Nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh bình dương

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Cơng Pháp MSSV : 1723402010201 Lớp : D17TC01 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, tháng 12/2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh viên thực : Nguyễn Công Pháp MSSV : 1723402010201 Lớp : D17TC01 Khố : 2017 - 2021 Ngành : Tài ngân hàng Giảng viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Bình Dƣơng, tháng 12/2020 i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài:“Nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng” cơng trình nghiên cứu độc lập dƣới hƣớng dẫn giáo viên hƣớng dẫn: TS Nguyễn Văn Chiến Ngồi khơng có chép ngƣời khác Đề tài, nội dung báo cáo tốt nghiệp sản phẩm mà em nỗ lực nghiên cứu trình học tập trƣờng nhƣ tham gia thực tập ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng Các số liệu, kết trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực, em xin chịu hoàn tồn trách nhiệm, kỷ luật mơn nhà trƣờng đề nhƣ có vấn đề xảy Sinh viên Nguyễn Công Pháp ii Lời cảm ơn Để hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp trƣớc tiên em xin gửi đến quý thầy, cô giáo trƣờng Đại Học Thủ Dầu Một lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt, em xin gởi đến thầy Nguyễn Văn Chiến – ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề báo cáo tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập hồn thiện báo cáo tốt nghiệp em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ nhƣ q ngân hàng Cuối tơi kính chúc q thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc anh, chị Ngân hàng dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn Bình Dƣơng, ngày 14 tháng 12 năm 2020 Sinh viên Nguyễn Công Pháp iii Mục lục CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP 1.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái quát vấn đề lý luận hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Đặc tính cho vay ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại cho vay 1.1.3 Bất động sản .11 1.1.3.1 Khái niệm 11 1.1.3.2 Đặc điểm bất động sản .11 1.1.3.3 Phân loại bất động sản .13 1.1.4 Khái niệm hoạt động cho vay mua bất động sản ngân hàng 13 1.1.4.1 Đặc điểm hoạt động cho vay mua bất động sản NHTM 13 1.1.4.2 Điều kiện vay mua bất động sản ngân hàng TMCP Việt Nam 14 1.1.5 Nợ xấu - nợ hạn 15 1.1.5.1 Đặc điểm nợ xấu- nợ hạn 15 1.1.5.2 Phân loại nợ xấu theo CIC .15 1.1.6 Phân tích hiệu cho vay mua bđs .16 1.1.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay mua BĐS 17 1.1.6.2 Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay mua BĐS 17 1.1.6.3 Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay mua BĐS 17 1.1.6.4 Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng thu nợ cho vay mua BĐS 18 1.2 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU .18 CHƢƠNG II PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 22 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH .22 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng 22 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 ix 2.1.1.3 Quy mô nhân .23 2.1.2 Tình hình kinh doanh 24 2.1.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 27 2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên ngân hàng tmcp quốc tế việt nam – chi nhánh bình dƣơng .27 2.2.1.1 Các hồ sơ, giấy tờ cần thiết 27 2.2.1.2 Quy trình cách thức cho vay mua bất động sản ba bên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng 28 Quy trình cho vay 28 Cách thức thực 29 Lƣu ý cho khách hàng: 30 2.2.2 Phân tích hiệu cho vay mua bđs ba bên ngân hàng vib chi nhánh bình dƣơng giai đoạn 2017-2019 30 2.2.2.1 Theo tiêu phản ánh DS cho vay mua BĐS 30 2.2.2.2 Theo tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay mua BĐS 33 2.2.2.3 Theo tiêu phản ánh chất lƣợng thu nợ 34 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT .35 2.3.1 Điểm mạnh .35 2.3.2 Điểm yếu 36 2.3.3 Cơ hội .36 2.3.4 Thách thức .38 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM– CN BÌNH DƢƠNG 40 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG NĂM TỚI .40 3.2 CÁC GIẢI PHÁP 40 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay mua bđs 40 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng cho vay mua bđs .41 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 41 3.3 KIẾN NGHỊ 42 3.3.1 Đối với ngân hàng 42 3.3.1.1 Xây dựng chiến lƣợc cho vay 42 3.3.1.2 Xây dựng hoàn thiện điều kiện sản phẩm cho vay 42 3.3.1.3 Xây dựng đội ngũ chuyên viên tín dụng chuyên nghiệp 43 3.3.1.4 Hồn thiện cơng nghệ thơng tin .43 x 3.3.1.5 Tăng quy mô vốn cho vay mua BĐS ngân hàng 44 3.3.2 Đối với phủ .45 3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO .47 xi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BDS Bất động sản CN Chi nhánh CP Chi phí CPTPP Hiệp định Đối tác Toàn diện Tiến xun Thái Bình Dƣơng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DT Doanh thu KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế ROA Tỷ suất sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu TMCP Thƣơng mại cổ phần xii TTS Tổng tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo VCSH Vốn chủ sở hữu VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam xiii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.2: Tình hình doanh số hoạt động cho vay mua BĐS ba bên 31 Bảng 2.3: Tỷ trọng cho vay mua BĐS 33 Bảng 2.4: Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng thu nợ ngân hàng 34 xiv Mức tăng trƣởng doanh số thu từ hoạt động cho vay mua BĐS ba bên năm 2018 tăng 88.71% so với năm 2017 tƣơng đƣơng với 7.206 triệu đồng Năm 2019 tăng 15.072 triệu đồng so với năm 2018 tƣơng đƣơng tăng 98.32% Mức tăng trƣởng doanh số hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng năm 2018 tăng 10.350 triệu đồng tƣơng đƣơng với 50.97% so với năm 2017 Năm 2019, doanh số tăng 24.616 triệu đồng tƣơng đƣơng với 80.29% Tổng doanh số cho vay ngân hàng năm 2018 tăng 15.602 triệu đồng tƣơng đƣơng với 46.1% năm 2019 tăng 35.589 triệu đồng tƣơng đƣơng với 71.97% so với năm 2018 2.2.2.2 Theo tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay mua BĐS Cho thấy tỷ trọng tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS chiếm phần trăm tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng giai đoạn 2017-2019: Bảng 2.2: Tỷ trọng cho vay mua BĐS ĐVT: triệu đồng Năm 2018 so với 2017 Chỉ tiêu 2019 so với 2018 2017 2018 2019 Tuyệt đối tƣơng đối tuyệt đối tƣơng đối Tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS 82.819 152.476 201.269 69.657 84.11% 48.793 32.00% Tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng 487.172 586.446 672.125 99.274 20.38% 85.679 14.61% 26.00% 29.95% Tỷ lệ 17.00% 9.00% 52.94% 3.95% 15.19% (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dương) 33 Dựa vào bảng tiêu ta thấy đƣợc tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS năm 2017 chiếm 17% so với tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng Năm 2018 chiếm 26% năm 2019 chiếm 29.95% so với tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng Tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS tuyệt đối năm 2018 tăng 69.657 triệu đồng tƣơng đƣơng với 84.11% so với năm 2017 Năm 2019 tăng 48.793 triệu đồng tƣơng đƣơng với 32% so với năm 2018 Tổng dƣ nợ cho vay ngân hàng năm 2018 tăng 99.274 triệu đồng tƣơng đƣơng với 20.38% so với năm 2017 Năm 2019 tăng 85.679 triệu đồng tƣơng đƣơng với 14.61% so với năm 2018 Tỷ lệ tuyệt đối năm 2018 so với năm 2017 9% tăng khoản 52.94% so với năm 2017 Năm 2019, tỉ lệ tuyệt đối tăng 3.95% so với năm 2018 Tƣơng đƣơng với 15.17% so với năm 2018 2.2.2.3 Theo tiêu phản ánh chất lượng thu nợ Phản ánh tình hình thu nợ ngân hàng giai đoạn 2017-2019 Phản ánh đƣợc tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng phần trăm Qua thấy đƣợc khả kiểm sốt nợ ngân hàng tốt hay không tốt Bảng 2.3: Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng thu nợ ngân hàng ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Nợ xấu HĐ cho vay mau BĐS 3.412 3.945 4.325 Nợ hạn HĐ cho vay mua BĐS 4.727 5.012 5.315 Tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS 487.172 586.446 672.125 34 Tỷ lệ nợ xấu HĐ cho vay mua BĐS 0.70% 0.67% 0.64% Tỷ lệ nợ hạn HĐ cho vay mua BĐS 0.97% 0.85% 0.79% (Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dương) Tỷ trọng nợ xấu nợ hạn ngân hàng nhìn chung qua năm dƣới 1% điều cho thấy khả quản lí nợ ngân hàng tốt Cụ thể tỷ lệ nợ xấu năm 2017 chiếm tỷ trọng 0.7% tỷ lệ nợ hạn năm 2017 chiếm 0.97% so với tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 giảm từ 0.7% năm 2017 xuống 0.67% năm 2018 Năm 2019 giảm 0.64% Tỷ lệ nợ hạn năm 2017 chiếm 0.97% tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS năm 2018 chiếm 0.85% đến năm 2019 chiếm 0.79% Tỷ lệ nợ hạn năm 2018 tăng từ 4.727 triệu đồng lên 5.012 triệu đồng Nhƣng tổng dƣ nợ năm 2018 tăng so với năm 2017 nên giữ đƣợc tỷ lệ nợ hạn an toàn dƣới 1% Năm 2019 nợ hạn tiếp tục tăng lên số 5.315 triệu đồng đồng thời tổng dƣ nợ cho vay mua BĐS tăng 672.125 triệu đồng nên tỷ lệ nợ hạn nằm mức an toàn 0.79% dƣới 1% 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN BẰNG PHÂN TÍCH SWOT 2.3.1 Điểm mạnh Lãi suất vay tài sản chấp thấp so với vay tín chấp, lãi suất ngân hàng phù hợp với điều kiện đơng đảo khách hàng Các quy trình thực từ việc giới thiệu khoản vay đến việc lập hồ sơ, thẩm định đƣợc thực cách chặt chẽ đảm bảo trình tự Các nhân viên ngân hàng đƣợc đào tạo chuyên nghiệp nên có kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực cho vay ngân hàng Đƣợc vay tối đa 90% so với tổng nhu cầu vốn lãi suất thấp 8.3%/năm, thời gian hoàn trả vốn tối đa 30 năm, tiền gốc trả theo tháng, theo quý, tháng lãi trã theo tháng Vì khách hàng chọn cho hình thức trả nợ 35 phù hợp với điều kiện kinh tế Hồ sơ, giấy tờ đơn giản, không rờm rà, phức tạp, thời gian giải ngân nhanh chóng, phê duyệt đến ngày làm việc đáp ứng đƣợc nhu cầu thời gian khách hàng Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng nằm dƣới mức cho phép Điều cho thấy khả quản lí nợ ngân hàng chặt chẽ đảm bảo đƣợc mức an toàn cho phép Doanh số cho vay mua BĐS nói chung doanh số cho vay ngân hàng nói riêng doanh số giai đoạn 20172019 tăng trƣởng qua năm Tỷ lệ nợ ngân hàng giữ mức an toàn giúp ngân hàng có vị vững chai thị trƣờng Khơng hoạt động cho vay mua BĐS ngân hàng mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng 2.3.2 Điểm yếu Khi ngƣời mua BĐS không tốn khơng tốn đầy đủ tiền gốc lãi đến hạn tình hình kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến khả tốn tạm thời vĩnh viễn Số tiền thu (cả gốc lãi) khách trả cho ngân hàng không bù đắp đƣợc số vốn mà ngân hàng cho vay bỏ vay Rủi ro có thay đổi tỷ giá hối đối nên ngân hàng khó tránh khỏi rủi ro xảy tỷ giá hối đoái thay đổi Yêu cầu giấy tờ khách hàng vay nhiều khiến khách hàng bị rối việc làm hồ sơ khơng đƣợc dẫn hợp lí chun viên ngân hàng Khâu thẩm định khách hàng, định giá TSĐB chƣa tốt làm ảnh hƣởng đến số khách hàng có tiềm năng, dẫn đến việc ngân hàng khách hàng Làm cho doanh số cho vay cho vay dƣ nợ ngân hàng giảm Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng thấp điều vừa có mặt lợi mà vừa có mặt hại Thơng qua số nợ xấu nợ hạn cho thấy ngân hàng bỏ lỡ nhiều hội có tiềm vay vốn Một số khách hàng có khả vay tốt, khả trả nợ tốt nhƣng vài vấn đề khâu thẩm định khách hàng thẩm định tài sản để đảm bảo cho số nợ xấu mức an toàn nên ngân hàng đánh hội tìm kiếm khách hàng mới, có tiềm 2.3.3 Cơ hội 36 Cơ hội mở rộng, phát triển thị trƣờng nƣớc ngân hàng Việt Nam: Hội nhập kinh tế quốc tế nói chung tham gia CPTPP nói riêng mở cho ngân hàng Việt Nam hội tiếp cận thị trƣờng nƣớc Hội nhập tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng nƣớc mở rộng hoạt động thị trƣờng nƣớc ngồi thơng qua việc cung cấp dịch vụ khuôn khổ cam kết, đặc biệt diện thƣơng mại cung cấp qua biên giới Cơ hội nhận đƣợc hỗ trợ tƣ vấn, đào tạo bồi dƣỡng kiến thức từ ngân hàng tổ chức tài nƣớc ngồi: Hội nhập quốc tế tạo hội liên kết ngân hàng nƣớc với ngân hàng nƣớc Liên kết với ngân hàng nƣớc giúp ngân hàng nƣớc có điều kiện tốt để tăng cƣờng khả phòng ngừa xử lý rủi ro nhờ đƣợc hỗ trợ, tƣ vấn kỹ thuật áp dụng công nghệ ngân hàng, kỹ quản trị phát triển sản phẩm Sự cọ sát hoạt động kinh doanh hội để ngân hàng nƣớc nâng lên tầm cao Mở cửa thị trƣờng dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phƣơng đa phƣơng điều kiện tốt để thu hút đầu tƣ trực tiếp vào lĩnh vực tài chính, đồng thời cơng nghệ ngân hàng, kỹ quản lý tiên tiến đƣợc ngân hàng nƣớc tiếp thu thông qua liên kết hợp tác kinh doanh Sự tham gia điều hành, quản trị nhà đầu tƣ nƣớc ngân hàng nƣớc yếu tố quan trọng để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh ngân hàng nƣớc Các ngân hàng Việt Nam đƣợc tham gia vào sân chơi kinh doanh bình đẳng mang tính chun nghiệp cao: Khi thực cam kết hội nhập, can thiệp Nhà nƣớc vào hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày giảm hạn chế bảo hộ Bối cảnh tạo điều kiện để ngân hàng Việt Nam trở nên động hoạt động kinh doanh, đồng thời, ngân hàng có hội thể lực trình độ Các ngân hàng nƣớc buộc phải chun mơn hóa sâu nghiệp vụ nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng mới, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn, khai thác áp dụng hiệu ƣu loại hình ngân hàng nhằm mở rộng thị phần thị trƣờng tài nƣớc quốc tế Hội nhập quốc tế buộc ngân hàng nƣớc phải hoạt động theo nguyên tắc thị 37 trƣờng, nâng cao lực cạnh tranh thúc đẩy hiệu kinh doanh ngân hàng nƣớc 2.3.4 Thách thức Sự cạnh tranh hệ thống ngân hàng ngày gay gắt: Việc mở cửa hội nhập, kéo theo lƣợng lớn ngân hàng nƣớc với tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý tham gia vào thị trƣờng tài nội địa cạnh tranh gay gắt khối ngân hàng nƣớc ngân hàng nƣớc ngồi điều khó tránh khỏi Các ngân hàng nƣớc ngồi mạnh chất lƣợng phục vụ đa dạng dịch vụ thu hút lƣợng lớn khách hàng - DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi phận không nhỏ DN, cá nhân nƣớc Điều dẫn đến gia tăng thị phần ngân hàng ngoại sụt giảm thị phần ngân hàng nội địa Các ngân hàng nƣớc phải đối mặt với xu hƣớng gia tăng tỷ lệ sở hữu nƣớc ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam: Việc mở cửa thị trƣờng nƣớc đồng nghĩa với việc gia tăng tỷ lệ sở hữu nƣớc NHTM Việt Nam Hiện nay, NHTM Việt Nam chủ động tích cực chào bán cổ phiếu cho cổ đông tổ chức lớn nƣớc ngoài, nâng dần tỷ lệ sở hữu nƣớc NHTM Áp lực nâng cao chất lƣợng dịch chuyển nguồn nhân lực tài ngân hàng chất lƣợng cao sang tổ chức nƣớc khu vực: Trong thời kỳ phát triển, khu vực tài thu hút đƣợc lực lƣợng lớn lao động tham gia khu vực có mức tiền lƣơng cao, song thời kỳ khủng hoảng suy thoái, lao động khu vực tài nhóm ngƣời dễ bị tổn thƣơng nhất, phải chịu sức ép sa thải cắt giảm tiền lƣơng Ngay suy giảm xu hƣớng kinh doanh khu vực tài ln diễn chu trình di chuyển lao động khắc nghiệt Đó việc cắt giảm lao động có tay nghề thấp để thay lao động có tay nghề cao, điều dễ xảy tình trạng chảy máu chất xám lao động có tay nghề cao q trình cạnh tranh Vì thế, thách thức lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam việc giữ chân nhân tài, tránh dịch chuyển nguồn nhân lực chất lƣợng cao Việt Nam sang nƣớc khu vực Hội nhập kinh tế quốc tế góp phần quan trọng việc mở rộng thị trƣờng dịch vụ tài nói chung dịch vụ ngân hàng nói riêng Việt Nam Bên cạnh hội, trình hội nhập nói chung lĩnh vực tài 38 ngân hàng nói riêng tiềm ẩn khơng rủi ro thách thức, địi hỏi hệ thống ngân hàng khơng ngừng đổi mới, sáng tạo, nâng cao lực quản trị, để khơng đứng vững, mà cịn khẳng định vị trí khu vực quốc tế 39 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM– CN BÌNH DƢƠNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP TRONG NĂM TỚI Các ngân hàng quan tâm đến vấn đề làm để đạt lợi nhuận cao nhất, đồng thời thực đƣợc kế hoạch kinh doanh ngân hàng Đây mục tiêu hàng đầu Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Quốc tế (VIB) – chi nhánh Bình Dƣơng suốt trình hoạt động kinh doanh ngân hàng VIB phấn đấu để trở thành ngân hàng tốt hài lòng khách hàng đồng thời nâng cao giá trị sống khách hàng Sáng tạo vƣợt trội công việc để tối đa nhu cầu khách hàng Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân môi trƣờng làm việc hiệu Trong năm tới, ngân hàng tập trung tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn đồng thời tích cực nâng cao cấp lƣợng dịch vụ gói sản phẩm cho vay Thơng qua gói cho vay giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, đồng thời mang doanh số cho vay cho ngân hàng Giúp ngân hàng có móng vững thị trƣờng ngân hàng Bình Dƣơng nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Bên cạnh đó, định hƣớng phát triển ngƣời tập trung vào việc tăng cƣờng gắn kết cán bộ, nhân viên thông qua chế lƣơng thƣởng cạnh tranh, môi trƣờng dân chủ để phát triển thân, môi trƣờng học hỏi, sở vật chất trang thiết bị làm việc đạt tiêu chuẩn cao Tăng trƣởng hàng năm mức 20 - 30% tiêu dƣ nợ, huy động vốn tăng trƣởng khách hàng, thƣờng xuyên trì nợ xấu mức dƣới 3% 3.2 CÁC GIẢI PHÁP 3.2.1 Mở rộng hoạt động cho vay mua bđs Phát triển điểm mạnh có sẵn ngân hàng thơng qua sáng tạo hình thành nhiều phƣơng thức cách thứ cho vay nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay Mở rộng hoạt động xu hƣớng tất yếu hầu hết NHTM Trong năm qua, tốc độ tăng trƣởng kinh tế cao, đời sống nâng cao dân số tăng nên tạo điều kiện cho lĩnh vực cho vay phát triển, 40 tiềm cho vay lớn VIB phấn đấu mở rộng mạng lƣới cho vay khắp tỉnh thành lân cận Hiện nhu cầu mua nhà mua đất khách hàng ngày tăng Nên hoạt động cho vay ba bên đảm bảo đƣợc nhu cầu Ngƣời bán có tiền, ngƣời mua có đất, ngân hàng có khách Qua cho ngân hàng niềm tin bền vũng lòng khách hàng Cần có kế hoạch nhắc nhỡ thu tiền nợ theo định kỳ, tránh trƣờng hợp khách hàng quên không trả nợ dẫn đến nợ xấu gây ảnh hƣởng xấu đến khách hàng nhƣ ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng qua năm nằm số an toàn, điều cho thấy khả thu hồi nợ đảm bảo khoản vay ngân hàng qua năm làm tốt Nhƣng số cho thấy ngân hàng bỏ lỡ nhiều hội cho vay tìm kiếm đƣợc khách hàng tiềm Nhằm tăng khả cạnh tranh ngân hàng với đối thủ bạn tỉnh Bình Dƣơng nói riêng ngân hàng nƣớc nói chung 3.2.2 Hồn thiện nâng cao chất lƣợng cho vay mua bđs Bổ sung thêm chƣơng trình dự thƣởng nhằm thu hút quan tâm khách hàng hoạt động cho vay mua bất động sản Giảm tải quy trình, thủ tục cho vay rờm rà, nhƣng đảm bảo tính chặt chẽ đảm bảo trình tự cho khách hàng Xây dựng thêm gói sản phẩm cho vay mua BĐS đa dạng hơn, phong phú giúp ngƣời vay có thêm nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu Từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh ngân hàng thị trƣờng 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nhân lực yếu tố vô quan trọng định sức mạnh tổ chức Trong trình giao dịch tiếp xúc khách hàng nhân viên yếu tố quan trọng để khách hàng đánh giá tốt chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Mọi phong cách, thái độ nhân viên ảnh hƣởng đến định hình ảnh, uy tín ngân hàng Ngồi ra, kiến thức phần không nhỏ đội ngũ chuyên viên ngân hàng Thể trình độ chuyên môn cao, dễ tạo niềm tin cho khách hàng hơn, tránh để khách hàng có ý kiến xấu hình ảnh chun mơn ngân hàng 41 Cần có sách tốt để giữ chân nhân tài, tránh dịch chuyển nguồn nhân lực chất lƣợng cao Việt Nam sang nƣớc khu vực khác 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược cho vay Hoạch định chiến lƣợc, nắm bắt thơng tin kịp thời tình hình cho vay phần giúp cho ngân hàng ln dẫn đầu lĩnh vực cho vay mua BĐS nói chung vay tiêu dùng, tín chấp hay vay mua xe nói riêng Xây dựng chiến lƣợc cho vay mua BĐS đắn hấp dẫn khách hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua BĐS, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Chính thế, để khách hàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn VIB cần có chiến lƣợc cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng Hiện dân nhập cảnh vào Bình Dƣơng ngày nhiều nên đa số có nhu cầu mua đất mua nhà để sinh sống kinh doanh Ngoài nhu cầu mua nhà mua đất ngƣời địa Bình Dƣơng thấy đƣợc tình hình nên có nhu cầu bán nhà, bán đất để lấy tiền phục vụ cho nhu cầu sống họ tốt Nhƣng nhƣ khách hàng khơng phải ngƣời địa khó có đủ điều kiện để vay tiền mua đất Để đáp ứng nhu cầu trên, VIB cần đƣa sách thơng tống để đáp ứng hƣớng tới khách hàng có nhu cầu 3.3.1.2 Xây dựng hoàn thiện điều kiện sản phẩm cho vay Mở rộng mức cho vay, đối tƣợng cho vay Theo đó, ngồi việc VIB xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng cịn phải ý đến đối tƣợng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đồng thời, đối tƣợng cho vay ngân hàng nên hƣớng đến cán công nhân viên làm việc quan nhà nƣớc doanh nghiệp nhà nƣớc đối tƣợng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Về mức cho vay, đối tƣợng đƣợc ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu ngƣời ngày tăng 42 số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu Do đó, ngân hàng nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thƣờng xun khách hàng có thu nhập ổn định Các NHTM cần cải tiến đơn giản hoá thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Xác định khách hàng mục tiêu, xây dựng chiến lƣợc khách hàng tăng cƣờng phát triển mạng lƣới Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, ngân hàng khách hàng ln gắn bó với nhau, phải tạo ra, giữ vững phát triển mối quan hệ lâu bền với tất khách hàng Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng này, xây dựng chiến lƣợc ngân hàng phải quan tâm, gắn hoạt động ngân hàng với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tƣ kịp thời dự án có hiệu rõ ràng 3.3.1.3 Xây dựng đội ngũ chuyên viên tín dụng chuyên nghiệp Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm tạo niềm tin để ngƣời dân mạnh dạn vay vốn Hiện nay, cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho ngân hàng tập trung chủ yếu dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà chƣa ý đến phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới,VIB cần có chiến lƣợc quảng bá hiệu để thu hút ngƣời dân tích cực tham gia sản phẩm cho vay, đặc biệt cho vay BĐS Đào tạo nâng cao cho đội ngủ thẩm định tài sản thẩm định khách Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành công khoản vay Nếu công tác thẩm định không tốt dẫn đến việc sử dụng vốn khơng hiệu quả, sai mục đích, dẫn đến bị khách hàng lừa đảo Đối với khách hàng có quan hệ lần đầu chi nhánh nên cho cán có lực có kinh nghiệm thực Cần đào tạo đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Hơn nữa, cần tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán làm công tác hội nhập quốc tế, cán trực tiếp tham gia vào trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán tra giám sát cán chuyên trách làm công tác pháp luật quốc tế, cán sử dụng vận hành cơng nghệ 3.3.1.4 Hồn thiện công nghệ thông tin 43 Sự phát triển không công nghệ cản trở việc khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng xử lí thủ cơng tự động Làm chậm q trình đại hóa hồn thiện cơng nghệ ngân hàng điều vơ thiết yếu Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng hệ thống toán, trọng hoạt động Marketing, đa dạng hoá nâng cao tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại dựa công nghệ đại Công nghệ ngân hàng nƣớc ta dù đƣợc trọng thời gian qua nhƣng bị đánh giá yếu Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai phần mềm đại với chức hoạt động giao dịch trực tuyến, tạo thêm nhiều sản phẩm gia tăng cho khách hàng trình giao dịch với ngân hàng Nhìn chung, phần mềm mà số NHTM ứng dụng phần mềm hệ đƣợc nhiều ngân hàng giới sử dụng Tuy nhiên, công tác triển khai chậm triển khai xong, số phận lại chƣa tạo đƣợc chế nhằm khai thác hiệu cơng nghệ Các NHTM cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thông qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa cơng nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cƣờng bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động 3.3.1.5 Tăng quy mô vốn cho vay mua BĐS ngân hàng Cho vay mua BĐS hoạt động cho vay thời gian dài, trị giá vay vơ lớn, địi hỏi VIB cần phải có nguồn vốn lớn Để mở rộng quy mơ vốn, VIB cần phải có nhiều biện pháp huy động vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn có khả mở rộng quy cho vay, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Khẩn trƣơng tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hố tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh chống rủi ro Một hạn chế ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn hạn chế chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Do VIB cần mở trộng quy mô huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn để phát triển hoạt động cho vay mua BĐS nói chung vay mua BĐS ba bên nói riêng ngày lớn mạnh, hiệu quả, phát triển 44 Cần tăng vốn điều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất, phát hành bổ sung cổ phiếu; NHTM hoạt động yếu kém, tăng vốn điều lệ không khắc phục đƣợc yếu tài thu hồi giấy phép hoạt động 3.3.2 Đối với phủ Trƣớc hết cần cải cách DNNN, tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp Việc bảo hộ cho khu vực DNNN ngun nhân gây nợ khó địi, nợ hạn, nợ xấu NHTM nhà nƣớc cao Chính vậy, khơng kiên đẩy mạnh tiến trình cải cách DNNN việc cải thiện lực cạnh tranh kinh tế nói chung NHTM nói riêng khó thực Cần hồn thiện hệ thống pháp luật Đẩy nhanh tiến độ ban hành Luật Cạnh tranh kiểm soát độc quyền, đƣa luật trở thành cơng cụ để Chính phủ kiểm sốt họat động cạnh tranh Thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa tài Tự hố tài phải đƣợc thực sau cùng, sau thực cải cách cấu tự hố thƣơng mại Nếu có đƣợc lộ trình hội nhập tài thích hợp đảm bảo hệ thống tài hội nhập hiệu quả, tăng lực cạnh tranh mà không bị vƣớng vào dạng khủng hoảng tài - ngân hàng khác Khẩn trƣơng hoàn thiện hoạt động thị trƣờng tiền tệ hoàn thiện hoạt động thị trƣờng chứng khốn, xác định cụ thể lộ trình mở cửa thị trƣờng tài - ngân hàng 3.3.3 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Năng cao lực quản lý điều hành Từng bƣớc đổi cấu tổ chức, quy định lại chức nhiệm vụ ngân hàng nhà nƣớc nhằm cao hiệu điều hành vĩ mô, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý, giám sát hoạt động trung gian tài Phối hợp Bộ Tài tham gia xây dựng phát triển đa dạng thị trƣờng vốn, tạo điều kiện san sẻ bớt gánh nặng cung cấp vốn mà NHTM phải gánh vác Ngân hàng Nhà nƣớc cần nhanh chóng xin phép Chính phủ để đẩy nhanh thực cổ phần hóa NHTM nhà nƣớc, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động an toàn hiệu 45 KẾT LUẬN Sau tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay mua bất động sản hình thức kí hợp đồng ba bên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng Từ nhận định đƣợc kết hoạt động, tình hình cho vay mua bất động sản ngân hàng năm gần Bên cạnh thấy đƣợc thành cơng khó khăn ngân hàng Qua trình thực tập, tìm hiểu nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên nói riêng ngày đạt đƣợc hiệu định Doanh số cho vay, dƣ nợ cho vay tăng trƣởng mạnh mẽ Thu hồi nợ năm gần tốt Tình hình nợ xấu nợ hạn vẫn tầm kiểm sốt an tồn ngân hàng Tỷ trọng cho vay mua bất động sản năm qua tăng theo nhu cầu khách hàng Theo hoạt động cho vay mua bất động sản theo hình thức kí hợp đồng ba bên đƣợc đa số khách hàng tin cậy sử dụng Điều góp phần khơng nhỏ q trình phát triển kinh doanh ngân hàng Bên cạnh ƣu điểm ln ln có nhƣợc điểm Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng nằm dƣới 1%, tỷ lệ an toàn ngân hàng nhƣng có nhƣợc điểm ngân hàng bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm vay Ngân hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến khó khăn để tìm cách giải hợp lý để nâng cao chất lƣợng cho vay, nhƣ nâng cao chất lƣợng ngân hàng lòng khách hàng Ngân hàng phải nổ lực nhiều việc đổi hồn thiện cơng tác quản lý, nâng cao chất lƣợng cho vay, tăng trƣởng doanh số Thực tốt sách quản lý, thu hồi hiệu khoản nợ hạn Để ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng ngày phát triển, ngày có vị quan trọng kinh tế Bình Dƣơng ngồi sách kinh doanh hợp lý cần có nổ lực, cống hiến tồn thể nhân viên ngân hàng từ giám đốc chi nhánh đến nhân viên tín dụng nhân viên giao dịch khách hàng 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Thị Hiền (2019) “Nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc dân – CN Bình Dƣơng” Báo cáo thực tập Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một [2] Khoản 1, điều 2, Thông tƣ quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dung, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng, 2016 [3] Lê Phúc Minh Chuyên,“ Những vấn đề chung cho vay bất động sản ngân hàng thƣơng mại (phần 1)” [ 27/09/2020] http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/4963/nhung-van-dechung-ve-cho-vay-bat-dong-san-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-phan-1 [4] Mục 1, điều 107, Luật dân 2015 [5] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( 2017) Báo cáo thƣờng niên [6] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( 2018) Báo cáo thƣờng niên [7] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam ( 2019) Báo cáo thƣờng niên [8] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng (2020) Báo cáo tình hình nhân quý [9] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng (2020) Bộ phận quản lý tín dụng q [10] Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng (2019) Báo cáo kết kinh doanh [11] Nguyễn Cơng Pháp (2019).“Quy trình cho vay sửa chửa nhà Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng” Báo cáo thực tập Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một [12] Nguyễn Cơng Pháp (2020).“Phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Bình Dƣơng” Báo cáo thực tập Trƣờng Đại học Thủ Dầu Một [13] SHBFINANCE,” Nợ xấu gì? Những điều cần biết”.[29/09/2020] https://www.shbfinance.com.vn/tu-van/meo-quan-ly-tai-chinh/no-xau-canhan-la-gi-nhung-dieu-can-biet [14] Website: www.vib.com.vn 47 ... nghị nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam? ?? CN Bình Dƣơng CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY. .. thuyết hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên Tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay mua bất động sản ba bên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm giải hạn chế nâng cao hiệu. .. DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG VÀ HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN BA BÊN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Sinh