Thực trạng và giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh cộng hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TR ƢỜ NG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - TƠ VÕ NHƢ QUỲNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CỘNG HÕA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - - TƠ VÕ NHƢ QUỲNH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG - CHI NHÁNH CỘNG HÕA KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS.PHẠM ANH THỦY TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn TS.Phạm Anh Thủy Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu bảng biểu, biểu đồ phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập từ số liệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Cộng Hịa q trình học tập, làm việc số nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi khóa luận, tác giả cịn sử dụng số nhận xét, đánh giá, số liệu tác giả khác, tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nếu phát gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nơi dung luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 12 năm 2018 Tác giả Tô Võ Nhƣ Quỳnh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Phạm Anh Thủy tận tình hướng dẫn, thiếu sót giúp đỡ em suốt thời gian em thực khóa luận Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cơ khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng làm tảng q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời Em xin chân thành cảm ơn Giám đốc chi nhánh, trưởng phòng anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cộng Hòa cho phép tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em suốt thời gian em học tập làm việc chi nhánh Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp Đồng kính chúc cô chú, anh chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cộng Hịa ln mạnh khỏe gặt hái nhiều thành công công việc Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 12 năm 2018 Tác giả Tô Võ Nhƣ Quỳnh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 10 Lý chọn đề tài 10 Mục tiêu nghiên cứu 12 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 12 Phƣơng pháp nghiên cứu 12 Kết cấu khóa luận 13 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 Các vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.2 Các vấn đề hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.2 Nguyên tắc cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.2.3 Phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 20 1.3 Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.2 Các tiêu đánh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 23 1.4 Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CN CỘNG HÕA 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phẩn Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 35 2.2 Quy định quy trình thẩm định hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 36 2.2.1 Quy định hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hịa 37 2.2.2 Quy trình thẩm định hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 40 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa năm 20152017 48 2.3.1 Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa năm 2015-2017 48 2.3.2 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2015-2017 54 2.3.3 Ƣu điểm, hạn chế nguyên nhân dến hạn chế hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ TPBank chi nhánh Cộng Hòa 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CỘNG HÕA 68 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Cộng Hòa 68 3.2 Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Cộng Hòa 72 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt 72 3.2.2 Xây dựng sách cho vay ƣu đãi phù hợp cho doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 73 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định 74 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 76 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại TPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TPBank – CN Cộng Hòa Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo DPRR Dự phòng rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Chuyên viên khách hàng SXKH Sản xuất kinh doanh KH Khách hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN 15 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh TPBank - CN Cộng Hòa giai 34 đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2: Website tra cứu thông tin doanh nghiệp 40 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ TP Bank- CN Cộng 48 Hòa giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.4: Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay DNVVN TPBank – CN 56 Cộng Hòa giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN TPBank – CN 57 Cộng Hòa giai đoạn 2015 - 2017 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN TPBank – CN Cộng Hòa 58 giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.7: Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay DNVVN TPBank – 60 CN Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.8: Tỷ lệ trích tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN TPBank – 61 CN Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.9: Tỷ lệ trích tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN TPBank – 61 CN Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức TPBank – CN Cộng Hòa 34 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ TPBank - Cộng Hòa 40 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo kỳ hạn TPBank - CN Cộng 49 Hòa giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo cấu nghành nghề TPBank – 51 CN Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp TPBank 53 – CN giai đoạn 2015 – 2017 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 10 chênh lệch doanh thu báo cáo thuế doanh thu báo cáo nội bộ, số DN hoạch toán lợi nhuận báo cáo thuế âm nhằm giảm mức thuế phải đóng khiến cho ngân hàng ngần ngại cho doanh nghiệp vay vốn Việc hiểu rõ thực trạng hoạt động doanh nghiệp qua hồ sơ kê khai thuế minh bạch cần thiết để ngân hàng dễ dàng công tác thẩm định DN DNVVN thường khơng có tài sản đảm bảo, thời gian thành lập ngắn qua khơng có lịch sử tín dụng để biết KH có tn thủ trả nợ hạn hay không báo cáo thuế chưa đủ tin cậy để ngân hàng thẩm định hồ sơ Vì để hạn chế thấp rủi ro, ngân hàng nâng tỷ lệ cho vay lên cao Mặc dù cán tín dụng Ngân hàng hầu hết đào tạo kỹ cần thiết, nhiên việc thẩm định KH bên cạnh kĩ cần kinh nghệm, nhạy bén CBNV TPBank ngân hàng trẻ, CBNV vào làm trẻ tuổi đời tuổi nghề thiếu nhiều kinh nghiệm chưa đủ đáp ứng yêu cầu công tác tín dụng như: Khả thẩm định cho vay dự án, tín dụng cho vay DNNVV, kiểm tra nắm bắt thông tin từ DN, theo dõi cập nhật kỳ hạn nợ gốc, lãi; kiểm sốt dịng tiền ra, vào khách hàng vay vốn cịn hạn chế - Từ phía doanh nghiệp Trình độ kỹ thuật, khả làm việc đội ngũ lao động DNVVN chưa cao, lực lãnh đạo, điều hành, quản lý cịn đơi chút bất cập Bên cạnh tình hình sản xuất kinh doanh DNVVN thường không ổn định, khả cạnh tranh chưa cao, chưa có nhiều kinh nghiệm việc tiếp cận với nguồn vốn vay từ bên để tối đa hóa cấu tài doanh nghiệp Có nhiều DNNVV thiếu vốn sản xuất kinh doanh không đủ tài sản chấp vay vốn ngân hàng Các DNNVV chưa có khả liên kết, hợp tác với Thêm vào DNNVV thiếu điều kiện tiếp cận với cơng nghệ mới, sản phẩm thị trường chưa có tính cạnh tranh cao, dẫn đến lực cạnh tranh DNNVV hạn chế 66 Một số DNVVN hoạt động kinh doanh chạy theo thị trường, khơng có chiến lược hoạt động phát triển nên nhu cầu thị trường thay đổi, cơng ty khó xoay xở dễ rơi vào tình trạng phá sản KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức TPBank nói chung TPBank – Cộng Hịa nói riêng Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thơng tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh TPBank – CN Cộng Hòa giai đoạn 2015 – 2017 đồng thời đưa phân tích, đánh giá thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh, từ đưa ưu điểm hạn chế để cần khắc phục thời gian tới Đâycũng sở để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN TPBank – CN Cộng Hòa chương 67 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CỘNG HÕA 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Cộng Hòa Các DNVVN động lực cho phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm huy động nguồn vốn nước… Vì lý đó, việc khuyến khích, hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp quan trọng để thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững kinh tế nước ta Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, sở phân tích đánh giá thực tế tình hình cho vay phận doanh nghiệp này, để nâng cao hiệu kinh doanh an toàn vốn vay, TPBank – CN Cộng Hòa đề định hướng hoạt động cho vay DNNVV năm 2019 sau: 68 - Chi nhánh tập trung cho vay DNNVV, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng đảm bảo tỷ trọng cho vay hợp lý, nâng cao tỷ trọng cho vay DNNVV quốc doanh Trong điều kiện nay, nhiều doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá cho phù hợp với điều kiện kinh tế đại, chi nhánh cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn để góp phần nâng cao khả sản xuất kinh doanh họ Như vậy, hoạt động cho vay chi nhánh đẩy mạnh đa dạng hố đối tượng cho vay - Duy trì tỷ lệ nợ hạn mức thấp (dưới 0,5%) để nâng cao chất lượng tín dụng Cải thiện quy định thủ tục rườm rà, phiền toái cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn - Quan tâm nhiều tới việc đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh - Thường xuyên liên lạc với KH cũ có dự nợ vay vay chi nhánh để khai thác thêm nhu cầu KH Bên cạnh định hướng phát triển, nhằm hỗ trợ DNVVN giải vấn đề nguồn vốn phát triển hoạt động cho vay DNVVN Trong giai đoạn 2019, TPBank định hướng đẩy mạnh phát triển sản phẩm với sách hấp dẫn như:  Hỗ trợ công ty khởi nghiệp Sát cánh với sách nhà nước tổ chức hỗ trợ khởi nghiệp, ngân hàng TMCP Tiên Phong “vào cuộc” với việc cho sản phẩm, gói vay dành riêng cho start-up doanh nghiệp vừa nhỏ Đầu năm 2018, TPBank trở thành nhà tài trợ Shark Tank – Thƣơng vụ bạc tỷ mùa Với 14 số phát sóng, Shark Tank – Thương vụ bạc tỷ mùa khép lại thành công số lượng start-up nhận đầu tư tổng số tiền cam kết đầu tư: 27 start-ups cam kết đầu tư tổng số 42 start-ups lựa chọn lên sóng tổng số tiền đầu tư lên tới 206 tỷ 541 triệu đồng – gần gấp đôi mùa với 116 tỷ 651 triệu đồng Bên cạnh việc tài trợ chương trình, TPBank tài trợ cho Start up với điều kiện vay vốn đơn giản lãi suất ưu đãi như: 69 – Với thương vụ lựa chọn đầu tư Shark Tank, TPBank hỗ trợ trực tiếp nguồn vốn cho Start up việc cấp thẻ Visa Credit miễn phí thường niên năm đầu với hạn mức 50% số tiền startup đầu tư (tối đa 300 triệu đồng) – Cung cấp gói vay có tài sản đảm bảo lãi suất ưu đãi 0% tháng đầu với số tiền vay tương đương 50% số tiền đầu tư nhận (tối đa tỷ đồng) Hoặc start up có tài sản đảm bảo, cần hợp đồng kinh tế mà chưa cần phát sinh doanh thu vay tới tỷ đồng với tỷ lệ cấp vốn tăng theo kỳ hạn từ TPBank – Doanh nghiệp SME không cần TSĐB, với doanh thu từ tỷ đồng/năm, có hội tiếp cận vốn vay đến tỷ đồng với lãi suất cạnh tranh thị trường  Phát triển sản phẩm vay tín chấp dành cho DNVVN Các DNVVN với quy mơ cịn hạn chế, “đói vốn” khơng thể tiếp cận khoản vay ngân hàng không đáp ứng đủ điều kiện hồ sơ rào cản đến thành công phần nhiều start-up doanh nghiệp vừa nhỏ Nhằm góp phần tháo gỡ nút thắt này, tháng 5/2018 TPBank triển khai sản phẩm cho vay tín chấp gia tăng hội tiếp cận nguồn vốn cho DNVVN với điều kiện đơn giản: Công ty thành lập 12 tháng Công ty thành lập dƣới 12 tháng Điều – Không cần tài sản đảm bảo - Không cần tài sản đảm bảo kiện – Doanh thu năm tài - Khơng xét tài công ty gần từ tỷ đồng trở lên – Lợi nhuận lũy kế năm tài gần > - Cơng ty khơng có nợ q hạn thời điểm đề nghị vay vốn, khơng có nợ – Tỷ lệ ghi có qua tài khoản nhóm 12 tháng gần chiếm > 30% doanh thu khơng có nợ nhóm - Cơng ty khơng có nợ hạn thời điểm đề nghị trở lên năm gần 70 vay vốn, khơng có nợ nhóm 12 tháng gần khơng có nợ nhóm trở lên năm gần Chỉ với doanh thu từ tỷ đồng/năm, doanh nghiệp có hội tiếp cận vốn vay đến tỷ đồng với lãi suất cạnh tranh thị trường Sau tháng triển khai, gói vay tín chấp TPBank nhận đón nhận tích cực từ doanh nghiệp với hàng trăm tỷ đồng duyệt vay Dự kiến đến hết năm 2019, TPBank tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay tín chấp để hỗ trợ vốn vay cho DNVVN Mục tiêu năm 2019, sản phẩm cho vay tín chấp trở thành sản phẩm mũi nhọn TPBank, hỗ trợ kịp thời nhanh chóng giúp DNVVN vượt qua giai đoạn thiếu hụt với với tiêu chí: hồ sơ đơn giản, thời gian xử lý nhanh, điều kiện dễ dàng  Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng TPBank Credit cho doanh nghiệp Bắt đầu từ tháng 7/2018, TPBank mắt sản phẩm thẻ tín dụng dồnh cho doanh nghiêp với mục đích hỗ trợ DN tốn giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ; tốn hóa đơn; giao dịch ATM theo quy định TPBank Pháp luật Sản phẩm thẻ tín dụng TPBank Credit dành cho doanh nghiệp gồm có hạng thẻ: – Hạng Chuẩn (Classic): Hạn mức từ 20 triệu VND đến 50 triệu VND – Hạng Vàng (Gold): Hạn mức từ 50 triệu VND đến 100 triệu VND – Hạng Platinum: Hạn mức từ 100 triệu VND trở lên Nhằm thu hút KH sử dụng thẻ tín dụng, TPBank có nhiều chương trình ưu áp dụng đến hết 31/12/2018 như: miễn phí thường niên thẻ năm đầu tiên, tặng vali cho 100 KH có thẻ tín dụng TPBank, ngồi cịn nhiều phần q khác như: tặng áo mưa, nón bảo hiểm Mục tiêu năm 2019, DN có giao dịch tín dụng với TPBank có tối thiểu thẻ tín dụng TPBank Credit 71 3.2 Đề xuất giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Cộng Hòa 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Trong tổng dư nợ tín dụng chi nhánh TPBank – CN Cộng Hòa ngân hàng thương mại khác khoản cho vay đổi với DNNN ln chiếm tỷ trọng cao Do ngân hàng thương mại cần có sách khách hàng hợp lý linh hoạt nhằm phù hợp với biến đổi mạnh mẽ đó, tăng lợi nhuận cho ngân hàng cho toàn kinh tế TPBank – CN Cộng Hịa có sách khách hàng tương đối hợp lý, nhiên nhiều tồn chưa giải như: vấn đề lãi suất, thời hạn cho vay… để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh cần trọng đến vấn đề cụ thể sau:  Nghiên cứu nhu cầu khách hàng Nghiên cứu nhu cầu khách hàng việc trả lời xác thoả đáng câu hỏi: khối lượng khách cần vay bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất vay, ưu đãi mà khách hàng hưởng… nhiên thực tế có mâu thuẫn lợi nhuận khách hàng ngân hàng (lãi suất) Do ngân hàng cần giải hài hoà, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng khách hàng, giải vấn để hay tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng bước quan trọng việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày đông khách hàng làm ăn tốt Củng cố mối quan hệ với khách hàng cũ tìm kiếm thêm khách hàng chi nhánh cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút khách hàng củng cố mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống thông qua chiến lược xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh đảm bảo tăng trưởng tín dụng Bên cạnh số lượng khơng nhỏ doanh nghiệp cịn hạn chế việc tiếp cận thông tin ngân hàng, e ngại việc vay vốn ngân hàng Từ lý cho thấy việc chủ động tìm kiếm khách hàng cần thiết chi nhánh TPBank – CN Cộng Hòa  Xây dựng chiến lƣợc sản phẩm hấp dẫn 72 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường mang tính chất tương đối giống dễ bị chép, để thu hút khách hàng cần phải tạo khác biệt việc thực sản phẩm truyền thống, xây đựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn giúp cho khách hàng thấy lợi ích từ đổi ngân hàng Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn cho ngân hàng khó khăn cần cố găng lớn, giúp hồn thiện sách khách hàng linh hoạt cho ngân hàng thu hút khách hàng nhiều cho chi nhánh 3.2.2 Xây dựng sách cho vay ưu đãi phù hợp cho doanh nghiệp vừa nhỏ Xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng: Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng lại chi phí khách hàng Từ thực tế cho thấy có trái ngược lợi ích mong muốn vấn đề lãi suất ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh mình, ngân hàng cần mức lãi suất thoả đáng để bù đắp chi phí huy động vốn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hồ lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luật cần thiết Nhất cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro, vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao doanh nghiệp có quy mơ lớn Để làm tốt cơng tác địi hỏi khâu quan trọng hoạt động cho vay định giá tiền vay, lãi suất đặt mức giá hợp lý phù hợp với thị trường, thu hút khách hàng đảm bảo lợi nhuẫn hợp lý cho ngân hàng Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho khoản vay khối lượng, thời hạn tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng cho phù hợp Ví dụ khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn đề trả nợ… lãi suất cho vay mà ngân hàng đưa ưu đãi khách hàng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Con người yếu tố giữ vai trò định hoạt động Một nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay thời gian qua trình độ bất cập đội 73 ngũ cán cho vay không theo kịp yêu cầu kinh tế thị trường, ý thức chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ số cán chưa nghiêm túc, chí cịn có biểu vi phạm đạo đức Vì vậy, việc tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng, giáo dục cán điều hành cán trực tiếp cho vay nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng cho cán cho vay đạt tiêu chuẩn cấp, lực, sở trường, kinh nghiệm công tác, khả giao tiếp, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường, quản lý vĩ mơ nhà nước, có tinh thần trách nhiệm cao công tác Trong kinh tế thị trường nay, lợi cạnh tranh bao gồm kỹ kiến thức kinh tế thị trường cán phụ trách khoản vay Việc thẩm định dự án định cho vay chứa đựng nhận định mang tính chủ quan cán tín dụng Vì vậy, TPBanh – CN Cộng Hịa cần có biện pháp nhằm đảm bảo tư cách đạo đức cán tín dụng, tránh tình trạng cán tín dụng cấu kết với kẻ gian nhằm thu lợi bất chính, gây thiệt hại cho ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần phải xây dựng mơi trường làm việc lành mạnh, có sách lương bổng, thưởng phạt hợp lý nhằm thoả mãn nhu cầu đáng nhân viên Đồng thời phải biết nhận biết người tài, trọng dụng người tài để khuyến khích nhân viên có tâm huyết với ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng với ngân hàng mà cịn khách hàng Bởi khoản vay thẩm định tốt đem lại an toàn vốn vay hiệu kinh doanh ngân hàng, bên cạnh cịn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh khách hàng đắn đem lại hiệu cho DNVVN Để công tác thẩm định đạt hiệu cao đảm bảo đáp ứng kịp thời hội kinh doanh DNVVN, kết hợp với công tác Marketing yêu cầu cán ngân hàng phải tiếp cận với phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng từ DNVVN có nhu cầu vay vốn Qua giúp cho cán ngân hàng có nhiều thời gian việc tham khảo, nghiên cứu phương án, dự án sản xuất kinh doanh DNVVN để từ có định đầu tư đắn, qua hướng dẫn DNVVN tạo lập hồ sơ vay vốn cách đầy đủ thuận lợi 74  Về thẩm định khách hàng Mục đích việc thẩm định xác định xem khách hàng có đủ khả tốn nợ vay lãi vay hay khơng Các cán tín dụng cần ý điểm sau thẩm định khách hàng: Kiểm tra hồ sơ khách hàng: ngân hàng cần kiểm tra tư cách pháp lý khách hàng, ngành nghề lĩnh vực sản suất kinh doanh mà khách hàng phép hoạt động; Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng: xem xét mục đích vay vốn khách hàng có phù hợp với ngành nghề mà doanh nghiệp phép hoạt động không, khách hàng vay vốn ngoại tệ cần xem xét khoản vay để đảm bảo việc cho vay phù hợp với quy định quản lý ngoại hối; phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài khách hàng: thơng qua báo cáo thường niên đơn vị vay kết hợp với tiêu chí đánh giá ngân hàng, cán tín dụng tiến hành đồng thời để xác định phương thức cho vay hạn mức tín dụng chấp  Về thẩm phƣơng án kinh doanh Đây xem nội dung thẩm định mang tính định đến khả vay vốn khách hàng Thẩm định phương án kinh doanh cần thẩm định nguồn cung cấp nguyên vật liệu đầu vào thị trường đầu phương án, xem xét xem nguồn nguyên vật liệu đầu vào có đảm bảo đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu phương án kinh doanh hay khơng khơng có ngun vật liệu khơng thể tiến hành sản xuất có ngun vật liệu khơng đáp ứng kịp thời ảnh hưởng đến sản xuất, đến thời gian khối lượng sản phẩm dự kiến tung thị trường làm giảm tính cạnh tranh gây tổn thất cho doanh nghiệp Do đáp ứng đầy đủ kịp thời cho sản xuất điều kiện cần cho thành cơng phương án kinh doanh Bên cạnh đầu yếu tố không phần quan trọng, sản phẩm phương án kinh doanh không thị trường chấp nhận: chất lượng, giá hay hình thức… doanh nghiệp khơng tiêu thụ sản phẩm khơng thể trả nợ cho ngân hàng Với tất yêu tố quan trọng ngân hàng cần quan tâm tìm hiểu đầu vào đầu dự án hay cịn gọi đánh giá tính khả thi phương án kinh doanh Bên cạnh lợi ích kinh tế mà phương án kinh doanh trực tiếp mang lại cho ngân hàng, bán tín dụng cần quan tâm đến lợi ích 75 kinh tế mà phương án kinh doanh đem lại cho xã hội, khuyến khích phương án phương án kinh doanh có tính chất xã hội hóa cao 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt công tác quan trọng để xác định xem khách hàn có đủ khả trả nợ hạn, có sử dụng tiền vay mục đích Chi nhánh có cơng tác kiểm tra theo quy trình chất lượng kiểm tra thấp, CBTD nhận thông tin từ khách hàng mà chưa có kiểm tra thực tế tới xưởng, cơng ty khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Bởi nay, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, phân tích tài doanh nghiệp cho thấy phận lớn DNVVN mức thấp tiêu chuẩn cho vay Vì vậy, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi trình sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp để hạn chế rủi ro vốn Đồng thời, việc kiểm tra, kiểm soát thường xuyên giúp cán ngân hàng nắm nguồn thu khách hàng, nắm biến động bất thường hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để từ có biện pháp xử lý khách quan xác Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá lại khoản cho vay, phát kịp thời khoản cho vay cần xử lý để đưa biện pháp đối phó thích hợp KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hịa nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nêu lên giải pháp cụ thể giúp cho ngân hàng cải thiện khó khăn, hạn chế từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đẩy mạnh 76 KẾT LUẬN Qua trình học tập ghế nhà trường thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hịa, em nhận thức đơi với việc học tập nghiên cứu, lý luận việc tìm hiểu thực tế giai đoạn quan trọng khơng thể thiếu Đó thời gian sinh viên vận dụng, thử nghiệm kiến thức học ghế nhà trường vào thực tế Mặt khác cịn tạo điều kiện cho sinh viên hiểu hơn, sâu sắc kiến thức mà có, bổ sung thêm kiến thức mà qua cơng tác thực tế có Nhận thấy DNNVV ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam nhiên DNNVV thường gặp nhiều khó khăn tài chính, thiếu hụt nguồn vốn để sản xuất kinh doanh Vì vậy, 77 giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cho DNVVN cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn an toàn ổn định doanh nghiệp Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng vấn đề vô cần thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Cộng Hịa, khóa luận tiến hành hệ thống hóa lý luận DNNVV cho vay DNNVV NHTM qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Cộng Hòa, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Qua đó, khóa luận đưa kiến nghị, giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Cộng Hòa Do trình độ kiến thức thân cịn hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn định Em mong nhận thêm nhiều giúp đỡ, bảo thầy cô, anh chị bạn bè để em nhận thêm nhiều tiến Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo - TS Phạm Anh Thủy tồn thể chú, anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hịa giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 12 năm 2018 Sinh viên Tô Võ Như Quỳnh 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cấn Văn Lực 2017, Cho vay DNNVV khiêm tốn, giảm lãi suất không “gãi chỗ ngứa”, truy cập < http://cafef.vn/ts-can-van-luc-chovay-dnnvv-con-khiem-ton-giam-lai-suat-khong-gai-dung-cho-ngua20171006075941643.chn> Thế Hưng 2017 “Cửa cho DNNVV vay vốn”, truy cập 79 Oanh Vũ 2017, “DNNVV khó tiếp cận vốn tín dụng” , truy cập PGS.TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Ngiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Phạm Văn Hồng (2007), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam trình hội nhập quốc tế, Luận án tiến sĩ kinh tế, Ðại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lưu Thị Bích Thảo (2012), Một số biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ xấu, nợ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa, Báo cáo kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hịa, Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 80 ... định hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa 40 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên. .. hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Cộng Hòa Chƣơng 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa vả nhỏ Ngân 2.3 hàng Thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Chi nhánh Cộng Hòa năm 2015-2017 2.3.1 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong