Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà giang

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIÈT TÂT VÀ GIẢI THÍCH TỪ NGỮ' Ui DANH MỤC BẢNG SƠ LIỆU - BIẾU ĐỊ - sơ DÔ .V LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐƠI VỚI HỌ SẢN XT TRONG NÊN KINH TÉ THỊ TRƯỜNG 1.1 1.2 1.3 1.4 Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.3 Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng thưong mại .7 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 11 Tín dụng ngân hàng đối vói hộ sản xuất 14 1.3.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 14 1.3.2 Nhân tố ánh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất 17 Chất lưọng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất .18 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 18 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: 19 1.4.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất .24 1.4.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 24 CHUƠNG 28 THỤC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐƠI VỚI HỘ SĂN XUÂT TẠI NHNo&PT NT TINH HÀ GIANG GIAI ĐOẠN2012 - 2014 28 2.1 2.2 Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 28 2.1.1 Tình hình địa phương trình hình thành, phát triến NHNo& PTNT tỉnh Hà Giang 28 2.1.2 Quy mô hoạt động cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 30 Thực trạng tín dụng Hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 45 2.2.1 Quy trình tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT tỉnh Hà Giang .45 2.2.2 Tín dụng hộ sản xuất 46 DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT VÀ GIẢI THÍCH TỪ NGỮ .iii DANH MỤC BẢNG SƠ LIỆU - BIẾU ĐỊ - so ĐÒ V LỜI NÓI ĐÀU CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐƠI VĨI HỘ SẢN XUẮT TRONG NÊN KINH TÈ THỊ TRƯỜNG 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất: 1.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.3 Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2 Ngân hàng thưong mại .7 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Ch ức vai trò ngân hàng thương mại .8 1.2.3 Cá c hoạt động ngân hàng thương mại .11 1.3 Tín dụng ngân hàng đối vói hộ sản xuất 14 1.3.1 Vai trò tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 14 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất 17 1.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng đối vói hộ sản xuất .18 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 18 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất: 19 1.4.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất .24 1.4.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 24 CHUƠNG 28 THỤC TRẠNG TÍN DỤNG NGẦN HÀNG ĐĨI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PT NT TỈNH HÀ GIANG GIAI ĐOẠN2012 - 2014 28 2.1 2.2 Tổng quan NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 28 2.1.1 Tình hình địa phương trình hình thành, phát triển NHNo& PTNT tỉnh Hà Giang 28 2.1.2 Quy mô hoạt động cấu tổ chức 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 30 Thực trạng tín dụng Hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 45 2.2.1 Quy trình tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT tỉnh Hà Giang 45 2.2.2 Tín dụng hộ sản xuất 46 2.2.3 Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất phân theo thời hạn khoản vay 49 2.2.4 Cơ cấu tín dụng Hộ sản xuất phân theo mạng lưới hoạt động 51 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VÀ GIẢI THÍCH TỪ NGỮ Viết Tắt NHTM NH NSNN QĐ Diễn giải Ngân hàng thương mại Ngân hàng Ngân sách Nhà nước Quyết định NHNN Ngân hàng Nhà nước TNHH Trách nhiệm hữu hạn ATM NĐ-CP RR NHTW NHNo&PTNT Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động Nghị định - Chính phủ Rủi ro Ngân hàng trung ương Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn K.TRA Kiểm tra K.SỐT Kiểm sốt HĐTD TD Hoạt động tín dụng Tín dụng HĐV Huy động vốn XLRR Xử lý rủi ro KHKT Khoa học kỹ thuật IPCAS NN,NT,ND Là hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank Nông nghiệp, nông thôn, nông dân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ AGRIBANK CIC NNNT SMS banking Intemetbanking Là tên giao dịch quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Nơng nghiệp nơng thơn Là gói tiện ích dịch vụ ứng dụng cơng nghệ đại, cho phép Quý khách thực giao dịch, tra cứu thông tin tài khoản đăng ký nhận thông tin từ ngân hàng qua điện thoại di động Dịch vụ ngân hàng trục tuyến CNTT Công nghệ thông tin CBVC Cán viên chức SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG SÓ LIỆU - BIẺU ĐỒ - so ĐỒ A Bảng Bảng 1.1: Bảng phân tích nguồn vốn, cấu nguồn vốn .33 Bảng 1.2: Bảng phân tích dư nợ, cấu dư nợ 37 Bảng 1.3: Bảng phân tích nợ xấu rủi ro tín dụng 39 Bảng 1.4: Kết kinh doanh ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà Giang .42 Bảng 1.5: Một số tiêu tài ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà Giang 44 Bảng 2.1: Tín dụng hộ sản xuất 46 Bảng 2.2:Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất phân theo thời hạn khoản vay 49 Bảng 2.3:Cơ cấu tín dụng Hộ sản xuất phân theo mạng lưới hoạt động 51 Bảng 2.4:Cơ cấu tín dụng hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn vay 53 Bảng 2.5: Tình hình nhóm nợ khách hàng Hộ sản xuất 57 B Biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tình hình tín dụng Hộ sản xuất phân theo thời hạn khoản vay 49 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng Hộ sản xuất phân theo mục đích sử dụng vốn vay 54 c So- đồ Sơ đồ 1.1: Cơ cấu máy tổ chức quản lý NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang .30 Sơ đồ 2.1: Quy trình cho tín dụng hộ sản xuất .45 LỜI NÓI ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, kinh tế thị trường phát triển kinh tế trình độ cao Trong đó, chủ thê độc lập với tỉnh chất sản xuất kinh doanh, quyền sở hữu, tuần hoàn luân chuyển vốn Như kinh tế có doanh nghiệp “thừa ” vốn Vỉ dụ doanh nghiệp có tiền bán hàng khơng phải trả lương, thuế khoản khác tạm thời thừa tương đoi Trong có doanh nghiệp thiếu vốn người thừa vốn sử dụng vốn để thu lợi nhuận doanh nghiệp thiếu vốn muốn sử dụng phải vay để trì tiến hành sản xuất kinh doanh thu lợi nhuận Như hai nhu cầu giống chỗ đẻ thu lợi nhuận mang tỉnh chất tạm thời Nhưng chúng khác chiều vận động quyền sở hữu Do kỉnh tế tất yếu tồn quan hệ tiêu đùng tín dụng Vì việc nâng cao chất lượng tín dụng có ỷ nghĩa to lớn đến thành cơng ngân hàng thương mại chiến lược huy động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển Nâng cao chất lượng khơng chí biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, có hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ngày phát triển, hòa nhập với xu thể tiên tiến công nghệ ngân hàng Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang Nhộn thấy tín dụng hộ sản xuất năm gần có thành tựu định cịn bộc lộ số thiếu sót khiến đường hướng phát triển ngân hàng gặp phải nhũng khó khăn em chọn hướng nghiên cứu: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tin dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp 1.2 Đơi tượng nghiên cứu r - Đơi tượng: Tín dụng hộ sán xt ngân hàng Nơng nghiệp phát trìên nơng thơn tỉnh Hà Giang - Pham vi nghiên cứu: tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang giai đoạn 2012-2014 1.3 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thổng hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng đổi với hộ sản xuất kinh tế thị trường - Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng đổi với hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang phương diện kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang 1.4 Phưong pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp hệ thống hóa - Phương pháp tổng họp, thống kê, phân tích, so sánh - Phương pháp quy nạp, diễn dịch 1.5 Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục chừ viết tắt, tài liệu tham khảo, kết cấu khóa luận gồm chương: Chương :Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tín dụng Ngân hàng đổi với hộ sản xuất NHNo&PT NT tỉnh Hà Giang giai đoạn 2012 — 2014 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PT NT tinh Hà Giang CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Hộ sản xuất kinh tế thị trường Đại hội đảng toàn quốc lần thứ X với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định “ Mặt trận hàng đầu” tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn chuyền nông nghiệp tự túc, tự túc sang sản xuất hàng hóa theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước Chính năm gần đây, nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực đến phát triển nơng thơn, nơng nghiệp mơ hình kinh tế hộ sản xuất Sự quan tâm nghiên cún hộ sản xuất nhà khoa học đánh dấu thời kỳ thay đối thái độ sản xuất hệ thống lý thuyết thống hệ thống sách kinh tế - xã hội thời 1.1.1 Khái niệm hộ sản xt: r •♦ Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên nghành kinh tế từ điển ngôn ngữ hộ tấ người sống mái nhà Nhóm người bao gồm r r người huyêt thông người làm công Liện họp quốc cho rằng:‘7/ộ người sống chung (lưới mái nhà, ăn chung có chung ngăn quỹ” Trên góc độ ngân hàng, “Hộ sản xuất” thuật ngưc dung hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Năm, hộ xem chủ quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đon vị mà cảc thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dung để thay thuật ngữ “ Hộ sản xuất” “Hộ”, “Hộ gia đình” Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp CNH - HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng XHCN Để phù hợp với xu phát triển chung phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số kèm theo định số 499 A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu nhu sau: “ Hộ sản xuất đon vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ the quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất "(Nguồn: agribank.com) thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nơng, lâm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triến nông thôn Các hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề đẫ góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua ỉ ỉ Vai trò hộ sản xuất kình tế thị trường Từ NQ 10 - Bộ trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế nơng thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh, tăng vụ, khai phá thêm hàng ngàn hécta đất mới, vừa đổi cấu sản xuất Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất có hiệu kinh tế lớn nhất, Điều khắng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế dơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển nên kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn dầu tiên kinh tế tụ nhiên sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mơ hộ gia đình, giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Buớc chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa nhở quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trai qua khó phát triển sản xuất hàng hóa quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động Lao động nhừng yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao dộng góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 80% dân số nơng thôn, việc khai thác sử dụng, nguồn nhân lực cịn mức thấp trình độ thấp Hiện nay, nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thông chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp sử dụng hợp lý nguồn lao động, giải việc làm nông thôn, chung ta cần phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế dã cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nghiệp nơng thơn Hộ sản xuất có khả thích ứng vói chế thị trường thúc sản xuất hàng hóa Ngày nay, hộ sản xuất hoạt dộng theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hóa, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để dạtd dược điều này, hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp kích thích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinht ế cao Thiết lập đường lối tín dụng: Là xác định phương hướng chung phân bổ khoản cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành Điều giúp ngân hàng phân bổ cách cân đối cấu đầu tư nhằm đạt tăng trưởng bền vững ngành tài trợ cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Việc thiết lập mục tiêu chương trình phát triển kinh tế tỉnh định hướng ngành, phân định chức rõ ràng với đơn vị sở Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang, phòng giao dịch Ngân hàng cung cấp liệu kinh tế xã hội, báo cáo cấu cho vay, phân tích cung cầu tín dụng hộ sản xuất địa bàn hoạt động Yêu cầu đặt thông tin phải đảm bảo tính xác, đầy đủ, kịp thời thường xuyên cập nhật NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang tổng hợp sàng lọc thông tin lập kế hoạch cho vay thường niên thời kỳ năm , năm Việc lập kế hoạch xác khoa học hướng dẫn nhân viên ngân hàng cán tín dụng tập trung nỗ lực vào đoi tượng khách hàng cách hiệu 3.2.7.2 Tăng cường tiếp cận đến hộ sản xuất Việc xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng sở rộng khắp với nhiều điểm giao dịch diều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng tiếp xúc gần đến hộ gia đình chưa tạo điều kiện cho khách hàng nhỏ đến với ngân hàng Một số lý hộ sản xuất cịn tiếp cận đến tín dụng ngân hàng tổng kết lại: Thiếu thông tin bao gồm thiếu quan tâm ngân hàng, chương trình tín dụng Nhiều vùng xa với điểm giao dịch ngân hàng Chi phí cho vay cao Yêu cầu chấp ngặt nghèo Hồ sơ giấy tờ phức tạp Rủi ro nơng nghiệp có thê dân đên khách hàng khơng trả nợ Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận Ngân hàng cần hệ thống thơng tin tun truyền lợi ích quan hệ với ngân hàng giúp đỡ tìm vướng mắc họ để tháo gỡ Đe mở rộng tiếp cận hộ sản xuất, ngân hàng cần thực số vấn đê sau: Thứ nhất: cần tăng cường lực thấm định vay nhở quy trình cho vay để đẩy mạnh tiến mở rộng khả tiếp cận Thứ hai:Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ quy trình thẩm định nên hồn thiện với thủ tục riêng để giản đơn hoá hoạt động phân tích dự án cần soạn thảo bảng tham khảo nhanh chóng doanh thu chi phí hình thức danh sách kiểm tra hoạt động sản xuất khác như: chăn nuôi, trồng trọt Thứ ba: Khi đánh giá hiệu công việc CBTD, nên bổ sung thêm tiêu thức số lượng người vay CBTD quản lý Thứ tư:Cán tín dụng khơng nên bị bắt buộc phải đình hoạt động cho vay trường họp tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay trình thẩm định, xét duyệt theo dõi khoản vay Nếu CBTD tuân thủ đầy đủ quy chế cho vay, họ không nên quy trách nhiệm rủi ro xảy Rủi ro khoản vay trường họp mang tính chất thể chế rủi ro cá nhân tín dụng 3.2.7.3 Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay có kết hợp thời hạn cho vay với chu kỳ sản xuất thu hoạch Phương thức cho vay lần có ưu điểm đảm bảo an tồn vốn vay lần cho khách hàng vay, Ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ xin vay; đồng thời kế hoạch hóa nguồn vốn việc tính tốn thu nợ, thu lãi đon giản, khối lượng hồ sơ chứng từ nhiều Hiện nay, với phương châm hoạt động định hướng theo khách hàng, ngân hàng nhiều nước giới số NHTM Việt Nam áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng phổ biến Như vậy, để tạo diều kiện thuận lợi cho khách hàng, giảm khối lượng giấy tờ kế toán, tăng cường khả cạnh tranh, NHNo Việt Nam nên áp đụng phương pháp cho vay theo hạn mức nhiều Trong điều kiện nay, việc áp dụng phương pháp cho vay NHNo&PTNTtỉnh Hà Giang gặp số khó khăn sau: Do nhu cầu vốn đa số hộ sản xuất không thường xuyên, hộ thường thiếu vốn đầu tư ban đầu nên họ vay lần sau thời gian dài họ vay lại Do hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phần lớn không ổn dịnh: thị trường tiêu thụ mặt hàng hộ sản xuất kinh doanh ngành nông, diêm nghiệp thất thường lúc lãi lớn, lúc lại thua lỗ kéo dài cơng tác dự báo thị trường ta hạn chế, hộ sản xuất chưa có kế hoạch lâu dài, vũng chắc, thấy trồng gì, có lãi cao đổ xô vào dẫn đến cung vượt cầu, hàng không bán được, thua lồ việc trồng ớt, nuôi tôm, cua Đối với hộ vay vốn kinh doanh bn bán họ có nhu cầu vốn thường xuyên song thị trường biến động nên bn bán gặp nhiều khó khăn Hiện đa số đại lý đại lý hoa hồng, vốn tự có khơng có nên CBTD khó xác định nhu cầu vay vốn thực tế họ Với khó khăn trên, để áp dụng phương thức cho vay cách hiệu quả, Ngân hàng cần phải phân chia khách hàng, cụ hộ sản xuất bao gồm hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác thành nhóm Đối với hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn khơng thường xun áp dụng phương pháp cho vay lần, cịn hộ có nhu cầu vốn thường xuyên nên áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng Thực phương thức cho vay tay ba Đây phương thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất thông qua công ty cung ứng vật tư, công ty bao tiêu sản phấm Cơ cấu cho vay gồm ba bên: Ngân hàng, công ty cung ứng sản phấm công ty bao tiêu sản phẩm, hộ sản xuất Như vậy, nhìn chung thời gian qua Ngân hàng bước đa dạng hố hình thức cho vay, góp phần tích cực thúc đẩy phát triển nông nghiệp nông thôn, song cần phải kết hợp thời hạn cho vay với với chu kỳ sản xuất thu hoạch sản phẩm nơng nghiệp, đối tượng cho vay phải tương ứng với chu kỳ sản xuất cộng với thời gian tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện cho hộ nông dân thu hồi dược vốn có lãi để trả nợ 3.2.7.4 Cải tiến hồ SO' thủ tục thể lệ tín dụng cho vừa đơn gián, đảm bảo tính pháp lý cao Trong điều kiện nay, số hộ có đủ giấy tờ hợp lệ, đủ trình độ để kê khai giấy tờ quy định thể lệ tín dụng ngân hàng chưa nhiều, song nhu cầu vốn lại lớn Nếu Ngân hàng khơng cho họ vay dẫn đến khách hàng, tổ chức tín dụng khác thu hút mất, cho nên việc cải tiến thủ tục hồ sơ gọn nhẹ an toàn thuận tiện yêu cầu tất yếu, muốn Ngân hàng cần phải: Nên lệ tín dụng chung mà quy định đối tượng khơng cho vay cịn biện pháp cho vay, điều kiện cho vay cần cụ thể cho số đối tượng, địa bàn đặc thù khu vực xa trung tâm hạn chế trình độ điều kiện lại làm thủ tục khó khăn, giấy tờ khơng thể dài dịng phức tạp Nên tìm cách gộp tờ khai tài sản chấp, biên định giá tài sản, giấy uỷ quyền phát mại tài sản vào hợp đồng chấp (vì đằng thơng tin giấy tờ phải nêu lại họp đồng chấp) nhung phải đảm bảo tính pháp lý 3.2.7.5 Vấn đề tài sản chấp Mọi ngân hàng cho vay muốn thu hút nguồn vốn đường hoàn trả gốc lãi người vay không muốn đường xử lý tài sản dùng làm đảm bảo tiền vay Mặc dù cầm cố, chấp tài sản cần thiết cho vay sở để thu hồi vốn người vay khơng hồn trả nợ hoạt động hộ sản xuất nơng nghiệp có nhiều rủi rocho nên thời gian tới, vấn đề tài sản chấp Ngân hàng cần phải: Không nên tập trung vào vấn đề tài sản chấp, cầm cố xem xét khoản vay nhiều hội kinh doanh mà tuỳ trường hợp cụ thể kết họp với hình thức tín chấp, đơn giản hố vấn đề liên quan dến tài sản chấp cầm co thực tế đến vay ngân hàng loại giấy tờ mà người vay phải kê khai nhiều giấy tờ liên quan trực tiếp đến khoản vay mà chủ yếu giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo tiền vay trường họp thể chấp cầm cố họp đồng phụ họp đồng tín dụng hồn tồn khơng có ý nghĩa định để nâng cao chất lượng tín dụng Khi quan quản lý nhà nước chịu trách nhiệm cấp giấy chứng thư quyền sở hữu tài sản cho chủ sở hữu chậm, chưa rộng khắp Ngân hàng chủ động thay đổi số quy định chấp, cầm cố để giữ khách hàng cần thiết Nên áp dụng cho vay tín chấp thơng qua mơ hình liên đới trách nhiệm, UBND xã đoi với vay > 10 triệu 3.2.8 Tăng cường công tác giám sát tiền vay Đây biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích Nếu giám sát khơng chặt chẽ tạo lỗ hống cho khách hàng sử dụng vốn sai với dự án, làm phát sinh rủi ro tín dụng mà ngân hàng không lường trước Việc kiêm tra giám sát phải thực thông qua việc xem xét báo cáo tài định kỳ khách hàng giấy tờ có liên quan, ngồi cịn có kiểm tra thực tế sở dể kiểm tra thực tế sở cán tín dụng để khẳng định kết báo cáo trước Bên cạnh việc kiếm tra q trình sử dụng tiền vay, cán đặc biệt phải lưu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá ban đầu chấp phải yêu cầu khách hàng bố sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đon vị qua ngân hàng Việc thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài họ Nếu phát tình trạng xấu đi, phải yêu cầu khách hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh tìm biện pháp để thu nợ Cán tín dụng khơng để “tình câm” chi phối công việc, kiên xử lý cách đắn, đảm bảo thu hồi nợ vay 3.2.9 Năng cao chất lượng nhăn chun mơn hóa cán tín dụng Con người ln yếu tố định, nhiệm vụ ngân hàng đòi hởi lựa chọn nhân đạo đức chuyên môn nghề nghiệp Hai mặt phải gắn bó khăng khít tánh rời Nền kinh tế mở sôi động cần nguồn nhân lực có chất lượng thực tế, nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu số lượng Một phần lớn số chế cũ đào tạo thay đổi sớm chiều, đào tạo lại hạn chế, số nhận cịn hạn chế nhìn chung trình độ cịn yếu kém, thiếu động sáng tạo kinh nghiệm nhiều khơng thích ứng với chế Đe đảm bảo chất lượng tín dụng, cán tín dụng phải người am hiểu tình hình kinh tế nói chung khách hàng nói riêng, từ thực lực tài đến tiềm toán, tiềm phát triển dự đoán tương lai quan trọng nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng điều định ý muốn trả nợ họ Để giải yêu cầu lớn dối với cán tín dụng, chun mơn hóa giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao chất lượng nhân Hiện đa số ngân hàng, chuyên mơn hóa dựa số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế, điều khiến cho mồi cán tín dụng phải quan tâm đến nhiều lĩnh vực, khó khăn thu thập xử lý thơng tin Do chúng tơi đề xuất việc chun mơn hóa cán tín dụng theo việc quản lý nhóm khách hàng có lĩnh vực chuyên môn Điều tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung sâu vào lĩnh vực cụ the, tránh dàn