Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐINH THÁI SƠN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN ĐINH THÁI SƠN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ NHÀI Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Vũ Thị Nhài Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Học viên Đinh Thái Sơn ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy giảng dạy chương trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Tài Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích Tài Ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Vũ Thị Nhài tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn Trong trình nghiên cứu, kinh nghiệm thời gian cịn hạn chế nên luận văn khó tránh thiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Học viên Đinh Thái Sơn iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt BIDV Diễn giải Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Hải Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Dương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng Doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại P.GDKH Phòng Giao dịch Khách hàng P.KHDN Phòng Khách hàng Doanh nghiệp 10 P.QLRR Phòng Quản lý rủi ro 11 P.QTTD Phịng Quản trị Tín dụng 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 TSĐB Tài sản đảm bảo iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 26 Bảng 2.2 Kết cho vay doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 38 Bảng 2.3 Dư nợ tỷ trọng dư nợ KHDN/Tổng dư nợ BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.4 Kết sản phẩm bảo lãnh doanh nghiệp giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 2.5 Cơ cấu Thu nhập BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.6 Cơ cấu KHDN BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.7 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 46 Biểu đồ Biểu đồ 2.2 Kết huy động vốn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 28 Biểu đồ 2.3 Kết tín dụng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .29 Biểu đồ 2.4 Thu dịch vụ BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .30 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ BIDV Bắc Hải Dương 40 Biểu đồ 2.6 Số lượng KHDN BIDV Bắc Hải Dương 41 Biểu đồ 2.7 Tốc độ tăng trưởng Thu nhập BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 43 Biểu đồ 2.8 Cơ cấu KHDN BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016- 2018 45 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Bắc Hải Dương 22 v CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc BÁO CÁO GIẢI TRÌNH VỀ VIỆC BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ - Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học - Phịng Quản lý đào tạo - Khoa Tài Ngân hàng Tên tơi là: Đinh Thái Sơn Học viên lớp: CHTC 03 - Niên khóa 2017- 2019 Mã số học viên: 6033402024 – Chuyên ngành: Tài ngân hàng Thực Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 Giám đốc Học viện sách Phát triển việc giao đề tài luận văn cử cán hướng dẫn học viên cao học Tôi lựa chọn thực đề tài “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” với hướng dẫn khoa học TS.Vũ Thị Nhài - Học viện sách Phát triển Ngày 17/11/2019, tơi bảo vệ thành công luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng với số điểm 8,5 Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ theo Quyết định số 986/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Học viện Chính sách Phát triển Ý kiến Hội đồng Căn nhận xét, góp ý 02 giáo viên phản biện ý kiến tham gia thành viên Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, đề nghị xem xét, sửa chữa số nội dung luận văn cụ thể: vi (i) Mở đầu Xem xét lại mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Bám sát nội dung đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp” (ii) Chƣơng - Rà sốt lỗi tả (cả luận văn); trích dẫn tài liệu tham khảo - Lược bỏ phần lý thuyết NHTM (iii) Chƣơng - Xem lại hạn chế, nguyên nhân - Xem xét bổ sung đối thủ cạnh tranh sản phẩm khu vực (iv) Chƣơng - Rà soát giải pháp cho phù hợp với đối tượng, phạm vi nghiên cứu, vị trí chi nhánh BIDV Các giải pháp vượt chi nhánh chuyển sang khuyến nghị Báo cáo tiếp thu, chỉnh sửa Học viên Sau tham khảo ý kiến Giáo viên hướng dẫn khoa học, học viên tiếp thu bổ sung, chỉnh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, cụ thể sau: (i) Chƣơng I - Bỏ nội dung 1.1 Những vấn đề Ngân hàng thương mại - Bỏ nội dung 1.4 Kinh nghiệm học phát triển Tín dụng doanh nghiệp - Tiếp cận tiêu chí số lượng tiêu chí chất lượng đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp (ii) Chƣơng II - Thống tiếp cận nguyên nhân chủ quan, khách quan phù hợp với chương - Chỉnh sửa tiểu mục mục 2.2 thống với lý thuyết: 2.2.1 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp 2.2.2 Phân tích thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp - Chỉnh sửa bổ sung phẩn hạn chế, nguyên nhân vii - Bổ sung phân tích đối thủ cạnh tranh địa bàn (iv) Chƣơng III - Bổ sung giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhóm giải pháp hỗ trợ - Giải pháp Hồn thiện sách tín dụng chuyển sang phần kiến nghị (v) Sửa chữa khác - Bổ sung sách, giáo trình vào danh mục tài liệu tham khảo Học viên xin báo cáo Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ, Ban Quản lý chương trình đào tạo sau Đại học, Phịng Quản lý đào tạo Khoa Chính sách cơng Học viện sách Phát triển Học viên cam đoan tính trung thực chịu trách nhiệm nội dung bổ sung, sửa chữa Xin trân trọng cảm ơn./ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC HỌC VIÊN TS Vũ Thị Nhài Đinh Thái Sơn XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS, TS Đào Văn Hùng viii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN xi MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại .3 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trị tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp 10 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 16 Kết luận Chƣơng 19 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 20 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dƣơng .20 64 thẩm định phòng KHDN thực hiện, Cán quản lý khách hàng phịng kiêm ln vai trò cán thẩm định, hạn chế ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định Ngồi BIDV Bắc Hải Dương cần lưu ý không nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định dẫn đến rủi ro uy tín ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành trước, sau cho vay + Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, BIDV Bắc Hải Dương cần xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu quả, trung thực Về bản, gồm nhóm tiêu chính: tiêu phản ánh khả sinh lời dự án đầu tư, việc thẩm định khả sinh lời, phận thẩm định tính tốn thơng qua việc xác định vốn đầu tư ban đầu (có vốn vay), dịng tiền năm, khả hồn vốn dự án, thời gian hịa vốn dự án, thơng thường sử dụng tỷ suất sinh lợi nội (IRR>0 dự án khả thi) giá (NPV>0 dự án nên đầu tư) tiêu phản ánh mức độ rủi ro dự án rủi ro khách quan (rủi ro thiên nhiên ngành nơng nghiệp, rủi ro trị), rủi ro chủ quan (khách hàng kinh doanh thua lỗ…) từ đánh giá có nên cung cấp vốn cho dự án hay khơng? Bên cạnh đó, cán quản lý khách hàng cần ý đến việc thu thập thông tin công tác thẩm định báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán (đối với khách hàng doanh nghiệp)… Trong trình thu thập thơng tin, cán quản lý khách hàng cần phải kiểm tra, đối chứng độ xác thông tin, loại bỏ thông tin không xác cịn nghi ngờ 3.2.4.2 Hồn thiện quy trình thủ tục tín dụng Quy trình tín dụng trình tự bước cơng việc mà BIDV Bắc Hải Dương phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức khách hàng ngân hàng 65 3.2.5 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng Sau giao dịch với chi nhánh khách hàng hài lòng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngân hàng song ngân hàng khơng có biện pháp để giữ chân, “ni dưỡng“ khách hàng dễ khách hàng đối thủ cạnh tranh khác Chi nhánh tăng cường củng cố mối quan hệ với doanh nghiệp thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, đối thoại, có hình thức trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc sử dụng sản phẩm tín dụng để có điều chỉnh kịp thời, hợp lý phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng tốt cần có sách chăm sóc chu đáo người quản lý, người phụ trách kế toán doanh nghiệp vào dịp đặc biệt tổng kết, lễ, tết, sinh nhật, … BIDV Bắc Hải Dương nên tổ chức hội nghị chi nhánh với khách hàng (đặc biệt khách hàng lớn khách hàng tiềm năng), tạo tương tác chi nhánh ngân hàng khách hàng để nghe ý kiến phản hồi từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa cho phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững 3.2.6 Nâng cao lực cán ngân hàng Giải pháp nh m khắc phục nguyên nhân BIDV Bắc Hải Dương lực cán quản lý khách hàng hạn chế cơng tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng chưa quan tâm mức nên chưa đáp ứng yêu cầu công việc Cán quản lý khách hàng người trực tiếp thực hoạt động tín dụng, họ phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán quản lý khách hàng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Tín dụng doanh nghiệp phức tạp nhiều so với tín dụng cá nhân, liên quan đến nhiều lĩnh vực, luật chi phối Ứng với khách hàng có cách ứng 66 xử, tiếp cận khác Nếu cán QLKH khơng nắm quy trình nghiệp vu, không am hiểu, vận dụng tốt luật tham chiếu đến lĩnh vực, khách hàng quản lý khơng thể tránh khỏi sai sót q trình thực Đội ngũ cán QLKH BIDV Bắc Hải Dương chủ yếu cán trẻ, đào tạo từ trường đại học danh tiếng như: Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế quốc dân, đặc điểm loai hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp phức tạp, quy định liên quan thay đổi đòi hỏi phải cập nhật thường xuyên có tính hệ thống Vì vậy, cơng tác tổ chức đào tạo nghiệp vụ yếu tố quan để phát triển tín dụng doanh nghiệp taị BIDV Bắc Hải Dương Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán quản lý khách hàng chi nhánh thân BIDV Bắc Hải Dương cần tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc b ng cách sau: Chun mơn hóa cán quản lý khách hàng nói chung tín dụng nói riêng b ng cách cử cán quản lý khách hàng phụ trách mảng tín dụng khác vay kinh doanh, vay đầu tư, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực, khách hàng hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể… theo trình độ, mạnh mình, nghĩa khơng phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tượng để giúp cho nhân viên có kiến thức chuyên sâu mảng tín dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ cho cán Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, thấy 67 khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nh m có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Tạo điều kiện cho cán QLKH đào tạo khóa học ngành, nội BIDV tổ chức khóa học liên quan trực tiếp đến công việc đề xuất khóa học, nội dung đào tạo thiết thực tổ chức khóa đào tạo riêng phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh Tác giả đề xuất số khóa học có nội dung phù hợp cán như: Kỹ thẩm định khách hàng, Định giá tài sản đảm bảo, Đàm phán ký kết Hợp đồng, Xử lý tranh chấp hợp đồng Có chế, sách khuyến khích b ng hình thức vật chất thưởng cho cán tự học để nâng cao trình độ phù hợp với cương vi giao Thường xuyên rà soát, kiểm tra trình độ cán nhân viên để loại bỏ cán lực, phẩm chất làm ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho cán ngân hàng phát huy Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng số kỹ như: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ mạnh ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngoài ra, cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán quản lý khách hàng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức 68 Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán 3.2.7 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng Giải pháp nh m khắc phục ngun nhân BIDV Bắc Hải Dương có trình độ công nghệ hệ thống xử lý thông tin chưa thật đại Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống cơng nghệ thơng tin cần xây dựng hồn thiện đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; quản lý nguồn vốn huy động từ vay (từ Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Nhà nước từ định chế tài chính); quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Để đảm bảo quy trình xử lý tín dụng BIDV Bắc Hải Dương nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhanh chóng chi nhánh cần quản lý chặt chẽ vấn đề thời gian tới Bên cạnh đó, chi nhánh nên ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng nh m giúp trình giao dịch diễn nhanh chóng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng mà đến trực tiếp chi nhánh b ng số biện pháp như: Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu hay trục trặc đường truyền trình hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán làm việc lĩnh vực ngân hàng Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính, qua điện thoại ngân hàng nhà nh m tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Trong đó, cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng, ví dụ: Dịch vụ gửi tin nhắn vào điện thoại di động thông tin kết giao dịch 69 tài khoản, thông tin số dư theo định kỳ, thông báo mời nhận tiền; thời hạn toán lãi vay; tiện ích internet banking như: lệnh giao dịch tài khoản cá nhân, hợp đồng vay vốn, hộp thư thoại trả lời tự động số dư tài khoản; tích hợp chung tài khoản thẻ ATM với tài khoản tiền gửi cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, giúp khách hàng giao dịch ATM 24h/24h Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mơ hình giao dịch cửa Tăng cường xử lý tự động tất quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Tự động hóa dịch vụ chăm sóc khách hàng, ví dụ: lắp đặt hệ thống trả lời tự động qua điện thoại để giải đáp thắc mắc đơn giản khách hàng cách tức thì, thuận tiện Có thể ứng dụng phần mềm tự động gửi email chúc mừng sinh nhật, email chúc mừng khách hàng đặc biệt Tại phịng giao dịch bố trí lắp đặt hệ thống máy tính truy cập Internet, lắp đặt vô tuyến máy nghe nhạc để giảm thiểu khó chịu khách hàng q trình chờ đợi Bên cạnh cần ứng dụng hệ thống phát số thứ tự cho khách hàng quầy giao dịch để khách hàng phục vụ theo thứ tự, tránh tình trạng chen ngang lấn chiếm, xơ đẩy, ưu tiên Ngồi cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán phụ trách công nghệ thông tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện, cơng nghệ nâng cao chất lượng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động tín dụng 3.2.8 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.8.1 Tạo chế động lực cán để nâng cao suất lao động Bên cạnh việc quan tâm tới đào tạo chuyên môn nghiệp vụ kỹ giao tiếp ứng xử nhân viên, BIDV Nam Thái Nguyên cần tiếp tục triển khai hoàn thiện chế động lực cơng tác phát triển tín dụng doanh nghiệp đơn vị để đẩy mạnh công tác bán hàng tăng suất lao động Chính 70 sách động lực nh m vào hai phương diện chế khuyến khích thưởng b ng tiền ghi nhận thành tích xét thi đua khen thưởng làm sở phát triển, quy hoạch cán lãnh đạo Cơ chế động lực tín dụng doanh nghiệp phải đảm bảo tiêu chí: minh bạch, cơng b ng, rõ ràng, dễ ghi nhận đánh giá, phải đảm bảo tính liên tục, dài tín dụng bán lẻ Hiện tại, BIDV Nam Thái Nguyên bắt đầu triển khai có kết định, thời gian tới cần đánh giá hoàn thiện tiêu chí để chế ngày có hiệu 3.2.8.2 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, BIDV Nam Thái Nguyên cần coi trọng hoạt động marketing thông qua nhiều hình thức tuyên truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng,tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ, an sinh xã hộ i … nh m quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu tiềm Đẩy mạnh kênh quảng cáo qua email, trang mạng xã hội tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí In tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tính sản phẩm cách ngắn gọn, dễ hiểu đặt vị trí dễ thu hút khách hàng để khách hàng nắm bắt sản phẩm dịch vụ BIDV chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nh m tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất… Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nh m cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô doanh nghiệp 71 Nhà nước cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng tránh rủi ro hoạt động tín dụng b ng cách quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức người chủ doanh nghiệp… trước cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nước cần có biện pháp thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế tốn doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trường hợp vi phạm 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh b ng tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng nói chung tín dụng nói riêng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, chế cho vay Ngân hàng Nhà nước cịn có nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nh m đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cường cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng 72 chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nh m nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm soát lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng BIDV cần sớm điều chỉnh sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp : Chính sách tín dụng kim nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng Vì vậy, để xây dựng sách tín dụng phù hợp, chi nhánh cần xem lại sách tín dụng thời gian qua đánh giá mức độ hiệu quả, loại bỏ chi tiết không hợp lý, bổ sung chi tiết thiếu, đảm bảo vừa huy động tiền gửi vào chi nhánh (đặc biệt vốn) vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo tồn vốn, khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn chi nhánh, kích thích mở rộng tín dụng, đổi kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ, tăng cường sức mạnh sản phẩm nội địa Đối với doanh nghiệp thơng thường: Chính sách cấp tín dụng ban hành từ năm 2011 Sau gần năm triển khai áp dụng, sách bộc lộ nhiều điểm bất cập, khơng cịn phù hợp với tình hình hoạt động 73 doanh nghiệp Đề nghị BIDV trụ sở cần sớm ban hành sách hợp lý mang tính cạnh tranh hơn, đưa tiêu chuẩn ưu đãi lãi suất, tài sản đảm bảo với đối tượng khách hàng xếp hạng tín dụng tốt Đối với doanh nghiệp FDI: Hiện tại, BIDV chưa có sách khách hàng Chi nhánh áp dụng sách nhóm khách hàng khách hàng doanh nghiệp nước thông thường Như vậy, không phù hợp mà khơng mang tính chất cạnh tranh Do vậy, đề nghị Hội sở nghiên cứu, sớm ban hành sách cấp tín dụng đặc thù, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tập qn, văn hóa kinh doanh đối tượng khách hàng FDI Hội sở BIDV Ban có liên quan cần kết hợp với chi nhánh tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ phổ biến kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động tín dụng doanh nghiệp cách thường xuyên, nh m nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Thường xuyên tiếp thu ý kiến từ chi nhánh, nghiên cứu nhu cầu thị trường ứng dụng tiến công nghệ để nghiên cứu, đưa sản phẩm có nhiều tính năng, tiện ích ưu việt để thực triển khai áp dụng chi nhánh, nâng cao khả cạnh tranh cho chi nhánh Ngân hàng BIDV nên có kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống mạng lưới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an tồn Xây dựng hệ thống cơng nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh thuộc hệ thống việc phát triển hoạt động marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán cho tồn hệ thống nói chung BIDV Bắc Hải Dương nói riêng 74 Kết luận Chƣơng Trong chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương phát triển quy mơ tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình, cơng tác chăm sóc khách hàng, nâng cao lực cán cải tiến công nghệ giải pháp hỗ trợ Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV nh m tạo điều kiện thuận lợi hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương ngày phát triển 75 KẾT LUẬN Hiện thời gian tới, BIDV Bắc Hải Dương xác định hoạt động tín dụng động lực phát triển cải thiện hiệu kinh doanh ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng nguồn thu trọng yếu Phát triển tín dụng doanh nghiệp sở để thúc đẩy phát triển khách hàng, tảng quan trọng để mở rộng sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng, tạo hiệu tổng thể cho BIDV Trong khuôn khổ luận văn: “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dƣơng” Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nh m góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh BIDV Bắc Hải Dương tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn phát triển tín dụng doanh nghiệp; nội dung đánh giá phát triển tín dụng doanh nghiệp NHTM Luận văn đưa số trường hợp ngân hàng thành công việc phát triển khách hàng doanh nghiệp, từ rút học kinh nghiệm vận dụng cho BIDV Bắc Hải Dương việc phát triển tín dụng doanh nghiệp Thứ hai, luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương, mặt đạt dược, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác phát triển tín dụng doanh nghiệp chi nhánh Thứ ba, sở nguyên nhân, hạn chế định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương, tác giả đề xuất số giải pháp nh m phát triển hoạt động BIDV Bắc Hải Dương cho năm 76 Các giải pháp xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, hiệu quả, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng bao gồm nhóm giải pháp: - Giải pháp phát triển quy mơ tín dụng - Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng - Cải thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp - Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng - Nâng cao lực cán ngân hàng - Nâng cao cải tiến cơng nghệ ngân hàng - Nhóm giải pháp hỗ trợ Các giải pháp cần triển khai cách đồng để tạo lực đẩy tổng hòa giúp BIDV Bắc Hải Dương thực chiến lược phát triển ngân hàng bán buôn song hành với bán lẻ, giữ vững vị BIDV thời kỳ cạnh tranh hội nhập Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để giải pháp mang tính khả thi mang lại hiệu cao thực tiễn 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Nguyễn Đức Thảo (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, Nxb Lao động, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2010), "Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng", Tạp chí Ngân hàng, số 22, tháng 11/2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 10 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương, Báo cáo hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn năm 2016-2018, Hải Dương 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy định số 2462/QyĐ-BIDV ngày 24/05/2019 quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội 78 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quyết định số 1139/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 sách cấp tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tài liệu hội nghị tổng kết toàn hệ thống năm 2016 - 2018, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy chế cho vay số 350/QĐ-BIDV ngày 14/03/2017, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quy chế bảo lãnh số 1680/QĐ-BIDV ngày 03/06/2016, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2016-2018, Hải dương 18 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương (2016), Kế hoạch định hướng kinh doanh đến năm 2020, Hải Dương 19 Các báo điện tử:  Cổng thơng tin điện tử phủ: http://www.chinhphu.vn  Cổng thông tin điện tử tỉnh Hải Dương: http://www.haiduong.gov.vn  Trang web Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn  Trang web ngân hàng thương mại:  Trang web Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam: http://www.bidv.com.vn ... động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hải Dương .54 3.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc. .. động phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N m – Chi nhánh Bắc Hải Dương (BIDV Bắc Hải Dương) , từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nh m phát triển tín. .. nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh