Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Thịnh Vượng chi nhánh Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN TUYỂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN TUYỂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Chun ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020 i TÓM TẮT Cùng với xu phát triển kinh tế nước cho vay tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ NHTM Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Trong vài năm gần hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển rộng khắp hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) có bước ngoặt việc triển khai mạng lưới cho vay tiêu dùng Đề tài nghiên cứu làm rõ trình vướng mắc phát triển VPBank hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc biệt, tình trạng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt rất nhiều NHTM địa bàn Cho nên để tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank HCM thơng qua phân tích tiêu tình hình cho vay, nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí kỳ hạn vay, đối tượng cho vay mục đích sử dụng vốn vay Đưa số khuyến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Vp Bank Hồ Chí Minh Vì việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh thiết thực Nghiên cứu đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng có ý nghĩa chi nhánh, xin lựa chọn đề tài nghiên cứu:”Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh” ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ bất trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Thành phố Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Trần Văn Tuyển iii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập làm luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình Thầy Cô giáo Trường Đại học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh, khoa Sau đại học Trường Đại học Ngân Hàng Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy Cô Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đào Lê Kiều Oanh dành nhiều thời gian bảo, hướng dẫn tận tình hồn thành tốt luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến phòng ban, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hoàn thiện luận văn Xin trân thành cảm ơn! Học viên thực Trần Văn Tuyển iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm 10 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 21 1.3.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.2 Nhân tố chủ quan 23 1.4 Kinh nghiệm phát triển vay tiêu dùng số tổ chức tài Việt Nam v học kinh nghiệm Vpbank Hồ Chí Minh 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 28 2.1 Tổng quan Vpbank Hồ Chí Minh 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vpbank Hồ Chí Minh 28 2.1.2 Mơi trường kinh doanh Vpbank Hồ Chí Minh 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vpbank Hồ Chí Minh .31 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 36 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 36 2.2.2 Kết phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 41 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank HCM 54 2.3.1 Thành công 54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Chi nhánh Hồ Chí Minh 59 3.1.1 Định hướng chung 59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng VPbank Hồ Chí Minh 60 3.2.1 Giải pháp phát triển quy mô cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 60 3.2.2 Giải pháp tăng trưởng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh .63 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh .64 vi 3.3 Kiến nghị 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 Phụ lục: Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hồ Chí Minh 73 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải CVTD Cho vay tiêu dùng CBCNV Cán công nhân viên NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vpbank Hồ Chí Minh 31 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vpbank Hồ Chí Minh 33 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Vpbank Hồ Chí Minh 35 Bảng 2.4: Tình hình thu hút lại khách hàng cũ Vpbank Hồ Chí Minh 40 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ CVTD Vp Bank Hồ Chí Minh 42 Bảng 2.6: Dư nợ bình quân khách hàng vay tiêu dùng 43 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Vpbank Hồ Chí Minh 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Vpbank Hồ Chí Minh 46 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm Vpbank Hồ Chí Minh 47 Bảng 2.10: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 49 Bảng 2.11: Nợ xấu cho vay tiêu dùng VpBank Hồ Chí Minh 50 Bảng 2.12: Biến đổi kết cấu nhóm nợ vay tiêu dùng Vp Bank HCM 52 Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động CVTD Vpbank Hồ Chí Minh 53 62 quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng - Xác định hạn mức cho vay tiêu dùng phù hợp cho đối tượng khách hàng Ngân hàng không nên cứng nhắc việc quy định số tiền tối đa mà tuỳ trường hợp cụ thể xem xét để xác định mức cho vay cách hợp lý nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo mục tiêu ngân hàng Để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng với đối tượng CBCNV khơng có TSBĐ này, chi nhánh nên tìm hiểu xem ngày định kỳ trả lương cho nhân viên ngày để từ xác định kỳ hạn trả nợ khách hàng cho phù hợp, trùng khớp với thời gian mà họ nhận lương từ quan, đơn vị làm việc, tránh trường hợp đến hạn mà người vay khơng có tiền để trả cho ngân hàng - Tăng cường huy động vốn mở rộng quy mô doanh số cho vay Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng đòi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn khơng tình hình cạnh tranh, mà cịn phía khách hàng, họ có tâm lý giữ tiền nhà, gửi tiền ngân hàng lãi khơng khơng an tồn,…Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng; có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp Hoạt động cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro khó kiểm sốt cho NH nên mức độ cho vay hạn chế Vì năm tới NH cần phải mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng cách mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng thời hạn cho vay vốn, cho vay có giá trị lớn nhằm thu hút nhiều khách hàng 63 3.2.2 Giải pháp tăng trưởng thu nhập từ cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh - Phát triển sản phẩm trọn gói Phát triển gói sản phẩm CVTD kèm theo sản phẩm phụ bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, thẻ tín dụng để tăng thu nhập từ CVTD Chi nhánh cần liên kết nhiều với đối tác bảo hiểm nước ngồi uy tín, doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, doanh nghiệp xuất lao động để thơng qua bán chéo sản phẩm từ đối tác nhằm tăng tính vượt trội dịch vụ đồng thời tăng trưởng doanh thu cho Chi nhánh Thường xuyên tuyên truyền, quảng bá phương tiện truyền thông đại chúng sản phẩm, ưu đãi dịch vụ hậu để nâng cao tính cạnh tranh với đối thủ khu vực - Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng ln đóng vai trị dẫn dắt hoạt động tín dụng bất kỳ ngân hàng Và Chi nhánh thế, sách tín dụng phù hợp tạo định hướng cho cán tín dụng có chuẩn xác để hồn thành tốt chun mơn Ngồi ra, sách tốt giúp cải thiện tính cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực Chi nhánh cần phải xem xét rà soát số tiêu sau: - Thứ nhất, sách khách hàng: Chính sách khách hàng phải đảm bảo giúp Chi nhánh xác định thị trường mục tiêu ngân hàng, cân đối khả quy mô ngân hàng + Tiến hành phân đoạn thị trường, xác định đối tượng trọng điểm chi nhánh để xác định định hướng kinh doanh Cần xác định rõ khách hàng tiềm để đầu tư, đặc điểm khách hàng nhằm cung cấp dịch vụ phù hợp nhất khách hàng + Tiến hành phân loại khách hàng cách thường xuyên nhằm củng cố trì mối quan hệ với khách hàng đánh giá khách hàng cách xác 64 - Thứ hai, mặt lãi suất: Lãi suất cần đưa hợp lý thời kỳ, đối tượng khách hàng cụ thể, phải đảm bảo cho phù hợp với quy định lãi suất VPBank quy định NHNN - Thứ ba, bảo đảm tiền vay: Vấn đề tài sản bảo đảm vấn đề vướng mắc cần có đạo đắn sách Trong thời gian qua, hoạt động đảm bảo tín dụng VPBank – chi nhánh Hồ Chí Minh cịn số bất cập như: Việc định giá tài sản chấp cịn rất khó khăn, hoạt động tín chấp chưa phổ biến, phát mại tài sản đảm bảo chậm khó khăn Mặc dù vậy, chi nhánh coi tài sản bảo đảm công cụ hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro cho vay Và để hoạt động đạt hiệu cao chi nhánh cần đề giải pháp nhằm phát huy tối đa công dụng tài sản bảo đảm việc hạn chế rủi ro cho vay Cụ thể chi nhánh cần ý vấn đề sau : cần thực nghiêm tục nguyên tắc nội dung tài sản bảo đảm NHNN đề ra, xác định giá trị tài sản chấp, phát triển hình thức tín chấp phù hợp phát triển hội nhập kinh tế 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh Để phát triển chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới, Vpbank HCM cần triển khai giải pháp sau: - Tăng cường công tác xử lý nợ Bên cạnh công tác nhắc, thúc nợ hạn nhân viên thực nghiêm túc cơng tác xử lý nợ xấu Vpbank Hồ Chí Minh cịn nhiều vấn đề cần phải khắc phục Đối với khoản nợ xấu, nhân viên tín dụng cần phải tiến hành điều tra để tìm hiểu nguyên nhân đưa biện pháp giải phù hợp Trường hợp đến hạn người vay khơng trả nợ, ngân hàng nên tìm hiểu ngun nhân sau có biện pháp xử lý hợp lý Nếu nguyên nhân khách