trải, phát huy lực, sở trường riêng Việc chun mơn hóa khắc phục mâu thuẫn chuyên mơn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài, đồng thời làm giảm chi phí mồi dự án với khách hàng ngân hàng - r- Mn vậy, ngân hàng phải có biện pháp cụ thê: -2 Định hướng nội dung bồi dưỡng phải hoạch định lâu dài Xác định tiêu chuẩn dề mục tiêu giai đoạn để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng phù hợp Việc đào tạo bồi dưỡng phải lựa chọn đối tượng theo chuyên môn, cán đào tạo phải lục phải phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lãng phí đào tạo Coi trọng mức công tác đào tạo, bồi dưỡng chỗ, kết hợp giảng dạy học tập công việc tại, khắc phục mâu thuẫn lý thuyết thực tiễn Phải tạo điều kiện để cán tín dụng phát huy hết khả dê học tập làm việc có hiệu A - Cần chống quan niệm coi thường kinh nghiệm song khơng cường điệu hóa kinh nghiệm Kinh nghiệm phải đôi với lý luận, lý luận trinh độ cao chất so với kinh nghiệm, lý luận lại không xa rời thực tế Việc đào tạo để đạt hiệu cần trọng chất lượng, hiệu thực tế khơng số lượng 3.2.10 Ảp dụng biện pháp phân tích tài chỉnh, kỹ thuật quy trình tín dụng Do đặc thù khách hàng Hộ gia đình, cá nhân- số lượng vay lớn, giá trị vay nhỏ nên cán tín dụng ngân hàng thường xuyên sử dụng kinh nghiệm trun thơng đê thực quy trình tín dụng dân đên chât lượng tín dụng khơng đảm bảo Đê giải quyêt vân đê này, Ngân hàng cân thực biện pháp sau: Thứ nhất: ngân hàng phải nâng cao chất lượng thấm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ gia đình, cá nhân xin vay vốn, tuân thủ nguyên tắc thẩm định trước định cho vay, yêu cầu cán tín dụng sử dụng phương pháp, kỹ thuật phân tích, dự báo tài dự án sản xuất kinh doanh Cán tín dụng phải thẩm định khả sinh lời dự án định cho vay hay khơng cho vay, mức cho vay Thứ hai: Đối với vay nhỏ, áp dụng thủ tục riêng để thấm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản Với khách hàng vay vốn thực chấp, cầm cố, bảo lãnh thẩm định phải xem xét thu nhập hộ gia đình, cá nhân trước vay, tài sản có giá trị hộ quyền sử dụng đất, nhà cửa, phương tiện sinh hoạt loại nợ khác hộ ( có) sở xem xét trạng, cán tín dụng phải khẳng định hộ có khả tài hay khơng Đối với khách hàng vay phải thực chấp, cầm cố, bảo lãnh, phải thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh trước vay hộ gia đình, tình hình tài sản, cơng nợ (nợ phải trả, nợ phải thu) nhận xét đánh giá khả tài hộ gia đình Thứ ba: Ngân hàng soạn thảo mơ hình tài cho gia đình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt, chế biến để giúp cán tín dụng thẩm định vay phương tiện kỹ thuật tài dựa mơ hình mẫu Các mơ hình mẫu xây dụng theo quy mơ “ Quy chế cho vay đối tượng khách hàng” ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ban hành với giá chung địa phương, tùng năm cụ thể, Ngân hàng cần triển khai lóp đào tạo cán tín dụng vấn đề này, mời cán khuyến nông hướng dẫn khoa học kỹ thuật nhằm nâng cao khả trình độ thẩm định dự án phương án SXKD lĩnh vực nơng nghiệp cán tín dụng Thứ tư: Khi định thời hạn cho vay định kỳ trả nợ, Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng cần sử dụng phương pháp phân tích dịng lưu chuyển tiền tệ gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh hộ dựa vào kinh nghiệm 3.2.11 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Thu nợ hiệu thể chất lượng tín dụng cao, Ngân hàng cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu đế nhắc nhở khoản nợ đến hạn đôn đốc khách hàng trả nợ Hoạt động quan trọng cần đảm bảo yêu cầu sau: Có hiệu việc kiêm tra quản lý vốn vay Nghiêm khắc hoạt động kinh doanh Đảm hảo trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Ngân hàng phải thường xun tổ chức phân tích tình hình dư nợ chung toàn ngân hàng dư nợ đến cán tín dụng, xã trọng điểm, thực phân loại khách hàng theo xóm xã để đầu tư cho vay có hiệu quả, hạn chế rủi ro đạo đức Đối với hạn chia làm loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu Tổ chức phân tích đối tượng, từ xác định thời gian thu biện pháp thu phù hợp Đối với nợ đến hạn, đầu tháng trước, cán tín dụng phải rà sốt, tổng hợp in nợ đến hạn tháng sau, thơng báo khách hàng biết, bố trí thời gian thâm nhập tìm hiểu khách hàng để xác định khả thu nợ vay đến hạn tháng sau Từ có biện pháp cụ khách hàng, có vướng mắc phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp tháo gỡ, làm tốt việc hạn chế khả nợ hạn phát sinh Đối với nợ hạn, thực kiểm tra sau cho vay nghiêm túc theo quy định, cịn nên kiếm tra đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, Neu có vấn đề phải xử lý theo chế, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện ttrả nợ ngân hàng Đối với vay mới, yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh, với quy trình nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng tín dụng lành mạnh, an tồn 3.2.12 Ngân hàng chủ động tìm (lự án khả thi tư vẩn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng không đủ khả trả nợ dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng chưa hiệu Vì nhu cầu tư vấn cho khách hàng lớn, muốn giải vấn đề ngân hàng cần thực biện pháp sau: Ngân hàng chủ động phối hợp với cấp, ngành, vào điều kiện thực tế tìm kiếm, xây dựng dự án kinh doanh có hiệu đưa đến cho khách hàng, giúp đỡ khách hàng lập dự án, tính tốn khả sinh lời dự án tài trợ von cho họ Ngân hàng tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng kiến thức KHKT liên quan đến hoạt động SXKD khách hàng hộ gia đình, cá nhân, để đảm bảo chất lượng trìng kiểm tra, giám sát hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng tư vấn cho khách hàng vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động SXKD hợp đồng kinh tế, tiêu thụ sản phẩm Chủ động phối họp cấp, ngành tìm thị trường cung ứng thi trường tiêu thụ sản phấm cho khách hàng 3.2.13 Giải pháp hỗ trợ Giải pháp huy động vốn Để đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho nhu cầu vay hộ gia đình, cá nhân đặc biệt vốn trung hạn dể phát triển sản xuất kinh doanh theo chiều sâu, ngân hàng cần dẩy mạnh hoạt động huy động vốn đảm bảo thu hút nguồn von lớn với chi phí thấp nhất, tiết giảm chi phí huy động để tạo điều kiện hạ thấp lãi suất cho vay nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng xuất phát từ nhiều mục đích, tổ chức kinh tế thường gửi khơng kỳ hạn với mục đích sử dụng dịch vụ tốn thuận tiện an tồn, cịn khách hàng dân cư gửi tiền nhằm mục đích an tồn sinh lời, từ ngân hàng sử dụng cơng cụ, biện pháp thích hợp để huy dộng vốn dạt hiệu Các khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ trọng không nhỏ tống nguồn vốn huy động Ngân hàng, ngân hàng phải có biện pháp kích thích đoạn thị trường Đế thực tốt công tác huy động vốn ngân hàng cần thực biện pháp sau: Định mức huy động vốn tiết kiệm sử dụng tiêu thức đánh giá cán tín dụng, thực tốn theo chi phí đầu vào nguồn tiết kiệm huy động vay cán tín dụng yêu cầu thâm nhập địa bàn để đôn đốc thu nợ gốc, thu lãi, cán có trách nhiệm huy động vốn tiết kiệm Ngân hàng đưa sản phẩm khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam cho đời hình thức tiết kiệm bậc thang với nhiều điếm thuận lợi cho khách hàng khả rút tiền dễ dàng, rút tiền thời hạn tưong ứng với loại kỳ hạn hưởng lãi suất loại kỳ hạn Ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Do yếu tố cạnh tranh lãi suất khắc nghiệt nên chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu nhỏ khơng đảm bảo cho kinh doanh có lãi buộc Ngân hàng phải thực kinh doanh theo hướng nâng cao nguồn thu từ cung cấp dịch vụ cho khách hàng Nâng cao lực nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, để xử lý thành thạo nhanh chóng thủ tục, nghiệp vụ, giúp đờ khách hàng vướng mắc tới giao dịch với ngân hàng, họ có vai trị to lớn việc tạo ấn tượng tốt dẹp với khách hàng ngân hàng Xây dựng bổ sung quy định khoán xếp loại thi đua công tác huy động vốn cán viên chức ngân hàng r Tăng cường trang thiêt bị kỹ thuật, Ngân hàng thực cơng việc nhanh chóng, xác, giảm thiếu thủ tục, thao tác thủ công, nâng cao chất lượng phục vụ, r r củng lịng tin đơi với khách hàng Giải pháp vê công tác cán Nhân tố người yếu tố quan trọng nhất, định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Dịch vụ ngân hàng phát triển, đòi hỏi chất lượng nhân ngày cao Để hạn chế rủi ro tín dụng sảy ra, cần nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm soát sử dụng vốn, muốn làm điều đội ngũ cán tín dụng cần đào tạo am hiểu pháp luật, có kiến thức thị trường, nắm vững quy định liên quan đến hoạt động tín dụng Xây dựng đội ngũ cán có đạo đức, tâm huyết với nghề, tác phong phục vụ khách hàng niềm nở, hồ nhã, thân thiện, khơng gây khó khăn, phiền hà Thực tốt tiêu chuẩn đạo đức lối sông cán viên chức ngân hàng, tiếp tục thực học tập làm theo gương đạo đức Hồ Chí Minh Thường xun thực cơng tác kiểm tra kiếm soát để kịp thời phát tồn tìm biện pháp khắc phục Xây dựng đồn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ Đảng, quyền, đồn thể để đảm bảo đồn kết thơng nhất, dân chủ hoạt động Tố chức cho cán viên chức học tập kịp thời chủ trương sách chế độ nghiệp vụ chun mơn, tiếp tục bố trí cán theo học lớp đào tạo tố chức việc bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, vi tính., đơn vị, trọng đào tạo chương trình IPCAS Bố trí sử dụng nhân lực hợp lý, kiện toàn máy tố chức cán phòng, tổ từ NH huyện đến phịng giao dịch, nhằm bố trí hài hồ số cán có lực, trách nhiệm tận tâm với cơng việc đế tổ chức thực tốt yêu cầu nhiệm vụ giao Phân công người phù hợp với lực, kiên xử lý cán gây vi phạm Rà soát, chỉnh sửa quy định nội bộ, quy định khoán thi đua dối với công chức, cán viên chức nhằm tạo động lực phát huy tính sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm cán viên chức Phôi hợp chặt chẽ với (Ịtin địa phương, tơ chức đồn thê r ĩ '7 Chính quyền địa phương với tố chức đồn hội nơng dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn niên., cầu nối ngân hàng với hộ sản xuất, thông qua việc thành lập tổ vay vốn, hướng dẫn tổ viên lập hồ sơ, giám sát hội viên sử dụng von vay mục đích, đơn đốc hội viên trả nợ hạn, phối họp với ngân hàng giải có rủi ro xảy KÉT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, với chức năng, nhiệm vụ lâu dài phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân Thực tế 26 năm hoạt động kể từ thành lập đến ngày minh chứng khẳng định điều Số lượng khách hàng vay vốn dư nợ cho vay hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp chiếm tỷ trọng lớn NHNo&PTNT Việt Nam Như Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam nói: “ Nơng thơn thị trường chiến lược số NHNo&PTNT ” Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn xác định nông dân người bạn đồng hành Từ định hướng kết đạt ta thấy tầm quan trọng cần thiết khơng thể thiếu tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nói riêng phát triển kinh tế nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triến nông thôn Việt Nam ngân hàng có tiềm năng, mạnh cho vay hộ sản xuất Thành việc cho vay vốn hộ sản xuất NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang nói riêng chứng tỏ chủ trương cho vay vốn đến hộ sản xuất đắn, phù họp với thực tiễn nhu cầu vốn để phát triển kinh tế Tín dụng hộ sản xuất đề tài khó, vừa rộng phức tạp Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên vấn đề người viết đưa cịn nhiều thiếu sót, với tính thuyết phục khái qt chưa cao, chí có nhìn nhận chưa xác, Em mong thầy anh chị tham gia, đóng góp để thân rút kinh nghiệm Em xin bày tỏ lòng biết ơntới NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang, Ban lãnh đạo tạo diều kiện cho em có dược đợt thực tập bổ ích quý báu Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Đông thầy cô giáo Học viện sách phát triển giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thưong mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS,TS Đoàn Thị Thu Hà - PGS, TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2011) Giáo trình quản trị học NXB Tài PGS.TS Phạm Ngọc Hùng - PGS.TS Đinh Xn Hạng (2011) Giáo trình tài tiền tệ NXB Tài Báo cáo tổng kết hàng năm (2012, 2013, 2014) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Hiến pháp CHXH Việt Nam năm 1992 Các Website: www.sbv.gov.vn Thời báo kinh tế Việt Nam www.vneconomy.vn Bộ Tài www.mof.gov Bộ kế hoạch đầu tư www.mpi.gov.vn Diễn đàn doanh nghiệp www.dddn.com.vn NHNo & PTNT Việt Nam www.agribank.com.vn Báo điện tử Hà Giang baohagiang www.google.com.vn www.tailieu.vn Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ... 1.3 Tín dụng ngân hàng đối vói hộ sản xuất 14 1.3.1 Vai trị tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 14 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất 17 1.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 30 Thực trạng tín dụng Hộ sản xuất NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 45 2.2.1 Quy trình tín dụng hộ sản xuất NHNN&PTNT tỉnh Hà Giang. .. Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang 1.4 Phưong pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp