Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh bắc ninh

chi phí phát sinh cao… nhưng việc phát triển loại hình tín dụng dành cho khách hàng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa, thiết lập mối quan

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN TUYẾT YÊN

CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT –

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN TUYẾT YÊN

CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT –

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ Kinh tế “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh” là

do chính tôi nghiên cứu và thực hiện Các số liệu trong luận văn được thu thập

từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, được xử lý trung thực và khách quan Tôi xin tự chịu trách nhiệm về tính xác thực và tham khảo tài liệu khác

Hà Nội, ngày 15 tháng 10 năm 2019

Tác giả luận văn

Nguyễn Tuyết Yên

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai đã dành rất nhiều

thời gian và tâm huyết để giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu, trực tiếp hướng dẫn tôi hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế này

Nhân đây, tôi cũng xin được gửi lời vô cùng biết ơn tới Ban giám hiệu cũng như các quý thầy cô Khoa đào tạo Sau Đại học trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành tốt khóa học này

Cuối cùng, tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo và các cán bộ LPB - Chi nhánh Bắc Ninh cũng như các quý khách hàng của LPB - Chi nhánh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành luận văn này

Mặc dù đã có sự nỗ lực, cố gắng hết sức của bản thân nhưng luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót và tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp trân thành từ quý thầy cô và các bạn

Hà Nội, ngày 15 tháng 10 năm 2019

Tác giả luận văn

Nguyễn Tuyết Yên

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2

1.2.1 Mục đích nghiên cứu 3

1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 3

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.5 Kết cấu của luận văn 4

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lượng cho vay KHCN của NHTM 5

1.1.1 Những nghiên cứu liên quan đến đề tài 5

1.1.2 Khoảng trống cần nghiên cứu 8

1.2 Hoạt động cho vay KHCN của NHTM 10

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN 10

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN 11

1.2.3 Phân loại, vai trò của cho vay KHCN 13

1.3 Chất lượng cho vay KHCN 21

1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay KHCN 21

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay KHCN 22

1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay đối với KHCN tại một số Ngân hàng thương mại 31

1.4.1 Thực tiễn ở một số NHTM 31

1.4.2 Những bài học kinh nghiệm rút ra 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38

2.1 Phương pháp nghiên cứu 38

2.1.1 Nghiên cứu định tính 38

2.1.2 Nghiên cứu định lượng 38

2.1.3 Mẫu nghiên cứu 38

2.1.4 Phương pháp thu thập tài liệu 39

2.1.5 Phương pháp xử lý số liệu 39

2.1.6 Phương pháp đồ thị 44

2.2 Thiết kế luận văn 44

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 46

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẮC NINH 47

3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh 47 3.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh 47

3.1.2 Cơ cấu, tổ chức của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Bắc Ninh 49

3.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh 52

3.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (Lienvietpostbank) – Chi nhánh Bắc Ninh 57

3.2.1 Chính sách cho vay và cơ chế điều hành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh 57

3.2.2 Dư nợ cho vay KHCN 67

3.2.3 Vòng quay vốn tín dụng KHCN 74

3.2.4 Số lượng khách hàng cá nhân 75

3.2.5 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân ……… 81

3.2.6 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của KHCN 77

3.2.7 Tuân thủ nguyên tắc cho vay 80

3.2.8 Quy trình cho vay 81

3.2.9 Thời gian xử lý hồ sơ 82

3.2.10 Năng lực của nhân viên ngân hàng 82

3.2.11 Cơ sở vật chất, công nghệ ứng dụng của ngân hàng 83

3.2.12 Đánh giá của nhân viên ngân hàng các yếu tố liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân tại LPB - CN Bắc Ninh 84

3.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh 92

3.3.1 Những kết quả đạt được 92

3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 95

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 99

CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH BẮC NINH 100

4.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh trong những năm tới 100 4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh 100

4.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh 101

4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh 103

4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân và đào tạo nhân lực 103

4.2.3 Tăng cường khả năng hiểu thị trường vi mô để mở rộng cho vay trên cơ sở hiểu khách hàng ……… 111

4.2.4 Tăng cường năng lực hiểu quy định, quy trình của chi nhánh ngân hàng dể tuân thủ cho vay ………111

4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cáo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh 106

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Hội sở 106

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hang Nhà nước 106

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 109

KẾT LUẬN 110

TAI LIệU THAM KHảO 112

PHỤ LỤC 1 114

PHỤ LỤC 2 122

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

LienVietPostBank Ngân hàng Bưu điện Liên Việt

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Công ty bảo hiểm nhân thọ

Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương

Máy chấp nhận thẻ

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1: Kết quả HĐKD của Lienvietpostbank - chi nhánh Bắc Ninh 52

giai đoạn 2015 -2018 52

Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn các NHTM trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh 53

Bảng 3.3: Mô hình xếp hạng tín dụng cho vay của 63

Lienvietpostbank Bắc Ninh 63

Bảng 3.4: Tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân 65

Bảng 3.5: Cơ cấu Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn tại Lienvietpostbank Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2018 67

Bảng 3.6: Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân các NH TMCP cuối năm 2018 69

Bảng 3.7: Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm và vay tín chấp so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2018 70

Bảng 3.8: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 71

Bảng 3.9: Vòng quay vốn tín dụng của khách hàng cá nhân (VQVTD) tại Lienvietpostbank - Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2018 74

Bảng 3.10 : Số lượng khách hàng cá nhân tại Lienvietpostbank - chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2018 75

Bảng 3.11: Thu nhập từ cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt- chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2018 76

Bảng 3.12: Tỉ lệ nợ quá hạn KHCN tại Lienvietpostbank Bắc Ninh 2015 - 2018 77

Bảng 3.13: Tỉ lệ nợ xấu KHCN tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 79

Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2018 79

DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Lienvietpostbank – CN Bắc Ninh 50

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu 44

Hình 3.1 Nhận xét của khách hàng về thủ tục vay vốn 81

Hình 3.2 Nhận xét của khách hàng về thời gian xử lý hồ sơ 82

Hình 3.3 Nhận xét của khách hàng về năng lực và thái độ của nhân viên NH 82

Hình 3.4 Nhận xét của khách hàng về cơ sở vật chât của NH 82

Hình 3.5: Đánh giá của nhân viên ngân hàng về mức độ hiểu biết đối với tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 85

Hình 3.6: Đánh giá về tỷ lệ nhân viên ngân hàng quyết định vay khi có nhu cầu 86

Hình 3.7: Đánh giá của nhân viên ngân hàng về cơ sở hạ tầng vật chất, công nghệ thông tin tại LPB – Chi nhánh Bắc Ninh 87

Hình 3.8: Đánh giá của nhân viên ngân hàng về quy trình cho vay KHCN 88

Hình 3.9: Đánh giá đối với KHCN sử dụng dịch vụ theo quan điểm tín dụng 89

Hình 3.10: Đánh giá nhân viên ngân hàng về mức lãi suất cho vay của 90

LPB – Chi nhánh Bắc Ninh 90

Hình 3.11: Đánh giá chung về trình độ chuyên môn, tính chuyên nghiệp và tác phong, phong cách phục vụ khách hàng cá nhân 91

LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay xu hướng toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực đang diễn ra mạnh mẽ Cùng với sự kiện chính thức trở thành thành viên của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào ngày 11/01/2007, thành viên của hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương vào tháng 11/2015 đã đánh dấu những bước ngoặt quan trọng trong tiến trình mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế quốc tế của Việt Nam Sự kiện này đã tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho nền kinh tế Việt Nam nhưng đồng thời cũng mang lại nhiều thách thức khó khăn cho tất cả các ngành, các lĩnh vực của nền kinh tế, đặc biệt là ngành Ngân hàng chịu tác động rất lớn từ việc mở cửa thị trường dịch vụ Các ngân hàng thương mại trong nước đang gặp phải sự cạnh tranh gay gắt không những đến từ các đối thủ trong nước mà còn đến từ các tổ chức tài chính, ngân hàng lớn mạnh hàng đầu thế giới như Citibank, ANZ, HSBC, Standard Chartered, Deutsche Bank,…Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt đó, khách hàng là nhân tố quyết định sự tồn tại của Ngân hàng Ngân hàng nào dành được sự quan tâm và lòng trung thành của khách hàng thì Ngân hàng đó sẽ tồn tại

và phát triển bền vững Chiến lược kinh doanh hướng đến khách hàng là chiến lược kinh doanh có tầm quan trọng bậc nhất đối với mọi ngân hàng và đang trở thành kim chỉ nam trong mọi hoạt động của ngân hàng Thu hút khách hàng mới, củng cố khách hàng hiện tại đang trở thành một phương thức kinh doanh hữu hiệu với lượng chi phí bỏ ra không quá lớn nhưng mang lại hiệu quả kinh doanh cao Làm thế nào

để đem đến cho khách hàng một chất lượng dịch vụ tốt nhất để từ đó tạo ra sự hài lòng cao nhất luôn là vấn đề mà các Ngân hàng phải cố gắng thực hiện với tất cả khả năng của mình

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh tiền tệ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Các ngân hàng thương mại đã không ngừng mở rộng hoạt động này ra nhiều đối tượng khác nhau Đối tượng khách hàng cá nhân được các ngân hàng chú trọng để phát triển vì các ngân hàng nhận thấy nhu cầu tín dụng từ loại khách hàng này là rất lớn Tuy rằng quy mô các khoản vay không lớn,

chi phí phát sinh cao… nhưng việc phát triển loại hình tín dụng dành cho khách hàng cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa, thiết lập mối quan hệ với nhiều khách hàng, từ đó bán được các sản phẩm khác,…

Trong khi đó, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là Ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 Đến năm 2011 Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam góp vốn vào LienVietBank và đổi tên thành LienVietPostBank Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Bắc Ninh được thành lập và đi vào hoạt động từ 15/07/2010, trải qua hơn 9 năm phát triển đã đạt được những thành quả nhất định trong công tác cho vay khách hàng cá nhân với nhiều dịch vụ đa dạng, với sản phẩm tiêu biểu nhất của ngân hàng là Tín dụng hưu trí Trong các năm gần đây cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Bắc Ninh, và chủ đề nâng cao chất lượng cho vay không phải là mới nhưng nó vẫn luôn cần thiết và quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Mặc dù đạt được một số kết quả nhất định như số lượng KHCN tăng trưởng mạnh nhưng Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế như dư nợ KHCN có tăng nhưng mức độ tăng còn thấp so với thực tế, nợ xấu vẫn tăng …Do

đó, nhằm mục đích tìm hiểu và đánh giá, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại Ngân hàng LPB – Chi nhánh Bắc Ninh, tác giả đã quyết định lựa chọn đề

tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Bưu điện

Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh” để hoàn thành luận văn thạc sỹ Kinh tế của

mình, không ngoài mục đích đo lường chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, đem đến cho khách hàng của LPB – Chi nhánh Bắc Ninh sự thỏa mãn tối đa và giúp cho LPB – Chi nhánh Bắc Ninh không ngừng phát triển ổn định và bền vững Tuy nhiên, do thời gian nghiên cứu còn hạn chế và năng lực bản thân có hạn nên tác giả mong muốn sẽ nhận được sự thông cảm và thật nhiều ý kiến đóng góp của Quý Thầy Cô và các bạn để vấn đề nghiên cứu được hoàn thiện hơn

1.2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

1.2.1 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn là nâng cao chất lượng cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hạn chế được rủi ro phát sinh, tăng khả năng sinh lời trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay

1.2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay tại Ngân hàng thương mại hiện nay

- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính bằng bảng điều tra khảo sát ý kiến của khách hàng cũng như của nhân viên Ngân hàng

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ tập trung làm rõ các vấn đề sau:

Câu hỏi 1: Cơ sở lý luận về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các

Ngân hàng TMCP hiện nay như thế nào?

Câu hỏi 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh hiện nay ra sao?

Câu hỏi 3: Những giải pháp nào để có thể nâng cao chất lượng cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh?

1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh

Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung: Các vấn đề liên quan đến thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh, và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh giai đoạn 2019 - 2025

-Về không gian: Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Bắc Ninh

-Về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 2015 - 2018 Số liệu sơ cấp được điều tra trong quý I/2019

1.5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, luận văn được trình bày trong bốn chương như sau:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận chung chất

lượng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế luận văn

Chương 3: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh

Chương 4: Định hướng và một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh

Do hạn chế về thời gian nghiên cứu, cũng như kiến thức nên bài luận văn không thể tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót Vì vậy, tôi rất mong nhận được những góp ý, bổ sung, sửa đổi từ phía các thầy cô giáo, người đọc để bài luận văn được hoàn thiện nhất có thể

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về chất lượng cho vay KHCN của NHTM

1.1.1 Những nghiên cứu liên quan đến đề tài

Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn Hướng phát triển chung của các ngân hàng là ít chú trọng đến đối tuợng khách hàng cá nhân gây ra tình trạng lãng phí trong việc khai thác tiềm năng, cũng như lợi ích từ nhóm đối tuợng khách hàng này Tuy nhiên, các năm gần đây các tổ chức tín dụng đều có sự dịch chuyển lớn sang đối tượng là khách hàng cá nhân hay chú trọng vào phát triển dịch vụ bán lẻ hơn Bởi vì khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập và nhu cầu của con người cũng cao lên, khách hàng cá nhân có số lượng rất lớn trên thị trường và nhu cầu vay vốn rất đa dạng Lợi nhuận từ các khoản vay của khách hàng

cá nhân rất cao nhưng đi kèm theo nó là rủi ro lớn Như vậy, các nhà quản lý lãnh đạo Ngân hàng luôn phải giải quyết vấn đề làm sao đảm bảo được yếu tố then chốt đóng vai trò quan trọng đối với sự sống còn của Ngân hàng, đó là chất lượng cho vay đối với các khách hàng cá nhân? Thực tế, đã có nhiều tài liệu, công trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề này Dưới đây trích dẫn các công trình nghiên cứu đã công

bố có liên quan đến đề tài của luận văn cụ thể như sau:

Nghiên cứu của Nguyễn Mạnh Hùng (2018) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Kạn”, Luận văn thạc sĩ Đại học Thái Nguyên Luận văn này đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng NN & PTNT chi nhánh Bắc Kạn

Từ đó, tổng hợp những ưu điểm và hạn chế của hoạt động này Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng NN & PTNT

chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Tuy nhiên, phạm vi và nội dung nghiên cứu của đề tài khác với phạm vi mà đề tài tác giả đang nghiên cứu

Nghiên cứu của Nguyễn Huy Long (2016) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Tiên Sơn”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Học Viện Tài Chính Luận văn đã hệ thống hóa, làm rõ

cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, đánh giá, phân tích thực trạng tín dụng tại LPB - CN Bắc Ninh KCN Tiên Sơn, từ đó đề xuất các giải pháp mang tính đồng bộ, vừa có tính trước mắt, vừa có tính lâu dài nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại LPB - CN Bắc Ninh KCN Tiên Sơn

Nghiên cứu của Lê Thị Thu Hiền (2016) “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt”, Luận văn Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng, trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nghiên cứu cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại, nêu lên thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt, qua đó đề xuất định hướng và hệ thống các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Lienvietpostbank

Nghiên cứu của Hoàng Hải (2015) “Nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Huế Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay của NHTM Phân tích thực trạng cho vay và các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân với dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Thừa Thiên Huế Đề xuất giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Thừa Thiên Huế trong thời gian tới Tuy nhiên, luận văn của này đi sâu vào phân tích sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các dịch vụ của ngân hàng Từ đó, làm căn cứ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các dịch vụ của ngân hàng Vì vậy, nội dung của luận văn khác hoàn toàn với nội dung mà tác giả đang nghiên cứu cả về không gian và thời gian

Nghiên cứu của Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014) “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ

thống hóa tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP bank chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 -2012 Đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại VP bank – chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên, đề tài trên chỉ đề cập đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân mà không đề cập đến nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như đề tài mà tác giả đang nghiên cứu

Nghiên cứu của Đặng Ngọc Việt (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh

Đà Nẵng”, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, trường Đại học Đà Nẵng Luận văn

đã hệ thống hóa tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng cá nhân tại ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Đà Nẵng Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Tuy nhiên, đề tài trên nghiên cứu về mở rộng lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng ngoại thương chi nhánh Đà Nẵng Luận văn khác hoàn toàn với luận văn mà tác giả đang nghiên cứu về chất lượng tín dụng với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Bắc Ninh

Nghiên cứu của Võ Thị Lệ Trinh (2012) “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Kontum”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng Trong đề tài này tác giả

đã đề cập đến tất cả các dịch vụ bán lẻ của ngân hàng nhưng chủ yếu tập trung ở một số dịch vụ truyền thống Luận văn xuất phát cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng để phân tích, đánh giá quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng để phân tích đánh giá quá trình phát triển dịch vụ bán lẻ của ngân hàng

Từ đó, tổng hợp những kết quả đạt được, đưa ra các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế Trên cơ sở đó, đề tài đã đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ bán

lẻ tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Kontum Phạm vi nghiên cứu của đề tài được xác định là quá rộng do đó, những kết luận rút ra và các giải pháp đề xuất vẫn chưa được chi tiết và cụ thể

Nghiên cứu của Nguyễn Trần Khôi An (2010) “Mở rộng tín dụng đối với khu vực tư nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng Trong luận văn này, tác giả thể hiện vai trò của kinh tế tư nhân trong nền kinh tế Quốc gia Phát triển kinh tế

tư nhân là định hướng tất yếu trong mỗi một quốc gia Tác giả nhận định về khả năng phát triển kinh tế tư nhân trong tương lai là khá lớn và đây là một thị trường đầy tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận để các ngân hàng mở rộng đầu tư vào đối tượng khách hàng này Trên cơ sở lý luận và thực trạng kinh tế tư nhân tác giả đã mạnh dạn đưa ra các giải pháp về mở rộng kinh tế tư nhân trên địa bàn phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu của đề tài là kinh tế tư nhân Khái niệm này có nội hàm khác với khách hàng cá nhân mà đề tài đang nghiên cứu

1.1.2 Khoảng trống cần nghiên cứu

Thứ nhất, hầu hết các nghiên cứu trước đó chưa thực sự đi nghiên cứu chiều

sâu về sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ, mà đa phần tập trung vào

sự mở rộng các dịch vụ cho vay về mục đích, số tiền, yêu cầu của khách hàng vay, hình thức vay,…và tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Qua phần tổng quan các tài liệu nghiên cứu ở trên, có thể thấy các công trình nghiên cứu chủ yếu tập trung vào nghiên cứu theo chiều rộng như mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, phát triển dịch vụ bán lẻ cho khách hàng

là cá nhân, mở rộng tín dụng với khách hàng tư nhân, đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ của ngân hàng…Những vấn đề trên đều được đánh giá theo hướng gia tăng quy mô khách hàng hoặc phát triển dịch vụ hơn là

xoáy sâu về chất lượng Nếu chỉ tập trung vào phát triển quy mô mà bỏ qua chiều sâu của hoạt động cho vay thì sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro không kiểm soát được Điển hình nhất đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là có thể chỉ tiêu tổng dư

nợ tín dụng tăng cao, phản ánh ngân hàng đang được sự tín nhiệm và thực hiện tốt công tác cho vay, tuy nhiên song hành với đó là chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn, khoản cho vay được phân loại vào nhóm 2 tới nhóm 5, khả năng thu hồi kém dẫn tới mất vốn và hiển nhiên đi kèm đó là tiền lãi thu được cũng rất hạn chế Do vậy, để đánh giá một cách toàn diện và sâu sắc nhất thì tác giả cho là bên cạnh việc đánh giá về quy mô tổng dư nợ tín dụng, số lượng dịch vụ cho vay, hình thức bảo đảm tiền vay còn cần đánh giá sâu thêm về tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ doanh thu tiền lãi thu được so với tổng dư nợ tín dụng từng giai đoạn, so sánh với các ngân hàng cùng quy mô và trên cùng địa bàn…để từ đó có được nhận thức phù hợp hơn, làm cơ sở để đề xuất những giải pháp, kiến nghị xác đáng và hiệu quả, thiết thực nhất cho ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh

Thứ hai, các nghiên cứu nói trên đều chưa đề cập hoặc cũng chỉ nói qua về

đặc điểm kinh tế xã hội tại chi nhánh ngân hàng mình nghiên cứu, chứ chưa phân tích với đặc điểm kinh tế chính trị và xã hội ở địa bàn đó, từng giai đoạn, có gì thay đổi và thay đổi đó ảnh hưởng như thế nào tới chính sách cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, nhu cầu vay của KHCN bị ảnh hưởng như thế nào từ những thay đổi do môi trường vi mô và vĩ mô Ngoài ra, một điểm đáng chú ý là việc so sánh với các ngân hàng cùng quy mô trên cùng địa bàn hoạt động để thấy được điểm mạnh, điểm hạn chế trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng, với nhiều ưu đãi trong việc cho vay kèm theo chính sách khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng và tri ân khách hàng…

Hơn nữa, mỗi một nghiên cứu đều được đánh giá qua các chỉ tiêu khác nhau cũng như không gian địa bàn khác nhau và cho đến nay chưa có nghiên cứu nào về chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh.Vì vậy, các công trình khoa học trên là tài liệu tham

khảo, đồng thời tác giả kế thừa những nghiên cứu trước đó Mặt khác, tiếp tục hoàn thiện khoảng trống nghiên cứu mà đề tài tác giả đang đề cập đến là “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh.”

1.2 Hoạt động cho vay KHCN của NHTM

1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN

Nhà kinh tế pháp Louis Baundin, đã định nghĩa tín dụng như là “Một sự trao đổi tài hoá hiện tại lấy một tài hoá tương lai” Ở đây, chúng ta thấy yếu tố thời gian

đã xen lẫn vào, và cũng vì có sự xen lẫn đó, cho nên có sự bất trắc, rủi do xảy ra và cần có sự tín nhiệm, sử dụng sự tín nhiệm của nhau nên mới có danh từ tín dụng

Tại Việt Nam Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc ngân hàng về việc ban hành Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và phân tích đánh giá doanh nghiệp

dưới giác độ tài chính - ngân hàng thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc

có hoản trả cả gốc và lãi” Định nghĩa trên được các ngân hàng và tổ chức tín dụng

khác áp dụng để làm tiền đề căn bản cho các hoạt động cho vay của mình

 Khách hàng cá nhân: Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là cá

nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân

sự theo quy định của pháp luật; có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; có phương án kinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn

của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

 Cho vay khách hàng cá nhân: Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối

tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân như đã trình bày ở trên Do đối tượng

nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các

khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN

Cho vay KHCN của ngân hàng nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người vay sử dụng tiền vay vào mục đích không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay KHCN có những đặc điểm như sau:

 Các sản phẩm cho vay KHCN rất phong phú vì khách hàng vay vốn rất

đa dạng và mục đích sử dụng vốn linh hoạt

Như đã nói ở trên, do đối tượng của cho vay KHCN hướng đến là tất cả người dân có thu nhập trong xã hội, mà tùy theo hoàn cảnh, thu nhập, và mong muốn của mỗi người mà mục đích vay vốn của họ là hoàn toàn khác nhau Những khách hàng

là cá nhân, có thu nhập cao trong xã hội thì nhu cầu tiêu dùng của họ khác hoàn toàn với những cá nhân có thu nhập thấp, trung bình Hoặc tùy vào hoàn cảnh cụ thể của mỗi người, có người có những nhu cầu về nhà ở, về những vật dụng xa xỉ, về những phương tiện đi lại có giá trị cao như ô tô, xe máy… nhưng cũng có những người vay với mục đích đi du học hoặc để trang trải các nhu cầu chi tiêu cho y tế… Chính vì vậy sản phẩm cho vay KHCN cũng phải đa dạng và phong phú, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của mọi người dân, mọi tầng lớp trong xã hội

 Giá trị mỗi món vay nhỏ nhưng khối lượng các món vay lớn

Tùy thuộc vào mục đích sử dụng và thu nhập hàng tháng của khách hàng mà giá trị các khoản vay thường khác nhau Tuy nhiên, có một điểm chung là giá trị các khoản vay này thường rất nhỏ so với các khoản vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh do đây là khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình, thêm vào đó, giá trị của hàng hóa tiêu dùng thường không quá lớn hoặc khách hàng vay vốn đã có sự tích lũy từ trước đối với những nhu cầu của mình…

Trong điều kiện hiện nay, khi xã hội ngày càng phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng theo đó đi lên, người tiêu dùng sẽ vay nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu của bản thân, gia đình do không phải ai cũng có khả năng chi trả cho nhưng nhu cầu tiêu dùng của mình bằng nguồn thu nhập trong thời điểm hiện tại Điều này dẫn đến số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn là rất đông khiến tổng quy mô cho vay KHCN trở nên rất lớn

 Cho vay KHCN thường có rủi ro cao hơn các khoản cho vay trong lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh

Do nguồn trả nợ của cho vay KHCN độc lập với khoản vay, chủ yếu là từ thu nhập của người đi vay, mà nguồn thu nhập này có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc, tình hình kinh tế chung hay tình hình sức khỏe của họ Thêm vào đó, việc thẩm định và quyết định cho vay đối với một khoản cho vay KHCN cũng thường gặp khó khăn do vấn đề thông tin không đầy đủ hoặc thiếu tính chính xác Các thông tin cá nhân đưa ra thường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp, việc thẩm định xác minh cũng gặp nhiều khó khăn… Ngày nay, để hạn chế bớt rủi ro, trong hầu hết các khoản cho vay KHCN ngân hàng đều đòi hỏi phải có đảm bảo bằng tài sản

 Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cao

Điều này xuất phát từ việc các khoản cho vay KHCN có chi phí và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Cho vay KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ, khi nền kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao, nhu cầu về tiêu dùng của họ cũng tăng lên do họ thấy lạc quan về tương lai, ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái đại bộ phận dân cư đều có xu hướng thắt chặt tiêu dùng, tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng

 Thời hạn cho vay KHCN khá đa dạng, cả ngắn, trung và dài hạn

Thời hạn cho vay KHCN còn tùy thuộc vào mục đích vay vốn, giá trị mỗi khoản vay, thu nhập hàng tháng của khách hàng và thỏa thuận giữa khách hàng và

ngân hàng trong hợp đồng tín dụng Nếu khách hàng vay vốn với mục đích phục vụ nhu cầu mua bất động sản, ô tô… thì giá trị các khoản vay thường lớn, thời hạn trả

nợ thường dài, ngược lại nếu là các khoản vay nhỏ hơn như mua xe máy, du học… thì thời hạn trả nợ thường ngắn hơn

1.2.3 Phân loại, vai trò của cho vay KHCN

* Phân loại cho vay KHCN

Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN, cần thiết phải phân loại cho vay KHCN

Có nhiều tiêu thức để phân loại một khoản cho vay, dưới đây luận văn xin đề cập phân loại các khoản cho vay KHCN theo một số tiêu chí sau:

- Căn cứ vào mục đích vay:

Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay KHCN thành ba loại:

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cƣ trú

Là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm của khoản vay này là thời gian dài, quy mô vay lớn

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng

Đó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, giải trí,… Đặc điểm của khoản vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp hơn cho vay phục vụ mục đích

cư trú

 Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

Đó là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ

ở từng hộ gia đình, vay để buôn bán, thuê cửa hàng,… Đặc điểm của các khoản cho vay này là thời hạn thường dài, quy mô tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:

 Cho vay KHCN trả một lần khi đáo hạn

Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Quy mô của

món vay là tương đối nhỏ, các khoản vay trả một lần thường ngắn hạn và được dùng để chi trả cho các chuyến đi nghỉ, mua các dụng cụ gia đình hoặc sửa chữa ô

tô, nhà ở… Rủi ro các món vay này là không lớn lắm

 Cho vay trả góp

Là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toán làm hai hoặc nhiều lần liên tiếp (thường theo tháng hoặc quý) Khoản cho vay được trả làm nhiều lần theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, phương thức này được dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà,… hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh, thuê cửa hàng, mua sắm các tài sản lưu động khác,… Nhìn chung, các khoản cho vay trả góp này mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến Thường thì trong tổng khối lượng cho vay tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương là thuận lợi hơn Hình thức cho vay này lại được chia nhỏ thành: cho vay trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối

kì

 Cho vay theo thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng ngân hàng cũng như các loại thẻ thanh toán khác đã nhanh chóng được chấp nhận sử dụng, thẻ tín dụng cung cấp một dòng tín dụng thường xuyên và quay vòng mà khách hàng có thể sử dụng bất cứ khi nào họ có nhu cầu Những người sử dụng thẻ tín dụng có thể vay trả dần hoặc trả một lần vì họ có thể tính tiền mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Trong tương lai thẻ tín dụng sẽ rất phát triển bởi công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho những người sở hữu thẻ tín dụng có thể tiếp cận đến một số lượng lớn các dịch vụ tài chính, bao gồm cả tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán cũng như hạn mức tín dụng

- Căn cứ vào hình thức cho vay:

 Cho vay gián tiếp

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của

họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau:

+ Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

+ Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay

+ Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng

+ Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay KHCN gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay KHCN trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những hạn chế:

+ Các NHTM khi cho vay không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng cả trước, trong và sau khi vay vốn, khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá và dịch vụ

+ Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này rất phức tạp

 Cho vay trực tiếp

Là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ

Hình thức này có những ưu điểm sau:

+ Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng do vậy ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm, và kĩ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với cho vay gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ

+ CBTD khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng

có những khoản cho vay cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của mình, như vậy hình thức này đã khắc phục nhược điểm này nếu cho vay gián tiếp

+ Hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa

có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng

+ Cho vay trực tiếp với đối tượng khách hàng là rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường và quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng

Tuy nhiên, hình thức cho vay này cũng có những mặt hạn chế:

+ Việc mở rộng và tăng doanh số cho vay không thuận lợi bằng hình thức cho vay KHCN gián tiếp

Do cán bộ ngân hàng phải làm việc trực tiếp với khách hàng nên ngân hàng tốn nhiều thời gian và chi phí so với hình thức cho vay gián tiếp, nhất là khi lượng khách hàng đến đông cùng một thời gian sẽ gây khó khăn cho ngân hàng

- Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay:

 Cho vay có tài sản bảo đảm

Là cho vay với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn của ngân hàng Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản vay do ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho ngân hàng Cho vay có tài sản đảm bảo lại được chia thành hai loại:

Loại 1: Bao gồm các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của chính

khách hàng Có thể chia các hình thức đảm bảo của loại này thành hai loại nhỏ sau:

Cho vay cầm cố là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay tiền với điều kiện

là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian đã cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng Các tài sản cầm cố thường là các tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ không ảnh hưởng đến quá trình hoạt động của khách hàng chẳng hạn như: các giấy tờ có giá, ngoại

tệ mạnh, kim loại quý…

Cho vay thế chấp là hình thức mà người vay phải chuyển toàn bộ các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất,…hoặc là những động sản mà người vay vẫn cần sử dụng như ô tô, xe máy,…Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay Tuy nhiên, quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát của tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế Việc định giá tài sản đảm bảo cũng

là một khó khăn lớn đòi hỏi phải có sự thẩm định kỹ lưỡng tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng

Loại 2: Cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ tiền vay Khi khách

hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc tài sản đó không đáp ứng được các điều kiện của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng

sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ phát mại tài sản đó để thu nợ Để đảm bảo khách hàng không bán tài sản hoặc sử dụng không cẩn thận làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng

 Cho vay không có tài sản bảo đảm

Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tín chấp lương, chủ yếu được áp dụng đối với khách hàng có thu nhập ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn có một phần tích luỹ để trả nợ vay (công chức, viên chức trong biên chế nhà nước, nhân viên có hợp đồng lao động dài hạn,…), ngoài ra thu nhập hình thành từ sản xuất kinh doanh cũng có thể được xem xét dùng làm nguồn trả nợ Hình thức này phù hợp với những khoản vay giá trị không lớn, thời hạn vay ngắn

* Vai trò của hoạt động cho vay KHCN:

 Đối với khách hàng cá nhân

Thứ nhất, góp phần đáp ứng nhu cầu tài chính cho chi tiêu, tiêu dùng cá nhân hoặc hộ gia đình:

- Dịch vụ Cho vay cá nhân ra đời giúp khách hàng giải quyết được mâu thuẫn giữa nhu cầu cá nhân hiện tại và khả năng tích lũy để đáp ứng nhu cầu đó Nhờ hoạt động này mà khách hàng có điều kiện đáp ứng các nhu cầu chi tiêu: mua sắm, sửa chữa nhà ở, mua đồ dùng sinh hoạt, ôtô… hay phục vụ hoạt động kinh doanh của bản thân ngay cả khi khả năng tài chính chưa cho phép

- Cho vay cá nhân giúp cải thiện đời sống dân cư khi họ chưa có khả năng thanh toán ở hiện tại Trước đây, khi hình thức cho vay tiêu dùng chưa được biết đến, nếu người dân muốn mua hàng hóa thỏa mãn nhu cầu cuộc sống thì họ phải tiết kiệm đủ tiền hoặc vay nóng từ bên ngoài mới mua được Tuy nhiên với sự kém ổn định và kém an toàn, cộng với lãi suất cao hơn nhiều so với lãi suất ngân hàng của những nguồn vay nóng, thì cho vay cá nhân trở thành phương án tốt hơn và hiệu quả hơn cho khách hàng Ngoài ra, cho vay cá nhân còn kích thích cá nhân tích cực lao động để nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng, trở thành người sở hữu thực sự với hàng hóa hay dịch vụ

Thứ hai, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh cá thể hay hộ gia đình trong nền kinh tế:

- Cho vay cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh trong ngành Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, cho vay cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

 Đối với ngân hàng

Thứ nhất, góp phần tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng:

- Khách hàng vay cá nhân nói chung là khách hàng cá nhân, hộ gia đình Đây

là nhóm khách hàng có số lượng lớn và tiềm năng của ngân hàng Cho vay cá nhân giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng thuận lợi trong vấn đề huy động vốn - đặc biệt là nguồn vốn từ dân cư Ngoài ra, ngân hàng

có thể thông qua các khoản cho vay cá nhân để quảng cáo và thu hút các khách hàng đến với những sản phẩm dịch vụ khác, từ đó gia tăng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng

Thứ hai, giúp ngân hàng gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường:

- Cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự ra đời và lớn mạnh của các ngân hàng Thêm vào đó cùng với cơn bão hội nhập đã đưa các ngân hàng nước ngoài vào trong nước khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn Hơn nữa, hiện nay hầu hết các sản phẩm ngân hàng được tung

ra đều có tính chất tương tự như nhau Do vậy, muốn tồn tại và phát triển các ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đưa ra những sản phẩm mới ngày càng

có nhiều tiện ích cho khách hàng Thị trường khách hàng cá nhân tuy nhu cầu vay nhỏ nhưng xét theo lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu tiêu dùng thì lại vô cùng lớn Thế nên hình thức cho vay cá nhân giúp ngân hàng mở rộng danh mục khách hàng, giúp tăng thị phần của ngân hàng Ngoài ra, bản thân hình thức cho vay cá nhân đã bao gồm nhiều gói sản phẩm khác nhau như sản phẩm cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay du học, xuất khẩu lao động, cầm cố giấy tờ có

giá giúp ngân hàng gia tăng sự phong phú của sản phẩm, từ đó, góp phần làm tăng sức cạnh tranh so với các ngân hàng khác

Thứ ba, góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng:

- Do các khoản cho vay cá nhân được định giá cao, mức lãi suất cao nên tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay cá nhân là khá lớn trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay,

từ đó góp phần gia tăng thu nhập cho ngân hàng

Thứ tư, giúp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro cho ngân hàng:

- Đa dạng hóa danh mục các sản phẩm ngân hàng đã và đang là một xu thế tất yếu đối với các ngân hàng hiện nay trong thời kỳ hội nhập Trong đó, cho vay cá nhân là một loại hình cho vay tiềm năng mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó giúp phân tán rủi ro trong hoạt động của ngân hàng

 Đối với nền kinh tế

Có thể thấy rằng cho vay cá nhân giúp người dân có thêm nhiều cơ hội tiếp cận, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ tiên tiến, hiện đại và phát triển khả năng tài chính cá nhân thông qua phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ đó mà người dân đã tích cực hơn để nâng cao chất lượng cuộc sống, thỏa mãn các nhu cầu vui chơi, giải trí, học hành… Điều này thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, thu hút đầu

tư, phát triển xã hội và tạo sự năng động cho nền kinh tế

Cho vay cá nhân hỗ trợ các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ và thương mại nên có tác dụng rất tốt trong việc kích cầu, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước, từ đó hỗ trợ Nhà nước giải quyết hàng loạt vấn

đề xã hội như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội… Tóm lại, cho vay cá nhân mang lại lợi ích cho

cả cá nhân, nhà sản xuất, ngân hàng và nền kinh tế Do đó, phát triển hoạt động này

là hướng đi phù hợp với các ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và

xã hội phát triển như ngày nay

1.3 Chất lƣợng cho vay KHCN

1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay KHCN

Sản phẩm nào cũng có chất lượng, chính vì vậy cho vay đối với KHCN - một loại sản phẩm của ngân hàng cung ứng phục vụ các khách hàng của mình cũng có chất lượng riêng, tuy nhiên vì ngành ngân hàng là một ngành kinh tế đặc biệt, liên quan chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế nên chất lượng cho vay ngân hàng

có những đặc trưng riêng Để có cái nhìn tổng quát về định nghĩa chất lượng cho vay KHCN ngân hàng cần phải xem xét từ nhiều quan điểm khác nhau, từ góc độ của khách hàng, ngân hàng và với sự phát triển của xã hội

- Đối với ngân hàng: Cũng như bất kì doanh nghiệp nào trong nền kinh tế,

ngân hàng phải hoạt động kinh doanh làm sao để thu lại càng nhiều thu nhập cho chủ sở hữu càng tốt.Theo quan điểm của ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN

là mức độ an toàn, thuận tiện và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay KHCN mang lại Chất lượng cho vay KHCN được thể hiện ở chất lượng của từng khoản vay khác nhau Mỗi khoản vay có chất lượng sẽ góp phần tạo nên chất lượng chung của hoạt động cho vay của mỗi NHTM Chất lượng cho vay KHCN còn thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với quy định của NHNN và phải bảo đảm được khả năng cạnh tranh trên thị trường, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội Điều này thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN hợp lý, dư nợ KHCN tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn vừa phải, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn

- Đối với khách hàng: Mục tiêu của khách hàng cá nhân là tối đa hóa giá trị

tài sản của mình, cụ thể hơn là tối đa hóa giá trị sử dụng của khoản vay Chính vì thế để đánh giá chất lượng cho vay, với khách hàng cái họ quan tâm là lãi suất, kì hạn, quy mô của khoản vay, phương thức giải ngân, thời gian ra quyết định cho vay và hình thức thu nợ, thanh lý hợp đồng cho vay mà ngân hàng đưa ra có thỏa mãn nhu cầu của họ hay không, làm sao để các thủ tục được giải quyết nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc và quy định cho vay Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách

hàng và thu được kết quả tốt thì khoản cho vay đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại

- Đối với nền kinh tế: Cho vay phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh

doanh và lưu thông hàng hóa, là kênh dẫn vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thế thiếu vốn trong nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, xây dựng cơ

sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, vừa thu hút tối đa nguồn vốn trong nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư phục vụ cho quá trình xây dựng và phát triển kinh tế

Nói tóm lại, chất lượng cho vay KHCN có thể được đánh giá khác nhau từ cách tiếp cận dưới góc độ khác nhau Luận văn này tiếp cận dưới góc độ của Ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, đánh giá mức độ thỏa mãn nhu cầu về vốn cho vay và mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo lợi ích kinh tế, sự an toàn vốn

đầu tư của ngân hàng

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay KHCN

1.3.2.1 Các tiêu chí định tính

Đây là nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN trên cơ sở pháp lý, việc tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ, việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng cho vay Nhóm chỉ tiêu này nhằm đánh giá tình hình, quy chế, chế độ, thể

lệ cho vay của ngân hàng

- Cho vay phải dựa theo ba nguyên tắc:

(1) vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích;

(2) vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hàng hóa tương đương; (3) vốn vay phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng cho vay Trên thực tế cho thấy, khi một trong ba nguyên tắc này bị coi nhẹ, hoặc quá nhấn mạnh nguyên tắc này xem nhẹ nguyên tắc kia sẽ dẫn đến tình trạng không chính xác và thiếu chặt chẽ trong quy trình cho vay và thẩm định sau này, dẫn đến các khách hàng không tốt vẫn nhận được khoản vay, và kết quả là

ngân hàng khó thu lại được khoản cho vay đã cấp do khách hàng mất khả năng thanh toán, phá sản Khi nói đến chất lượng cho vay, phải xem xét ngân hàng có tuân thủ nghiêm ngặt cả ba nguyên tắc trên hay không

- Thủ tục và quy chế cho vay KHCN:

Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng đối với ngân hàng Từ thủ tục lập hồ sơ vay vốn, quy định về cho vay, quá trình giải ngân, giám sát thu nợ có hợp

lý hay không… sẽ tạo ấn tượng cho khách hàng Yêu cầu về thủ tục hồ sơ vay vốn cần đơn giản, rõ ràng nhưng cũng đáp ứng đầy đủ các quy định và nguyên tắc về cho vay Bên cạnh đó quy trình thực hiện cần tuần tự, chuẩn xác, thận trọng trong công tác thẩm định về tài sản đảm bảo, năng lực tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng… nhằm đưa ra được quyết định cho vay hợp lý, vừa phục vụ tốt cho khách hàng và vừa phòng ngừa rủi ro

- Tinh thần, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng

Khách hàng sẽ có ấn tượng tốt nếu đến giao dịch với ngân hàng họ cảm thấy

an toàn, thái độ nhân viên thân thiện, sẵn sàng lắng nghe và giúp đỡ họ Nếu cán bộ tín dụng có năng lực và đạo đức nghề nghiệp, làm việc chuyên nghiệp thì không những tạo được niềm tin, mối quan hệ tốt với khách hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến chất lượng của các khoản vay Đây là một nhân tố rất quan trọng vì với trình độ chuyên môn cao và có kinh nghiệm, khi thẩm định cán bộ tín dụng sẽ đưa ra các quyết định hiệu quả, đúng đắn, hạn chế rủi ro Để được như vậy cán bộ tín dụng cần có các kĩ năng như: giao tiếp, đặt câu hỏi, lắng nghe,cảm nhận và phân tích khi phỏng vấn khách hàng vay vốn cũng như khi tham gia thẩm định hồ sơ tín dụng

- Cơ sở vật chất, công nghệ ứng dụng trong ngân hàng hiện đại

Các chỉ tiêu về mặt định tính được coi là tốt khi khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Để thực hiện được điều này ngân hàng cần có hệ thống thông tin liên lạc hiện đại, khi những điều này được đáp ứng thì nghiệp vụ của ngân hàng sẽ thực hiện một cách toàn diện

hơn, đồng thời trợ giúp đắc lực và tạo hứng khởi cho các cán bộ tín dụng Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất như: Thông tin về khách hàng, thông tin về tính hiệu quả của dự án,về thị trường, xu hướng phát triển, giá cả,tính cạnh tranh… từ đó hỗ trợ rất nhiều trong công tác thẩm định và giúp đưa ra quyết định cho vay một cách chính xác nhất

Ngoài ra chất lượng cho vay KHCN còn được xem xét thông qua tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mạng lưới ngân hàng, tình hình khai thác tiềm năng của ngân hàng trên địa bàn hoạt động cũng như chất lượng của các sản phẩm cho vay của ngân hàng

1.3.2.2 Các tiêu chí định lượng

Một là, tổng dư nợ cho vay

Đây là chỉ tiêu tổng quan phản ảnh lượng vốn cho vay mà ngân hàng đã cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm cụ thể Hiểu một cách khác, dư nợ cho vay chính

là khoản tiền mà khách hàng còn phải trả cho ngân hàng Tăng trưởng dư nợ cho vay là một tín hiệu tốt nếu dòng vốn chảy vào đúng các lĩnh vực được khuyến khích đầu tư bởi nó cho thấy kênh cho vay cho doanh nghiệp và người dân đã được khơi thông

Tổng dư nợ phân chia theo thời gian bao gồm: dư nợ ngắn hạn, dư nợ trung và dài hạn Thường thì tổng dư nợ cao càng thể hiện quy mô ngân hàng lớn, mới có cơ hội mở rộng quy mô hoạt động cho vay Cho nên đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay vì nếu chỉ tiêu này thấp nghĩa là quy

mô vốn ngân hàng nhỏ, phòng kinh doanh và marketing hoạt động không hiệu quả do đó chất lượng cho vay không cao Tuy nhiên hiện nay cũng có ý kiến dù tổng dư nợ là một trong số các hệ thống chỉ tiêu nhưng chưa thể đánh giá chất lượng cho vay cao hay thấp chỉ dựa vào chỉ tiêu này mà phải xem xét mức độ an toàn và tính lành mạnh của nó

Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối (TTDNTĐ):

TTDNTĐ = Tăng trưởng dư nợ năm nay – tăng trưởng dư nợ năm trước

Chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ số tiền khách hàng nợ ngân hàng hàng năm tăng lên, tức là hoạt động cho vay được mở rộng Chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 chứng tỏ

số tiền khách hàng nợ ngân hàng giảm đi, dư nợ cho vay năm sau thấp hơn năm trước cho thấy hoạt động cho vay ngày càng kém phát triển từ đó ngân hàng cần có các biện pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay

Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối:

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ năm (t) so với năm (t-1).Từ đó đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì hoạt động cho vay của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại chỉ tiêu này thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả

Hai là, vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn cho vay và chất lượng cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế, nói cách khác, chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được nợ từ khách hàng là bao nhiêu để có thể lại cho vay mới Đây

là chỉ tiêu quan trọng được các ngân hàng tính toán hàng năm để đánh giá khả năng

tổ chức quản lý vốn cho vay và hiệu quả cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kì sản xuất và lưu thông hàng hóa Với một số vốn nhất định, vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì ngân hàng càng tiết kiệm chi phí để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác, do đó càng tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hơn Chỉ số này được tính như sau:

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = (Vòng)

Dƣ nợ bình quân

Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn Như vậy hệ số càng cao phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng cho vay càng tốt

Ba là, nợ quá hạn

Đây là chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng cho vay càng kém và ngược lại Theo Thông tư số 09/2014/TT-NHNN của NHNN ban hành quy định về mạng lưới hoạt động của NHTM có hiệu lực từ ngày 20/3/2014, NHTM phải thực hiện đầy đủ quy định về phân loại, nợ, trích lập

dự phòng rủi ro và tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ không được vượt quá 3% Đồng thời nợ quá hạn cũng cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay Với quy định mới của NHNN, chỉ cần người vay không thực hiện đúng các cam kết của mình trong hợp đồng cho vay và không được tổ chức cho vay chấp nhận gia hạn nợ thì tất cả khoản nợ còn lại đều bị chuyển sang nợ quá hạn Tỉ

lệ nợ quá hạn thể hiện khả năng rủi ro cho vay của ngân hàng đến đâu, như đã nói tỉ

lệ này càng cao thì ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, mặc dù có thể không đương đầu với rủi ro mất vốn do có tài sản đảm bảo nhưng sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình ảnh của ngân hàng vì không một khách hàng nào muốn vay vốn hoặc gửi tiền tại một ngân hàng liên tục phát mại tài sản thế chấp Tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và kế hoạch kinh doanh khiến vòng quay vốn thấp và làm cho các chi phí cơ hội tăng lên

Bốn là, nợ xấu:

Nợ xấu tại NHTM là các khoản tiền NHTM cho khách hàng vay mà NHTM đánh giá là khó có khả năng thu hồi được

Tại Việt Nam, theo quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng để xử lý rủi

ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Thông tư 02/2013/TT – NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ngày 21 tháng 01 năm 2013 thì nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3 ( Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 ( Nợ nghi ngờ) và Nhóm 5 ( Nợ có khả năng mất vốn)

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4, 5

Tỷ lệ “Nợ xấu” cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng nợ xấu, chính vì vậy, tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn Nợ xấu tăng làm tăng chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, giảm lợi nhuận của ngân hàng Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng đó thấp, năng

lực tài chính, năng lực quản lý cũng như năng lực hoạt động của họ yếu kém và ngân hàng cần phải xem xét lại hoạt động tín dụng của mình nếu không muốn rơi vào tình trạng khó khăn

Năm là, số lượng khách hàng vay cá nhân

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng cá nhân đến ngân hàng để vay trong một thời kỳ nhất định là bao nhiêu Chỉ tiêu này tăng lên qua các năm sẽ phản ánh khả năng thu hút khách hàng cá nhân của ngân hàng chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng được nâng lên

Sáu là, Chỉ tiêu phản ánh lợi nhuận hoạt động CVTD

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay KHCN, lợi nhuận từ hoạt động cá nhân chiếm bao nhiêu % trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN cao cho thấy hoạt động khách hàng cá nhân đạt hiệu quả và mức độ đóng góp vào lợi nhuận chung Chứng

tỏ chất lượng cho vay cá nhân của ngân hàng đạt kết quả tốt

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của NHTM

1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan

- Chính sách cho vay đối với KHCN của NHTM

Chính sách cho vay KHCN là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động cho vay nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn các nhân viên ngân hàng trong việc cho vay đối với khách hàng Tổng thể các quy định này bao gồm toàn bộ các vấn đề liên quan đến cho vay như: quy mô, lãi suất cho vay, kỳ hạn các khoản vay, tài sản đảm bảo, hạn mức cho vay, các mức lệ phí, phạm vi, các khoản cho vay

có vấn đề và các nội dung khác… Chính sách cho vay đóng vai trò rất quan trọng

trong phương hướng hoạt động cho vay của ngân hàng, là văn bản thể hiện chiến lược, phương châm, đường lối của ngân hàng trong việc thực thi các giao dịch cho vay, đảm bảo các mục tiêu đề ra Một chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, khoa học sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn và đảm bảo khả năng an toàn, lợi nhuận của ngân hàng Bất kì ngân hàng nào muốn có chất lượng cho vay tốt đều phải có một chính sách cho vay vừa rõ ràng, phù hợp với ngân hàng của mình, vừa tuân theo những quy định chung được ban hành bởi NHNN cho các tổ chức tín dụng, nhằm đảm bảo sự an toàn và phát triển cho toàn hệ thống

- Quy trình cho vay KHCN

Về nguyên tắc, các quy trình cho vay KHCN của các ngân hàng có nội dung

cơ bản tương tự nhau, tuy nhiên về chi tiết lại có nhiều khác biệt Điều này phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc các loại cho vay, năng lực của đội ngũ nhân

sự và mức độ ứng dụng công nghệ tin học Tuy nhiên quy trình thường bao gồm 6 bước cơ bản:

+ Bước 1: Lập hồ sơ xin cho vay

+ Bước 2: Phân tích khoản vay

+ Bước 3: Quyết định cho vay

+ Bước 4: Giải ngân

+ Bước 5: Giám sát và thu nợ

+ Bước 6: Thanh lý hợp đồng cho vay

Việc xây dựng quy trình cho vay hợp lý sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Thêm vào đó dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp với quy định của luật pháp, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh Mặt khác, quy trình cho vay còn là cơ sở để kiểm soát tiến trình cho vay và điều chỉnh chính sách cho vay phù hợp với thực tiễn Thông qua kiểm tra quy trình, nhà quản trị ngân hàng sẽ xác định được những khâu, những công việc cần điều chỉnh cũng như hướng đào tạo, phân công trong tương lai để từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay

1.3.3.2 Các nhân tố khách quan

- Nhân tố từ phía khách hàng

Trong quan hệ cho vay, khách hàng chính là một chủ thể, là đối tác làm ăn của ngân hàng, quyết định kết quả hoạt động kinh doanh và chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng, vì vậy tất cả các vấn đề liên quan đến đối tượng này như: khách hàng không có năng lực tài chính, kinh doanh thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích hay đạo đức của khách hàng có liên quan mật thiết đến chất lượng cho vay Nếu khách hàng làm ăn không hiệu quả hay gặp rủi ro phát sinh như mất mùa, thiên tai, trộm cắp, cháy nhà xưởng… Doanh nghiệp kinh doanh sẽ không có lợi nhuận, thậm chí làm ăn lỗ vốn và dẫn đến hậu quả không thể trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng, dẫn đến nợ xấu nợ khó đòi thậm chí nợ khoanh cho ngân hàng, làm giảm chất lượng cho vay và ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và kinh tế xã hội Tuy nhiên việc khách hàng không trả nợ đúng hạn cũng có thể xuất phát từ chủ ý của khách hàng, họ có khả năng trả nợ nhưng không muốn và trốn tránh thực hiện nghĩa vụ đó Vì vậy công tác thẩm định kiểm tra uy tín, đạo đức của khách hàng trước khi quyết định giải ngân cũng là việc rất đang lưu tâm

- Nhân tố từ môi trường kinh tế - xã hội

Môi trường kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi để các chủ thể trong nền kinh tế hoạt động hiệu quả, thúc đẩy mở rộng cho vay, tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay Tuy nhiên môi trường kinh tế cũng thường xuyên thay đổi phụ thuộc vào từng thời kì Ví dụ như khi lạm phát cao, lãi suất thực tế sẽ giảm và nếu ngân hàng không cân đối các khoản mục tài sản có nhạy cảm với lãi suất và khoản mục bên nguồn vốn thì các khoản cho vay có thể sẽ không mang lại hiệu quả do sự không trùng khớp về kì hạn giữa nhận tiền gửi và cho vay Hay như khi nền kinh tế tăng trưởng quá nóng, Ngân hàng nhà nước sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để đảm bảo tăng trưởng bền vững thì các NHTM sẽ phải xem xét một cách kĩ lưỡng khi tài trợ vốn cho nền kinh tế thay vì các quyết định giải ngân nhanh chóng như trước kia Môi trường chính trị xã hội cũng đóng góp vai trò quan trọng không kém Chính trị xã hội ổn định sẽ tạo lòng tin đối với các nhà đầu tư trong và ngoài nước,