quan, việc khách hàng khơng trả nợ nằm ngồi ý muốn chủ quan họ chẳng hạn quan làm ăn thua lỗ, tạm thời ngưng hoạt động kinh doanh mà chưa trả lương cho CBCNV, hay thân người vay gặp khó khăn tài ốm đau bệnh tật 65 giới hạn thời gian chấp nhận ngân hàng xem xét giãn nợ cho họ tạo điều kiện cho họ có hội tìm lại nguồn trả nợ đồng thời ngân hàng thu hồi nợ Ngược lại nguyên nhân chủ quan nợ chây ỳ, cố tình khơng trả nợ ngân hàng đến hạn chuyển dư nợ cịn lại sang nợ q hạn tính lãi suất 150% lãi suất quy định hợp đồng tín dụng, áp dụng biện pháp yêu cầu, đôn đốc người vay trả nợ cần thiết khởi kiện trước pháp luật để buộc người vay phải trả đầy đủ vốn gốc lãi Nếu người vay cán công nhân viên quan đơn vị ngân hàng phải trực tiếp làm việc với quan đơn vị bão lãnh để yêu cầu họ trích lương hàng tháng người vay để trả nợ ngân hàng, người vay hộ dân có bảo đảm tài sản ngân hàng phải thương lượng với họ, đôn đốc họ trả nợ khơng tiến hành lý tài sản chấp theo quy định pháp luật - Kiểm soát rủi ro cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tái thẩm định khoản vay Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Chun mơn hóa cán thẩm định theo ngành nghề cụ thể, bố trí cán thẩm định có đủ trình độ, chun mơn trách nhiệm, bồi dưỡng nghiệp vụ có liên quan, đào tạo, nâng cao tính chun nghiệp cơng tác thẩm định Hồn thiện nội dung khâu thẩm định: Khi thẩm định khách hàng vay, ngồi thẩm định lực tài chính, uy tín khách hàng… Nhân viên phịng tín dụng cần quan tâm đến số dự báo trước cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát… Đồng thời, thu thập thông tin đánh giá KH từ nhiều nguồn, lưu trữ thông tin cách khoa học, thuận tiện cho tìm kiếm xử lý thơng tin Hồn thiện khâu kiểm tra, giám sát khoản vay: Kiểm tra, giám sát không đơn thực thường xuyên mà phải quan tâm đến chất lượng, hiệu trình kiểm tra Kiểm tra khoản vay thực trước, sau cho vay Tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay: nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin 66 thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu tồn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho CN Kiểm tra mức độ tuân thủ theo cam kết hợp đồng tín dụng, tình hình sử dụng vốn vay, phát dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro sau cho vay Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xun phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thơng tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vốn vay - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Con người nhân tố định đến thành công tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc cán tín dụng Họ phải người am hiểu khách hàng, thực lực tài chính, khả tốn khách hàng tương lai Bên cạnh đó, cán tín dụng cần phải am hiểu tâm lý, mức độ trung thực khách hàng,… Do đó, ngân hàng phải quan tâm, bước nâng cao trình độ, chất lượng thẩm định cán bộ: tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ; yêu cầu tất cán tín dụng phải nắm vững thực chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên tổng kết rút kinh nghiệm cán làm cơng tác tín dụng cơng tác xét duyệt cho vay, xử lí thu hồi nợ Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro, việc định cấp tín dụng cho khách hàng không tốt ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Vì vậy, việc phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn địi hỏi nhân viên tín dụng phải có trình độ kinh nghiệm để đưa định xác hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun môn cho nhân viên vấn đề thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định khả trả nợ, thẩm định tài sản đảm bảo,… cần ý quan tâm Đặc biệt nhân viên 67 cịn kinh nghiệm, chưa nắm bắt hết hoạt động quy trình thẩm định chi nhánh cần có hướng dẫn cụ thể Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng nhân viên cần có điều chỉnh Chi nhánh cần phải tiến hành kiểm tra chất lượng nhân viên tuyển dụng thời gian thử việc để nhân viên phát huy hết lực Đối với nhân viên yếu kém, chi nhánh cần phải mạnh dạn chuyển công tác sang phận phù hợp với lực nhân viên từ chối ký hợp đồng lao động thức nhân viên Cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, CN cần thường xun giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện tấm gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.3 Kiến nghị Hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác để gia tăng dư nợ Hoạt động xa lạ với nhiều người ngân hàng chưa có sách tuyên truyền, tiếp thị sâu rộng Do cho vay tiêu dùng có tính chất vay nhỏ lẻ, chi phí quản lí vay lớn, thời hạn vay thường năm nên việc gia tăng doanh số cho vay, gia tăng số lượng vay, tăng lượng khách hàng cần thiết để giảm chi phí, góp phần gia tăng lợi nhuận Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, hạn chế tỷ lệ nợ hạn phát sinh khơng phần quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng CVTD phận hoạt động tín dụng quy định CVTD nằm hệ thống quy định chung nên áp dụng vào thực tế ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Các ngân hàng phải đưa nhiều quy định riêng phụ 68 thuộc vào hoàn cảnh cụ thể, tính chất sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, điều làm mất tính nhất quán hoạt động ngân hàng Tác giả đề xuất số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng: - Đối với NHNN: Cần chủ động việc tháo dở rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược CVTD nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tín dụng NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới NHNN nên khuyến khích tất ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng Bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển CVTD, NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở định hướng cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh, tác giả đề xuất giải pháp như: Mở rộng phạm vị, đối tượng cho vay; linh hoạt việc 69 xác định mức cho vay; đa dạng hóa phương thức vay vốn; tăng cường công tác xứ lý nợ; tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Những giải pháp đưa dựa sở phân tích, đánh giá nêu chương định hướng chung cho hoạt động CVTD dựa tình hình thực tế Vpbank Hồ Chí Minh 70 KẾT LUẬN Cùng với xu phát triển kinh tế nước cho vay tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ NHTM Xu hướng diễn cho vay tiêu dùng không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hồ Chí Minh ” rất cần thiết, nhằm phân tích thực trạng, tìm hiểu số nguyên nhân đề xuất giải pháp nhằm phát triển khách hàng vay tiêu dùng Đặc biệt, tình trạng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt rất nhiều NHTM địa bàn Luận văn tổng hợp lại số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh thơng qua phân tích tiêu tình hình cho vay, nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí kỳ hạn vay, đối tượng cho vay mục đích sử dụng vốn vay Đưa số khuyến nghị nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Vp Bank Hồ Chí Minh 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền (2007), Quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trương Thị Thúy Hằng (2014) “Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương tín, chi nhánh Quảng Nam” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Kim Huệ (2013) :“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay“ - Kinh tế dự báo, số 21(11/2013), Trang 24-25 Nguyễn Đức Huy (2015) “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê Philip Kotler (2008), Quản trị Marketing, NXB Lao động - Xã Hội Nguyễn Thị Minh“Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại” Bài đăng Tạp chí Tài kỳ I tháng 7/2015 Hồ Thị Tuyết Nhung (2013)“Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Tài” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Bùi Thị Hồng Nhung (2013) “Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương – Chi nhánh Hai Bà Trưng“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân 10 Lê Minh Sơn (2009): ‘‘Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam“ Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 11 Trần Thị Thanh Tâm“Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” Bài đăng Tạp chí Tài kỳ II tháng 7/2016 12 Lê Thị Phương Thảo (2014) “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Vân Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng 72 13 Hoàng Thị Huyền Trang (2015): ‘‘Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây“ Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính 16 Phạm Vũ Luận, Vũ Thuỳ Dương, Bùi Minh Lý (2001), Quản trị doanh nghiệp thương mại, Trường Đại học hương mại 17 Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Nguyễn Văn Thanh, Đinh Văn Sơn (2011), Giáo trình quản trị tài chính, Trường Đại học hương mại 18 VPBank, Báo cáo thường niên 2019 truy cập tại: www.vpbank.com.vn 73 Phụ lục Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank Hồ Chí Minh Bộ máy thực hiện: Hoạt động CVTD nói riêng cho vay nói chung qt trình, thực thơng qua nhiều phận, bao gồm: Phịng Khách hàng cá nhân, Bộ phận thẩm định, Ban giám đốc, Bộ phận hỗ trợ, Phòng dịch vụ khách hàng Tại Vpbank Hồ Chí Minh có kết hợp hai mơ hình cấu tổ chức: + Mơ hình cấu tổ chức trực tuyến: Cấp trực tiếp định cho cấp mà không thông qua cấp trung gian, hoạt động điều hành theo chiều dọc, cá nhân cấp nhất định độc lập với cá nhân cấp chịu trách nhiệm với người điều hành trực tiếp + Mơ hình tổ chức phận theo chức năng: Các cá nhân hoạt động lĩnh vực chức hợp nhóm đơn vị cấu - Nhân sự: Phịng khách hàng cá nhân có 10 nhân sự, nhân viên QHKH Vpbank nhân viên trẻ, tuổi đời 30 tuổi, nhiệt tình công việc - Phân công thực công việc: CVTD q trình thực hiện, thơng qua nhiều phịng ban, phận Nhưng đóng vai trị quan trọng chuyên viên QHKH cá nhân, tất thành viên phận cịn lại có nhiệm vụ phối hợp thực theo quy trình đưa - Quy trình thực hiện: Bước 1: Tiếp thị hướng dẫn thủ tục Vp bank Hồ Chí Minh - NV thực thủ tục sau: + Tìm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu khách hàng + Hướng dẫn điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng + Tiếp nhận kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ vay vốn + Từ chối cho vay (nêu rõ lý do) yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu cầu Bước 2: Thẩm định, xét duyệt khoản vay Vpbank Hồ Chí Minh - NV phịng tín dụng thực hiện: 74 + Thẩm định khách hàng, Tài sản đảm bảo, Chấm điểm tín dụng, lập tờ trình tín dụng + Chuyển hồ sơ vay vốn lên cấp có thẩm quyền xét duyệt khoản vay - NV phịng tín dụng thực hiện: + Định giá TSBĐ phối hợp bên thứ ba có uy tín định giá TSBĐ + Kiểm tra hồ sơ vay vốn, hỗ trợ chấm điểm tín dụng chấm điểm tín dụng theo quy định Vpbank - Trưởng phịng tín dụng thực kiểm soát điều kiện vay vốn phê duyệt khoản vay theo hạn mức phán Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn Vpbank Hồ Chí Minh NV phịng tín dụng thực hiện: - Lập thông báo gửi khách hàng việc chấp thuận/ từ chối cho vay, điều kiện cần bổ sung trường hợp chấp thuận cho vay - Soạn thảo Hợp đồng, văn theo mẫu Ngân hàng phù hợp với nội dung phê duyệt - Thực hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay theo trình tự sau: + Soạn thảo Hợp đồng bảo đảm, Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm (có) chuyển khách hàng ký + Chuyển hợp đồng, văn cần thiết cho cấp có thẩm quyền kiểm sốt ký văn + Hồn tất thủ tục phong tỏa TSBĐ, đăng ký giao dịch bảo đảm quan có thẩm quyền - Lưu hồ sơ tín dụng bàn giao hồ sơ TSBĐ cho KTTV thực nhập kho TSBĐ Kế toán tiền vay thực hiện: - Lập hạn mức tín dụng (nếu có) cho KH hệ thống - Hạch tốn TSBĐ theo nội dung phiếu nhập kho nhập kho hồ sơ gốc TSBĐ Phụ trách hỗ trợ Trưởng phòng tín dụng (trường hợp khơng tách riêng phận hỗ trợ) thực hiện: 75 - Kiểm soát nội dung hợp đồng, văn ký nháy vào cuối trang tài liệu - Kiểm soát việc lập hạn mức tín dụng (nếu có) cho khách hàng Trưởng phịng tín dụng: Ký hợp đồng, văn liên quan đến khoản vay theo thẩm quyền Kho quỹ thực quản lý hồ sơ gốc TSBĐ theo quy định Bước 4: Giải ngân Vpbank Hồ Chí Minh NV tín dụng thực hiện: - Kiểm tra điều kiện giải ngân khách hàng theo Tờ trình phê duyệt yêu cầu khách hàng bổ sung (nếu có) - Lập khế ước nhận nợ nhận Giấy đề nghị giải ngân khách hàng - Trả lại cho khách hàng văn liên quan đến khoản vay Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng cầm cố/ chấp, khế ước nhận nợ, lịch trả nợ Phụ trách hỗ trợ Trưởng phịng tín dụng (trường hợp khơng tách riêng phận hỗ trợ): Kiểm sốt hồ sơ giải ngân hồ sơ khách hàng cam kết bổ sung sau giải ngân Kế toán tiền vay kiểm tra chứng từ giải ngân, giải ngân khoản vay lưu hồ sơ theo quy định Bước 5: Giám sát khoản vay NV tín dụng thực hiện: - Kiểm tra định kỳ/đột x́t tình hình tài chính, tình trạng TSBĐ tình hình sử dụng vốn vay khách hàng - Định kỳ xếp hạng tín dụng theo quy định Vpbank Hồ Chí Minh - Thơng báo nợ đến hạn, hạn cho khách hàng - Thực cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ hạn xử lý nợ hạn theo quy định Vpbank Hồ Chí Minh - Hỗ trợ chấm điểm tín dụng khách hàng định kỳ Kế tốn tiền vay thực hiện: - Hạch tốn cấu nợ (nếu có), thu nợ trước hạn theo đề nghị KH 76 - Định kỳ thu gốc, lãi, phí khoản vay theo quy định Bước 6: Tất toán, lý hợp đồng Kế toán tiền vay thực hiện: - Thu tất toán khoản vay - Hạch toán xuất TSBĐ Kho quỹ xuất hồ sơ gốc TSBĐ NV tín dụng thực hiện: - Thơng báo giải chấp TSBĐ xóa đăng ký giao dịch bảo đảm - Làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng hồn trả hồ sơ TSBĐ cho khách hàng - Lưu trữ hồ sơ khách hàng theo quy định ... TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRẦN VĂN TUYỂN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH... Vpbank Chi nhánh Hồ Chí Minh 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho. .. hình hoạt động kinh doanh Vpbank Hồ Chí Minh .31 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 36 2.2.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Vpbank Hồ Chí Minh 36 2.2.2 Kết phát triển