PHẦN 1. MỞ ĐẦU 1 1.1 Tính cấp thiếpLý do chọn đề tài khóa luận 1 1.2. Mục tiêu, nhiệm vụ của đề tài khóa luận 3 1.2.1 Mục tiêu chung 3 1.2.2. Mục tiêu cụ thể 3 1.2.3. Nhiệm vụ của đề tài khóa luận 4 1.3. Đối tượng, phạm vi thực hiện 4 PHẦN 2. NỘI DUNG 4 2.1. Cơ sởcăn cứ thực hiện đề tài khóa luận 4 2.1.1. Cơ sở lý luận 4 2.1.2. Cơ sở chính trị, pháp lý 13 2.1.3. Cơ sở thực tiễn. 14 2.2. Nội dung đề tài khóa luận 15 2.2.1. Bối cảnh thực hiện đề tài khóa luận 15 2.2.2. Thực trạng vấn đề cần giải quyết. 18 2.2.3. Những nội dung cụ thể đề tài khóa luận cần thực hiện.
1 HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ KHU VỰC I KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CAO CẤP LÝ LUẬN CHÍNH TRỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2021-2025 Họ tên học viên: Trương Quang Sơn Lớp, khóa học: Cao cấp Lý luận trị tỉnh Bắc Giang Khóa học: 2019-2021 HÀ NỘI - NĂM 2021 HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA HỒ CHÍ MINH HỌC VIỆN CHÍNH TRỊ KHU VỰC I KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CAO CẤP LÝ LUẬN CHÍNH TRỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2021-2025 Họ tên học viên: Trương Quang Sơn Mã học viên: 19CCKTT1768 Chức vụ, quan cơng tác: Trưởng phịng Kế hoạch – Nghiệp vụ Lớp, khóa học: Cao cấp Lý luận trị tỉnh Bắc Giang Khóa học: 2019-2021 HÀ NỘI, THÁNG NĂM 2021 LỜI CAM ĐOAN Xin cam đoan khóa luận tơi thực Các số liệu, kết khóa luận trung thực, có nguồn gốc rõ ràng trích dẫn quy định Đề tài khóa luận phù hợp với vị trí, chức vụ, đơn vị cơng tác tơi chưa công bố trước Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐND Hội đồng nhân dân UBND Ủy ban Nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị MTTQ Mặt trận Tổ quốc NHNN Ngân hàng Nhà nước NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hợi CT-XH Chính trị- xã hợi ĐTCS Đối tượng sách XĐGN Xóa đói giảm nghèo TK & VV Tiết kiệm vay vốn HSSV Học sinh sinh viên GQVL Giải việc làm NS&VSMTN Nước vệ sinh môi trường nông thôn T XKLĐ Xuất lao động SXKD VKK Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiếp/Lý chọn đề tài khóa luận 1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ đề tài khóa luận 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Nhiệm vụ đề tài khóa luận 1.3 Đối tượng, phạm vi thực .4 PHẦN NỘI DUNG 2.1 Cơ sở/căn thực đề tài khóa luận 2.1.1 Cơ sở lý luận 2.1.2 Cơ sở trị, pháp lý 13 2.1.3 Cơ sở thực tiễn 14 2.2 Nội dung đề tài khóa luận 15 2.2.1 Bối cảnh thực đề tài khóa luận 15 2.2.2 Thực trạng vấn đề cần giải .18 2.2.3 Những nội dung cụ thể đề tài khóa luận cần thực 25 2.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025 27 2.3 Ý nghĩa lý luận thực tiễn .36 2.3.1 Ý nghĩa lý luận đề tài khóa luận 36 2.3.2 Ý nghĩa thực tiễn đề tài khóa luận 37 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn thực Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hợi tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025 38 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KHIẾN NGHỊ .39 3.1 Kết luận 39 3.2 Kiến nghị, đề xuất .40 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiếp/Lý chọn đề tài khóa luận Trong kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, một chủ trương lớn, quán Đảng Nhà nước để phát triển kinh tế - xã hợi bền vững gắn với ổn định trị - xã hợi, vấn đề giảm nghèo ln coi trọng, đặt lên hàng đầu Chính sách tín dụng ưu đãi mợt sách quan trọng hỗ trợ giảm nghèo, giúp người nghèo giảm nghèo, vươn lên thoát nghèo Cùng với hỗ trợ trực tiếp, sách tín dụng với lãi suất ưu đãi đã tạo điều kiện thực tế để hộ nghèo, người nghèo tiếp cận, vay vốn để họ sản xuất, kinh doanh phục vụ đời sống rút ngắn khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân cư, vùng miền nước, ổn định kinh tế xã hội Để đáp ứng yêu cầu trên, ngày 04/10/02, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Cùng ngày, Thủ tướng phủ ký ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hợi sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Việc thành lập NHCSXH đã quy tụ nguồn lực tài Nhà nước vào mợt tổ chức tín dụng nhất, thiết lập mợt chế tài phù hợp, thực tốt hỗ trợ Nhà nước đối tượng sách xã hợi Cơ chế tín dụng NHCSXH mơ hình sáng tạo, thể ý chí, tâm cao Đảng Nhà nước, công cụ tài cấp quyền thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hợi, xóa đói, giảm nghèo, thực cơng xã hợi, thể tính ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa, khẳng định chủ trương đắn, tạo nên sức mạnh có tính đợt phá, giúp giảm nghèo nhanh bền vững Sau 18 năm thành lập vào hoạt đợng, Ngân hàng sách xã hợi đã góp phần quan trọng vào việc giảm tỷ lệ hợ nghèo, phát triển kinh tế rút ngắn khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân cư, vùng miền nước, ổn định kinh tế xã hội Thể hiệu to lớn nguồn vốn tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Đối tượng vay vốn NHCSXH chủ yếu người nghèo, vùng nghèo nên chất lượng cho vay khơng đảm bảo rủi ro xảy lúc dẫn đến thất thoát nguồn vốn Lãi suất cho vay ưu đãi làm hạn chế tính cạnh tranh tự lực vươn lên người vay; Sự khan vốn cho vay cợng với lãi suất ưu đãi cịn biểu việc bình xét hợ vay đơi không minh bạch, dẫn đến sai đối tượng; cho vay cào bằng, hộ vay vay với mức vay dù nhu cầu khả sử dụng vốn khác nhau; người vay sau nhận vốn thường khơng có ý thức trả nợ gốc lo ngại việc vay lại gặp khó khăn, đối tượng cho vay đối tượng định, việc định cho vay không thân NHCSXH thực mà có tham gia quyền địa phương nhiều quan, tổ chức liên quan Thủ tục mang tính chất hành làm chậm trình xét duyệt cho vay ngân hàng, chưa kể xảy việc lạm dụng quyền hạn để tư lợi cán bộ thuộc quan chức dẫn đến vốn vay không đến đối tượng, không kịp thời, không hiệu Những sai phạm diễn dẫn đến người cần vay khơng vay, người khơng cần vay ưu đãi mức Việc NHCSXH cho vay uỷ thác qua tổ chức hợi đồn thể mà trình đợ cán bợ tổ chức hợi đồn thể tổ TK&VV đặc điểm người dân chưa qua đào tạo chun ngành nên cịn hạn chế Hoạt đợng tín dụng NHCSXH tiền ẩn nhiều nguy dẫn tới chất lượng tín dụng xấu Hậu khơng làm hoạt động NHCSXH suy yếu, đời sống cán bộ ngân hàng bị giảm sút, ngân sách nhà nước bị thiệt hại mà cịn gánh nặng cho người vay Khi một người vay không trả nợ, nguồn vốn hoạt đợng khơng có hiệu quả, dẫn đến đối tượng sách khác khơng tiếp cận với vốn vay dẫn đến hiệu xã hội cho vay sách NHCSXH bị giảm sút Bên cạnh kết đạt cho thấy hoạt động cho vay người nghèo đối tượng sách khác nước nói chung Bắc Giang nói riêng cịn có tồn hạn chế cần khắc phục giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng người nghèo đối tượng sách Xuất phát từ yêu cầu thực tế tơi chọn đề tài khóa luận: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025” nhằm nghiên cứu đưa một số giải pháp để giải tồn tại, khó khăn hoạt đợng cho vay người nghèo đối tượng sách khác, góp phần phát triển kinh tế, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội địa bàn tỉnh Bắc Giang, giai đoạn 1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ đề tài khóa luận 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài khóa luận góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, tăng trưởng kinh tế, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội, cải thiện đời sống, tăng thu nhập cho người dân, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo tầng lớp dân cư địa bàn tỉnh Bắc Giang, giai đoạn 20212025 Đồng thời tạo điều kiện cho người nghèo, đối tượng sách khác tiếp cận thụ hưởng một cách tốt sách tín dụng ưu đãi Chính phủ thông qua NHCSXH tỉnh giai đoạn 2021-2025 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài khóa luận giúp cho NHCXSH tỉnh Bắc Giang nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hội giai đoạn 2021-2025, đảm bảo cấp vốn đối tượng thụ hưởng, thực giải pháp để khắc phục tồn tại, hạn chế khó khăn vướng mắc nhằm giúp cho hộ nghèo đối tượng sách khác thực tốt phát triển kinh tế, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội địa bàn tỉnh Bắc Giang, giai đoạn Mục tiêu cụ thể đề tài khóa luận đặt ra: Tổng dư nợ NHCSXH tỉnh Bắc Giang đến năm 2025 đạt 7.445 tỷ đồng, tăng 2.821 tỷ đồng so với 31/12/2020, tốc đợ tăng trưởng bình qn 8%-10%/năm; hàng năm 100% hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tồn tỉnh có nhu cầu, đủ điều kiện vay nguồn vốn tín dụng sách Tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn đạt 95%, Tỷ lệ nợ hạn 0,05%/ tổng dư nợ; góp phần giảm tỷ lệ hợ nghèo xuống cịn 1% xã đặc biệt khó khăn cịn 12,6% 1.2.3 Nhiệm vụ đề tài khóa luận Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng sách, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nói chung cho vay hợ nghèo, cho vay đối tượng sách khác nói riêng Đưa giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho vay người nghèo đối tượng sách NHCSXH tỉnh Bắc Giang, giai đoạn 2021-2025 1.3 Đối tượng, phạm vi thực 1.3.1 Đối tượng Đề tài xác định đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hợi địa bàn tỉnh Bắc Giang 1.3.2 Phạm vi thực - Phạm vi không gian: Phạm vi nghiên cứu đề tài địa bàn tỉnh Bắc Giang - Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu xây dựng đề tài giai đoạn 20162020 Đề tài khóa luận thực giai đoạn 2021-2025 PHẦN NỘI DUNG 2.1 Cơ sở/căn thực đề tài khóa luận 2.1.1 Cơ sở lý luận 2.1.1.1 Tín dụng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Tín dụng mợt sản phẩm Ngân hàng Đây hình thức sản phẩm mang hình thái phi vật chất, dịch vụ đặc biệt Sản phẩm có khả đánh giá sau khách hàng đã sử dụng Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hợi hoạt đợng cho vay ưu đãi có đặc điểm riêng, hoạt đợng khơng mục đích lợi nhuận mà kênh dẫn vốn tới người nghèo thực chủ trương Chính phủ nhằm mục tiêu an sinh xã hội Cho vay theo chương trình, sách Nhà nước hoạt đợng chủ yếu, bao gồm khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ sách kinh tế 29 phịng kinh tế nông nghiệp để mua giống cho đồng bào, đã áp dụng chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn) 2.2.4.2.2 Điều chỉnh mức cho vay chương trình phù hợp với loại khách hàng phương án xin vay - Trên sở phân loại khách hàng kể khách hàng doanh nghiệp cá nhân, khách hàng vay vốn chương trình cho vay hợ nghèo cần phân loại theo mức độ nghèo khác nhau: Hộ nghèo nhất, hộ nghèo trung bình, có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt hơn, hợ cận nghèo, hợ nghèo …để xác định mức cho vay, phương thức cho vay biện pháp hỗ trợ thích hợp, áp dụng mức lãi suất phù hợp cho chương trình, có chương trình nên ưu đãi lãi suất, có chương trình khơng cần áp dụng lãi suất ưu đãi - Một nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng thấp tình trạng tái nghèo mức cho vay chưa phù hợp Tình hình kinh tế thị trường nhu cầu vốn để phát triển kinh tế hợ vay lớn; Nếu hợ vay chưa có kinh nghiệm sản xuất, sử dụng vốn vay, quản lý dòng tiền thích hợp dẫn đến vốn vay khơng sinh lời, khơng hiệu quả, thất vốn, khả chi trả Với hợ có đủ lực mức cho vay vay không đủ để đầu tư sản xuất kinh doanh, đặc biệt đa dạng hóa, đầu tư theo chiều sâu hợ nghèo khó vươn lên thoát nghèo bền vững Để bù đắp khoản chi phí thiếu hụt đó, đơi họ ḅc phải vay thị trường khơng thức, có thu nhập họ toán cho khoản vay thị trường khơng thức trước sau trả nợ cho Ngân hàng Việc xác định mức cho vay hợp lý, phù hợp với nhu cầu vay vốn khả khách hàng có vị trí quan trọng Ngồi ra, cần phải có qui định cho vay bổ sung để giúp hợ nghèo khắc phục khó khăn tạm thời dịng tiền, tránh tình trạng hợ vay phải vay thị trường khơng thức lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu đầu tư vay để trả cho ngân hàng lại vay ngân hàng để trả nợ 2.2.4.2.3 Thực qui trình thẩm định cho vay chặt chẽ: 30 Thẩm định dự án đầu tư trình kiểm tra đánh giá lại dự án một cách khách quan, khoa học, tồn diện nợi dung dự án để định đầu tư Trong hoạt động Ngân hàng, thẩm định dự án đầu tư vấn đề quan trọng, công việc thiếu cho vay ngân hàng Thông qua thẩm định dự án đầu tư, ngân hàng đánh giá xác tính khả thi, tính hiệu quả, khả trả nợ dự án đầu tư Trong trình thẩm định, ngân hàng tham gia đóng góp ý kiến cho chủ đầu tư với mục đích nâng cao hiệu hoạt động dự án đầu tư Về qui trình cho vay: Đối với hợ vay vốn để đảm bảo đối tượng có phương án đầu tư thích hợp, Ngân hàng CSXH cần xây dựng hệ thống thông tin ban đầu một cách trung thực cập nhật thường xuyên khách hàng, thực việc xây dựng mẫu giao việc thu thập thơng tin cho Tổ chức trị xã hợi, đào tạo hướng dẫn tổ chức trị xã hợi thực Từ xác định nhu cầu khả vay vốn sử dụng vốn vay hợ vay, tránh tình trạng cho vay cào 2.2.4.2.4 Xử lý nợ đến hạn nguyên tắc tín dụng tích cực phối hợp để hỗ trợ khách hàng vay vốn: Qui định cho vay cho phép áp dụng biện pháp xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, nhiên vận dụng Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ hạn gốc lãi, kể đến kỳ hạn trả nợ một phần, không chấp nhận việc không trả nợ chậm trả có khả Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo phương thức trả góp cách thích hợp hợ nghèo, tránh tích luỹ nợ gây khó khăn đến kỳ hạn cuối Đối với khoản nợ hạn, nợ khó địi biện pháp chia nhỏ khoản nợ để thu Nếu hộ vay chấp hành tốt thực tái đầu tư Ngân hàng CSXH cần hướng dẫn việc kiểm tra vốn vay, đánh giá xác thực tình trạng sử dụng vốn vay Việc xử lý nợ phải tiến hành với việc tư vấn hướng dẫn người nghèo biết cách làm ăn, biết tiết kiệm sử dụng vốn 31 mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực tốt nguyên tắc trả vốn lãi kỳ hạn đã cam kết Ngân hàng CSXH thường xuyên tổ chức tập huấn đến Tổ TK&VV, tổ chức trị xã hợi, thành viên Ban đại diện cấp huyện chủ tịch UBND cấp xã nguyên tắc, xử lý tín dụng, cách tổ chức xử lý sau kiểm tra Tiến hành phân loại nợ theo nhóm nợ khác để đánh giá mức tình trạng tín dụng, qua có giải pháp cụ thể, kịp thời xử lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.4.2.5 Cơng tác kiểm tra kiểm soát: Cùng với đơn vị nhận uỷ thác, cán bộ ngân hàng phối hợp chặt chẽ thường xuyên kiểm tra giám sát khoản tín dụng Đây biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thơng tin tình hình sản xuất, thực dự án nhằm phát huy mặt mạnh, giảm thiểu sai sót cho khoản tín dụng, thực mục tiêu đề Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt đợng kiểm tra, giám sát bao gồm: Kiểm tra sách tín dụng thủ tục liên quan đến khoản vay thẩm quyền phê duyệt, quản lý, giám sát, hồ sơ, quy trình cho vay Kiểm tra định kỳ, đột xuất nội bộ đơn vị liên quan kiểm tra, giám sát thực hiện, báo cáo trường hợp ngoại lệ, vi phạm sách, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động đơn vị uỷ thác cho vay Để cơng tác kiểm tra đánh giá có hiệu địi hỏi cán bợ kiểm tra, giám sát phải có trình đợ chun mơn tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, khách quan Trước tiên Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Giang cần coi trọng nguyên tắc tài có tính chất pháp lý tất loại hồ sơ vay vốn chứng từ Yêu cầu người vay nhận tiền, nộp tiền phải ký vào hồ sơ chứng từ, chữ ký chấp hành nghiêm túc quy định, cán bộ không bỏ qua yêu cầu này, kể hộ vay khơng biết chữ phải u cầu điểm người, không phép không ký ký hộ 32 Tại thời điểm NHCSXH tỉnh Bắc Giang uỷ nhiệm cho Tổ TK&VV thu lãi từ người vay nộp ngân hàng, không uỷ nhiệm thu nợ gốc số tiền gốc tương đối lớn Tuy nhiên rủi ro tổ trưởng, tổ chức trị xã hợi chiếm dụng có ngun nhân thiếu kiểm soát thường xuyên lẫn Ngân hàng khách hàng vay Ngân hàng khơng biết xác hợ vay có thực nợp tiền hay không, khách hàng không nắm thông tin dư nợ, dư lãi thân mà hoàn toàn phụ tḥc vào tổ trưởng Chính với tiến bợ cơng nghệ tin học, Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện thực giao dịch xã in phát hành chứng từ điểm giao dịch xã Nếu ngân hàng thực tốt công tác ký nhận hồ sơ chứng từ, lập chứng từ thu chi trực tiếp khách hàng ngân hàng, chứng từ ln có thơng báo số dư nợ khách hàng, số tiền khách hàng đã nộp đến kỳ báo cáo, tổ trưởng làm vai trò người trung gian mà cịn uỷ quyền cho Tổ TK&VV để thu nợ gốc, tăng hiệu thu hồi vốn vay thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Để góp phần nâng cao vai trị hiệu đồng vốn tín dụng, cần phải có mợt chế kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ Qua kiểm soát chặt chẽ, xác định việc cho vay có đối tượng khơng ? Việc sử dụng vốn vay có mục đích khơng ? nữa, qua kiểm tra kiểm soát phát vướng mắc quy trình nghiệp vụ, kịp thời nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Đồng thời ngăn chặn kịp thời tượng làm sai chủ trương, sách tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng 2.2.4.3 Phối kết hợp cộng đồng trách nhiệm NHCSXH với tổ chức liên quan: Mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách cho thấy rằng, cơng tác xố đói giảm nghèo trách nhiệm chung tồn xã hợi Phải có phối hợp nhịp nhàng đồng bợ NHCSXH cấp ủy, quyền, đoàn thể cấp sở xã, phường cơng tác xố đói giảm nghèo qua phát huy tác dụng tích cực, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay 33 Để phát huy vai trị quyền địa phương tổ chức trị xã hợi góp phần nâng cao hiệu hoạt đợng NHCSXH, cần có phối hợp chặt chẽ NHCSXH quyền sở tại, đoàn thể quần chúng; Cụ thể sau: - Uỷ ban nhân dân xã, phường cần kiện toàn củng cố Ban xố đói giảm nghèo địa phương, cán bợ Ban phải nắm vững tình hình đói nghèo địa phương, lựa chọn đối tượng vay; Các đồn thể địa phương có trách nhiệm việc bảo lãnh dạng tín chấp cho hợi viên, đồn viên Trách nhiệm thể cụ thể việc bình xét, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu nợ thu lãi hạn, định kỳ có kế hoạch kiểm tra Ngồi phải trợ giúp tổ viên kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Cán bộ tổ chức hội đặc biệt cấp xã phải thực trở thành đội ngũ cán bợ tín dụng đủ lực để thực thi một số nhiệm vụ nhận uỷ thác - Tiếp tục tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát tổ chức hội cấp xã người vay Tổ TK&VV, công tác tuyên truyền, hướng dẫn Đối với cấp hợi đồn thể cấp huyện, tỉnh, trung ương cơng tác đào tạo, tun truyền Việc trả phí uỷ thác vào kết thu lãi chất lượng dư nợ cần phải dựa kết cụ thể thực nhiệm vụ đảm bảo hiệu - Tổ TK&VV cần thành lập hoạt đợng theo qui định, đảm bảo hài hịa lợi ích tổ viên Ban quản lý Tổ Trong thời gian tới, chiến lược hoạt động phát triển tổ TK&VV trở thành nhóm liên đới trách nhiệm trở thành trung gian tài chính, tổ chức tài vi mơ bền vững để thực bán buôn cho ngân hàng Trước mắt tổ tín nhiệm quản lý tốt, ngân hàng uỷ thác cho tổ TK&VV trả nợ gốc đảm bảo điều kiện tín nhiệm kiểm sốt chứng từ chặt chẽ; Cần có tiêu chí phân loại tổ chặt chẽ hơn, xác định xác chất lượng hoạt đợng tổ TK&VV Nếu dựa vào tỷ lệ nợ hạn tổ TK&VV khơng có nhiều trách nhiệm việc thu hồi vốn cho ngân hàng; Hoa hồng tổ trưởng lĩnh nộp lãi dựa phần lãi thu mà không bị ảnh hưởng chất lượng hoạt động tốt hay xấu Trên 34 thực tế chưa một trường hợp bị xử lý cho giảm phần hoa hồng hưởng Ngân hàng nên có biện pháp khuyến khích thành viên tổ hoạt đợng tốt có biện pháp xử lý hoạt đợng khơng tốt Có gắn trách nhiệm tổ TK&VV với quyền lợi ích ngân hàng 2.2.4.4 Hướng dẫn hộ nghèo thực đa dạng hóa loại hình đầu tư cho vay tài sản: Mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hợi Bắc Giang cịn nhằm giảm bớt gánh nặng cho hộ nghèo Đối với người nghèo cần hướng dẫn họ đa dạng hố hình thức đầu tư như: sản xuất kinh doanh phải đầu tư vào nông nghiệp, dịch vụ, công nghiệp nhỏ, lĩnh vực hộ vay phải đầu tư vào ngành nghề khác nhau; chăn nuôi phải gắn với trồng trọt, không thựcc đầu tư độc canh Đối với sản xuất kinh doanh việc đa dạng hóa cần thiết Tuy nhiên tổng tài sản hộ nghèo cần đa dạng hóa dạng ttài sản sản xuất, tài sản hình thức tiết kiệm hay đầu tư vào lĩnh vực bảo hiểm hợ nghèo có nguồn lực khác để phát triển kinh tế hợ gia đình phịng tránh rủi ro bất khả kháng Vì ngồi việc khuyến khích hộ vay đầu tư sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác nhau, ngân hàng cần phải đưa sản phẩm dịch vụ tiết kiệm, thu hút, khuyến khích hợ nghèo tích luỹ tiếp cận dịch vụ để giúp họ tự thoát nghèo vươn lên làm giàu 2.2.4.5 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Để hỗ trợ cho người vay, khách hàng q trình sản xuất kinh doanh giảm chi phí cho một số dịch vụ người nghèo sử dụng ngân hàng nên phát triển dịch vụ ngân hàng Như chương trình cho vay xuất lao động, phát triển dịch vụ chuyển tiền nội tỉnh, ngoại tỉnh nhận chuyển kiều hối, ngoại hối từ nước ngồi chuyển Đây vừa nguồn thu phí dịch vụ cho ngân hàng, lại vừa một đảm bảo vơ hình cho khoản vay người xuất lao đợng Người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng người thân 35 chuyển tiền mà khơng phí chuyển tiền qua ngân hàng khác ngân hàng thu hồi vốn nhanh chóng tránh tình trạng người dân có tiền mà không chịu trả nợ, giảm tỷ lệ nợ hạn cho vay đối tượng xuất lao đợng Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt như: với chương trình cho vay học sinh sinh viên, chương trình cho vay giải việc làm, dự án quy mô lớn… cần nguồn vốn giai đoạn Ngân hàng cho phép tới trực tiếp ngân hàng rút phần tiền hộ vay đã ký nhận vay lúc nào, với số tiền hạn mức mà ngân hàng đã thỏa thuận cho phép Sau người vay đã ký nhận số tiền vay kỳ, họ khơng cần lấy tồn bợ số tiền mợt lúc khơng phải họ đã sử dụng hết ngay, mà số tiền để lại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng, đồng thời người vay đến địa điểm giao dịch toàn quốc nhận tiền mặt Muốn làm địi hỏi hệ thống Ngân hàng Chính sách phải có hệ thống tốn bù trừ hoạt đợng tốt Chương trình tin học đại, phần mềm giao dịch tiến bợ; Vừa giảm tình trạng khan tiền mặt cho ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn dỗi người vay họ chưa sử dụng tới 2.2.4.6 Tăng cường huy động nguồn vốn nhàn dỗi tự bù đắp phần chi phí Song song với chương trình tín dụng ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng nên mở rợng cho vay đối tượng khách hàng có nhu cầu không đủ điều kiện tài sản chấp, thủ tục rườm rà ngân hàng thương mại khác Đối với đối tượng ngân hàng không ưu đãi mặt lãi suất mà cho vay theo lãi suất thị trường, ưu đãi phần đảm bảo tài sản tín chấp thủ tục nhanh gọn Lấy nguồn vốn cho vay chương trình cách huy động vốn thị trường Hiện NHCSXH tỉnh Bắc Giang huy động với lãi suất thường thấp Ngân hàng thương mại, khơng có ưu đãi, khuyến mại người gửi tiết kiệm nên việc huy đợng khó khăn Trong nguồn vốn từ Trung ương cấp thiếu Việc Chính phủ cấp bù lãi suất khơng 36 phải biện pháp lâu dài để phát triển kinh tế địa phương Do tự chi nhánh tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện nên chủ đợng nguồn vốn cho mình; Vừa đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên, vừa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn người dân, khách hàng 2.2.4.7 Giải pháp tạo động lực, phát động phong trào thi đua Hàng năm, tổ chức ký giao ước thi đua với tổ chức hội đồn thể nhận ủy thác cấp tỉnh, Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện việc thực tiêu nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hội; định kỳ đột xuất kịp thời biểu dương, khen thưởng đơn vị, tổ chức, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, có nhiều đóng góp cho hoạt đợng tín dụng sách xã hợi địa bàn tỉnh 2.3 Ý nghĩa lý luận thực tiễn 2.3.1 Ý nghĩa lý luận đề tài khóa luận Thứ nhất: Nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hợi nhằm nâng vị thế, uy tín hoạt đợng NHCSXH nói chung chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang nói riêng Giúp NHCSXH trở thành mợt định chế tài ổn định, phát triển bền vững cơng cụ hữu hiệu Đảng Nhà nước công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế - xã hợi Thứ hai: Góp phần củng cố khối đại đồn kết, tăng lịng tin dân với Đảng Nhà nước thông qua việc ủy thác với tổ chức trị - xã hợi; Tạo điều kiện cho tổ chức trị - xã hội thu hút hội viên, gần gũi hội viên để tuyên truyền đường lối, chủ trương Đảng, sách pháp luật Nhà nước triển khai nhiệm vụ tổ chức Đồng thời tăng thêm nguồn kinh phí để tổ chức trị - xã hợi cấp hoạt đợng điều kiện kinh phí từ ngân sách Nhà nước hạn chế Thứ ba: Rút ngắn khoảng cách chênh lệch mức sống hộ giàu hộ nghèo, tạo niềm tin cho hộ nghèo, hợ cận nghèo đối tượng sách, tin tưởng vào đường lối chủ trương Đảng, sách pháp luật Nhà nước hướng tới một xã hội công bằng, dân chủ, văn minh 2.3.2 Ý nghĩa thực tiễn đề tài khóa luận 37 Thứ nhất: Hợ nghèo đối tượng sách nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách lớn, đáp ứng nguồn vốn theo u cầu đề tài khóa luận đối tượng hưởng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách Nhờ nguồn vốn ưu đãi Nhà nước mà đối tượng vay vốn mạnh dạn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, ốn định đời sống, tránh nguy tái nghèo, học sinh sinh viên tḥc gia đình có hồn cảnh khó khăn theo đuổi ước mơ học tập nhằm nâng cao dân trí, bồi dưỡng nhân tài cho đất nước … Thứ hai: Nhà nước bớt mợt khoản kinh phí đáng kể, có nguồn vốn đầu tư cho hợ nghèo đối tượng sách tỷ lệ hợ nghèo giảm nhanh bền vững, tỷ lệ hộ tái nghèo giảm theo, Nhà nước khơng phải trợ cấp kinh phí cho hợ nghèo (trợ cấp thường xuyên, bảo hiểm y tế, trợ cấp tiền điện… ) Đồng thời mặt khác, tỷ lệ hộ nghèo giảm chênh lệch hợ giàu hợ nghèo rút ngắn, đảm bảo công xã hội, tệ nạn xã hội cờ bạc, nghiện hút, mại dâm giảm theo, an ninh xã hội đảm bảo Thứ ba: Các tổ chức trị xã hợi nhận ủy thác thu hút nhiều hội viên, từ có điều kiện phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước đến toàn thể nhân dân Đồng thời tăng thêm đáng kể kinh phí thu từ hợp đồng ủy thác với Ngân hàng Chính sách xã hợi để hoạt đợng Thứ tư: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tăng cường lực tài chính, trì tài lành mạnh, có điều kiện tăng cường sở vật chất trang thiết bị máy móc nhằm phục vụ tốt hợ nghèo đối tượng sách, đồng thời đảm bảo việc làm ổn định đời sống cho cán bộ, viên chức người lao động 