tơi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình từ các cơ quan, tổ chức và cá nhân. Nhân đây, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lịng biết ơn chân thành đến các tập thể, cá nhân đã tạo điều kiện và giúp đỡ tơi trong suốt q trình thực hiện đề tài Trước hết tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học của trường, thư viện trường cùng tập thể các thầy cơ giáo, những người đã trang bị kiến thức cho tơi trong suốt q trình học tập và nghiên cứu tại trường Với lịng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất, tơi xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Bùi Thị Lý, người đã trực tiếp hướng dẫn tơi trong suốt q trình nghiên cứu và hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu và kiến thức cịn hạn chế, luận văn được hồn thiện khơng thể tránh khỏi những sơ suất thiếu sót, tác giả rất mong nhận được những ý kiến của các thầy cơ giáo cùng các bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 7 năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lại Hợp Nhân III MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VIII MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DN VÀ CÁ NHÂN 4 1.1. Tín dụng Ngân hàng 4 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng, cho vay 4 1.1.2. Vai trị của tín dụng Ngân hàng 6 1.1.3. Một số hình thức cho vay chủ yếu trong nền kinh tế 7 1.1.3.1. Các loại cho vay của Ngân hàng thương mại: 7 1.1.3.2. Quy trình cho vay 9 1.2. Khái nệm cho vay khách hàng Doanh nghiệp và khách hàng Cá nhân 11 1.2.1. Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.3. Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân 11 1.3.1. Đặc điểm cho vay khách hàng DN 11 1.4. Vai trò cho vay khách hàng DN, khách hàng cá nhân 15 1.5 Các loại hình cho vay Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân 20 1.6. Mở rộng cho vay đối với DN và CN của Ngân hàng thương mại 22 1.6.1. Khái niệm về mở rộng cho vay đối với DN và CN 22 1.6.2. Các chỉ tiêu chủ yếu đánh giá mở rộng cho vay đối với các DN và CN. 23 1.6.2.1. Số DN và CN mới có quan hệ vay vốn tại NH: 23 1.6.2.2. Dư nợ cho vay 24 1.6.2.3. Chất lượng cho vay đối với DN và CN 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VÀ CN TẠI NGÂN HÀNG LPB QUẢNG NINH 28 IV 2.1. Tổng quan về Ngân hàng LPB Chi nhánh Quảng Ninh 28 2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của LPB và Chi nhánh LPB Quảng Ninh 28 Chi nhánh LPB Quảng Ninh được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 25 tháng 11 năm 2010 với 21 cán bộ nhân viên. Đến nay, sau hơn 09 năm, LPB Quảng Ninh đã trở thành Ngân hàng TMCP có thương hiệu trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh với tổng dư nợ cho vay 2.957 tỷ đồng, chiếm 3% thị phần tín dụng của tồn Tỉnh, quy mơ tổng tài sản đạt 2.731 tỷ đồng. Về huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động LPB Quảng Ninh 2.133 tỷ đồng, chiếm 3,2% thị phần nguồn vốn tồn tỉnh. Đến thời điểm 31/12/2019, Chi nhánh LPB Quảng Ninh đã có tổng số 10 Phịng giao dịch trực thuộc trải dài tồn tỉnh từ thị xã Đơng Triều đến Thành phố Móng Cái. Tổng số cán bộ nhân viên tồn Chi nhánh là 105 người. Sau hơn 09 năm thành lập và hoạt động tại Quảng Ninh, LPB đã từng bước khẳng định được vị thế trên thị trường Tài chính Ngân hàng tồn tỉnh và vươn lên thành Ngân hàng hàng đầu xét về quy mơ tổng tài sản và hiệu quả hoạt động. Bên cạnh hoạt động kinh doanh, LPB Quảng Ninh cịn được biết đến là một Đơn vị có phong trào văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao mạnh, ln tham gia và giành giải cao trong các phong trào văn hóa, thể thao do ngành Ngân hàng tỉnh tổ chức, phát động 29 2.1.2. Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của LPB Chi nhánh Quảng Ninh trong những năm qua. 31 2.1.3.1. Huy động vốn 31 2.1.3.2. Sử dụng vốn 35 2.1.3.3. Dịch vụ Ngân hàng 39 2.1.3.4. Kết quả hoạt động 42 2.2. Thực trạng về hoạt động cho vay đối với DN và Cá nhân tại LPB Quảng Ninh 43 V 2.2.1. Chính sách cho vay đối với DN 43 2.2.3. Quy trình, cơ sở pháp lý cho vay 45 2.3. Thực trạng mở rộng cho vay đối với khách hàng DN và Cá nhân tại LPB Quảng Ninh 46 2.3.1. Số lượng DN và CN có quan hệ tín dụng với LPB Quảng Ninh 47 2.3.2. Dư nợ cho vay đối với DN và CN tại LPB Quảng Ninh 49 2.3.3. Chất lượng nợ của DN và CN tại LPB Quảng Ninh 54 2.4. Đánh giá về tình hình mở rộng cho vay đối với DN và CN tại LPB Chi nhánh Quảng Ninh 56 2.4.1. Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay của LPB Quảng Ninh đối với DN và CN 56 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân trong quan hệ tín dụng của LPB Quảng Ninh đối với DN và CN: 58 2.4.2.1. Hạn chế trong quan hệ giữa LPB Quảng Ninh và DN và CN 58 2.4.2.2. Nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VÀ CN TẠI LPB QUẢNG NINH 65 3.1. Định hướng phát triển của LPB Quảng Ninh và việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp và cá nhân. 65 3.1.1. Định hướng chung của LPB 65 3.1.2. Định hướng của LPB Quảng Ninh trong việc mở rộng cho vay đối với DN và CN 67 3.2. Một số giaỉ pháp nhằm mở rộng cho vay đối với DN và CN tại LPB Quảng Ninh 70 3.2.1. Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức tài chính tín dụng, chú trọng hơn nữa việc phát triển các sản phẩm mới, tăng cường bán chéo, bán thêm các sản phẩm phụ trong việc cho vay DN và CN. 70 VI 3.2.2. Xây dựng quy định riêng đối với DN và CN, xác định sản phẩm chiến lược, mang tính chất mũi nhọn, phù hợp với đặc điểm địa phương: 71 3.2.3. Hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân lập hồ sơ vay vốn 73 3.2.4. Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp và cá nhân. 73 3.2.5. Rút ngắn hơn nữa thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay 74 3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra sau 75 3.3. Các kiến nghị 76 3.3.1. Kiến nghị với DN 76 3.3.1.1. Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tăng cường liên kết hợp tác để tận dụng sự hỗ trợ và nguồn lực của nhau. 76 3.3.1.2. Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ để tăng hiệu quả hoạt động 77 3.2.1.3. Tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các tổ chức trung gian tài chính trong quan hệ tín dụng với ngân hàng 78 3.2.1.4. Thực hiện chế độ kế toán đầy đủ, theo đúng quy định của Nhà nước. 78 3.2.1.5. Nâng cao hiểu biết của doanh nghiệp và CN về quy định của Ngân hàng 79 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ 81 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 74 quan trọng của việc làm này. Để làm được việc này, Luận văn xin đề xuất một số vấn đề mà LPB Quảng Ninh cần thực hiện như sau: Thường xuyên tổ chức đào tạo và huấn luyện các kỹ năng cho các cán bộ chuyên phụ trách công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ. Các cán chuyên trách tiếp thị phải nắm rõ được từng phân khúc khách hàng, đối thủ cạnh tranh để có những ứng xử phù hợp nhằm mở rộng thị phần của LPB trên địa bàn hoạt động Ngân hàng cần phân cơng Bộ phận Quan hệ khách hàng chun trách về khách hàng DN, khách hàng cá nhân. Bộ phận chun trách này thực hiện cơng tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ phải thường xun cập nhật thơng tin về các doanh nghiệp mới thành lập, các lĩnh vực sản suất kinh doanh chính, các sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh đang triển khai trên địa bàn để thực hiện cơng tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ chun nghiệp và hiệu quả. Để làm tốt phần việc này, nên nghiên cứu phân chia từng địa bàn quản lý cho các chun viên QHKH. Các chun viên được giao phụ trách khu vực nào cần nắm rõ: số lượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, của từng đối tượng, doanh nghiệp nào mới thành lập, giải thể, nhu cầu vay vốn, sử dụng dịch vụ Ngân hàng… để kịp thời tiếp thị, đề xuất các giải pháp phù hợp để mở rộng cho vay đối với các DN và Cá nhân trên địa bàn được phân cơng phụ trách Tăng cường quảng bá hình ảnh của mình ra cơng chúng thơng qua các phương tiện thơng tin đại chúng như báo đài, truyền hình, bảng hiệu …. Thực thiện giao các chỉ tiêu về Mở rộng dụng đối với DN và CN đối với Bộ phận QHKH chuyên trách như: tăng số lượng DN CN kỳ, tăng trưởng dư nợ bình quân … Thực hiện đánh giá thực hiện kế hoạch định kỳ, thường xuyên, kết quả đánh giá sẽ là căn cứ để trả lương, khen thưởng và đề bạt chức vụ mới đối với cán bộ Quan hệ khách hàng 3.2.5. Rút ngắn hơn nữa thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay 75 Mặc dù thời gian xin vay vốn của các doanh nghiệp và cá nhân đã được cải thiện so với trước đây, tuy nhiên vẫn cịn khơng ít trường hợp kéo dài do những ngun nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng như: cán bộ tín dụng , cán bộ thẩm định và cán bộ xét duyệt cho vay áp dụng máy móc quy trình, quy định gây khó khăn cho doanh nghiệp và cá nhân, chưa thật sự nhiệt tình trong việc hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn,… nên đã dẫn đến kết quả là kéo dài thời gian từ khi khách hàng đề nghị vay vốn đến khi giải ngân. Để rút ngắn thời gian hồn thiện thủ tục vay vốn đối với DN và Cá nhân, ngân hàng có thể thực hiện như sau: Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các mẫu biểu về hồ sơ vay vốn thơng qua mạng thơng tin của ngân hàng, như có thể đăng tải trực tiếp trên trang web của Ngân hàng để khách hàng có thể tìm hiểu. Thiết lập đường dây nóng để bất cứ lúc nào doanh nghiệp cũng có thể gọi điện và xin tư vấn về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một các nhanh nhất Thường xun qn triệt, thực hiện đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, giúp cho việc giải quyết khoản vay được nhanh chóng, khoa học nhất 3.2.6. Nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm tra sau Trong quy trình cho vay của bất kỳ tổ chức tín dụng nào, sau khi cho vay, một cơng đoạn vơ cùng quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu quả khoản vay là cơng tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong quy trình cho vay của LPB đã quy định rất rõ trình tự cách thức triển khai cơng việc này đối với từng khoản vay, từng đối tượng khách hàng, từng loại tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn… Tuy nhiên, trên thực tế, cơng việc thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay nhiều khi vẫn chưa được cán bộ tín dụng coi trọng, việc kiểm tra nhiều khi cịn mang tính hình thức, chưa đánh giá được chính xác mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh nên khơng phát hiện ra những dấu hiệu rủi ro của khoản vay, do đó tiền ẩn nhiều rủi ro tín dụng khi khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích. 76 Về phía các DN và CN với tư cách người đi vay cũng chưa tự giác tn thủ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng, cịn sử dụng vốn khơng đúng mục đích đã cam kết. Kết quả tất yếu là doanh nghiệp và cá nhân khơng trả được nợ đúng hạn, thậm chí mất khả năng trả nợ cả vốn và lãi cho ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, nhằm giảm thiểu nhất việc phát sinh gia tăng nợ q hạn, nợ xấu đối với LPB Quảng Ninh, trong hoạt động tín dụng đối với DN và Cá nhân cần đặc biệt quan tâm cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Cụ thể là: Về nhận thức đối với cán bộ lãnh đạo, điều hành tại LPB Quảng Ninh: Cần chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức về tầm quan trọng đặc biệt của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân. Trên cơ sở đó, điều hành, chỉ đạo sát sao và quyết liệt đối với cán bộ tín dụng trong việc thực thi tốt nhiệm vụ này. Cần thường xun tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng và nghiêm túc nội dung quy định về kiểm tra, giám sát cho mỗi cán bộ tín dụng sao cho mỗi cán bộ làm cơng tác cho vay phải nắm chắc được những vấn đề như: vì sao phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, làm như thế nào để có kết quả chính xác, nội dung cơng việc phải làm, khi nào cần làm, cần phải kết hợp ra sao để đạt hiệu quả cao nhất… Trên cơ sở báo cáo về tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay cũng như tình hình về tài sản đảm bảo tiền vay, cán bộ lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết theo đúng các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng và quy định của Pháp luật có liên quan nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng đối với ngân hàng. 3.3. Các kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với DN 3.3.1.1. Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tăng cường liên kết hợp tác để tận dụng sự hỗ trợ và nguồn lực của nhau 77 Các DN đặc biệt là những DNNVV nên tham gia vào ít nhất một hiệp hội doanh nghiệp để có được sự hỗ trợ nhất định từ phía hiệp hội như hiệp hội các doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề… Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn ngân hàng nhưng khơng đủ tài sản để đảm bảo khoản vay thì Hiệp hội doanh nghiệp có thể dùng uy tín của mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra việc tham gia vào các hiệp hội, doanh nghiệp sẽ tận dụng được các cơ hội làm ăn giữa các doanh nghiệp trong hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, cũng như các kinh nghiệm trong việc tiếp cận, sử dụng vốn vay Ngân hàng Việc hợp tác giữa doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ vẫn chưa được các doanh nghiệp quan tâm, các doanh nghiệp lớn chưa có chính sách tín dụng (tín dụng thương mại) hợp lý hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ cùng ngành. Chính vì vậy các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần chủ động hợp tác với các doanh nghiệp lớn cùng ngành với mình để tận dụng những ưu sẵn có của doanh nghiệp lớn như nguồn vốn, quan hệ các đối tác trong và ngồi nước, kinh nghiệm quản lý điều hành, …. Từ đó sẽ tăng được thương hiệu, uy tín của doanh nghiệp trên thị trường, tăng khả năng cạnh tranh từ đó có thể tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay từ Ngân hàng. 3.3.1.2. Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ để tăng hiệu quả hoạt động Hiện nay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ đang sử dụng cơng nghệ lạc hậu, chính vì vậy chi phí sản xuất cao làm cho giá thành sản phẩm tăng từ đó sẽ mất ưu thế trong cạnh tranh về giá. Mặt khác cơng nghệ lạc hậu cũng làm cho năng suất sản xuất thấp, sản phẩm chưa đảm bảo chất lượng, khơng đảm bảo tính cạnh tranh. Tuy nhiên, việc đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ hiện đại khơng phải dễ dàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa vì xuất phát từ các ngun nhân như: các doanh nghiệp nhỏ và vừa khơng đủ vốn để đầu tư và các doanh nghiệp vẫn chưa thể đánh giá được tính hiệu quả của đầu tư. Do đó DNNVV khơng dám mạo hiểm đầu tư cơng nghệ sản xuất mới, hiện đại. Mặc dù vậy, muốn hay khơng thì các doanh nghiệp cũng phải có 78 những chiến lược đổi mới cơng nghệ hiện đại hơn để tạo ra các sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của người tiêu dùng. Từ đó doanh nghiệp sẽ giảm được chi phí sản xuất, giảm giá thành, tăng năng xuất lao đơng và nâng cao hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cùng với đó, sẽ giúp doanh nghiệp thuận lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. 3.2.1.3. Tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các tổ chức trung gian tài chính trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Hiện nay có các tổ chức trung gian tài chính do nhà nước thành lập nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa như: Chi nhánh Ngân hàng phát triển Quảng Ninh Các tổ chức này có chức năng hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn ngân hàng như bảo lãnh vay vốn, hướng dẫn lập phương án, dự án kinh doanh …. Các DNNVV cần xây dựng phương án kinh doanh khả thi phù hợp với điều kiện, hồn cảnh cụ thể của mình, chủ động tận dụng sự trợ giúp thiết thực có hiệu quả của các tổ chức trung gian tài chính này để có thể tiếp cận được những khoản tín dụng Ngân hàng 3.2.1.4. Thực hiện chế độ kế tốn đầy đủ, theo đúng quy định của Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực hiện nghiêm túc, đầy đủ chế độ hạch tốn, kế tốn theo chuẩn mực kế tốn, đảm bảo tình hình tài chính minh bạch, phản ánh chính xác tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Cần nâng cao trình độ của chủ doanh nghiệp trong việc hiểu quy định, nắm bắt thơng tin, kiểm sốt báo cáo tài chính để đảm bảo các báo cáo tài chính đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao…là cơ sở để các cơ quan quản lý theo dõi, thống kê tình hình hoạt động kinh tế địa phương để có biện pháp hỗ trợ. Đồng thời, báo cáo tài chính đầy đủ, minh bạch cũng giúp các cán bộ Ngân hàng thẩm định nhanh chóng, chính xác, tạo sự tin tưởng cho Ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay vốn 79 3.2.1.5. Nâng cao hiểu biết của doanh nghiệp và CN về quy định của Ngân hàng Một trong những khó khăn của Ngân hàng khi cho vay các DN và CN là sự hiểu biết của các doanh nghiệp và cá nhan về quy định cho vay cịn nhiều hạn chế, nên khơng đáp ứng được u cầu của Ngân hàng, gây ra sự chậm trễ, mất nhiều thời gian cho cả hai phía Ngân hàng và doanh nghiệp. Thậm chí nhiều doanh nghiệp và cá nhân cho rằng Ngân hàng gây khó khăn khi đưa ra u cầu q cao về hồ sơ chứng từ, mặc dù những hồ sơ u cầu doanh nghiệp cung cấp là những hồ sơ cần phải có theo đúng quy định. Việc hiểu biết về quy trình cho vay sẽ giúp cho doanh nghiệp xây dựng được dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thơng tin Ngân hàng u cầu, thực hiện quản lý tài chính chặt chẽ, tạo sự tin tưởng đối với Ngân hàng thơng qua q trình hoạt động và quan hệ vay trả. Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp và cá nhân 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng 3.3.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay KHCN truyền thống để phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng Để phát triển cho vay thì việc hồn thiện và phát triển sản phẩm là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiến lược sản phẩm của Ngân hàng. Một sản phẩn được coi là hiệu quả nếu đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, khả năng sinh lời và khả năng cạnh tranh với các sản phẩm khác Thực tế hiện nay nhiều sản phẩm cho vay KHCN tại LPB Quảng Ninh còn nhiều hạn chế về số tiền cho vay và quy định của sản phẩm, các sản phẩm cho vay phân quyền đến từng phòng giao dịch với số tiền rất thấp, cho vay xây sửa nhà, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định …, phân quyền phê duyệt cấp tín dụng đối với lãnh đạo phịng giao dịch số tiền cho vay tối đa là 300 tr.đ, thủ tục cho vay thì chặt chẽ, cho vay mua ơ tơ đặc biệt là mua ơ tơ doanh nghiệp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng lại là ban tín dụng chi nhánh 80 … 3.3.2.2. Cải thiện quy trình thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Quy trình cho vay và quản lý khoản vay phải chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền và trách nhiệm của từng bộ phận, trách nhiệm của từng bộ phận từng cán bộ trọng từng khâu của q trình cho vay – thu nợ sẽ giúp nâng cao hiệu quả cho vay và kiểm sốt chất lượng tín dụng, từ đó ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay một số ngân hàng TM trong nước đã có bước cải tiến mạnh mẽ thời gian cho vay, rút rọn biểu mẫu, rút gọn tối đa quy trình thủ tục cho vay như: TPBank xét duyệt cho vay mua ơ tơ tối đa 8h, PVCombank ấn tượng hơn trong vịng 4h, và OCB quyết định cho vay ơ tơ mới chỉ sau khi đi thẩm định hoặc trong vịng 2h làm việc. Với các mịn vay phức tạp hơn liên quan đến tài sản đảm bảo, vốn vay lớn như mua, xây dựng nhà ở, bổ sung vốn kinh doanh … cần nhiều thời gian để thẩm định và xét duyệt món vay, các ngân hàng thường ln cố gắng đưa ra khoảng thời gian xét duyệt ngắn nhất giải quyết nhu cầu vốn cấp bách của khách hàng như Ngân hàng LPB, Ngân hàng Vietinbank, Vpbank … 3.3.2.3. Tuyển dụng có chọn lọc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của hoạt động cho vay Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng đối với hoạt động dịch vụ nhất là lĩnh vực tài chính Ngân hàng, khi mà thị trường tài chính nước ta đã và đang ngày càng phát triển mạnh trong những năm gần đây. Đội ngũ nguồn lao động được tuyển dụng, đào tạo và trả lương hợp lý, xây dựng các chính sách đãi ngộ hợp lý , mơi trường làm việc tốt để thu hút được nhân sự giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ các Ngân hàng khác về làm việc cho LPB, là cơ sở để Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngân hàng cần tổ chức các buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau và 81 có kế hoạch đào tạo huấn luyện lại nhân viên mỗi khi có sự thay đổi về cơ chế chính sách, mục tiêu kinh doanh và quy trình cơng nghệ để CBNV kịp thời nắm bắt và làm việc có hiệu quả Tăng cường cơng tác đào tạo bổ sung các kỹ năng bổ trợ cho cơng việc như: Ký năng bán hàng, kỹ năng bán chéo sản phẩm, kỹ năng phỏng vấn, lắng nghe, kỹ năng thuyết trình,giải quyết tình huống … giúp cho các chun viên quan hệ khách hàng phát triển được tồn diện hơn 3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ thơng qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế một cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để nền kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập cũng như đời sống của người dân giúp khả năng tích lũy và tiêu dùng của người dân ngày càng cao lên Bên cạnh đó, Chính phủ cũng nên đầu tư phát triển cơng nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, hỗ trợ các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, có cơ chế chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện phát triển đồng bộ các doanh nghiệp trong mọi lĩnh vực Chính phủ cần có những văn bản quy định hướng tới các Bộ ngành, các Tổng cơng ty, các doanh nghiệp lớn về việc kết hợp với Ngân hàng trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ đối với cán bộ viên chức thuộc đơn vị mình vay vốn. Chính phủ nên xem xét hỗ trợ doanh nghiệp bằng các hình thức khác: giảm thuế, hỗ trợ lãi suất… sẽ mang lại những kết quả tốt hơn, phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường Trong thời gian qua, Chính phủ đã có nhiều chính sách khuyến khích đầu tư thơng qua các biện pháp tài chính, hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân hoạt động ngành nghề truyền thống đặc trưng cho địa phương, chú trọng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, các hộ kinh doanh sử dụng 82 nhiều lao động ở nơng thơn, hỗ trợ DN và cá nhân tiếp cận các nguồn lực về cơ sở hạ tầng. Để hỗ trợ các DN và cá nhân phát triển, có đóng góp nhiều hơn nữa trong phát triển kinh tế, tạo cơng ăn việc làm, chính phủ và Nhà nước cần chú trọng vào chính sách thuế, phí, lệ phí, đầu tư cơ sở hạ tầng… đẩy nhanh cơng tác phát triển cơ sở hạ tầng, đơ thị, khu vui chơi giải trí, có quy hoạch tổng thể, rõ ràng minh bạch chi tiết tới từng địa phương, giám sát các đơn vị, chủ đầu tư thực hiện các dự án đảm bảo tiến độ, kiên quyết thu hồi các dự án treo, dự án chậm tiến độ, chủ đầu tư khơng đủ năng lực, tập trung nguồn lực để phát triển đồng bộ mọi thành phần kinh tế, kích cầu cho kinh tế tư nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển Bên cạnh đó, Chính phủ cần quan tâm đến các bộ ngành, chỉ đạo các bộ ngành có liên quan thực hiện nghiêm đối với cơng tác xử lý và thu hồi nợ xấu của các NHTM, tránh như việc Quốc hội ban ban hành thơng tư, nghị quyết về xử lý nợ xấu xong cơng tác đơn đốc phối hợp giữa các bộ ngành khơng được thực thi, khơng có cơ chế giám sát, đơn đốc báo cáo trách nhiệm, nghĩa vụ các các tổ chức chính quyền tham gia vào cơng tác xử lý nợ xấu dẫn đến việc đùn đẩy trách nhiệm, khơng có sự phối hợp giữa các ban ngành đồn thể địa phương, nội dung nghị quyết chưa đủ tính răn đe đối với khách hàng phát sinh nợ xấu, như Nghị quyết số: 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 3.3.4 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước có thể tổ chức nhiều hơn nữa những buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệp trong tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết cả về lý luận và thực tiễn cho các cán bộ, đồng thời tăng cường sự hợp tác giữa các Ngân hàng TM Nâng cao vai trị định hướng quản lý và tư vấn cho các NHTM thơng qua việc thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để các Ngân hàng TM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển 83 hợp lý,vừa phịng ngừa rủi ro Nghiên cứu ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: Bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các cơng cụ phát sinh khác. Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ để giúp các Ngân hàng TM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng TM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các Ngân hàng thương mại về việc tn thủ quy chế cho vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM. Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hệ thống thơng tin cập nhật đầy đủ, chính xác là một trong những điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt. Chất lượng thơng tin ngày càng cao thì rủi ro trong kinh doanh của các tổ chức tín dụng ngày càng giảm. Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thơng tin về tình hình vay vốn của khách hàng, phải có sự phân tích thơng tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM trước khi quyết định phê duyệt một khoản vay nào đó. Bên cạnh đó cần đổi mới hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thơng tin được xun suốt, kịp thời Tóm lại, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích những tồn tại và ngun nhân của nó trong quan hệ tín dụng của LPB Quảng Ninh đối với DN và CN, luận văn đã hồn thành một số nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn đã đưa ra định hướng phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt và của LPB Quảng Ninh đối với doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn Thứ hai, Luận văn đã nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị có thể vận dụng trong thực tế nhằm mở rộng tín dụng của LPB Quảng Ninh đối với doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn địa bàn hoạt động của Chi nhánh. Đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh, 84 Một số giải pháp được đưa ra là: tăng cường hợp tác với các tổ chức, hiệp hội để hỗ trợ DN và CN tiếp cận vốn vay; chỉnh sửa, bổ sung chính sách cho vay đối với khách hàng DN và CN; Nâng cao hiệu quả kiểm tra sau vay, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp và cá nhân sau khi giải ngân, nhằm hạn chế tối đa để phát sinh nợ xấu nhằm giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh, cũng như ảnh hưởng mở rộng tín dụng đối với DN và CN; rút ngắn hơn nữa thời gian từ lúc doanh nghiệp và CN xin vay cho đến lúc giải ngân; tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đối với các doanh nghiệp và CN đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa; Kiến nghị đối với các DN: Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng sự hỗ trợ; Tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực của nhau; Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ để tăng năng suất lao động và chất lượng sản phẩm; Thực hiện chế độ kế tốn đầy đủ, theo đúng quy định của Nhà nước; Nâng cao trình độ hiểu biết của doanh nghiệp về hoạt động cho vay của Ngân hàng Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức khác: hiệp hội doanh nghiệp nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, các lớp đào tạo, giới thiệu các kỹ thuật sản xuất mới, cũng như kinh nghiệm trong công tác quản lý cho các doanh nghiệp và cá nhân thuộc hiệp hội nghề, làng nghề của mình; thành lập quỹ bão lãnh tín dụng linh hoạt; Giảm thuế thu nhập doanh nghiệp; Hạn chế can thiệp sâu vào quan hệ giữa Ngân hàng và doanh nghiệp; phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN và hộ kinh doanh cá thể; Tiếp tục thực hiện các chính sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trị của các doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nhiệp nhỏ và vừa và cá nhân. 85 KẾT LUẬN Trong nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, các doanh nghiệp và cá nhân thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau đang được tạo điều kiện thuận lợi để phát triển và ngày càng có nhiều đóng góp quan trọng đối với sự phát triển của tỉnh Quảng Ninh nói riêng và của Việt Nam nói chung. Trong q trình phát triển các Doanh nghiệp và cá nhân này cũng cịn gặp phải khơng ít rào cản, thách thức, trong đó, thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ tài chính của người dân ngày càng tăng cao … là một trong những khó khăn rất lớn mà các DN và CN đang phải đối mặt. Các doanh nghiệp và cá nhân này hầu hết khơng có khả năng tự huy động vốn trên thị trường hoặc phát hành trái phiếu. Do đó, các DN và CN rất cần sự hỗ trợ vốn từ các Ngân hàng Thương mại. Mặt khác, tại LPB Quảng Ninh, dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp đang tập trung và phụ thuộc rất lớn vào 3 doanh nghiệp, đang chiếm tỷ trọng dư nợ rất lớn. Việc tập trung nguồn vốn vào một nhóm khách hàng như hiện nay sẽ tạo ra sự lệ thuộc của Ngân hàng vào Khách hàng và tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng, đặc biệt là khi ngành nghề kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của cả nhóm khách hàng. Vì vậy, việc mở rộng, đa dạng nền khách hàng vay vốn là định hướng đúng đắn và cần thiết để cơ cấu lại tỷ lệ dư nợ của LPB Quảng Ninh. Hiện tại, tỷ trọng dư nợ của DNNVV cịn rất thấp trên tổng dư nợ của LPB Quảng Ninh. Mặt khác, số lượng DNNVV quan hệ vay vốn tại LPB so với số lượng DNNVV có nhu cầu vay vốn trên địa bàn cũng rất thấp. Bên cạnh đó Ngân hàng TMCP Bưu điện sở hữu một mạng lưới các điểm giao dịch khá trung tâm với nguồn khách hàng vay hưu trí vơ cùng lớn phân bổ trên mọi vùng miền của tỉnh … Chính vì lẽ đó mục đích nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu thực trạng cơng tác cho vay đối với DN và CN tại LPB Quảng Ninh, để từ đó đánh giá những kết quả đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DN và CN tại LPB Quảng Ninh, đồng thời chỉ rõ những bất cập cũng như sự cần 86 thiết phải mở rộng cho vay đối với DN và CN. Trên cơ sở đó Luận văn đã đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay đối với các DN và CN tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Quảng Ninh. Đây là đề tài nghiên cứu có quy mơ khá rộng, bao chùm tồn bộ hoạt động cho vay của một Ngân hàng. Bản thân tác giả hiện đang cơng tác tại Ngân hàng, là một CB quản lý cơng việc và áp lực cơng việc khá nhiều nên những kiến thức đã học tập trường vận dụng vào thực tiễn cơng việc hàng ngày cịn chưa tốt, tác giả nhận thấy đây là một vấn đề cần thiết cho hoạt động Ngân hàng trong giai đoạn hiện nay nên đã mạnh dạn chọn đề tài này để nghiên cứu. Đề tài khơng khỏi hạn chế về mặt phân tích, tính lơ gíc và đề xuất giải pháp, rất mong được sự góp ý, chỉnh sửa của Thầy, Cơ để luận văn được hồn chỉnh hơn TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS., TS. Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài chính Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội Báo cáo thường niên và báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh. Kế hoạch kinh doanh 2020 của LPB Phan Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân, 2013 Luật số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 của Quốc Hội ban hành Luật doanh nghiệp Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của Quốc Hội ban hành Luật các Tổ chức tín dụng Nghị định của Chính phủ số 56/2009/NĐCP ngày 30 tháng 06 năm 2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa 87 Nghị quyết số 22/NQCP của Chính phủ ngày 05 tháng 5 năm 2010, Về việc triển khai thực hiện Nghị định số 56/2009/NĐCP ngày 30 tháng 6 năm 2009 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa Quyết định số 193/2001/QĐTTg ngày 20/12/2001 của Thủ tướng Chính phủ Về việc ban hành Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa; 10 Quyết định số 115/2004/QĐTTg ngày 25/6/2004 của Thủ tướng Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ban hành kèm theo Quyết định số 193/2001/QĐTTg của Thủ tướng Chính phủ 11 Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v Quy chế cho vay đối với Tổ chức tín dụng 12 Quyết định số 493/2005/QĐNHNN của thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng 13 Thơng tư số 16/2013/TTNHNN ngày 27/06/2013 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam để đáp ứng nhu cầu vốn của một số lĩnh vực ưu tiên 14 Thơng tư số 08/2014/TTNHNN ngày 17/03/2014 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế 15 Quyết định số 499/QĐNHNN ngày 17/3/2014 về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng VND của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định tại Thơng tư số 08/2014/TTNHNN ngày 17/3/2014 16 Bộ Tài Chính, Website: http://www.mof.gov.vn/ 17 Cục Thống Kê tỉnh Quảng Ninh, Website: http://www.quangninh.gov.vn/vi VN/bannganh/cucthongke/ 88 18 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Website: http://www.vnba.org.vn/ 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 20 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Website: http://www.lienvietpostbank.com.vn 21 Phịng Thương mại và Cơng nghiệp Việt Nam, Website: http://vcci.com ... BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG? ?CHO? ?VAY? ?ĐỐI VỚI? ?DOANH? ?NGHIỆP VÀ CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG? ?TMCP? ?BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI? ?NHÁNH QUẢNG? ?NINH Ngành:? ?Kinh? ?doanh? ?thương? ?mại... đối? ?với? ?doanh? ?nghiệp? ?và? ?Cá? ?nhân Chương 2: Thực trạng? ?mở? ?rộng? ?cho? ?vay? ?đối? ?với? ?doanh? ?nghiệp? ?và? ?Cá? ?nhân tại? ?Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Bưu? ?điện? ?Liên? ?việt,? ?Chi? ?nhánh? ?Quảng? ?Ninh Chương 3: Giải pháp? ?mở? ?rộng? ?cho? ?vay? ?đối? ?với? ?doanh? ?nghiệp? ?và? ?Cá? ?nhân? ?tại. .. Chương 3: Giải pháp? ?mở? ?rộng? ?cho? ?vay? ?đối? ?với? ?doanh? ?nghiệp? ?và? ?Cá? ?nhân? ?tại Ngân? ?hàng? ?TMCP? ?Bưu? ?điện? ?Liên? ?việt,? ?Chi? ?nhánh? ?Quảng? ?Ninh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ? ?CHO? ?VAY? ?CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DN VÀ CÁ NHÂN