Pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM TRỊNH CÔNG HẬU ĐỀ TÀI THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - THỰC TIỄN VÀ GIẢI PHÁP TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM Kon Tum, tháng năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM ĐỀ TÀI THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG - THỰC TIỄN VÀ GIẢI PHÁP TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: ĐÀO THỊ NHUNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : TRỊNH CÔNG HẬU LỚP : K915LK1 MSSV : 15152380107015 Kon Tum, tháng năm 2019 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu đề tài Bố cục đề tài .3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .4 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại hợp đồng tín dụng ngân hàng .8 1.1.3 Đối tượng phạm vi hợp đồng tín dụng ngân hàng 1.1.4 Chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Nội dung hợp đồng tín dụng ngân hàng 12 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 17 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 17 1.2.2 Các dạng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 19 1.2.3 Các phương thức giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng………………………………………………………………………………………19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG – THỰC TIỄN TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM .23 2.1 MỘT SỐ BẤT CẬP TRONG CÁC QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 23 2.2 THỰC TRẠNG GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM 26 2.2.1 Khái quát Tòa án nhân dân thành phố kon tum 26 2.2.2.Trình tự thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố kon tum 26 2.2.3 Thực trạng giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tịa án nhân dân thành phố kon tum .30 2.2.4 Một số đánh giá, nhận xét thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố kon tum 32 2.2.5 Những hạn chế giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố kon tum .33 2.2.6 Nguyên nhân thực trạng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 i CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM 36 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 36 3.3.1 Giải pháp pháp luật nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng 36 3.2.2 Những giải pháp khác 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 KẾT LUẬN .43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ii LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nước ta giai đoạn đổi lĩnh vực kinh tế, trị, xã hội lĩnh vực khác Các giao dịch xã hội diễn hàng ngày đa dạng, pháp luật khó điều chỉnh tồn quan hệ sống Thơng thường bên lựa chọn hình thức giao dịch thông qua hợp đồng – hợp đồng ghi nhận thỏa thuận bên, sở để pháp luật bảo vệ quyền lợi bên có tranh chấp Trong thực tiễn ta nhận thấy hợp đồng tín dụng ngân hàng có nhiều vấn đề phức tạp chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Tại tổ chức tín dụng, đặc biệt ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng sử dụng nhiều giao dịch với đối tác Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng chứa nhiều yếu tố phức tạp nhạy cảm nên dễ dẫn đến tranh chấp bên hợp đồng Khi lợi ích bên khơng đạt được, khơng thể thoả thuận thông thường bên bị ảnh hưởng đến quyền lợi ích hợp pháp làm thủ tục khởi kiện án để pháp luật bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, trước hai bên chưa thỏa thuận việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thơng qua trọng tài thương mại Việc giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án đóng vai trị quan trọng việc góp phần bảo vệ lợi ích nhà nước, quyền lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân, giữ gìn trật tự an tồn xã hội đặc biệt góp phần đưa đất nước phát triển lên mục tiêu Đảng Nhà nước ta đề Tuy nhiên, kinh tế thị trường giao dịch dân sự, đặc biệt giao dịch thông qua hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ngày nhiều phạm vi rộng, gây khó khăn cho việc giải tranh chấp Tòa án Trước tình hình cần phải hồn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện, đẩy nhanh trình giải tranh chấp lĩnh vực nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật bảo đảm pháp chế xã hội chủ nghĩa Thiết nghĩ, việc nghiên cứu hợp đồng tín dụng ngân hàng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng cần thiết không nhà lập pháp, ngành tư pháp mà cần thiết sinh viên chuẩn bị trường Trên địa bàn thành phố kon tum thời gian qua, việc xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn với số lượng vụ việc nhiều, qua thống kê Tịa án vài năm vừa qua có 120 vụ kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng cụ thể qua vụ án kiện: “Tranh chấp hợp đồng dân vay tài sản” ngân hàng với tổ chức (doanh nghiệp), cá nhân Trong đó, nguyên nhân chủ yếu xảy tranh chấp bên vay vi phạm hợp đồng dân vay tài sản, bên vay đến hạn không trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng vay tín dụng Việc khơng trả nợ bên vay bên cho vay có nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu làm ăn thua lỗ, không thu hồi vốn kịp thời dẫn đến tình trạng vi phạm hợp đồng Để tìm hiểu rõ việc giải tranh chấp Tòa án, gặp thuận lợi, khó khăn nào, trình tự giải nào, vấn đề đảm bảo công lợi ích bên nào, việc áp dụng pháp luật giải gặp thuận lợi khó khăn thực tế… Đó lý em chọn đề tài này, thơng qua giúp em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, nâng cao kiến thức pháp luật thực tế Tịa án nhân dân thành phố kon tum Tình hình nghiên cứu đề tài Giải tranh chấp phát sinh xã hội hoạt động quan trọng, hoạt động xét xử Tòa án nhằm đảm bảo cho án, định Tịa án cơng bằng, mang lại quyền lợi ích hợp pháp cho cá nhân, tổ chức xã hội Trong năm vừa qua, việc giải tranh chấp