Kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN ĐÀO THU THẢO KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG •• KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM Á CHUYÊN NGÀNH: KẾ TOÁN MÃ SỐ: 8340301 NGƯỜI HƯỚNG DẦN: TS LÊ THỊ TÚ OANH LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn khơng trùng với cơng trình khoa học khác cơng bố rp r_ _•2 A w _ Tác giả luận văn Đào Thu Thảo MỤC LỤC •• LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ LƯU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 17 1.2Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 24 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 24 1.2.2Nội dung kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại .24 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại .29 Kết luận chương 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM Á 36 2.1Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 2.2Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á 46 2.2.1 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 46 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á 52 2.3Đánh giá kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á 64 2.3.1 Những thành đạt 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Kết luận chương 67 CHƯƠNG 3: GiẢi PHÁP KiỂM SoÁT RỦi Ro TRoNG HoẠT ĐỘNG KiNH DoANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠi CỔ PHẦN NAM Á 68 3.1Phương hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á 68 3.1.1 Phương hướng 68 3.1.2 Mục tiêu 70 3.2Giải pháp hoàn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á 70 3.2.1 Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ 71 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ 72 3.2.3 Giải pháp quản lý, bảo vệ máy ATM 73 3.2.4 Giải pháp đầu tư đổi mới, ứng dụng kỹ thuật công nghệ thẻ .74 3.2.5 Giải pháp chống công an ninh phần mềm 74 3.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẻ 75 3.2.7 Giải pháp chống gian lận từ nội ngân hàng 75 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro 76 3.2.9Giải pháp hỗ trợ khác .76 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 80 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á .81 Kết luận chương 82 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Diễn giải ATM Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) CAR Hệ số an toàn vốn ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EMV Europay MasterCard Visa (Chuẩn thẻ thông minh) KD Kinh doanh KSV Kiểm soát viên MP3 Máy nghe nhạc MP3 Nam A Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á NH Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHPH Ngân hàng phát hành 12 13 NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán 14 PIN Personal Identify Number (Số mật mã cá nhân) 15 POS Point Of Sale (Máy chấp nhận thẻ) 16 17 QLRR Quản lý rủi ro QT Quốc tế 18 ROAA Return On Average Assets (Lợi nhuận trước thuế/tổng tài sản) 19 ROAE Return On Equity (Lợi nhuận trước thuế /vốn chủ sở hữu) 20 SMS Short Messege Services (Dịch vụ tin nhắn) 21 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 22 TKTT Tài khoản toán DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 23 TT LNH Thị trường liên ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Ma trận đo lường rủi ro 27 Bảng 1.2: Ma trận đánh giá cán 33 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Nam A Bank giai đoạn 2017- 2019 40 Bảng 2.2: Tổng hợp số tiêu kinh doanh thẻ Nam A Bank 41 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ LƯU ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 14 Sơ đồ 1.2: Qui trình chấp nhận toán thẻ qua ngân hàng 15 Sơ đồ 1.3: Qui trình r t tiền máy ATM .16 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức máy Ngân hàng TMCP Nam Á .39 Biểu đồ 2.1: Số lượng Nam A Bank phát hành (thẻ) .41 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán thẻ Nam A Bank 43 Biểu đồ 2.3: Mạng lưới giao dịch thẻ Ngân hàng Nam Á .44 Lưu đồ 2.1: Lưu đồ quy trình phát hành thẻ Nam A Bank 53 Lưu đồ 2.2: Lưu đồ quy trình tiếp quỹ ATM Nam A Bank 57 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VÀ LƯU ĐỒ gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 6.4 Rủi ro bên thứ ba - Bên thứ ba đột ngột tiếp tục cung cấp dịch vụ hỗ trợ, bảo trì, theo hợp đồng ký kết với ngân hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống, hệ thống ngừng hay khơng hoạt động bình thường - Đối tác cung cấp vật tư, thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng không đảm bảo đ ng chất lượng, yêu cầu kỹ thuật tiến độ giao hàng, dẫn đến việc gián đoạn hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng - Nhân viên bên thứ ba lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, xử lý khắc phục cố kéo dài gây sai sót nhầm lẫn dẫn đến thiệt hạitài cho ngân hàng Hoặc tiết lộ thông tin liên quan đến hệ thống, sở liệu, tài khoản khách hàng, mà khơng có chấp thuận văn ngân hàng gây tổn thất cho ngân hàng - Bên thứ ba từ chối trách nhiệm khắc phục hậu sau xảy cố, sai sót phát sinh lỗi nhân viên bên thứ ba gây Điều 7: Quản lý rủi ro thẻ nội NAM A BANK 7.1Quản lý rủi ro liên quan đến cán NAM A BANK - Bố trí cán chuyên trách, có lực trình độ, đặc biệt trình độ anh văn,tin học nhằm đáp ứng yêu cầu công việc nghiệp vụ thẻ, hạn chế sai sót trình tác nghiệp - Thực chế độ phân cấp, phân quyền trách nhiệm cho cán nghiệp vụ thẻ trung tâm thẻ, chi nhánh Đảm bảo bước công việc thực kiểm soát, kiểm tra chéo - Thực giám sát việc cấp, đăng ký, sử dụng bảo mật mã truy cập hệ thống cán nghiệp vụ kỹ thuật trung tâm thẻ, chi nhánh - Đối với khu vực bảo mật phòng máy chủ, phận in thẻ, cấp thẻ vào cho cán có liên quan đồng thời có sổ theo dõi - Thực theo qui định tổ chức thẻ quốc tế quản lý thông tin bảo mật liệu Trường hợp để lộ bí mật thơng tin, gây thất thót tài sản khách hàng ngân hàng, cán vi phạm phải chịu kỷ luật phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại gây - Thực chế độ kiểm tra, kiểm soát định kỳ đột xuất việc tuân thủ qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ phòng ban nghiệp vụ trung tâm thẻ chi nhánh - Thực nghiêm túc sách xử phạt thi đua khen thưởng - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao kiến thức kinh nghiệm qui trình nghiệp vụ thẻ công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ cho cán nghiệp vụ thẻ 7.2 Quản lý rủi ro hệ thống - Giám sát theo dõi hoạt động hệ thống xử lý thẻ như: hệ thống máy chủ, thiết bị mạng, đường truyền thông, máy in thẻ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy cà thẻ EDC, ATM,.), chương trình hổ trợ nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định thông suốt 24/24 - Đảm bảo hệ thống công nghệ thẻ đáp ứng yêu cầu tối thiểu an ninh mạng, bảo mật liệu, phòng chống việc xâm nhập trái phép hacker từ bên - Khi hệ thống ngừng hoạt động phát có sai sót, cố phải thực biện pháp ngăn chặn, sữa chữa kịp thời khắc phục cố để hệ thống hoạt động bình thường - Thống kê lỗi, cố phát sinh q trình tác nghiệp nhằm có biện pháp xử lý kịp thời hiệu - Thực đánh giá công tác bảo hành, bảo trì định kỳ cho hệ thống cơng nghệ thẻ nhằm đảm bảo hệ thống vận hành an toàn, ổn định thông suốt - Thực công tác lưu trữ liệu hàng ngày bảo mật liệu ngày cho hệ thống xử lý thẻ theo đ ng qui định - xây dựng hệ thống dự phòng (back-up) cho hoạt động thẻ sẳn sàng cố xảy nhằm tránh sụp đổ hệ thống tương lai 7.3 Quản lý rủi ro qui định, qui trình - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt bước thực nghiệp vụ cán bộ, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt qui trình, qui định nghiệp vụ thẻ - Qua cơng tác rà sốt qui định, qui trình liên quan đến hoạt động thẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung điều khoản, nôi dung chưa chặt chẽ, chưa rõ ràng chưa phù hợp Điều 8: Quản lý rủi ro giao dịch với khách hàng * Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ: - Đảm bảo thông tin đầy đủ, kịp thời đến chủ thẻ, trực tiếp thông báo thực biện pháp nhắc nhở định kỳ qua e-mail, thư từ phương tiện thông tin đại ch ng thông tin hướng dẫn bảo quản sử dụng thẻ như: Chủ thẻ phải bảo mật số thẻ, số Pin, không cho người khác mượn thẻ kể người thân, không tiết lộ Pin cho người khác, việc đặt số Pin không liên quan đếncác thông tin cá nhân chủ thẻ Đặc biệt không viết số Pin lên thẻ Khi phát nghi ngờ lộ số thẻ số Pin, bị tliẻ, chủ thẻ phải thông báo cho ngân hàng để kịp thời xử lý nhằm tránh trường hợp kẻ gian lợi dụng thực giao dịch gian lận - Khuyến cáo với chủ thẻ cách tốn an tồn lưu ý chủ thẻ cẩn thận việc mua sắm mạng, rủi ro tiềm ẩn xảy chủ thẻ muahàng Internet cung cấp thông tin thẻ đểthực toán trêncác trang web đơn vị chấp nhận thẻ không đáng tin cậy - Thẩm định hồ sơ khách hàng, điều kiện thủ tục cấp thẻ theo đ ng qui định nhằm đảm bảo thông tin hồ sơ phát hành thẻ xác, hợp lệ đầy đủ trước xem xét phê duyệt phát hành thẻ - Nâng cao tín bảo mật khâu in thẻ PIN Chỉ cán trực tiếp in thẻ, pin vào khu vực in thẻ, PIN Thẻ, PIN hỏng phải tiêu hủy trức giám sát kiểm soát viên - Kiểm sốt chặt chẽ thẻ trắng, qui trình in thẻ, PIN, qui trình giao nhận thẻ.Tuân thủ nguyên tắc thẻ PIN gửi phong bì riêng biệt theo đường thư đảm bảo Đảm bảo giao thẻ, PIN cho chủ thẻ người chủ thẻ ủy quyền hợp pháp Kiểm tra đối chiếu chữ ký chủ thẻ phiếu guu73i thẻ, phiếu gửi PIN với chữ ký lưu hồ sơ khách hàng - Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng 24/24, ngày tuần để giải khoa học thắc mắc, khiếu nại khách hàng hỗ trợ chủ thẻ khimất cắp, thất lạc thẻ - Tiếp nhận xử lý yêu cầu cắp, thất lạc thẻ, liệt kê tài khoản nghi ngờ vào danh sách thẻ ngoại lệ danh sách thẻ đen nhanh chóng, kịp thời.Trường hợp tất tốn thẻ, phát hành lại thẻ phải tiến hành thu hồi thẻ củ hủy thẻ củ theo đ ng qui định - Kiểm sốt chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng Xem xét nguyên nhân chậmtrả nợ, khả trả nợ chủ thẻ, đôn đốc thu hồi nợ yêu cầu chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ để giảm thiểu nợ xấu thiệt hại gian lận thẻ - Xác thực cập nhật thay đổi thông tin chủ thẻ, đặc biệt thay đổi địa chổ ở, quan công tác, nhằm kịp thời phát biểu đáng ngờ chủ thẻ * Đối với nghiệp vụ tốn thẻ: - Có sách phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ theo chuẩn mực tổ chức thẻ quốc tế phù hợp với thực tế Việt Nam sở tảngpháp lý chặt chẽ, rõ ràng, cụ thể, ràng buộc trách nhiệm quyền lợi đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng cam kết đơn vị chấp nhận thẻ tuân thủ quy trình, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng - Nâng cao chất lượng thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ trước ký hợp đồng Đánh giá thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ kỹ đảm bảo đáp ứng điều kiện qui định, nhu cầu thực tế triển khai, địa điểm hoạt động, qui mơ sản xuất kinh doanh, loại hình sản phẩm, dịch vụ cung cấp, doanh thu dự kiến, lịch sử hoạt động kinh doanh đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ qui định, nguyên tắc chấp nhận toánthẻ ngân hàng - Tuân thủ qui định tổ chức thẻ quốc tế cài đặt thông số, mã số đơn vị chấp nhận thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ - Hướng dẫn, đào tạo tập huấn cho đơn vị chấp nhận thẻ qui trình, ngun tắc chấp nhận tốn thẻ, cách thức nhận biết thẻ giả mạo, trường hợp nghi ngờ, xu hướng gian lận thẻ, biểu đáng ngờ chủ thẻ để hạn chế rủi ro, gian lận thẻ - Tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ trình thực hợp đồng đơn vị chấp nhận thẻ nhằm đảm bảo tuân thủ qui định liên quan đến nghiệp vụ toán thẻ Khi thực toán cho đơn vị chấp nhận thẻ, yêu cầu chi nhánh kiểm tra kỹ hóa đơn đơn vị chấp nhận thẻ giao nộp đảm bảo tính xác, hợp lệ chứng từ theo đ ng qui định Đối với giao dịch có số tiền lớn nghi ngờ gian lận, ngồi hóa đơn giao dịch thẻ (Hóa đơn EDC, cà tay, hóa đơn tổng kết giao dịch _) chi nhánh yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ xuất trình chứng từ liên quan tới giao dịch, chủ thẻ như: hóa đơn chi tiết bán hàng,bản hộ chiếu/ chứng minh nhân dân, vận đơn, hợp đồng bảo hiểm, - Duy trì mối quan hệ thường xuyên kiểm tra xem xét nhằm phát sớm dấu hiệu vi phạm nguyên tắc, qui định toán thẻ như: Doanh số toán khơng phù hợp với qui mơ, loại ngành nghề kinhdoanh đơn vị chấp nhận thẻ, doanh số toán tăng bất thường, đơn vị chấp nhận thẻ thực toán hộ cho đơn vị chấp nhận thẻ khác, - Rà soát báo cáo giao dịch hàng ngày để phát giao dịch bất thường như: Giao dịch trùng lặp, giao dịch nghi ngờ gian lận, giao dịch có số tiền lớn bất thường - Áp dụng thống chế xử lý đơn vị chấp nhận thẻ phát có giao dịch gian lận sở xem xét tiêu chí như: doanh số gian lận, số giao dịch gian lận, số lần vi phạm, để đưa định: + Nếu doanh số gian lận thấp: Tăng cường tập huấn qui trình chấp nhận thẻ, giải pháp phịng ngừa gian lận giám sát hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ + Nếu doanh số gian lận cao: Lập tức ngừng toán, phong tỏa tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ, chấp dứt hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ, thu hồi máy móc, chứng từ để làm sở cho việc giải tranh chấp - Thường xuyên cập nhật chương trình quản lý đơn vị chấp nhận thẻ, xu hướng biện pháp quản lý rủi ro hoạt động thẻ tổ chức thẻ quốc tế cho cán nghiệp vụ thẻ thực công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ - Tăng cường kiểm sốt nội xử lý sai sót phát sinh trình tác nghiệp vận hành hệ thống Điều 9: Quản lý rủi ro thẻ tác động từ bên - Phát sớm giao dịch gian lận, thẻ giả, thông qua chương trình, phần mềm quản lý rủi ro tức thời nhằm kiểm soát hạn chế rủi ro thẻ hoạt động kinh doanh thẻ - Thường xuyên cập nhật, chia sẻ thơng tin, kinh nghiệm phịng chóng rủi ro với ngân hàng thành viên Nghiên cứu áp dụng kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng khác, cáctổ chứcthẻ quốc tế để có biện pháp giảm thiểu rủi ro thẻ - Áp dụng cập nhật biện pháp kỹ thuật, công nghệ cần thiết để quản lý việc truy cập vào hệ thống sở liệu - Thường xuyên cập nhật chương trình diệt virus phần mềm chống ăn cắp liệu, định kỳ kiểm tra, đánh giá mức độ bảo mật hệ thống - Hệ thống an ninh mạng hệ thống cơng nghệ thẻ kiểm sốt truycập vào ra, ngăn chặn truy cập bất hợp pháp vào hệ thống thẻ, phát phòng chống xâm nhập, thường xuyên đánh giá, kiểm tra, cập nhật bảo mật an ninh mạng hệ thống công nghệ thẻ ngân hàng - Định kỳ đột xuất kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM,đảm bảo phát kịp thời hỏng hóc, đánh giá đ ng khả hoạt động thiết bị, lên kế hoạch nâng cấp đầu tư dựa dự kiến tỷ lệ tăng trưởng khách hàng hàng năm - Thiết lập trung tâm hổ trợ 24/24 (đường dây nóng) trung tâm thẻ chi nhánh tổ chức hệ thống hỗ trợ khách hàng 24/24 đảm bảo tiếp nhận thông báo xử lý cố, xác định nguyên nhân cố yếu tố khách quan hay chủ quan để có hướng giải phù hợp, kịp thời - Các bên liên quan kịp thời có biện pháp xử lý, thu thập, bảo toàn chứng để phục vụ kiểm tra, xử lý cố, giải tranh chấp phát sinh, bồi thường thiệthại thuộc trách nhiệm để tránh rủi ro xảy uy tíncủa bên - Xây dựng hệ thống thẻ dự phòng với sở hạ tầng, mạng truyền thông, trang thiết bị hỗ trợ địa điểm dự phòng để hoạt động phát hành, tốn thẻ tiến hành thơng suốt trường hợp xảy cố Điều 10: Quản lý rủi ro bên thứ ba - Thẩm định kỹ lực kỹ thuật, khả tài bên đối tác Các bên đối tác phải có đủ lực tài chính, uy tín khả thực cam kết trách nhiệm pháp lý trách nhiệm tài phát sinh liên quanđến phần dịch vụ bên cung cấp - Xây dựng hợp đồng, văn pháp lý qui định rõ quyền hạn trách nhiệm bên trình hợp tác, cung cấp dịch vụ đảm bảo ngân hàng có quyền kiểm tra, giám sát định kỳ đột xuất hoạt động cung cấp dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật bên thứ ba có quyền yêu cầu bên thứ ba thực kiểm toán độc lập cần thiết - Xác định người có trách nhiệm nhận thơng tin xử lý thông tin phát sinh cố Trong văn ký kết với bên thứ ba, phân định rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên xảy cố - Có kế hoạch dự phòng cho trường hợp dịch vụ bên thứ ba cung cấp bị gián đoạn bên thứ ba đột ngột dừng cung cấp dịch vụ - Thường xuyên đánh giá vướng mắc, cố, vấn đề tiềm ẩn quanhệ với bên thứ ba - Trường hợp ký kết với bên thứ ba phải qui định rõ bên thứ ba cán có liên quan bên thứ ba không phép tiết lộ thông tin tài khoản khách hàng, hệ thống sở liệu, cho người mà khơng có chấp thuận bằn văn NAM A BANK Điều 11: Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ Xây dựng chế, thực trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ hoạt động thẻ theo đ ng qui định NAM A BANK Điều 12: Chế độ báo cáo - Kết thúc quí báo cáo, chi nhánh tiến hành: + Đánh giá công tác QLRR nghiệp vụ thẻ chi nhánh kỳ + Thu thập kết luận kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kết luận tra NHNN, quan kiểm tra, kiểm tốn bên ngồi (nếu có) liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ phận/chi nhánh + Lưu trữ văn đạo quản lý rủi ro hoạt động thẻ NAM A BANK - Tổng hợp lưu hồ sơ báo cáo định kỳ giấy tờ liên quan đến việc xử lý cố bất ngờ xảy kỳ, đưa cảnh báo cho kỳ 12.1 - Báo cáo định kỳ Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NAM A BANKtheo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Chậm vào ngày 10 tháng đầu quí tiếp theo, chi nhánh lập báo cáo theo biểu mẫu số QĐ32.03/BM01 gửi TTT NAM A BANK 12.2 - Báo cáo cố bất ngờ Các cá nhân, phòng TTT, sở giao dịch chi nhánh thực theo chế độ báo cáo rủi ro tác nghiệp chung NAM A BANKtheo Qđ.07.01 ban hành theo định số 220/QĐ-HĐQT-NHCT7 ngày 15/05/2007 - Ngay sau cố bất ngờ phát sinh, báo cáo theo mẫu số QD932.03/BM02 gửi TTT NAM A BANK, đồng thời Fax tới phòng QLRR thị trường tác nghiệp Điều 13: Khen thưởng xử lý vi phạm 13.1 khen thưởng Các cá nhân, đơn vị chấp hành nghiêm t c qui định làm tốt công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ tổng giám đốc khen thưởng theo qui định NAM A BANK 13.2 Xử lý vi phạm ác cá nhân, đơn vị không chấp hành chấp hành không nghiêm túc quiđịnh, gây tổn thất từ rủi ro hoạt động thẻ tùy theo mức độ hội đồng kỷ luật NAM A BANKsẽ qui định hình thức kỷ luật theo quy định Điều 14: Điều khoản thi hành - Mọi đơn vị, cá nhân có liên quan hệ thống NAM A BANKcó trách nhiện thực đ ng nội dung qui định - Việc Nam định sửa đổi, bổ sung qui định tổng giám đốc NHCT Việt PHỤ LỤC MỘT SỐ THIẾT BỊ ỨNG DỤNG TRONG THANH TOÁN THẺ Máy chà hóa đơn Máy chà hóa đơn cấu tạo gọn, nhẹ , hình chữ nhật, kích thước khoảng 30cm x 20cm x 4cm, gồm mặt phẳng nằm ngang, có khắc qui định vị trí đặt thẻ hóa đơn Dọc hai bên cạnh rảnh nhỏ, có tay cầm trượt qua lại theo rảnh Máy chà hóa đơn thiết bị dùng để in lại thông tin cần thiết dập thẻ lên hóa đơn như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực thẻ, Vì hố đơn xem chứng xác nhận việc tiêu dùng chủ thẻ, đồng thời sở pháp lý giải tranh chấp đối tượng có liên quan Máy cấp phép tự động Máy cấp phép tự động cấu tạo đặc biệt có phận đọc giải phân từ thẻ Việc đọc giúp kiểm tra tính thật giả thẻ Đây thiết bị điện tử trang bị cho sở chấp nhận thẻ để trực tiếp xin cấp phép từ trung tâm cấp phép loại thẻ khác giới Máy hoạt động suốt 24 khoảng 30 giây nhận tín hiệu trả lời ngân hàngphát hành Máy r t tiền tự động (ATM) Máy rút tiền tự động (ATM) gồm số phận như: Màn hình, bàn phím để nhập số pin, lựa chọn giao dịch rút tiền, khe để đưa thẻ vào máy, khe nhận tiền máy đưa Muốn rút tiền chủ thẻ phải đưa thẻ vào nhập đ ng số Pin Máy khơng số pin lên hình để đảm bảo tính bí mật an tồn Nếu chủ thẻ nhập số pin sai, máy báo lỗi hình khơng thực lệnh rút tiền Nếu nhập số pin lần liên tục bị sai máy nuốt thẻ, đề phịng việc sử dụng thẻ bị cắp Máy hoạt động 24 ngày Điện thoại - Telex Dùng để điện thoại telex thông tin mã số thẻ, thời gian thực hiện, tổng số tiền xin cấp phép đến ngân hàng để việc xin cấp phép thực nhanh chóng, thường tốn vài giây Máy telex ngân hàng thường nối trực tiếp với trung tâm điện báo địa phương từ nối tồn giới.Hình thức phù hợp với sở chấp nhận thẻ hoạt động theo hành chánh với điều kiện cịn khó khăn mặt kinh phí 105 PHỤ LỤC 3: HÀNH VI VI PHẠM NGHIỆP VỤ TRONG HOẠT ĐỘNG TÁC NGHIỆP THẺ VÀ HÌNH THỨC XỬ LÝ (TRÍCH TỪ CV 2555/NAM A BANK) 106 Vi phạm từ đến lần 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.2 12.1.3 12.1.3 12.1.4 12.1.4 12.1.5 12.1.5 12.1.5 100.000 90.000 Vi phạm từ lần trở lên 90.000 100.000 - Mất thẻ trắng; -Khơng kiểm sốt đối chiếu báo cáo tốn cho ĐVCNT để đảm bảo tốn xác theo quy định; - Thẻ hỏng, ngừng sử dụng chưa xoá khỏi hệ thống (trong trường hợp khách hàng thông báo cho ngân hàng); - Thẩm định thông tin khách hàng khơng quy định; - Phát hành thẻ/giao thẻ/kích hoạt thẻ cho khách hàng không thẩm định thông tin khách hàng theo quy định chữ ký - Khi giao thẻ cho khách hàng không thực ký giao nhận thẻ với khách hàng ; - Không theo dõi nhập xuất thẻ trắng; - Nhập thông tin khách hàng vào hệ thống không khớp với hồ sơ khách hàng; - Tiếp quỹ, kiểm quỹ máy ATM không quy định; - Xác định hạn mức tín dụng thẻ cho khách hàng khơng quy định; - Thực cập nhật thông tin chủ thẻ sai phân quyền; - Nhập sai thông tin chủ thẻ/ĐVCNT vào hệ thống; - Hướng dẫn khách hàng toán sai dẫn đến bị phạt chậm toán lãi 80.000 khách hàng không khớp với chữ ký hệ thống; - Xử lý thừa/thiếu quỹ ATM không quy định Vi phạm từ đến lần 300.000 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 300.000 100.000 100.000 - Máy ngừng hoạt động lỗi phục vụ (hết tiền, hết giấy in) 04 làm việc (ngoại trừ trường hợp ngừng máy từ 19h ngày hôm trước đến 8h sáng ngày hôm sau; - Không mở sổ theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM/ mở sổ không ghi chép đầy đủ Vi phạm từ đến 10 lần 90.000 100.000 Vi phạm từ 10 lần trở lên - Không thường xuyên kiểm tra hệ thống cảnh báo rủi ro theo quy định; - Xây dựng hạn mức chuẩn