Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025

2.2. Nội dung đề tài khóa luận

2.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang giai đoạn 2021-2025

2.2.4.1 Thực hiện giao khoán chỉ tiêu tín dụng đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng và chất lượng của từng cán bộ tín dụng.

Hiện tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Giang thực hiện giao khoán chỉ tiêu tín dụng tới từng huyện, huyện giao khoán tới từng thôn, xóm. Cán bộ tín dụng được giao quản lý các xã gắn với dư nợ của từng xã. Công việc chủ yếu của cán bộ tín dụng là cho vay, cùng với các tổ chức chính trị xã hội kiểm tra đôn đốc hộ vay trả lãi, gốc dúng thời hạn. Tuy nhiên việc thu được lãi, hay gốc đúng thời hạn hay không lại không ảnh hưởng nhiều đến việc đánh giá chất lượng nhiệm vụ của mỗi cán bộ. Điều này gây lên tình trạng ỷ lại trong một số cán bộ nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng CSXH. Để khắc phục tình trạng ỷ lại, chủ nghĩa bình quân này, NHCSXH nên kết hợp giao khoán cho vay, thu nợ, thu lãi để đánh giá chất lượng công việc.

Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động vì mục tiêu an sinh, xoá đói giảm nghèo nên việc gắn công tác xã hội cùng với việc cho vay vốn cho cán bộ tín dụng gắn trách nhiệm một phần sẽ làm cho cán bộ ngân hàng có trách nhiệm hơn trong thực hiện công việc, bao gồm: tổng số dư nợ cho vay, thu nợ, thu lãi và số hộ

thoát nghèo, số lao động được thu hút trong một năm tại các xã quản lý.

2.2.4.2. Cải tiến và tuân thủ đúng quy trình tín dụng 2.2.4.2.1. Đa dạng hoá các phương thức cho vay:

- Về phương thức cho vay: Quy trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác hiện nay của NHCSXH tỉnh Bắc Giang áp dụng theo quy định của Ngân hàng Chính sách Việt Nam, chỉ áp dụng một phương pháp cho vay đó là phương thức cho vay từng lần.Thực tiễn cho thấy cần phải đa dạng các phương thức cho vay để phù hợp với quá trình chu chuyển tài chính trong hoạt

động sản xuất kinh doanh của người nghèo, làm thế nào để giải ngân phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và mức nhu cầu vốn ví dụ như hộ nghèo vay trồng cây công nghiệp, trồng rừng, nhu cầu vay vốn của họ không thể một lần mà phải chia nhiều kỳ từ chuẩn bị đất trồng, chăm sóc, thu hoạch có loại cây chu kỳ 3- 5 năm do vậy không thể cho vay từng lần. Hoặc trường hợp hộ nghèo vay vốn làm dịch vụ, mua bán nhỏ có thu nhập thường xuyên hàng tuần, có thể trả nợ dần.

+ Phương thức cho vay theo phương án sản xuất, giải ngân theo tiến độ thực hiện phương án: Đối với các hộ nghèo vay vốn trồng rừng, trồng vải thiều, trồng cam, nuôi lợn nái, trâu bò, trồng bạch đàn, cây lâu năm nên áp dụng phương thức cho vay này. Khi có nhu cầu vay vốn hộ vay lập phương án sản xuất nêu rõ quy trình đầu tư, trong đó xác định rõ những thời điểm cần tiền để chi phí vào quá trình sản xuất. Qua đó ngân hàng thẩm định nếu đủ điều kiện cho vay, tiến hành làm thủ tục trong cam kết cho vay chia quá trình giải ngân làm nhiều kỳ phù hợp với quá trình chi phí đầu tư của người vay.

+ Phương thức cho vay nợ gốc trả dần với kỳ trả nhiều hơn: Đối với những hộ mua bán nhỏ, kinh doanh dịch vụ có thu nhập thường xuyên hàng ngày nên áp dụng phương thức trả dần gốc làm nhiều kỳ có thể trả dần hàng tuần, hàng tháng. Đây là một hình thức trả nợ tương đối thích hợp với đa số hộ

nghèo và có lợi cho ca ngân hàng tăng nhanh tốc độ quay vòng vốn, tăng doanh số thu nợ, doanh số cho vay. Bản thân nhiều hộ nghèo cũng mong muốn và sẵn sàng trả nợ bằng hình thức trả góp. Với hình thức này, NHCSXH có thể áp dụng thông qua uỷ nhiệm qua Tổ TK&VV.

- Hình thức cấp tín dụng: Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách như cho vay bằng tiền hoặc bằng hiện vật, cho vay bằng chuyển khoản. Đối với các hộ nghèo đói là đồng bào dân tộc thiểu số, vùng sâu, vùng xa cần một cơ chế cho vay linh hoạt hơn. Không nhất thiết cho vay bằng tiền mà có thể cho vay bằng hiện vật loài cây con, con giống và chuyển tiền thẳng vào tài khoản của khách hàng hạn chế dùng tiền mặt trong lưu thông (thông qua sự phối hợp giữa NHCSXH, các tổ chức chính trị xã hội và

phòng kinh tế nông nghiệp để mua giống cho đồng bào, hiện nay đã áp dụng đối với chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn).

2.2.4.2.2. Điều chỉnh mức cho vay đối với từng chương trình phù hợp với từng loại khách hàng và phương án xin vay.

- Trên cơ sở phân loại khách hàng kể cả đối với khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân, khách hàng vay vốn chương trình cho vay hộ nghèo cần phân loại theo mức độ nghèo khác nhau: Hộ nghèo nhất, hộ nghèo trung bình, có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt hơn, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo …để xác định mức cho vay, phương thức cho vay và các biện pháp hỗ trợ thích hợp, áp dụng mức lãi suất phù hợp cho từng chương trình, có chương trình nên ưu đãi về lãi suất, có chương trình không cần áp dụng lãi suất ưu đãi.

- Một trong những nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng thấp là tình trạng tái nghèo là do mức cho vay chưa phù hợp. Tình hình kinh tế thị trường hiện nay thì nhu cầu vốn để phát triển kinh tế của hộ vay khá lớn; Nếu hộ vay chưa có kinh nghiệm sản xuất, sử dụng vốn vay, quản lý dòng tiền thích hợp có thể dẫn đến vốn vay không sinh lời, không hiệu quả, thất thoát vốn, mất khả năng chi trả. Với hộ có đủ năng lực nhưng mức cho vay vay không đủ để đầu tư sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đa dạng hóa, và đầu tư theo chiều sâu thì hộ

nghèo khó vươn lên thoát nghèo bền vững. Để bù đắp khoản chi phí thiếu hụt đó, đôi khi họ buộc phải vay trên thị trường không chính thức, khi có thu nhập họ sẽ thanh toán cho các khoản vay trên thị trường không chính thức trước sau đó mới trả nợ cho Ngân hàng.

Việc xác định mức cho vay hợp lý, phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng của khách hàng có vị trí rất quan trọng. Ngoài ra, cũng cần phải có qui định về cho vay bổ sung để giúp hộ nghèo khắc phục khó khăn tạm thời về dòng tiền, tránh tình trạng hộ vay phải đi vay thị trường không chính thức lãi suất cao để đáp ứng nhu cầu đầu tư hoặc vay ngoài để trả cho ngân hàng rồi lại đi vay ngân hàng để trả nợ.

2.2.4.2.3. Thực hiện qui trình thẩm định cho vay chặt chẽ:

Thẩm định dự án đầu tư là quá trình kiểm tra và đánh giá lại dự án một cách khách quan, khoa học, toàn diện trên các nội dung của dự án để ra quyết định đầu tư.

Trong hoạt động của Ngân hàng, thẩm định dự án đầu tư là vấn đề rất quan trọng, là công việc không thể thiếu trong cho vay của ngân hàng. Thông qua thẩm định dự án đầu tư, ngân hàng đánh giá chính xác về tính khả thi, tính hiệu quả, khả năng trả nợ của dự án đầu tư. Trong quá trình thẩm định, ngân hàng có thể tham gia đóng góp ý kiến cho chủ đầu tư với mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động của dự án đầu tư.

Về qui trình cho vay: Đối với hộ vay vốn để đảm bảo đúng đối tượng và có phương án đầu tư thích hợp, Ngân hàng CSXH cần xây dựng hệ thống thông tin ban đầu một cách trung thực và cập nhật thường xuyên về khách hàng, có thể thực hiện được bằng việc xây dựng mẫu và giao việc thu thập thông tin cho Tổ chức chính trị xã hội, đào tạo hướng dẫn tổ chức chính trị xã hội thực hiện. Từ đó xác định được nhu cầu và khả năng vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ vay, tránh tình trạng cho vay cào bằng.

2.2.4.2.4. Xử lý nợ đến hạn đúng nguyên tắc tín dụng và tích cực phối hợp để hỗ trợ khách hàng vay vốn:

Qui định cho vay hiện nay cho phép áp dụng biện pháp xử lý nợ vay linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, tuy nhiên khi vận dụng các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện phải tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi, kể cả đến kỳ hạn trả nợ một phần, không chấp nhận việc không trả nợ hoặc chậm trả khi có khả năng. Việc trả nợ theo kỳ hạn, trả theo phương thức trả góp là cách thích hợp nhất đối với hộ nghèo, tránh tích luỹ nợ gây khó khăn khi đến kỳ hạn cuối cùng. Đối với những khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi thì biện pháp chia càng nhỏ khoản nợ để thu. Nếu hộ vay chấp hành tốt mới thực hiện tái đầu tư.

Ngân hàng CSXH cần hướng dẫn việc kiểm tra vốn vay, đánh giá xác thực tình trạng sử dụng vốn vay. Việc xử lý nợ phải tiến hành cùng với việc tư vấn và hướng dẫn người nghèo biết cách làm ăn, biết tiết kiệm và sử dụng vốn

đúng mục đích, sử dụng vốn vay có hiệu quả, thực hiện tốt nguyên tắc trả vốn và lãi đúng kỳ hạn đã cam kết.

Ngân hàng CSXH luôn thường xuyên tổ chức tập huấn đến Tổ TK&VV, tổ chức chính trị xã hội, thành viên Ban đại diện cấp huyện là chủ tịch UBND cấp xã về các nguyên tắc, xử lý tín dụng, cách tổ chức và xử lý sau kiểm tra.

Tiến hành phân loại nợ theo các nhóm nợ khác nhau để đánh giá đúng mức tình trạng tín dụng, qua đó có những giải pháp cụ thể, kịp thời xử lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.

2.2.4.2.5. Công tác kiểm tra kiểm soát:

Cùng với các đơn vị nhận uỷ thác, cán bộ ngân hàng phối hợp chặt chẽ thường xuyên kiểm tra giám sát các khoản tín dụng. Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có những thông tin về tình hình sản xuất, thực hiện dự án nhằm phát huy các mặt mạnh, giảm thiểu những sai sót cho các khoản tín dụng, thực hiện các mục tiêu đề ra. Trong lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm tra, giám sát bao gồm:

Kiểm tra chính sách tín dụng và các thủ tục liên quan đến khoản vay như thẩm quyền phê duyệt, quản lý, giám sát, hồ sơ, quy trình cho vay.

Kiểm tra định kỳ, đột xuất do nội bộ hoặc các đơn vị liên quan kiểm tra, giám sát thực hiện, báo cáo những trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, quy trình nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động của các đơn vị được uỷ thác cho vay.

Để công tác kiểm tra đánh giá có hiệu quả đòi hỏi cán bộ kiểm tra, giám sát phải có trình độ chuyên môn tốt, có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, khách quan.

Trước tiên Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Giang cần coi trọng các nguyên tắc tài chính có tính chất pháp lý trên tất cả các loại hồ sơ vay vốn và chứng từ. Yêu cầu người vay khi nhận tiền, nộp tiền phải ký vào hồ sơ chứng từ, đúng chữ ký và chấp hành nghiêm túc đúng quy định, cán bộ không được bỏ qua yêu cầu này, kể cả đối với hộ vay không biết chữ thì càng phải yêu cầu điểm chỉ đúng người, không được phép không ký hoặc ký hộ.

Tại thời điểm hiện nay NHCSXH tỉnh Bắc Giang uỷ nhiệm cho Tổ TK&VV thu lãi từ người vay và nộp về ngân hàng, không uỷ nhiệm thu nợ gốc vì số tiền gốc tương đối lớn. Tuy nhiên rủi ro do tổ trưởng, tổ chức chính trị xã

hội chiếm dụng trong đó có nguyên nhân thiếu sự kiểm soát thường xuyên lẫn nhau giữa Ngân hàng và khách hàng vay. Ngân hàng không biết chính xác là hộ

vay có thực sự nộp tiền hay không, khách hàng không nắm được thông tin về dư nợ, dư lãi của bản thân mà hoàn toàn phụ thuộc vào tổ trưởng.

Chính vì vậy với sự tiến bộ công nghệ tin học, hiện các Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện đang thực hiện giao dịch tại xã in và phát hành chứng từ tại điểm giao dịch xã. Nếu ngân hàng thực hiện tốt công tác ký nhận trên hồ sơ chứng từ, lập chứng từ thu chi trực tiếp giữa khách hàng và ngân hàng, trên chứng từ luôn có thông báo số dư nợ khách hàng, số tiền khách hàng đã nộp đến kỳ báo cáo, tổ trưởng chỉ làm vai trò là người trung gian mà còn có thể uỷ quyền cho Tổ TK&VV để thu nợ gốc, tăng hiệu quả thu hồi vốn vay thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng

Để góp phần nâng cao vai trò và hiệu quả đồng vốn tín dụng, cần phải có một cơ chế kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ. Qua kiểm soát chặt chẽ, có thể xác định việc cho vay có đúng đối tượng không ? Việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích không ? và hơn thế nữa, qua kiểm tra kiểm soát phát hiện các vướng mắc về quy trình nghiệp vụ, kịp thời nghiên cứu điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế. Đồng thời ngăn chặn kịp thời những hiện tượng làm sai chủ trương, chính sách tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.

2.2.4.3. Phối kết hợp và cộng đồng trách nhiệm giữa NHCSXH với các tổ chức liên quan:

Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách cho thấy rằng, công tác xoá đói giảm nghèo là trách nhiệm chung của toàn xã hội. Phải có sự phối hợp nhịp nhàng đồng bộ giữa NHCSXH và các cấp ủy, chính quyền, đoàn thể nhất là cấp cơ sở xã, phường thì công tác xoá đói giảm nghèo qua đó mới phát huy tác dụng tích cực, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.

Để phát huy vai trò của chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị xã hội góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của NHCSXH, cần có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa giữa NHCSXH và chính quyền sở tại, các đoàn thể quần chúng; Cụ thể như sau:

- Uỷ ban nhân dân xã, phường cần kiện toàn củng cố Ban xoá đói giảm nghèo địa phương, cán bộ trong Ban phải nắm vững tình hình đói nghèo của địa phương, lựa chọn đúng đối tượng để cho vay; Các đoàn thể tại địa phương có trách nhiệm trong việc bảo lãnh dưới dạng tín chấp cho hội viên, đoàn viên của mình. Trách nhiệm này được thể hiện cụ thể trong việc bình xét, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu nợ thu lãi đúng hạn, định kỳ có kế hoạch kiểm tra.

Ngoài ra phải trợ giúp các tổ viên kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh.

Cán bộ tổ chức hội đặc biệt là ở cấp xã phải thực sự trở thành đội ngũ cán bộ tín dụng đủ năng lực để thực thi một số nhiệm vụ nhận uỷ thác.

- Tiếp tục tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát của tổ chức hội cấp xã đối với người vay và Tổ TK&VV, công tác tuyên truyền, hướng dẫn. Đối với cấp hội đoàn thể cấp huyện, tỉnh, trung ương là công tác đào tạo, tuyên truyền. Việc trả phí uỷ thác ngoài căn cứ vào kết quả thu lãi và chất lượng dư nợ cần phải dựa trên cả kết quả cụ thể thực hiện nhiệm vụ mới đảm bảo hiệu quả.

- Tổ TK&VV cần được thành lập và hoạt động theo đúng qui định, đảm bảo hài hòa lợi ích của các tổ viên và Ban quản lý Tổ.

Trong thời gian tới, chiến lược hoạt động là phát triển các tổ TK&VV trở thành các nhóm liên đới trách nhiệm và dần dần trở thành các trung gian tài chính, tổ chức tài chính vi mô bền vững để thực hiện bán buôn cho ngân hàng.

Trước mắt nếu tổ được tín nhiệm và quản lý tốt, ngân hàng có thể uỷ thác cho tổ TK&VV trả nợ gốc khi đảm bảo các điều kiện tín nhiệm và kiểm soát chứng từ được chặt chẽ; Cần có tiêu chí phân loại tổ chặt chẽ hơn, xác định chính xác hơn chất lượng hoạt động của tổ TK&VV. Nếu chỉ dựa vào tỷ lệ nợ quá hạn như hiện nay thì tổ TK&VV không có nhiều trách nhiệm trong việc thu hồi vốn cho ngân hàng; Hoa hồng tổ trưởng được lĩnh ngay khi nộp lãi và chỉ dựa trên phần lãi thu được mà không bị ảnh hưởng bởi chất lượng hoạt động tốt hay xấu. Trên