MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG TRỊ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ……/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ- NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 08 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỮU DŨNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu tơi tự thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Hữu Dũng Những số liệu, tư liệu tham khảo luận văn có trích nguồn đầy đủ Những kết luận nghiên cứu luận văn trung thực, chưa công bố hình thức nào, tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật cơng trình nghiên cứu Thừa Thiên Huế, ngày tháng Học viên Trần Thị Lệ Huyền năm 2018 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy, giáo Học viện Hành Quốc gia – Phân viện Miền Trung đặc biệt TS Nguyễn Hữu Dũng, tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Agribank Quảng Trị, Ngân hàng Nhà Nước tỉnh Quảng Trị với đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho q trình nghiên cứu tơi Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn bè người kịp thời động viên giúp đỡ vượt qua khó khăn q trình học tập nghiên cứu Học viên Trần Thị Lệ Huyền MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng biểu, biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tổng thể cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 11 1.3 Kinh nghiệm phát triển bán lẻ số ngân hàng nước khu vực học kinh nghiệm cho Agribank Quảng Trị 16 Tiểu kết chương 23 Chương 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 24 2.1 Khái quát Agibank chi nhánh Quảng Trị 24 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức nhiệm vụ chế quản lý Agribank chi nhánh Quảng Trị 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017 28 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Agibank Quảng Trị 40 2.2.1 Quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Agibank Quảng Trị 40 2.2.2.Chính sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 44 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 49 2.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 57 2.2.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 61 2.2.6 Đánh giá cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 63 Tiểu kết chương 72 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 73 3.1 Các đề xuất 73 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị 73 3.1.2 Định hướng phát triển Agribank Việt Nam 76 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 76 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 78 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân cơng theo hướng chun mơn hố 78 3.2.2 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu Agribank Việt Nam 80 3.2.3 Đổi hệ thống công nghệ thông tin 80 3.2.4 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm 80 3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 84 3.2.6 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro 85 3.2.7 Một số giải pháp khác 88 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 90 3.3.3 Đối với Agribank chi nhánh Quảng Trị 92 Tiểu kết chương 95 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGHĨA ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV Cán nhân viên CN, hộ GĐ Cá nhân, hộ gia đình CNTT Công nghệ thông tin CVTD Cho vay tiêu dùng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh MB Ngân hàng Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of Sale - Điểm bán hàng QHKH Quan hệ khách hàng Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SMS Tin nhắn kí tự TSĐB Tài sản đảm bảo TCTD Tổ chức tín dụng Vietinbank Ngân hàng Công Thương Việt Nam VP Bank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu đội ngũ lao động Agribank Quảng Trị giai đoạn2015-2017 27 Bảng 2.2: Kết cấu nguồn vốn huy động Agribank Quảng Trị giai đoạn2015-2017 28 Bảng 2.3: Tình hình đầu tư tín dụng Agribank Quảng Trị giai đoạn2015-2017 31 Bảng 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế Agribank Quảng Trị 2015- 2017…………………………………………………………………………… 33 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Agribank Quảng Trị 34 Bảng 2.6: Một số tiêu hoạt động dịch vụ khác Agribank Quảng Trị 36 Bảng 2.7: Kết tài Agribank Quảng Trị giai đoạn 2015-2017 39 Bảng 2.8: Số lượng số lượt khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh 49 Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 2015 - 2017 52 Bảng 2.11: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Agribank Quảng Trị 53 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm Agribank Chi nhánh Quảng Trị năm 2017 55 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 20152017 56 Bảng 2.14: Kết khảo sát lấy ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ CVTD 58 Bảng 2.15: Kết khảo sát lấy ý kiến khách hàng số tiêu chí định đến lựa chọn vay tiêu dùng 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Agribank Quảng Trị 26 Biểu đồ 2.1Đồ thị cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 20152017 29 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn giai đoạn 20152017 30 Biểu đồ 2.3: Đồ thị dư nợ qua năm 2015-2017 Agribank Quảng Trị 32 Biểu đồ 2.4: Đồ thị tỷ lệ nợ xấu Agribank Quảng Trị từ 2015-2017 33 Biểu đồ 2.5: Quy trình CVTD Agribank chi nhánh Quảng Trị 41 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ dư nợ CVTD năm 2015 - 2017 Agribank Chi nhánh Quảng Trị 51 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ dư nợ CVTD tổng dư nợ 2015 - 2017 Agribank Chi nhánh Quảng Trị 52 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ cấu cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 2017 55 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ tỷ suất lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 2015 - 2017 57 Biểu đồ 2.10Biểu đồ tỷ lệ yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng Agribank Quảng Trị 59 Hình 3.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức bán lẻ kiến nghị 82 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước có dân số trẻ với quy mô 90 triệu dân, mức thu nhập ngày tăng, song tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, điều cho thấy tiềm thị trường lớn Xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân chiến lược nhiều NHTM hướng tới Đặc biệt năm gần đây, ngân hàng định chế tài Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức, kinh tế nước gặp khó khăn, rủi ro từ thị trường khiến tỷ suất lợi nhuận giảm, chi phí tăng cao, mơi trường cạnh tranh ngày khắc nghiệt Cuộc đua không ngân hàng nước mà với ngân hàng nước nội ngân hàng, chi nhánh với Điều buộc ngân hàng phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, xác định mở rộng đối tượng khách hàng mục tiêu Trước hội thách thức mà ngành ngân hàng phải đối mặt xu toàn cầu hóa, với cường độ cạnh tranh gay gắt nội ngành, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bước cần thiết thời gian tới Nắm bắt tình hình kinh tế phát triển mức sống ngày nâng cao người dân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (sau viết tắt Agribank) nói chung Agribank chi nhánh Quảng Trị nói riêng khơng ngừng hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ cá nhân Xét vị trí hoạt động, địa bàn ngân hàng Agribank Chi nhánh Quảng Trị tập trung nhiều tầng lớp lao động nhập cư, cán viên chức, hộ kinh doanh cá thể tiểu thương Vì mà tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ vượt trội doanh số cho vay nguồn thu lợi chủ yếu ngân hàng Hơn nữa, dân số Quảng Trị có khoảng 20% bạn trẻ chưa có thu nhập khả mua sắm cao, nên khách hàng tiềm cho năm tới lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu tăng cường hiệu cho vay ngân hàng Đảm bảo tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay phải thấy tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác khơng phải mang tính nguyên tắc Tuy