chi cài đặt vào hệ thống không quy định Vi phạm từ đến lần 100.000 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 -Khơng lưu mã số két, chìa khóa két ATM dự phịng kho tiền chi nhánh ; - Thay đổi thông số, địa điểm đặt máy ATM/POS chưa có cấp thẩm quyền phê duyệt; - Cài đặt sai thông số, sai phiên (ATM, POS); 90.000 80.000 90.000 90.000 80.000 107 12.1.5 12.1.5 12.1.6 12.1.6.2 12.1.6 12.1.6 - Liên kết tài khoản thẻ bị sai: tài khoản liên kết thẻ trạng thái hoạt động; - Mất thiết bị POS; - Kích hoạt thẻ trước giao thẻ cho khách hàng trừ trường hợp có văn hướng dẫn riêng; Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 - Thay thiết bị không chủng loại vào máy ATM; - Lắp nhầm thiết bị ĐVCNT; - Cài đặt chương trình chưa cấp thẩm quyền phê duyệt vào máy ATM; - Máy ATM nhiễm điện; - Liên kết tài khoản thẻ bị sai: tài khoản liên kết thẻ trạng thái khơng hoạt động, thẻ chưa kích hoạt Vi phạm từ đến lần 90.000 90.000 100.000 100.000 12.1.7 Vi phạm từ lần trở lên - Giao thẻ nhầm chủ thẻ 12.1.8 Vi phạm từ đến lần 500.000 Vi phạm từ lần trở lên 500.000 - Giao dịch thành công, khách hàngđã nhận tiền xác nhận văn không thành công chuyển trả lại cho khách hàng; - Giao dịch thành công lại gửi xác nhận văn không thành công để trả lại cho Ngân hàng phát hành 1 80.000 80.000 100.000 12.1.8.2 12.1.9 Vi phạm từ đến lần 1.000.000 300.000 Vi phạm từ lần trở lên - Đưa phong bì thẻ ATM niêm phong cho khách hàng 1.000.000 300.000 200.000 300.000 300.000 200.000 12.1.9 - Nhập tiền vào máy nhầm ô tiền; - Thiếu thẻ thiếu Phiếu gửi PIN phong bì khách hàng, phong bì thẻ; - Thẻ Phiếu gửi PIN không khớp 12.1.9 Vi phạm lần đầu Vi phạm từ lần trở lên 12.1.10.1 - Khơng thực bàn giao chìa khóa máy ATM theo quy định trường hợp nghỉ/cơng tác Vi phạm từ đến lần 200.000 Vi phạm từ lần trở lên 12.1.11.1 - Cán sử dụng thẻ khách hàng; 500.000 500.000 200.000 80.000 108 - Nhập sai, thiếu thông tin khách hàng Chương trình BDS (tên, mã cư trú, năm sinh, địa chỉ, nghề nghiệp, tên nước ngồi, thơng tin CTK, UQ CTK, KTT, UQKTT, địa email, số điện thoại khách hàng ); - Cập nhật thiếu thông tin khách hàng hệ thống SVS; Đối với khách hàng cá nhân: Nhập thiếu, nhập sai thông tin: ngày tháng năm sinh, giới tính, ngày cấp, nơi cấp ID khách hàng; Đối với khách hàng tổ chức: Nhập thiếu, nhập sai thông tin về: tên viết tắt, ngày thành lập, nơi thành lập; Nhập thiếu, nhập sai thông tin nghề nghiệp (đối với khách hàng cá nhân), ngành kinh tế (đối với khách hàng tổ chức); Nhập sai, nhập thiếu loại hình doanh nghiệp (VD: Doanh nghiệp lớn, Doanh nghiệp vừa nhỏ); Không khai báo khai báo sai công ty con, đơn vị thành viên khách hàng trực thuộc Tập đồn, Tổng Cơng ty có mã hệ thống; - Nhập thiếu, nhập sai trình tự địa liên lạc (VD: khách hàng cá nhân phải nhập theo cấu trúc sau: “Số nhà, đường phố/ xóm/ ấp/ thôn” - “Xã/ Phường/ Thị trấn”- “Quận/ Huyện/Thị xã/ Thành phố thuộc tỉnh”); 13.1.1.14 - Hồ sơ đóng tài khoản khách hàng chưa đầy đủ, không hợp lệ (như Giấy yêu cầu đóng tài khoản khách hàng ); 13.1.1.15 - Nhập thiếu, nhập sai bí danh khách hàng tổ chức không quy định; - Thực tập hợp, quản lý lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng không quy định pháp luật Nam A Bank 13.1.2.1 - Lấy tiền quỹ ATM sử dụng vào mục đích riêng; - Cán cấu kết với kẻ gian để cung cấp thông tin tài khoản thẻ làm giả thẻ thực gian lận; - Cán giả mạo hồ sơ khách hàng để phát hành thẻ; - Cán sử dụng, cung cấp thông tin thẻ khách hàng trái quy định. I 3.000.000 I 500.000 I Hành vi vi phạm quản lý thông tin khách hàng (Đối với hành vi mục 13, thay trách nhiệm cán hậu kiểm trực tiếp trách nhiệm cán quản lý thông tin khách hàng) - Nhập thông tin CMND khách hàng không đúng: nhập sai so với CMND khách thêm khởi ký tự cập đặc biệt Hành thực vi vi tế phạm hàng, trình tạo, nhậtvào số CMND mà không theo quy định; thông tin khách hàng - Nhập sai loại ID xác định loại ID không phù hợp với 13.1 khách hàng; 13.1.1.7 - Khách hàng tổ chức thiếu MST (đối với khách hàng tổ 13.1.1.1 13.1.1.8 chức có đăng ký thuế); 13.1.1.9 13.1.1.2 - Khơng khai báo nhóm khách hàng liên quan khách hàng; 12.1.11.2 - Khơng thực qt hình ảnh mẫu dấu, chữ ký hồ sơ khách hàng kịp thời; 12.1.11.3 13.1.1.10 13.1.1.3 - Mở tài khoản hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ thông tin theo quy định chưa Giám đốc đơn vị chấp thuận; 12.1.11.4 13.1.1.11 13.1.1.4 13.1.1.12 13.1.1.5 12.1.11.5 13.1.1.13 500.000 13 109 13.1.2.2 13.1.2.3 13.1.2.4 13.1.2.5 13.1.2.6 - Viết sai tên viết tắt khách hàng tổ chức; - Nhập sai thông tin phân loại khách hàng: khách hàng cá nhân lại chọn doanh nghiệp ngược lại; - Nhập sai thơng tin loại hình/thành phần kinh tế khách hàng; - Nhập thông tin Swift code khách hàng định chế tài khơng đúng; - Bổ sung, sửa đổi thông tin khách hàng không với nội dung đề nghị khách hàng 200.000 200.000 80.000 80.000 80.000 13.1.3 113.1.3.2 13.1.3.3 Vi phạm từ đến lần Vi phạm từ lần trở lên - Tự ý sửa đổi thông tin khách hàng hệ thống; - Gộp nhầm CIF khách hàng; - Tạo nhiều số CIF cho khách hàng Vi phạm lần đầu Vi phạm từ lần trở lên - Nhập khách hàng khơng có thực vào hệ thống; - Thực làm giả mạo hồ sơ, thay đổi thông tin khách hàng Vi phạm lần đầu Vi phạm từ lần trở lên 1.000.000 1.000.000 100.000 100.000 100.000 100.000 2.000.000 2.000.000 200.000 200.000 200.000 200.000 13.1.4 13.2 Hành vi vi phạm kiểm sốt thơng tin khởi tạo khách hàng 13.2.1 - Sau ngày chưa thực kiểm tra đối chiếu xong số lượng khách hàng tạo (ngoại trừ trường hợp mở tài khoản toán lương số lượng lớn phê duyệt lãnh đạo đơn vị); 13.2.1.2 13.2.1.3 13.2.1.4 - Kiểm tra khách hàng tạo không phát sai lệch số lượng khách hàng hồ sơ phân hệ; - Kiểm tra không phát sai sót tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thông tin khách hàng; - Kiểm tra, đối chiếu thông tin khách hàng bổ sung, chỉnh sửa thời gian quy định: + Quá ngày làm việc tính từ thời điểm khách hàng BIDV chấp nhận đề nghị thay đổi, bổ sung thông tin; + Đối với khách hàng liên chi nhánh, ngày làm việc tính từ thời điểm nhận yêu cầu thay đổi thông tin khách hàng từ chi nhánh tiếp nhận thông tin gửi đến; 13.2.1.5 13.3 13.3.1 113.3.1.2 - Nhập/sửa đổi thông tin khách hàng không thẩm Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi Tên khách hàng; Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi thông tin tài khoản quyền khơng nhánh mở; Chi nhánh mở tài khoản thực thay đổi số ID khách hàng Vi phạm từ đến lần 100.000 Vi phạm từ lần trở lên 100.000 Hành vi vi phạm cập nhận thông tin khách hàng hệ thống SVS - Quét sai chữ ký, gán luật sai SVS, duyệt sai SVS; - Quét hình ảnh mẫu dấu, gán quy tắc ký (như đồng chủ TK, sai tài khoản ủy quyền ) sai so với hồ sơ gốc; 80.000 80.000 80.000 110 13.3.1.3 - Thực chỉnh sửa thông tin SVS liên chi nhánh không quy định Vi phạm lần đầu 200.000 Vi phạm từ lần trở lên 200.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 100.000 ... thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á Chương 3: Giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần. .. nhân 1.2 Kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tổn thất... Nam Á 4 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA •• NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động kinh