Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ĐỖ XUÂN BẮC Hà Nội – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Đỗ Xuân Bắc Ngƣời hƣớng dẫn Khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Lan Hà Nội – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Đỗ Xuân Bắc, học viên cao học khóa 24, chun ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Ngoại Thương Hà Nội Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học PGS,TS Nguyễn Thị Lan Các thông tin, số liệu kết luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng Đỗ Xuân Bắc năm 2019 ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại Thương, Quý thầy Khoa tài chính-ngân hàng Khoa sau đại học tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học luận văn tốt nghiệp Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS, TS Nguyễn Thị Lan, người dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn, giúp đỡ, góp ý tận tình cho tơi trình thực luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè, đồng nghiệp gia đình giúp đỡ tơi cung cấp thơng tin bổ ích cho việc nghiên cứu Mặc dù nghiêm túc cố gắng trình thực luận văn, khả nghiên cứu tơi hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp xây dựng từ thầy người quan tâm đến đề tài, để đề tài hoàn thiện áp dụng hiệu vào thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng giới học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Việt Nam 26 iv 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN số NHTM giới 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN cho NHTM Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 35 2.1.1 Giới thiệu trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 2014-2018 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 47 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 48 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 47 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 53 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 58 2.3.1 Một số thành tựu 58 2.3.2 Một số hạn chế 62 v 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 67 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2017 – 2021 67 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội .67 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 71 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội 72 3.2.1 Xây dựng cấu sản phẩm phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, đảm bảo hiệu hạn chế rủi ro 72 3.2.2 Tổ chức bán hàng đào tạo chuyên viên quan hệ khách hàng nhận biết rủi ro 75 3.2.3 Tổ chức thẩm định phê duyệt khoản vay 82 3.2.4 Tổ chức kiểm sốt sau cấp tín dụng 87 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp 91 3.3.3 Kiến nghị với ban lãnh đạo ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần MB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội TMCP Thương mại cổ phần STK Sổ tiết kiệm HĐQT Hội đồng quản trị BKS Ban kiểm soát viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Một số tiêu tài kết hoạt động kinh doanh MB giai đoạn 2014 – 2018 45 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo kỳ hạn cho vay 49 Bảng 3.1: Kế hoạch phát triển kinh doanh năm 2019 68 Bảng 3.2: Cơ cấu tỷ trọng tín dụng theo sản phẩm 72 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ KHCN MB 48 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm 50 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay KHCN theo sản phẩm năm 2016 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN theo sản phẩm năm 2018 51 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2016 52 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2017 52 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu nhóm nợ cho vay KHCN năm 2018 53 Biểu đồ 2.9: Dư nợ cho vay KHCN 58 Biểu đồ 2.10: Số lượng Khách hàng cá nhân 59 Biểu đồ 2.11: Số lượng thẻ phát hành 59 Biểu đồ 2.12: Số lượng EMB (user) 60 Biểu đồ 2.13: Số lượng Bankplus (user) 60 Biểu đồ 2.14: Kiều hối (triệu USD) 61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức 39 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay với khách hàng cá nhân MB 48 ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Luận văn kết cấu làm chương, trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài, cụ thể sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Luận văn nêu Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, đồng thời nêu loại hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân từ nghiên cứu phân tích nhân tố ảnh hưởng tác động tới hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tiếp đến, luận văn khái quát khái niệm hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh có phân tích, làm rõ nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay Phần cuối chương 1, luận văn phân tích kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Citibank, Ngân hàng BNP Paribas – Ngân hàng bán lẻ số Pháp, Ngân hàng China Construction Bank – Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB), từ rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Dựa vào sở lý luận đưa chương 1, số liệu thu thập được, luận văn trình bày thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 2014-2018, so sánh với số liệu giai đoạn 2010 – 2015 qua đánh giá thành tựu hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội 85 Hệ thống xếp hạng tín dụng CRA cần cải tiến mở rộng thang điểm, tăng tiêu thông tin để đạt hiệu sử dụng cao Việc thu thập xử lý thông tin để định cho vay có vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng Vì thế, MB cần phải thực số biện pháp sau: + Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ cho vay tham gia vào phận thẩm định + Thường xuyên tổ chức khoá học buổi thảo luận chế, quy trình tín dụng, kinh nghiệm thẩm định thực tế phương án/ dự án để cán tín dụng có kiến thức vững việc thẩm định hiểu thao tác cách thức thẩm định phương án/dự án 3.2.3.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro cơng tác thẩm định khách hàng Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp tín dụng Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà MB gặp phải Do MB không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm điều MB giải tốt vấn đề sau: + Nâng cao lực thẩm định chuyên viên quan hệ khách hàng phải nắm vững kiến thức tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ pháp luật, nắm vững chủ trương sách nhà nước, thường xun cập nhật thơng tin kinh tế trị xã hội Hơn cán thẩm định phải làm việc tinh thần khách quan, công đề cao đạo đức nghề nghiệp + Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu 86 việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiền vay; quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác + Thu thập thơng tin tín dụng bao gồm thông tin từ bên ngân hàng thơng tin từ bên ngồi Đối với thơng tin bên ngân hàng bao gồm thơng tin tín dụng, thông tin thẻ, thông tin tài khoản khách hàng nguồn thông tin lớn phục vụ cho công tác quản trị hệ thống Đối với thông tin bên ngồi ngân hàng bao gồm thơng tin từ trung tâm CIC, thông tin từ ngành… việc tập hợp, thu thập thông tin giúp cho ngân hàng cập nhật thơng tin nhanh chóng + Hệ thống xếp hạng tín dụng nội việc sử dụng phương pháp công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa tiêu chuẩn định để từ đề sách cho vay biện pháp quản lý phù hợp với khách hàng nhóm khách hàng nhằm nâng cao hiệu đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Chính vậy, hệ thống xếp hạng tín dụng nội phận trọng yếu hệ thống quản lý rủi ro tín dụng NHTM, tiêu chí phản ánh rủi ro khoản mục cho vay ngân hàng, góp phần quan trọng việc định cho vay ngân hàng sở để phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội cần xây dựng phù hợp với đối tượng khách hàng, phải đảm bảo tính khách quan, trung thực, kết xếp hạng phải đảm bảo xác thể văn có đầy đủ chữ ký phận trực tiếp thực quy trình chấm điểm + Khơng nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định vây dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành sau cho vay 87 + Chất lượng tín dụng ngân hàng ln liền với mức độ rủi ro thấp Để phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Thực tế thời gian qua MB quan tâm đến vấn đề này, nhiên để nâng cao chất lượng tín dụng cần thực tốt công việc sau: * Tăng cường khả kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng Đối với khách hàng cá nhân việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng khó khăn nhiên khơng phải khó thực xin đưa giải pháp để thực việc kiểm tra cho xác hiệu quả: - Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng ghi hợp đồng tín dụng thực chậm 10 ngày kể từ ngày giải ngân cán tín dụng phải kiểm tra mục đích chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn - Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, hiệu dự án phương án vay vốn để thực tốt việc cán tín dụng cần phải kiểm tra định kỳ hàng tháng, hàng quý - Kiểm tra trạng, tính biến động, thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay, ln ln tìm hiểu thường xuyên thông tin thị trường tài sản đảm bảo để xem tính khả mại để định giá tài sản cho xác giảm thiểu rủi ro - Thường xuyên kiểm tra nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá tính hiệu phương án, dự án để định việc tăng hay giảm hạn mức khách hàng Điều quan trọng ảnh hưởng đến việc cấp hạn mức cho khách hàng có hiệu khơng Vì việc kiểm tra khơng thể lơ là, thiếu trách nhiệm 3.2.4 Tổ chức kiểm sốt sau cấp tín dụng 3.2.4.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay Giám sát hoạt động cho vay công tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý cho vay tốt điều kiện đủ để có khoản cho vay tốt an 88 toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng cho vay Công tác gồm quản lý , kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn, tiến độ thực phương án vay vốn khách hàng Ở nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khách hàng hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi, kiểm sốt khách hàng không thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng Nhân viên tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đột xuất đến sở kinh doanh khách hàng phải tận dụng triệt để thời gian đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản vay Nhân viên tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm Khách hàng vốn vay ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả hoàn trả nợ - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, xem xét, so sánh khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo 89 - Việc giám sát cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt nhân viên tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình để đánh giá mơi trường, hiệu công việc khách hàng - Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát: Ngồi cơng tác giám sát nhân viên tín dụng tiến hành, đòi hỏi ngân hàng phải tăng cường cơng tác tổ chức kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình cho vay tìm sai sót vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng cho vay, ngăn ngừa rủi ro Xây dựng chế tổ chức công tác nhắc nợ tự động độc lập với bán hàng theo nguyên tắc: - Gửi tin nhắn nhắc nợ cho Khách hàng trước ngày - Thường xuyên rà soát khả trả nợ Khách hàng, gọi điện đòi nợ sau 30 ngày kể từ ngày đến hạn nộp tiền Khách hàng có dấu hiệu không nghiêm túc việc thực cam kết với ngân hàng - Tổ chức nhóm đòi nợ có kịch trường hợp thời gian chậm trả kéo dài từ 30-90 ngày kể từ ngày đến hạn tốn - Kết hợp với cơng ty đòi nợ độc lập để xử lý nợ Khách hàng 3.2.4.2 Tăng cường xử lý nợ xấu Hiện nay, công tác xử lý nợ hạn nợ xấu MB làm chưa thực tốt, mức độ xác chưa cao Do đó, thời gian tới để hoạt động tín dụng phản ánh xác góp phần vào việc tính dự phòng rủi ro tín dụng xác đầy đủ tồn hệ thống, cơng tác phân loại nợ cần phải hướng dẫn thống toàn hệ thống cần phải kiểm tra, kiểm sốt thường xun Các nhóm nợ cần phân loại ghi nhận 90 xác, khơng để tình trang số khoản vay phân vào nhóm gia hạn, cấu lại thời hạn trả nợ phát sinh lãi hạn… số nợ thu hồi được, khách hàng trả nợ gốc lãi kỳ hành phân vào nhóm nợ cao thực tế Ghi nhận giá trị số tài sản đảm bảo phải phản ánh cách đầy đủ, hợp lý Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phòng báo cáo trình xử lý rủi ro tín dụng  Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh cần thực giải pháp sau: - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội định kỳ đột xuất, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, khơng để kéo dài Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn - MB cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp - Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng Ngân hàng trích lập theo tháng, q năm sở số dư nợ hạn kì trước - Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp - Khai thác nợ: biện pháp mà MB chủ động làm việc với khách hàng vay vốn cho tơi khoản vay hồn trả phần tồn mà khơng cần sử dụng công cụ pháp lý để ép buộc 91 - Thanh lý nợ: Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để đòi nợ Thơng thường MB sử dụng biện pháp khai thác nợ để sử lý nợ hạn Cần xác nguyên nhân khách hàng không trả nợ, sau thảo luận với khách hàng để tìm biện pháp khắc phục Trong trường hợp MB phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng không trả nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng, cập nhật thường xun, xác tồn diện thơng tin nhằm cung cấp cho Ngân hàng nguồn liệu đáng tin cậy, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng cho vay 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung – dài hạn nói riêng Ngân hàng quan Nhà nước có thẩm quyền Sở tài ngun mơi trường, UBND quận, huyện, thành phố, tòa án nhân dân cấp, phòng cơng chứng cần thực khẩn trương, nhanh chóng thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, giải vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng, thống nội dung mẫu biểu để đảm bảo tính pháp lý 92 3.3.3 Kiến nghị với Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phầnQuân đội Thứ nhất, cần cải tiến quy trình, quy định, đảm bảo hồ sơ thủ tục giao dịch với khách hàng đơn giản tiện lợi Các quy định, quy trình liên quan đến hoạt động cho vay cứng nhắc phức tạp đối tượng KHCN Do MB cần liên tục cải tiến sở nghiên cứu văn luật đồng thời có kiến nghị với NHNN tháo gỡ vướng mắc sở ý kiến đề xuất, góp ý chi nhánh tham khảo hệ thống ngân hàng khác Trước ban hành quy định, quy trình phát triển sản phẩm mới, MB cần tham khảo ý kiến chi nhánh để đảm bảo triển khai thực hiệu chi nhánh PGD Thứ hai, lãi suất phí dịch vụ MB cần đưa biểu lãi suất phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với NHTM khác, đặc biệt ngân hàng cổ phần để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống, khơng để xảy tình trạng khác biệt q trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả canh tranh với ngân hàng khác trình phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thứ ba, tăng cƣờng đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên, hồn thiện cơng tác tổ chức cán tồn hệ thống 93 KẾT LUẬN Có thể thấy, cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực có vị trí ngày quan trọng hoạt động Ngân hàng Thương mại Do đó, nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần thiết Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động bất ổn tại, để trì nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân việc làm cấp thiết không đơn giản Luận văn có số đóng góp việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề bản, sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội thời gian qua Đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân Thứ ba, từ định hướng hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân, tác giả để xuất số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Tuy nhiên, “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” đề tài khó Rất mong ý kiến tác giả góp phần nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Khánh Bảo(2015), “ Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sỹ , Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh; Nguyễn Phúc Chánh (2016), “Phân tích nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Agribank địa bàn TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang”, Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Trà Vinh; Lê Đức Huy (2015) “Phân tích nhân tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam địa bàn TP Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh; Hồ Phạm Thanh Lan (2015), “Phân tích yếu tố tác động đến định vay vốn khách hàng cá nhân Eximbank Cần thơ”, Luận văn Thạc sỹ Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN: việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước(2010), Thông tư 15/2010/TT-NHNN ngày 16/6/2010 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ, Hà Nội Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10.Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12ngày 29/6/2010, Hà Nội 12.Báo cáo thường niên năm 2016 Ngân hàng TMCP Quân đội 13.Báo cáo Khối KHCN – Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội QUY TRÌNH CHO VAY VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - Bƣớc 1: Tiếp xúc khách hàng, hƣớng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay Sau tiếp nhận hồ sơ từ doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu vay vốn cán quan hệ khách hàng doanh nghiệp tiến hành kiểm tra hồ sơ, xem xét hồ sơ đầy đủ, hợp lệ chưa Trường hợp hồ sơ thiếu sót, cán tín dụng hướng dẫn, tư vấn khác hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ Trường hợp hồ sơ khách hàng cung cấp đầy đủ, nhân viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ có phiếu giao nhận cho khách hàng Hồ sơ khách hàng qua Trưởng phòng khách hàng cá nhân Giám đốc đơn vị để phân công hệ thống theo dõi cho nhân viên quan hệ khách hàng trực tiếp phụ trách Trường hợp hồ sơ có ngoại lệ mức vốn vay lớn vượt thẩm quyền phê duyệt Ban tín dụng chi nhánh Ban tín dụng khu vực đồng thời hồ sơ chuyển sang Trung tâm Phân tích tín dụng doanh nghiệp thuộc Khối khách hàng cá nhân để hỗ trợ thẩm định Chi nhánh Phòng giao dịch - Bước 2: Tiến hành thẩm định khách hàng lập tờ trình thẩm định Ngồi hồ sơ khách hàng cung cấp, cán Quan hệ khách hàng cá nhân thu thập thông tin quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng đến thời điểm tại, uy tín, lịch sử tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng tính đến thời điểm tại, uy tín, lịch sử tín dụng khách hàng; thơng tin từ ngành, quan quản lý Căn hồ sơ, tài liệu thông tin thu thập cán quan hệ tiến hành thẩm định tình hình tài khách hàng khía cạnh sau: - Thẩm định lực pháp lý, lực hành vi, lịch sử quan hệ giao dịch với MB tổ chức tín dụng khác khứ - Thẩm định lực tài khách hàng: áp dụng phương pháp kiểm tra, thẩm định: so sánh, phân tích, đánh giá tài liệu, số liệu thời kỳ, so sánh sổ sách ghi chép với thực tiễn, điều tra khả sát từ quan chức năng, nguồn thơng tin khác Đánh giá khả tài khách hàng (vốn tự có, vốn góp, doanh thu, lợi nhuận từ SXKD khứ, dự kiến tương lai; nguồn thu chủ yếu, thường xuyên, tình hình sản xuất, tư liệu sản xuất, vòng quay vốn lưu động, hàng hóa tồn kho,…) Đối với người thụ hưởng lương, trợ cấp xã hội cần xác định rõ mức lương, phụ cấp, tính ổn định, thường xuyên thu nhập, mức chi tiêu thường xuyên cho cá nhân, gia đình hàng tháng, hàng nawmg, nguồn trả nợ khác ngồi lương Từ kết trên, cán tín dụng đánh giá khả quản trị điều hành, tình hình tài chính, vốn tự có tham gia phương án, phương án vay vốn, khả trả nợ khách - Thẩm định đánh giá nhu cầu, phương án vay vốn khách hàng Trường hợp khách hàng có nhu cầu sử dụng hạn mức tín dụng, đánh giá nhu cầu vốn lưu động cần tài trợ khách hàng Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán quan hệ khách hàng cần đánh giá tính hiệu phương án để đưa định cho vay - Thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay tài sản bảo đảm bất động sản hay động sản Để tăng thêm tính chun mơn hố việc thẩm định tài sản bảo đảm, định giá Đơn vị kinh doanh, việc thẩm định giá Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản MB AMC thành lập ngày 20/11/2002 đảm nhiệm - Căn kết thẩm định trên, đồng thời theo quy định hành hướng dẫn cụ thể sản phẩm vay có liên quan, thực lập tờ trình đề xuất cho vay cho khách hàng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo chế phê duyệt tín dụng - Bƣớc 3: Kiểm sốt tờ trình tín dụng phê duyệt cấp tín dụng Cán quan hệ khách hàng cá nhân sau hoàn thành tờ trình thẩm định khách hàng chuyển hồ sơ tờ trình thẩm định cho Trưởng phòng khách hàng cá nhân Giám đốc đơn vị Trưởng phòng khách hàng cá nhân kiểm soát lại hồ sơ nội dung thẩm định cán quan hệ khách hàng Trường hợp nội dung kết luận thẩm định chưa rõ ràng cấp kiểm soát đơn vị yêu cầu cán quan hệ khách hàng làm lại tờ trình, làm rõ nội dung thiếu sót từ chối, ngừng trình thẩm định (nếu tình hình tài ổn định, hay phương án cho vay không hiệu quả) Sau hồ sơ vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cấp kiểm soát phê duyệt cán Quan hệ khách hàng gửi lên trình duyệt cấp có thẩm quyền Việc phê duyệt hồ sơ cho vay thực theo thủ tục phê duyệt cho vay Căn hồ sơ thẩm định đơn vị, cấp có thẩm quyền (ban tín dụng chi nhánh, ban tín dụng khu vực phía Bắc, ban tín dụng hội sở hay Ủy ban tín dụng …) tiến hành phê duyệt hồ sơ vay - Bƣớc 4: Thực biện pháp bảo đảm tiền vay, ký kết Hợp đồng tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng Sau nhận phê duyệt đồng ý cho vay cấp có thẩm quyền, cán quan hệ tín dụng Ngân hàng gửi thông báo đồng ý cho vay tới Khách hàng Căn theo phê duyệt trên, cán quan hệ khách hàng yêu cầu khách hàng tiến hành hồn thiện điều kiện phía Ngân hàng yêu cầu; thực thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo chấp, mua bảo hiểm cho tài sản chấp Ngân hàng trước giải ngân ký kết Hợp đồng tín dụng Sau đó, Hồ sơ chuyển cho Bộ phận Hỗ trợ tín dụng để thực lưu trữ giải ngân cho khách hàng Giải ngân việc ngân hàng chuyển tiền, toán nhu cầu vay vốn khách hàng Để giải ngân vốn vay Ngân hàng, Khách hàng cần cung cấp hóa đơn chứng từ, tài liệu chứng minh việc sử dụng tiền vay mục đích Sau Ngân hàng kiểm tra tính xác thực phù hợp hồ sơ giải ngân, Ngân hàng tiến hành giải ngân - Bƣớc 5: Theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay Sau giai đoạn giải ngân, công việc quan trọng phải thực theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay Trong giai đoạn này, cán quan hệ khách hàng cần thường xuyên tìm hiểu nắm bắt thơng tin, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng biến động môi trường kinh tế ngành nghề hoạt động khách hàng để nắm bắt kịp thời rủi ro xảy đến cho khoản vay Xây dựng kế hoạch kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo kế hoạch Trong q trình khách hàng vay vốn, Nếu cán tín dụng phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro cần chủ động báo cáo lãnh đạo để tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất Lập biên và/hoặc báo cáo kết kiểm tra sử dụng vốn vay sau lần kiểm tra sử dụng vốn vay - Bƣớc 6: Thu hồi nợ vay Trước đến hạn toán nợ vay theo điều khoản quy định hợp đồng tín dụng, ngân hàng thơng báo để khách hàng thu xếp, cân đối nguồn vốn trả nợ ngân hàng hạn Đây giai đoạn cuối quy trình cho vay ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 67 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại cổ. .. pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân. .. luận hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động