BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH ĐÓI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH CHƯƠNG 1: ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH CHƯƠNG 2: THỰC HIỆN PHỎNG VẤN NHÀ QUẢN TRỊ, CÁC CHUYÊN GIA NƠI SINH VIÊN THỰC TẬP
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH ĐÓI VỚI KHÁHC HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn :ThS Nguyễn Trọng Nghĩa Sinh viên thực :Võ Thiên Hà MSSV Lớp :1154020261 :11DTNH10 TP Hồ Chí Minh, 15 tháng 05 năm 2015 i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH 1.1 Lịch sử hình thành 1.1.1 Sứ mênh 1.1.2 Tầm nhìn 1.1.3 Chiến lược phát triển 1.1.4 Phương châm hoạt động 1.1.5 Một số thành tựu năm gần 1.1.6 Tổng quan SeABank Lê Quang Định 1.2 Bộ máy tổ chức SeABank Lê Quang Định 1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức 1.2.2 Ưu điểm hạn chế máy tổ chức 1.3 Tình hình nhân sự; đánh giá đáp ứng với tính hình kinh doanh 1.3.1 Tình hình nhân 1.3.2 Đánh giá tình hình nhân 1.4 Doanh số 1.4.1 Tình hình kinh doanh SeABank Lê Quang Định năm 2011 – 2014 1.4.2 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2014 1.5 Địa bàn hoạt động kinh doanh 1.6 Phương thức kinh doanh 1.7 Phân tích khả cạnh tranh SeABank Lê Quang Định khu vực7 1.8 Tình hình thẩm định tín dụng SeABank Lê Quang Định 1.8.1 Những nội dung thẩm định tín dụng 1.8.2 Quy trình thẩm định tín dụng 1.8.3 Các biểu mẫu hồ sơ cần có thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.9 Đánh giá tình hình thẩm định 1.10 Định hướng phát triển của SeABank Lê Quang Định năm tới 10 ii BẢNG TÓM TẮT SỐ LIỆU 10 CHƯƠNG 2: THỰC HIỆN PHỎNG VẤN NHÀ QUẢN TRỊ, CÁC CHUYÊN GIA NƠI SINH VIÊN THỰC TẬP 11 2.1 THỰC HIỆN PHỎNG VẤN 11 2.1.1.ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN 11 2.1.2 ĐỐI TƢỢNG PHỎNG VẤN ( Ví dụ -Phịng quan hệ khách hàng) 13 1.2 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA CHO SINH VIÊN SAU ĐỢT THỰC TẬP : 2.2.1 Bài học xin thực tập 14 2.3 ĐỀ XUẤT CHO NGÀNH HỌC TẠI TRƢỜNG HUTECH; TẠI KHOA KTTCNH 15 CHƯƠNG 3: BÀI TẬP TÌNH HUỐNG CHUYÊN NGÀNH 16 LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập nhiều tất hoạt động ngân hàng nước ta nay, kênh dẫn vốn chủ đạo cho cá nhân, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, góp phần phát triển kinh tế đất nước Muốn thực vai trò đòi hỏi ngân hàng phải thực hoạt động cho vay có hiệu quả, đó, thẩm định tín dụng khâu quan trọng tỏng quy trình cho vay, sở để đồng ý hay từ chối khoản vay Để đứng vững phát triển kinh tế đầy biến động tính cạnh tranh cao địi hỏi ngân hàng phải có quy trình thẩm định chặt chẽ mang lại hiệu cho đề xuất định cho vay nhằm thực tốt vay trò trung gian làm cầu nối nơi thừa thiếu vốn Xuất phát từ thực tiễn em lực chọn đề tài báo cáo tốt nghiệp là: “Phân tích quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – PGD Lê Quang Định” Mục tiêu nghiên cứu xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh từ sâu vào phân tích hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Phạm vi nghiên cứu hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á PGD Lê Quang Định từ 02/03/2015 đến 22/05/2015 Phương pháp nghiên cứu: • Thu thập số liệu thơng tin: Báo cáo sử dụng nguồn số liệu từ báo cáo tài liệu tín dụng SeABank – PGD Lê Quang Định Bên cạnh đó, báo cáo cịn sử dụng thông tin trang web SeABank trang liên quan đến hoạt động tín dụng số NHTM khác • Các phương pháp tiếp cận: Quan sát thực tế học hỏi kinh nghiệm qua các cơng việc thực tế giao q trình thực tập Ngoài ra, báo cáo sử dụng phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm, phân tích số liệu đánh giá số tương đối số tuyệt đối, so sánh số liệu thông tin từ đối tượng khác Kết cấu đề tài gồm ba phần: • Chương 1: ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH • Chương 2: THỰC HIỆN PHỎNG VẤN NHÀ QUẢN TRỊ, CÁC CHUYÊN GIA NƠI SINH VIÊN THỰC TẬP Chương 3: BÀI TẬP TÌNH HUỐNG CHUYÊN NGÀNH ĐÁNH GIÁ VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á – PGD LÊ QUANG ĐỊNH CHƯƠNG 1: 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á (SeABank, tên quốc tế Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank) có trụ sở 25 Trần Hưng Đạo, Hồn Kiếm, Hà Nội, SeABank biết đến nhóm dẫn đầu ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam qui mô vốn điều lệ, mạng lưới hoạt động, mức độ nhận biết thương hiệu tốc độ tăng trưởng ổn định Thành lập từ năm 1994, SeABank trải qua chặng đường 20 năm phát triển để đạt thành tựu hôm với vốn điều lệ 5,446 tỷ đồng, tổng tài sản 100 nghìn tỷ đồng mạng lưới hoạt động khắp miền đất nước Bằng nội lực mình, với hợp tác chiến lược liên minh cổ đơng ngồi nước, SeABank vươn lên khẳng định vị giá trị thực chất hiệu Société Générale, tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Châu Âu trở thành cổ đông chiến lược nước SeABank từ năm 2008, đem kinh nghiệm toàn cầu 150 năm vào phục vụ mục tiêu ngân hàng bán lẻ tiêu biểu SeABank nhiều thay đổi mang tính chiến lược qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mơ hình đẳng cấp quốc tế VMS Mobifone, nhà cung cấp mạng thông tin di động lớn Việt Nam PV Gas, nhà cung cấp khí ga hóa lỏng hàng đầu Việt Namlaf cổ đơng chiến lược nước SeABank, góp phần đáng kể vào tiềm lực tài giữ vững vị dẫn đầu cảu SeABank nhóm ngân hàng TMCP Việt Nam 1.1.1 Sứ mệnh SeABank đặt mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn, tối ưu hóa lợi ích cho đối tượng khách hàng cổ đơng, đảm bảo phát triển bền vững, đóng góp tích cực vào phát triển chung kinh tế xã hội 1.1.2 Tầm nhìn Phát triển ngân hàng theo mơ hình ngân hàng bán lẻ bước hướng tới trở thành tập đoàn ngân hàng – tài đa năng, hiên đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu 1.1.3 Chiến lược phát triển Xây dựng phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam chiến lược phát triển cốt lõi SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank tập trung đặt biệt vào khách hàng cà nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ SeABank thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu lực tài đối tượng phân khúc khách hàng 1.1.4 Phương châm hoạt động Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu bền vững đóng góp vào phồn thịnh kinh tế xã hội đất nước 1.1.5 Một số thành tựu năm gần Tháng 7/2011 SeABank nhận giải thưởng quốc tế “ International Arch of Europe Award for Quality and Excellence (IAE)” – giải thưởng đặc biệt cho doanh nghiệp có thành tựu kinh doanh đáng ghi nhận năm – Hội đồng sang kiến kinh doanh (Business Initiative Direction) bình chọn trao tặng Năm 2011, SeABank nhận giải thưởng “Top Ngân hàng dẫn đầu Việt Nam ứng dụng Công nghệ Thông tin” theo bảng xếp hạng ICT Index 2011 Hội Tin học Việt Nam công bố Tháng 10/2012, SeABank vinh dự chủ tịch nước trao tặng SeABank “Hn chương Lao động hạng Ba” có thành tích xuất sắc cơng tác từ 2007 đến 2011 Tháng 12/2012, SeABank Global Banking & Finance Review trao giải thưởng “Ngân hàng Bán Lẻ Sáng Tạo Nhất Viêt Nam 2012” Tháng 9/2013, Global Banking & Finance Review trao giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt Việt Nam 2013” giải “Nhà lãnh đạo Ngân hàng động Việt Nam 2013” cho bà Nguyễn Thị Nga – Chủ tịch HĐQT SeABank Tháng 12/2013, Tổ chức Quốc tế Inter Conformity Việt Nam (Cộng hòa Liên bang Đức) Viện Doanh nghiệp Việt Nam khảo sát cấp chứng nhận số tín nhiệm “Doanh nghiệp phát triển bền vững – Sustainble Development Business 2013” 1.1.6 Tổng quan SeABank Lê Quang Định Cùng với phát triển SeABank tăng trưởng kinh tế, SeABank – PGD Lê Quang Định thành lập vào ngày 10/09/2009 Địa chỉ: 572 Lê Quang Định, phường 1, quận Gò Vấp, TP.HCM Điện thoại: (08)62957836 Fax: (08)62957837 SeABank – PGD Lê Quang Định kết nối trực tuyến với Hội sở ngân hàng với tất điểm giao dịch toàn hệ thống NH SeABank, triển khai tất loại sản phẩm, dịch vụ tiên tiến áp dụng hệ thống NH SeABank với mục đích cung cấp cho khách hàng sản phẩm đa dạng dịch vụ chuyên nghiệp Sự có mặt SeABank – Lê Quang Định phần đáp ứng nhu cầu cần thiết cá nhân doanh nghiệp địa bàn SeABank – Lê Quang Định cung cấp vốn cho cá nhân, doanh nghiệp, giữ gìn khoản tiết kiệm an tồn sinh lời tối đa Đồng thời với nhiệm toán quốc tế, SeABank – Lê Quang Định góp phần giúp việc tốn doanh nghiệp ngồi nước thuận tiện hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương 1.2 Bộ máy tổ chức SeABank Lê Quang Định 1.2.1 Sơ đồ máy tổ chức Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức SeABank – PGD Lê Quang Định Trưởng phòng Phòng Giao dịch khách hàng Kiểm sốt viên Giao dịch viên Phịng tín dụng Thủ quỹ Chuyên viên khách hàng cá nhân Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp 1.2.2 Ưu điểm hạn chế máy tổ chức - Ưu điểm: Bộ máy hoạt động phân chia công việc rõ ràng, thành viên phịng ln hỗ trợ hồn thành cơng việc Giữa khối tín dụng khối Giao dịch khách hàng thừơng xuyên quan tâm, kiểm tra tình hình, liên hệ với để cơng việc thuận lợi hiệu nhất, mang lại dịch vụ tốt nhanh cho khách hàng Nhân viên có tay nghề cao, quen việc nên xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, mang lại cho khách hàng hài lòng Nhân viên phòng tạo điều kiện tốt cho khách hàng việc chuẩn bị hồ sơ, giấy tờ pháp lý vay gửi tiền… - Hạn chế: Nhưng bên cạnh đó, chuyên viên khách hàng cá nhân có kèm theo nghiệp vụ thẩm định viên, phịng giao dịch cịn hạn chế quy mô nên nhân viên phải kiêm ln nghiệp vụ khối phịng khác Việc làm gia tăng áp lực công việc lên nhân viên yêu cầu chuyên môn cao 1.3 Tình hình nhân sự; đánh giá đáp ứng với tính hình kinh doanh 1.3.1 Tình hình nhân Bảng 1.1 Tình hình nhân SeABank – PGD Lê Quang Định STT Họ tên Thiều Quang Thiên Lâm Anh Phi Nguyễn Tường Vi Nguyễn Tuấn Anh Trần Thị Ái Phương Nguyễn Diên Vỹ Chức vụ Trình độ chun mơn TC CĐ ĐH phòng Trưởng Giao dịch Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân Kiểm soát viên, Giao dịch viên Giao dịch viên CH 1.3.2 Đánh giá tình hình nhân Đội ngũ nhân viên SeABank – Lê Quang Định tuyển chọn đào tạo chuyên sâu, nghiệp vụ chuyên môn vững vàng xuất sắc hồn thành nhiệm vụ giao góp phần đưa SeABank phát triển ổn định tình hình hoạt động cạnh tranh gay gắt So với tiêu chuẩn phòng giao dịch, số lượng nhân SeABank – Lê Quang thiếu (chuẩn nhân viên/phòng) Tuy nhiên, SeABank – Lê Quang Định hoạt động hiệu gặt hái nhiều thành công qua năm Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển ngân hàng theo định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Bên cạnh đó, vị trí chun viên khách hàng doanh nghiệp trống, điểm hạn chế để phát trỉển mảng khách hàng doanh nghiệp 1.4 Doanh số 1.4.1 Tình hình kinh doanh SeABank Lê Quang Định năm 2011 – 2014 Bảng 1.2 Tình hình kinh doanh SeABank Lê Quang Định năm 2011 – 2014 DVT: Tỷ đồng Năm 2011 2012 Doanh số cho vay 37.2 KH cá nhân 32.5 KH doanh nghiệp 4.7 Tiền gửi KH 45.4 Tiền gửi có kỳ hạn 43.1 Tiền gửi không kỳ hạn 2.3 Doanh thu từ hoạt động dịch vụ 0.7 2013 47.0 42.3 4.7 52.3 48.8 3.5 0.8 2014 61.1 55.0 5.1 81.5 77.7 3.8 1.1 78.6 73.2 5.4 99.1 94.7 4.4 1.2 BIỂU ĐỒ 1.1 Tình hình kinh doanh Seabank - Lê Quang Định năm 2011 - 2014 Doanh số cho vay Tiền gửi KH Doanh thu từ hoạt động dịch vụ 120.0 100.0 80.0 60.0 40.0 20.0 0.0 2011 2012 2013 2014 1.4.2 Nhận xét tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2014 - Với định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu, SeABank trọng vào mảng khách hàng cá nhân Doanh số cho vay có tăng trưởng qua năm, đó, doanh số cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao phát triển mạnh mẽ Năm 2014 doanh số cho vay chiếm 93.1% daonh số cho vay Tính đến năm 2014 doanh số cho vay SeABank – Lê Quang Định đạt 78,6 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định qua năm SeABank cung cấp nhiểu gói sản phẩm đa dạng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, ln thu hút số lượng vốn lớn Phân khúc khách hàng chiếm số lượng đông đảo công nhân viên chức hưu, cần nơi an toàn để đầu tư lâu dài có khả sinh lời tính ổn định cao Năm 2011 số vốn huy động 45.4 tỷ đồng sau năm hoạt động tiền gửi khách hàng tăng lên lần đạt 99.1 tỷ đồng - Doanh thu từ hoạt động dich vụ chủ yếu phát sinh theo hoạt động cho vay va huy động vốn, chiếm số lượng nhỏ đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Doanh thu từ hoạt động dịch vụ năm 2014 1.2 tỷ đồng tăng 0.5 tỷ đồng so với năm 2011 1.5 Địa bàn hoạt động kinh doanh Hiện SeABank hoạt động với 156 chi nhánh điểm giao dịch 23 tỉnh thành nước Các phòng giao dịch chi nhánh kết nối trực tiếp với Hội sở để nắm bắt cập nhật thông tin, định, nghị định SeABank SeABank – Lê Quang Định thực tất nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ hành hệ thống SeABank 1.6 Phương thức kinh doanh SeABank Ngân hàng TMCP có mạng lưới chi nhánh phịng giao dịch trải dài khắp nước 1.7 Phân tích khả cạnh tranh SeABank Lê Quang Định khu vực Hiện SeABank – Lê Quang Định chưa có số liệu báo cáo thống kê phân tích khả cạnh tranh khu vực 1.8 Tình hình thẩm định tín dụng SeABank Lê Quang Định 1.8.1 Những nội dung thẩm định tín dụng Những nội dung thẩm định tín dụng Tư cách, lực pháp lý, lực hành vi Mục đích vay vốn Tình hình tài Tính khả thi phương án dự án Tài sản đảm bảo nợ vay 31 IV ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ TUÂN THỦ CỦA KHÁCH HÀNG ĐIỀU KIỆN CĨ KHƠNG Bên vay vốn Bên vay có đáp ứng điều kiện cho vay SeABank quy định Quy chế cho vay SeABank không? Bên vay có đáp ứng Điều kiện cho vay theo tình trạng lịch sử quan hệ tín dụng ban hành theo QĐ 1379/2014/QĐ-TGĐ ngày 27/03/2014 văn thay thế, sửa đổi (nếu có)? Bên vay có thời gian tối thiểu kinh doanh liên tục lĩnh vực vay năm khơng? Bên vay có địa điểm kinh doanh ổn định (thuộc sở hữu hộ kinh doanh có hợp đồng thuê dài hạn từ 01 năm trở lên)? Bên vay có tối thiểu 30% vốn tự có tổng nhu cầu vốn phương án kinh doanh không? Người vay Người đồng vay Độ tuổi người vay có thuộc phạm vi từ 20 đến 65 tuổi (khi kết thúc kỳ hạn vay) không? Người vay có kinh nghiệm chun mơn tối thiểu 02 năm lĩnh vực kinh doanh hoạt động không? Người vay có kinh nghiệm quản lý tối thiểu 01 năm khơng? Người vay và/ Người đồng vay có đáp ứng Điều kiện cho vay theo tình trạng lịch sử quan hệ tín dụng ban hành theo QĐ 1379/2014/QĐ-TGĐ ngày 27/03/2014 văn thay thế, sửa đổi (nếu có)? V ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH KINH DOANH Q trình hình thành phát triển: Theo thơng tin khách hàng cung cấp thẩm định thực tế Hộ kinh doanh PHẠM ĐỨC TÚ hoạt động từ 2008 khách hàng quản lý Khách hàng có nhiều năm kinh nghiệm chuyên sản xuất kinh doanh số dụng cụ văn phòng phẩm kẹp giấy, kẹp bướm loại Quy mô: Thuê mặt kinh doanh số 85/4H KP1, P Hiệp Thành, Quận 12 32 Quy trình sản xuất : Thu mua thép vụn -> gia công cắt sợi -> xi mạ kẽm -> đóng hộp thành phẩm Một số hình ảnh kinh doanh 33 Hoạt động kinh doanh: 34 Lĩnh vực kinh doanh chính: loại sản phẩm xi mạ, chủ yếu kẹp giấy, kẹp bướm loại 2.1 Đầu vào a) Danh sách nhà cung cấp: Khách hàng thường mua hàng chủ yếu khách hàng lầy từ số sạp chọ Kim Biên Công ty , nhà phân phối đến chào hàng giao hàng tân nơi STT NHÀ CẤP CUNG Thanh Hoàng Chợ Biên Anh Hoàng Q.12 Chợ đại lý Bình Tân quanh khu vực ĐỊA CHỈ SẢN PHẨM DOANH SỐ BÌNH QN/THÁNG (VND) Kim Hóa chất 12,000,000 Thép phế liệu + gia công cắt sợi 30,000,000 Các mặt hàng khác: xà phòng, dầu gội… 8,000,000 b) Phương thức mua hàng: Hóa chất xi mạ khách hàng mua chợ Kim Biên Thép phế liệu gia công cắt sợi khách hàng lấy từ đầu mối Quận 12 c) Phương thức toán: trả tiền mặt gối đầu d) Nhận xét: Hoạt động kinh doanh khách hàng ổn định Nguồn đầu vào cửa hàng, nhà cung cấp lâu năm có uy tín 2.2 Đầu a) Danh sách khách hàng thường xuyên: chủ yếu bỏ cho cửa hàng kinh doanh văn phòng phẩm , cơng ty cung cấp văn phịng phẩm địa bàn Tp HCM, Hiện nay, sở khách hàng cung cấp hàng hóa đa dạng, giá hợp lý nên bạn hàng giới thiệu nhiều đơn vị khác đến mua hàng Đồng thời để đa dạng hóa mẫu mã hàng hóa, phát triển quy mơ kinh doanh nhằm thu lợi nhuận nhiều hơn, khách hàng cần huy động nguồn vốn để phát triển quy mô kinh doanh b) Phương thức bán hàng: Theo đơn đặt hàng bán hàng trực tiếp c) Phương thức toán: trả tiền mặt chuyển khoản Các bạn hàng thường trả chậm gối đầu theo đơn hàng 35 d) Nhận xét: KH có nhiều bạn hàng thân thiết, lâu năm nên doanh số bán hàng tương đối ổn định 2.3 Tình hình tài (theo số liệu khách hàng cung cấp thẩm định thực tế) - Qua thẩm định thực tế, sở kinh doanh khách hàng tọa lạc địa Khách hàng kinh doanh lâu năm, có bạn hàng Tp HCM tỉnh lân cận - Do sở kinh doanh hoạt động với quy mô hộ cá thể, gia đình nên khơng lập báo tài Căn số liệu sổ ghi chép, chuyên viên dự tính số liệu tài hộ kinh doanh 03 tháng gần 01/2015, 02/2015, 03/2015 sau: ĐVT: đồng Khoản mục Tháng 1/2015 Tháng 2/2015 Tháng 3/2015 Bình tháng quân Doanh thu 92,000,000 95,000,000 106,000,000 97,666,667 Giá vốn 50,000,000 53,000,000 58,500,000 53,833,333 Nhân công 16,000,000 16,000,000 16,000,000 16,000,000 4,000,000 4,000,000 5,000,000 4,333,333 22,000,000 22,000,000 26,500,000 23,500,000 Chi phí khác Lợi nhuận - Chi tiết bảng cân đối kế tốn trung bình theo tháng sau: ĐVT: đồng STT Tài sản Giá trị I Tài sản lưu động 350,000,000 I Nợ ngắn hạn Tiền 100,000,000 Nợ vay ngắn hạn Hàng tồn kho 150,000,000 Phải trả người bán Các khoản phải thu 100,000,000 Phải trả ngắn hạn khác Tài sản lưu động khác II Tài sản cố định Tổng tài sản Doanh thu bình quân/ tháng STT Nguồn vốn II 50,000,000 III 400,000,000 Giá trị 250,000,000 250,000,000 Nợ vay dài hạn Vốn chủ sở hữu 150,000,000 Tổng nguồn vốn 400,000,000 97,666,667 36 Chi phí bình qn/ tháng 53,833,333 Lợi nhuận bình quân/ tháng 23,500,000 Tỷ suất lợi nhuận/ doanh thu (%) 24.06% Chi tiêu sinh hoạt gia đình 6,800,000 Chi phí trả lãi vay SeABank lần 2,625,000 Thu nhập lại 14,075,000 Nhận xét: - Doanh thu bình quân hàng tháng khoảng 97,6 triệu đồng, chi phí bình qn/ tháng khoảng 53,8 triệu đồng, chiếm khoảng 55% doanh thu Việc kinh doanh khách hàng ổn định, hàng tháng có đơn hàng từ tỉnh thành lân cận, cửa hàng Tp HCM Ngoài ra, chồng khách hàng người am hiểu, thông thạo sản phẩm, phụ tùng xe máy loại cộng với mối quan hệ lâu năm với bạn hàng nên sở lấy nguồn hàng với giá thấp thị trường, tạo điều kiện cho việc kinh doanh thuận lợi phát triển - Lợi nhuận/doanh thu khách hàng 24,6% hồn tồn hợp lý với quy mơ kinh doanh Trung bình lợi nhuận tháng, sau trừ tồn chi phí lãi vay cho khoản vay kinh doanh Ngân hàng khách thu 14 triệu đồng VI NHU CẦU VỐN CỦA KHÁCH HÀNG Nhu cầu vay vốn sản phẩm Sea Pro : a Mục đích sử dụng vốn : Bổ sung vốn sản xuất, kinh doanh kẹp giấy, dụng cụ văn phòng phẩm b Nhu cầu vay vốn : - Qua số liệu tháng gần cho thấy : Doanh thu bình quân hàng tháng khách hàng trung bình vào khoảng 97,6 triệu đồng, lợi nhuận bình quân 14 triệu đồng Việc kinh doanh khách hàng đà phát triển ngày có nhiều bạn hàng đến mua hàng, nhu cầu huy động vốn để mua hàng bán ngày tăng Dự kiến, doanh thu vào tháng tương lai vào khoảng 120 triệu đồng/tháng 37 Tổng nhu cầu vốn tăng thêm để đạt mức doanh thu 450 triệu đồng, khách hàng cần Seabank hỗ trợ 300 triệu đồng - Căn vào tình hình kinh doanh năm vừa qua, khách hàng thấy việc mở rộng kinh doanh hợp lý, khách hàng có nhu cầu vay vốn: Nội dung Số tiền Ghi - Tổng nhu cầu vốn 450.000.000 đ Hợp đồng mua bán hàng hóa - Nguồn vốn tự có 150.000.000 đ - Chiếm 30% - Nhu cầu vay 300.000.000 đ - Chiếm 70% Cho vay theo món, lãi hàng kỳ, gốc cuối kỳ: theo phương án kinh doanh khách hàng cung cấp PHƯƠNG ÁN KINH DOANH STT Khoản mục I Đầu vào dự kiến 965,000,000 Giá vốn hàng bán Th nhân cơng, chi phí th cửa hàng, chi khác Chi phí nhân cơng, chi phí khác 770,000,000 - - Chi phí thuê cửa hàng Chi phí khác (chi phí tốn khoản vay khác SeABank/TCTD khác,…) II Doanh thu dự kiến - Kỳ kế hoạch 195,000,000 40,000,000 110,000,000 1,400,000,000 38 435,000,000 IV Lợi nhuận dự kiến Vốn tự có huy động khác V Vốn đề nghị vay SeABank 300,000,000 III 150,000,000 - Thời hạn vay 12 tháng - Kế hoạch trả Lãi : Hàng tháng Gốc : Cuối kỳ - Tài sản đảm bảo BĐS số 108/17 Đường ĐHT 42, P Tân Hưng Thuận, Q 12, Tp HCM - Nguồn trả nợ Từ lợi nhuận kinh doanh Nhận xét : Chuyên viên quan hệ khách hàng nhận thấy mục đích vay bổ sung vốn kinh doanh hợp lệ với quy định Seabank Tỷ lệ nhu cầu vay so với tổng nhu cầu vốn chiếm 30% thỏa mãn điều kiện cho vay Seabank 2.4 TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CỦA BÊN VAY Lịch sử quan hệ bên vay với SeABank : Khách hàng chưa có quan hệ tín dụng SeAbank Tình hình quan hệ với tổ chức tín dụng khác: khách hàng khơng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Theo thông tin CIC ngày 08/05/2015 thông tin từ phía khách hàng cung cấp sau: • Thơng tin CIC Ông Phạm Đức Tú : Hiện khách hàng có dư nợ sau : Ðơn vị tính: triệu VND, USD Loại dư nợ NH TMCP Phát triển Tp HCM - CN Sài Gòn Dư nợ cho vay ngắn hạn: - Dư nợ đủ tiêu chuẩn Tổng cộng VND USD 400 400 400 0 39 Khách hàng cam kết tất toán khoản vay trước nhận nợ Seabank • Thơng tin CIC Bà Nguyễn Thị Ánh : Khơng có dư nợ TCTD khơng có lịch sử phát sinh nợ xấu năm gần 2.5 TÀI SẢN BẢO ĐẢM Tên tài sản bảo đảm: Bất Động Sản tọa lạc số 108/17 Đường ĐHT 42, P Tân Hưng Thuận, Q 12, Tp HCM Chủ sở hữu tài sản bảo đảm: PHẠM ĐỨC TÚ - NGUYỄN THỊ ÁNH Chi tiết tài sản bảo đảm: a) Thửa đất : - Thửa đất số: 508 + Tờ đồ số: 38(TL 2005) Địa chỉ: 108/17 Đường ĐHT 42, P Tân Hưng Thuận, Q 12, Tp HCM Diện tích: 99,8 m2 (Chín mươi chín phẩy tám mét vng mét vng) Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: 99,8 m2 ; + Sử dụng chung : m2 Mục đích sử dụng: Đất đô thị Thời hạn sử dụng: lâu dài Nguồn gốc sử dụng: Công nhận QSDĐ giao đất có thu tiền SDĐ b) Nhà ở: - Địa chỉ: 108/17 Đường ĐHT 42, P Tân Hưng Thuận, Q 12, Tp HCM Diện tích sàn : 72,2 m2 Kết cấu: Tường gạch, mái tơn Cấp (Hạng): 40 Hình ảnh tài sản đảm bảo: 41 Giá trị bất động sản : Đơn giá đất thị trường khu vực xung quanh tài sản định giá dao động từ 22.000.000 đồng/m2 đến 17.300.000 đ/m2 (tham khảo thông tin thị trường thực tế khu vực tài sản định giá Website : batdongsan.com.vn; muaban.net…) => Chuyên viên CRO đề nghị áp dụng mức giá thị trường giá thấp giá thị trường khu vực tài sản chấp 17.300.000 đồng/m2 để làm sở giá thị trường để định giá tài sản đảm bảo Nội dung Diện (m2) tích Giá theo Đơn giá thị Đơn giá thẩm QĐ54/2014 (đ/m2) trường(đ/m2) định (40% giá thị trường (1) (2) (đ/m2) Đất công nhận Giá trị đất 99,8 1.000.000 17.300.000 99,8 m2 x 8.600.000 đ/ m2 = 688.620.000 đồng 6.900.000 42 Giá trị nhà Khơng tính Tồng cộng tròn) ( làm 688.000.000 đồng Số tiền cho vay tối đa 688.000.000 đồng x 70% ≈ 481.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn trăm tám mươi mốt triệu đồng) Phương pháp quản lý tài sản bảo đảm: Công chứng hợp đồng chấp đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định SeAbank Tỷ lệ cho vay khoản vay Seabank/ Giá trị TSĐB : 43.60% : Phù hợp với quy định Kết luận: BĐS, gần chợ, gần trường học, thuộc khu dân cư đông đúc, khả chuyển nhượng cao, khoản tốt 2.6 KẾT LUẬN VỀ KHOẢN VAY Đánh giá tổng quát: Hộ kinh doanh PHẠM ĐỨC TÚ sở hoạt động có tảng vững , thị trường đầu vào đầu ổn định, có khả phát triển tốt, hoạt động kinh doanh hiệu an tồn phương án xin vay vốn có tính khả thi cao, khả trả nợ bảo dảm mục đích sử dụng vốn rõ ràng, tài sản đảm bảo có giá trị khả phát mại cao a) Về mặt pháp lý: Rõ ràng b) Về tình hình tài chính: khánh hàng thu nhập từ hộ kinh doanh ổn định, rõ ràng c) Về mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động, bổ sung vốn kinh doanh ngắn hạn d) Về phương án vay vốn: Cho vay theo 43 e) Về tài sản bảo đảm: Tài sản đảm bảo tính pháp lý rõ ràng , không bị tranh chấp, giá trị tài sản đủ để bảo đảm cho khoản vay SeAbank lần Đề xuất tín dụng Vay kinh doanh Sea Pro : Nhu cầu vay vốn Bổ sung vốn lưu động kinh doanh phụ tùng xe gắn máy Số tiền vay Bằng số: 300.000.000 đồng Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng Hình thức vay vốn Cho vay theo Thời hạn vay vốn Thời hạn KƯNN 12 Tháng Lãi suất cho vay - Tham gia chương trình ưu đãi lãi suất vay hộ kinh doanh theo định số 1582/2015/QĐ-TGĐ ngày 25/04/2015 - Lãi suất 7.9%/năm tháng đầu khoản vay - Lãi suất từ tháng thứ trở áp dụng theo công thức: Lãi suất VND kỳ hạn 13 tháng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ khách hàng cá nhân + biên độ 2,85% (Theo định số 842/2015/QĐ-TGD ký ngày 10/03/2015 V/v ban hành mức lãi suất cho vay đồng Việt Nam áp dụng cho khách hàng cá nhân) - Mức lãi suất điều chỉnh định kỳ quý lần vào ngày làm việc quý, có thay đổi lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng cho cá nhân (VND) áp dụng Phương thức giải Giải ngân tiền mặt chuyển khoản ngân Phương thức trả nợ Lãi trả hàng tháng, vốn gốc trả cuối kỳ Tổng hạn mức 300.000.000 đồng Tài sản bảo đảm - Bất động sản tọa lạc : 108/17 Đường ĐHT 42, P Tân phương pháp quản Hưng Thuận, Q 12, Tp HCM lý tài sản bảo đảm - Giá trị tài sản đảm bảo : 688.000.000 đồng - Tỷ lệ cho vay/ tài sản đảm bảo: 43.60% 44 - SeABank giữ tồn tài sản đảm bảo Điều kiện khác (nếu - Thực công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm theo có) quy định trước giải ngân - Khách hàng cam kết sử dụng sản phẩm bán lẻ khác theo quy định - Khách hàng cam kết dùng nguồn thu hợp pháp để trả nợ cho SeABank trước trả cho chủ nợ khác; - Sau giải ngân: Bổ sung chứng từ sử dụng vốn theo quy định Kính trình! CHUN VIÊN CHÍNH Ngày hồn tất tờ trình: /05/2015 PHÊ DUYỆT CỦA BAN GIÁM ĐỐC TRƯỞNG PGD LÊ QUANG ĐỊNH 45 ... ĐỊNH GIÁ http://batdongsan.com.vn/ban-nha-rieng-duong-dong-hung-thuan-42-phuong-tan-hung-thuan-1/depcan-gap-dt-420-duc-tam-gom-2pn-3wc-f-q2-gia-ty790tr-0 9-9 9-0 070-pr6554313 Nhà đẹp cần bán gấp DT... http://dothi.net/ban-nha-rieng-duong-dong-hung-thuan-42-phuong-tan-hung-thuan-1/nha-chinh-chidang-o-dt- 3-5 13-no-hau-6m-duc-2-tam-f-tan-hung-thuan-q12-gia-1-ty190-tr-pr1916295.htm 25 NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á Southeast Asia Joint... Nội thất Nhà đẹp vào http://muaban.net/ban-nha-can-ho-quan-12-l5909-c32/quan-12-ban-nha-4-x-1 2-1 -lau-duong-dht-421ty250tr-id26800020 Mã tin : 26800020 - Soạn MBO 26800020 gửi 7767 để đăng VIP1