1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng

58 759 11
Tài liệu đã được kiểm tra trùng lặp

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 58
Dung lượng 434,5 KB

Nội dung

Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng

Trang 1

LỜI MỞ ĐẦU

Thẻ Ngân hàng là một sản phẩm dịch vụ Ngân hàng độc đáo, hiện đại

ra đời và phát triển trên cơ sở của khoa học kỹ thuật Thanh toán thẻ đã làm tăng lượng tiền nằm trong hệ thống Ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong nền kinh tế, góp phần tăng tốc độ luân chuyển vốn của xã hội, thúc đẩy sản xuất hàng hoá và lưu chuyển tiền tệ, đồng thời cũng mang đến cho Ngân hàng một nguồn thu nhập đáng kể Không những thế,với tính bảo mật cao và những tiện ích đem lại cho khách hàng sử dụng, thẻ Ngân hàng đã tạo ra cuộc cách mạng trong thanh toán của hệ thống Ngân hàng và được xem là phương tiện thanh toán hàng đầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch tiêu dùng của nền kinh tế Mặc dù đòi hỏi phải đầu tư lớn song phát triển và mở rộng nghiệp vụ thẻ là yêu cầu tất yếu trong quá trình hội nhập của Ngân hàng.

Là NHTM đầu tiên của Việt Nam tham gia hoạt động thanh toán thẻ, NHNT Việt Nam đã phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức Trong điều kiện hội nhập kinh tế, nhất là khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), NHNT Việt Nam không những phải cạnh tranh gay gắt với các NHTM trong nước mà còn phải cạnh tranh với các NHTM nước ngoài Nhận thức được vấn đề này và sau quá trình

thực tập tại Chi nhánh NHNT Thành Công em đã chọn đề tài “Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng” làm

chuyên đề khoá luận tốt nghiệp với mong muốn được đóng góp một phần nhỏ vào việc phát triển và nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại Chi nhánh.

Nội dung của chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận gôm 3 chương:

- Chương 1: Những vấn đề cơ bản về thanh toán thẻ ngân hàng

- Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân

hàng Ngoại thương Thành Công.

- Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng

dịch vụ thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thưong Thành Công.

CHƯƠNG I

Trang 2

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ

NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về thẻ Ngõn hàng.

1.1.1 Sự hỡnh thành và phỏt triển của thẻ ngõn hàng:

Thẻ Ngân hàng đợc hình thành đầu tiên ở Mỹ, xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ dựa trên uy tín của khách hàng đối với các tiệm này Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền của Mỹ Western Union lân đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Công ty này phát hành những tấm kim loại khác loại có chứa các thông tin in nổi thực hiện các chức năng nh: giúp nhận diện khách hàng và cung cấp các thông tin về tài khoản, các giao dịch mà khách hàng thực hiện.

Năm 1949, từ một lý do hết sức tỡnh cờ là quờn mang theo tiền khi đi ăn tối tại một nhà hàng, ụng Fank McNamara - một doanh nhõn người Mỹ đó nảy ra ý tưởng về một phương tiện thanh toỏn thay thế cho tiền mặt, cú thể được sử dụng mọi lỳc, mọi nơi Năm 1950, Fank McNamara cựng với một doanh nhõn người Mỹ khỏc là Ralph Schneider đồng sỏng lập ra thẻ tớn dụng đầu tiờn mang tờn là Dines Club Với lệ phớ 5 USD những người mang thẻ này cú thể ghi nợ khi đi ăn, nghỉ tại những khỏch sạn ở New York và thanh toỏn số tiền này định kỳ hàng thỏng mà khụng giới hạn số tiền được phộp chi tiờu Đến năm 1951, doanh số thanh toỏn thẻ này ở Mỹ là hơn 1 triệu USD

Sau Diner Club, vào năm 1958, cụng ty American Express cũng tham gia vào thị trường thẻ ngõn hàng và hiện nay đang là tổ chức thẻ du lịch và giải trớ lớn nhất thế giới Khỏc với thẻ khỏc, American Express tự phỏt hành cho mỡnh và trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ đú mà họ cú thể nắm bắt nhu cầu thực tế của khỏch hàng, từ đú cú chương trỡnh phỏt triển như phõn loại khỏch hàng để khỏch hàng được cung cấp dịch vụ tốt nhất Năm 1987, American Express cho ra đời loại thẻ tớn dụng mới cú khả năng cung cấp tớn dụng tuần hoàn cho khỏch hàng là Optima Card để cạnh tranh với Master và Visa Card

Năm 1966, Ngõn hàng Bank of America chớnh thức trao quyền phỏt

Trang 3

hành thẻ Bank Americard của mình cho các Ngân hàng khác thông qua việc ký các hợp đồng đại lý, chính thức bắt đầu giai đoạn phát triển Nếu như trước đây thẻ tín dụng chỉ dành cho các đối tượng giàu có thì nay dần trở thành phương tiện thanh toán thông dụng Tới năm 1977, thẻ của ngân hàng Bank of America thật sự được chấp nhận trên toàn cầu và thay vì tên Bank AmeriCard tên thẻ VISA ra đời.

Cũng vào năm 1966, để cạnh tranh với Bank of America, 14 ngân hàng phía đông nước Mỹ liên kết thành Hiệp hội thẻ ngân hàng gọi tắt là ICA (Interbank Card Association) và cho ra đời thẻ Master Charge Năm 1979, Master Charge đổi tên thành Master Card và trở thành tổ chức thẻ lớn thứ hai sau VISA.

Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế VISA và Master Card còn có hàng loạt các tổ chức thẻ khác mang tính khu vực và quốc tế như: JCB Card, Air Plus, Mondex,…

Đến nay, dịch vụ thẻ ngân hàng đã phát triển ở hầu hết các quốc gia tiên tiến trên thế giới, ước tính có khoảng 6 tỷ thẻ các loại đang lưu hành, hơn 76 triệu đơn vị cung ứng hàng hoá và dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán và hơn 3,5 triệu máy giao dịch tự động ATM với doanh số thanh toán thẻ hàng năm lên tới 7,5 tỷ USD.

Thẻ ngân hàng du nhập vào Việt Nam tương đối muộn, từ năm 1990 khi NHNT Việt Nam được phép tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế tại Việt Nam với tư cách là thành viên của BFCE Và tính đến cuối tháng 6/2007 đã có hơn 20 NHTMVN tham gia phát hành thẻ thanh toán với 6,2 triệu thẻ , khoảng 3.820 máy ATM và hơn 20.000 đơn vị chấp nhận thẻ.

Trang 4

1.1.2.Những vấn đề chung về thẻ ngân hàng

1.1.2.1.Khái niệm thẻ ngân hàng và một số khái niệm có liên quan

Theo điều 24 thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt ban hành theo Quyết định 22-QĐ/NH1 ra ngày 21/02/1994 thì thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do Ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại các ĐVCVT hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM.

Và sau đây là một số khái niệm thường thấy của hoạt động phát hành và thanh toán thẻ nhằm phục vụ sự an toàn và hiệu quả trong giao dịch thẻ.

- PIN: mã số mật mã cá nhân do NHPH ấn định cho mỗi thẻ và được sử dụng trong một số loại hình giao dịch thẻ.

- Warning bulletin: Danh sách những thẻ không được thanh toán do lộ số PIN, thẻ giả, thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc v v

- Máy rút tiền tự động ATM: là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp.

1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ

Kể từ khi ra đời cho đến nay, thẻ ngân hàng đã có sự thay đổi khá lớn về nội dung và hình thức nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Nguyên tắc của việc chế tạo và sử dụng thẻ dựa trên một loạt những thành tựu của ngành công nghệ thông tin, đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính và hiện đại nhất là công nghệ sử dụng các vi mạch điện tử.

Hầu hết các loại thẻ hiện nay đều được làm bằng Plastic với 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Màu sắc của thay đổi tuỳ theo ngân hàng phát hành và tuỳ theo quy định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 85mm x 55mm x 0,76mm, có 4 góc tròn Thẻ bao gồm hai mặt, mỗi mặt của thẻ chứa đựng những thông tin và ký hiệu khác nhau, cụ thể là:

Mặt trước của thẻ có các yếu tố sau:

- Số thẻ: Được in rõ ràng cách đều nhau, chia thành các nhóm cách

Trang 5

biệt, không mờ nhạt hoặc có dấu vết của thẻ bị in nổi lại - Họ tên của chủ thẻ được dập nổi

- Trên thẻ còn có số điện thoại dịch vụ giải đáp thắc mắc của khách hàng và băng chữ kí trên đó có tên loại thẻ được in nghiêng trái 450 trên nền trắng Băng chữ kí được làm từ một chất liệu đặc biệt nếu cố tình cạo, sửa đổi phần ô chữ kí hoặc chữ kí gốc thì trên ô chữ kí sẽ xuất hiện ra chữ “VOID”.

-Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non – BankCard): thẻ được các tổ chức phi ngân hàng phát hành với qui trình và phạm vi thanh toán tương tự như thẻ do ngân hàng phát hành.

Theo hạn mức tín dụng:

-Thẻ vàng: thẻ phát hành cho những khách hàng có uy tín, có khả năng

Trang 6

tài chính lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Ở Việt Nam hạn mức này từ 50 triệu đến 100 triệu đồng.

-Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp hơn so với thẻ vàng, ở Việt Nam hạn mức từ 10 triệu đến dưới 50 triệu đồng.

Theo công nghệ làm thẻ:

-Thẻ khắc chữ nổi: Thẻ được làm dựa trên kĩ thuật khắc chữ nổi, các thông tin cần thiết đều được khắc nổi trên thẻ, lưu giữ được ít thông tin và thẻ dễ bị làm giả Hiện nay, những thẻ loại này không còn được sử dụng nữa.

-Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Thẻ có băng từ lưu giữ thông tin Nhược điểm của nó là chứa đựng ít thông tin, chỉ mang được những thông tin cố định, thông tin chưa được mã hoá do vậy kém an toàn và dễ làm giả.

-Thẻ thông minh (Smart Card): Thẻ có gắn chíp điện tử để lưu giữ thông tin, có thể lưu giữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần nhất Thẻ có nhiều ưu điểm nổi trội hơn hẳn các thẻ trên như chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin được mã hóa do vậy độ an toàn cao hơn khó làm giả.

Theo tính chất thanh toán :

-Thẻ tín dụng (credit card): còn gọi là thẻ ghi nợ chậm trả trong đó chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng được ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận theo hợp đồng.

-Thẻ ghi nợ (debit card): thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản check Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được nợ vào ngay tài khoản của chủ thẻ, ghi có cho tài khoản ĐVCNT Khách hàng có thể thoả thuận với ngân hàng để được thấu

Trang 7

chi Thẻ ghi nợ gồm hai loại:

+ Thẻ online: giá trị giao dịch được khấu trừ ngay vào TK chủ thẻ + Thẻ offline: giá trị giao dịch được khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày

-Thẻ rút tiền mặt tự động (ATM card ): thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động ATM hoặc sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung ứng.

Theo đối tượng chịu trách nhiệm thanh toán:

-Thẻ cá nhân: thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện phát hành Chủ thẻ thẻ cá nhân có thể phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ cũng giống như thẻ chính chỉ khác là mọi giao dịch trên thẻ phụ do chủ thẻ chính thanh toán và chủ thẻ chính mới có thể thay đổi hạn mức, ngừng sử dụng thẻ

-Thẻ cá nhân do công ty ủy quyền sử dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ và uỷ quyền cho cá nhân đó sử dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu trên thẻ bằng nguồn tiền của tổ chức, công ty đó.

Và dù theo cách phân loại nào thì thẻ vẫn mang những chức năng và tiện ích vốn có của thẻ ngân hàng mà khách hàng cần.

1.2.Quy trình dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng

1.2.1 Các chủ thể tham gia quy trình thanh toán thẻ

Hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng có sự tham gia chặt chẽ của 4 chủ thể là: ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ.

- Ngân hàng phát hành thẻ(NHPH): là ngân hàng thực hiện nhiệm vụ

phát hành cấp thẻ cho các chủ thẻ sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ đó.

- Ngân hàng thanh toán thẻ: là ngân hàng được NHPH thẻ uỷ quyền

thanh toán dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng hoặc là thành viên chính thức hoặc là thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực hiện dịch vụ thanh

Trang 8

toán theo thoả ước kí kết với tổ chức thẻ quốc tế đó..

- Chủ thẻ: là là cá nhân hoặc người được uỷ quyền (nếu là thẻ do công ty

uỷ quyền sử dụng) được ngân hàng phát hành thẻ, có tên in nổi trên thẻ và sử dụng thẻ theo những điều khoản trong hợp đồng đã kí kết với NHPH

Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính là người đứng tên xin được cấp thẻ để sử dụng, có tên trên thẻ Mỗi chủ thẻ chính chỉ được cấp tối đa hai thẻ phụ Chủ thẻ phụ là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính.

- Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT): tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh

toán hàng hoá,dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng thanh toán thẻ.

Ngoài ra để phát hành thẻ thẻ thanh toán quốc tế, thì Ngân hàng phải tham gia vào Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên, đưa ra quy định buộc các thành viên phải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu Tổ chức này chỉ là trung tâm xử lý cung cấp thông tin phục vụ cho quá trình phát hành và thanh toán thẻ ở các ngân hàng thành viên không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay ĐVCNT.

1.2.2 Quy trình dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng

Nhìn chung, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của bất kì ngân hàng nào cũng thường tuân theo lần lượt các bước của một quy trình cụ thể như sau:

(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, các giấy tờ tuỳ thân như chứng minh thư hoặc hộ chiếu, tình hình tài chính thu nhập nếu là khách hàng cá nhân hoặc giấy phép thành lập, giấy phép đăng kí kinh doanh, báo cáo tài chính, chữ kí giám đốc và kế toán trưởng nếu là khách hàng doanh nghiệp.

Sau đó NHPH thẩm định hồ sơ, phân loại khách hàng rồi gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hoá, sau đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH.

(2) NHPH giao thẻ và số PIN cho khách hàng Sau đó NHPH phải thông báo, kết nối thẻ này với tổ chức thẻ quốc tế (đối với thẻ quốc tế) và với ĐVCNT Việc này được thực hiện nhanh chóng qua hệ thống kết nối trực tuyến.

Trang 9

(3) Chủ thẻ dùng thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt.(4) ĐVCNT kiểm tra xác định tính chân thực của thẻ, xin cấp phép với những giao dịch vượt quá hạn mức ĐVCNT lập hoá đơn thanh toán và yêu cầu khách hàng kí Hoá đơn được lập thành 3 liên rồi giao dịch vụ cho chủ thẻ kèm 1 liên hoá đơn, ĐVCNT giữ 1 liên, 1liên nộp cho NHTT.

(5) ĐVCNT lập bảng kê theo từng loại thẻ gửi kèm hoá đơn đến NHTT(6) NHTT kiểm tra hoá đơn rồi thanh toán tạm ứng cho ĐVCNT Nếu ĐVCNT và NHTT không có quan hệ đại lí với nhau thì qui trình (5),(6) phải thực hiện thông qua ngân hàng đại lí

(7) NHTT tổng hợp dữ liệu, gửi giấy báo nợ tới trung tâm thẻ.(8) Trung tâm thẻ báo có cho NHTT

(9) Trung tâm thẻ báo nợ cho NHPH(10) NHPH báo có cho trung tâm thẻ

(11) Hàng tháng ngay sau ngày sao kê, NHPH sẽ gửi bảng sao kê tới chủ thẻ để làm căn cứ trả nợ Sao kê là bảng chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kì sử dụng thẻ

(12) Định kì khách hàng thanh toán sao kê cho ngân hàng.

Các bước của qui trình phát hành và thanh toán thẻ có thể được khái quát rõ ở sơ đồ dưới đây :

Sơ đồ 1: Qui trình thanh toán thẻ

Trên đây là qui trình phát hành và thanh toán thẻ chung của ngân hàng Tuy nhiên, đây chỉ là những bước khái quát và thực tế thì các ngân hàng cũng có thể có những điều chỉnh riêng phù hợp với điều kiện riêng.

(10)(9)

Trang 10

1.3 Những tiện ích và rủi ro trong dịch vụ thanh toán thẻ

1.3.1.Những tiện ích của thẻ

1.3.1.1.Đối với ngân hàng

Trước hết, đây là một kênh huy động vốn giá rẻ Ngân hàng luôn có một nguồn tiền gửi rất lớn từ tài khoản giao dịch của khách hàng mà phải trả lãi rất thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và là điều kiện để tạo tiền ghi sổ, chức năng tạo tiền của ngân hàng được thực hiện Cũng qua tài khoản này, ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức thấu chi dựa trên cầm cố tài sản, thế chấp hoặc tín chấp Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho một khoản tín dụng theo đó khách hàng được chi tiêu, thanh toán hàng hóa dịch vụ trong hạn mức dụng được cấp Hạn mức tín dụng là hạn mức tuần hoàn do đó khách hàng đã thanh toán thì hạn mức tín dụng sẽ tự động tăng lên, điều này đồng nghĩa với việc khách hàng được ngân hàng cấp một khoản vay mới Phương thức này vừa đơn giản vừa an toàn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, mở rộng thị trường Bằng việc gia tăng các tiện ích của thẻ nói riêng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Điều này góp phần giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng tính cạnh tranh và tăng lợi nhuận Thu nhập có được từ việc cung cấp các dịch vụ hiện tại chưa chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập nhưng trong tương lai đây là nguồn thu nhập đáng kể của ngân hàng Thêm vào đó phát triển loại hình dịch vụ này còn tạo cơ hội để ngân hàng mở rộng quan hệ với các ngân hàng, các tổ chức tài chính trên thế giới học hỏi kinh nghiệm và tiếp thu những thành tựu khoa học kĩ thuật, cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong điều kiện kinh tế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế như hiện nay.

1.3.1.2.Đối với các khách hàng

Thứ nhất, dịch vụ thẻ này đem lại sự thuận tiện Vì khách hàng có thể dễ dàng mua hàng hóa và dịch vụ thông qua mạng lưới rộng khắp các ĐVCNT, thông qua điện thoại hoặc internet Bên cạnh đó, với thẻ tín dụng chủ thẻ còn có một khoản tín dụng tuần hoàn mà không phải đến ngân hàng

Trang 11

xin vay với thủ tục phức tạp do đó tiết kiệm rất nhiều thời gian và chi phí, và với những khoản thanh toán vượt quá số dư của mình họ vẫn có thể thực hiện được mà không phải lo lắng vì không đủ tiền Đây chính là đặc điểm chi tiêu trước trả tiền sau, chủ thẻ tín dụng vẫn có thể mở rộng các giao dịch tài chính trong điều kiện nguồn tài chính hạn hẹp mà không phải trả lãi (trong khoảng thời gian nhất định theo qui định của ngân hàng) Hơn nữa, những khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh và uy tín có thể được ngân hàng xem xét một hạn mức thấu chi Bằng dịch vụ này khách hàng còn có thể dùng thẻ để thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, internet, phí bảo hiểm hoặc nhận lương hàng tháng Ngoài ra, thông qua các dịch vụ sao kê, vấn tin, xem số dư tài khoản chủ thẻ sẽ kiểm soát được chi tiêu hàng tháng từ đó lên kế hoạch chi tiêu hợp lí

Thứ hai, thanh toán thẻ là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tương đối an toàn và hiệu quả Khách hàng không cần phải mang bên mình một lượng tiền mặt lớn bên mình hay cất trữ tại nhà Điều này giúp họ tránh được tối đa nguy cơ mất cắp hay tiền giả Trong trường hợp bị mất thẻ hoặc bị lộ mã số cá nhân thì chủ thẻ vẫn có thể không bị mất tiền nếu kịp thời thông báo cho ngân hàng để khoá thẻ Thêm vào đó với kĩ thuật làm thẻ ngày càng tinh vi, hiện đại, hệ thống bảo mật tốt và sự liên kết giữa các ngân hàng tính an toàn của thẻ sẽ được nâng cao hơn nữa.

Thứ ba, với việc sử dụng thẻ của mình khách hàng dễ dàng tiếp cận với nhiều loại dịch vụ khác của ngân hàng và được cung cấp một dịch cụ khác như dịch vụ khách hàng 24/24, dịch vụ tư vấn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm mất hàng hóa Với thẻ quốc tế chủ thẻ có thể chi tiêu ở bất cứ quốc gia nào, không bị trở ngại về mặt thời gian hay loại tiền tệ Hơn nữa khách hàng luôn giữ thế chủ động chọn cách thức thanh toán như ghi nợ trực tiếp vào tài khoản hay rút tiền mặt để thanh toán

Ngoài ra, chủ thẻ còn được hưởng lãi trên tài khoản vãng lai mặc dù lãi không cao Trường hợp chủ thẻ cầm cố sổ tiết kiệm để phát hành thẻ tín dụng thì sổ tiết kiệm vẫn được hưởng lãi như bình thường

1.3.1.3.Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ

Trước hết thanh toán thẻ giúp các ĐVCNT giảm được chi phí kiểm đếm vận chuyển, bảo quản tiền mặt, giảm rủi ro do tiền giả và tình trạng

Trang 12

thanh toán chậm của khách hàng Đồng thời việc đa dạng hoá các phương thức thanh toán các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ sẽ có thể tăng tính cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng nhờ đó tăng doanh số bán hàng, mở rộng thị trường Thẻ là phương thức thanh toán hiện đại, xoá nhoà giới hạn về không gian và thời gian Chính lợi thế này tạo cho các ĐVCNT có thể tiếp cận với nhiều hình thức bán hàng hiện đại như bán hàng qua thư, qua điện thoại, internet thu hút khách trong và ngoài nước, mở rộng thị trường mà chi phí thấp Các ĐVCNT cũng thu được lợi do việc giảm chi phí nhân công, trụ sở trong khi vẫn đảm bảo thu đủ nhanh chóng, an toàn Hiệu quả kinh tế đồng vốn tăng, lợi nhuận tăng Thêm vào đó các đơn vị này còn được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng, có cơ hội được giới thiệu với công chúng bằng hình thức quảng cáo mới trên máy ATM Ngoài ra các ĐVCNT còn được ngân hàng trang bị cho các thiết bị hiện đại, đào tạo nhân viên phục vụ cho hoạt động thanh toán thẻ

1.3.1.4 Đối với xã hội

Việc sử dụng và phát triển các loại thẻ giảm một khối lượng tiền mặt đáng kể trong lưu thông do đó giảm được chi phí xã hội như chi phí bảo quản, in ấn tiền, chi phí nhân công, chi phí quản lí hạn chế rủi ro do mất cắp, tiền giả, tiền xấu, thiệt hại do cháy Ngân hàng là một kênh dẫn vốn của nền kinh tế Do đó khi khối lượng giao dịch qua ngân hàng tăng dẫn đến luồng vốn được khơi thông, tốc độ chu chuyển vốn tăng sẽ làm tăng hiệu quả đồng vốn Khi đó nền kinh tế sẽ vận động thuận lợi và tăng trưởng tốt Ngoài ra thanh toán thẻ giúp kiểm soát khối lượng giao dịch của dân cư cũng như toàn nền kinh tế, hạn chế những hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường sự quản lí của nhà nước, chống thất thu thuế Kiểm soát được lượng tiền giao dịch cũng có nghĩa là kiểm soát được lượng tiền cung ứng và đảm bảo thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Thanh toán thẻ cũng thể hiện lối sống văn minh hiện đại, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ xã hội Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật phát triển thì thực hiện thanh toán thẻ không chỉ đơn thuần là phục vụ nhu cầu của khách hàng trong một phạm vi địa lí giới hạn mà còn là một sản phẩm cần thiết cho quá trình hội nhập quốc tế.

Trang 13

1.3.2 Những rủi ro trong dịch vụ thanh toán thẻ

1.3.2.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành

Đơn phát hành thẻ với các thông tin giả mạo: đơn xin phát hành thẻ của khách hàng có các thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ, khi thẩm định ngân hàng không phát hiện ra dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Thẻ giả: Những thẻ này được làm căn cứ vào các thông tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ, từ thẻ bị mất cắp thất lạc Đây là loại rủi ro nguy hiểm nhất, gây tổn thất cho NHPH thẻ vì theo tổ chức thẻ quốc tế NHPH thẻ phải chịu trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số NHPH thẻ

Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH thẻ gửi: Ngân hàng thẻ đã gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường đi Rủi ro tín dụng: là rủi ro xảy ra khi chủ thẻ không có khả năng thanh toán hoặc không thanh toán đầy đủ các khoản chi tiêu bằng thẻ tín dụng.

1.3.2.2.Rủi ro trong hoạt động thanh toán

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: NHPH thẻ nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ này Rủi ro xảy ra khi thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ đích thực không biết

Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại: Rủi ro xảy ra khi ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu qua thư điện thoại, internet, fax dựa trên các thông tin giả mạo khi đó NHTT sẽ từ chối thanh toán cho những giao dịch giả mạo.

Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ: Giao dịch nhân viên ĐVCNT cố tình in nhiều hoá đơn thanh toán nhưng chỉ giao một hoá đơn cho chủ thẻ kí Sau đó, nhân viên này giả mạo chữ kí của chủ thẻ và nộp những hoá đơn đó cho NHTT để đòi tiền.

Sao chép, tạo băng từ giả: các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từ của thẻ thật được sử dụng tại các ĐVCNT và mã hóa tạo ra các thẻ giả Hình thức này khó phát hiện và gây nên tổn thất lớn cho NHPH.

Ngoài những rủi ro trên còn có rủi ro do PIN, sử dụng thẻ đã báo mất cắp, hệ thống máy móc thiết bị trục trặc, ĐVCNT vô tình hay cố tình chấp

Trang 14

nhận thẻ giả, ĐVCNT thanh toán vượt hạn mức giao dịch mà không xin cấp phép, không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng

1.4.1 Những nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường pháp lí

Đây được xem là yếu tố quan trọng quyết định đến sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ Vì nó qui định các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động và điều chỉnh các mối quan hệ pháp lí phát sinh Nếu môi trường pháp lí không đồng bộ và đầy đủ sẽ không đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia, sẽ không khuyến khích hoạt động này phát triển Thanh toán thẻ ở Việt Nam vẫn là hoạt động nhiều mới mẻ và một trong những lí do mà hoạt động này chưa phát triển là văn bản pháp luật nước ta hiện nay chưa có qui định hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt nên chưa thay đổi được thói quen dùng tiền mặt của người dân

1.4.1.2.Sự phát triển của khoa học công nghệ

Nghiệp vụ thẻ không thể phát triển nếu không có khoa học và công nghệ, chính khoa học và công nghệ đã đem lại những tiện ích kì diệu cho thẻ Bởi vì, trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi phải có những máy móc hiện đại được kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh toán, tốc độ thanh toán mới đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, khoa học công nghệ nghệ cao dảm bảo cho thẻ vận hành một cách an toàn và bảo mật Một thực tế đã chứng minh rằng, sự phát triển của khoa học, công nghệ thông tin là tiền đề nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ cũng như phát triển số lượng thẻ trong thị trường.

1.4.1.2 Tâm lí, thói quen tiêu dùng,nhân thức và thu nhập của người dân

Một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của hoạt động thẻ là thói quen tiêu dùng của người dân Ở nước ta, việc thanh toán bằng tiền mặt đã trở thành thói quen, để phát triển nghiệp vụ thẻ trước hết phải bắt đầu từ việc thay đổi thói quen đó.

Bên cạnh đó, thu nhập của người dân cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Nếu thu nhập của người dân còn thấp, họ sẽ muốn thanh

Trang 15

toán bằng tiền mặt hơn là sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng với việc trả phí cho dịch vụ đó Nhưng khi thu nhập của người dân tăng lên nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch này cũng tăng theo Nhu cầu mới phát sinh thúc đẩy ngân hàng đưa ra nhiều tính năng hấp dẫn hơn nhờ đó mà dịch vụ này có điều kiện phát huy những tiện ích của nó.

Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại thể hiện trình độ văn minh và trình độ phát triển của nền kinh tế đồng thời nó là sản phẩm của khoa học kĩ thuật hiện đại Bởi vậy sự phát triển của thẻ chịu ảnh hưởng của trình độ dân trí Trình độ dân trí ở đây được hiểu là khả năng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ về thẻ của người dân Khi trình độ của người dân tăng thì khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng tăng

Tâm lí, lứa tuổi cũng là một yếu tố quan trọng Những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng thẻ (Barker và Sekerkaya, 1993) Trong khi đó những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận mở tài khoản vì ở độ tuổi này họ khá “nhạy” đối với những việc thay đổi của công nghệ mới phục vụ cho cuộc sống của mình Các ngân hàng cần chủ động tiếp cận với đối tượng này sẽ có nhiều cơ hội trong việc phát hành thẻ

1.4.1.4 Đối thủ cạnh tranh

Dịch vụ thẻ còn là một lĩnh vực kinh doanh khá mới mẻ của các ngân hàng ở nước ta Nếu cho ra đời một loại thẻ hoàn toàn mới thì ngân hàng sẽ gặp trở ngại vì thiếu kinh nghiệm Ngược lại việc cho ra đời thẻ sau đối thủ cạnh tranh sẽ giúp ngân hàng tận dụng được lợi thế của người đi sau nhưng thị trường thì bị chia sẻ Vì vậy ngân hàng phải tính toán và xem xét đối thủ cạnh tranh của mình để có chiến lược cụ thể phát hành thẻ luôn đảm bảo tính cạnh tranh của sản phẩm và lợi nhuận của ngân hàng Cạnh tranh là yếu tố thúc đẩy ngân hàng nghiên cứu cho ra đời sản phẩm mới cũng như ngày càng hoàn thiện để sản phẩm có khả năng cạnh tranh cao hơn Nhưng đồng thời cũng là yếu tố cản trở ngân hàng gia nhập và hoạt động trên thị trường này Tóm lại thị trường cạnh tranh hoàn hảo sẽ đem lại cho ngân hàng sự công bằng và cơ hội phát triển nhiều hơn.

Ngoài những nhân tố trên, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ còn chịu ảnh hưởng bởi số lượng các ĐVCNT, điều kiện kinh tế như sự tăng

Trang 16

trưởng kinh tế, sự ổn định của tiền tệ, các điều kiện chính trị xã hội

1.4.2.Những nhân tố chủ quan

1.4.2.1.Vốn, qui mô và phạm vi của ngân hàng cung ứng dịch vụ

Trước hết, vì thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học công nghệ và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn để cung ứng dịch vụ Muốn là thành viên của Tổ chức thẻ quốc tế để được phát hành và thanh toán thẻ, ngân hàng phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh Nếu ngân hàng còn hạn chế về tài chính thì không thể đáp ứng được vì chi phí trang bị, vận hành, bảo dưỡng máy ATM, máy cà thẻ, khá lớn trong khi với sự tiến bộ khoa học kĩ thuật các thiết bị này cũng dễ bị lạc hậu

Qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Một ngân hàng có qui mô lớn, phạm vi hoạt động rộng, có uy tín sẽ dễ dàng đầu tư, phát triển sản phẩm mới, trang bị công nghệ tiên tiến tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng hiện đại Nhìn chung chỉ có hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của những ngân hàng lớn mới đem lại lợi nhuận do đạt được hiệu ứng kinh tế nhờ qui mô.

1.4.2.2 Trình độ năng lực của nhân viên

Thẻ thanh toán là sản phẩm của công nghệ được chuẩn hoá cao, ứng dụng kĩ thuật hiện đại Do vậy, để thực hiện được nghiệp vụ thẻ, ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có khả năng tiếp cận và vận hành được máy móc thiết bị, thực hiện được qui trình nghiệp vụ đòi hỏi có năng lực, giỏi chuyên môn nghiệp vụ và giỏi kĩ năng giao tiếp, marketing Vì thẻ là sản phẩm dịch vụ nên sự phát triển của nó phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Mà nhân viên ngân hàng chính là đối tượng đầu tiên khách hàng tiếp xúc trước khi đến với sản phẩm.

1.4.2.3.Tiện ích của thẻ

Với đặc trưng là loại công nghệ mới, những ngân hàng phát hành và cấp thẻ có càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng Ngoài những chức năng thường có đối với thẻ ATM như gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thấu chi một số thẻ hiện nay còn mở

Trang 17

rộng các tiện ích thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương tạo ra nhiều thuận tiện hơn cho người sử dụng Những tiện ích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất ngân hàng phát hành thẻ mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia vào các liên minh thẻ hoặc Banknet hay không, điều đó cho phép một người nắm giữ thẻ của ngân hàng này cũng có thể rút và thanh toán tiền thông qua máy của ngân hàng khác Như vậy, tiện ích mà nó tạo ra ảnh hưởng lớn đến quyết định dùng thẻ nào của ngân hàng nào của khách hàng.

1.4.2.4 Khả năng Marketing của ngân hàng

Là sản phẩm của công nghệ mới, vai trò marketing và truyền thông về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế rất quan trọng, giúp cho người dân am hiểu và sử dụng dịch vụ này Để đưa mạng lưới đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của người dân, nhiều ngân hàng cấp thẻ đã thành lập luôn dịch vụ tư vấn và làm thủ tục phát hành thẻ ATM tại các máy ATM đặt nơi công cộng hoặc nơi làm việc đã tạo điều kiện cho khách hàng làm thẻ Những chính sách như cho đăng kí sử dụng ATM tại các quầy dịch vụ tại nơi công cộng, miễn phí mở thẻ, hướng dẫn và cho giao dịch thử đã củng cố lòng tin, sự trung thành và cũng khẳng định được thương hiệu của chính ngân hàng đó với người sử dụng Nếu ngân hàng có chính sách Marketing phù hợp và đúng đắn, dịch vụ này sẽ rất phát triển và phù hợp với xu thế thời đại mới trong tương lai gần.

Trang 18

CHƯƠNG II: TRỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công (Vietcombank Thành Công) được thành lập ngày 21/12/2001 trên cơ sở chi nhánh cấp hai trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội theo Quyết định số 525/QĐ/TCCB – ĐT của Chủ tịch Hội Đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam VCB Thành Công được thành lập đã tạo yếu tố thuận lợi về khoảng cách địa lý giữa Ngân hàng với doanh nghiệp và dân cư đô thị mới, tránh phải trải qua nhiều khâu, nhiều cấp trung gian, gây trậm trễ ách tắc cho khách hàng trong các lĩnh vực hoạt động nghiệp vụ, nhất là khâu thanh toán, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng.

Ngày 16/6/2005 NHNN ban hành Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN quy định về việc mở, thành lập và chấm dứt hoạt động sở giao dịch, chi nhánh, Văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của NHTM (thay thế Quy định ban hành kèm theo Quyết định 90/2001/QĐ-NHNN ngày 7/2/2001 và Chỉ thị 05/2001/CT- NHNN ngày 20/6/2001 về việc cho vay ngoài địa bàn của các tổ chức tín dụng Việt Nam) theo đó Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã có Quyết định 914/QĐ-NHNT/TCCB – ĐT ngày 8/12/2006 của Chủ tịch HĐQT NHNT Việt Nam về việc chuyển VCB Thành Công từ Chi nhánh cấp 2 trực thuộc VCB Hà Nội lên thành Chi nhánh Cấp 1 trực thuộc trụ sở chính Điều này đã tạo điều kiện cho VCB Thành Công mở rộng hoạt động kinh doanh, phát triển mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa các dịch vụ Ngân hàng.

Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, Vietcombank Thành Công đã chủ động mở rộng mạng lưới hoạt động để huy động và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa nội thành Tính đến nay Chi nhánh đã chính thức đưa vào hoạt động 3 phòng giao dịch là PGD Thái Hà, PGD Đồng Tâm, PGD Nam Thanh Xuân Tổng nguồn

Trang 19

vốn huy động đến hết năm 2007 là 2.596 tỷ đồng, dư nợ hơn 926 tỷ đồng, tổng kim ngạch XNK trên 146 triệu USD , doanh số kinh doanh ngoại tệ lên tới 231 triệu USD.

2.1.2 Tổ chức bộ máy và điều hành

Chi nhánh NHNT Thành Công là một Doanh nghiệp Nhà nước có tính độc lập, có con dấu riêng, có quyền tổ chức và ra các quyết định quản lý, kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật và điều lệ hoạt động của Vietcombank Việt Nam.

Vietcombank Thành Công có trụ sở chính tại số 30 – 32 Láng Hạ - Đống Đa – Hà Nội Đến ngày 31/12/2007 Vietcombank Thành Công hiện có 105 cán bộ,công nhân viên trong đó 98% có trình độ đại học và trên đại học.

Về cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietcombank Thành Công

Giám đốc trực tiếp phụ trách Khối Frontend gồm các Phòng: Quan hệ khách hàng, Thanh toán xuất nhập khẩu, Kinh doanh dịch vụ và Ngân quỹ.

1 Phó giám đốc phụ trách Khối Bakend gồm các Phòng: Quản lý rủi ro, Kế toán thanh toán, Tổng hợp, Hành chính nhân sự, Kiểm tra nội bộ.

1 Phó giám đốc phụ trách các phòng giao dịch gồm: PGD Thái Hà, PGD Đồng Tâm, PGD Nam Thanh Xuân.

Trang 20

Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNT Thành Công

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

KHỐI FRONTEND

KHỐI BACKEND

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH

QUAN HỆ KHÁCH HÀNG

THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU

KINH DOANH DỊCH VỤ NH

NGÂN QUỸ

QUẢN LÝ RỦI RO

KẾ TOÁN THANH TOÁN

TỔNG HỢP

HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

KIỂM TRA NỘI BỘ

THÁI HÀĐỒNG TÂMNAM THANH XUÂN

Trang 21

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh

Vietcombank Thành Công từ khi thành lập cho đến nay đều nhận được sự quan tâm, hỗ trợ thường xuyên của Vietcombank Việt Nam, thành ủy, UBND thành phố Hà Nội Bên cạnh đó, với địa bàn hoạt động tương đối rộng, tập trung đông dân cư với nhiều ngành nghề kinh doanh, nhiều doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,… đã mở ra nhiều cơ hội thuận lợi cho ngân hàng hoạt động và phát triển.

Trong những năm qua nền kinh tế có những biến động lớn Năm 2007 là năm Việt Nam đạt nhiều kỷ lục, đầu tư trực tiếp của nước ngoài – FDI – đạt tới con số hơn 20 tỷ USD, tăng xấp xỉ 70% so với năm 2006 cao nhất từ trước tới nay Kim ngạch xuất nhập khẩu vượt ngưỡng 100 tỷ USD, trong đó xuất khẩu 48 tỷ USD Dự trữ ngoại tệ quốc gia đạt đến số kỷ lục 20 tỷ USD Tốc độ tăng trưởng kinh tế của năm 2007 đạt mức 8,48%, cao nhất trong vòng 10 năm qua với mức GDP bình quân đầu người khoảng 833 USD Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2007 ước tính tăng 17,1% so với năm 2006 Giá trị hàng hóa xuất khẩu năm 2007 ước đạt gần 48,4 tỷ USD, tăng 21,5% so với năm 2006, trong đó tất cả các mặt hàng chủ yếu đều tăng Chỉ số giá tiêu dùng năm 2007 tăng 12,63% so với cuối năm 2006 Kinh tế Thủ đô năm 2007 tăng trưởng cao nhất trong thập kỷ qua, GDP tăng 12,1% giá trị sản xuất công nghiệp tăng 21,2% so với cùng kỳ.

Năm 2007 NHTM Việt Nam nói chung và Vietcombank Thành Công nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới có những diễn biến mới, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ rất cao, lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế có xu hướng dao động liên tục,… Nền kinh tế trong nước nói chung và Hà Nội nói riêng gặp nhiều khó khăn: hạn hán, bão lũ, dịch bệnh, cùng với đó giá cả một số vật tư – hàng hóa thế giới tăng tạo sức ép tăng giá bán nhiều mặt hàng trong nước, đặc biệt những mặt hàng quan trọng như: lương thực, thực phẩm, thép, xăng dầu,… chỉ số lạm phát ở mức cao càng làm cho việc huy động vốn khó khăn và tạo nên sức ép tăng lãi suất của các Ngân hàng trong nước.

Trang 22

Đứng trước tình hình như vậy, tập thể Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên Vietcombank Thành Công đã đồng lòng, đồng sức cùng nhau vượt qua khó khăn, sẵn sàng đón nhận thách thức, rộng mở đón nhận thời cơ, chuyển mình cùng với nhịp phát triển thời đại và công nghệ Với phương châm lấy công nghệ làm nền tảng, phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý và chiến lược, Vietcombank Thành Công đã đạt được tăng trưởng đáng kể cả về doanh số và quy mô hoạt động, từng bước phát triển ổn định và toàn diện.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong giai đoạn hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh hết sức gay gắt trong hoạt động kinh doanh bao gồm cả huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ Vietcombank Thành Công hoạt động trên địa bàn gồm nhiều NHTM quốc doanh, ngoài quốc doanh, các NHTMCP, các quỹ tín dụng nhân dân… Do vậy mà hoạt động Ngân hàng trên địa bàn hết sức sôi động.Tuy vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn chiếm tỉ trọng lớn và tăng trưởng với tốc độ cao Cụ thể nguồn vốn huy động của Ngân hàng được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNT Thành CôngĐơn vị: tỷ đồngNăm

Chỉ tiêu

Chênh lệchTuyệt

Tương đối (%)

Ngoại tệ (Quy VNĐ)

Trang 23

Qua bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm Đến cuối năm 2006 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh mới chỉ là 2.211 tỷ đồng thì đến cuối năm 2007 đạt 2.596 tỷ đồng Như vậy, tổng nguồn vốn huy động năm 2007 tăng 385 tỷ đồng, tương đương với tốc độ tăng là 17,41% Đây là kết quả khá khả quan trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đồng thời qua bảng 1 ta cũng thấy ngân hàng có một cơ cấu vốn khá vững chắc, với tỷ lệ nguồn vốn huy động nội tệ và ngoại tệ hầu như ít có sự biến động lớn Điều này diễn biến hoàn toàn phù hợp với xu hướng biến động chung của các NHTM khác trên địa bàn.

Trong đó, năm 2007 tổng nguồn vốn huy động nội tệ đạt 1481 tỷ đồng tăng so với cùng kì năm 2006 là 443 tỷ đồng, tương đương với tốc độ tăng là 42,68% Nguồn vốn huy động nội tệ có tốc độ tăng cao như vậy là do nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân đều tăng.

Trong sự tăng lên của nguồn vốn huy động nội tệ ta thấy rằng nổi bật lên là sự tăng lên của nguồn vốn huy từ tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế năm 2006 chỉ đạt 218 tỷ đồng nhưng đến năm 2006 đã lên tới 537 tỷ đồng, tăng 319 tỷ đồng, tương đương với tốc độ tăng là 146% Nguồn vốn huy động từ TCKT tăng với tốc độ lớn như vậy là do một số doanh nghiệp thực hiện IPO, số vốn thu về lớn nhưng chưa sử dụng, và một số doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản thu tiền sử dụng đất, tiền bán căn hộ,… của khách hàng nhưng chưa sử dụng đến đã gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi Thời điểm cuối năm qua, lãi suất VNĐ tăng đạt 0,85 – 0,9%/tháng đã thu hút được tổ chức, cá nhân đem tiền đến Ngân hàng nhằm hưởng lãi suất cao Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai thành công chương trình giao dịch một cửa với quy trình giao dịch nhanh gọn, trang thiết bị hiện đại, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, do vậy mà thu hút được lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng.

Ngược lại với xu hướng tăng lên của nguồn vốn huy động nội tệ, nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm sút Năm 2007 giảm so với năm 2006 là 58 tỷ

Trang 24

đồng, tương đương với tốc độ giảm 4,95% Nguyên nhân chủ yếu của việc này là do trong năm vừa qua, kể từ tháng 9/2007 cục dự trữ Liên Bang Mỹ (FED) đã 3 lần liên tiếp giảm lãi suất cơ bản của đồng USD từ 5,25%/năm xuống 4,25%/năm, tỷ giá VNĐ/USD giảm tương đối Điều này làm cho nguồn vốn huy động ngoại tệ từ dân cư giảm 11,09% do lo ngại về sự biến động của lãi suất tiền gửi của USD Trong khi đó nguồn vốn huy động ngoại tệ từ TCKT tăng 65 tỷ đồng, tương ứng với 101,6% đó là do các doanh nghiệp vẫn phải tiếp tục sử dụng ngoại tệ cho các hợp đồng nhập khẩu thiết bị phục vụ sản xuất.

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng và bảo lãnh.

Ngân hàng Vietcombank Thành Công cũng như các NHTM khác, đều hoạt động dựa trên nguyên tắc đi vay dể cho vay Vì vậy, để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quả thì Ngân hàng không những chú trọng công tác huy động vốn mà còn phải đặc biệt quan tâm đến việc sử dụng vốn Việc sử dụng vốn của Ngân hàng được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNT Thành CôngĐơn vị: triệu đồng

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp 3 năm 2005 – 2007 của Chi nhánh)

Qua bảng trên ta thấy, dư nợ về số tuyệt đối cũng như tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chưa đồng đều, thậm chí năm 2006 còn giảm 0,21% Điều này là do Ngân hàng làm chặt chẽ hơn quy trình cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng, đồng thời Ngân hàng cũng chịu sự cạnh tranh gay gắt do có nhiều ngân hàng mới xuất hiện trên thị trường

Năm 2007 công tác tín dụng của Chi nhánh được đẩy mạnh Với phương

Trang 25

châm “An toàn và hiệu quả” cùng nỗ lực của các cán bộ tín dụng tính đến 31/12/2007 dư nợ đạt hơn 926 tỷ quy VNĐ tăng 34,54% so với 31/12/2006 Dư nợ tín dụng tăng ở các kì hạn, cụ thể dư nợ ngắn hạn tăng 36,92%; dư nợ trung hạn tăng 14,84% ; dư nợ dài hạn tăng 39,66% làm cho cơ cấu dư nợ chuyển dịch theo hướng hợp lý hơn Theo tiền tệ thì dư nợ nội tệ là 566 tỷ đồng, dự nợ ngoại tệ 360 tỷ đồng chiếm 39% tổng dư nợ.

Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ Vietcombank Thành Công đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tạo điều kiện hỗ trợ kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, Chi nhánh luôn quan tâm duy trì và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống Phong cách giao dịch của cán bộ tín dụng và chất lượng các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh đã tạo niềm tin và uy tín đối với các khách hàng, tạo điều kiện cùng khách hàng kinh doanh hiệu quả.Đồng thời Chi nhánh cũng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn.

Cùng với việc tiếp tục mở rộng cho vay đối với việc mở rộng tín dụng, Chi nhánh còn luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, tìm mọi cách để hạn chế nợ quá hạn phát sinh và thu hồi nợ quá hạn cũ, nợ đã được xử lý rủi ro.

Bảng 3: Chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNT Thành Công

Đơn vị: Triệu đồng.Chỉ tiêu

Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Tuyệt đối đối (%)Tương Nợ quá hạn ngắn hạn 7.489 79,65 7.316 79,12 -173 - 2,31

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp 3 năm 2005 – 2007 của Chi nhánh)

Qua bảng số liệu trên ta thấy rằng tỉ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng có xu

Trang 26

hướng giảm dần Năm 2006 nợ quá hạn là 9402 triệu đồng, thì đến năm 2007 nợ quá hạn chỉ còn 9247 triệu đồng giảm 156 triệu đồng , tương đương với 1,66% Sở dĩ nợ quá hạn của Ngân hàng có xu hướng giảm như vậy bởi vì trong năm việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng được coi là nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng đã tập trung lực lượng kiểm tra để đánh giá toàn diện chất lượng tín dụng để phát hiện kịp thời những đơn vị có dấu hiệu không tốt về chất lượng để chỉnh sửa dứt điểm Quan điểm triển khai thực hiện việc kiểm tra, đánh giá chât lượng các loại hình cấp tín dụng như : cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức Tập trung kiểm tra, chỉ đạo chuyển nợ quá hạn đúng cơ chế để nắm được thực chất về chất lượng tín dụng, thông qua đó có biện pháp điều hành thích hợp.

Công tác bảo lãnh năm 2007 của Chi nhánh đạt kết quả đạt kết quả tốt Đến 31/12/2007 số dư bảo lãnh của chi nhánh là 116 tỷ VNĐ, tăng 61% so với năm 2006 và số món bảo lãnh đạt 400 món tăng 16% so với năm 2006 cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh tại Chi nhánh không ngừng phát triển và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng cũng như của tất cả các loại hình doanh nghiêp.

2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại

• Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu

Do làm tốt công tác khách hàng, có sự phối hợp hỗ trợ của các bộ phận nghiệp vụ có liên quan và với sự cố gắng của các cán bộ nên kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu trong những năm đạt kết quả cao.

Tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu toàn Chi nhánh đều tăng qua các năm, cụ thể: Năm 2007 đạt 146 triệu USD tăng 68% so với năm 2006, tăng 109% so với năm 2005 Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 89 triệu USD tăng 80% so với năm 2006 và doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 57 triệu USD tăng 54% so với năm 2006

• Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Chi nhánh đã chủ động và có nhiều biện pháp để tạo nguồn ngoại tệ đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng cũng như thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Vietcombank Việt Nam đảm bảo hài hòa lợi ích của khách hàng và Ngân

Trang 27

hàng trong những tháng cuối năm khi thị trường dư thừa ngoại tệ Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2007 đạt 231 triệu USD tăng 196% so với cùng kỳ năm 2006, đây là mức tăng cao nhất từ trước đến nay.

2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ

• Hoạt động thanh toán

Với chính sách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, phát triển mạng lưới và chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban giám đốc Chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuếch trương các tiện ích dịch vụ Ngân hàng, nâng cao chất lượng phục khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của Vietcombank Thành Công Công tác dịch vụ Ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng tác động tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Đến 31/12/2007 có 1.635 đơn vị mở tài khoản giao dịch, tăng 32% và 31.826 tài khoản cá nhân mở tại Vietcombank Thành Công, tăng 52% so với cuối năm 2006 Trong đó năm 2007 mở mới thêm 398 tài khoản đơn vị và 10.923 tài khoản cá nhân.

Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, công tác thanh toán của Ngân hàng đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn thanh toán của các khách hàng với thời gian ngắn nhất và chất lượng tốt nhất Công tác thanh toán điện tử liên ngân hàng đạt kết quả cao về số lượng và chất lượng:

- Doanh số thanh toán chuyển tiền liên Ngân hàng đạt 8.829 tỷ đồng.- Doanh số thanh toán bù trừ đạt 418 tỷ đồng.

Chi nhánh hiện có 12 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money và 116 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, với doanh số trả lương bình quân là 19 tỷ VNĐ/tháng và trên 6.500 tài khoản nhân viên.

• Phát hành và thanh toán thẻ

Trang 28

Là một ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực phát hành và thanh toán các loại thẻ, hiện nay Ngân hàng Ngoại Thương đang phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế như Visa, Master Card, Diner Club, Amex, JBC, VCB Connect 24, MTV,… Ngân hàng Ngoại Thương đã liên minh với các Ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới Ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa Ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện, nước, cước điện thoại, internet, phí bảo hiểm,…

Với mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng Ngoại Thương rộng khắp trên toàn quốc, số lượng thẻ do Vietcombank Thành Công phát hành ngày càng tăng Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm đạt 8957 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM đến 31/12/2007 trên 30.779 thẻ tăng 47% so với năm 2006.

Số lượng phát hành mới thẻ thanh toán quốc tế (thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ) trong năm 2007 đạt 2.246 tăng 160% so với năm 2006 năng tổng số thẻ thanh toán quốc tế của Chi nhánh đạt 3.651 thẻ.

Đến cuối năm 2007 Chi nhánh có 4 máy ATM và 06 đơn vị chấp nhận thẻ đang hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh nhà hàng, khách sạn, du lịch, sân Golf và 01 điểm tạm ứng tiền mặt tại quầy.

• Công tác ngân quỹ

Chi nhánh luôn tuân thủ tuyệt đối quy trình nghiệp vụ kho quỹ, không để xảy ra sai sót nào và công tác kho quỹ được bảo đảm an toàn tuyệt đối theo đúng quy định, tổ chức tốt cong tác thu chi và điều hòa tiền mặt, đáp ứng kịp thời nhu cầu về tiền mặt cho khách hàng Trong năm 2007, Chi nhánh đã mở thêm 05 cửa thu chi tiền mặt tại trụ sở chính vừa đáp ứng số lượng khách hàng ngày càng gia tăng, vừa giảm tải công việc cho các cán bộ, tránh những sai sót xảy ra Doanh số thu chi VNĐ năm 2007 đạt 13.307 tỷ đồng tăng 63% so với năm 2006 và doanh số thu chi ngoại tệ đạt 145 triệu USD bằng 86% so với năm 2006.

Trang 29

Mặc dù khối lượng công việc nhiều, vẫn luôn đảm bảo thu chi đúng đủ, phát hiện và trả lại tiền thừa cho khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng và thu được nhiều tiền giả Năm 2007, Chi nhánh thu được 30.780.000 VNĐ tiền giả và trả lại 149.300.000 VNĐ tiền thừa cho khách hàng.

Như vậy, sau hơn 7 năm hoạt động kinh doanh trong thị trường nhiều đối thủ cạch tranh, sức ép ngày càng tăng nhưng Vietcombank Thành Công đã nỗ lực cố gắng vượt qua, luôn đổi mới và phát triển Với mong muốn “Luôn đem đến cho khách hàng sự thành đạt”, Vietcombank Thành Công đã và đang không ngừng nỗ lực xây dựng thương hiệu, nâng cao năng lực tài chính, đầu tư phát triển công nghệ, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động ,… nhằm mang lại những tiện ích và sự hài lòng cho khách hàng khi đến với Vietcombank – Ngân hàng hàng đầu vì Việt Nam thịnh vượng.

2.2 Thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại Chi nhánh NHNT Thành Công

2.2.1 Các quy định pháp lý cơ bản tạo điều kiện cho dịch vụ thanh toán thẻ tại Chi nhánh NHNT Thành Công.

2.2.1.1 Quy chế của NHNN về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Nhận thức được tầm quan trọng của việc phổ biến thẻ trong cuộc sống, ngay sau khi các Ngân hàng Việt Nam đầu tiên cung ứng dịch vụ thẻ, NHNN đã nghiên cứu và ban hành một số quy định làm khung pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam Gần đây nhất, NHNN đã ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng” Kèm theo đó là quyết định số 371/1999/QĐ – NHNN, ra ngày 19-10-1999 Quy chế này điều chỉnh các hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng tại nước CHXHCN Việt Nam.

Quy chế này đã làm rõ và ấn định các từ ngữ, khái niệm trong hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ như thẻ Ngân hàng, thẻ nội địa, thẻ quốc tế, chủ thẻ, chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ,… quy chế này còn quy định chung về loại thẻ, chủ thẻ và yếu tố trên thẻ; quy định về cho vay đối với chủ thẻ tín dụng, đồng tiền thanh toán trên thẻ Theo đó các Ngân hàng có đủ

Ngày đăng: 13/11/2012, 14:57

HÌNH ẢNH LIÊN QUAN

(5) ĐVCNT lập bảng kờ theo từng loại thẻ gửi kốm hoỏ đơn đến NHTT (6) NHTT kiểm tra hoỏ đơn rồi thanh toỏn tạm ứng cho ĐVCNT - Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng
5 ĐVCNT lập bảng kờ theo từng loại thẻ gửi kốm hoỏ đơn đến NHTT (6) NHTT kiểm tra hoỏ đơn rồi thanh toỏn tạm ứng cho ĐVCNT (Trang 9)
Bảng 1: Tỡnh hỡnh huy động vốn tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Đơn vị: tỷ đồng Năm - Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng
Bảng 1 Tỡnh hỡnh huy động vốn tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng Đơn vị: tỷ đồng Năm (Trang 22)
Bảng 3: Chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng - Giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ Ngân hàng
Bảng 3 Chất lượng tớn dụng tại Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng (Trang 25)

TRÍCH ĐOẠN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w