pháp sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng bước xây dựng trưởng thành sở pháp lý thực tiễn áp dụng Với văn pháp luật hợp đồng dân nói chung, hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng ban hành, cấu tổ chức hoạt động Tòa án ngày cải cách phù hợp với thực tiễn Văn quy phạm pháp luật liên quan để điều chỉnh Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Luật Tổ chức tín dụng năm 2010, Bộ luật dân năm 2015, văn luật…với điểm mới, hồn thiện tiến giúp cho việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng thực cách có hiệu thực tiễn Trong khoản thời gian tháng thực tập Tòa án, dù khoản thời gian không nhiều để nắm bắt cách đầy đủ thông tin tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng, thời gian cần thiết giúp em thu thập thông tin đắn phục vụ cho hoạt động học tập nghiên cứu chun đề Thơng qua việc đọc, tham khảo, nghiên cứu hồ sơ, thu thập thông tin số liệu cụ thể, với việc tham dự phiên tòa để nắm thực tiễn xét xử Tòa Quan nghiên cứu văn pháp luật tài liệu tham khảo trường, tài liệu Tịa giúp em hồn thiện chun đề Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Chuyên đề tập trung nghiên cứu vấn đề như: Khái quát chung hợp đồng tín dụng ngân hàng, tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum kiến nghị hoàn thiện Đối tượng nghiên cứu: Báo cáo thực tập tập trung làm rõ quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng tịa án nhân dân thành phố Kon Tum; từ đưa số giải pháp hoàn thiện quy định Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chủ yếu nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng luật dân sự, luật tố tụng dân sự, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng văn hướng dẫn thi hành khác Bên cạnh đó, đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu phân tích vấn đề quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng thực tiễn Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum năm 2015 đến đầu năm 2019 từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật Phương pháp nghiên cứu đề tài Trong trình nghiên cứu em có sử dụng phương pháp như: phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, vận dụng vào thực tiễn, khảo sát, quan sát xét xử vụ án cụ thể thực tập Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum Bố cục đề tài Phần nội dung: Gồm ba chương Chương 1: Tổng quan hợp đồng tín dụng ngân hàng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Chương 2: Quy đỊnh pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng – Thực tiễn Tịa án nhân dân thành phố Kon Tum Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án nhân dân thành phố Kon Tum Phần kết luận Do điều kiện, thời gian thực tập có hạn, khả nghiên cứu kiến thức em nhiều hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong hướng dẫn, giúp đỡ để em nâng cao kiến thức có điều kiện tiếp tục nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng Sau phân tích tín dụng thấy khả kinh tế khả toán khách hàng tốt, đồng thời có đảm bảo tín dụng tốt tổ chức tín dụng khách hàng đến ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Về chất, hợp đồng ghi nhận thỏa thuận hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền nghĩa vụ bên Theo đó, hợp đồng tín dụng ngân hàng thỏa thuận văn ngân hàng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay) Căn vào hợp đồng, ngân hàng chuyển giao số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện hoàn trả gốc lãi Hợp đồng tín dụng ngân hàng “phải có nội dụng điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác bên thoả thuận” (Điều 17 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng) Việc ký kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng đơi bên phải dựa nguyên tắc: Tự nguyện, có lợi, bình đẳng quyền nghĩa vụ, trực tiếp chịu trách nhiệm tài sản không trái với pháp luật Hợp đồng tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: Thứ nhất: Một bên chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng ln ngân hàng Ngân hàng muốn thực hoạt động cho vay phải hội đủ điều kiện thành lập, vốn pháp định, có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y có đại diện hợp pháp tham gia ký kết hợp đồng theo quy định pháp luật Những điều kiện khơng góp phần hạn chế, loại trừ ngân hàng không đủ tiêu chuẩn kinh doanh thị trường tài mà cịn góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Ngồi ra, ngân hàng hội đủ điều kiện góp phần bảo vệ lợi ích hợp pháp nhà đầu tư, để thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá vấn đề hiệu lực hợp đồng tín dụng ngân hàng Để thực hoạt động cho vay, ngân hàng phải tiến hành ký kết hợp đồng nhằm xác lập quyền nghĩa vụ bên Trong hợp đồng tín dụng ngân hàng, ngân hàng tham gia ký kết với tư cách chủ thể cho vay nhằm phân phối lại nguồn vốn huy động từ tổ chức cá nhân khác xã hội Với tư cách chủ thể cho vay, ngân hàng phải thẩm định phương án vay vốn, tính hiệu việc sử dụng vốn vay Điều vô cần thiết có khả nẳng hồn trả nợ vay bên vay Các ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng chủ yếu để thực chức kinh doanh tiền tệ vào mục tiêu lợi nhuận, trừ trường hợp ngân hàng sách thực hoạt động tín dụng mục đích xã hội Thứ hai: Hợp đồng tín dụng ngân hàng phải ln ký kết hình thức văn Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng vay vay, vậy, vay lại ngân hàng phải có trách nhiệm bảo tồn nguồn vốn tín dụng Để thực điều quyền nghĩa vụ bên (ngân hàng bên vay) phải cụ thể Pháp luật quy định chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng phải thỏa thuận văn quyền nghĩa vụ Thực quy định nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng sở pháp lý cho việc giải tranh chấp quan nhà nước có thẩm quyền Hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết hình thức pháp lý văn bao gồm văn viết văn điện tử dạng thông điệp liệu Việc pháp luật quy định hợp đồng tín dụng ngân hàng phải ký kết hình thức văn với chấp nhận hai hình thức nói xem nỗ lực đáng kể nhà lập pháp vừa nhằm đảm bảo tiện ích vừa đảm bảo an tồn pháp lý cho chủ thể tham gia ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Thường hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng mẫu tổ chức ngân hàng soạn thảo dựa quy định pháp luật phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng Các điều khoản cụ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng phải đảm bảo xác định cụ thể quyền nghĩa vụ bên cho vay bên vay Khi bên thỏa thuận cụ thể quyền nghĩa vụ hợp đồng bên phải thực điều mà cam kết Nếu hai bên vi phạm cam kết gây thiệt hại cho bên kia, họ phải có trách nhiệm bồi thường cho bên bị vi phạm Như vậy, xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng sở để quy trách nhiệm cho bên Thứ ba: Đối tượng hợp đồng tín dụng ln vốn tiền tệ Vốn tiền tệ hợp đồng tín dụng ngân hàng tiền đồng Việt Nam, vàng ngoại tệ Đối tượng tồn vật hữu tiền mặt bút tệ Đây đặc điểm quan trọng quan hệ cho vay ngân hàng Chính đặc điểm giúp cho hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng trở hình thức tín dụng phổ biến kinh tế thị trường Từ vốn tiền tệ, bên vay họ thỏa mãn nhu cầu họ kể số lượng vốn vay mục đích vay vốn Cũng cần lưu ý rằng, bên cho vay cơng ty cho th tài đối tượng tài sản quan hệ cho th tài (chứ khơng phải hoạt động cho vay theo quy định pháp luật) bên phải ký hợp đồng thuê mua tài Như vậy, yếu tố đối tượng vốn tiền tệ đặc điểm khơng thể thiếu hợp đồng tín dụng ngân hàng Thứ tư: Hợp đồng tín dụng ngân hàng ln nhằm mục đích sinh lợi Tính chất sinh lợi hợp đồng tín dụng ngân hàng ln biểu qua tỷ số chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn ngân hàng Lãi suất cho vay cao lãi suất huy động vốn chênh lệch phụ thuộc vào cung cầu vốn thị trường tùy thuộc vào thời điểm cụ thể, mức lãi suất hợp đồng tín dụng ngân hàng bên thỏa thuận Ngân hàng hoạt động theo quy định Luật Tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan nên mục đích tìm kiếm lợi nhuận khơng điều tất yếu mà động lực giúp ngân hàng trì hoạt động kinh doanh Khách hàng nhiều, hợp đồng tăng lợi nhuận ngân hàng sinh sơi, phát triển Vì vậy, vận mệnh ngân hàng gắn với khả tạo giá trị thặng dư đồng tiền thông qua việc huy động vốn kí kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong trường hợp này, trừ trường hợp ngân hàng sách thực hoạt động tín dụng mục đích xã hội Thứ năm: Hợp đồng tín dụng hợp đồng ưng thuận Thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý hợp đồng điểm mốc thời gian làm phát sinh quyền đồng thời sở để phân định nghĩa vụ bên có tiền vay rủi ro xảy Thông thường bên hợp đồng tín dụng ngân hàng ghi rõ thời gian mà hợp đồng có hiệu lực, trường hợp hợp đồng ưng thuận khơng có để bàn luận thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng ngân hàng cơng chứng, chứng thực phụ thuộc vào thỏa thuận bên Tuy nhiên, thực tế có nhiều trường hợp pháp sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng ghi thời hạn vay ngày giao kết hợp đồng mà khơng có thỏa thuận cụ thể thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý hợp đồng nên thẩm phán khó xác định quyền nghĩa vụ bên Vì vậy, nhà nghiên cứu giới luật học đặt vấn đề, bên không thỏa thuận thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý hợp đồng hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ưng thuận hay hợp đồng thực tế, có hai trường phái khác giải đáp thắc mắc vấn đề này: Trường phái thứ nhất, hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng thực tế dạng cụ thể hợp đồng dân vay tài sản Thời điểm có hiệu lực lúc bên cho vay giao tài sản cho bên vay Trước bên vay khơng có quyền u cầu bên cho vay thực hành vi liên quan đến tài sản theo cam kết mà hai bên thỏa thuận mà có bên cho vay có quyền giao tài sản Những người theo quan điểm cho rằng, hợp đồng tín dụng ngân hàng dạng hợp đồng dân vay tài sản nên hợp đồng đơn vụ Cơ sở để đưa nhận định dựa vào mối liên hệ bên dựa vào thời điểm hợp đồng dân có hiệu lực Hợp đồng tín dụng ngân hàng có hiệu lực kể từ thời điểm bên cho vay chuyển giao tiền vay cho bên vay Lập luận phù hợp với luật pháp hành họ cho thời điểm có hiệu lực hợp đồng tín dụng ngân hàng thời điểm ngân hàng thực hành vi giải ngân Theo việc chuyển giao tiền vay khơng phải nghĩa vụ pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng mà bên cho vay phải thực Nếu bên cho vay thỏa thuận cho vay sau họ khơng tiến hành hoạt động giải ngân hợp đồng tín dụng ngân Kon Tum Tòa án tiến hành hòa giải thành Quyết định công nhận thỏa thuận đương số 100/QĐST-DS ngày 17 tháng 11 năm 2018 Ông Trịnh Công Tuấn đồng ý trả cho Ngân hàng số tiền gốc 100.000.000 đồng tiền nợ lãi tính đến ngày 17/11/2018 32.016.000 đồng Cộng chung 132.016.000 đồng tiếp tục trì hợp đồng chấp số H297/2013/HĐTC ngày 18/8/2013 Về án phí: ơng Trịnh Cơng Tuấn chịu 5.800.000 án phí dân sơ thẩm Hồn trả cho Ngân hàng 5.738.000 đồng theo biên lai thu số 110002 ngày 21/12/2018 Chi cục thi hành án Dân tỉnh Kon Tum 2.2.4 Một số đánh giá, nhận xét thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố kon tum • Thuận lợi : Nhìn chung vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thành phố kon tum đa phần tranh chấp ngân hàng cá nhân vay, tình tiết vụ việc cịn đơn giản, vụ việc tranh chấp xảy ít, nên thuận lợi cho việc giải vụ án phù hợp với trình độ chun mơn Thẩm phán Tòa án , dễ dàng đưa đường lối giải án phù hợp với quy định pháp luật Cơ sở để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thuận lợi với hệ thống pháp luật có liên quan để giải tranh chấp quy định tương đối rõ ràng, đầy đủ cụ thể, rõ văn luật luật hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, Bộ luật Dân năm 2015 văn luật khác quy định điều kiện cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay, pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm Với hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ tín dụng ngân hàng tương đối đầy đủ, tạo sở pháp lý vững vàng cho thẩm phán Tòa án dễ dàng tìm đường lối giải việc định án cách xác Trong q trình tìm hiểu nghiên cứu Tịa án nhân dân thành phố kon tum tơi nhận thấy có thuận lợi trên, thuận lợi góp phần thúc đẩy q trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cách nhanh chóng, xác, đảm bảo quyền lợi cho bên tranh chấp • Khó khăn : Thực trạng giải quyết, xét xử vụ án liên quan đến tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tịa án nhân dân thành phố năm gần từ năm 2017-2019 vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy địa bàn tương đối nhiều Ta nhận thấy nguyên nhân tượng bên có lựa chọn quan giải quyết, thực tế việc giải tranh chấp Tòa án lâu, nhiều thời gian cho phía ngân hàng khách hàng vay Khi vụ án giải Tịa án từ – tháng chí lâu hơn, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ, người dân nhiều thời gian việc kinh doanh, sản xuất Nên có tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy bên thường thương lượng, hòa giải , tự giải với nhau, bên thương lượng với bên làm thủ tục khởi kiện Tòa án để giải tranh chấp 32 Nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng xảy địa bàn việc vay vốn ngân hàng chủ yếu cho cá nhân vay để sử dụng vào mục đích kinh doanh, sản xuất vừa lớn nên hợp đồng tín dụng mang tính chất phức tạp Trên số nhận xét, đánh giá chung thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng thành phố kon tum, số nhận xét tiền đề, sở dẫn đến số bất cập, khó khăn trình tiến hành giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng 2.2.5 Những hạn chế giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố kon tum Đơn vị án để hạn luật định, trung bình năm có 15 vụ án bị huỷ - Nhiều vụ tranh chấp để kéo dài, qua nhiều lần xét xử khơng tìm phương án giải thoả đáng, làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích bên - Trong trình giải tranh chấp, việc nghiên cứu tài liệu, chứng không đầy đủ, rõ ràng, đánh giá chứng không với thật khách quan, triệu tập không đầy đủ người bắt buộc phải tham gia phiên dẫn đến nhiều phiên vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng kết án tuyên bố huỷ vi phạm thủ tục tố tụng - Đối với công tác giám đốc thẩm, tái thẩm giải khiếu nại chưa đảm bảo quy định pháp luật Cơng tác kiểm tra, giám đốc Tồ án cấp Tồ án cấp cịn hạn chế, nên chưa kịp thời phát vi phạm để khắc phục xử lý Đối với vụ án bị sửa án, hủy Tòa án cấp cịn chưa có thơng báo rút kinh nghiệm kịp thời - Một số văn pháp luật hiệu lực thi hành thời gian dài nhiều quy định văn chưa Tồ án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao quan hữu quan phạm vi thẩm quyền ban hành văn hướng dẫn chi tiết thi hành nên có tình trạng tồ áp dụng không thống kết án hoàn toàn trái ngược - Đội ngũ cán Tồ án cịn thiếu số lượng chất lượng lực, có số cán Toà án sa sút phẩm chất, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp chưa cao nên có hành vi vi phạm làm ảnh hưởng khơng nhỏ tới danh dự, uy tín ngành tư pháp - Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thơng tin vào hoạt động Tồ án cịn nhiều hạn chế Những khuyết điểm, tồn nêu có nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan số lượng vụ án ngày tăng, tính chất ngày phức tạp, số quy định pháp luật nhiều bất cập chậm sửa đổi, bổ sung chậm hướng dẫn áp dụng • Các nguyên nhân cụ thể sau: Thứ nhất, tranh chấp tín dụng nhìn chung vướng mắc tài sản chấp, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan thường vay thêm vào hợp đồng tín 33 dụng, số tiền họ vay lại ít, nên xảy tranh chấp thường chống đối, chây ỳ cố tình gây khó khăn cho việc giải Tịa án Thứ hai, Việc thu thập chứng cứ, triệu tập, tống đạt cịn gặp nhiều khó khăn đương chống đối, phối hợp quan hữu quan chưa nhịp nhàng dẫn đến việc để án hạn luật định Thứ ba, nguyên nhân dẫn tới vụ án kinh doanh thương mại bị hạn phải tạm đình người đại diện theo pháp luật doanh nghiệp bỏ trốn, tích, bị tạm giữ, tạm giam, bị kết án bị truy nã , thi hành hình phạt tù, nên Tòa án phải đưa thêm thành viên doanh nghiệp vào tham gia tố tụng Thứ tư, thực tiễn giải vụ tranh chấp hợp đồng tín dụng thời gian qua cho thấy: Trong nhiều hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng ngồi nội dung số tiền vay, thời hạn toán, lãi suất hạn, hạn, tài sản bảo đảm quy định khoản tiền phạt vi phạm hợp đồng chậm trả tiền gốc lãi Khi người vay vi phạm hợp đồng, Ngân hàng khởi kiện, Tòa án gặp nhiều lúng túng có nhiều quan điểm giải khác Thứ năm, số lượng Thư ký giúp việc cho Thẩm phán thiếu nên việc giải công việc chưa đạt hiệu cao 2.2.6 Nguyên nhân thực trạng Theo thống kê, số lượng tranh chấp tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn cao so với loại tranh chấp hợp đồng khác giải tòa án Từ năm 2017 đến đầu năm 2019, tổng số thụ lý tranh chấp hợp đồng tín dụng tổng số án kinh doanh thương mại 412 vụ, tỷ lệ cao so với vụ kiện tụng khác tòa án Sự gia tăng mặt phản ánh thực trạng tranh chấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng, gồm ngun nhân : • Phía ngân hàng cho vay; • Ngun nhân từ phía bên vay; • Nguyên nhân từ thực chủ trương, sách Nhà nước bình ổn kinh tế • Nguyên nhân từ việc thay đổi, bổ sung, chấm dứt hợp đồng vay tiền tín chấp tín dụng không quy định pháp luật Tại tỉnh kon tum , Tịa án nhân thành phố có thẩm quyền giải theo thủ tục sơ thẩm vụ việc Tịa án nhân dân thành phố kon tum có thẩm quyền: Giải theo