Hợp đồng vay tài sản thực tiễn áp dụng tại tòa án nhân dân thành phố kon tum, tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM VÕ VĂN TIẾN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN, THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM, TỈNH KON TUM Kon Tum, tháng năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN, THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM, TỈNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : LÊ ĐÌNH QUANG PHÚC SINH VIÊN THỰC HIỆN : VÕ VĂN TIẾN LỚP : K915LHV.KT Kon Tum, tháng năm 2019 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết chuyên đề nghiên cứu Tình hình nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu chuyên đề Mục đích chuyên đề Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu chuyên đề Những đóng góp chuyên đề Ý nghĩa lý luận thực tiễn chuyên đề Kết cấu Chuyên đề CHƯƠNG 1: KHÁI NIỆM CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1.1 Khái niệm hợp đồng vay tài sản 1.1.2 Vai trò hợp đồng vay tài sản 1.1.3 Đặc điểm hợp đồng vay tài sản 1.1.4 Phân biệt hợp đồng vay tài sản hợp đồng tín dụng 1.2 PHÂN LOẠI HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 10 1.2.1 Phân loại hợp đồng vay tài sản 10 1.2.2 Quy định hợp đồng vay tài sản pháp luật dân Việt Nam từ sau năm 1945 đến 10 CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM 12 2.1 THỰC TRẠNG GIẢI QUYẾT HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TÒA ÁN 12 2.1.1 Đặc điểm chung Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum 12 2.1.2 Một số loại hợp đồng vay tài sản Tòa án thường gặp 12 2.1.3 Một số nội dung cần giải hợp đồng vay tài sản 16 2.1.4 Hợp đồng vay tài sản biến tướng Tòa án thường gặp 17 2.1.5 Xác định trách nhiệm liên đới vợ, chồng hợp đồng vay tài sản 18 2.2 MỘT SỐ VƯỚNG MẮC BẤT CẬP TRONG QUÁ TRÌNH GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TÒA ÁN 20 2.2.1 Vướng mắc, bất cập việc tính lãi suất lãi suất phạt chậm không thực nghĩa vụ 20 2.2.2 Về hình thức hợp đồng 24 2.2.3 Về đối tượng hợp đồng vay tài sản 27 2.2.4 Về hình thức giả tạo hợp đồng vay tài sản 27 2.2.5 Về hợp đồng vay tài sản có bảo đảm người thứ ba 28 2.2.6 Hợp đồng vay tài sản có biến tướng 29 i CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NHỮNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 30 3.1 Sự cần thiết hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản 30 3.2 Đối tượng hợp đồng 30 3.3 Hình thức hợp đồng 31 3.4 Nghĩa vụ bên cho vay 32 3.5 Nghĩa vụ trả nợ bên vay 32 3.6 Sử dụng tài sản vay 34 3.7 Lãi suất 34 3.8 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật liên quan đến giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản 34 3.9 Một số kiến nghị khác 35 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề nghiên cứu Trong Nhà nước pháp quyền, tư pháp có vai trị đặc biệt quan trọng Hoạt động Tịa án xác định trung tâm có vai trò quan trọng hệ thống quan tư pháp quan nhân danh Nhà nước tiến hành hoạt động xét xử loại án nói chung án dân nói riêng Hoạt động xét xử năm gần cho thấy vụ án dân ngày tăng số lượng tính chất ngày phức tạp, có loại án tranh chấp hợp đồng vay tài sản Quan hệ vay tài sản loại quan hệ dân diễn phổ biến đời sống xã hội Đặc biệt giai đoạn nay, Nhà nước cho phép cá nhân, tổ chức thuộc thành phần kinh tế khác tự do, sản xuất, kinh doanh theo quy định pháp luật không bị hạn chế vốn, quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, việc huy động vốn kinh doanh trở nên sôi động Việc vay vốn diễn cá nhân với cá nhân, cá nhân với tổ chức đặc biệt cá nhân, tổ chức với tổ chức tín dụng, Ngân hàng loại án diễn phổ biến tổng số vụ án dân mà Tòa án thụ lý, giải Những tranh chấp lãi suất, phương thức toán diễn theo tăng lên số lượng giá trị hợp đồng vay ngày lớn Hiện nay, việc giải tranh chấp dân Tịa án góp phần quan trọng việc giải mâu thuẫn quan hệ dân Hầu hết án, định Tịa án ban hành pháp luật, thấu tình, đạt lý có tính giáo dục ý thức tơn trọng pháp luật nhân dân Điều góp phần quan trọng vào việc giữ gìn an ninh trị, trật tự an toàn xã hội, bảo vệ lợi ích Nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp nhân dân tổ chức Số lượng vụ án tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND Thành phố Kon Tum năm qua có xu hướng ngày tăng Mỗi vụ án có nội dung đa dạng tính phức tạp khác nên việc giải loại án gặp khơng khó khăn, nhận thức vận dụng pháp luật khó khăn từ khách quan mang lại Tuy nhiên, trình giải TAND Thành phố Kon Tum đạt kết định, góp phần vào việc giải số lượng án, nâng cao tỷ lệ giải đơn vị tồn ngành Thơng qua việc giải vụ án góp phần giải mâu thuẫn quan hệ dân sự, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đương sự, giữ gìn kỷ cương pháp luật, ổn định trị, trật tự an toàn xã hội địa bàn Thành phố Kon Tum Đồng thời, thông qua việc giải án, việc đấu tranh với hành vi trái pháp luật nảy sinh lĩnh vực dân vay tài sản, phổ biến, tuyên truyền giáo dục ý thức pháp luật cho nhân dân Bên cạnh kết đạt được, việc giải loại án tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án thời gian qua gặp số bất cập từ thực tiễn quy định pháp luật Vì thân cá nhân chọn chuyên đề “Hợp đồng vay tài sản, thực tiễn áp dụng Tòa án nhân dân Thành phố Kon Tum” để nghiên cứu nhăm làm sang tổ số nội dung chế định hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật Từ đưa kiến nghị đề xuất nhăm hoàn thiện pháp luật chế định hợp đồng vay tài sản góp phần nâng cao chất lượng giải loại án tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum Tình hình nghiên cứu đề tài Qua nghiên cứu cơng trình nghiên cứu trước cho thấy, tác giả chủ yếu khai thác số khía cạnh pháp lý hợp đồng vay tài sản Chưa có cơng trình nghiên cứu cách hệ thống, đầy đủ việc giải hợp đồng vay tài sản địa bàn cụ thể Việc làm rõ vấn đề giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản địa bàn cụ thể cần phải xác định nghiên cứu để làm bật đặc thù quan hệ vay tài sản địa bàn định cần thiết Thành phố Kon Tum trung tâm tỉnh Kon Tum có dân số đơng nhất, có nhiều doanh nghiệp, trung tâm dịch vụ thương mại lớn, nhiều hộ làm ăn cá thể, tiểu thương phát triển mạnh … Cùng với tăng trưởng sản phẩm lao động, sản xuất kinh doanh, dịch vụ địa bàn thành phố phát triển, nhu cầu vốn tăng cao, quan hệ vay tài sản không ngừng gia tăng số lượng, giá trị tính phức tạp Nhận thức tính phức tạp quan hệ vay tài sản nói chung việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND Thành phố Kon Tum nói riêng nên việc nghiên cứu chuyên đề quan trọng cần thiết Đối tượng phạm vi nghiên cứu chuyên đề Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận, nội dung quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND thành phố Kon Tum Nguyên nhân bất cập việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng xét xử góp phần giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án ngày tốt Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề xem xét, nghiên cứu hợp đồng vay tài sản việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND Thành phố Kon Tum 03 năm gần đây, sâu phân tích ngun nhân tồn đưa giải pháp khắc phục Mục đích chuyên đề Mục đích chuyên đề: Mục đích việc nghiên cứu chuyên đề làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn chế định hợp đồng vay tài sản, đưa kiến nghị có tính ứng dụng cao hoạt động xét xử Tịa án, góp phần nâng cao chất lượng xét xử liên quan đến tranh chấp hợp đồng vay tài sản Nhiệm vụ chuyên đề: Để thực mục đích nêu chuyên đề có nhiệm vụ cụ thể sau đây: + Nghiên cứu sở lý luận pháp lý chế định hợp đồng vay tài sản theo quy định pháp luật hành Việt Nam + Nghiên cứu tranh chấp thực tế phát sinh qua thực tiễn giải TAND Thành phố Kon Tum để làm rõ điểm bất cập pháp luật Việt Nam việc điều chỉnh hợp đồng vay tài sản + Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu chuyên đề Cơ sở lý luận: Chuyên đề nghiên cứu sở lý luận chủ nghĩa Mác – Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh quan điểm Đảng Cộng sản Việt Nam Nhà nước pháp luật, có vấn đề giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản thực tiễn Tịa án Phương pháp nghiên cứu: Để có kết trình bày chuyên đề, tác giả sử dụng phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử; phương pháp lịch sử logic; phương pháp kết hợp lý luận thực tiễn; phương pháp phân tích, thống kê, so sánh, điều tra, khảo sát Những đóng góp chuyên đề Chuyên đề nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản, làm rõ đặc thù loại án Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum Trên sở đánh giá thực trạng, bất cập hoạt động giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND thành phố Kon Tum đề giải pháp có tính khả thi nhằm đảm bảo cho hoạt động giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án ngày hiệu quả, đáp ứng công cải cách tư pháp Đề xuất phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản đồng thời sở sửa đổi, bổ sung chế định pháp luật hợp đồng vay tài sản, góp phần nâng cao chất lượng xét xử nói chung việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Ý nghĩa lý luận thực tiễn chuyên đề Về mặt khoa học, chuyên đề sử dụng làm tài liệu phục vụ cho công tác nghiên cứu, mặt thực tiễn, kết nghiên cứu chuyên đề góp phần phục vụ yêu cầu thực tiễn việc không ngừng nâng cao chất lượng xét xử TAND công cải cách tư pháp nay, đặc biệt việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản TAND thành phố Kon Tum, tỉnh Kon Tum Mặt khác, nội dung chuyên đề góp phần xây dựng kỹ nghề nghiệp người Thẩm phán việc nghiên cứu, giải loại án dân có loại án kiện tranh chấp hợp đồng vay tài sản Kết cấu Chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề gồm ba chương: Chương 1: Khái niệm chung hợp đồng vay tài sản Chương 2: Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản CHƯƠNG KHÁI NIỆM CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.1.1 Khái niệm hợp đồng vay tài sản Trong sống hàng ngày đế giải khó khăn tạm thời kinh tế đáp ứng nguồn vốn đế sản xuất kinh họp đồng vay tài sản phương tiện pháp lí đế thỏa mãn nhu cầu Nhà nước tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn ngân hàng với mức lãi suất phù hợp, hộ nơng dân nghèo phát triến sản xuất kinh doanh Mặt khác, nhân dân vay, mượn tài sản đế tiêu dùng cho việc cần thiết gia đình để kinh doanh việc làm phổ biến có ý nghĩa cần Nhà nước khuyến khích Theo quy định Điều BLDS năm 2015 “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định Tài sản hiểu theo định nghĩa BLDS năm 2015 là: “Vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản” (quyền tài sản quyền trị giá tiền chuyển giao giao dịch dân sự, kể quyền sở hữu trí tuệ) Quy định xuất phát tù thực tế hợp đồng vay tài sản phải trả lãi mà bên có thỏa thuận mức lãi suất định pháp luật có quy định bên vay phải trả lãi suất Tuy khái niệm hợp đồng vay tài sản quy định khác BLDS 2015 không quy định đối tượng hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên đối tượng hợp đồng vay tài sản xác định dễ dàng từ tính chất loại hợp đồng Đối tượng hợp đồng vay tài sản phải động sản, với loại tài sản này, bên có thực hành vi giao nhận Tuy nhiên khơng phải động sản trở thành đối tượng hợp đồng vay tài sản, điều kiện chung tính hợp pháp, động sản đối tượng hợp đồng khoản tiền vật loại Như loại vật khác vật đặc định, vật không tiêu hao đối tượng hợp đồng vay tài sản, chúng đối tượng hợp đồng thuê hợp đồng mượn tài sản Điều định đặc thù hợp đồng vay tài sản so với hợp đồng thuê mượn tài sản Vay tài sản xác lập quyền sở hữu bên vay tài sản bay, bên bay có quyền chi phối tài sản vay với tư cách chủ sở hữu phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn hợp đồng đối tượng quan hệ tiền vật loại Hình thức hợp đồng vay tài sản miệng văn Hình thức miệng thường áp dụng trường hợp cho vay không lớn bên có mối quan hệ thân quen Trường hợp cho vay miệng xảy tranh chấp hợp đồng, bên cho vay phải chứng minh cho vay số tài sản định Trong thực tế hình thức hợp đồng miệng có tranh chấp khó xác định quyền nghĩa vụ bên Để làm sở pháp lí cho việc giải hợp đồng vay tài sản, bên cần phải ký kết hợp đồng văn Các bên tự lập văn yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền xác nhận văn Hợp đồng vay tài sản mọt loại hợp đồng chuyển quyền sở hữu Do bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản Về nguyên tắc xuất phát từ quyền sở hữu, bên vay có tồn quyền chiếm hữu sử dụng định đoạt tài sản vay trừ trường hợp bên có thỏa thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích có hạn chế khác bên vay (ví dụ: bên vay phải sử dụng số tiền vay thời hạn định Nếu hết thời hạn mà bên vay chưa sử dụng tiền bên cho vay có quyền địi lại) Trong trường hợp bên vay chấp cầm cố tài sản vay khoản tiền sau bên vay khơng hạn chế quyền bên vay tài sản tạo thành từ vốn vay bảo đảm chấp cầm cố Ví dụ: A vay 100 triệu đồng ngân hàng X để xây dựng khách sạn A chấp ngơi nhà A trị gía 150 triệu đồng cho ngân hàng Trong trường hợp đến hạn mà A khơng trả nợ ngân hàng khơng có quyền hạn chế A việc sử dụng định đoạt khách sạn Ngân hàng thu hồi vốn từ việc bán đấu giá nhà mà A chấp Về nguyên tắc, chủ sở hữu tài sản phải gánh chịu rủi ro tài sản Do đó, việc xác định thời điểm chuyển quyền sở hữu hợp đồng có chuyển quyền sở hữu nói chung hợp đồng vay tài sản nói riêng quan trọng, liên quan đến thời điểm chịu rủi ro xảy Các bên thỏa thuận cụ thể thời điểm chịu rủi ro tài sản trọng hợp đồng vay Nếu khơng có thỏa thuận bên vay tài sản nhận tài sản vay có nghĩa là, bên vay có quyền sở hữu tài sản vay đó, bên vay phải chịu rủi ro tài sản thuộc quyền sở hữu 1.1.2 Vai trị hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, mặt kinh tế, thân chủ thể tham gia giao kết hợp đồng, góp phần làm tang suất lao động , nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho mình, xã hội nhiều chủ thể có tài sản nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng đến, nên họ chuyển giao cho chủ thể khác có nhu cầu, nhờ thân họ có them khoản lợi ích, nguồn thu nhập (lãi) từ tài sản đó; đó, phận chủ thể khác có nhu cầu sử dụng tài sản lớn, song họ lại khơng có khơng có đủ tài sản để đáp ứng cho nhu cầu Vì vậy, hợp đồng vay tài sản phương thức hiệu để bên thỏa mãn nhu cầu mình, chủ thể vay có tài sản để phát triển sản xuất, kinh doanh tăng them thu nhập cho gia đình phục vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng thân, cịn chủ thể cho vay có them khoản lợi ích Ngồi ra, việc cho vay lẫn cịn giúp phân phối nguồn vốn xã hội, gián tiếp mang lại lợi ích cho đất nước, góp phần thúc đẩy kinh tế ngày giàu mạnh Thứ hai, hợp đồng vay tài sản khơng có ý nghĩa quan trọng mặt kinh tế mà cịn có ý nghĩa trị - xã hội, thể chất giai cấp sâu sắc Hiện với chế độ xã hội chủ nghĩa, quan hệ vay tài sản lại phương tiện pháp lý để thực quan hệ hợp tác cá nhân với nhau; Nhà nước với cá nhân pháp nhân, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân, giúp lưu thơng hàng hóa, điều hịa kinh tế thị trường 1.1.3 Đặc điểm hợp đồng vay tài sản Hợp đồng vay tài sản dạng hợp đồng dân nên vừa có đặc điểm chung hợp đồng dân vừa có đặc điểm đặc trưng a Về phương diện chủ thể Tham gia ký kết thực hợp đồng vay tài sản bao gồm bên: Bên cho vay bên vay Bên cho vay họp đồng vay tài sản tố chức, cá nhân có tài sản có đủ điều kiện theo luật định hợp đồng tín dụng Bên vay cá nhân, tổ chức cần đến giúp đỡ vật chất bên cho vay b Về đối tượng hợp đồng vay tài sản Thông thường, đối tượng hợp đồng vay tài sản khoản tiền Tuy nhiên, thực tế, đối tượng hợp đồng cho vay vàng, kim khí, đá quý số lượng tài sản khác Đối tượng hợp đồng vay tài sản chuyển từ bên cho vay sang bên vay làm sở hữu Bên vay có quyền định đoạt tài sản vay Khi hết hạn hợp đồng vay tài sản, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên tài sản khác loại với tài sản vay số tiền vay Ngoài ra, hợp đồng vay tài sản có đặc điểm pháp lý sau đây: Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản thường hợp đồng đơn vụ Hợp đồng đơn vụ hợp đồng mà có bên có nghĩa vụ, bên hưởng quyền mà không thực nghĩa vụ Xét nguyên tắc, hợp đồng cho vay đơn vụ trường họp cho vay lãi suất, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải hoàn trả vật loạitương ứng với số lượng, chất lượng tài sản cho bên cho vay Bên vay khơng có quyền bên cho vay Tuy nhiên, hợp đồng cho vay có lãi suất bên chovay có nghĩa vụ chuyển tiền thời hạn, vi phạm phải chịu trách nhiệm dân Thứ hai, hợp đồng vay tài sản hợp đồng chuyển quyền sở hữu tài sản từ bên cho vay sang bên vay, bên vay nhận tài sản Vì bên vay có tồn quyền tài sản vay, trừ trường hợp vay có điều kiện sử dụng 1.1.4 Phân biệt hợp đồng vay tài sản hợp đồng tín dụng a Khái niệm, đặc điểm hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng HĐTD có chất pháp lý chung hợp đồng dân quy định (Điều 385) BLDS 2015: “Hợp đồng thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi quyền, nghĩa vụ dân sự” Pháp luật chuyên ngành không đưa định nghĩa HĐTD song từ định nghĩa hợp đồng dân vào hoạt động cho vay TCTD hiểu HĐTD chất dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản quy định (Điều 463) BLDS 2015: “Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định” Tuy nhiên, gọi HĐTD trường hợp bên cho vay TCTD, chủ yếu ngân hàng Có thể hiểu, HĐTD thỏa thuận văn trở thành đối tượng hợp đồng vay tài sản, điều kiện chung tính hợp pháp, động sản đối tượng hợp đồng khoản tiền vật loại Như loại vật khác vật đặc định, vật không tiêu hao đối tượng hợp đồng vay tài sản, chúng đối tượng hợp đồng thuê hợp đồng mượn tài sản Điều định đặc thù hợp đồng vay tài sản so với hợp đồng thuê mượn tài sản Vay tài sản xác lập quyền sở hữu bên vay tài sản bay, bên bay có quyền chi phối tài sản vay với tư cách chủ sở hữu phải thực nghĩa vụ trả nợ đến hạn hợp đồng đối tượng quan hệ tiền vật loại Thứ hai, hình thức hợp đồng vay tài sản Hình thức hợp đồng vay tài sản miệng văn Hình thức miệng thường áp dụng trường hợp cho vay không lớn bên có mối quan hệ thân quen Trường hợp cho vay miệng xảy tranh chấp hợp đồng, bên cho vay phải chứng minh cho vay số tài sản định Trong thực tế hình thức hợp đồng miệng có tranh chấp khó xác định quyền nghĩa vụ bên Để làm sở pháp lí cho việc giải hợp đồng vay tài sản, bên cần phải ký kết hợp đồng văn Các bên tự lập văn yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền xác nhận văn Thứ ba, hợp đồng vay tài sản mọt loại hợp đồng chuyển quyền sở hữu Do bên vay trở thành chủ sở hữu tài sản vay kể từ thời điểm nhận tài sản Về nguyên tắc xuất phát từ quyền sở hữu, bên vay có tồn quyền chiếm hữu sử dụng định đoạt tài sản vay trừ trường hợp bên có thỏa thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích có hạn chế khác bên vay (ví dụ: bên vay phải sử dụng số tiền vay thời hạn định Nếu hết thời hạn mà bên vay chưa sử dụng tiền bên cho vay có quyền địi lại) Trong trường hợp bên vay chấp cầm cố tài sản vay khoản tiền sau bên vay không hạn chế quyền bên vay tài sản tạo thành từ vốn vay bảo đảm chấp cầm cố Ví dụ: A vay 100 triệu đồng ngân hàng X để xây dựng khách sạn A chấp nhà A trị gía 150 triệu đồng cho ngân hàng Trong trường hợp đến hạn mà A không trả nợ ngân hàng khơng có quyền hạn chế A việc sử dụng định đoạt khách sạn Ngân hàng thu hồi vốn từ việc bán đấu giá nhà mà A chấp Thứ tư, thời điểm chuyển giao rủi ro Về nguyên tắc, chủ sở hữu tài sản phải gánh chịu rủi ro tài sản Do đó, việc xác định thời điểm chuyển quyền sở hữu hợp đồng có chuyển quyền sở hữu nói chung hợp đồng vay tài sản nói riêng quan trọng, liên quan đến thời điểm chịu rủi ro xảy Các bên thỏa thuận cụ thể thời điểm chịu rủi ro tài sản trọng hợp đồng vay Nếu khơng có thỏa thuận bên vay tài sản nhận tài sản vay có nghĩa là, bên vay có quyền sở hữu tài sản vay đó, bên vay phải chịu rủi ro tài sản thuộc quyền sở hữu 26 2.2.3 Về đối tượng hợp đồng vay tài sản Pháp luật chưa có quy định rõ ràng việc ngoại tệ có xem đối tượng hợp đồng vay tài sản hay không Nếu cấm việc sử dụng đối tượng vay hợp đồng vay tài sản ngoại tệ phải có kết hợp quy định pháp luật với biện pháp xử lý cụ thể thực tiễn việc sử dụng ngoại tệ đối tượng hợp đồng vay tài sản phổ biến 2.2.4 Về hình thức giả tạo hợp đồng vay tài sản Giao dịch giả tạo giao dịch mà ý chí biểu đạt ngồi khác với ý chí đích thực có tồn khác biệt kết thực tế thực giao dịch so với mục đích giao dịch dân xác lập Thực tiễn công tác cho thấy, giao dịch dân vay tài sản phát triển việc phải chịu lãi suất cao người vay thường phải ký kết với người cho vay giao dịch mua bán tài sản (giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng đất mua bán nhà) với giá chuyển nhượng (mua, bán) thấp nhiều so với giá trị thực tế (Điều 124 BLDS (BLDS) 2015) quy định: Khi bên xác lập giao dịch dân cách giả tạo nhằm che giấu giao dịch dân khác giao dịch dân giả tạo vơ hiệu, cịn giao dịch dân bị che giấu có hiệu lực, trừ trường hợp giao dịch vơ hiệu theo quy định Bộ luật luật khác có liên quan.Trường hợp xác lập giao dịch dân giả tạo nhằm trốn tránh nghĩa vụ với người thứ ba giao dịch dân vơ hiệu Có thể hiểu, giao dịch giả tạo giao dịch mà ý chí biểu đạt ngồi khác với ý chí đích thực có tồn khác biệt kết thực tế thực giao dịch so với mục đích giao dịch dân xác lập Thực tiễn công tác cho thấy, giao dịch dân vay tài sản phát triển ngồi việc phải chịu lãi suất cao người vay thường phải ký kết với người cho vay giao dịch mua bán tài sản (giao dịch chuyển nhượng quyền sử dụng đất mua bán nhà) với giá chuyển nhượng (mua, bán) thấp nhiều so với giá trị thực tế Mục đích việc ký kết hợp đồng mua bán tài sản đảm bảo bên vay thực hợp đồng vay Đây giao dịch giả tạo mà bên cho vay thườngsử dụng bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ toán tiền vay gốc lãi khơng hạn, bên cho vay yêu cầu bên vay phải thực hợp đồng chuyển nhượng tài sản Thậm chí, bên cho vay cịn thực thủ tục sang tên cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản vốn thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp bên vay Như vậy, trường hợp này, tồn 02 giao dịch, làhợp đồng vay tài sản hợp đồng mua bán tài sản Thực trạng diễn phổ biến là, trước kiện Tòa án,biết bên vay khó có khả tốn nợ gốc lãi, nên bên cho vay không kiện vay tài sản Dựa sở hợp đồng mua bán tài sản, giấy chứng nhận nhà đất sang tên, bên cho vay kiện bên vay yêu cầu tiếp tục thực hợp đồng mua bán tài sản đòi tài sản nhà đất Các Thẩm phán thường gặp khó khăn giải vụ án không dễ dàng nhận biết giao dịch thật, giao dịch giả, đòi hỏi thận trọng, kĩ kinh nghiệm chuyên sâu việc thu thập, đánh giá chứng toàn diện, đầy đủ 27 Thực tế nay, có nhiều trường hợp bên thực giao dịch vay tài sản không ký hợp đồng vay tài sản mà lại ký hợp đồng mua bán, đặt cọc tài sản chủ yếu hợp đồng mua bán nhà; hợp đồng đặt cọc mua bán nhà, mua bán quyền sử dụng đất Với trường hợp này, bên cho vay cầm tài sản bên vay, đến hạn trả nợ, bên vay khơng trả vốn lãi bên cho vay u cầu tiến hành thủ tục mua bán, đặt cọc tài sản Trường hợp này, bên vay kiện lên Tòa án khó địi quyền lợi mình, hình thức hợp đồng khơng phải hợp đồng vay tài sản, việc mức lãi suất, hạn trả nợ lãi không quy định hợp đồng mà bên thỏa thuận Mặt khác, bên cho vay đưa hợp đồng mua bán hay đặt cọc tài sản làm chứng trước tòa, dẫn đến Tòa án buộc phải chấp nhận yêu cầu phía cho vay mà khơng thể bảo vệ cho bên vay 2.2.5 Về hợp đồng vay tài sản có bảo đảm người thứ ba Pháp luật chưa có quy định cách giải trường hợp sau: Bên vay tài sản chết mà không để lại di sản thừa kế bên cho vay có quyền khởi kiện người thừa kế đòi lại tài sản hay khơng? Trường hợp bên vay khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay có quyền khởi kiện người bảo lãnh khơng? Trường hợp bên nhận nghĩa vụ trả nợ cho bên cho vay chưa thực nghĩa vụ trả nợ thay bên cho vay có quyền khởi kiện bên nào? Bên người vay hay người nhận nghĩa vụ trả nợ cho người vay? Trường hợp bên nhận nghĩa vụ trả nợ thay cho bên vay thực phần nghĩa vụ trả nợ sau khơng trả tiếp, bên cho vay có quyền khởi kiện người vay hay khơng? Dẫn đến khó khăn cho người có thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Có thể thấy rằng, thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án vấp phải nhiều khó khăn quy định pháp luật chưa rõ ràng; chưa có quy định, hướng dẫn cụ thể pháp luật quy định pháp luật khơng cịn phù hợp với thực tế Vì vậy, pháp luật nước ta cần sớm khắc phục khó khăn cịn tồn để việc thực thi pháp luật đạt hiệu cao - Bảo vệ bên bảo đảm: Cho đến thời điểm này, tranh cãi liên quan đến biện pháp bảo đảm tài sản người thứ ba dường xoay quanh việc ngân hàng nhận biện pháp bảo đảm có rủi ro hợp đồng bị tun bố vơ hiệu hay khơng, mà vơ tình bỏ qua khía cạnh khác không phần quan trọng làm để bảo vệ hiệu bên bảo đảm, bên thường không nhận lợi ích (đặc biệt mặt thương mại) đưa tài sản vào bảo đảm cho khoản vay bên khác Khi bên bảo đảm doanh nghiệp rõ ràng bên có ít, chí khơng có lợi ích từ việc xác lập bảo đảm cho nghĩa vụ bên khác mà ngược lại phải đối diện với rủi ro tài sản sử dụng để bảo đảm bị xử lý bên vi phạm nghĩa vụ hoàn trả ngân hàng Luật Doanh nghiệp quy định người đại diện theo pháp luật công ty không sử dụng tài sản cơng ty để phục vụ lợi ích tổ chức, cá nhân khác Điều dẫn tới hệ trừ trường hợp chủ sở hữu, hội đồng thành 28 viên, hội đồng quản trị/đại hội đồng cổ đông công ty chấp thuận hợp đồng bảo đảm tài sản doanh nghiệp cho nghĩa vụ bên khác, nguyên tắc người đại diện theo pháp luật công ty xác lập hợp đồng bảo đảm mà khơng chứng minh lợi ích giao dịch cơng ty giao dịch bảo đảm có nguy vơ hiệu vi phạm quy định Đối với trường hợp bên bảo đảm cá nhân, tiếc quy định hành Bộ luật Dân 2015 chưa đề cập đến khía cạnh Thiết nghĩ, nên có quy định giúp bảo vệ bên bảo đảm đặc biệt này, chẳng hạn công nhận quyền bên bảo đảm yêu cầu bên vay thực hoàn trả cho phạm vi giá trị tài sản bảo đảm bị ngân hàng xử lý hay số tiền mà bên bảo đảm trả cho ngân hàng trường hợp rút lại tài sản bảo đảm 2.2.6 Hợp đồng vay tài sản có biến tướng Trong thời gian qua, áp dụng quy định Bộ luật Dân (BLDS) năm 2015 hướng dẫn Toà án nhân dân (TAND) tối cao nên việc giải tranh chấp dân hợp đồng vay tài sản (HĐVTS) ngành Tồ án có biến chuyển tích cực: giảm tỉ lệ án sơ thẩm bị cấp phúc thẩm sửa án, huỷ án; án có hiệu lực pháp luật sai sót nên tỉ lệ án bị giám đốc thẩm giảm nhiều Tuy nhiên, thời gian gần đây, Toà án gặp số khó khăn, vướng mắc giải tranh chấp HĐVTS thực tế HĐVTS đương ký kết bị biến tướng thành hợp đồng dân khác (giả tạo) lại pháp luật dân thừa nhận phát sinh tranh chấp Để khắc phục tình trạng nêu trên, phương án lấy giá trị tài sản giao dịch để làm xác định tư cách tham gia tố tụng người chồng (hoặc vợ) vụ án tranh chấp HĐVTS mà có chồng (hoặc vợ) giao kết với nguyên đơn hiệu Tiếp đó, vào giá trị tài sản giao dịch, Tồ án đánh giá chứng để từ xác định trách nhiệm liên đới hai vợ chồng nguyên đơn quan hệ vay tài sản (Điều 27) Luật HNGĐ có quy định tài sản chung vợ chồng (Khoản 2, Điều 28) Luật HNGĐ quy định việc thoả thuận bàn bạc vợ chồng việc sử dụng tài sản chung có giá trị lớn Tuy nhiên, có vấn đề đặt ra, tranh chấp HĐVTS, trường hợp xác định tài sản có giá trị lớn? Nếu xác định tài sản có giá trị lớn thụ lý, Tồ án có cần phải triệu tập vợ (hoặc chồng) bị đơn (là người vay tài sản) vào tham gia tố tụng với tư cách người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan hay khơng? Trong trường hợp vợ (chồng) người vay tài sản xác định đồng bị đơn? 29 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NHỮNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 3.1 Sự cần thiết hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng vay tài sản Không thể phủ nhận vai trò tầm quan trọng chế định hợp đồng nói chung, HĐVTS nói riêng việc bảo đảm cơng bằng, hài hồ lợi ích chủ thể giao lưu dân Nó khơng sở pháp lý để giải tranh chấp hợp đồng mà cịn góp phần xây dựng nên ý thức pháp luật người dân Sự đời BLDS năm 1995 cố gắng đóng góp việc sửa đổi BLDS năm 2005 đánh dấu bước quan trọng việc ghi nhận bảo đảm có tính pháp lý cao Nhà nước quyền lợi ích hợp pháp cá nhân tổ chức Chiếm vị trí xương sống Bộ luật, chế định hợp đồng nói chung chế định HĐVTS nói riêng thể nhiều tư tưởng pháp lý tiến khoa học Thực tế, chế định HĐVTS góp phần tích cực việc giải hàng trăm nghìn vụ án tranh chấp, bảo đảm pháp chế xã hội chủ nghĩa, thể tính cơng minh pháp luật Nhưng thực tế cho thấy, nhiều tranh chấp không giải thoả đáng, kịp thời, gây khiếu kiện kéo dài, làm giảm sút niềm tin vào tính nghiêm minh đắn pháp luật Thiệt hại công lý chưa bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ thể Bởi vậy, việc hoàn thiện quy định chế định HĐVTS xem nhiệm vụ có tính cấp bách kịp thời * Pháp luật cần đề cao tính độc lập tự chủ, tự thỏa thuận, tính tự định tự chịu trách nhiệm định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tín dụng hợp đồng chấp tài sản * Ngoài ra, quyền bình đẳng chủ thể hợp đồng chấp tài sản cần bảo vệ * Các quy định liên quan đến việc chấp tài sản cần xác định rõ điều kiện để khách hàng dễ ràng tiếp cận với vốn vay sửa đổi, hồn thiện sở quy định cơng khai, minh bạch cụ thể tiêu chuẩn để khách hàng dễ tiếp cận với nguồn vốn NHTM * Pháp luật chấp tài sản hoạt động cho vay NHTM phải bảo đảm tính đồng với văn pháp luật khác liên quan đến việc chấp tài sản NHTM phải đặt tính hệ thống hóa hệ thống pháp luật dựa tảng chung làm sở Bộ luật Dân năm 2015 * Pháp luật chấp tài sản cần sửa đổi theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế hoạt động ngân hàng 3.2 Đối tượng hợp đồng Pháp luật cần có quy định rõ ràng nội dung ngoại tệ có xem đối tượng HĐVTS hay không Nếu cấm việc sử dụng đối tượng vay HĐVTS ngoại tệ phải có kết hợp quy định pháp luật với biện pháp xử lý cụ thể thực tiễn để tránh trường hợp pháp luật cấm thực tế điều diễn thường xuyên phổ biến 30 Các quy định HĐVTS cần phải bao quát đến quan hệ cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng mà theo quy định pháp luật, tổ chức tín dụng tổ chức phép hoạt động ngoại hối Vì việc bổ sung thêm đối tượng HĐVTS cần thiết Ngoài ra, cần quy định cụ thể tách bạch đối tượng vàng, kim khí q, đá q khơng để chung đối tượng vật Việc tách bạch giải vấn đề lãi suất HĐVTS có đối tượng vàng - vấn đề mà BLDS hành bỏ ngỏ Từ lý giải trên, đề nghị sửa lại Điều 471 BLDS năm 2005 sau: HĐVTS thoả thuận bên, theo bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền nội tệ ngoại tệ, giấy tờ có tiền, vàng, kim khí quý, đá quý vật; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả tiền, giấy tờ có giá vàng, kim khí q đá quý, vật loại theo số lượng, chất lượng trả lãi theo thoả thuận Đối với HĐVTS có đối tượng ngoại tệ giao kết phải tuân theo quy định pháp luật Nhà nước quản lý ngoại hối Nếu việc hạn chế sử dụng ngoại tệ giao dịch sửa đổi theo hướng thơng thống cần sớm có quy định cụ thể trường hợp 3.3 Hình thức hợp đồng Hình thức hợp đồng vấn đề mang tính lý luận phức tạp chế định hợp đồng Tầm quan trọng chúng không dừng lại giá trị chứng nảy sinh tranh chấp mà liên quan đến việc xác định thời điểm có hiệu lực hợp đồng, vấn đề hợp đồng vô hiệu, hậu pháp lý hợp đồng vơ hiệu hình thức Mặc dù BLDS có quy định hình thức hợp đồng, ghi nhận rõ ràng hình thức, nhìn chung, tồn quy định liên quan hình thức hợp đồng chưa thể quan điểm pháp lý mang tính tồn diện hệ thống Số lượng vụ tranh chấp HĐVTS chủ yếu hợp đồng miệng, lời nói Thực tế xét xử cho thấy, HĐVTS giao kết lời nói nhiều hợp đồng giao kết văn Đối với hợp đồng giao kết lời nói, khơng có bên thứ ba làm chứng, tạo nhiều khó khăn cho thẩm phán q trình điều tra, thu thập chứng để giải tranh chấp Do vậy, BLDS cần quy định chi tiết hình thức HĐVTS để tạo điều kiện thuận lợi cho Tồ án có sở pháp lý giải tranh chấp phát sinh từ HĐVTS; đồng thời đảm bảo quyền lợi hợp pháp bên, bên vay khơng cịn lý để từ chối việc vay mượn mình, cịn bên cho vay khơng thể ép buộc bên vay lợi dụng giấy tờ vay nợ khơng rõ ràng để địi nợ Đây giao dịch phổ biến đời sống dân sự, dễ có xung đột lợi ích chủ thể Mặt khác, việc quy định HĐVTS phải lập thành văn thống với quy định liên quan Mục Chương XVII BLDS đảm bảo thực nghĩa vụ dân Bởi vậy, HĐVTS ký kết với điều khoản quy định rõ ràng xác đáng để bên thực nghĩa vụ cách trung thực tự nguyện 31 3.4 Nghĩa vụ bên cho vay Khoản Điều 473 BLDS năm 2005 quy định: “Bên cho vay không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn trừ trường hợp quy định Điều 478 Bộ luật này” Thực quyền yêu cầu trả lại tài sản trước thời hạn không quy định Điều 478 mà quy định Điều 475 Tuy nhiên, việc đòi lại tài sản trước thời hạn quyền bên cho vay thoả mãn điều kiện bên thoả thuận pháp luật quy định Không có quyền khơng có nghĩa người cho vay phải có nghĩa vụ đối lập với quyền Do đó, để tránh trùng lặp đảm bảo khái quát tên điều luật nội dung việc quy định Khoản Điều 473 khơng cần thiết Bên cạnh đó, Khoản Khoản Điều 473 quy định chung chung Do đó, Điều 473 nên quy định sau: Bên cho vay có nghĩa vụ sau đây: Trong trường hợp cho vay tài sản tiền giấy tờ có tiền, phải giao tiền cho bên vay đầy đủ, thời hạn thoả thuận; Trong trường hợp tài sản cho vay vàng, kim khí quý, đá quý vật, phải giao tài sản số lượng, chất lượng, thời điểm địa điểm thoả thuận, nếu: a Vay khơng có lãi mà tài sản vay khơng bảo đảm chất lượng có khuyết tật, bên cho vay tình khơng biết khuyết tật tài sản, bên cho vay khơng có nghĩa vụ đổi lại tài sản vay; trường hợp bên cho vay biết tài sản có khuyết tật mà cho vay phải đổi lại tài sản; b Vay có lãi mà tài sản khơng đảm bảo chất lượng, bên cho vay có nghĩa vụ đổi lại tài sản vay bồi thường thiệt hại Đối với HĐVTS có lãi, đến hạn trả nợ mà bên vay khơng thực nghĩa vụ, bên cho vay khơng thoả thuận với bên vay nhập lãi vào nợ gốc để tính lãi vào thời gian Không yêu cầu bên vay trả lại tài sản trước thời hạn, trừ trường hợp quy định Điều 475 Bộ luật 3.5 Nghĩa vụ trả nợ bên vay Bộ luật dân quy định: “Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả nợ trả khơng đủ bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, có thoả thuận” Trong hợp đồng vay có thời hạn mà đến hạn, bên vay không thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay khơng đồng ý cho vay tiếp bên vay vi phạm nghĩa vụ trả tiền Bộ luật dân quy định: “Trong trường hợp bên có nghĩa vụ chậm trả tiền bên phải trả lãi Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm tốn, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác” Trong trường hợp này, trước bên thoả thuận hợp đồng cho vay có kỳ hạn khơng có lãi, đến hạn, bên vay không trả nợ mà áp dụng lãi suất nợ hạn không tương xứng với việc áp dụng chế tài trường hợp bên thoả 32 thuận trước hợp đồng vay có thời hạn có lãi Do đó, đến hạn mà bên vay khơng thực nghĩa vụ nên áp dụng lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời gian chậm trả (khoản Điều 474) hợp lý, coi trường hợp pháp luật có quy định khác (khoản Điều 305) Đối với hợp đồng vay có lãi có kỳ hạn, Trong trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay không trả trả không đầy đủ bên vay phải trả lãi nợ gốc lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ Quy định dẫn đến hai cách hiểu khác cách tính lãi hợp đồng vay có kỳ hạn có lãi trường hợp bên vay không trả không đầy đủ: Cách 1: Lãi = lãi suất thoả thuận x nợ gốc + lãi suất nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố x nợ gốc x thời hạn vay Cách 2: Lãi = (nợ gốc lãi) x lãi suất nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố x thời hạn vay Cả hai cách hiểu chưa xác, vì: - Tiền lãi nguyên tắc tính nợ gốc: Nghĩa vụ trả tiền bao gồm tiền lãi nợ gốc, trừ trường hợp có thoả thuận khác - Nếu tính lãi suất nợ hạn phải tính theo thời gian chậm trả khơng tính thời hạn vay Có ý kiến cho “tương ứng với thời hạn vay” tức khoảng thời gian tương ứng với thời hạn loại cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) Ngân hàng Nhà nước quy định áp dụng mức trần lãi suất cho vay loại vay Ý kiến không hợp lý lẽ “tương ứng với thời hạn vay” phải hiểu tương ứng với khoảng thời gian bên thoả thuận pháp luật quy định, mà khoảng thời gian đó, bên vay quyền sở hữu tài sản bên cho vay Bên cạnh đó, luật dân quy định: Việc tính lãi theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả Như vậy, điều luật, việc quy định khơng có thống Do đó, (Điều 474) Nghĩa vụ trả nợ bên vay nên quy định sau: Bên vay tài sản tiền giấy tờ có tiền, phải trả đủ tiền giấy tờ có tiền đến hạn; Trong trường hợp vay tài sản vàng, kim khí q, đá q vật, phải trả tài sản loại theo số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác; Trong trường hợp bên vay trả vật tài sản khác khơng phải tiền, trả tiền theo giá trị vật tài sản vay thời điểm trả nợ, bên cho vay đồng ý; Địa điểm trả nợ nơi cư trú nơi đặt trụ sở bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác; Trong trường hợp vay khơng có lãi mà đến hạn bên vay không trả nợ trả không đầy đủ, bên vay phải trả lãi khoản nợ chậm trả theo lãi suất 33 Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Trường hợp vay có lãi mà đến hạn bên vay khơng trả trả khơng đầy đủ, bên vay phải trả lãi nợ gốc tương ứng với thời hạn chậm trả thời điểm trả nợ, trừ trường hợp có thoả thuận khác 3.6 Sử dụng tài sản vay Bộ luật dân năm 2015 quy định: “Các bên thoả thuận việc tài sản vay có quyền đòi lại tài sản vay trước thời hạn, vướng mắc mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích” Ở đây, điều luật khơng quy định hậu pháp lý trường hợp giải Nếu vay có kỳ hạn có lãi địi lại tài sản vay trước kỳ hạn, bên cho vay có trả lãi khơng? Nếu tính đến thời điểm nào, thời điểm trả tài sản hay phải trả toàn lãi theo kỳ hạn? Trong trường hợp này, nên coi để bên cho vay đơn phương đình hợp đồng Khi đó, bên giải hậu chấm dứt hợp đồng, tức bên cho vay tài sản có quyền lấy lại tài sản, hưởng lãi đến thời điểm chấm dứt hợp đồng yêu cầu bồi thường thiệt hại Điều nên sửa theo hướng sau: “Các bên thoả thuận việc tài sản vay phải sử dụng mục đích vay; bên cho vay có quyền kiểm tra việc sử dụng tài sản có quyền đơn phương đình hợp đồng nhắc nhở mà bên vay sử dụng tài sản trái mục đích” 3.7 Lãi suất Trong HĐVTS lãi suất yếu tố quan trọng sở để tính lãi đa số tranh chấp HĐVTS có nguyên nhân từ lãi, mức lãi suất Trên thực tế, quan hệ vay tài sản nói chung phong phú, đa dạng, mức lãi suất xem phù hợp mà bên tham gia giao dịch đưa chấp nhận chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Về nguyên tắc, lãi suất cho vay cụ thể bên thoả thuận, nhiên, nhằm ngăn ngừa tượng cho vay nặng lãi tạo sở pháp lý để giải tranh chấp lãi suất trường hợp khơng có sở xác định rõ mức lãi thoả thuận, Bộ luật dân có quy định mức lãi suất Khoản “Lãi suất vay bên thoả thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố loại cho vay tương ứng” BLDS năm 2015 sử dụng khái niệm “lãi suất bản” để làm viện dẫn xác định lãi suất HĐVTS 3.8 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật liên quan đến giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Thứ nhất, thẩm quyền giải tranh chấp Toà án Với thẩm quyền giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản tải TAND cấp huyện, gây khó khăn cho đương Cho nên cần mở rộng thẩm quyền TAND cấp việc giải vụ việc tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản theo 34 hướng TAND cấp tỉnh giải vụ án tranh chấp phát sinh hoạt động KDTM cá nhân, tổ chức có đăng ký kinh doanh có lợi nhuận Thứ hai, bổ sung quy định thủ tục rút gọn giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Để tiết kiệm thời gian cho đương với tranh chấp hợp đồng vay tài sản mà chứng rõ ràng, bị đơn có địa cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ trước nguyên đơn, nguyên đơn xuất trình chứng văn để chứng minh cho yêu cầu bị đơn tất người liên quan khác vụ án tranh chấp khơng có phản đối giả mạo chứng Tịa án khẳng định tính xác thực độ tin cậy thông tin văn Do vậy, Tịa án khơng phải nhiều thời gian để điều tra, xác minh mà giải pháp luật tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu theo thủ tục rút gọn so với thủ tục theo pháp luật hành Thủ tục rút gọn thủ tục hình thành sở đơn giản hóa thủ tục tố tụng thơng thường nhằm giải số loại vụ việc cụ thể nhanh gọn, hiệu Thứ ba, hoàn thiện quy định pháp luật chứng minh chứng Chứng minh chứng yếu tố xương sống pháp luật tố tụng nói chung có pháp luật TTDS Mọi hoạt động tố tụng tập trung làm rõ vấn đề cần phải chứng minh việc thu thập đánh giá chứng Tuy nhiên, nhiều vụ án đương cất công lại nhiều lần yêu cầu quan, tổ chức cung cấp chứng liên quan đến việc giải vụ án để họ giao nộp cho Toà án bị từ chối với đủ lý việc từ chối lời nói, thái độ, cử Với cách từ chối đương khó chứng minh việc họ áp dụng biện pháp không thu thập chứng để làm sở yêu cầu Toà án thu thập Do đó, để tháo gỡ vướng mắc cần có chế tài cụ thể để xử lý tổ chức, cá nhân không hợp tác việc cung cấp, chứng phục vụ cơng tác xét xử Tịa án 3.9 Một số kiến nghị khác Thứ nhất, nâng cao trình độ, lực Thẩm phán Do đội ngũ thẩm phán Tồ án cấp huyện cịn hạn chế việc bồi dưỡng kiến thức nên việc giải vụ án, đặc biệt vụ án tranh chấp hợp đồng vay tài sản nhiều thiếu sót hạn chế dẫn đến nhiều án bị hủy Chính thực tiễn địi hỏi cần tăng cường, bồi dưỡng kiến thức cho thẩm phán, bồi dưỡng cho quy định giải tranh chấp Hợp đồng vay tài sản Thứ hai, nâng cao ý thức, trách nhiệm người dân Cần tăng cường tuyên truyền nâng cao ý thức người dân vấn đề pháp luật vấn đề trách nhiệm thân Có tranh chấp phần giảm giúp trình giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tồ án nhanh chóng người dân vay có ý thức tự nguyện thực nghĩa vụ Thứ ba, để đảm bảo q trình tố tụng tồ án vụ án giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản tiến hành quy định pháp luật cần tăng 35 cường biện pháp giám sát, kiểm tra Viện kiểm sát hoạt động tố tụng Tồ án Điều có ý nghĩa quan trọng góp phần giảm đáng kể số án xử oan, sai Thứ tư, định giá tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản Cần thống sở xác định giá bất động sản theo hướng hình thành định, không để xác định cách “tràn lan” Thứ năm, cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống Việc xây dựng ban hành Luật đăng ký giao dịch đảm bảo cần thiết nhằm đạt mục tiêu sau: Thống pháp luật lĩnh vực đăng ký giao dịch đảm bảo; Hủy bỏ quy định khơng cịn phù hợp pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung quy định cần thiết, phù hợp với thực tĩnh khách quan đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành hội nhập quốc tế • Pháp luật hành cịn thiếu quy định việc: Bên giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp, cầm cố phương tiện vận tải • Yêu cầu việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần phải tập trung thống 36 KẾT LUẬN Vay tài sản vấn đề thiết yếu diễn phổ biến sống đời thường, hợp đồng vay tài sản có ý nghĩa quan trọng, thường mang tính chất tương trợ, giúp đỡ để giải khó khăn tạm thời sống sản xuất kinh doanh Không thể hợp đồng vay tài sản cịn có ý nghĩa mặt trị, xã hội, thể chất giai cấp Bởi vì, quan hệ vay tài sản hiểu phương tiện để bóc lột nhân dân lao động Ví dụ hình thức cho vay nặng lãi, vay “nóng”, hay vay dấu hình thức chuyển nhượng quyền sử dụng đất Tuy nhiên, chế độ trị nay, hợp đồng vay tài sản trở thành phương tiện pháp lý để thực quan hệ hợp tác bên giúp bên vay giải khó khăn kinh tế trước mắt, giúp cho chủ thể khắc phục khó khăn thiếu vốn sản xuất lưu thơng hàng hóa, phục vụ nhu cầu tiêu dùng người, nhu cầu kinh doanh Việc cho vay tài sản củng cố tinh thần đoàn kết, tương thân tương nhân dân Với ý nghĩa hợp đồng vay tài sản góp phần to lớn tạo dựng đất nước ổn định, giàu mạnh phát triển Tuy nhiên, thực tế việc giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Tòa án gặp số khó khăn, vướng mắc cần quan có thẩm quyền hướng dẫn cụ thể, kịp thời Tạo điều kiện thuận lợi cho bên giao kết hợp đồng vay tài sản hành lang pháp lý để Tòa án áp dụng giải tranh chấp hợp đồng vay tài sản Hạn chế đến mức tối đa việc ban hành án, định có sai sót q trình giải loại án tranh chấp hợp đồng vay tài sản nói riêng đồng thời góp phần nâng cao chất lượng giải quyết, xét xử loại án nói chung ngành Tịa án Thơng qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản tố tụng thực tiễn pháp luật hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản, nhận thấy tầm quan trọng giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tòa án theo pháp luật Việt Nam Phương thức giải tranh chấp liên quan đến hợp đồng vay tài sản thơng qua Tịa án hình thức cuối mà bên lựa chọn để giải tranh chấp khơng cịn lựa chọn khác Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tịa án nói chung Tịa án cấp sơ thẩm nói riêng nhân danh quyền lực Nhà nước để đưa phán buộc bên có nghĩa vụ phải thi hành Theo đó, việc giải tranh chấp thơng qua Tịa án trực tiếp góp phần vào việc nâng cao ý thức, tôn trọng pháp luật cho bên tham gia quan hệ vay tài sản Chuyên đề làm sáng tỏ vấn đề lý luận hợp đồng vay tài sản, tranh chấp hợp đồng vay tài sản, nguyên nhân xảy tranh chấp hợp đồng vay tài sản phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản, đặc biệt phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tịa án nói chung Tịa án cấp sơ thẩm nói riêng Bên cạnh đó, tác giả phân tích làm rõ quy định pháp luật tố tụng hịa giải Tịa án, qua bất cập hạn chế pháp luật hành như: nhiều quy định chưa thống nhất, không rõ ràng chưa hợp lý Trong bối cảnh 37 kinh tế nước ta thời kỳ đổi mới, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản có chiều hướng gia tăng với nội dung đa dạng, tính chất phức tạp cần phải giải nhanh chóng, kịp thời Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tòa án chung, đặc biệt Tịa án cấp sơ thẩm nói riêng theo pháp luật Việt Nam nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn đặt Hiệu giải tranh chấp không cao; vi phạm thủ tục tố tụng trình giải quyết; số lượng lực Thẩm phán có chun mơn sâu kiến thức chun ngành kinh tế cịn hạn chế… Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tòa án cấp sơ thẩm thời gian tới cần tăng cường nghiên cứu, xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật tố tụng dân giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tịa án cấp sơ thẩm Cần hồn thiện quy định pháp luật thẩm quyền Thẩm phán; đồng thời, phải kết hợp với giải pháp nhằm áp dụng pháp luật thực tế như: nâng cao trình độ, kỹ cho Thẩm phán tiến hành cơng tác hòa giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản; nâng cao ý thức pháp luật cho chủ thể hoạt động kinh doanh thương mại;… Với phạm chuyên đề này, tác giả cố gắng đưa vấn đề nhằm giải đòi hỏi thiết việc quy định áp dụng pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tòa án cấp sơ thẩm theo pháp luật Việt Nam Mong với kiến nghị chuyên đề giúp phát huy điểm mạnh, đồng thời khắc phục tồn hạn chế hoạt động tranh chấp phát sinh từ hợp đồng vay tài sản Tòa án cấp sơ thẩm theo pháp luật Việt Nam Với thời gian hạn hẹp, vốn kiến thức ỏi, chun đề khơng tránh khỏi sai sót, cá nhân mong nhận góp ý thầy giúp cho chuyên đề hoàn chỉnh 38 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12 giao dịch bảo đảm, Nghị định 102/2010/NĐ-CP ngày 01/10 hướng dẫn số điều Luật Doanh nghiệp Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Bộ luật Dân 2005, 2015 Luật Giao dịch điện tử Luật tổ chức tín dụng Bộ luật Tố tụng Dân sửa đổi, bổ sung Báo cáo tổng kết ngành Tòa án năm 2015, 2016, 2017, 2018 Giáo trình luật dân Việt Nam tập 2, trường Đại học Luật Hà Nội NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá Báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm ... NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM 2.1 THỰC TRẠNG GIẢI QUYẾT HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TỊA ÁN 2.1.1 Đặc điểm chung Tịa án nhân dân thành phố Kon Tum a Về cấu tổ chức Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum đơn... LOẠI HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN VÀ QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 1.2.1 Phân loại hợp đồng vay tài sản Theo quy định Bộ luật dân hợp đồng vay tài sản gồm có 02 loại hợp đồng vay tài sản. .. NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN, THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM, TỈNH KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : LÊ ĐÌNH QUANG PHÚC SINH VIÊN THỰC