Nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương

Nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Việt Nam đang đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, trong đó có nội dung quan trọng là xây dựng các tập đoàn kinh tế lớn, các tổng công ty lớn của nhà nước, cũng như các loại hình doanh nghiệp khác nhằm thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội trong xu thế hội nhập Vì thế, nhu cầu về vốn là nhu cầu bức xúc và cấp bách, điều này càng khẳng định vị trí-vai trò quan trọng của các Ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập Ngân hàng thật sự là hệ thống huyết mạch để điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng để mỗi đồng vốn trong nền kinh tế được sử dụng tối ưu nhất, hiệu quả nhất

Làm thế nào để các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An tăng trưởng tín dụng đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, nhưng vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng cao, đầu tư hiệu quả trong nền kinh tế thị trường đầy biến động và cạnh tranh gay gắt? Đó là mối quan tâm thường xuyên của các cấp Uûy, chính quyền địa phương và các nhà quản lý kinh tế nói chung trong việc thực hiện mục tiêu –định hướng phát triển kinh tế –xã hội tỉnh Long An từ năm 2001-2010 Đó cũng là bài toán muôn thuở đặt ra cho lãnh đạo các Ngân hàng về quản lý và kinh doanh tiền tệ trên địa bàn Xuất phát từ những

yêu cầu thực tiễn trên, học viên quyết định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng

tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương ” là mục tiêu nghiên cứu Luận văn cao học

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

Với một phạm vi hẹp của đề tài, Luận văn chỉ tập trung trình bày đánh giá hoạt động tín dụng, thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An Qua đó đánh giá những điểm mạnh, những điểm yếu, những tồn tại trong chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần mở rộng hoạt động tín dụng thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển

3 Phương pháp nghiên cứu

Học viên đã sử dụng các biện pháp thống kê, so sánh số tương đối, số tuyệt đối, tổng hợp số liệu để đưa ra những kết luận, minh chứng Bên cạnh đó, học viên đã vận dụng những kiến thức đã học ở hơn 2 năm Cao học, sự chỉ dẫn của Thầy hướng dẫn để phân tích theo chiều rộng lẫn chiều sâu về chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An

4 Phạm vi nghiên cứu

Do thời gian có hạn, Luận văn chỉ đi sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến tháng 09 năm 2006 nhằm đưa ra những giải pháp cơ bản nhất, chủ yếu nhất gắn liền với thực trạng tại địa phương

5 Ý nghĩa thực tiễn của Luận văn:

Từ thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An Luận văn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa,

hiện đại hóa

6 Nội dung và kết cấu của Luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Trình bày những cơ sở lý luận chung về tín dụng NHTM và vai trò của tín dụng NHTM trong phát triển kinh tế

Chương 2: Phản ánh thực trạng về chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An

Chương 3: Nêu lên những quan điểm, mục tiêu và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển

CHƯƠNG 1

NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NHTM TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng ra đời từ khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất Cùng với sự tan rã của chế độ cộng sản nguyên thủy, các quan hệ sản xuất mới ra đời, lực lượng sản xuất phát triển là điều kiện cho sự phân công lao động phát triển, hình thành sự phân hóa xã hội: của cải tập trung vào tay người giàu, có quyền thế, trong khi đó có người nghèo không đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tối thiểu của đời sống

Mặt khác, do ảnh hưởng điều kiện thiên nhiên biến động nên sản xuất luôn luôn có rủi ro, đòi hỏi phải có sự vay mượn nhau để điều hòa sản xuất và cuộc sống Hình thức tín dụng sơ khai bằng hiện vật của người giàu cho người nghèo vay để đảm bảo cuộc sống đã xuất hiện từ đó

Khi sản xuất hàng hóa ngày càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng được mở rộng để phục vụ nhu cầu về đầu tư tìm kiếm lợi nhuận và nhu cầu tiêu dùng Mặt khác, do đặc điểm tuần hoàn vốn của từng doanh nghiệp trải qua các giai đoạn và biểu hiện dưới các hình thái khác nhau Không ăn khớp về mặt thời gian và không gian, có những doanh nghiệp lúc này tạm thời thừa vốn chưa sử dụng, nhưng cũng có đơn vị xí nghiệp thiếu vốn cần bổ sung Do đó, đòi hỏi phải có tín dụng làm cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu

Trong cơ chế thị trường, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh ngày càng lớn, đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất bao gồm cả tài sản lưu động và tài sản cố định Nguồn vốn đáp ứng này là nguồn vốn tiết kiệm trong toàn xã hội: Vốn tiết kiệm cá nhân, các nhà kinh doanh, ngân sách nhà nước Như vậy, sự phát triển của tín dụng là xuất phát từ nhu cầu tiết kiệm và đầu tư, tín dụng chính là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư

Như vậy, tín dụng là quan hệ vay mượn giữa hai chủ thể dựa trên nguyên tắc có hoàn trả Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó được hoàn trả lại với một lượng lớn hơn

Trong quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể thể hiện các nội dung sau : Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái hiện vật như hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản Người đi vay chỉ được quyền sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định Sau khi hết thời hạn sử dụng, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay một lượng giá trị như củ và một phần giá trị tăng thêm, đó chính là lợi tức

1.1.2 Phân loại tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt đọâng tín dụng rất đa dạng và phong phú Tùy theo các mục tiêu kinh doanh của nhà quản lý mà có cách phân loại khác nhau Tuy nhiên, nhìn chung có những cách phân loại cơ bản như sau:

1.1.2.1.Căn cứ theo thời hạn

- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

-Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh

-Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở và các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.1.2.2 Căn cứ vào mức độ tín nhiêm đối với khách hàng

- Tín dụng không có bảo đảm: Người vay có uy tín, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi cao và năng lực tài chính mạnh, đảm bảo hoàn trả nợ vay nên người cho vay không yêu cầu phải đảm bảo bằng tài sản

-Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, cho vay bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

1.1.2.3 Căn cứ vào tính chất sử dụng vốn vay

-Tín dụng vốn lưu động: Cung cấp vốn nhằm hình thành vốn lưu động cho các doanh nghiệp, cá nhân

-Tín dụng vốn cố định: Cho các doanh nghiệp, cá nhân vay để hình thành nên tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh

1.1.2.4 Căn cứ vào chủ thể quan hệ tín dụng: Có 3 loại tín dụng sau:

-Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng và định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân

-Tín dụng thương mại: Là quan hệ giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức bán chịu hàng hóa hoặc ứng trước tiền khi mua hàng

- Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng mà trong đó Nhà nước là người đi vay và nhân dân, các tổ chức, doanh nghiệp là người cho vay

1.1.3 Nguyên tắc tín dụng

-Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng:

Nguyên tắc này đảm bảo hiệu quả của vốn vay và tạo điều kiện thực hiện tốt việc hoàn trả nợ vay của khách hàng Ngân hàng cho vay trên cơ sở mục đích, đối tượng đã được thỏa thuận trước trong hợp đồng Những mục đích, đối tượng đó đã được ngân hàng thẩm tra tính toán hiệu quả kinh tế Nguồn vốn dùng để trả nợ của người vay chủ yếu là các khoản thu nhập từ dự án, từ việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh Do vậy, khách hàng cần phải tuân thủ theo hợp đồng, sử dụng vốn vào đúng mục đích, đối tượng thì mới có khả năng thu hồi vốn và trả nợ ngân hàng đúng thời hạn Nếu không thì khách hàng sẽ dẫn đến không thực hiện được nguyên tắc hoàn trả đúng hạn

-Ngân hàng sẽ không cho doanh nghiệp vay nếu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không đúng với chức năng ngành nghề đã đăng ký trong giấy phép kinh doanh với cơ quan pháp luật Trong quá trình sử dụng tiền vay, ngân hàng có quyền kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích đã được cam kết giữa đôi bên Nếu kiểm tra thấy người sử dụng sai mục đích thì ngân hàng có quyền thu hồi vốn vay hoặc áp dụng các biện pháp chế tài tín dụng khác

-Phải hoàn trả cả gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận:

Đây là nguyên tắc cơ bản xuyên suốt trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho các NHTM tồn tại và hoạt động một cách bình thường Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động, đó là tài sản của chủ thể gửi tại ngân hàng mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng Ngân hàng cũng phải hoàn trả cho chủ sở hữu theo những điều kiện về thời hạn và lãi suất đã thỏa thuận Chính vì vậy, người vay phải hoàn trả cho ngân hàng đúng thời hạn và khối lượng gồm vốn gốc và lãi để thanh toán cho người gửi tiền và trang trải chi phí cho hoạt động ngân hàng

Chính vì vậy, để thực hiện nguyên tắc này, một yếu tố quan trọng đầu tiên là ngân hàng cần phải thẩm định kỹ tính khả thi của dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của người vay Nếu không sẽ dẫn đến sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, người vay rất khó hoặc không có khả năng hoàn trả vốn tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Trong trường hợp trầm trọng, ngân hàng sẽ bị thua lỗ, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán và có thể bị phá sản Đôi khi có thể ảnh hưởng dây chuyền đến cả hệ thống ngân hàng của một quốc gia và dẫn đến khủng hoảng kinh tế của cả một khu vực

1.1.4 Điều kiện vay vốn

Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật:

- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

- Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải đảm bảo hoạt động đúng theo giấy phép

- Có dự án đầu tư, phương thức sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

1.1.5 Phương thức tín dụng

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay và hướng dẫn của NHTM, ngân hàng cho vay thoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn phương thức cho vay theo các phương thức sau đây:

- Cho vay hộ gia đình và cá nhân để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hay mở rộng sản xuất kinh doanh

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM- nơi cho vay thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng (cho vay luân chuyển): Ngân hàng thương mại và khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng

- Cho vay theo dự án đầu tư : Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Các NHTM chi nhánh tỉnh Long An cùng với các tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án hoặc một phương án vay vốn của khách hàng

- Cho vay trả góp: Khi cho vay vốn, ngân hàng thương mại và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Trường hợp khách hàng trả nợ vay trước hạn, ngân hàng thoả thuận với khách hàng số tiền lãi vay phải trả cho phù hợp nhưng không được thấp hơn mức lãi tiền vay của cùng loại cho vay tại thời điểm trả nợ

1.1.6 Lãi suất tín dụng:

Lãi suất là giá cả của quyền sử dụng vốn, việc thay đổi lãi suất sẽ kéo theo sự biến đổi của chi phí tín dụng, từ đó tác động đến việc thu hẹp hay mở rộng khối lượng tín dụng trong nền kinh tế Do đó, lãi suất là một trong những công cụ chủ yếu của chính sách tiền tệ Thực tế cho thấy, tuỳ theo điều kiện thực tế và trình độ phát triển của thị trường tài chính, Ngân hàng trung ương có thể sử dụng công cụ lãi suất để điều hành chính sách tiền tệ theo các chính sách sau:

+Ngân hàng trung ương kiểm soát trực tiếp lãi suất thị trường bằng cách quy định các loại lãi suất như:

-Lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay theo từng kỳ hạn ; hoặc

-Sàn lãi suất tiền gửi và trần lãi suất cho vay để tạo nên khung lãi suất giới hạn

-Công bố lãi suất cơ bản cộng với biên độ giao dịch

+Các NHTM sẽ dựa vào mức lãi suất của ngân hàng trung ương công bố

để ấn định lãi suất kinh doanh của mình phù hợp trong từng thời kỳ

-Mức lãi suất cho vay của các NHTM và khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà Nước và NHTM Trung ương về lãi suất

cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng Các NHTM có trách nhiệm công bố công

khai mức lãi suất cho vay cho các khách hàng biết

- Lãi suất cho vay NHTM có thể thu theo tháng, quí, năm … tùy theo thỏa thuận với khách hàng và được ghi trong hợp đồng tín dụng

- Lãi suất cho vay ưu đãi được áp dụng đối với khách hàng được ưu đãi về lãi suất theo quy định của Chính Phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và NH TM Trung ương

- Trường hợp khoản vay bị chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 150 % lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn vay

- Trong trường hợp có thay đổi về lãi suất và các trường hợp cần thiết, thì các NHTM và khách hàng cùng thoả thuận và ghi bổ sung vào hợp đồng

hồ sơ đề xuất ý kiếnCBTD tiếp nhận hồ

sơ từ khách hàng

Tổng Giám đốc ra quyết định

GĐ chi nhánh đề nghị

(1) Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ sẽ đến Phòng tín dụng để nộp đơn xin vay, trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ tài liệu dùng thuyết minh cho việc vay vốn Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng sau đó kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ

(2) Sau khi đã tiếp nhận những hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành xử lý, thẩm định những thông tin đó Đây là bước rất quan trọng, các khoản vay có được hoàn trả hay không phụ thuộc chủ yếu vào bước này Ngoài việc kiểm tra hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng còn phải trực tiếp gặp người đại diện doanh nghiệp vay vốn, kết hợp với việc xuống địa điểm hoạt động của doanh nghiệp để xem xét cụ thể tìm kiếm những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định

Việc khảo sát cơ sở của doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm, hiểu biết sâu rộng về qui trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý của doanh nghiệp để từ đó có những đánh giá chính xác

Tuy nhiên trong quá trình khảo sát thực tế, cán bộ tín dụng cần có thái độ chân tình cởi mở để tránh cho khách hàng khó chịu vì điều tra, thẩm vấn

(3) Khi nhận được hồ sơ thẩm định từ cán bộ tín dụng Trưởng phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra những nội dung được đề cập Trưởng phòng tín dụng có thể kết hợp cùng cán bộ tín dụng khảo sát cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng xin vay vốn Nếu đồng ý với đề nghị của cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng sẽ cho biết ý kiến của mình và trong vòng làm việc 5 ngày phải trình lên cho Giám đốc xét duyệt, sau đó thông báo cho khách hàng biết

(4) Giám đốc chi nhánh chỉ xét duyệt cho vay nếu có đủ chữ ký của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng trong phạm vi 5 ngày và trong phạm vi phán quyết Trong trường hợp món vay vượt quá phạm vi phán quyết, Giám đốc chi nhánh phải gửi hồ sơ và tờ trình lên tổng giám đốc để xin ý kiến

(5) Tổng Giám đốc sau khi nhận được hồ sơ và tờ trình của Giám đốc chi nhánh phải xem xét và quyết định trong thời gian hợp lý; Các phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ hoàn tất hồ sơ và giải ngân kịp thời nếu khoản vay được Tổng Giám đốc phê duyệt

1.2 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG:

Tín dụng ngân hàng là một kênh đáp ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế, nó là đòn bẩy kinh tế, là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng trưởng kinh tế Trong điều kiện kinh tế nước ta đang trong thời kỳ chuyển đổi sang kinh tế thị trường, chuẩn bị gia nhập WTO; Thị trường tiền tệ, thị trường vốn chưa phát triển mạnh, các doanh nghiệp và cá nhân thiếu vốn chỉ trông chờ chủ yếu vào kênh tín dụng ngân hàng Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc đưa kinh tế nước ta tiến lên công nghiệp hóa, hiện đại hóa Thể hiện:

