MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại LẠI HỢP NHÂN Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Ngành: Kinh doanh thương mại Mã số:83.40.121 Họ tên: LẠI HỢP NHÂN Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS BÙI THỊ LÝ Hà Nội - 2020 I LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp Cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, viết dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá số liệu Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh Các số liệu trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, tháng năm 2020 Tác giả Lại Hợp Nhân II LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học trường, thư viện trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Bùi Thị Lý, người trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lại Hợp Nhân III MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DN VÀ CÁ NHÂN 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng, cho vay 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Một số hình thức cho vay chủ yếu kinh tế .6 1.1.3.1 Các loại cho vay Ngân hàng thương mại: .6 1.1.3.2 Quy trình cho vay 1.2 Khái nệm cho vay khách hàng Doanh nghiệp khách hàng Cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp .10 1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân 10 1.3.1 Đặc điểm cho vay khách hàng DN 10 1.4 Vai trò cho vay khách hàng DN, khách hàng cá nhân 14 1.5 Các loại hình cho vay Khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân 18 1.6 Mở rộng cho vay DN CN Ngân hàng thương mại 21 1.6.1 Khái niệm mở rộng cho vay DN CN .21 1.6.2 Các tiêu chủ yếu đánh giá mở rộng cho vay DN CN 21 1.6.2.1 Số DN CN có quan hệ vay vốn NH: 21 1.6.2.2 Dư nợ cho vay 22 1.6.2.3 Chất lượng cho vay DN CN .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VÀ CN TẠI NGÂN HÀNG LPB QUẢNG NINH 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng LPB Chi nhánh Quảng Ninh 25 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển LPB Chi nhánh LPB Quảng Ninh 25 IV Chi nhánh LPB Quảng Ninh thành lập vào hoạt động từ ngày 25 tháng 11 năm 2010 với 21 cán nhân viên Đến nay, sau 09 năm, LPB Quảng Ninh trở thành Ngân hàng TMCP có thương hiệu địa bàn tỉnh Quảng Ninh với tổng dư nợ cho vay 2.957 tỷ đồng, chiếm 3% thị phần tín dụng tồn Tỉnh, quy mơ tổng tài sản đạt 2.731 tỷ đồng Về huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động LPB Quảng Ninh 2.133 tỷ đồng, chiếm 3,2% thị phần nguồn vốn toàn tỉnh Đến thời điểm 31/12/2019, Chi nhánh LPB Quảng Ninh có tổng số 10 Phịng giao dịch trực thuộc trải dài tồn tỉnh từ thị xã Đơng Triều đến Thành phố Móng Cái Tổng số cán nhân viên toàn Chi nhánh 105 người Sau 09 năm thành lập hoạt động Quảng Ninh, LPB bước khẳng định vị thị trường Tài Ngân hàng tồn tỉnh vươn lên thành Ngân hàng hàng đầu xét quy mô tổng tài sản hiệu hoạt động Bên cạnh hoạt động kinh doanh, LPB Quảng Ninh biết đến Đơn vị có phong trào văn hóa văn nghệ, thể dục thể thao mạnh, tham gia giành giải cao phong trào văn hóa, thể thao ngành Ngân hàng tỉnh tổ chức, phát động 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh LPB Chi nhánh Quảng Ninh năm qua 28 2.1.3.1 Huy động vốn 28 2.1.3.2 Sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Dịch vụ Ngân hàng 36 2.1.3.4 Kết hoạt động .38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DN Cá nhân LPB Quảng Ninh 39 2.2.1 Chính sách cho vay DN .39 2.2.3 Quy trình, sở pháp lý cho vay 41 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng DN Cá nhân LPB Quảng Ninh 43 2.3.1 Số lượng DN CN có quan hệ tín dụng với LPB Quảng Ninh 43 2.3.2 Dư nợ cho vay DN CN LPB Quảng Ninh .45 V 2.3.3 Chất lượng nợ DN CN LPB Quảng Ninh .50 2.4 Đánh giá tình hình mở rộng cho vay DN CN LPB Chi nhánh Quảng Ninh 52 2.4.1 Những kết đạt hoạt động cho vay LPB Quảng Ninh DN CN 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân quan hệ tín dụng LPB Quảng Ninh DN CN: 53 2.4.2.1 Hạn chế quan hệ LPB Quảng Ninh DN CN 53 2.4.2.2 Nguyên nhân .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DN VÀ CN TẠI LPB QUẢNG NINH 61 3.1 Định hướng phát triển LPB Quảng Ninh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp cá nhân 61 3.1.1 Định hướng chung LPB 61 3.1.2 Định hướng LPB Quảng Ninh việc mở rộng cho vay DN CN 62 3.2 Một số giaỉ pháp nhằm mở rộng cho vay DN CN LPB Quảng Ninh 65 3.2.1 Tăng cường liên kết, hợp tác với hiệp hội, tổ chức tài tín dụng, trọng việc phát triển sản phẩm mới, tăng cường bán chéo, bán thêm sản phẩm phụ việc cho vay DN CN 65 3.2.2 Xây dựng quy định riêng DN CN, xác định sản phẩm chiến lược, mang tính chất mũi nhọn, phù hợp với đặc điểm địa phương: .66 3.2.3 Hỗ trợ doanh nghiệp cá nhân lập hồ sơ vay vốn 67 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp cá nhân 68 3.2.5 Rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay 69 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sau 70 3.3 Các kiến nghị .71 3.3.1 Kiến nghị với DN 71 VI 3.3.1.1 Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tăng cường liên kết hợp tác để tận dụng hỗ trợ nguồn lực .71 3.3.1.2 Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng hiệu hoạt động .72 3.2.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ tổ chức trung gian tài quan hệ tín dụng với ngân hàng .72 3.2.1.4 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước 73 3.2.1.5 Nâng cao hiểu biết doanh nghiệp CN quy định Ngân hàng 73 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ .75 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VII Từ viết tắt Tiếng nước Tiếng việt ATM Automatic Teller Machine Máy rút tiền tự động LC Letter of credit Thư tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa CN Cá nhân NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh Quan hệ khách hàng cá nhân Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Cán tín dụng LPB Lienvietpostbank LPB Quảng Ninh QHKHCN QHKHDN CBTD GDP Gross Domestic Product QHKH USD Tổng sản phẩm quốc nội Quan hệ khách hàng United States dollar Đô la Mỹ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Thị phần huy động vốn thị trường LPB Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 VIII Bảng 2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động LPB Quảng Ninh giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016-2019 theo nguồn huy động, kỳ hạn loại tiền tệ Bảng 2.4 Tình hình tín dụng giai đoạn 2016-2019 LPB Quảng Ninh Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016-2019 LPB Quảng Ninh Bảng 2.6 Báo cáo kết kinh doanh LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 – 2019 Bảng 2.7: Số lượng DN CN vay vốn giai đoạn 2016 đến 2019 LPB Quảng Ninh Bảng 2.8 So sánh tỷ trọng, số lượng DN CN có quan hệ tín dụng với LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 đến 2019 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay DN CN LPB Quảng Ninh Bảng 2.10 Tình hình dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay DN phân theo loại hình doanh nghiệp LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 đến 2019 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay LPB Quảng Ninh DN CN Bảng 2.12 Dư nợ tín dụng tỷ trọng dư nợ tín dụng LPB Quảng Ninh phân theo ngành nghề kinh doanh giai đoạn 2016 đến năm 2019 Bảng 2.13: Chỉ tiêu nợ hạn DN CN LPB Quảng Ninh giai đoạn 2016 đến 2019 Bảng 2.14 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DN CN LPB Quảng Ninh từ năm 2016 đến 2019 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN 67 phải trả lãi vay nhiều lãi suất áp dụng theo kết xếp loại khách hàng Hơn nữa, kết xếp hạng tín dụng nội cịn sử dụng để phân loại nợ trích lập dự phịng nên DNNVV có nguy bị xếp loại nợ nhóm cao Vì vậy, để tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn vay Ngân hàng dễ dàng hơn, LPB cần xem xét điều chỉnh, bổ sung sách cho vay áp dụng riêng với DNNVV Cụ thể giảm bớt điều kiện tài cho DNNVV doanh nghiệp đáp ứng tốt điều kiện doanh nghiệp lớn Hiện nay, phía mảng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt xây dựng sản phẩm tín dụng bán lẻ, đa dạng tiện ích, như: sản phẩm cho vay hưu trí, sản phẩm mua tô, sản phẩm vay kinh doanh, sản phẩm cho vay tín chấp CCVC, cho vay thấu chi, cho vay nuôi trồng thủy hải sản cho vay phát triển nông nghiệp nông thông… Với sản phẩm đầy đủ Cán QHKH cá nhân dễ dàng khâu tư vấn tiếp thị khách hàng, xử lý hồ sơ nhanh gọn, chuyên nghiệp Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ đặc thù mảng tín dụng DNNVV nghèo nàn, chưa đầy đủ với lĩnh vực hoạt động DNNVV Chính mà thấy thực tế có tượng vay số tiền vay nhau, Chủ doanh nghiệp thực chấp nhà đất cá nhân đứng tên vay cho cá nhân chủ doanh nghiệp (Ví dụ: vay mua tơ) thời gian xử lý vay khơng q ngày Nhưng ông chủ doanh nghiệp sử dụng tài sản nhà đất cá nhân để chấp cho Cơng ty vay (ví dụ: vay đầu tư tơ), thời gian xử lý vay kéo dài hơn, hồ sơ vay vốn phức tạp nhiều, thủ tục phê duyệt qua nhiều cấp Do đó, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần xây sản phẩm dành riêng cho DNNVV, sở đặc điểm DNNVV nên đưa quy định có yêu cầu thấp doanh nghiệp lớn, đặc biệt tiêu tài nhằm giúp DNNVV dễ dàng việc đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng 3.2.3 Hỗ trợ doanh nghiệp cá nhân lập hồ sơ vay vốn Các DNNVV CN thường có nhu cầu vay vốn thấp, nhiên theo quy định Ngân hàng, hồ sơ đòi hỏi đầy đủ theo tiêu chuẩn check list, thực tế 68 gây nhiều khó khăn DNNVV cá nhân Trên thực tế DNNVV cá nhân hiệu kinh doanh tốt, phương án kinh doanh khả thi, đảm bảo khả trả nợ vay kỹ làm dự án đầu tư, hồ sơ vay vốn… lại trình độ chuyên mơn cá nhân kém, doanh nghiệp khơng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao chí chủ doanh nghiệp khơng có khả lập dự án dự án mà họ thực thực tế Do vậy, nhìn vào bề mặt hồ sơ khó cho vay cá nhân DNNVV Để mở rộng cho vay cá nhân DNNVV, LPB cần quy định cán tín dụng qua vấn, tìm hiểu thống tin khách hàng có trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng cơng tác hồn thiện hồ sơ vay ngân hàng Việc hỗ trợ cần quy định cụ thể, rõ ràng Quy chế cho vay LPB nghiêm cấm cán quan hệ khách hàng kết hợp với khách hàng ngụy tạo hồ sơ vay vốn 3.2.4 Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ trở nên cần thiết góp phần định thành bại doanh nghiệp nói chung, LPB Quảng Ninh nói riêng Chính lẽ đó, LPB Quảng Ninh cần tiếp tục quan tâm, xây dựng chiến lược tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay DN, sản phẩm cho vay cá nhân Việc làm giúp ngân hàng bước chiếm lĩnh, mở rộng thị phần cho vay, nâng cao củng cố vị địa bàn Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phải quán triệt từ nhận thức đến công việc cụ thể từ lãnh đạo Chi nhánh đến nhân viên Chi nhánh mình, để đơn vị, cá nhân thấy tầm quan trọng việc làm Để làm việc này, Luận văn xin đề xuất số vấn đề mà LPB Quảng Ninh cần thực sau: - Thường xuyên tổ chức đào tạo huấn luyện kỹ cho cán chuyên phụ trách công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Các cán chuyên trách tiếp thị phải nắm rõ phân khúc khách hàng, đối thủ cạnh tranh để có ứng xử phù hợp nhằm mở rộng thị phần LPB địa bàn 69 hoạt động - Ngân hàng cần phân công Bộ phận Quan hệ khách hàng chuyên trách khách hàng DN, khách hàng cá nhân Bộ phận chuyên trách thực công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phải thường xuyên cập nhật thông tin doanh nghiệp thành lập, lĩnh vực sản suất kinh doanh chính, sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh triển khai địa bàn để thực công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chuyên nghiệp hiệu Để làm tốt phần việc này, nên nghiên cứu phân chia địa bàn quản lý cho chuyên viên QHKH Các chuyên viên giao phụ trách khu vực cần nắm rõ: số lượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân địa bàn, địa chỉ, ngành nghề kinh doanh, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, đối tượng, doanh nghiệp thành lập, giải thể, nhu cầu vay vốn, sử dụng dịch vụ Ngân hàng… để kịp thời tiếp thị, đề xuất giải pháp phù hợp để mở rộng cho vay DN Cá nhân địa bàn phân công phụ trách - Tăng cường quảng bá hình ảnh công chúng thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo đài, truyền hình, bảng hiệu … - Thực thiện giao tiêu Mở rộng dụng DN CN Bộ phận QHKH chuyên trách như: tăng số lượng DN CN kỳ, tăng trưởng dư nợ bình quân … Thực đánh giá thực kế hoạch định kỳ, thường xuyên, kết đánh giá để trả lương, khen thưởng đề bạt chức vụ cán Quan hệ khách hàng 3.2.5 Rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay Mặc dù thời gian xin vay vốn doanh nghiệp cá nhân cải thiện so với trước đây, nhiên cịn khơng trường hợp kéo dài nguyên nhân mang tính chủ quan từ phía ngân hàng như: cán tín dụng, cán thẩm định cán xét duyệt cho vay áp dụng máy móc quy trình, quy định gây khó khăn cho doanh nghiệp cá nhân, chưa thật nhiệt tình việc hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ vay vốn,… nên dẫn đến kết kéo dài thời gian từ khách hàng đề nghị vay vốn đến giải ngân Để rút ngắn thời gian hoàn thiện thủ tục vay vốn DN Cá nhân, ngân hàng thực sau: 70 - Hướng dẫn cung cấp đầy đủ mẫu biểu hồ sơ vay vốn thơng qua mạng thơng tin ngân hàng, đăng tải trực tiếp trang web Ngân hàng để khách hàng tìm hiểu Thiết lập đường dây nóng để lúc doanh nghiệp gọi điện xin tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhanh - Thường xuyên quán triệt, thực đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng, giúp cho việc giải khoản vay nhanh chóng, khoa học 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sau Trong quy trình cho vay tổ chức tín dụng nào, sau cho vay, công đoạn vô quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng, hiệu khoản vay công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong quy trình cho vay LPB quy định rõ trình tự cách thức triển khai công việc khoản vay, đối tượng khách hàng, loại tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn… Tuy nhiên, thực tế, cơng việc tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay nhiều chưa cán tín dụng coi trọng, việc kiểm tra nhiều cịn mang tính hình thức, chưa đánh giá xác mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh nên khơng phát dấu hiệu rủi ro khoản vay, tiền ẩn nhiều rủi ro tín dụng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích Về phía DN CN với tư cách người vay chưa tự giác tuân thủ điều khoản quy định hợp đồng tín dụng, cịn sử dụng vốn khơng mục đích cam kết Kết tất yếu doanh nghiệp cá nhân không trả nợ hạn, chí khả trả nợ vốn lãi cho ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, nhằm giảm thiểu việc phát sinh gia tăng nợ hạn, nợ xấu LPB Quảng Ninh, hoạt động tín dụng DN Cá nhân cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Cụ thể là: - Về nhận thức cán lãnh đạo, điều hành LPB Quảng Ninh: Cần chuyển biến mạnh mẽ nhận thức tầm quan trọng đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Trên sở đó, điều hành, đạo sát liệt 71 cán tín dụng việc thực thi tốt nhiệm vụ - Cần thường xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn đầy đủ, rõ ràng nghiêm túc nội dung quy định kiểm tra, giám sát cho cán tín dụng cho cán làm công tác cho vay phải nắm vấn đề như: phải kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, làm để có kết xác, nội dung cơng việc phải làm, cần làm, cần phải kết hợp để đạt hiệu cao nhất… - Trên sở báo cáo tình hình vi phạm quy định sử dụng vốn vay tình hình tài sản đảm bảo tiền vay, cán lãnh đạo cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên theo điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng quy định Pháp luật có liên quan nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng ngân hàng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với DN 3.3.1.1 Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tăng cường liên kết hợp tác để tận dụng hỗ trợ nguồn lực Các DN đặc biệt DNNVV nên tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp để có hỗ trợ định từ phía hiệp hội hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề… Trong trường hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn ngân hàng không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay Hiệp hội doanh nghiệp dùng uy tín để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn Ngoài việc tham gia vào hiệp hội, doanh nghiệp tận dụng hội làm ăn doanh nghiệp hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm việc tiếp cận, sử dụng vốn vay Ngân hàng Việc hợp tác doanh nghiệp lớn với doanh nghiệp nhỏ chưa doanh nghiệp quan tâm, doanh nghiệp lớn chưa có sách tín dụng (tín dụng thương mại) hợp lý hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ ngành Chính doanh nghiệp nhỏ vừa cần chủ động hợp tác với doanh nghiệp lớn ngành với để tận dụng ưu sẵn có doanh nghiệp lớn nguồn vốn, quan hệ đối tác nước, kinh nghiệm quản lý điều 72 hành, … Từ tăng thương hiệu, uy tín doanh nghiệp thị trường, tăng khả cạnh tranh từ tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay từ Ngân hàng 3.3.1.2 Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng hiệu hoạt động Hiện doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ sử dụng công nghệ lạc hậu, chi phí sản xuất cao làm cho giá thành sản phẩm tăng từ ưu cạnh tranh giá Mặt khác công nghệ lạc hậu làm cho suất sản xuất thấp, sản phẩm chưa đảm bảo chất lượng, không đảm bảo tính cạnh tranh Tuy nhiên, việc đổi đại hóa cơng nghệ đại khơng phải dễ dàng doanh nghiệp nhỏ vừa xuất phát từ nguyên nhân như: doanh nghiệp nhỏ vừa không đủ vốn để đầu tư doanh nghiệp chưa thể đánh giá tính hiệu đầu tư Do DNNVV khơng dám mạo hiểm đầu tư công nghệ sản xuất mới, đại Mặc dù vậy, muốn hay khơng doanh nghiệp phải có chiến lược đổi cơng nghệ đại để tạo sản phẩm, dịch vụ có chất lượng tốt đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng người tiêu dùng Từ doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành, tăng xuất lao đông nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, với đó, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng 3.2.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ tổ chức trung gian tài quan hệ tín dụng với ngân hàng Hiện có tổ chức trung gian tài nhà nước thành lập nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa như: Chi nhánh Ngân hàng phát triển Quảng Ninh Các tổ chức có chức hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng bảo lãnh vay vốn, hướng dẫn lập phương án, dự án kinh doanh … Các DNNVV cần xây dựng phương án kinh doanh khả thi phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể mình, chủ động tận dụng trợ giúp thiết thực có hiệu tổ chức trung gian tài để tiếp cận khoản tín dụng Ngân hàng 73 3.2.1.4 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước Các doanh nghiệp cần thực nghiêm túc, đầy đủ chế độ hạch toán, kế toán theo chuẩn mực kế tốn, đảm bảo tình hình tài minh bạch, phản ánh xác tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Cần nâng cao trình độ chủ doanh nghiệp việc hiểu quy định, nắm bắt thơng tin, kiểm sốt báo cáo tài để đảm bảo báo cáo tài đầy đủ thơng tin, có tính chân thực cao…là sở để quan quản lý theo dõi, thống kê tình hình hoạt động kinh tế địa phương để có biện pháp hỗ trợ Đồng thời, báo cáo tài đầy đủ, minh bạch giúp cán Ngân hàng thẩm định nhanh chóng, xác, tạo tin tưởng cho Ngân hàng việc xét duyệt cho vay vốn 3.2.1.5 Nâng cao hiểu biết doanh nghiệp CN quy định Ngân hàng Một khó khăn Ngân hàng cho vay DN CN hiểu biết doanh nghiệp cá nhan quy định cho vay nhiều hạn chế, nên không đáp ứng yêu cầu Ngân hàng, gây chậm trễ, nhiều thời gian cho hai phía Ngân hàng doanh nghiệp Thậm chí nhiều doanh nghiệp cá nhân cho Ngân hàng gây khó khăn đưa yêu cầu cao hồ sơ chứng từ, hồ sơ yêu cầu doanh nghiệp cung cấp hồ sơ cần phải có theo quy định Việc hiểu biết quy trình cho vay giúp cho doanh nghiệp xây dựng dự án có tính khả thi, cung cấp đầy đủ thông tin Ngân hàng yêu cầu, thực quản lý tài chặt chẽ, tạo tin tưởng Ngân hàng thơng qua q trình hoạt động quan hệ vay trả Đồng thời rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp cá nhân 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng 3.3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay KHCN truyền thống để phù hợp với nhu cầu khách hàng Để phát triển cho vay việc hồn thiện phát triển sản phẩm nội dung quan trọng chiến lược sản phẩm Ngân hàng Một sản phẩn coi hiệu đảm bảo tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, khả sinh lời khả cạnh tranh với sản phẩm khác 74 Thực tế nhiều sản phẩm cho vay KHCN LPB Quảng Ninh nhiều hạn chế số tiền cho vay quy định sản phẩm, sản phẩm cho vay phân quyền đến phòng giao dịch với số tiền thấp, cho vay xây sửa nhà, cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư tài sản cố định …, phân quyền phê duyệt cấp tín dụng lãnh đạo phịng giao dịch số tiền cho vay tối đa 300 tr.đ, thủ tục cho vay chặt chẽ, cho vay mua ô tô đặc biệt mua ô tô doanh nghiệp thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng lại ban tín dụng chi nhánh … 3.3.2.2 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Quy trình cho vay quản lý khoản vay phải chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, trách nhiệm phận cán trọng khâu trình cho vay – thu nợ giúp nâng cao hiệu cho vay kiểm soát chất lượng tín dụng, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hiện số ngân hàng TM nước có bước cải tiến mạnh mẽ thời gian cho vay, rút rọn biểu mẫu, rút gọn tối đa quy trình thủ tục cho vay như: TPBank xét duyệt cho vay mua ô tô tối đa 8h, PVCombank ấn tượng vòng 4h, OCB định cho vay ô tô sau thẩm định vòng 2h làm việc Với mòn vay phức tạp liên quan đến tài sản đảm bảo, vốn vay lớn mua, xây dựng nhà ở, bổ sung vốn kinh doanh … cần nhiều thời gian để thẩm định xét duyệt vay, ngân hàng thường cố gắng đưa khoảng thời gian xét duyệt ngắn giải nhu cầu vốn cấp bách khách hàng Ngân hàng LPB, Ngân hàng Vietinbank, Vpbank … 3.3.2.3 Tuyển dụng có chọn lọc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt động cho vay Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ lĩnh vực tài Ngân hàng, mà thị trường tài nước ta ngày phát triển mạnh năm gần Đội ngũ nguồn lao động tuyển dụng, đào tạo trả lương hợp lý, xây dựng sách đãi ngộ hợp lý , môi trường làm việc tốt để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc từ Ngân hàng khác làm việc cho LPB, sở để Ngân hàng khai thác tối ưu nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 75 Ngân hàng Ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm lẫn có kế hoạch đào tạo huấn luyện lại nhân viên có thay đổi chế sách, mục tiêu kinh doanh quy trình cơng nghệ để CBNV kịp thời nắm bắt làm việc có hiệu Tăng cường cơng tác đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc như: Ký bán hàng, kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình,giải tình … giúp cho chuyên viên quan hệ khách hàng phát triển tồn diện 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát, tạo điều kiện để kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập đời sống người dân giúp khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày cao lên Bên cạnh đó, Chính phủ nên đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, hỗ trợ doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển, có chế sách hỗ trợ, tạo điều kiện phát triển đồng doanh nghiệp lĩnh vực Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp lớn việc kết hợp với Ngân hàng việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cán viên chức thuộc đơn vị vay vốn Chính phủ nên xem xét hỗ trợ doanh nghiệp hình thức khác: giảm thuế, hỗ trợ lãi suất… mang lại kết tốt hơn, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường Trong thời gian qua, Chính phủ có nhiều sách khuyến khích đầu tư thơng qua biện pháp tài chính, hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân hoạt động ngành nghề truyền thống đặc trưng cho địa phương, trọng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh sử dụng nhiều lao động nông thôn, hỗ trợ DN cá nhân tiếp cận nguồn lực sở hạ tầng Để hỗ trợ 76 DN cá nhân phát triển, có đóng góp nhiều phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, phủ Nhà nước cần trọng vào sách thuế, phí, lệ phí, đầu tư sở hạ tầng… đẩy nhanh công tác phát triển sở hạ tầng, thị, khu vui chơi giải trí, có quy hoạch tổng thể, rõ ràng minh bạch chi tiết tới địa phương, giám sát đơn vị, chủ đầu tư thực dự án đảm bảo tiến độ, kiên thu hồi dự án treo, dự án chậm tiến độ, chủ đầu tư không đủ lực, tập trung nguồn lực để phát triển đồng thành phần kinh tế, kích cầu cho kinh tế tư nhân doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Bên cạnh đó, Chính phủ cần quan tâm đến ngành, đạo ngành có liên quan thực nghiêm công tác xử lý thu hồi nợ xấu NHTM, tránh việc Quốc hội ban ban hành thông tư, nghị xử lý nợ xấu xong công tác đôn đốc phối hợp ngành khơng thực thi, khơng có chế giám sát, đôn đốc báo cáo trách nhiệm, nghĩa vụ các tổ chức quyền tham gia vào công tác xử lý nợ xấu dẫn đến việc đùn đẩy trách nhiệm, khơng có phối hợp ban ngành đoàn thể địa phương, nội dung nghị chưa đủ tính răn đe khách hàng phát sinh nợ xấu, Nghị số: 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệp tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán bộ, đồng thời tăng cường hợp tác Ngân hàng TM Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để Ngân hàng TM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý,vừa phòng ngừa rủi ro Nghiên cứu ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: Bảo hiểm tiền vay, 77 quyền chọn công cụ phát sinh khác Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp Ngân hàng TM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng TM, quy định chặt chẽ trách nhiệm Ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Một phận NHTM sử dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hệ thống thông tin cập nhật đầy đủ, xác điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt Chất lượng thông tin ngày cao rủi ro kinh doanh tổ chức tín dụng ngày giảm Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM trước định phê duyệt khoản vay Bên cạnh cần đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin xun suốt, kịp thời Tóm lại, sở nghiên cứu, phân tích tồn ngun nhân quan hệ tín dụng LPB Quảng Ninh DN CN, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn đưa định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt LPB Quảng Ninh doanh nghiệp cá nhân địa bàn Thứ hai, Luận văn nghiên cứu đưa số giải pháp, kiến nghị vận dụng thực tế nhằm mở rộng tín dụng LPB Quảng Ninh doanh nghiệp cá nhân địa bàn địa bàn hoạt động Chi nhánh - Đối với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh, Một số giải pháp đưa là: tăng cường hợp tác với tổ chức, hiệp hội để hỗ trợ DN CN tiếp cận vốn vay; chỉnh sửa, bổ sung sách cho vay khách hàng DN CN; Nâng cao hiệu kiểm tra sau vay, giám sát tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp cá nhân sau giải ngân, nhằm hạn chế tối đa để phát sinh nợ xấu nhằm giảm hiệu hoạt động Chi nhánh, ảnh 78 hưởng mở rộng tín dụng DN CN; rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp CN xin vay lúc giải ngân; tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp CN đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa; - Kiến nghị DN: Tham gia vào hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng hỗ trợ; Tăng cường hợp tác doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực nhau; Chú trọng đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm; Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhà nước; Nâng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp hoạt động cho vay Ngân hàng - Kiến nghị quan quản lý nhà nước tổ chức khác: hiệp hội doanh nghiệp nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, giới thiệu kỹ thuật sản xuất mới, kinh nghiệm công tác quản lý cho doanh nghiệp cá nhân thuộc hiệp hội nghề, làng nghề mình; thành lập quỹ bão lãnh tín dụng linh hoạt; Giảm thuế thu nhập doanh nghiệp; Hạn chế can thiệp sâu vào quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp; phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN hộ kinh doanh cá thể; Tiếp tục thực sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò doanh nghiệp đặc biệt doanh nhiệp nhỏ vừa cá nhân KẾT LUẬN Trong kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, doanh nghiệp cá nhân thuộc nhiều lĩnh vực khác tạo điều kiện thuận lợi để phát triển ngày có nhiều đóng góp quan trọng phát triển tỉnh Quảng Ninh nói riêng Việt Nam nói chung Trong trình phát triển Doanh nghiệp cá nhân cịn gặp phải khơng rào cản, thách thức, đó, thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài người dân ngày tăng cao … khó khăn lớn mà DN CN phải đối mặt Các doanh nghiệp cá nhân hầu hết 79 khả tự huy động vốn thị trường phát hành trái phiếu Do đó, DN CN cần hỗ trợ vốn từ Ngân hàng Thương mại Mặt khác, LPB Quảng Ninh, dư nợ cho vay doanh nghiệp tập trung phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng dư nợ lớn Việc tập trung nguồn vốn vào nhóm khách hàng tạo lệ thuộc Ngân hàng vào Khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Ngân hàng, đặc biệt ngành nghề kinh doanh khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ nhóm khách hàng Vì vậy, việc mở rộng, đa dạng khách hàng vay vốn định hướng đắn cần thiết để cấu lại tỷ lệ dư nợ LPB Quảng Ninh Hiện tại, tỷ trọng dư nợ DNNVV thấp tổng dư nợ LPB Quảng Ninh Mặt khác, số lượng DNNVV quan hệ vay vốn LPB so với số lượng DNNVV có nhu cầu vay vốn địa bàn thấp Bên cạnh Ngân hàng TMCP Bưu điện sở hữu mạng lưới điểm giao dịch trung tâm với nguồn khách hàng vay hưu trí vơ lớn phân bổ vùng miền tỉnh … Chính lẽ mục đích nghiên cứu đề tài nghiên cứu thực trạng công tác cho vay DN CN LPB Quảng Ninh, để từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân việc mở rộng hoạt động cho vay DN CN LPB Quảng Ninh, đồng thời rõ bất cập cần thiết phải mở rộng cho vay DN CN Trên sở Luận văn đưa giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay DN CN Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Ninh Đây đề tài nghiên cứu có quy mơ rộng, bao chùm tồn hoạt động cho vay Ngân hàng Bản thân tác giả công tác Ngân hàng, CB quản lý công việc áp lực công việc nhiều nên kiến thức học tập trường vận dụng vào thực tiễn công việc hàng ngày chưa tốt, tác giả nhận thấy vấn đề cần thiết cho hoạt động Ngân hàng giai đoạn nên mạnh dạn chọn đề tài để nghiên cứu Đề tài không khỏi hạn chế mặt phân tích, tính lơ gíc đề xuất giải pháp, mong góp ý, chỉnh sửa Thầy, Cô để luận văn hoàn chỉnh 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS., TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài chính- Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Báo cáo thường niên báo cáo tài Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, Chi nhánh Quảng Ninh Kế hoạch kinh doanh 2020 LPB Phan Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế quốc dân, 2013 Luật số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 Quốc Hội ban hành Luật doanh nghiệp Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 Quốc Hội ban hành Luật Tổ chức tín dụng Nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị số 22/NQ-CP Chính phủ ngày 05 tháng năm 2010, Về việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính phủ Về việc ban hành Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa; 10 Quyết định số 115/2004/QĐ-TTg ngày 25/6/2004 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa ban hành kèm theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng 12 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Thông tư số 16/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam để đáp ứng nhu cầu vốn số lĩnh vực ưu tiên 81 14 Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 quy định lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 15 Quyết định số 499/QĐ-NHNN ngày 17/3/2014 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 16 Bộ Tài Chính, Website: http://www.mof.gov.vn/ 17 Cục Thống Kê tỉnh Quảng Ninh, Website: http://www.quangninh.gov.vn/viVN/bannganh/cucthongke/ 18 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Website: http://www.vnba.org.vn/ 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Website: http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 20 Ngân hàng TMCP Bưu Website: điện Liên Việt, http://www.lienvietpostbank.com.vn 21 Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam, Website: http://vcci.com ... nghiệp Cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt, Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt, Chi nhánh Quảng Ninh CHƯƠNG 1: NHỮNG... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VÀ CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT, CHI NHÁNH QUẢNG NINH Ngành: Kinh doanh thương... triển phù hợp với mục tiêu chi? ??n lược Ngân hàng, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng hàng năm Cơng tác mở rộng cho vay doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Quảng Ninh có bước