thủ tục sơ thẩm tranh chấp, yêu cầu kinh doanh, thương mại thuộc thẩm quyền Tòa án; Giải theo thủ tục phúc thẩm vụ việc mà án, định kinh doanh, thương mại chưa có hiệu lực pháp luật Tịa án bị kháng cáo, kháng nghị theo quy định Bộ luật Tố tụng dân Nhìn chung, vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố kon tum tranh chấp ngân hàng cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vay Hợp đồng tín dụng đảm bảo tính pháp lý, nội dung chặt chẽ nên thuận lợi cho việc giải 34 vụ án phù hợp với trình độ chuyên môn Thẩm phán, dễ dàng đưa đường lối giải án phù hợp với quy định pháp luật Cơ sở để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng thuận lợi với hệ thống pháp luật có liên quan để giải tranh chấp quy định tương đối rõ ràng, đầy đủ cụ thể văn luật luật hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng Trình độ chun mơn thẩm phán Tòa án tăng cường, chuyên sâu, nâng cao chất lượng xét xử giải tranh chấp kinh doanh thương mại nói chung tranh chấp hợp đồng tín dụng nói riêng Tuy nhiên, Tịa án nhiều vụ tranh chấp kéo dài, qua nhiều lần xét xử chưa tìm phương án giải thoả đáng, gây ảnh hưởng tới quyền lợi ích bên Trong q trình giải tranh chấp, việc nghiên cứu tài liệu, chứng không đầy đủ, rõ ràng, đánh giá chứng không với thật khách quan… dẫn đến nhiều phiên vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng kết án tuyên bị huỷ vi phạm thủ tục tố tụng; việc ứng dụng công nghệ thơng tin vào hoạt động Tồ án cịn nhiều hạn chế… Những khuyết điểm, tồn nêu có nhiều nguyên nhân, nguyên nhân khách quan số lượng vụ án ngày tăng, tính chất ngày phức tạp, số quy định pháp luật nhiều bất cập chậm sửa đổi, bổ sung chậm hướng dẫn áp dụng Trong hoạt động tổ chức tín dụng hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cao Bản chất hoạt động hoạt động kinh doanh tiền tệ Hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn mâu thuẫn quyền lợi nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng tín dụng dẫn đến xảy tranh chấp Các tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng diễn ngày nhiều hơn, phức tạp dẫn đến tranh chấp yêu cầu Toà án giải ngày gia tăng Do vậy, đòi hỏi chất lượng áp dụng pháp luật giải vụ án Toà án cần phải có tầm cao hơn, triệt để hơn, cần thiết phải có giải pháp tích cực, lâu dài nhằm hạn chế đến mức thấp tranh chấp xảy KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua thực tiễn giải tranh chấp hợp đồng tín dụng để áp dụng pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án nhân dân thành phố Kon Tum ngày hiệu đòi hỏi phải quán triệt sâu sắc quan điểm Đảng, Nhà nước thực tốt quan điểm áp dụng pháp luật Đồng thời thực đầy đủ, đồng bộ, thường xuyên tranh chấp nêu thời gian định tạo điều kiện thuận lợi nâng cao hiệu việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng nghành Tịa án nói chung, Tịa án nhân dân thành phố Kon Tum nói riêng 35 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TẠI TÒA ÁN NHÂN DÂN THÀNH PHỐ KON TUM 3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.3.1 Giải pháp pháp luật nhằm hạn chế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng Thứ nhất: Cần hoàn thiện quy định pháp luật lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Các chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng ln có thỏa thuận lãi suất, tài sản bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm quy định văn hợp đồng văn thỏa thuận khác tổ chức tín dụng bên vay vốn Trường hợp bên vay vốn khơng trả nợ hạn họ phải trả nợ gốc, nợ lãi hạn nợ lãi hạn cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất nợ hạn tổ chức tín dụng khách hàng có nợ hạn thực tế cịn có nhiều bất cập, khơng phù hợp với quy định pháp luật Trong trình giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng việc áp dụng quy định pháp luật lãi suất vay lãi suất hạn tổ chức tín dụng Tịa án cịn nhiều bất cập Theo khoản điều 466 điều 468 Bộ luật Dân năm 2015 ban hành có hiệu lực từ ngày 01/01/2017, quy định lãi suất thay đổi để phù hợp theo hướng quy định quyền thỏa thuận lãi suất bên tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng sở tự nguyện bình đẳng chủ thể tham gia bảo đảm hạn chế lợi dụng vay nặng lãi Cụ thể: - Điều 468 luật dân 2015 quy định: “1 Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận khơng vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt lãi suất giới hạn quy định khoản mức lãi suất vượt q khơng có hiệu lực Trường hợp bên có thỏa thuận việc trả lãi, khơng xác định rõ lãi suất có tranh chấp lãi suất lãi suất xác định 50% mức lãi suất giới hạn quy định khoản Điều thời điểm trả nợ.”( Điều 468) - Khoản điều 466 luật dân 2015 quy định: “a) Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả cịn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; b) Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”( Điều 466) 36 Việc ban hành quy định Bơ luật dân năm 2015 góp phần hạn chế tranh chấp lãi suất hợp đồng, đồng thời ngăn chặn khách hàng vay lợi dụng sơ hở quy định lãi suất mà cố tình chậm tốn nghĩa vụ trả nợ Đồng thời, với việc ban hành Bộ luật Dân sửa đồi phần lãi suất, cần có thêm quy định rõ khái niệm loại lãi suất, cách tính lãi suất để tránh tổ chức tín dụng lách luật nghĩ khoản phí, phụ phí khác để thu từ khách hàng việc thực nghĩa vụ hợp đồng tín dụng ngân hàng q hạn Ngồi ra, việc xử lí hậu hợp đồng tín dụng vi phạm quy định lãi suất: Đối với số hợp đồng vay tiền có hiệu lực việc thoả thuận lãi suất vượt quy định cho phép Nhà nước bên cho vay khơng nên tun bố hợp đồng vô hiệu Trong trường hợp này, để bảo vệ quyền lợi cho bên Toà án nên áp dụng quy định lại lãi suất chuẩn hợp lí thời điểm hợp đồng vay tiền hợp đồng cho vay tiền tiếp tục có hiệu lực Cũng cần phải cân nhắc điều kiện có hiệu lực hợp đồng dự liệu “những trường hợp khác pháp luật quy định” để không gây mâu thuẫn Bộ luật dân Thứ hai: Các quy định pháp luật đảm bảo toán xử lý tài sản đảm bảo cần phải chặt chẽ có tính thống Hoạt động tín dụng ln ẩn chứa rủi ro kinh doanh nói chung mà cịn có rủi ro riêng biệt ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế Rủi ro khả khách hàng vay khơng trả nợ tiền vay trả không thời hạn không trả đầy đủ gốc lãi cho tổ chức tín dụng Để tránh rủi ro từ hợp đồng tín dụng xảy ra, tổ chức tín dụng phải sử dụng đến biện pháp bảo đảm tiền vay để tạo nguồn thu thứ hai dự phòng cho trường hợp khách hàng vay trả nợ khả tài Khi cho vay, tổ chức tín dụng dựa vào giá trị tài sản bảo đảm toán để xác định hạn mức cho vay Các quy định định giá tài sản chấp sửa đổi để bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng khách hàng vay khó thực thực tế Cái khó việc xác định tài sản chấp phải xác định tài sản chấp cho vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo thu hồi đủ nợ cho tổ chức tín dụng tài sản chấp đem xử lý Vì vậy, quy định tài sản bảo đảm quan trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng, có ý nghĩa bảo đảm an tồn cho tổ chức tín dụng khách hàng khơng thể trả tổ chức tín dụng tiến hành xử lý khối tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tiễn quy định bảo đảm tài sản xử lý tài sản bảo đảm nhiều điểm bất cập làm ảnh hưởng đến quyền lợi chủ thể tham gia vào hợp đồng tín dụng ngân hàng từ dẫn đến mâu thuẫn tranh chấp lại xảy Theo quy định pháp luật hành, khách hàng không trả nợ vay đến hạn mà không điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ khơng cịn nguồn trả nợ, bên cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng bán đấu giá tài sản theo quy định pháp luật để thực nghĩa vụ Theo đó, đến 37 hạn thực nghĩa vụ dân mà bên vay không thực thực khơng nghĩa vụ tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản chấp, cầm cố theo phương thức bên thoả thuận bán đấu giá theo quy định pháp luật để thực nghĩa vụ Trước bán đấu giá tài sản chấp, cầm cố việc định giá trị tài sản phải đồng ý chủ sở hữu Tổ chức tín dụng muốn đưa tài sản phát mại đòi hỏi khách hàng phải hợp tác, trường hợp hạn hữu Để thực thủ tục bên cần phải ký hợp đồng ủy quyền đơn vị bán đấu giá có thẩm quyền theo điều 195 luật dân 2015 quy định pháp luật “Người chủ sở hữu tài sản có quyền định đoạt tài sản theo ủy quyền chủ sở hữu theo quy định pháp luật” Nhưng bên chấp không đồng ý ký vào hợp đồng ủy quyền khơng thể thực việc bán đấu giá Đồng thời, việc định giá tài sản bảo đảm phải chủ sở hữu chấp thuận Điều này, ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ tổ chức tín dụng Trên thực tế việc hợp tác bên bảo đảm q trình xử lý tài sản thơng qua bán đấu giá thường khách hàng khơng hợp tác, khó xảy cách thuận lợi Mặt khác, trường hợp bên bảo đảm có dấu hiệu chống đối, gây cản trở cho việc thu giữ tài sản tổ chức tín dụng, quan cơng an quyền địa phương chưa thực liệt phối hợp, hỗ trợ tổ chức thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm theo đề nghị tổ chức tín dụng Thực tế, nhận văn đề nghị phối hợp, hỗ trợ thu giữ xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng, quan quyền địa phương (ủy ban nhân dân cấp xã, phường, thị trấn) quan công an chưa coi nhiệm vụ, trách nhiệm mình, chí né tránh quan ngại đến trách nhiệm, thầm quyền giải không rõ ràng lý khác Vì vậy, muốn thu hồi nợ tổ chức tín dụng phải khởi kiện Tòa án, sau án định tịa án có hiệu lực pháp luật tổ chức tín dụng làm thủ tục thi hành án quan thi hành án Qua thấy, quy định Chính phủ việc ủy ban nhân dân xã, phường quan Công an phối hợp, hỗ trợ tổ chức tín dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ chưa hiệu không sát với thực tế Như vậy, pháp luật cần có quy định cụ thể việc ủy ban nhân dân, Cơng an thực thi vai trị Như vậy, khách hàng khơng hợp tác việc giải nợ tín dụng tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn khơng từ khách hàng vay mà cịn từ quy định pháp luật chưa thật chặt chẽ có tính chất bắt buộc Chính điều gây khó khăn cho tổ chức tín dụng thực quyền thu hồi nợ người vay cố tình vi phạm hợp đồng tín dụng cách cố tình khơng trả nợ, lợi dụng khó khăn để buộc tổ chức tín dụng cho gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ tiếp tục, từ tranh thủ sử dụng vốn tổ chức tín dụng khơng hợp đồng tín dụng Nếu khơng gia hạn điều chỉnh kỳ hạn để mặc cho tổ chức tín dụng khởi kiện Tồ án tốn thời gian, cơng sức chi phí Thực tế cho thấy rằng, xử lý tài sản bảo đảm việc định giá chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảo phải phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ sở hữu, gây khó khăn cho bên nhận bảo đảm Để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng hoạt động 38 kinh doanh đạt hiệu cao nhất, đồng thời hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng cần phải có quy định biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với điều kiện thực tế Để hạn chế vướng mắc pháp luật bảo đảm tiền vay, yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay, chế định đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào việc giải vấn đề sau đây: - Cần có thống quy định pháp luật bảo đảm tiền vay với phận pháp luật khác có liên quan pháp luật sở hữu, pháp luật đất đai, pháp luật hợp đồng, pháp luật giải tranh chấp, pháp luật thi hành án góp phần quan trọng việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tổ chức tín dụng Đồng thời, cần có quy định cụ thể cho việc thi hành án liên quan đến tổ chức tín dụng tránh việc khách hàng bị lợi dụng kéo dài thời gian thi hành án - Khi sử lý tài sản bảo đảm việc định giá phải tổ chức đánh giá chuyên nghiệp thực hiện, quan chuyên môn hay tổ chức định giá hoạt động độc lập - Cần cải cách thủ tục công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm bảo đảm tính thống đồng để tránh tình trạng tài sản chấp nhiều tổ chức tín dụng - Cần quy định chế tài cụ thể quan chức Ủy ban nhân dân, Cơng an q trình hỗ trợ tổ chức tín dụng thu hồi tài sản bảo đảm Thứ ba: Ban hành quy định thủ tục rút gọn vụ án giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Hiện nay, thủ tục tố tụng dân giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng chưa linh hoạt, nhanh gọn xử lý vấn đề gây tốn thời gian chi phí cho bên tranh chấp Theo quy định luật tố tụng, thủ tục giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng cịn nhiều thời gian Thơng thường để giải xong tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng phải gần hai năm Trình tự, thủ tục Toà án thường kéo dài lâu phải trải qua khâu: thụ lý, Toà án nghiên cứu tiến hành hoà giải đến xét xử sơ thẩm, phúc thẩm, (khiếu nại có) thời gian dài, đến án có hiệu lực pháp luật phải chờ quan thi hành án xử lý Trình tự, thủ tục kéo dài nhiều thời gian khiến cho bên tranh chấp ln tình trạng chờ đợi, mệt mỏi chi phí kéo theo tất yếu Thực tế địi hỏi cơng việc giải tranh chấp Toà án cần rút ngắn thời gian làm cho trình giải tranh chấp nhanh gọn, pháp luật, đơn giản bảo vệ quyền lợi bên hợp đồng Các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng trước mang Tịa án giải họ tiến hành bước thương lượng, hoà giải nên chứng chứng minh vụ việc có tình tiết rõ ràng có pháp lý Đối với tranh chấp hợp đồng tín dụng mà chứng rõ ràng, bị đơn có địa chỉ, lai lịch cụ thể, họ thừa nhận nghĩa vụ trước nguyên đơn, nguyên đơn xuất trình chứng văn để chứng minh cho yêu cầu bị đơn tất người liên quan khác vụ tranh chấp khơng có phản đối giả mạo chứng Tồ án khẳng định tính xác độ tin cậy thông 39 tin văn Do vậy, Tồ án khơng phải nhiều thời gian để điều tra, xác minh mà giải pháp luật vụ tranh chấp đó, đảm bảo giải nhanh gọn, hiệu Mới đây, luật tố tụng dân 2015 có hiệu lực từ ngày 01/07/2016 thêm trình tự, thủ tục giải vụ án dân theo thủ tục rút gọn quy định từ điều 316 đến 324 Bộ luật Việc ban hành thủ tục rút gọn giúp góp phần nâng cao hiệu hoạt động Tòa án, tạo sở pháp lý để Tịa án giải nhanh chóng tranh chấp phát sinh xã hội mà bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp cá nhân, quan, tổ chức; giảm nhẹ thời gian, chi phí tố tụng Tịa án thời gian, chi phí đương cho việc tham gia tố tụng Tịa án Tuy nhiên, cần phải có chế giám sát chặt chẽ trình tự tố tụng để đảm bảo quyền lợi cho bên vay, xảy tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tổ chức tín dụng (bên cho vay) bên mong muốn áp dụng giải theo trình tự tố tụng rút gọn để nhanh chóng thu hồi vốn giải nợ xấu hoạt động tín dụng gây Bổ sung thêm văn hướng dẫn xử án theo thủ tục rút gọn luật tố tụng dân nhằm đảm bảo tính xác áp dụng vụ án theo thủ tục Đồng thời, việc ban hành thêm hình thức gửi đơn kiện qua cổng trực tuyến (khoản điều 190) phương thức cấp, tống đạt, thơng báo Tịa phương tiện điện tử (khoản điều 173) Theo đó, người khởi kiện gửi đơn khởi kiện tài liệu, chứng kèm theo đến tòa án có thẩm quyền giải vụ án phương thức gửi trực tuyến qua cổng thông tin điện tử Tịa án (nếu có) Ngày khởi kiện xác định ngày gửi đơn Sau nhận đơn trực tuyến, tòa án in giấy ghi vào sổ nhận đơn, thông báo cổng thông tin điện tử Tòa án đồng thời trả lời cho người khởi kiện biết qua thư điện tử Việc cấp, tống đạt, thơng báo Tịa thực qua thư điện tử Điều góp phần giảm thời gian chi phí lại bên đương muốn khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng Tòa án xa trụ sợ Tòa án có thẩm quyền giải Tuy nhiên, quy định hoạt động gửi đơn trực tuyến gặp nhiều vướng mắc, bất cập sau: - Ngày đương gửi đơn khởi kiện đến Tòa án phải xác định xác hoạt động tố tụng, thời điểm phát sinh quyền, nghĩa vụ Người khởi kiện (người tham gia tố tụng) trách nhiệm Thẩm phán (Người tiến hành tố tụng) giao nhiệm vụ tiếp nhận, giải đơn khởi kiện Nhưng trước thực tế nay, hệ thống mạng Internet nhiều bất cập, vấn đề an ninh mạng chưa giải triệt để, tượng mạng nội bị “treo” nên đương truy cập để thực thao tác gửi đơn; có trường hợp đương gửi văn đến địa cổng thơng tin Tịa án, phận tiếp nhận đơn nhận, xử lý liệu Dẫn đến việc, văn gửi cấp có thẩm quyền khơng tiếp nhận nên khơng có để giải quyết; cịn đương tiếp tục chờ đợi thông tin 40 - Để có chấp nhận hay bác đơn khởi kiện đương sự, suốt trình giải kể từ lúc tiếp nhận đơn khởi kiện, Thẩm phán phải thu thập chứng tài liệu kèm theo đơn khởi kiện Người khởi kiện giao nộp Trong trường hợp đơn khởi kiện tài liệu kèm theo đơn gửi trực tuyến phương tiện điện tử qua cổng thơng tin Tịa án, điều luật quy định Thẩm phán phải in giấy vào vào sổ nhận đơn Trên thực tế, với việc nộp đơn khởi kiện, đương hầu hết gửi nhiều tài liệu gốc có giá trị chứng Nhưng Bộ luật tố tụng dân năm 2015 chưa quy định hoạt động sau Thẩm phán in tài liệu giấy Việc quy định thuận lợi cho người dân thực quyền khởi kiện, gây khó khăn cho Thẩm phán xét xử việc đánh giá tính khách quan chứng cứ, Thẩm phán khơng thể đánh giá chứng sở tài liệu chép lại, gốc Việc cấp, tống đạt, thông báo văn bảo Tòa án đến đương gặp trường hợp tương tự vậy, cần phải có chữ ký xác nhận đương làm cứ, để biết người trực tiếp tham gia tố tụng có nhận văn Tịa hay khơng, làm để thực bước xét xử Tòa án Như vậy, để điều luật thực phát huy tác dụng có hiệu cao vào thực tiễn Đề nghị thời gian tới, ngành tư pháp trung ương cần tiếp tục nghiên cứu, xem xét giải vướng mắc sau: - Sớm có văn hướng dẫn việc thu thập chứng sau đương gửi đơn khởi kiện trực tuyến, theo hướng: Thẩm phán có trách nhiệm yêu cầu đương giao nộp tài đơn khởi kiện tài liệu gốc kèm theo để lưu hồ sơ đánh giá chứng sở