nhiên, kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn phức tạp, dự đốn rủi ro mơi trường mang tính tương đối Trong mơi trường kinh doanh vậy, đảm bảo tín dụng tiêu chuẩn bổsung biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh a Thực quy trình nghiệp vụ Thẩm định, đánh giá, lựa chọn khách hàng vay cách xác, cho vay cần đưa mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn dự án khả trả nợ khách hàng Trong q trình cho vay địi hỏi ngân hàng phải thường xuyên giám sát tín dụng để kịp thời có biện pháp xử lý thích hợp khoản vay có dấu hiệu khơng tốt nhằm ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng - Tìm hiểu, phân tích nhận định thơng tin khách hàng: Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay Đây sở quan trọng người cho vay đưa định cấp tín dụng hay khơng Cho dù khách hàng truyền thống hay khách hàng việc tìm hiểu thơng tin họ khơng thể bỏ qua phải coi biện pháp cần thiết nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng xảy - Làm tốt cơng tác thẩm định xem xét cho vay: Đặc thù ngành cho vay đòi hỏi cán cho vay phải nắm bắt kiến thức thị trường, ngành nghề, thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với thị trường riêng biệt sản phẩm đầu dự án kinh doanh khách hàng Cán cho vay cần phải xem xét lại việc thẩm định khách hàng nhằm mục đích nâng cao hiệu thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.Thẩm định khách hàng nên tập trung vào số nội dung như: thẩm định tư cách pháp lý bên vay; thẩm định kinh nghiệm sản xuất kinh doanh bên vay; tính toán, xác định mức thu nhập 86 khách hàng vay; thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn b Thực tốt công tác giám sát, xếp hạng rủi ro biện pháp xử lý thu hồi nợ  Giám sát cho vay: Agribank Quảng Trị cần đẩy mạnh xem xét khách hàng sử dụng mục đích, kiểm sốt mức độ rủi ro cho vay phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng Chi nhánh cần phát nhanh yếu tố bất lợi hay khoản cho vay khơng hướng mà sách cho vay đặt cho đối tượng khách hàng, cho giai đoạn Việc xếp hạng rủi ro dựa sở mức độ tín nhiệm khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần củng cố mối quan hệ ngân hàng với quyền địa phương nơi cho vay với khoản nợ lớn: Thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua cho thấy vai trị cấp quyền, đoàn thể việc hổ trợ cho người dân vay vốn, đồng thời dựa vào uy tín cấp quyền để tác động thu hồi nợ vay hữu hiệu Từng cán tín dụng phụ trách địa bàn lãnh đạo phải nắm vững cụ thể thực trạng nợ hạn phạm vi quản lý để từ đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp Những nợ có khả thu hồi ngay, cán tín dụng trực tiếp xuống gặp khách hàng để đôn đốc trả nợ Những nợ gặp khó khăn cần có thời gian trả tiến hành cho khách hàng lập cam kết thời gian toán dứt điểm Trường hợp người vay khó khăn thu gốc trước, thu lãi giảm miễn lãi theo chế độ quy định, khoản nợ có khả trả kỳ kèo, tránh né khơng trả nợ nhờ quyền địa phương can thiệp Trường hợp động viên áp dụng biện pháp hành chánh chưa thu hồi lập hồ sơ khởi kiện lên tồ án theo thoả thuận hợp đồng tín dụng ban đầu mà khách hàng ngân hàng ký kết Xử lý khoản nợ xấu, nợ có vấn đề xảy nợ xấu:Chi nhánh cần xây dựng sách quản lý nợ xấu thích hợp, phân cơng quy trách nhiệm đòi nợ, liên kết bên ngân hàng – khách hàng – quyền địa phương việc xử lý 87 nợ.Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể sau:  Phân tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ thích hợp Đối với khách hàng vay để kinh doanh có nợ hạn, hoạt động kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định có cho vay tiếp hay khơng Việc cho vay giúp khách hàng vượt qua khó khăn để tiếp tục kinh doanh có hiệu có nguồn trả nợ cho ngân hàng  Đối với khách hàng khó khăn tài vay tiêu dùng chưa xác định nguồn trả:Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: (thông thường bất động sản, phương tiện vận chuyển): tìm cá nhân, tổ chức có lực tài nhận lại nợ khách hàng, thơng qua hình thức bán đấu giá tài sản Trong trường hợp bán tài sản, ngân hàng phải rà soát lại tài sản đảm bảo, xác định xác giá trị nó, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để sẵn sàng phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn Nếu phát mại tài sản mà không thu hồi đủ vốn, ngân hàng tiếp tục đôn đốc, yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn lại Nếu khách hàng khơng trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, cố tình chây ì, ngân hàng khởi kiện tịa án kinh tế 3.2.7 Một số giải pháp khác Bên cạnh giải pháp trên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có giải pháp khác như: tư vấn cho khách hàng mặt hàng tiêu dùng mà khách hàng có nhu cầu Đó khách hàng có nhu cầu sản phẩm dịch vụ họ khơng có hiểu biết xác mặt hàng Trong hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hình thức cho vay mục đích cư trú sửa chữa, mua nhà ở, mua đất hay mua phương tiện lại,… hình thức cho vay chủ yếu Nếu người mua khơng có kiến thức định lĩnh vực cho thể gặp rủi ro Do ngân hàng tư vấn, khơng khách hàng tránh rủi ro khơng mong muốn mà qua cịn củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng, tăng uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên, để làm điều ngân hàng cần có đội ngũ 88 cán có trình độ chun mơn lĩnh vực: nhà đất, xây dựng,… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nhanh chóng hồn thiện ban hành văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các NHTM phải dựa vào hệ thống văn pháp luật chung nhà nước kết hợp với quy định riêng ngân hàng để thực hoạt động cho vay Do vậy, thời gian tới, NHNN cần ban hành sở pháp lý thống để bảo vệ quyền lợi NHTM thị trường cho vay bán lẻ hứa hẹn thị trường đầy tiềm tương lai NHNN tăng cường công tác tra, giám sát xử lý nghiêm sai phạm việc chấp hành lãi suất, sách khuyến mại, chi hoa hồng, hoạt động tín dụng, bảo lãnh, quản lý ngoại hối NHTM nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh hoạt động TCTD, tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng, đồng thời củng cố lòng tin khách hàng Để cơng tác đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng Tiếp tục điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát, góp phần ổn định thị trường tài - tiền tệ, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam Khi kinh tế phục hồi, hoạt động NHTM vào trật tự phát triển ổn định, cần tiến tới tự hóa lãi suất phù hợp với cung cầu thị trường, nhiên cần có kiểm sốt điều chỉnh kịp thời, tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây bất ổn thị trường tiền tệ Có sách bảo vệ người gửi tiền nâng mức bảo hiểm tiền gửi, tính thêm số trượt giá đồng tiền… nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền động viên, khuyến khích người dân gửi tiết kiệm “ích nước lợi nhà”, thơng qua nguồn vốn NHTM đầu tư thúc đẩy kinh tế ngày phát triển Hiện quy định mức tối đa 50 triệu đồng chi trả tiền bảo hiểm khơng cịn phù hợp với điều kiện KT-XH Việt Nam (xét yếu tố thu nhập GDP bình quân đầu người, tình trạng lạm phát cao, tốc độ tăng trưởng tiền gửi…) chưa bảo vệ 89 hết quyền lợi người gửi tiền Có khách hàng gửi tiền lo lắng an tồn khoản tiền tiết kiệm cách “chia trứng thành nhiều giỏ”, phải gửi nhiều ngân hàng chịu thiệt khơng hưởng ưu đãi khách hàng lớn NHNN có quy định cho phép NHTM áp dụng lãi suất tiền gửi điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát nhằm khuyến khích người gửi tiền vào hệ thống NHTM Thực tế việc huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài gặp khó khăn khách hàng sợ biến động lạm phát gây thiệt thòi cho họ lãi suất Nếu áp dụng chế lãi suất điều chỉnh theo lạm phát đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, khách hàng hoàn toàn yên tâm khoản tiền gửi họ điều chỉnh với mức lãi suất thực dương hợp lý trường hợp biến động lạm phát, từ tăng trưởng nguồn vốn huy động cho NHTM, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nâng cao khả khoản cho NHTM Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tra cứu thơng tin khách hàng, NHTM cần gửi yêu cầu đến CIC nhanh chóng trả lời.Mặc dù CIC có vai trị quan trọng khơng NHNN quan tâm phát triển, thông tin khách hàng chưa đầy đủ Vì vậy, thời gian tới, NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng CIC Cần có biện pháp tích cực để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng: NHNN nên đứng tổ chức thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ buổi học tập trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, loại sản phẩm dịch vụ phát triển gần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam Tiếp tục triển khai thực liệt đồng biện pháp cấu lại theo Quyết định 53/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ theo lộ trình, kế hoạch đề 90 nhằm nâng cao lực quản trị điều hành, khả cạnh tranh xử lý nợ xấu, đảm bảo an toàn hệ thống Nghiên cứu giải pháp phòng ngừa rủi ro mặt hoạt động Tăng cường phân tích, dự báo, phịng ngừa rủi ro toàn hệ thống Quy định chặt chẽ công tác hậu kiểm để tránh trường hợp lợi dụng chức vụ, quyền hạn giao chiếm dụng tiền gửi khách hàng, gây ảnh hưởng đến thương hiệu Agribank Quan tâm công tác đào tạo đội ngũ lãnh đạo tác nghiệp toàn hệ thống, kỹ giao tiếp, marketing thời kỳ mới… Hội sở Agribank cần có văn đạo kịp thời, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho Sở giao dịch, chi nhánh có văn gửi lên hội sở Nghiên cứu để đơn giản bớt hồ sơ vay vốn đối tượng tín dụng bán lẻ, nhằm làm gọn hồ sơ vay, tiết kiệm chi phí thời gian cho Ngân hàng cho khách hàng (hiện hồ sơ vay vốn bán lẻ SXKD 30 trang giấy) Cần nghiên cứu cho phép áp dụng chế chứng từ điện tử, chứng từ in sẵn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa tiết giảm thời gian chi phí lại Có kế hoạch ưu tiên nguồn vốn để phát triển tín dụng bán lẻ, đề nghị dư nợ bán lẻ khơng tính giới hạn tín dụng (kể giới hạn trung dài hạn) Hồn thiện chương trình quản lý cho vay thấu chi cá nhân toàn hệ thống, để giúp Chi nhánh quản lý tốt khoản nợ vay thấu chi, tránh trường hợp nhiều tháng liền không phát sinh số dư có tài khoản tiền gửi cán QHKH không biết, nhằm quản lý nợ vay thấu chi tốt Sửa đổi chế điểm c Điều QĐ 172/QĐ-HĐTV-TTT ngày 10/03/2014 “V/v sửa đổi, bổ sung QĐ 955/QĐ-HĐTVTTT ngày 06/06/2012 theo hướng cho phép chi nhánh phép gia hạn hạn mức thấu chi tối đa 12 tháng/mỗi lần gia hạn, trường hợp phép gia hạn hạn mức thấu chi khách hàng khơng phải tốn tồn dư nợ thấu chi trước đề nghị chi nhánh gia hạn mức thấu chi Khi gia hạn mức thấu chi, chi nhánh cần ký phụ lục 91 hợp đồng thấu chi quy định dư nợ hợp đồng trước chuyển sang theo dõi hợp đồng tạo điều kiện cho chi nhánh thuận lợi việc cạnh tranh với NHTM khác (Các NHTM khác cho phép gia hạn HMTC) Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay khách hàng cá nhân, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua sáng tạo đơn vị Về lãi suất cho vay phục vụ nhu cầu đời sống cư dân địa bàn nông thôn theo quy định điểm Điều NĐ 55: Tại VB số 7363/NHNo-KHNV ngày 07/09/2015 TGĐ Agribank quy định cán bộ, nhân viên cư trú địa bàn nông thôn vay tiêu dùng áp dụng lãi suất theo ưu đãi lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn nhiên nhằm đảm bảo khả tài chi nhánh Kiến nghị: + Đối với khách hàng vay nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ khơng phải từ tiền lương áp dụng lãi suất tối đa theo Thông tư 08/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 Kiến nghị Agribank giao quyền cho Giám đốc chi nhánh loại I, loại II chủ động áp dụng mức lãi suất cho vay tháng đầu thấp lãi suất thông thường ngang với NHTM khác, sau nâng lãi suất thơng thường nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh việc cạnh tranh, thu hút khách hàng Cho phép Agribank Quảng Trị thành lập thêm đến phòng giao dịch địa bàn Vĩnh Linh, Đakrông Nam Đông Hà, cho phép nâng cấp phòng giao dịch số thành Chi nhánh loại III để đáp ứng yêu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh khu vực trung tâm, khu vực có tiềm phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 3.3.3 Đối với Agribank chi nhánh Quảng Trị - Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp cho đối tượng khách hàng địa bàn nông 92 nghiệp, nông thôn Quảng Trị, đảm bảo lợi cạnh tranh NHTM khác địa bàn để giữ ổn định khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Xây dựng triển khai chiến lược cạnh tranh, nâng cao lực cạnh tranh với NHTM khác địa bàn dựa lợi mạng lưới rộng lớn, giữ vững mở rộng thị phần hoạt động kinh doanh - Tích cực mở rộng huy động vốn, từ nâng cao khả cạnh tranh, mở rộng đầu tư cách có chọn lọc hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Xây dựng chiến lược huy động vốn dài hạn giai đoạn 2016-2020 chi nhánh cụ thể hóa thành nhóm giải pháp phù hợp với tình hình thực tế kỳ, năm điều kiện thu nhập kinh tế tăng, mức tích lũy thành phần kinh tế tăng lên tương ứng Tổ chức khảo sát môi trường cạnh tranh để xác định mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm chiếm lĩnh gia tăng thị phần Thường xuyên nghiên cứu thị trường huy động vốn để đưa sách lãi suất huy động, sách phí, sách giải thưởng… linh hoạt, cạnh tranh, phù hợp với nhóm khách hàng tuân thủ theo quy định NHNN Agribank Với mục tiêu đến năm 2020 nguồn vốn huy động đạt 10.700 tỷ đồng, Agribank Quảng Trị phải huy động tăng thêm bình quân 800 tỷ đồng/năm Việc mở rộng quy mô nguồn vốn dựa sở tăng số dư bình quân khách hàng có phát triển thêm khách hàng Agribank Quảng Trị nghiên cứu phát triển đầu tư tín dụng cho đối tượng lĩnh vực sau: + Tại khu vực đô thị: Tập trung cho vay hộ sản xuất kinh doanh, tiểu thủ công nghiệp, tiểu thương chợ, hộ sản xuất kinh doanh có cửa hàng, tài sản đảm bảo tài trục đường thị xã, thành phố Tăng cường mở rộng cho vay tiêu dùng cán đơn vị hành nhà nước, cán doanh nghiệp + Tại khu vực nông nghiệp, nông thôn: tăng trưởng dư nợ cách mở rộng số hộ cho vay nâng suất đầu tư cho vay khách hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi, triển khai thí điểm phát triển sản phẩm cho vay thấu chi đến 93 HGĐ&CN không chuyển lương qua tài khoản Agribank để đáp ứng nhu cầu đời sống tạo nên gắn kết việc sử dụng sản phẩm dịch vụ Dự tính phát triển 30.000 khách hàng với mức dư nợ bình quân 10 triệu đồng/khách hàng tăng thêm 300 tỉ đồng Đẩy mạnh phương thức cho vay qua tổ nhằm giảm tải cho CBTD - Tăng cường mối quan hệ, tranh thủ giúp đỡ, ủng hộ cấp uỷ quyền địa phương, ban ngành cấp hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác đầu tư cho vay, xử lý nợ hạn nói riêng Đồng thời Agribank Quảng Trị cần thiết lập trì mối quan hệ với NHTM khác địa bàn nhằm trao đổi thơng tin, hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh dẫn tới buông lỏng điều tiện tín dụng gây rủi ro đầu tư cho vay 94 Tiểu kết chương Từ thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị thời gian vừa qua giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tập trung vào nhóm khách hàng mà Ngân hàng cho tiềm Trên sở mặt hạn chế tồn tại chi nhánh, chương III đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh để góp phần thúc đẩy Agribank Quảng Trị phát triển nhanh, ổn định bền vững 95 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015-2017; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận mở rộng cho vay thực tế Agribank Chi nhánh Quảng Trị, kết hợp với định hướng tín dụng Agribank giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, góp phần hệ thống Agribank NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông chi nhánh Quảng Trị 2014, 2015, 2016 Chính phủ (2006), Nghị định số 63/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Chính Phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 giao dịch bảo đảm TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Federic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 2011 PGS.TS.Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội, 2013 PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2012 Tơ Ngọc Hưng “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 10 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống Kê năm 2007 11 Nguyễn Minh Kiều “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2009 12 Perter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2014 13 Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê năm 2012 14 Tạp chí kinh tế phát triển 15 Tạp chí ngân hàng PHỤ LỤC: MẪU PHIẾU CÂU HỎI KHẢO SÁT PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Kính chào q khách hàng! Chúng tơi thuộc nhóm nghiên cứu Agribank Quảng Trị để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị Xin quý khách hàng bỏ chút thời gian điền vào phiểu khảo sát sau gửi lại cho nhân viên Xin chân thành cám ơn hợp tác quý khách Chúng cam đoan thông tin quý khách hàng cung cấp phục vụ cho đề tài nghiên cứu chúng tôi, tuyệt đối không cung cấp tiết lộ hay sử dụng vào mục đích khác Phần 1: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên Quýkhách: Giớitính: Nam Nữ Nghềnghiệp: Nhân viênvănphịng  Chủ doanhnghiệp  Viên chứcnhànước  Laođộng Phần 2: THÔNG TIN CHUNG DỊCH VỤCHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK QUẢNG TRỊ Quý khách biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng AGRIBANK qua phương tiện thơng tinnào: Báochí Internet Tivi Băng rôn quảngcáo Bạn bègiớithiệu Phương tiệnkhác Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng củaAGRIBANK Sản phẩm cho vay mua nhà đất Sản phẩm cho vay mua ôtô Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV Sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ Sản phẩm cho vay du học Quý khách sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank baolâu? Dưới1năm 1-2năm 3-4năm trên 4năm Phần 3: ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUẢNG TRỊ Quý khách vui lòng cho biết mức độ hài lịng với phát biểu sau cách đánh dấu X vào ô thích hợp bên dưới: Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị nào? Rấthài lịng Hài lịng Kém hài lịng Khơng hài lịng Bìnhthường Thời gian xử lý hồ sơ vay tiêu dùng nào? Rấthài lịng  Hài lịng Bìnhthường Kém hài lịng  Khơng hài lòng Thái độ phục vụ cán tín nào? Rấthài lịng Kém hài lịng  Hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng Thủ tục hồ sơ vay vốn nào? Rấthài lòng Kém hài lịng  Hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng Điều kiện vay vốn thếnào? Rấthài lòng Kém hài lịng  Hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng Lãi suất cho vay tiêu dùng nào? Rấthài lịng Kém hài lịng  Hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng Thủ tục giải ngân cho vay tiêu dùng nào? Rấthài lòng Kém hài lòng  Hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng Hình thức nội dung tờ rơi quảng cáo cho vay tiêu dùng thếnào? Rấthài lòng Kém hài lòng  Hài lịng  Khơng hài lịng Chính sách chăm sóc khách hàng nào? Bìnhthường Rấthài lịng  Hài lịng Kém hài lịng Bìnhthường  Khơng hài lịng 10 Hình ảnh Agribank Quảng Trị? Rấthài lịng  Hài lịng Kém hài lịng  Khơng hài lịng Bìnhthường 11 Anh chị cho biết nhân tố sau ảnh hưởng quan trọng đến định lựa chọn lựa dịch vụ cho vay tiêu dùng Lãi suất vay thấp Hạn mức cho vay cao Nhân viên Ngân hàng có chun mơn, ân cần, lịch Tiến độ giải hồ sơ nhanh Thủ tục vay đơn giản Thời hạn vay dài Chứng từ hợp đồng vay Phương thức trả nợ đa dạng Lãi suất phạt thấp Khác ( ghi rõ )……………………………………………… Xin chân thành cám ơn đóng góp ý kiến Q khách hàng Kính chúc Quý khách sức khỏe thịnh vượng! ... động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân. .. phẩm cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 44 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 49 2.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank... DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