1.2.1 Đối với cá nhân và hộ gia đình:

Tín dụng đáp ứng nhu cầu về vốn cho cá nhân và hộ gia đình Hầu hết các cá nhân, hộ gia đình đều rất cần vốn để sinh hoạt, hoạt động sản xuất Thông qua hoạt động tín dụng, các cá nhân, hộ gia đình mở rộng khả năng sản xuất Vì vậy, tín dụng ngân hàng gián tiếp góp phần cải thiện đời sống của người dân tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình mở rộng khả năng sản xuất để vươn lên trong cuộc sống

1.2.2 Đối với nền kinh tế:

-Tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất lưu thông, thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Hoạt động của tín dụng ngân hàng là tập trung vốn bằng tiền tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng trong xã hội để cho các chủ thể vay phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa Tín dụng ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất mở rộng với qui mô ngày càng lớn cả chiều rộng lẫn chiều sâu Việc tập trung vốn và phân phối tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ nền kinh tế từ nơi thừa sang nơi thiếu Nó góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế Tín dụng góp phần vào sự phân công và hợp tác ngày càng cao thông qua việc đẩy nhanh quá trình chuyên môn hóa sản xuất

Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực khuyến khích tiết kiệm để thúc đẩy đầu tư Trong quá trình sản xuất, tín dụng ngân hàng như

là một nguồn hình thành vốn lưu động, vốn cố định và là nguồn bổ sung thiếu hụt

cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Cơ chế thị trường đã làm phân hóa sự cách biệt về thu nhập; với vai trò của mình, hoạt động tín dụng ngân hàng tạo điều kiện tăng thêm vốn mở rộng sản xuất, tăng thêm thu nhập, kích thích quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất đối với các tầng lớp xã hội

Như vậy, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn và tập trung vào đầu tư sản xuất, làm tăng qui mô vốn, thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

- Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp

Đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả có lợi tức Do vậy, kết quả hoạt động tín dụng phản ánh phần nào kết quả sản xuất kinh doanh của đơn vị Thông qua việc xem xét chất lượng tín dụng của ngân hàng có thể đánh giá được hiệu quả hoạt động của nền kinh tế

Tín dụng thúc đẩy các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, đẩy nhanh vòng quay vốn lưu động tạo ra lợi nhuận cao hơn Các chủ thể sử dụng vốn ngân hàng đều phải cam kết thực hiện sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh doanh và hoàn trả vốn lẫn lãi đúng hạn Nếu đơn vị không thực hiện đúng lời cam kết thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp chế tài tín dụng Do vậy, để kinh doanh có hiệu quả thì các đơn vị phải tính toán kỹ, đầu tư vào lĩnh vực nào, với một lượng vốn là bao nhiêu Các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp để tăng năng suất lao động, hạ giá thành, đổi mới mẫu mã sản phẩm, tăng vòng quay vốn… Từ đó làm cho sức cạnh tranh của doanh nghiệp được nâng cao

- Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy các doanh nghiệp cũng như nền kinh tế tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế và nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế

Trong điều kiện quốc tế hóa, toàn cầu hóa như hiện nay, nền kinh tế của một nước luôn luôn phải gắn với thị trường khu vực và thế giới Chính sách mở cửa của Đảng và Nhà nước ta nhằm mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài để thúc đẩy kinh tế trong nước phát triển Chính vì vậy, tín dụng ngân hàng cũng phải trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế trong nước với các

nước trong khu vực và trên thế giới, nhằm khai thác tốt thế mạnh của quốc gia, thực hiện phân công và hợp tác quốc tế Thông qua vốn tín dụng, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư theo chiều rộng lẫn chiều sâu, đổi mới công nghệ, tiếp nhận những công nghệ hiện đại, an toàn vệ sinh môi trường để nâng cao năng suất lao động và phát triển bền vững Thông qua đó, tăng cường và mở rộng xuất khẩu, liên doanh với các đối tác nước ngoài để từng bước hội nhập quốc tế, phát huy lợi thế so sánh và lợi thế cạnh tranh của hàng Việt Nam

- Thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN:

Trong những năm qua, nhờ có cơ chế hợp lý và chính sách thông thoáng của nhà nước, đã tạo ra môi trường kinh doanh năng động hơn Điều đó đã khuyến khích tất cả các thành phần kinh tế tham gia quá trình sản xuất kinh doanh trên nguyên tắc bình đẳng cùng có lợi, thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hóa với tốc độ nhanh và vững chắc hơn Tín dụng ngân hàng đã tham gia đầu tư vốn cho tất cả các thành phần kinh tế, xác lập quan hệ đối xử bình đẳng, công bằng giữa các thành phần kinh tế; Thông qua đó tín dụng ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa

-Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, tạo công ăn việc làm, góp phần ổn định đời sống nhân dân, duy trì và ổn định trật tự xã hội

Thông qua việc giúp doanh nghiệp phát huy hiệu quả sản xuất, tạo ra nhiều hàng hóa, dịch vụ Tín dụng kích thích đầu tư có hiệu quả ở các lĩnh vực, ngành nghề, các vùng kinh tế theo định hướng của Nhà nước Kết hợp với công cụ lãi suất và một số các công cụ khác, tín dụng thực hiện điều tiết vĩ mô nền kinh tế nhằm ổn định giá trị đối nội và đối ngoại của đồng tiền Từ đó thúc đẩy sản xuất, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân, góp phần ổn định an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội

Trên đây là bốn vai trò tổng quát của tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tín dụng chỉ phát huy tốt những vai trò trên trong điều kiện qui mô và cơ cấu đầu tư của tín dụng phù hợp với điều kiện đặc điểm và mức độ hấp thu vốn của nền kinh tế Mức độ tăng trưởng của tín dụng được kiểm soát, hiệu quả của tín dụng được phát huy Nếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát được thì

không những làm cho nền kinh tế chậm phát triển mà còn làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng xấu đến nền kinh tế, xã hội

1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM

Để đạt được hiệu quả kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của các NHTM thì công tác đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM là rất quan trọng Tùy theo mỗi nhà quản trị ngân hàng có thể xác định những chỉ tiêu nào là chủ yếu, là quan trọng để từ đó có thể đưa ra những định hướng và giải pháp hợp lý nhằm hạn chế những rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng

Trong những thập kỷ gần đây, cộng đồng ngân hàng thế giới đã đưa ra nhận định: muốn duy trì được tính lành mạnh và ổn định của một ngân hàng, cần phải có 5 yếu tố, các yếu tố này được tiêu thức hóa thành phương pháp phân tích CAMEL Đây là phương pháp phân tích được hầu hết các nước trên thế giới áp dụng CAMEL là chữ viết tắt tiếng Anh bao gồm :

C (Capital): Vốn tự có

A (Asset quality): Chất lượng tài sản có M (Management ability): Năng lực quản lý E (Earning): Khả năng sinh lời

L (Liquidity): Khả năng thanh khoản tiền

Trong nguyên tắc này, các yếu tố quan trọng cần phân tích đó là:

* Vốn tự có của Ngân hàng thương mại:

Vốn tự có là vốn riêng của NHTM : Vốn được hình thành khi mới thành lập ngân hàng và được bổ sung từ lợi nhuận qua quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận được giữ lại Vốn tự có gồm 2 phần: Vốn tự có cơ bản và vốn tự có bổ sung

Vốn tự có là điều kiện pháp lý cơ bản đồng thời là yếu tố tài chính quan trọng nhất trong việc đảm bảo các khoản nợ đối với các khách hàng Chính vì vậy, qui mô vốn tự có là yếu tố quyết định qui mô huy động vốn và các qui mô thuộc tài sản có

Cụ thể, vốn tự có được các Ngân hàng Việt Nam sử dụng vào các mục đích sau:

- Mua sắm tài sản cố định, nhà cửa thiết bị - Bù đắp tổn thất khi không có nguồn trang trải

- Là thước đo giới hạn các hoạt động kinh doanh cũng như trình độ và năng lực đề kháng rủi ro của ngân hàng

Khi đánh giá phân tích vốn tự có ngân hàng chúng ta cần chú ý:

Phân tích khả năng an toàn của vốn tự có, Ngân hàng thường sử dụng các chỉ số sau để tiến hành đánh giá vốn tự có của ngân hàng:

- Chỉ số 1: H1= Vốn tự có/Tổng nguồn vốn huy động

Theo qui định các ngân hàng thương mại không được huy động quá 20 lần vốn tự có và quỹ dự trữ Chỉ số 1 xác định qui mô huy động vốn của ngân hàng

- Chỉ số 2: H2=Vốn tự có/Tổng tài sản có

- Chỉ số 3: H3 = (Vốn tự có/Tài sản có rủi ro) x100%

Trong quá trình đổi mới tổ chức và quản lý ngân hàng, Thống đốc ngân hàng nhà nước đã ban hành Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN về “Quy định các tỷ lệ bảo đảm an tòan trong hoạt động của tổ chức tín dụng”, trong đó qui định “tổ chức tín dụng phải duy trì thường xuyên tỉ lệ tối thiểu giữa vốn tự có so với tổng giá trị tài sản có rủi ro ở mức 8% nghĩa là H3>=8% Chỉ số 3 xác định độ an toàn của vốn tự có đối với qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Việc nâng cao vốn tự có cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay hết sức quan trọng vì các lý do sau:

- Vốn tự có thấp dẫn đến khách hàng của ngân hàng chỉ là những doanh nghiệp có qui mô nhỏ (do luật các TCTD qui định cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có), họ thường là những chủ thể có rủi ro do gặp nhiều bất lợi trong cạnh tranh trên thương trường

- Việt Nam trong giai đoạn phát triển, nhu cầu đầu tư xây dựng mua sắm máy móc thiết bị rất cao, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp thường rất lớn Ngân hàng qui mô nhỏ sẽ không đủ khả năng đáp ứng về số lượng, về thời gian và cả rủi ro do các yêu cầu của hoạt động đầu tư đặt ra

- Việc nâng cao vốn tự có còn có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong điều kiện của Ngân hàng Việt Nam hiện nay, vì nó góp phần cũng cố lòng tin của dân chúng đối với hệ thống ngân hàng Hơn nữa, nó là cơ sở để đảm bảo bù đắp rủi ro cho những người gửûi tiền

- Việc nâng cao vốn tự có của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay sẽ góp phần giảm lãi suất cho vay trong nền kinh tế vì hai lẽ: một mặt vì vốn tự có không phải trả lãi, nên ngân hàng có điều kiện giảm được chi phí đầu vào từ đó giảm được lãi suất cho vay trong nền kinh tế Mặt khác, vốn tự có tăng lên làm tăng được nguồn cho vay của ngân hàng

- Tăng vốn điều lệ làm giảm rủi ro thiếu vốn khả dụng, vì vốn tự có là nguồn vốn không có thời hạn

- Vốn tự có cao sẽ dẫn đến việc các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường cho vay, vì thế khả năng sinh lời trên thị trường này sẽ giảm, điều đó thúc ép các ngân hàng hướng hoạt động kinh doanh của mình theo hướng khai thác các nghiệp vụ tài sản có khác để sinh lời Do vậy, hoạt động bên tài sản có được phát triển nhanh theo hướng đa dạng hóa, vừa giảm rủi ro cho các ngân hàng, vừa gia tăng được các tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho xã hội

Tóm lại, mỗi ngân hàng cần phải có đủ vốn để có thể chịu đựng rủi ro trong mọi hoàn cảnh Tuân thủ qui định về vốn điều lệ tối thiểu chưa hẳn là an toàn, mà vấn đề còn là ở chỗ việc sử dụng đó liên quan đến các tài sản có mức độ rủi ro như thế nào

*Để đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh của NHTM, người ta thường

sử dụng các chỉ tiêu sau đây:

+ Tỉ lệ nợ quá hạn :

NQH là khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi, hoặc không được gia hạn nợ gốc hoặc lãi thì chuyển toàn bộ số dư nợ sang NQH và khách hàng phải trả lãi suất NQH

Như vậy, NQH là khoản nợ mà đến hạn trả nợ, bên khách hàng vay không trả được nợ theo đúng cam kết với Ngân hàng

Tổng nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = - x 100% Tổng dư nợ

Nếu tỷ lệ nầy càng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng yếu và ngược lại tỷ lệ nầy càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao

Trong NQH gồm cóù: NQH thông thường, NQH có vấn đề và NQH khó đòi

-NQH thông thường:

Là khoản nợ mà khách hàng vay có gặp khó khăn về vốn tạm thời, chưa có khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng theo định kỳ hạn nợ Đây là khoản nợ trong hạn mới chuyển sang NQH với một thời hạn ngắn và ngân hàng có khả năng thu hồi gốc, lãi trong thời gian tới

-NQH có vấn đề:

Là khoản NQH mà khách hàng vay đã không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng trong một thời gian khá lâu Tình trạng tài chính của khách hàng đang có chiều hướng xấu, không khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân

hàng

- NQH khó đòi:

Là khoản nợ mà người vay rơi vào tình trạng cạn kiệt về tài chính, không còn khả năng trả nợ ngân hàng Tài sản bảo đảm tiền vay đã xử lý để thu hồi nợ nhưng không đủ, hoặc xử lý tài sản không được nên không khả năng trả nợ ngân hàng

- Nợ tồn đọng:

Nợ tồn đọng là khoản nợ không còn khả năng thu hồi, đã được các NHTM Nhà nước tổng hợp đưa vào đề án xử lý nợ tồn đọng và đã đựơc cấp có thẩm quyền phê duyệt Nợ tồn đọng gồm: Nợ khoanh, nợ chờ xử lý

+ Nợ khoanh:

Nợ khoanh là các khoản nợ mà khách hàng chưa có khả năng trả nợ, do nguyên nhân khách quan như sản xuất bị thiên tai, dịch họa (lũ lụt, hạn hán, bảo, dịch bệnh …) hoặc kinh doanh bị thua lỗ …

Các khoản nợ này được khoanh theo sự chỉ đạo của Chính phủ Trong thời gian khoanh nợ ( <= 5 năm ), người vay không phải trả lãi ngân hàng và có kế hoạch trả nợ gốc cho ngân hàng Hết thời gian khoanh nợ mà khách hàng vẫn chưa trả được nợ, ngân hàng chuyển dư nợ khoanh này sang nợ vay thông thường

theo đúng tính chất nợ ban đầu của nó +Nợ chờ xử lý:

Nợ chờ xử lý là các khoản nợ tồn đọng ngân hàng chưa xử lý được do chưa đủ các yếu tố để ngân hàng xử lý nợ như : Các khoản nợ có tài sản làm đảm bảo tiền vay, nhưng không đủ yếu tố pháp lý để phát mãi Người vay chết, mất tích không có giấy tờ chứng minh cụ thể Các khoản nợ không có đảm bảo

tiền vay, nhưng người vay chây ỳ, cố tình không trả được nợ hoặc nợ do thiên tai, dịch họa … ngân hàng chưa được phép dãn nợ, khoanh nợ, xóa nợ vì chưa có chủ trương của Nhà nước

Đối với các khoản nợ bị xếp lọai, ngân hàng thương mại bị buộc phải lập quỹ dự phòng theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống Đốc NHNN Việt Nam về phân loại tài sản có và trích lập dự phòng rủi ro Nếu quỹ dự phòng không đủ bù đắp tài sản bị rủi ro, thì phải lấy lợi nhuận, thậm chí lấy vốn tự có của ngân hàng để trang trải Giải pháp này nhằm đảm bảo nguyên tắc: ngân hàng phải lãnh chịu những rủi ro trong kinh doanh, ngân hàng không được phép lấy nguồn tiền gửi của khách hàng để bù đắp tổn thất Điều này giúp cho tình hình tài chính của ngân hàng được lành mạnh hơn, đồng thời buộc ngân hàng phải thận trọng khi cung cấp tín dụng

+Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận ròng với tổng tài sản có trung bình-gọi là hệ số ROA (Return on Asset)

Lợi nhuận ròngTài sản có bình quân H(ROA)=

Ý nghĩa của ROA: Một đồng tài sản có tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận

Chỉ tiêu này cho thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản có- Tài sản có sinh lời càng lớn thì hệ số nói trên sẽ càng lớn

+Chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận ròng với vốn tự có bình quân của ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh qua hệ số ROE ( Return on Equity)

H(ROE) = Lợi nhuận ròngVốn tự có bình quân

Ý nghĩa của ROE: Một đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi

nhuận

Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng khả năng sinh lời trên một đồng vốn của ngân hàng Hệ số càng lớn, khả năng sinh lời tài chính càng lớn

+Chỉ tiêu tỷ suất sinh lợi là chỉ tiêu so sánh giữa lợi nhuận ròng với tổng tài sản có sinh lời

Lợi nhuận ròng P’=

Trong đó tài sản có sinh lời bao gồm: Tổng tài sản có sinh lời -Các khoản cho vay

-Đầu tư chứng khoán -Tài sản có sinh lời khác

Chỉ tiêu này cho thấy hiệu suất sinh lời của tài sản có sinh lời Tỷ suất này càng gần H(ROA) thì hiệu suất sử dụng tài sản của ngân hàng càng lớn Chỉ tiêu này có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM

Các NHTM luôn chú ý đến các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh cũng như chất lượng tín dụng Bởi vì mọi lợi nhuận là thuộc về quyền thụ hưởng của ngân hàng thì những rủi ro, mất mát trong kinh doanh nếu có cũng phải do ngân hàng gánh lấy Trong thực tế, không một ngân hàng nào trên thế giới này có thể đoán chắc rằng trong cuộc đời hoạt động của mình sẽ không gặp bất kỳ rủi ro tín dụng nào, dù rằng trước khi ra quyết định cho vay ngân hàng đã tính toán và cân nhắc kỹ các yếu tố liên quan đến uy tín, khả năng tài chính, khả năng trả nợ của người vay Rủi ro tín dụng càng trầm trọng hơn khi xảy ra suy thoái kinh tế hoặc lạm phát dẫn đến hàng lọat các doanh nghiệp làm ăn trong tình trạng thua lỗ

Tóm lại, trong chương 1 đã trình bày và phân tích những cơ sở lý luận chung về tín dụng, trong đó tập trung về các chỉ tiêu phân tích chất lượng tín dụng để nâng cao vai trò của tín dụng NHTM trong việc thúc đẩy kinh tế của tỉnh Long An phát triển

CHƯƠNG2

THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA

CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN

2.1 SƠ LƯỢC VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH LONG AN 2.1.1 Vài nét về tình hình chung của tỉnh

Long An là một trong những tỉnh thuộc đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) là một vùng quan trọng của cả nước, cung cấp trên 50% sản lượng lương thực, trên 50% sản lượng gạo xuất khẩu

Long An là cửa ngõ nối liền thành phố Hồ Chí Minh với vùng đồng bằng sông Cửu Long, có diện tích tự nhiên 4.448,6 km2, bằng 1,3% diện tích cả nước và 14,5%

diện tích vùng đồng bằng sông Cửu Long

Tỉnh Long An có một thị xã và 14 huyện Thị xã Tân An là trung tâm hành chính của tỉnh

Điều kiện tự nhiên sinh thái của tỉnh Long An rất thuận lợi việc phát triển toàn diện, với cơ cấu cây trồng, vật nuôi da dạng, phong phú:

- Diện tích đất nông nghiệp là 319.000 ha, sản lượng lương thực năm 2005 trên 1,58 triệu tấn

- Diện tích nuôi trồng thủy sản là 3.100 ha, hàng năm đem lại hơn 8.000 tấn tôm, cá có giá trị xuất khẩu cao Sản lượng đánh bắt hàng năm đem lại trên 13.000 tấn Tổng kim ngạch xuất khẩu năm 2005 trên 370 triệu USD

Với những lợi thế trên, tỉnh Long An có điều kiện thu hút nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước cũng như trao đổi, mua bán với các nước trong khu vực thông qua cửûa khẩu Mộc Hoá và hệ thống cảng biển tại thành phố Hồ Chí Minh

2.1.2 Tình hình phát triển kinh tế-xã hội của tỉnh Long An:

Long An là một tỉnh có cơ cấu kinh tế Nông-Công nghiệp Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tương đối phát triển

Giá trị tổng sản phẩm GDP của Long An năm 2005 là 9.790 tỷ đồng GDP bình quân đầu người đạt 5.200.000 đồng/năm Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân 10,5%/năm (2003-2005) Đến tháng 09 năm 2006, tốc độ tăng GDP đạt 10,9% Dân số của tỉnh Long An là 1.401.200 người

Từ những năm 2003, cơ cấu kinh tế tỉnh Long An có những chuyển biến tích cực:

Cơ cấu tỷ trọng(%) các khu vực trong GDP của tỉnh Long An (2003-T9/2006)

( Nguồn: Cục thống kê tỉnh Long An)

Qua bảng số liệu và biểu đồ trên cho chúng ta thấy rằng, đến cuối năm 2005 tốc độ tăng của khu vực II(công nghiệp,xây dựng) và khu vực III(thương mại, dịch vụ) tăng khá cao trong GDP và đến tháng09 năm 2006, tiếp tục tăng cao ở khu vực III Điều này chứng tỏ kinh tế của tỉnh Long An đã có bước chuyển biến mới: chuyển từ kinh tế nông nghiệp thuần túy sang hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa phát triển thương mại dịch vụ theo hướng hội nhập WTO

2.2 Khái quát hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An

2.2.1 Sơ đồ mạng lưới tổ chức hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An

Đến nay, hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An đã

hình thành một mạng lưới rộng khắp (Sơ đồ 2 đính kèm):

+Hệ thống Ngân hàng Quốc doanh gồm các chi nhánh: Ngân hàng Nông

nghiệp, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển, Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Chính sách xã hội

+Các NHTM Cổ phần gồm NHTM cổ phần nông thôn Rạch Kiến và các

chi nhánh NHTM CP như Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Đệ Nhất, NHTMCP Á Châu

Các NHTM trên địa bàn tỉnh ngày càng mở thêm nhiều chi nhánh, phòng giao dịch khắp các huyện, thị trong tỉnh Hệ thống ngân hàng thương mại với hơn 59 đơn vị gồm cả Hội sở chính và chi nhánh huyện, thị phòng giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn: 25( 01 hội sở, 24 chi nhánh); Ngân hàng Đầu tư : 03 ( 01 hội sở, 02 Phòng Giao dịch) Ngân hàng Chính sách xã hội: 14( 01 hội sở, 13 phòng giao dịch) Ngân hàng Công thương: 05(01 Hội sở, 02 chi nhánh và 02 phòng giao dịch); Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: 04 (01 Hội sở, 03 chi nhánh); Ngân hàng Ngoại thương 01; Ngân hàng Đệ Nhất : 01; Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín : 02 (01 Chi nhánh và 01Phòng Giao dịch); Ngân hàng TMCP Rạch Kiến : 04 (01 Hội sở, 03 chi nhánh)

Cùng với việc phát triển mạng lưới, nâng cao trình độ ngoại ngữ, chuyên môn, vi tính Các Ngân hàng rất quan tâm đến xây dựng cơ sở vật chất từ trụ sở làm việc, các phương tiện giao dịch để mở ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, phong phú, cung cấp nhiều sản phẩm ngân hàng hiện đại để đưa đồng vốn đến tận vùng sâu, vùng xa của tỉnh đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An 2.2.2.1 Chức năng

Các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An là một định chế tài chính trung gian thực hiện ba chức năng chủ yếu sau đây:

* Chức năng trung gian tín dụng:

Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong đầu tư phát triển kinh tế địa phương Quan hệ tín dụng trực tiếp giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần gặp nhau Hoạt động tín dụng của NHTM là làm trung gian tín dụng cho các chủ thể này được gặp nhau

Thực hiện chức năng này, một mặt các NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay mọi thành phần kinh tế, mọi ngành kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng … góp phần đảm bảo sự vận động

liên tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay ; Hay nói cách khác, nghiệp vụ chủ yếu của NHTM là đi vay để cho vay

Để mở rộng sản xuất, đối với từng doanh nghiệp yêu cầu về vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu được đặt ra Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có, mà còn phải biết tranh thủ mọi nguồn vốn khác nhau trong xã hội NHTM sẽ tiếp cận với các chủ thể và sẽ là trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, NHTM vừa giúp cho doanh nghiệp rút ngắn được thời gian tích lũy vốn nhanh chóng cho đầu tư mở rộng sản xuất, vừa góp phần đẩy nhanh tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế

Vai trò trung gian này càng trở nên phong phú hơn khi các NHTM trên địa bàn phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu, phát hành chứng chỉ tiền gửi và hiện nay phổ biến nhất là tiết kiệm có xổ số … cũng được coi là hình thức tăng nguồn vốn đầu tư

Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đang thực hiện chức năng kinh doanh của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

* Chức năng trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán:

Các NHTM tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản Công việc này được gọi là trung gian thanh toán

Hoạt động thanh toán của các NHTM gắn bó chặt chẽ với chức năng trung gian tín dụng Các NHTM trên địa bàn có đủ điều kiện thực hiện các dịch vụ thanh toán theo sự ủy nhiệm của khách hàng

Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng, tiện lợi An toàn nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn

Từ khi ra đời, các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đã thực hiện tốt các khoản thanh toán về chi trả hàng hóa, dịch vụ giữa các chủ thể kinh tế (doanh nghiệp và cá nhân), việc thanh toán trở nên tiện lợi và tiết kiệm được nhiều chi phí, mọi quan hệ thanh toán được thực hiện bằng cách các chủ thể mở tài khoản tại ngân hàng và yêu cầu ngân hàng thực hiện các khoản chi trả hoặc ủy nhiệm cho ngân hàng thực hiện việc thu nhận các khoản tiền vào tài khoản của mình

Trong khi làm trung gian thanh toán, các NHTM tạo ra những công cụ lưu thông tín dụng và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ

thanh toán) đã tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa Khách hàng không cần phải cầm tiền mặt trao trả tận tay nhau mà chỉ cần ra lệnh cho NHTM, NHTM sẽ ghi nợ cho tài khoản người này và ghi có cho tài khoản người kia một cách kịp thời

Việc làm trung gian thanh toán của ngân hàng hiện nay đã phát triển đến tầm mức rất đa dạng, không chỉ là trung gian thanh toán truyền thống như trước đây, mà còn quản lý các phương tiện thanh toán Đây là chức năng ngày càng chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong xu thế hội nhập hiện nay

* Chức năng tạo “bút tệ” theo cấp số nhân

Từ khi ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn hoạt động riêng lẽ, mà đã tạo nên một hệ thống, trong đó Ngân hàng trung ương (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng và là ngân hàng của các ngân hàng, các NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ Qua quá

trình hoạt động, các NHTM đã tạo ra “bút tệ” thay thế cho tiền mặt Chính nhờ

phương thức tạo tiền này mà ngân hàng không những bảo đảm cho sự phát triển của mình, mà còn trở thành trung tâm tiền tệ của đời sống kinh tế hiện đại

Quá trình tạo tiền của Ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán trong hệ thống NHTM trong mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng trung ương

Muốn tạo ra bút tệ phải sử dụng cả hệ thống Ngân hàng Một NHTM duy nhất không thể tạo dựng bức tranh toàn cảnh về quá trình tạo tiền Hay nói cách khác, quá trình tạo tiền là hệ quả tổng hợp của hoạt động nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay của các NHTM trên địa bàn và luôn có sự trợ giúp của Ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ để gia tăng hay khống chế khả năng tạo tiền của Ngân hàng thương mại theo ý đồ của mình Việc tạo tiền của Ngân hàng thương mại đến lúc nào đó, giới hạn nào đó sẽ lôi cuốn việc phát hành thêm tiền của Ngân hàng Nhà nước, bởi vì việc tạo tiền có khả năng làm cho các NHTM mất khả năng chi trả tiền mặt và lúc đó Ngân hàng Nhà nước phải cho các Ngân hàng thương mại vay để bù đắp thiếu hụt thanh khoản

2.2.2.2 Nhiệm vụ : Các NHTM trên địa bàn thực hiện nhiệm vụ:

- Thực hiện chức năng huy động vốn và cho vay dưới nhiều hình thức theo luật Các TCTD

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng bạc, thanh toán quốc tế khi được Tổng giám đốc cho phép; bảo lãnh và tái bảo lãnh, vay vốn đầu tư phát triển trong phạm vi được Tổng giám đốc uỷ quyền

- Thực hiện chế độ hạch toán kế toán, báo cáo thống kê theo quy định của Nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước qui định

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong từng hệ thống NHTM và thanh toán liên ngân hàng

- Tổ chức và xây dựng mạng lưới đơn vị trực thuộc Chi nhánh tại các địa điểm có môi trường kinh doanh thuận lợi khi được Tổng giám đốc phê duyệt

- Tổ chức huấn luyện nghiệp vụ cho nhân viên tại chi nhánh NHTM tỉnh - Kiểm tra các đơn vị trực thuộc trong việc chấp hành quy định, quy trình nghiệp vụ do Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc ban hành

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc giao

2.2.3 Vai trò của tín dụng các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An trong việc đầu tư phát triển kinh tế địa phương :

Các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An có hoạt động gần gũi nhất với nhân dân và nền kinh tế Hầu như không có công dân nào không có quan hệ giao dịch với một ngân hàng Nền kinh tế càng phát triển, hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thương mại càng đi vào tận cùng ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của con người Mọi công dân đều chịu tác động của ngân hàng, dù họ là khách hàng gửi, một người vay, hay đơn giản là người đang làm việc cho một doanh nghiệp có vay vốn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng Từ lâu, ở Việt Nam nói chung và ở tỉnh Long An nói riêng, ngân hàng thương mại là một định chế tài chính quen thuộc trong đời sống kinh tế

Hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại hiện nay nói chung và trên địa bàn tỉnh Long An nói riêng luôn là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các ngành, các cấp, các nhà hoạch định chính sách và cả công chúng vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh tế xã hội và đời sống nhân dân trên địa bàn

Đặc biệt trong bối cảnh tỉnh Long An hiện nay, cần thiết phải có sự đáp ứng kịp thời về vốn để thực hiện các chương trình an sinh vùng lũ, đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, mở rộng sản xuất kinh doanh theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa để thúc đẩy kinh tế xã hội của tỉnh Long An phát triển, nâng thị xã Tân An lên thành đô thị loại 3

Do đặc điểm riêng của tỉnh Long An là tỉnh phát triển chủ yếu là nông nghiệp trồng lúa nên nhu cầu về vốn theo thời vụ là chủ yếu Những khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh như ở huyện Bến Lức, huyện Cần Giuộc, huyện Đức Hòa do nước ngoài đầu tư tiếp giáp với thành phố Hồ Chí Minh nên chủ yếu giao dịch với các Ngân hàng ở thành phố Hồ Chí Minh Các NHTM trên địa bàn cần có chính sách thu hút các công ty, doanh nghiệp này để mở rộng khách hàng Một số doanh nghiệp nội địa trên địa bàn tỉnh Long An chủ yếu trông chờ vào vốn vay từ Ngân hàng thương mại tỉnh Vì vậy, các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương

2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An:

Qua hơn mười năm đổi mới, phát triển nền kinh tế thị trường, hoà nhập vào xu hướng chung của cả nước, các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đã chuyển đổi từng bước cơ bản và vững chắc, ngày càng khẳng định được vai trò tự chủ kinh doanh, đã từng bước thực hiện :

-Mở rộng tín dụng cho các thành phần kinh tế, các tầng lớp dân cư trong tỉnh

-Chuyển dịch cơ cấu tín dụng bằng cách chú trọng khai thác hình thức cho vay trung, dài hạn

-Nâng cao hiệu quả tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro tín dụng

-Được hoạt động kinh doanh đa lĩnh vực kinh tế, không gò bó như trước

2.3.1 Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An:

Khác với những năm trong thời kỳ bao cấp là thiếu vốn thì xin ngân hàng cấp trên hỗ trợ, còn huy động được bao nhiêu thì hay bấy nhiêu Thực trạng những năm gần đây, phương châm “đi vay để cho vay” là nội dung hoạt động của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An Hiện nay các NHTM trên địa bàn áp dụng nhiều biện pháp huy động vốn như : Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ phiếu có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, trên 12 tháng), tiền gửi tiết kiệm theo bậc thang, gửi góp Ngoài ra, các NHTM trên địa bàn còn vận động khách hàng mở tài khoản tư nhân, chuyển tiền điện tử

Trong những năm qua, các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đã từng bước đổi mới tổ chức và hoạt động; mở rộng mạng lưới, nâng cao trình độ nghiệp vu, đổi mới tác phong giao dịch của cán bộ; áp dụng lãi suất huy động linh hoạt, đưa ra các dịch vụ ngân hàng mới nhằm thu hút tối đa mọi nguồn vốn trong xã hội vào Ngân hàng để đầu tư cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh

Trên địa bàn tỉnh hiện có 05 chi nhánh ngân hàng Quốc doanh, 01 Chi nhánh NHTM cổ phần nông thôn, 3 chi nhánh NHTM cổ phần đô thị Mạng lưới của các NHTM cơ bản đã rộng khắp đến tận vùng sâu, vùng xa Thị phần của các NHTM cũng đã mở rộng dựa theo từng thế mạnh của mình, tạo nên môi trường cạnh tranh khá sôi nổi, đặc biệt là về mặt bằng lãi suất và các chính sách thu hút khách hàng

Hoạt động nổi bật nhất của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An từ năm 2003 đến cuối tháng 09 năm 2006 là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc phục vụ kịp thời và có hiệu quả các hoạt động sản xuất kinh doanh

Chúng ta cùng tham khảo số liệu hoạt động của các NHTM Long An qua các biểu sau:

Bảng2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM

TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LONG AN (2003-30/09/2006)

Đơn vị: tỷ đồng

So sánh 2004/2003

So sánh 2005/2004

CHỈ TIÊU 31/12/03 31/12/04 31/12/05 30/09/0

tháng9/06 với cùng kỳ năm trước(%)

Sốtuyệt

Đối

Số tương đối %

Số tuyệt

đối Số tương đối %

NGUỒN VỐN HUYĐỘNG

355 16,46% 518

Trong đó: Nội tệ 2.132 2.4512.9563.1728,19%

319 14,96% 505

20,60%

Ngoại tệ 25 61749355%

a Tiền gửi tiết kiệm

436 44,63% 541

421 44,04% 531

b.Tiền gửi các TCKT

-58-5.66% -160

-79 -7.74% -153

-c.Tiền gửi kỳ phiếu,trái phiếu

-23 -14,8% 127

(Nguồn: Báo cáo của chi nhánh NHNN tỉnh Long An) (Nguồn: Báo cáo của chi nhánh NHNN tỉnh Long An)

Biểu đồ: Tốc độ tăng vốn huy động của các NHTM tỉnh Long An (2003-T9/2006)

Qua bảng số liệu và biểu đồ, chúng ta có thể nhận xét chung về tình hình huy động vốn của các NHTM Long An từ năm 2003 đến cuối tháng 09 năm 2006

NGUỒN VỐNHUY ĐỘNG3030

a Tiền gửi tiếtkiệm b.Tiền gửi cácTCKT c.Tiền gửi kỳphiếu, tráiphiếu

là tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm tương đối khá Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động tăng 355tỷ đồng, tốc độ tăng tương ứng là (+16,46%) so với năm 2003; Năm 2005, tăng 518 tỷ đồng, tốc độ tăng tương ứng là (+20,62%) so với năm 2004 Đến cuối tháng 09 năm 2006, vốn huy động của các NHTM trên địa bàn là 3.265tỷ đồng, tăng (+9,12%) so với cùng kỳ năm trước Trong điều kiện giá cả thị trường có nhiều biến động, đặc biệt là giá vàng, giá xăng dầu liên tục tăng trong những năm qua nhưng các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An đã nổ lực huy động vốn năm sau cao hơn năm trước là một kết quả khả quan

Với tốc độ tăng vốn huy động khá, các NHTM trên địa bàn đã mở rộng điạ bàn hoạt động, hình thành nhiều Ngân hàng khu vực, Phòng giao dịch, năng động trong công tác nguồn vốn, cải tiến các hình thức huy động vốn như tiết kiệm có thưởng, bốc thăm trúng thưởng, xổ số, tiết kiệm bậc thang, mở rộng và tổ chức tốt khâu thanh toán giao dịch với khách hàng Đồng thời trang bị hệ thống máy vi tính vào các khâu quản lý, chuyển tiền, thanh toán kịp thời và chính xác phục vụ tốt khách hàng, đã tạo lập lòng tin nơi khách hàng nên huy động được nguồn vốn ngày càng cao và chiếm tỷ trọng tương đối khá trong tổng nguồn vốn hoạt động

Với chính sách lãi suất thường xuyên điều chỉnh phù hợp với sự quản lý vĩ mô của nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế Các NHTM trên địa bàn đã áp dụng lãi suất huy động phù hợp, ngoài việc chấp hành tốt trần lãi suất do Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước qui định, các Ngân hàng trên địa bàn cũng thống nhất với nhau mức lãi suất huy động kỳ phiếu tạo ra sự đồng bộ và an tâm cho người gửi tiền nên tốc độ tăng vốn huy động ổn định

Qua bảng số liệu trên, chúng ta thấy tiền gửi của dân cư luôn cao hơn nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội, điều đó cho thấy tiềm lực vốn trong dân cư rất dồi dào và là thế mạnh, các NHTM cần có chính sách hợp lý để tiếp tục khai thác

Mặc dù các NHTM huy động được nguồn vốn tương đối khá, nhưng để đáp ứng nhu cầu vốn tại địa phương, ngoài nguồn vốn huy động, còn có sự điều chuyển vốn từ các NHTM Trung ương theo từng tháng, từng quí nhất là trong mùa vụ thu

mua lương thực tạm trữ và xuất khẩu

Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn (2003- 30/09/ 2006)

31/12/2003

Tỷtrọng

31/12/2004

Tỷtrọng

31/12/2005

Tỷtrọng

30/09/06 Tỷ

trọng

(tỷ

đồng)đồng)(tỷ đồng) (triệu

Tổng nguồn vốn

Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy vốn huy động hằng năm (từ năm 2003-T9/2006) chỉ chiếm gần bằng 50% tổng nguồn vốn, các NHTM trên địa bàn rất cần sự hỗ trợ thêm vốn từ trung ương để đáp ứng các nhu cầu đầu tư phát

triển kinh tế tại địa phương

Bảng 2.3: Vốn huy động phân loại theo loại hình Tổ chức tín dụng

(2003-30/09/2006) Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo của chi nhánh Ngân hàngNhà nước tỉnh Long An)

Qua bảng số liệu trên, chúng ta thấy vốn huy động của các NHTM cổ phần tăng dần qua các năm Cụ thể, năm 2003 vốn huy động của các NHTMCP chiếm 9%/ nguồn vốn huy động toàn địa bàn, nhưng đến cuối tháng 09 năm 2006 đạt 17% Điều này chứng tỏ các NHTMCP có phong cách phục vụ, tuyên truyền quảng cáo thu hút khách hàng nên vốn huy động tăng cao Trong khi đó, các NHTMQD có nguồn vốn huy động hầu như ổn định, tăng không đáng kể

2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh Long An:

Long An là tỉnh giàu tiềm năng của khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, nhưng để khai thác có hiệu quả các tiềm năng đó cần phải có một nguồn lực để đầu tư cả chiều rộng lẫn chiều sâu; quan trọng hơn cả là khơi tăng nguồn vốn tín dụng Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh

Nhận thức được điều này, thời gian qua các NHTM trên địa bàn đã có nhiều cố gắng thu hút vốn và đầu tư tín dụng vào các lĩnh vực, các ngành kinh tế trên địa bàn tỉnh

Dư nợ tín dụng (chủ yếu là hoạt động cho vay) tăng trưởng liên tục qua từng năm, nhất là từ năm 2003 đến cuối tháng 09 năm 2006, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân khoảng 20%/năm Trong đó, năm 2004 tăng 1.009 tỷ đồng (+25,3%) so với năm 2003; năm 2005 tăng 987 tỷ đồng(+19,75%) so với năm 2004 Đến cuối tháng 9/2006, tăng+16,47% so với cùng kỳ năm trước Điều này cho thấy hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An ngày càng

được mở rộng để góp phần phát triển kinh tế địa phương

Bảng 2.4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH

005 30/09/06 30/09/06 31/12/2

Số tuyệt

Số tương

Sốtuyệt

Số tươngđối đối(%) đối đối(%

)

Tổng dư nợ

1.009

Trong đó:

NHTMQD

38,76% NHTMCP

(Nguồn: Báo cáo của chi nhánh Ngân hàngNhà nước tỉnh Long An)

Qua bảng số liệu trên chúng ta thấy, các NHTMQD đầu tư tín dụng chủ yếu trên địa bàn, luôn chiếm dư nợ trên 89%/tổng dư nợ toàn địa bàn Vì các NHTM QD có qui mô hoạt động lớn và phát triển từ lâu đời Nhưng nếu chúng ta nhận xét nghiêm túc từ năm 2003 đến tháng 09/ 2006 thì các NHTMCP cũng đang ra sức mở rộng địa bàn , chiếm lĩnh thị phần trong đầu tư tín dụng tại địa phương

Về thị phần đầu tư tín dụng trên địa bàn (từ năm 2003 đến tháng 09/2006) có thể thấy các NHTM cổ phần chỉ chiếm thị phần từ 11% trở xuống Nhưng hiện nay, các NHTM cổ phần đang phấn đấu mở rộng kinh doanh, mở rộng thị phần Vì thế, các NHTM QD trên địa bàn sẽ phải cạnh tranh quyết liệt để tranh giành thị phần tín dụng Đây vừa là cơ hội để khách hàng có thể tiếp nhận những dịch vụ tốt của ngân hàng, vừa là thách thức đối với các NHTM khi muốn tăng trưởng, mở rộng tín dụng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay cũng như trong tương lai

+ Trong hệ thống NHTM QD thì chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn với mạng lưới rộng khắp các huyện thị trong tỉnh luôn giữ thị phần trên 50%, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Tỉnh chiếm 17%, Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Tỉnh 10% Riêng 03 đơn vị còn lại ( Chi nhánh Ngân hàng phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu long, Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh và Ngân hàng Ngoại thương ) chỉ chiếm 18% thị phần

Biểu đồ3:Thị phần tín dụng của các NHTM trên địa bàn (2003-T9/2006)

( Nguồn: Báo cáo của Chi nhánh NHNN tỉnh Long An)

Qua 2 biểu đồ trên cho thấy, thị phần tín dụng của các NHTMCP ở năm 2005 đã tăng đáng kể so với năm 2003 và đến cuối tháng 09/2006, các NHTMCP đã khẳng định vị thế của mình qua việc nâng dần thị phần tín dụng lên 11%

Chúng ta biết rằng cạnh tranh giữa các NHTM để đem lại những sản phẩm tiện ích từ hoạt động ngân hàng để phục vụ tốt cho khách hàng, đây là một tín hiệu khả quan cho sự phát triển kinh tế tỉnh nhà Tuy nhiên, cũng cần phải kiểm soát được sự cạnh tranh không lành mạnh, bất chấp các qui định chung dẫn

đến sự bất ổn trong hoạt động của các NHTM và khách hàng

2.3.3 Tình hình về doanh số cho vay, thu nợ

*Về doanh số cho vay của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An:

Từ bảng số liệu 2.5, chúng ta thấy rằng doanh số cho vay của các NHTM tăng lên hàng năm; Năm 2004, doanh số cho vay tăng 1.531 tỷ đồng (+27,7%) so với năm 2003; Năm 2005, doanh số cho vay tăng 1.733 tỷ đồng (+24,57%) so với năm 2004 Đến cuối tháng 09/2006, doanh số cho vay của các NHTM trên địa

bàn đạt 7.928 tỷ đồng, tăng 18,3 % so với cùng kỳ năm trước

Bảng 2.5 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Long An (2003 – 30/09/2006)

Đơn vị: tỷ đồng

30/09/06 so

Năm 31/12/0 31/12/0 31/12/02004/2003 2005/2004