văn bản, tài liệu gốc này, chứng thu thập cổng thông tin điện tử mang tính chất tham khảo - Đảm bảo vận hành thông suốt nâng cấp an ninh Công thông tin điện tử nhằm khắc phục tượng trang web truy cập bị chép, “đánh cắp” thông tin Với việc ban hành quy định gửi đơn kiện, cấp tống đạt qua trực tuyến luật tố tụng dân 2015, Tòa án nhân dân tối cao cần xây dựng thêm phiên tịa xét xử qua trực tuyến Ví dụ như: Tịa án nhân dân tỉnh xử phúc thẩm người dân huyện, tỉnh xa, nước ngồi, tham gia phiên tịa qua hình trực tuyến, để người dân bớt phải lại, di chuyển tòa tham dự trực tiếp, tiết kiệm tiền bạc, thời gian công sức cho người dân, đảm bảo quyền lợi bên đương khơng đến Tịa án điều kiện địa lý bị xét xử vắng mặt Để xây dựng mơ hình tịa án nhân dân tối cao cần đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hành tư pháp, tham khảo mơ hình xét xử từ nước phát triển để áp dụng vào xét xử thực tiễn Việt Nam Ngoài ra, cần bổ sung thủ tục yêu cầu toán nợ vào việc thuộc thẩm quyền Tịa án Theo đó, sở đơn người có quyền yêu cầu hồ sơ hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Tịa án xem xét định buộc bên có nghĩa vụ phải toán nghĩa vụ định việc xử lý tài sản theo hợp đồng bên có 41 nghĩa vụ khơng tốn nghĩa vụ Việc định ủy ban nhân dân, Công an, tổ chức nhà nước liên quan phối hợp với bên tham hợp đồng trình xử lý tài sản bảo đảm, nhằm bảo vệ quyền lợi bên 3.2.2 Những giải pháp khác Ngoài việc, hoàn thiện pháp luật để tạo sở pháp lý vững giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án cần phải có giải pháp khác nhằm đảm bảo thực việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng hiệu đắn Cụ thể sau : Thứ nhất: Luôn nâng cao trình độ, lực, trách nhiệm đạo đức Thẩm phán Trong vụ án xét xử Tịa án, Thẩm phán người có vai trò định việc cho án có giá trị pháp lý cao Vì vậy, đội ngũ Thẩm phán phải có lực, ln cập nhật kiến thức có kinh nghiệm dày dặn nắm bắt, giải vấn đề cách tốt Do đội ngũ thẩm phán Toà án cấp hạn chế việc bồi dưỡng kiến thức nên việc giải vụ án, đặc biệt vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng có tính chất phức tạp cịn nhiều thiếu sót hạn chế dẫn đến nhiều án bị hủy Chính thực tiễn vậy, địi hỏi cần tăng cường, bồi dưỡng kiến thức cho Thẩm phán, bồi dưỡng cho quy định giải tranh chấp hợp đồng tín dụng Hiện nay, tình hình tranh chấp hợp đồng tín dụng phát sinh phức tạp địi hỏi Thẩm phán khơng phải giỏi chun mơn mà cịn phải đáp ứng u cầu khả ngoại ngữ sử dụng công nghệ thông tin để giúp phần bổ trợ cho việc giải vụ án hiệu thuận tiện Thứ hai: Tăng cường đầu tư cải thiện sở vật chất, ứng dụng cơng nghệ thơng tin Tịa án Hiện nhiều Tòa án nhân dân cấp hạn hẹp quy mơ, chưa có Tịa chun trách, có đến hai phịng xử án, thiết bị cơng nghệ thơng tin cịn hạn chế Cộng với việc quy định luật tố tụng dân 2015 có hiệu lực gửi đơn kiện cấp, tống đạt, văn qua trực tuyến Đòi hỏi ngành Tịa cần có sách đầu tư, cải thiện sở vật chất, nâng cao thiết bị, ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng với nhu cầu xét xử vụ án hiệu thủ tục pháp luật KẾT LUẬN CHƯƠNG Có thể nói giải pháp nhằm nâng cao hiệu việc tranh chấp hợp đồng tín dụng Tịa án nhân dân thành phố Kon Tum vấn đề cần thiết để nhận thức tiếp thu vụ án sau Đồng thời vấn đề máu chốt quan trọng Tòa để học hỏi rút kinh nghiệm Giúp thẩm phán thư ký nhìn nhận việc giải tranh chấp cần phải nâng cao đầu tư cải thiện sở vật chất kỷ thuật, ứng dụng cơng nghệ thơng tin Tịa án để áp dụng tốt 42 KẾT LUẬN Qua số liệu thống kê hàng năm Tịa, tình hình án dân tranh chấp hợp đồng dân vay tài sản, tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng có xu tăng lên qua năm, cần phải bồi dưỡng nâng cao kiến thức cho đội ngũ thẩm phán trực tiếp tham gia giải án lĩnh vực tín dụng ngân hàng vấn đề cần thiết Bên cạnh pháp luật liên quan đến việc giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng cần sửa đổi, bổ sung phù hợp với tình hình kinh tế đất nước Tình hình kinh tế tỉnh KonTum gặp nhiều khó khăn, dẫn đến tình trạng người dân vay vốn ngân hàng đầu tư kinh tế khơng thu lợi nhuận, cịn thua lỗ dẫn đến khả khả toán nợ cho ngân hàng Để khắc phục điều này, tỉnh cần phải có phối hợp ban ngành, đưa sách kinh tế thiết thực, hiệu để tuyên truyền khuyến khích nhằm hướng cho hộ dân, thơn xóm, xã huyện sử dụng nguồn vốn vay đạt hiệu kinh tế cao Tuyên truyền giáo dục người dân có ý thức, chấp hành tốt pháp luật Có vậy, tình trạng tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng địa phương, tranh chấp dân khác giảm dần 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Danh mục văn pháp luật [1] Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 [2] Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010 [3] Bộ luật dân năm 2015 [4] Bộ luật tố tụng dân 2015 B Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt [5] Giáo trình luật ngân hàng, NXB Hồng Đức, Đại Học Luật thành phố Hồ Chí Minh [6] https://thegioiluat.vn/bai-viet-hoc-thuat/PHAP-LUAT-VE-HOP-DONG-TINDUNG-NGAN-HANG-O-VIET-NAM-2549/ [7] https://123doc.org//document/2890904-phap-luat-ve-hop-dong-tin-dung-nganhang-o-viet-nam.htm [8] https://tailieumienphi.vn/doc/tom-tat-luan-van-thac-si-luat-hoc-thuc-tien-giaiquyet-tranh-chap-hop-dong-tin-d-3l5auq.html NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Đánh giá báo cáo thực tập tốt nghiệp:…… /10 điểm ... TỔNG QUAN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hợp đồng tín dụng ngân hàng Sau... tín dụng phù hợp với quy định pháp luật 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tranh chấp hợp đồng tín. .. nghiên cứu quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng luật dân sự, luật tố tụng dân sự, quy định pháp luật hợp đồng tín dụng tranh chấp hợp đồng tín dụng văn hướng dẫn thi