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn thực Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025 2.3.3.1 Thuận lợi Thứ nhất: Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Bắc Giang nhận đạo quan tâm giúp đỡ Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH tỉnh, đạo sát NHCSXH 38 Việt Nam với phối kết hợp chặt chẽ quan, ban, ngành, đoàn thể từ tỉnh đến sở mục tiêu chung là: Phát triển kinh tế, giảm nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội Thứ hai: Sự phát triển kinh tế -xã hội tỉnh Bắc Giang năm gần đã tạo điều kiện để thực tốt công tác giảm nghèo giải việc làm địa bàn tồn tỉnh Thứ ba: Cơ chế sách tín dụng ưu đãi bước hoàn thiện, phù hợp với tình hình thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo đối tượng sách tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Thứ tư: Tư duy, cách thức làm ăn hộ nghèo đối tượng yếu bước thay đổi; nhiều hợ nghèo đã tự vươn lên nghèo bền vững, nhiều gương tâm thoát nghèo vươn lên làm giàu xuất ngày nhiều địa phương Cấp ủy, quyền địa phương cấp, đặc biệt cấp xã đã nhận thức đầy đủ tầm quan trọng công tác giảm nghèo 2.3.3.2 Khó khăn Thứ nhất: Kết giảm nghèo chưa thực bền vững, hợ tái nghèo hàng năm cịn, tỷ lệ hợ cận nghèo cịn cao; Về mức thu nhập chênh lệch hộ giàu, hộ nghèo, vùng, nhóm dân cư chưa thực thu hẹp Thứ hai: Nhu cầu vay vốn người nghèo đối tượng sách lớn, nguồn vốn cho vay cịn hạn chế (Nguồn vốn cho vay giải việc làm); Về mức cho vay mợt số chương trình cịn thấp chưa đáp ứng nhu cầu đối tượng sách địa bàn (Chương trình cho vay NS&VSMTNT, cho vay HSSV, cho vay VKK, Thương nhân VKK) Thứ ba: Một số cấp ủy, quyền địa phương chưa thực quan tâm mức đến hoạt đợng tín dụng sách xã hội, việc phân loại nguyên nhân nghèo, xác định đối tượng cịn chưa xác, việc xây dựng kế hoạch giảm nghèo chưa cụ thể chưa sát với tình hình thực tế; mợt số UBND cấp xã chưa thực tốt việc xác nhận đối tượng vay vốn, chưa phối hợp chặt 39 chẽ với NHCSXH nơi cho vay công tác đôn đốc thu hồi nợ hạn, lãi tồn đọng nợ hạn lãi tồn đọng một số địa bàn cịn cao Thứ năm: Mợt bợ phận hợ nghèo chưa giúp đỡ thường xuyên quan chức trình sản xuất, kinh doanh nên hiệu đồng vốn vay hạn chế PHẦN KẾT LUẬN VÀ KHIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Cơng c̣c xóa đói giảm nghèo mợt chủ trương sách xã hợi mang tính nhân văn sâu sắc; Việc giải vấn đề nghèo đói mợt chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Quan điểm quán Đảng Nhà nước Việt Nam tăng trưởng kinh tế phải tiến hành đồng thời với tiến bộ công xã hội Song song với tăng trưởng kinh tế phải trọng tập trung cho cơng tác giảm nghèo Việc thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm năm qua đã thể tâm Đảng Chính phủ c̣c chiến chống nghèo đói Thành tựu xóa đói giảm nghèo năm qua đã tạo hình ảnh, vị tốt đẹp Việt Nam trường quốc tế Việc hoạch định sách, giải pháp xóa đói giảm nghèo khơng vấn đề riêng một cá nhân mà địi hỏi chung tay góp sức toàn thể nhân dân, tổ chức cấp lãnh đạo Trong thời gian qua, với cấp ngành đời, vào hoạt động NHCSXH tỉnh, tỷ lệ hợ nghèo tồn tỉnh đã giảm rõ rệt: từ 11,72% năm 2016 xuống 3,14% năm 2020 Chi nhánh NHCSXH tỉnh đã bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình, mục tiêu xóa đói giảm nghèo Bên cạnh kết đã đạt được, chất lượng tín dụng sách xã hợi NHCSXH tỉnh cịn khơng khó khăn, thách thức như: nguồn lực cịn hạn chế, mức vốn vay chưa phù hợp (chương trình cho vay NS&VSMT, cho vay HSSV, cho vay VKK, cho vay Thương nhân VKK), chất lượng tín dụng chưa đồng đều, hiệu sử dụng vốn tín dụng ưu đãi chưa cao 40 Trong bối cảnh trên, nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Bắc giang giai đoạn 2021-2025” xem cần thiết Các nghiên cứu đã hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng tín dụng sách xã hợi, tiêu tính tốn hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hợi Sau phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách xã hợi chi nhánh NHCSXH tỉnh, kết quả, tồn hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế hoạt đợng tín dụng sách xã hội NHCSXH tỉnh thời gian qua Đề tài đã đề xuất mợt số nhóm giải pháp kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, NHCSXH Trung ương, với cấp ủy Đảng quyền cấp tỉnh Bắc Giang, nhóm giải pháp có tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn hoạt đợng nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hợi NHCSXH tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021- 2025 3.2 Kiến nghị, đề xuất 3.2.1 Đối với Chính phủ Hồn thiện hệ thống chế sách hỗ trợ hợ nghèo đối tượng sách khác Ban hành điều chỉnh chuẩn nghèo kịp thời để đánh giá xác hộ nghèo, hộ cận nghèo; Hàng năm, bổ sung tăng nguồn vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hợi để thực hiện chương trình tín dụng sách xã hợi; Có sách hỗ trợ cho nơng nghiệp nơng thơn như: sách khuyến nơng, khuyến lâm, hỗ trợ giá nông sản hộ nghèo đối tượng sách khác Thực nâng mức cho vay mợt số chương trình tín dụng như: Cho vay Học sinh sinh viên từ 2,5 triệu đồng/tháng lên triệu đồng/tháng, cho vay Nước vệ sinh mơi trường nơng thơn từ 10 triệu đồng/cơng trình lên 15 triệu đồng/cơng trình, cho vay hợ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn từ 50 triệu đồng/hợ lên 100 triệu đồng đảm bảo tiền vay, cho vay Thương nhân vùng khó khăn từ 50 triệu đồng/hợ lên 100 triệu đồng khơng phải đảm bảo tiền vay Chính phủ cần trao quyền tự chủ cho Ngân hàng Chính sách xã hợi việc lựa chọn người vay, thẩm định dự án xin vay vốn, đảm bảo 41 khách hàng nằm đối tượng mục tiêu Chính phủ, nhiên phải đủ lực tiếp nhận vốn vay đem lại hiệu cho họ Ngân hàng Chính sách cho vay theo xác nhận UBND quyền, đơi hiệu cho người vay vay trở thành gánh nặng cho người vay 3.2.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục tăng cường nguồn vốn hoạt đợng hồn thiện chế hoạt đợng nghiệp vụ; Nâng cấp Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện lên chi nhánh NHCSXH cấp huyện, ban hành quy chế hoạt động trang bị đầy đủ sở vật chất nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động giai đoạn Tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang để thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tồn tỉnh 3.2.3 Đối với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương từ tỉnh đến sở tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để chi nhánh NHCSXH tỉnh hoạt đợng có hiệu quả, cụ thể, hàng năm tăng cường nguồn vốn ngân sách tỉnh chuyển sang cho NHCSXH tỉnh để bổ sung cho vay hộ nghèo đối tượng sách; cấp ủy, quyền sở quan tâm phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Chính sách xã hợi việc giám sát q trình sử dụng vốn vay Chỉ đạo sở, ban ngành lồng ghép chương trình dự án, thực chuyển giao công nghệ, kỹ thuật sản xuất cho người dân, giúp hợ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phương để người dân có hợi tạo việc làm, thu nhập ổn định cho thân, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Tiếp tục tăng cường đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, trách nhiệm nghĩa vụ hộ vay vốn để vốn vay sử dụng mục đích, hiệu thực tốt nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng./ 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cợng hịa xã hợi chủ nghĩa Việt Nam (2012), Công văn số 291/CV-CP điều chỉnh số điểm Nghị định 78/2002/NĐ, Hà Nội Chính phủ nước Cợng hịa xã hợi chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nợi Thủ tướng Chính phủ nước Cợng hịa xã hợi chủ nghĩa Việt Nam, Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chinh sách xã hội, Hà Nội Ban chấp hành Đảng bộ tỉnh Bắc Giang (2020), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Bắc Giang lần thứ XIX 43 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2020), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nợi Chi nhánh Ngân hàng sách xã hợi tỉnh Bắc Giang; Báo cáo tổng kết hoạt động năm từ 2016 đến 2020, Bắc Giang Sở Lao động Thương binh Xã hội tỉnh Bắc Giang, Báo cáo tình hình hộ nghèo, cận nghèo năm 2020, Bắc Giang UBND tỉnh Bắc Giang (2020), Kết thực sách giảm nghèo giai đoạn 2016-2020, Bắc Giang ... 2.3 Ý nghĩa lý luận thực tiễn .36 2.3.1 Ý nghĩa lý luận đề tài khóa luận 36 2.3.2 Ý nghĩa thực tiễn đề tài khóa luận 37 2.3.3 Những thuận lợi khó khăn thực Nâng cao chất lượng... thực đề tài khóa luận 2.1.1 Cơ sở lý luận 2.1.2 Cơ sở trị, pháp lý 13 2.1.3 Cơ sở thực tiễn 14 2.2 Nội dung đề tài khóa luận 15 2.2.1 Bối cảnh thực đề. .. Tính cấp thiếp /Lý chọn đề tài khóa luận 1.2 Mục tiêu, nhiệm vụ đề tài khóa luận 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Nhiệm vụ đề tài khóa luận