Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh pơng đrang, bắc đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRÍ TUẤN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TRÍ TUẤN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn NGUYỄN TRÍ TUẤN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân 12 1.1.2 Đặc điểm nhận tiền gửi cá nhân 12 1.1.3 Vai trò tiền gửi cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.4 Đặc điểm tiền gửi cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 15 1.2.1 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân 15 1.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động nhận tiền gửi 15 1.2.3 Các hoạt động ngân hàng cần thực để đạt đƣợc mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết nhận tiền gửi cá nhân ngân hàng thƣơng mại 19 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 24 1.3.2 Các nhân tố bên ngân hàng 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 30 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 30 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh PơngĐrang, Bắc Đắk Lắk 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 37 2.2.1 Những đặc điểm ảnh hƣởng đến tăng trƣởng hoạt động nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh thời gian qua 37 2.2.2 Thực trạng triển khai biện pháp hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 40 2.2.3 Kết hoạt động nhận tiền gửi cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 57 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 63 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 63 3.1.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2016-2020 63 3.1.2 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016-2020 65 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 66 3.2.1 Khuyến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk 66 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa ATM Máy rút tiền tự động POS Máy bán hàng chấp nhận thẻ Ngân hàng để toán Agribank Agribank Chi nhánh Pơng Đrang Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk VHĐ Vốn huy động NVHĐ Nguồn vốn huy động KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM NHTM PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TW Trung ƣơng TGTK Tiền gửi tiết kiệm SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam Tình hình dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk Trang 32 33 2.3 Lợi nhuận Chi nhánh giai đoạn 2014-2017 34 2.4 Quy mô nhận tiền gửi giai đoạn 2015-2017 41 2.5 Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng giai đoạn 2015-2017 42 2.6 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền giai đoạn 2015-2017 43 2.7 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2015-2017 45 2.8 2.9 2.10 Tỷ trọng cấu tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 20152017 Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi giai đoạn 2015-2017 Tỷ trọng tiền gửi cá nhân theo mục đích gửi giai đoạn 2015-2017 45 48 49 2.11 Chi phí trả lãi tiền gửi cá nhân giai đoạn 2015-2017 51 2.12 Lý khách hàng gửi tiết kiệm chi nhánh 54 2.13 Mức độ hài lòng khách hàng 55 3.1 Kế hoạch kinh doanh chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk giai đoạn năm 2016-2020 60 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk Trang 30 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố để trì hoạt động doanh nghiệp Một doanh nghiệp để mở rộng phát triển bền vững, bên cạnh yếu tố sách phát triển nguồn nhân lực, vốn nhân tố không phần quan trọng Là doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại (NHTM) quan trọng để trì hoạt động ngân hàng thực chức trung gian tài Vì NHTM quan tâm đến việc quản trị nguồn vốn, đặc biệt hoạt động nhận vốn Đất nƣớc ta đƣờng hội nhập kinh tế quốc tế nên doanh nghiệp nƣớc cần phải phát triển mạnh để nâng cao khả cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc mà cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc ngồi Riêng NHTM, muốn cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc ngồi đòi hỏi phải có quy mô lớn, chiếm lĩnh thị phần rộng, phát triển an tồn bền vững Do đó, việc tăng cƣờng nhận vốn với chi phí hợp lý tính ổn định cao yêu cầu ngày cấp thiết quan trọng NHTM Vốn tiền gửi có vai trò quan trọng ngân hàng: Tiền gửi sở khoản cho vay nguồn gốc sâu xa lợi nhuận phát triển ngân hàng Nếu khơng có vốn tiền gửi quy mơ hoạt động ngân hàng bị bó hẹp, chức ngân hàng không đƣợc phát huy, vốn tiền gửi định khả toán ngân hàng, nhƣ khả cạnh tranh ngân hàng Tình trạng NHTM nói chung Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk nói riêng hoạt động nhận vốn chƣa cao, nhu cầu vay vốn 73 tăng nguồn vốn không kỳ hạn c Quy định nhiêm vụ cụ thể việc chăm sóc khách hàng chi nhánh Lãnh đạo Chi nhánh cần đạo phận liên quan lên kế hoạch thực sách chăm sóc khách hàng thƣờng xun giám sát cán chịu trách nhiệm công tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho KH Trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có phát sinh vƣớng mắc Các phận liên quan trực tiếp đến cơng tác chăm sóc khách hàng đề xuất kế hoạch chăm sóc khách hàng cụ thể chi nhánh phòng giao dịch với tổ trƣởng tổ dịch vụ, thƣờng xuyên giám sát cán cơng tác chăm sóc khách hàng bán sản phẩm, dịch vụ cho KH; định kỳ trực tiếp gặp khách hàng quan trọng có yêu cầu đột xuất khác Cán quản lý khách hàng quan trọng: Phân cơng cán chi nhánh có trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm, có kỹ thuyết trình, thuyết phục khách hàng, tập trung phục vụ phân đoạn khách hàng quan trọng Cán quản lý khách hàng thân thiết: Phân công cán chi nhánh đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tƣ vấn chi tiết sản phẩm cho khách hàng quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết Giao dịch viên: Thực cung cấp dịch vụ thực giao dịch theo đề nghị khách hàng, đảm bảo giao dịch nhanh, xác Có khả trình bày quy trình sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng đồng thời tƣ vấn nhanh bán chéo sản phẩm đơn giản cho khách hàng Bộ phận hƣớng dẫn khách hàng: Ln có mặt mở cửa chi nhánh, chào đón khách hàng nồng nhiệt sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm dịch vụ theo nhu cầu khách hàng Phục vụ tất nhóm phân đoạn khách hàng 74 nhƣng tập trung số yêu cầu đơn giản, giúp đỡ khách hàng điền biểu mẫu phân luồng giao dịch d Đa dạng hóa sản phẩm huy động Để tăng khả cạnh tranh với sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh thị trƣờngđồng thời đáp ứng nhucầu ngày càngcaocủa khách hàng, đòi hỏi chi nhánh phải cung ứng đa dạng sản phẩm dựa danh mục sản phẩm mà Agribank ban hành Xác định đƣợc đâu sản phẩm dịch vụ mạnh, sản phẩm dịch vụ mục tiêu phát triển, bên cạnh sản phẩm truyền thống cần trọng đến sản phẩm công nghệ mang lại hiệu cao cho chi nhánh tiện ích cho khách hàng Xu hƣớng chung sản phẩm ngân hàng tiện lợi, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Vì vậy, sản phẩm TGTK khơng đơn để ngƣời dân gửi vốn để hƣỡng lãi mà cần kết hợp với sản phẩm tín dụng dịch vụ tạo khác biệt đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhƣ: - Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt đƣợc số tiền mong muốn tƣơng lai, chƣơng trình cho phép khách hàng nộp tiềnnhiều định kỳ đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu dự định khách hàng tƣơng lai - Tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở: Là hình thức tiết kiệm trung dài hạn, ngồi hƣởng lãi ngƣời gửi tiền đƣợc Ngân hàng cho vay nhằm bổ sung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhà Mức cho vay tối đa số dƣ tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho ngƣời có thu nhập tại, muốn để dành phần thu nhập để tiêu dùng tƣơng lai già cách hàng tháng trích thu nhập để gửi vào tài khoản 75 - Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm: Dành cho khách hàng muốn tích lũy khoản tiền cho tƣơng lai muốn yên tâm kế hoạch đƣợc đảm bảo sống có nhiều biến động - Tiết kiệm gửi góp theo ngày: Với loại hình khách hàng gửi tiền ngày với số tiền tối thiểu theo qui định, phù hợp với nhiều loại đối tƣợng e Thực tốt sách Marketing ngân hàng Tính đến thời điểm địa bàn huyện, chi nhánh chịu cạnh tranh trực tiếp Ngân hàng lớn nhƣ: Vietinbank, Đông Á, Vietcombank, BIDV Điều làm nóng lên chạy đua lãi suất, làm ảnh hƣởng đến thị phần Chi nhánh việc huy động tiền gửi phát triển sản phẩm dịch vụ khác Chính vậy, sách maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng khách hàng ln đƣợc Chi nhánh quan tâm Đó chiến lƣợc kinh doanh để liên kết, phối hợp ngƣời có kỹ giao tiếp với quy trình tối ƣu cơng nghệ đại, nhằm cân đƣợc lợi ích: Lợi nhuận thu đƣợc ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ mình, để mở rộng hoạt động huy động tiền gửi nói riêng, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt rộng maketing nhằm nâng cao lực cạnh tranh uy tín ngân hàng thị trƣờng tài nói riêng lòng ngƣời dân nói chung Cụ thể nhƣ sau: - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…để dân chúng biết dịch vụ Tăng cƣờng hình thức quảng bá hình ảnh 76 Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngồi ra, tham gia tài trợ cho hội thao, cho giáo dục, cho cơng trình cơng cộng… địa bàn huyện cách thứ để xây dựng hình ảnh khuyếch trƣơng danh tiếng cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm ngân hàng, giúp dân tiếp cận gần với sản phẩm ngân hàng - Quan sát nơi giao dịch chi nhánh, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi nhƣng chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trƣớc mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu ñể sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch - Công bố thông tin tài để ngƣời dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút ngƣời dân quan hệ với ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro thơngtin - Chi nhánh cần có thƣ cảm ơn với khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn tặng phẩm lƣu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn Điều thể tôn trọng ngân hàng với khách hàng, tạo gần gũi ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Khơng nên tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng mà phải quan tâm đến tất khách hàng đến giao dịch điều đơn giản nhƣ : Phục vụ nƣớc uống, wifi, bãi giữ xe có ngƣời hƣớng dẫn trơng nom tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng -Đối với doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao dịch với Ngân hàng, Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân 77 hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động doanh nghiệp Đồng thời qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, hiểu đƣợc q trình chu chuyển vốn từ tƣ vấn cho khách hàng để manglại hiệu cao cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ƣu điểm, tạo ấn tƣợng tốt với doanh nghiệp - Kiến nghị với Hội sở giao quyền chủ động cho chi nhánh định sách xúc tiến bán hàng - Về mơ hình bán hàng: Nghiên cứu đƣa quy định việc phân giao kế hoạch, trách nhiệm cụ thể công tác bán sản phẩm huy động tiền gửi dân cƣ chi nhánh cho phận tham gia công tác huy động tiền gửi dân cƣ chi nhánh - Bộ danh mục sản phẩm: Hội sở thƣờng xuyên hệ thống danh mục sản phẩm theo dòng, đối tƣợng khách hàng phù hợp, định hƣớng bán hàng dòng sản phẩm để định hƣớng chi nhánh công tác tiếp thị khách hàng - Công cụ bán hàng: Xây dựng phát triển công cụ bán hàng phù hợp với dòng sản phẩm cụ thể Hội sở hƣớng dẫn chi nhánh cách thức sử dụng công cụ phù hợp với phân đoạn khách hàng - Đối với khách hàng quan trọng: Ƣu tiên tập trung tiếp thị trực tiếp tới khách hàng Thƣờng xuyên theo dõi tiền gửi lớn đến hạn để chủ động tiếp thị mời khách hàng gửi tiền - Đối với khách hàng phổ thông, thân thiết: Tiếp thị quầy giao dịch khách hàng đến sử dụng sản phẩm dịch vụ.Sử dụng tờ rơi để tiếp thị cơng cụ tiếp thị có đặc điểm thật ngắn gọn, dễ nhớ 78 f Thực chiến lược cạnh tranh hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trƣờng Do vậy, Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh ñộng hiệu Nội dung chiến lƣợc bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu NHTM Việcnghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi.Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ là nội dung quan trọng marketing ngânhàng - Phải tạo đƣợc lòng tin cao độ với khách hàng: Lòng tin đƣợc tạo hình ảnh bên Ngân hàng, là: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp ñội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay, hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng trở thành tài sản vơ hình củaNHTM - Phải tạo đƣợc khác biệt ngân hàng: Một ngƣời hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động NHTM phải tạo đặc điểm hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có.Nhƣ vậy, marketing Ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình.Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trƣơng - giaotiếp 79 g Phát triển kênh phân phối +Kênh phân phối truyền thống Để khuyến khích ngƣời dân gửi tiền, giao dịch nhiều chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian giao dịch cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lƣới cách thích hợp Ngồi chi nhánh cần nắm bắt tình hình để tổ chức quầy giao dịch lƣu động dự án giải tỏa đền bù để ngƣời dân gửi tiền Thƣờng xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh Agribank phòng giao dịch: Khơng gian giao dịch gọn gàng, ngăn nắp, bố trí nƣớc uống, thiết bị truy cập internet, cập nhập thông tin lãi suất, phí thƣờng xuyên Cán làm việc lịch sự, tuân thủ thời gian mặc đồng phục đeo bảng tên quy định Niềm nở, vui vẻ với khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ có nhƣ sách Agribank đến với khách hàng +Kênh phân phối đại Song song với mạng lƣới truyền thống, theo xu hƣớng đại, ngân hàng cần xây dựng kênh phân phối điện tử thông qua điểm giao dịch, toán tự động nhƣ ATM Đây kênh huy động có nhiều tiềm Do vậy, để đạt đƣợc mục tiêu huy động tiền gửi, ngân hàng cần đẩy mạnh bán sản phẩm dịch vụ thông kênh phân phốinày h Xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng Đội ngũ giao dịch viên ngƣời tiếp xúc trực tiếp, ghi nhận yêu cầu khách hàng nhƣ ngƣời tiếp thu cảm nhận khách hàng chất lƣợng phục vụ ngân hàng Hơn nữa, giao dịch viên ngƣời tiếp xúc khách hàng phần thể mặt tính cách ngân hàng thƣơng mại 80 Xây dựng đội ngũ nhân lực đầy đủ số lƣợng chất lƣợng có thái độ phục vụ tốt tinh thần trách nhiệm khách hàng yếu tố quan trọng việc thúc đẩy phát triển vốn huy động Con ngƣời có trình độ muốn có đƣợc phải đào tạo, đào tạo để vận hành kiểm soát hữu hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì chi nhánh cầnphải: - Chú trọng phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng đến bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, phù hợp với lực chun mơn,giúptăngnăngsuấtlaođộngquađótiếtkiệmchiphí - Thƣờng xun giáo dục trị, tƣ tƣởng, đạo đức cho đội ngũ cán bộ, xác định nhân tố ngƣời nhân tố quan trọng an toàn hoạt động phát triển bền vững chinhánh - Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng cán từ Ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ Đảm bảo phần việc dù nhỏ có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp - Phải thƣờng xuyên cập nhật, đào tạo nguồn nhân lực từ cấp chuyên viên, quản lý bậc trung: trƣởng phó phòng quản trị điều hành cấp cao: Phó giám đốc, Giám đốc Đào tạo giúp họ hiểu biết cách kinh tế thị trƣờng, hoạt động hệ thống tài ngân hàng đại, sản phẩm dịch vụ có đối thủ cạnhtranh - Khen thƣởng kịp thời cán nhân viên có thành tích xuất sắc, đào tạo, quy hoạch bổ nhiệm cán có lực, bƣớc trẻ hố đội ngũ cán lãnhđạo i Tạo chế động lực cho cán làm công tác huy động tiền gửi Trong năm qua, chế động lực huy động tiền gửi dân cƣ 81 áp dụng Chi nhánh chủ yếu tạo động lực cho hoạt động chi nhánh, chƣa tạo động lực đến cán trực tiếp tham gia huy động tiền gửi dân cƣ Ngân sách thƣởng cho hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ nhiều giai đoạn không đƣợc sử dụng cho mục đích thƣởng mà sử dụng cho sách khách hàng, giảm động lực cho cán chi nhánh Cơ chế động lực cho cán ban hành chậm nhiều vƣớng mắc cách thức quản lý, theo dõi, …Vì vậy, chi nhánh cần tạo chế động lực cho huy động tiền gửi dân cƣ riêng, hình thức khen thƣởng đa dạng, đƣợc thay đổi phù hợp với diễn biến huy động tiền gửi dân cƣ thời kỳ Ngân sách khen thƣởng đƣợc gia tăng theo mục tiêu tăng trƣởng huy động tiền gửi dân cƣ hàng năm Khen thƣởng kịp thời đến cán gắn với kết bán hàng, dành ngân sách định để triển khai chế động lực bổ sung vào thời điểm nóng năm nhƣ cuối năm, Tết Nguyên đán Căn vào kết huy động tiền gửi cán để đánh giá, cân nhắc nâng lƣơng đề bạt cho cán có thành tích xuất sắc 3.2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông ngiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Để tăng cƣờng huy động vốn, NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trƣờng huy động vốn Trong đó, NHNo&PTNT Việt Namnên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM cổ phần nƣớc Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chƣơng trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh.Khi chi nhánh gặp khó khăn NHNo&PTNT Việt Nam nên dùng nhiều biện pháp 82 hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, NHNo&PTNT Việt Nam nên thƣờng xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần đƣợc thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệuquả Mỗi đƣa sách cần tìm hiểu rõ ràng đặc điểm riêng chi nhánh Về công nghệ, số Ngân hàng, khách hàng gửi tiết kiệm online, mua hàng máy bán hàng tự động mà không cần dùng tiền mặt, tất đƣợc thực thông qua ứng dụng đƣợc cài đặt điện thoại thơng minh Do đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện dịch vụ Ngân hàng điện tử nhằm cạnh tranh thu hút đƣợc nguồn vốn giá rẻ từ vệc khách hàng mở tài khoản toán 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, từ việc đƣa định hƣớng tƣơng lai Agribank – Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk hoạt động nhận tiền gửi nói riêng hoạt động huy động vốn nói chung ; đồng thời dựa vào kết phân tích chƣơng 2, em đề xuất số vấn đề cần giải trƣớc mắt để hồn thiện cơng tác nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk Bên cạnh đó, em trọng đến giải pháp liên quan đến hồn thiện sách,dịch vụ nhóm khách hàng riêng biệt, phát triển công nghệ NH, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhƣ thái độ trình giao tiếp với khách hàng đội ngũ cán công nhân viên, đề chiến lƣợc cạnh tranh hợp lý thị trƣờng nhằm cải thiện nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Cuối số kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhƣ Ngân hàng Nhà Nƣớc nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân ngân hàng 84 KẾT LUẬN Hoạt động nhận tiền gửi có vai trò vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nƣớc Hệ thống ngân hàng trung gian chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hƣởng lớn đến phát triển kinh tế Việc nhận tiền gửi hệ thống ngân hàng có hiệu lƣợng vốn huy động đầu tƣ cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vƣơn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động nhận tiền gửi NHo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk, ngân hàng có uy tín có nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn đặc biệt nhận tiền gửi, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế tỉnh Đắk Lắk nói chung chi nhánh Pơng Đrang nói riêng năm qua Tuy nhiên trƣớc cạnh tranh gay gắt thị trƣờng ngân hàng nhƣ đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trƣờng Để thực nhiệm vụ cơng nghiệp hóa – dại hóa đất nƣớc đƣa nƣớc ta khỏi đói nghèo nâng cao đời sống nhân dân cần phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu định phát triển kinh tế đất nƣớc so với nƣớc giới Đó nhiệm vụ nặng nề , với thách thức trình hội nhập kinh tế giới Vì , tồn thể cán NHNo&PTNT VN -chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt Đặc biệt nhiệm vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc nhà nƣớc giao phó Do , luận văn: “Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk ”, kết hợp nghiên cứu lý luận gắn với thực tiễn , phân tích so sánh để làm rõ nội dung sau : 85 - Hệ thống vấn đề có tính lý luận tiền gửi cá nhân khả huy động Ngân hàng Thƣơng Mại - Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT VN – chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk Trên sở phân tích thực trạng nhận tiền gửi cá nhân , chuyên đề rút số nhƣợc điểm , tồn nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác nhận tiền gửi cá nhân chi nhánh Pơng Đrang -Thơng qua đó,nêu lên số giải pháp kiến nghị NHNo&PTNT VN Hoàn thành đề tài này, em mong muốn đóng góp số suy nghĩ giải pháp hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân NHNo&PTNT chi nhánh Pơng Đrang,bắc Đắk Lắk Nhƣng đề tài rộng phong phú , kiến thức kinh nghiệm hạn chế , thời gian nghiên cứu lại ngắn Do đó, khó tránh khỏi khuyết điểm hạn chế Kính mong thầy đóng góp ý kiến để em tiếp tục hoàn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân em Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô nhiều! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trịnh Thế Cƣờng (2015), “Giải pháp nâng cao hoạt động nhận vốn Agribank”, Tạp chí Tài chính, số [2] Phan Thị Thu Hà (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [3] Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại , NXB Thống Kê [4] Đƣờng Thị Thanh Hải (2015), “Nâng cao hiệu nhận vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, số [5] Phạm Xn Hòe (2015), “Những rủi ro công tác nhận vốn cần quan tâm giám sát”, Tạp chí Ngân hàng, số 13 [6] Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, bắc Đắk Lắk (2015,2016,2017), Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk (2017), Phương hướng, nhiệm vụ năm 2018 [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam (2017), Sổ tay tín dụng [10] Peter S.Rose (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [11] Nguyễn Đức Tú (2016), “Nhận vốn Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 59 [12] Nguyễn Hồng Yến (2017), “Nâng cao hiệu hoạt động nhận vốn ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Cơng Thương, số Website : [13] www.sbv.gov.vn [14] www.vbard.com.vn [15] www.vapcf.org.vn [16] www.cafef.vn ... NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Pơng Đrang, Bắc Đắk Lắk 42 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG,. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK 30 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT NGÂN HÀNG NÔNG... TUẤN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PƠNG ĐRANG, BẮC ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã