Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
_Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân _Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, vật quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người cho vay người vay _Với tư cách người vay ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp phát hành chứng gửi tiền, trái phiếu để huy động vốn xã hội Trái lại, với tư cách người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân 2.1 Căn vào thời hạn tín dụng: _Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn khơng q 12 tháng _Tín dụng trung hạn: có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng _tín dụng dài hạn: có thời hạn cho vay 60 tháng 2.2 Căn vào đối tượng tín dụng _Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh doanh _Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng hình thành tài sản cố định 2.3 Căn vào mục đích sử dụng vốn: _Tín dụng sản suất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng danh cho doanh nghiệpvà chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hoá lưu thơng hàng hố _Tín dụng tiêu dùng: hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như: mua sắm nhà cửa, xe cộ… _Đáp ứng nhu vầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế _ Thúc đẩy kinh tế phát triển _ Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành mũi nhọn _Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tê` doanh nghiệp _Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước _Cho vay lần _Cho vay theo hạn mức tín dụng _Cho vay theo dự án đầu tư _Cho vay hợp vốn _Cho vay trả góp _Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng _Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng loại hình cho vay khác 5.1 Vai trị đảm bảo tín dụng: _Đảm bảo tín dụng thiết lập ràng buộc pháp lý khoản vay với tài sản người vay hay người thứ ba để không thu nợ dựa vào việc bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 5.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng: 5.2.1 Phương thức đảm bảo đối vật: _Là hình thức xác định sở pháp lý để chủ nợ(ngân hàng) có quyền hạn định tài sản khách hàng vay nhằm tạo nguồn thu nợ thứ hai người mắc nợ khơng trả hay khơng cịn khả trả nợ Có phương thức đảm bảo đối vật vật là: +Thế chấp +Cầm đồ +Đảm bảo tiền gửi: 5.2.2 Đảm bảo đối nhân: _Khái niệm: đảm bảo đối nhân bảo lãnh nhiều người cho khách hàng vay ngân hàng Trong trường hợp khách hàng vay không trả nợ, người bảo lãnh trả thay Như có ba chủ tể tham gia vào việc vay vốn ngân hàng: +Khách hàng vay người bảo lãnh +Ngân hàng chủ nợ, đồng thời người hưởng bảo lãnh để tránh rủi ro không trả nợ khách hàng vay +Người bảo lãnh người cam kết trả nợ thay người bảo lãnh không trả nợ 6.1 Khái niệm: _Rủi ro tín dụng xuất biến cố khơng bình thường quan hệ tín dụng, từ tác động xấu đến hoạt động ngân hàng làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn cho khách hàng 6.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra: 6.2.1 Đối với ngân hàng: _Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng như: thiếu tiền chi trả cho khách hàng, lợi nhuận ngày giảm dẫn đến lỗ khả toán… 6.2.2 Đối với xã hội: _Hoạt động ngân hàng có liên quan đến hoạt động tồn kinh tế.Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy làm phá sản vài ngân hàng, có khả lây lan ngân hàng khác tạo cho dân chúng tâm lý lo sợ nên đưa nhađến ngân hàng rút tiền trước thời hạn Điều dẫn đến phá sản hàng loạt ngân hàng tác động xấu đến kinh tế 1.1 Nguyên tắc vay vốn: _Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: + Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng +Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng +Việc đảm bảo tiền vay phải qui định 1.2.Điều kiện vay vốn: _ Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân _ Tuổi từ đủ 18 trở lên không 60 tuổi _Khách hàng đứng tên trực tiếp vay phải có đủ lực hành vi dân sự, _Khách hàng đến vay phải trình bày mục đích phương án sử dụng vốn rõ ràng _Khách hàng chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khoản nợ phải trả hàng tháng _Điều quan trọng người vay phải có tài sản chấp để đảm bảo nợ vay _Giá trị ngân hàng cho vay không vượt mức quy định 70%/ giá trị tài sản chấp 1.3 Đối tượng cho vay: _Cho vay tiêu dùng gồm lọai sau: cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe mua vật dụng gia đình… 1.4.Mức cho vay: _Số tiền cho vay tối thiểu 10 triệu đồng; _Số tiền cho vay tối đa tuỳ thuộc vào nhu cầu vay vốn,tài sản bảo đảm khả trả nợ khách hàng 1.5.Thời hạn cho vay: _Theo qui địng EximBank thời hạn cho vay cá nhân 10 năm Khi khách hàng tới xin vay vốn CBTD xem xét mức thu nhập khách hàng để tư vấn cho khách hàng chọn thời hạn vay thích hợp Để đảm bảo khả trả nợ để ngân hàng thu vốn gốc _ Đối với cho vay bổ sung vốn kinh doanh thời hạn cho vay 12 tháng 1.6 Quy định lãi suất, phương thức trả nợ: _Nếu cho vay vốn tiêu dùng vốn góp lãi trả hàng tháng _Tuy nhiên có trường hợp vay tiêu dùng với thời hạn ngắn 12 tháng khách hàng trả lãi hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ _Nếu trường hợp khách hàng có tiền trả dần nợ gốc giảm lãi hàng tháng thời hạn trả nợ _Lãi suất cho vay theo biểu lãi Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi Nhánh Chợ Lớn công bố hành _Lãi suất hạn 150% lãi suất hạn ghi Hợp đồng tín dụng 1.7 Xử lý nợ hạn : _ Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ hạn khách hàng không trả nợ mà không EIB đồng ý cấu lại thời hạn trả nợ Eximbank quyền thông báo thu hồi nợ trước hạn tồn phần nợ gốc chưa tốn _Sau 30 ngày kề từ ngày thông báo mà khách hàng khơng trả nợ Eximbank quyền áp dụng biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi theo quy định pháp luật 1.8 Trả nợ trước hạn: _Khách hàng vay trả nợ trước hạn cho Eximbank Khi trả nợ trước hạn,Eximbankvà khách hàng thỏa thuận khoản phí, tiền phạt trả nợ trước hạn _Hiện để thuận tiện cho khách hàng Eximbank khơng phạt KH trả nợ trước hạn 2.1 Các bước thực hiện: Bước 1: Tiếp xúc khác hàng: Bước 2: Hướng dẫn KH làm thủ tục vay vốn: Bước 3: Thẩm định TSTC Bước 4: Công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Bước 5: Lưu hồ sơ nhà Bước 6: Thu lãi tất toán hợp đồng 2.2 Chuẩn bị hồ sơ công chứng chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo: _Chuẩn bị hồ sơ công chứng _Chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo _Nơi công chứng: việc công chứng thực phịng cơng chứng nhà nước tùy theo địa điểm TSĐB 2.3 Lưu giữ hồ sơ: _CBTD liệt kê toàn hồ sơ gồm: +Biên thẩm định giá (01 bản), +Hợp đồng chấp/bảo lãnh (01 bản), +Đơn yêu cầu đăng ký chấp /bảo lãnh +Bản tồn giấy tờ nhà _CBTD trình lãnh đạo phòng kiểm hồ sơ niêm phong phòng Ngân Quỹ lãnh đạo phòng Ngân Quỹ ký xác nhận vào sổ lưu giữ hồ sơ 2.4 Quản lý khách hàng theo định kỳ để thu nợ lãi: _Định kỳ CBTD phải theo dõi tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn vay khách hàng _Thường gần đến ngày đóng lãi CBTD phải thơng báo nhắc nhỡ cho khách hàng ngày nộp lãi với số tiền khách hàng phải nộp 2.5 Khách hàng tất tốn hợp đồng: _CBTD thơng báo cho phận kế tốn tín dụng biết khách hàng tất tốn hợp đồng để thu nợ lãi lại khách hàng _Nhận hồ sơ từ phòng Ngân Quỹ, trả hồ sơ cho khách hàng _Lập giải chấp gửi phịng cơng chứng, UBND phường _Lập xóa đăng ký giao dịch đảm bảo(UBND quận, huyện Sở tài nguyên môi trường) _Trường hợp khách hàng khơng trả lãi, gốc CBTD phải tích cực địi nợ Nếu khơng thể địi xin ý kiến Trưởng phòng Ban giám đốc để gửi hồ sơ Tòa án phát tài sản 3.1.Đánh giá chung cho vay tiêu dùng chi nhánh: 3.3.1 Mặt mạnh: _Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng chi nhánh đa dạng phong phú cho vay sửa chữa nhà, cho vay xây dựng nhà mới, cho vay mua xe mua vật dụng gia đình…., với đối tượng cho vay ngân hàng đáp ứng nhu cầu mong muốn đa dạng KH _Biểu phí lãi suất linh hoạt, tính lãi số dư nợ thực tế, theo số dư giảm dần tạo nhiều thuận lợi ưu đãi cho KH _Cán công nhân viên nhiệt tình, vui vẻ, niềm nở động Đảm bảo đáp ứng kịp thời mong muốn giải đáp thắc mắc cho khách hàng nhanh chóng _Phịng tín dụng ln hỗ trợ nhiệt tình từ ban giám đốc phịng ban khác chi nhánh Đó phối hợp nhịp nhàng toàn máy Eximbank giúp cho ngân hàng ngày phát triển _Chi nhánh nằm vị trí thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, gần trung tâm thương mại lớn chợ An Đơng, chợ Lớn…Người dân khu vực ln có nhu cầu vốn cao để phục vụ cho nhu cầu nâng cao chất lượng sống 3.3.2 Mặt khó khăn: _ Từ phía ngân hàng: + Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng người cịn cơng việc q nhiều, q trình làm việc khơng tránh khỏi sai sót + Cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng với nhu cầu phát triển làm cho công việc tiến hành không thuận lợi +Ngân hàng Eximbank đựơc thành lập gần Chính ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn có phần thiệt thịi +Nền kinh tế suy thoái nghiêm trọng, điều ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh chi nhánh _Từ mơi trường bên ngồi: +Vướng mắc từ văn pháp luật Hiện văn pháp luật nước ta hoạt động ngân hàng có chỗ chồng chéo mâu thuẫn với Điều gấy khơng khó khăn cho CBTD KH, làm cho thủ tục trở nên rườm rà _Mục tiêu phát triển năm 2009 Eximbank Chợ Lớn Hiệu -An toàn – Tăng trưởng, tập trung nội dung sau: +Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng tăng cao +Thực tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng +Xử lý kiên để giảm nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn +Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, thực sách khách hàng tốt +Quản trị lãi suất rủi ro tỷ giá có hiệu quả, kết hợp với sản phẩm phục vụ xuất 2.1 Biện pháp huy động vốn _ Trong hoạt động ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với _ Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn _Ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách: + Đa dạng hố hình thức huy động + Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát + Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ + Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động + Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao + Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng + Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng 2.2 Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng tiêu dùng: _Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay: kết hợp mang lại lợi ích cho người vay ngân hàng, người vay chọn lựa cho phương thức phù hợp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng _Cho vay theo lãi suất thỏa thuận: Khi Ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tư cho vay) theo hướng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đưa _Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay ngân hàng Trong tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng khơng thể tránh khỏi _ Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng: Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Cho phép họ có nhận định chung rủi ro khoản cho vay + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, để có biện pháp xử lý + Nhân viên xác định cần tăng giám sát + Việc xếp hạng khách hàng làm sở để xác định mực dự phòng rủi ro _Xây dựng chế tín dụng phù hợp: Khi xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt _Tìm kiếm khách hàng:Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu kinh tế để nắm bắt thành phần có nhu cầu từ cung ứng tín dụng _Thu hút khách hàng:.Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Nói tóm lại, để đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay ngân hàng, thân ngân hàng phải nổ lực phủ nhà nước cần có sách thích hợp nhằm kích thích phát triển kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng phát huy hết tác dụng ... _Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân _Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, vật quan hệ tín dụng với... ứng tín dụng _Thu hút khách hàng: .Khi xác định cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng. .. động xấu đến hoạt động ngân hàng làm cho ngân hàng lâm vào tình trạng khả tốn cho khách hàng 6.2 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra: 6.2.1 Đối với ngân hàng: _Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp