Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt namchi nhánh hùng vương khóa luận đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng lê thị t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -—– &—– - LÊ THỊ THANH SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH -—– &—– - LÊ THỊ THANH SƠN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC THS TRẦN VƢƠNG THỊNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 i TĨM TẮT KHỐ LUẬN Khố luận đƣợc viết dựa sở lý thuyết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đƣợc tổng hợp chƣơng Cơ sở lý luận gồm có khải niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Phân loại hoạt động cho vay có vai trò hoạt dộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh Chƣơng cịn cung cấp tiêu định tính cần thiết giúp cho việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ chƣơng thuận lợi Ở chƣơng phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hùng Vƣơng Chƣơng đƣợc chia làm ba phần, phần giới thiệu ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hùng Vƣơng, giới thiệu cấu tổ chức kết hoạt động kinh doanh giai đoạn tác giả nghiên cứu Phần chƣơng thực trạng hoạt động cho vay doang nghiệp vừa nhỏ Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng với sở pháp lý, sách, quy trình cho vay ngắn hạn DNVVN tiêu thể chiều rộng chều sâu hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Phần cuối chƣơng đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng mơ hình SWOT Chƣơng chƣơng cuối khoá luận, nêu định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng giải pháp đƣợc đề xuất thơng qua phân tích có đƣợc dựa chƣơng ii ABSTRACT Over the time of establishment and development, commercial banks in Vietnam are increasingly asserting themselves not only in the domestic market but also in the global playing field The banking sector in Vietnam, with the competition of 31 joint-stock commercial banks, 61 foreign bank branches, and 16 finance companies, according to the State Bank, shows strong competition in the financial sector the bank in recent years With the diversification of commercial banks has contributed to creating a premise to transform the economic structure in the direction of industrialization and modernization In addition, commercial banks are the place to implement the monetary policy of the State Bank, as well as a bridge to enhance the competitiveness of all economic sectors with the world market SMEs customers are the main customer group in addition to the corporate client group, individual customers and lending is the main activity, the main source of profit that determines the existence and development of the bank, thus enhancing the quality SMEs loans are very important for banks However, in addition to the benefits, lending also brings risks to the economy Notably, in the recent report to the Government, the State Bank said that according to the preliminary assessment, the estimated debt balance affected by the Covid-19 epidemic was up to million billion dong, accounting for about 23% of the surplus system-wide debt, posing potential risks to banking activities Thus, this figure has doubled compared to the estimate of month ago of the banking industry High bad debt ratio is a problem of the quality of lending to individual customers at commercial banks Facing this situation, as a leading bank, Vietcombank is particularly interested in finding solutions to improve the quality of loans to individual customers Improving the quality of consumer loans is extremely important to Vietcombank's continued existence and development in the future For that reason, I chose to focus on "Enhancing short-term loans for SMEs at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for iii Foreign Trade – Hung Vuong branch" The topic of the thesis is to find out the reasonable solutions, support to improve the quality of short-term lending activities of SMES customers The objective of the thesis is to assess the quality of short-term lending activities of SMEs at the branch to propose some solutions to improve the loan quality for customers of small and medium-sized enterprises in the branch Theoretically, the theoretical basis for loan quality of small and medium enterprises is summarized Practically: propose some solutions to improve the quality of short-term SMEs loans to customers at Hung Vuong branch The structure of this thesis is Chapter 1: overview of the topic Chapter 2: Overview of SMEs short-term loans by Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hung Vuong Branch Chapter 3: The reality of short-term lending to SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch Chapter 4: Some solutions to improve the quality of short-term SMEs loans to Vietcombank customers - Hung Vuong branch The thesis is written on the basis of the theory of the quality of personal consumption loans at commercial banks summarized in Chapter The theoretical framework includes the concepts and characteristics of short-term lending activities for businesses medium and small Classification of existing lending operations and the role of short-term lending activities for small and medium enterprises in commercial banks Besides that Chapter also provides the qualitative indicators needed to make the analysis of the current situation of short-term SME lending in chapter convenient Through chapter of this thesis, we have summarized the theoretical basis of loan quality, specifically through the concepts of lending and the quality of loans It also identifies quantitative and qualitative indicators for the purpose of analyzing and evaluating the quality of short-term SMEs lending at Vietcombank - Hung Vuong Branch In addition, the synthesis of theoretical foundations also helps to generalize iv and help readers understand the urgency of the quality of short-term loans of SMEs, especially in markets where the retail banking industry developed in the SMEs segment like in Vietnam In chapter 3, we analyze the current situation of short-term lending activities for small and medium-sized enterprises at Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Hung Vuong branch Chapter is divided into three parts, the first part is to introduce the Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam Hung Vuong branch, introduce the organizational structure and business performance in the author's study period The next part of chapter is the current situation of lending activities for small and medium enterprises at Vietcombank - Hung Vuong branch with the legal basis, policies, short-term lending process for SMEs and the indicators showing the breadth and depth of short-term lending activities for SMEs The final part of chapter is to evaluate short-term lending activities for SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch using SWOT model Analysis of the quality of short-term lending activities to SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch in the period of 2017-2019 shows that the achieved results and limitations are still in lending to SMEs customers Therefore, it is the basis for increasing some solutions to overcome some limitations, and promoting the strength of the branch to improve the quality of short-term loans to SMEs, contributing to the existence of and development of Vietcombank - Hung Vuong Branch Chapter is the final chapter of the thesis, showing the development orientation of short-term lending activities for SMEs at Vietcombank - Hung Vuong branch and the solutions proposed through the analysis based on chapter Based on the theoretical foundation, the author analyzed the current situation of short-term lending for SMEs at Vietcombank, Hung Vuong branch, thereby finding strengths, weaknesses, opportunities and challenges in short-term lending activities for SME customers at branches From there, propose some solutions to complete v short-term lending activities for SMEs at Vietcombank Hung Vuong branch in the near future The solutions and recommendations mentioned in this topic are well-founded and feasible, making SME's short-term lending to Vietcombank's Hung Vuong branch more efficient However, because some information has not been collected and the implementation time is limited, the topic cannot avoid mistakes If more time, the author will continue to study to improve more This thesis aims to provide objective solutions for the Bank to improve the quality of lending to SMEs customers Hopefully, in the coming time, the bank's lending activities will be more and more developed, providing capital for customers in order to meet the demand for capital for economic development and social stability contributing to the improvement of their living conditions of society vi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nghiên cứu nêu khóa luận trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tuy nhiên q trình nghiên cứu, khơng tránh khỏi thiếu sót khiếm khuyết, nên tác giả kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp phản biện Q Thầy/ Cơ để tác giả hồn thiện khóa luận cách hồn chỉnh Sinh viên vii LỜI CẢM ƠN Trƣớc hết, xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, nhƣ Quý Thầy/ Cô trƣờng Đại học Ngân hàng tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu quý trƣờng suốt thời gian qua Đồng thời, xin bày tỏ tình cảm hƣớng dẫn tận tình, chu đáo Ths Trần Vƣơng Thịnh q trình thực hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, tơi bày tỏ biết ơn chân thành tình cảm dành cho Thầy/ Cơ giảng dạy môn học bổ trợ, giúp tác giả có thêm kiến thức, kinh nghiệm kỹ nghiên cứu để hồn thành khóa luận Quan trọng nữa, xin cảm ơn đến Ban giám đốc, anh chị lãnh đạo Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng hỗ trợ thơng tin hữu ích, tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến Quý gia đình, bạn bè thân hữu tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành khóa luận viii MỤC LỤC TĨM TẮT KHOÁ LUẬN i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN vi LỜI CẢM ƠN vii MỤC LỤC viii DANH MỤC VIẾT TẮT xii DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ xiv CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI 1 Tính cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu liệu nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.2 Dữ liệu nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Bố cục đề tài CHƢƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 61 Dựa kết phân tích chƣơng 3, những đánh giá theo mơ hình SWOT đƣợc rút định hƣớng phát triển Ngân hàng Vietcombank- Chi nhánh Hùng Vƣơng thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng thời gian tới nhƣ sau: 4.2.1 Hoàn thiện sở pháp lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vƣơng nói riêng phải đảm bảo tuân thủ pháp luật hành, hồn thiện sở pháp luật góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn cho ngân hàng thƣơng mại nhƣ Ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vƣơng 4.2.1.1 Đối với quan quản lý nhà nƣớc Thứ nhất, nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ƣu đãi Nhà nƣớc loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thơng qua sách phát triển kinh tế xã hội, phát triển sở hạ tầng, sách đầu tƣ khai thác huy động tiềm sẵn có doanh nghiệp, phát huy mạnh tính động DNVVN kinh tế Thứ hai, nhà nƣớc cần nghiên cứu sớm ban hành quy định riêng cho DNVVN (luật Nghị định), văn pháp lý hay quy định việc thành lập Hiệp hội DNVVN Qua DNVVN có điều kiện giao lƣu trao đổi kinh nghiệm hợp tác; Hiệp hội xác định đƣợc đối tƣợng doanh nghiệp cần hỗ trợ, tiêu chi phân loại, xác định lĩnh vực ngành nghề ƣu tiên, ƣu đãi, đơn giản hóa thủ tục hành Khi khung pháp lý cho DNVVN đời khẳng định rõ ràng chủ trƣơng khuyến khích phát triển DNVVN Nhà nƣớc Thứ ba, có sách khuyến khích liên kết DNVVN với doanh nghiệp lớn sản xuất kinh doanh nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đào tạo tay 62 nghề, mở rộng thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNVVN phạm vi toàn giới Ví dụ, ngành may mặc nƣớc ta phát triển nhƣng chƣa có nhiều doanh nghiệp lớn có thƣơng hiệu, doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều, cửa hàng gia công vô số Nếu nhƣ doanh nghiệp dệt may có liên kết tạo nên dịch vụ hồn hảo tạo điều kiện phát triển cho tất doanh nghiệp cho ngành may mặc Việt Nam Thứ tư, phủ có chế quản lý tài DNVVN, bổ sung chế độ kế toán cho phù hợp với trình độ DNVVN Quy định chế độ kiểm toán chặt chẽ, bắt buộc năm doanh nghiệp nhằm cung cấp báo cáo tài chính xác cho ngân hàng việc định cho vay nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu cho vay Để tạo điều kiện cho DNVVN phát triển vƣơn tầm giới, Nhà nƣớc cần tiếp tục mở rộng quan hệ đối ngoại để tăng cƣờng tranh thủ chƣơng trình dự án tài trợ khơng hồn lại trợ giúp phát triển DNVVN 4.2.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Về văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay dành cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietcombank hạn chế chung chung dành cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp mà chƣa có văn cụ thể dành cho đối tƣợng khách hàng DNVVN, doanh nghiệp nhà nƣớc hay doanh nghiệp quốc dân Cũng khơng có quy định cụ thể cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Bên cạnh đó, văn mà ngân hàng Vietcombank ban hành mang tính lƣu hành nội bộ, thực tế khơng đƣợc cơng khai bên ngồi nên có khách hàng chủ động tiếp cận vay biết đƣợc quy định Do đó, Ngân hàng Vietcombank cần xem xét ban hành quy định cụ thể hệ thống áp dụng, có Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng đảm bảo văn bản, công khai, minh bạch để DNVVN chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 4.2.2 Hoàn thiện sách vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 63 4.2.2.1 Đối với quyền địa phƣơng TP.HCM Một là, sở quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đát địa bàn, Thành phố HCM cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNVVN có mặt sản xuất, đƣợc ƣu đãi việc thuê đất, chuyển nhƣợng, chấp theo quy định pháp luật Hai là, thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình hành động hỗ trợ DNVVN nhƣ bồi dƣỡng kiến thức pháp luật, thƣơng mại cho DNVVN; chƣơng trình liên kết xuất khẩu, kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức nhiều hội chợ thƣơng mại nội địa quốc tế để DNVVN giới thiệu lực sản xuất kinh doanh tìm kiếm khách hàng Ngồi ra, Lãnh đạo thành phố cần thƣờng xuyên đứng tổ chức buổi tọa đàm Ngân hàng DNVVN địa bàn để tìm cách tháo gỡ khó khăn vƣớng mắt quan hệ tín dụng ngân hàng - khách hàng, phục vụ tốt nhu cầu phát triển Doanh nghiệp địa bàn thành phố 4.2.2.2 Đối với ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Hùng Vƣơng Thứ nhất, thực sách lãi suất hỗ trợ cho DNVVN Trên sở quy định Ngân hàng nhà nƣớc, Ngân hàng Vietcombak hội sở, Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng nên áp dụng lãi suất tối đa, tối thiểu để phân biệt sách tín dụng ngành kinh tế, mục đích sử dụng vốn Những ngành cần khuyến khích đầu tƣ, loại hình doanh nghiệp cần khuyến khích phát triển đƣợc hƣởng lãi suất ƣu đãi với mức lãi suất tối thiểu ngƣợc lại áp dụng lãi suất tối đa Lãi suất tối thiểu đƣợc ƣu đãi với khách hàng vay nhiều vốn, vay trả ngân hàng sòng phẳng, khơng vi phạm quy chế tín dụng để thực sách khách hàng Đặc biệt, điều kiện kinh tế giới khủng hoảng ảnh hƣởng dịch covid-19 nhiều doanh nghiệp Việt Nam rơi vào khủng hoảng, đứng trƣớc bờ vực phá sản Mặc dù dịch covid 19 Việt Nam đƣợc kiểm sốt nhƣng nguy bùng phát hồn tồn xảy Do đó, ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần có sách ƣu đãi lãi suất, hạn mức cho vay với 64 khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực chế biến, nông sản, dịch vụ, nhà hàng, doanh nghiệp phát triển mạnh mảng xuất để giúp doanh nghiệp trì đƣợc hoạt động kinh doanh qua thời kỳ khủng hoảng Thứ hai, đổi phương thức cho vay Phƣơng thức cho vay biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng để đảm bảo cho vay nguyên tắc, đối tƣợng, quản lý đƣợc khoản vay Nhƣng vấn đề quy định thủ tục có liên quan đến khách hàng vay vốn Nếu phƣơng thức cho vay đề có nhiều thủ tục rƣờm rà gây khó khăn, phiền phức cho ngƣời vay Trái lại, phƣơng hƣớngcho vay, quy trình cho vay khơng chặt chẽ dẫn tới khơng an toàn Việc đổi phƣơng thức cho vay phải chặt chẽ pháp lý, an toàn tài sản, đơn giản thủ tục, linh hoạt chủ động sử dụng vốn Để phù hợp với chế tín dụng kinh tế thị trƣờng, Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng nghiên cứu xem tập trung triển khai mạnh số phƣơng thức tín dụng mà nƣớc áp dụng phổ biến nhƣ: Cho vay theo số dƣ (thấu chi): Khách hàng có số dƣ tiền gửi số dƣ tiết kiệm ngân hàng năm đƣợc ngân hàng cho vay thấu chi, tức khách hàng đƣợc rút tiền để chi tiêu toán vƣợt mức dƣ tiền gửi khách hàng Chênh lệch số tiền gửi số tiền rút số tiền ngân hàng cho vay thấu chi, nhƣng mức rút tiền phải có giới hạn ngân hàng xác định Chiết khấu chứng từ: Khi mà thị trƣờng chứng khoán nƣớc ta dần phát triển, luật lƣu thông hối phiếu kỳ phiếu đƣợc ban hành nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nghiệp vụ đƣợc áp dụng phổ biến Đây phƣơng thức tín dụng mà Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng áp dụng Thứ ba, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN đa ngành nghề TP.HCM thành phố động , doanh nghiệp đƣợc thành lập nhiều dễ phát triển điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay Có trụ sở đặt TP.HCM nên Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần tận dụng lợi thể để mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN đến nhiều 65 ngành nghề nữa, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực du lịch, nhà hàng, khách sạn, dịch vụ nhằm góp phần tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển đồng thời giúp cho ngân hàng tăng quy mô cho vay khách hàng DNVVN 4.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Để nâng cao chất lƣợng khoản vay ngắn hạn nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu đạt đƣợc mục tiêu định hƣớng phát triển, đồng thời giúp nhân viên phân định công việc trách nhiệm rõ ràng từ giảm sai sốt nhân viên, quy trình cho vay ngắn hạn dành cho khách hàng DNVVN cần đƣợc cải tiến thêm bƣớc quy trình Cụ thể nhƣ sau: 4.2.3.1 Cải tiến trình cho vay ngắn hạn Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bƣớc, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Thứ ba, Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần xử lý nghiêm túc trƣờng hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tƣ, cho vay vƣợt hạn mức phán đƣợc cấp 4.2.3.2 Nâng cao khả phòng ngừa kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Trong quy trình vay Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng, bƣớc thứ đnh giá tính tuân thủ khoản vay, phát xử lý rủi ro, nhân viên tín dụng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần chủ động giải khoản nợ vay ngắn hạn khách hàng DNVVN có vấn đề Trong công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề nhƣ doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ (khách hàng doanh nghiệp), 66 khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng…Khi phát doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng áp dụng biện pháp xử lý nhƣ: Chi nhánh ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tƣ vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng khơng thất 4.2.3.3 Xử lý hiệu khoản nợ Theo phân tích chƣơng 3, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu Vietcombank chi nhánh Hùng Vƣơng giai đoạn 2017- 2019 thấp, nhiên có dấu hiệu tăng trở lại năm 2019, riêng xét số tuyệt đối nợ xấu chi nhánh khơng nhỏ với số 0.6 tỷ đồng năm 2019 nên việc giải khoản nợ hoàn toàn cần thiết Việc xử lý khoản nợ tồn đọng giúp cho ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng thu hồi đƣợc nguồn vốn nên cần đƣợc xử lý cách hiệu Thứ nhất, ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả đƣợc nợ vay hạn.Từ chi nhánh ngân hàng phân tích ngun nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Khi cho gia hạn tùy mục đích sử dụng vốn cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, yêu cầu yêu càu khách hàng vay vốn bổ xung thêm tài sản chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay khách hàng có khả trả nợ, có thiện chí trả nợ trình sử dụng vốn khách hàng trả đƣợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín quan hệ với ngân hàng nhƣng gặp số khó khăn nguyên nhân bất khả kháng Thứ hai, trƣờng hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ đƣợc giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trƣờng hợp khách hàng 67 cố tình chây ì chi nhánh cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Trong trƣờng hợp ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng phải tận dụng hội để khơi phục tồn vốn cho vay Nếu sau áp dụng biện pháp khôi phục mà khách hàng khơng trả đƣợc nợ ngân hàng tiến hành xử lý nợ biện pháp lý Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu quả, ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán tín dụng, bình xét trả lƣơng kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán tín dụng phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thƣởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 4.2.4 Hồn thiện lực chun mơn nhân viên thực hoạt động vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Cán tín dụng ngƣời trực tiếp thực hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN, cán tín dụng phải ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhƣ tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chun mơn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt đƣợc cán tín dụng phụ trách nhiều đối tƣợng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, để đáp ứng lực làm việc cho cán tín dụng chi nhánh thân ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần tăng cƣờng đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ chuyên môn, phong cách làm việc thái độ làm việc cách sau: Một là, chun mơn hóa cán nói chung cán tín dụng cho vay khách hàng DNVVN nói riêng cách cử cán tín dụng phụ trách mảng tín dụng khác vay kinh doanh, vay đầu tƣ, vay sử dụng, phụ trách khách hàng doanh nghiệp theo lĩnh vực, khách hàng hộ gia đình tiêu dùng, hộ kinh doanh cá thể…theo trình độ, mạnh mình, nghĩa không phân chia khách hàng quản lý theo khu vực mà phân chia khách hàng theo đối tƣợng để giúp cho nhân 68 viên có kiến thức chuyên sâu mảng tín dụng Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán quan hệ khách hàng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Hai là, tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức cho cán nhân viên nói chung cán tín dụng nói chung liên quan đến sản phẩm, chun mơn nghiệp vụ kỹ quan trọng nhƣ: Kỹ Marketing để quảng cáo, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng; kỹ giao tiếp, kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc; kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đƣa định tốt nhất; kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề có liên quan tới điều khoản có hợp đồng vay vốn bảo đảm cho hợp đồng vay vốn đƣợc tuân thủ nghiêm túc, Ba là, gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhằm giúp đạt hiệu cơng việc cách tốt 4.2.5 Hồn thiện sở vật chất phục vụ hoạt động hoạt động vay ngắn hạn dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Để đảm bảo quy trình xử lý cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng đƣợc nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ vay khách hàng doanh nghiệp nhanh chóng ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng cần tăng cƣờng đầu tƣ sở vật chất, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp trình giao dịch diễn nhanh chóng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng mà đến trực tiếp chi nhánh số biện pháp nhƣ: Thứ nhất, tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đƣờng truyền trình hoạt động, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng nhƣ thân cán làm việc ngân hàng 69 Thứ hai, phát triển ứng dụng công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Khâu chiếm nhiều thời gian công tác cho vay khách hàng doanh nghiêp khâu thẩm định Việc kiểm tra hồ sơ pháp lý, hồ sơ báo cáo tài doanh nghiệp địi hỏi tính xác cao nên cán thẩm định thực kỹ khâu Ngân hàng ứng dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo AI, hợp đồng thơng minh quy trình tự động hóa robot để thực cơng tác thẩm định, giải ngân sau thu thập liệu khách hàng Ngồi hợp đồng văn cần có thêm hợp đồng điện tử để khách hàng để dàng tra cứu lịch sử tín dụng giúp khách hàng chủ động q trình tốn, đồng thời giảm tải công việc cho nhân Cuối cùng, cần tập trung đào tạo nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phịng điện tốn, phịng cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phƣơng tiện, công nghệ nâng cao chất lƣợng hiệu mặt hoạt động, từ sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN 4.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing cho hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt thị trƣờng tài ngân hàng, Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần tận dụng lợi thƣơng hiệu ngân hàng Vietcombank ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam nhằm đẩy mạnh hoạt động marketing để mở rộng hoạt động cho vay, hoàn thiện tốt hoạt động cho vay ngắn hạn chiều rộng Cụ thể nhƣ sau: Một là, Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng cần chủ động việc tiếp cận với đối tƣợng vay khách hàng DNVVN địa bàn TP Hồ Chí Minh Trong q trình tiếp nhận, cần đặc biệt quan tâm tới việc đƣa thông tin từ ngân hàng tới khách hàng cịn thiếu thơng tin sách tín dụng, hình thức vay vốn, mức vốn cho vay, lãi suất, ƣu đãi,… Ngân hàng nhƣ nhiều dịch vụ ngân hàng mà khách hàng chƣa đƣợc biết đến Từ xây dựng quảng bá 70 đƣợc hoạ động với khách hàng để mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay chi nhánh Hai là, Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng cần quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu Ngân hàng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng có sản phẩm Đây phƣơng tiện hữu ích việc đƣa sản phẩm ngân hàng nhanh chóng tiếp cận với thị trƣờng Chi nhánh xây dựng trang web riêng, (Hiện tại, chi nhánh chƣa có trang web riêng mà quảng bá thƣơng hiệu qua trang web chung Hội sở chính: http://vietcombank.com.vn), có trang web riêng, chi nhánh dễ dàng cập nhật thông tin để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động để nâng cao hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng, thuận tiện cho khách hàng, tận dụng quảng cáo mạng xã hội nhƣ facebook, google, zalo Ba là, chi nhánh cần ý tới hình ảnh trụ sở chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc cho đảm bảo khang trang đẹp, trang thiết bị đại, có chỗ để xe thuận tiện cho khách hàng từ tạo an tâm, tin tƣởng cho khách hàng quan hệ với ngân hàng khách hàng doanh nghiệp chủ yếu họ giao dịch quầy nhiều nên việc quảng bá sản phẩm quầy giao dịch kênh marketing hiệu 71 Kết luận chƣơng Trong Chƣơng 4, tác giả trình bày định hƣớng chiến lƣợc phát triển chung định hƣớng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Hùng Vƣơng giai đoạn 2020 – 2025 Dựa những đánh giá điểm mạnh, điểm yếu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng hội, thách thức hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 72 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng DNVVN hoạt động quan trọng ngân hàng thƣơng mại vấn đề đƣợc đề quan tâm nhiều năm gần Trong khuôn khổ đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương- chi nhánh Hùng Vương”, tác giả xây dựng khung lý thuyết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại, đặc điểm tiêu đánh giá hoàn thiện theo chiều rộng chiều sâu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Dựa tảng lý thuyết xây dựng, tác giả phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hùng Vƣơng, qua tìm điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Vietcombank chi nhánh Hùng Vƣơng thời gian tới Những giải pháp kiến nghị đƣợc nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng DNVVN Vietcombank chi nhánh Hùng Vƣơng hoạt động đƣợc hiệu Tuy nhiên số thơng tin chƣa đƣợc thu thập thời gian thực hạn chế nên đề tài tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ 2012, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP phủ “Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm”, Hà Nội Chính phủ 2018, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP phủ “Quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Hà Nội Lê Thị Mận 2013, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động- Xã Hội, TP.HCM Ngân hàng nhà nƣớc 2001, Quyết định số 838/2001/QD-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam : Về việc điều chỉnh lãi suất chiết khấu Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2001, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2005, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (Quyết định 493) phân loại nợ TLDP, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2012, Thông tư số 14/2012/TT-NHNN “Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế”, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc 2016, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 74 Ngân hàng nhà nƣớc 2019, Thông tư số 24/2019/TT-NHNN NHNN ngày 28 tháng 11 năm 2019 quy định tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nƣớc 2014, Thông tư số 14/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước vào ngày 20 tháng 05 năm 2014 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 11 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2017, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, Tài liệu nội 12 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2018, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Tài liệu nội 13 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2019, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, Tài liệu nội 14 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2017, Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2017, Tài liệu nội 15 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2018, Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2018, Tài liệu nội 16 Ngân hàng Vietcombank- chi nhánh Hùng Vƣơng 2019, Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2019, Tài liệu nội 17 Ngân hàng Vietcombank 2010, Công văn số 10910/VCB-CSSPBB ngày 25/05/2010 v/v Điều chỉnh chương trình cho vay ngắn hạn VND đặc biệt ưu đãi, Hà Nội 18 Ngân hàng Vietcombank 2012, Công văn số 2361/VCB-CSSPBB ngày 14/02/20120 v/v Chƣơng trình cho vay ngắn hạn VND đặc biệt cạnh tranh, Hà Nội 75 19 Ngân hàng Vietcombank 2018, Quyết định số 2503/ QĐ-VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 ban hành Quy trình tín dụng khách hàng bán buôn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Hà Nội 20 Ngân hàng Vietcombank 2020, Công văn số 6768/VCB-CSSPBB ngày 01/04/2020 v/v ban hành chương trình cho vay ngắn hạn năm 2020, Hà Nội 21 Ngân hàng Vietcombank 2020, Công văn số 8888/VCB-CSSPBB ngày 04/05/2020 v/v Chính sách lãi suất thời gian cấu lại thời hạn trả nợ đối khoản vay khách hàng bán buôn cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ, Hà Nội 22 Nguyễn Đăng Dờn 2010, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê 23 Nguyễn Minh Kiều 2012, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống kê, TP.HCM 24 Phan Thị Thu Hà 2010, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê 25 Quốc Hội 2010, Luật tổ chức tín dụng, Luật số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2020, Hà Nội 26 Quốc Hội 2010, Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội ... đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ ho? ?t động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Phân loại ho? ?t động cho vay có vai trị ho? ?t dộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh... thuận lợi ho? ?t động cho vay ngân hàng 2.1.2 Ho? ?t động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại 2.1.2.1 Khái niệm ho? ?t động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Theo khoản điều Quy chế cho vay T? ??... CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HO? ?T ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ T? ??I NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VI? ?T NAM- CHI NHÁNH HÙNG VƢƠNG 27 3.1 Khái qu? ?t Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Vi? ?t Nam–