Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nam Định.doc

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nam Định.doc

Lêi më ®Çu

Ngày nay, trong xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá của nhân loại, hoạtđộng kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ và chiếm một vị trí quan trọng đặcbiệt trong giai đoạn Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá của nước ta Với tư cách làmột chất xúc tác cho sự phát triển của tiền mặt, công tác thanh toán qua ngânhàng cũng không ngừng mở rộng và phát triển.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng nước ta đã cónhững đổi mới sâu sắc, căn bản và toàn diện, đặc biệt là sự ra đời của phương thứcthanh toán qua ngân hàng, trong đó phương thức thanh toán không dùng tiền mặt –phương thức thanh toán an toàn và hiệu quả cho bên tham gia Chính vì ưu điểmnổi bật này nên thanh toán không dùng tiền mặt được ưa chuộng và ngày càng sửdụng phổ biến hơn tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cũng giống như thanhtoán bằng tiền mặt, thanh toán không dùng tiền mặt cũng có nhược điểm nhất định.Điều này đòi hỏi các ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHCT tỉnhNam Định nói riêng phải chú trọng nâng cao chất lượng phương thức thanh toánquan trọng này, từ đó kích thích hoạt động kinh tế phát triển.

Từ những thực tiễn đề ra và kiến thức có được trong qu¸ trình thực tập tại chinhánh NHCT tỉnh Nam Định, cùng với sự nhận thức rõ về tầm quan trọng của phươngthức thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh tế, em đã chọn đề tài :

“Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và mở rộng công tác thanh toánkhông dùng tiền mặt tại chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định” cho bài luận văn

của mình.

Néi dung

I Giới thiệu khái quát chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định

1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định

Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một bộ phận của NHCTVN, được táchra từ NHCT Hà Nam Ninh (thành lập tháng 8/1998) sau khi có sự phân chia địa giớitỉnh Nam Định và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1997 theo quyết địnhcủa chủ tịch hội đồng quản trị NHCTVN Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định hoạtđộng theo mô hình chuyên doanh có trụ sở đóng tại 73 Quang Trung – thành phốNam Định, cùng với mạng lưới giao dịch rộng thuận lợi trong việc tiếp cận các tổchức cá nhân phục vụ việc huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ thanhtoán đối với các tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Nam Định.

Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có nhiệm vụ sử dụng có hiệu quả, bảotoàn và phát triển vốn Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định là một chi nhánh đặcbiệt của NHCTVN bởi quy mô hoạt động cũng như vai trò trên địa bàn Ngoàichức năng, nhiệm vụ theo phân cấp như các chi nhánh khác, chi nhánh NHCTtỉnh Nam Định còn là đầu mối cho các chi nhánh phía Bắc trong thanh toánngoại tệ theo uỷ quyền của NHCTVN, là nơi thử nghiệm và thực hiện các chếđộ chính sách, các công nghệ ngân hàng mới để rút kinh nghiệm triển khai ratoàn hệ thống và nơi đào tạo cán bộ chủ chốt của NHCTVN.

Vơí mục tiêu chiến lược “Vì sự thành đạt của mọi người, mọi nhà, mọidoanh nghiệp” – chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN đã đa dạng hoácác nghiệp vụ kinh doanh, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng… nên hoạt độngcủa chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy sự phát triển chungcủa nền kinh tế trên địa bàn thành phố Nam Định, cũng như sự phát triển vàthành đạt của các doanh nghiệp, uy tín của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Địnhngày càng được nâng cao.

Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định coi việc khai thác nguồn vốn tiềm tàngtrong xã hội là mục tiêu hàng đầu, công tác thanh toán là sự sống còn của ngânhàng và đã coi trọng chiến lược khách hàng, coi đó là một nhiệm vụ quan trọngtrong hoạt động kinh doanh của mình.

Từ ngày thành lập, chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định đó khắc phục mọikhú khăn để đưa hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh khụng ngừng lớn mạnh vàtrưởng thành trờn mọi lĩnh vực Chỉ tiờu về huy động vốn và dư nợ luụn chiếmthị phần lớn trong hệ thống cỏc NHTM trờn địa bàn tỉnh Nam Định, cỏc năm đềuđạt và vượt kế hoạch NHCTVN giao Đồng thời là đơn vị đứng đầu về thanhtoỏn trong nước và quốc tế Hoạt động thanh toỏn nhanh chúng, an toàn là thếmạnh của đơn vị tạo được niềm tin và sự tớn nhiệm của khỏch hàng.

Những thành tớch của chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định đó được Đảng vàNhà nước ghi nhận bằng huõn huy chương lao động hạng Ba năm 1995, năm2002 đơn vị đó nhận được bằng khen của thống đốc NHNN và của UBND tỉnhNam Định Trong nhiều năm liền đơn vị được đỏnh giỏ xếp loại khỏ trongngành Do cú hướng đi đỳng đắn và hợp lý nờn kết quả hoạt động kinh doanh,dịch vụ của chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định ngày càng ổn định và phỏt triển,hạn chế thấp nhất những rủi ro cú thể xảy ra, trớch nộp lợi nhuận cho ngõn sỏchNhà nước ngày càng tăng, nõng cao đời sống cỏn bộ cụng nhõn viờn.

2 Cơ cấu tổ chức và cỏc hoạt động cơ bản của chi nhỏnh NHCTtỉnh Nam Định

Tớnh đến năm 2007, chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định – NHCTVN cútổng số cỏn bộ cụng nhõn viờn là 150 nhõn viờn cựng với sự phats triển về mọimặt, chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định luụn quan tõm đỳng mức đến cụng tỏc tổchức và đào tạo cỏn bộ cụng nhõn viờn của ngõn hàng, được chỳ trọng bồidưỡng kiến thức, được sắp xếp bố trớ vào cỏc phũng ban và đề bạt phự hợp vớinăng lực để phỏt huy thế mạnh của từng người Chi nhỏnh NHCT tỉnh NamĐịnh cú 1 giỏm đốc, 3 phú giỏm đốc điều hành, 10 phũng ban, 5 phũng giaodịch, 1 tổ và 4 quỹ tiết kiệm phõn bổ ở cỏc địa điểm khỏc nhau trờn điạ bàn TỉnhNam Định Cỏc phũng ban của chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định bao gồm:

Sơ đồ cơ cấu tổ chức (trang sau)

Mỗi phòng ban của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định có các chức năngvà nhiệm vụ riêng song luôn có quan hệ mật thiết để cùng thực hiện các mụctiêu của ngân hàng.

II Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định

Trước sự chuyển mình của nền kinh tế, khách hàng không chỉ đòi hỏi ởngân hàng sự phục vụ nhanh chóng mà họ còn muốn được đáp ứng nhiều dịchvụ phong phú khác Nắm bắt các yêu cầu đó, ban lãnh đạo chi nhánh NHCT tỉnhNam Định cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên đã gắng hết sức mình đểtừng bước đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng kịp thờinhu cầu của khách hàng cũng như đem lại nguồn thu cho ngân hàng.

Tính đến ngày 31/12/2006:

- Số khách hàng mở tài khoản giao dịch thường xuyên tại chi nhánhNHCT tỉnh Nam Định là 3805 khách hàng.

- Số khách hàng có quan hệ tín dụng là 438 khách hàng.Trong đó :

*Doanh nghiệp Nhà nước : 78 đơn vị

*Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 32 đơn vị *Doanh nghiệp tư nhân : 328 đơn vị

Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định luôn giữ vững được vị trí là dơn vịđứng đầu trong hệ thống NHCTVN Lợi nhuận hạch toán đạt 27186 triệu đồng,vượt trên 194,1% kế hoạch được giao, góp phần đáng kể cho hoạt động kinhdoanh của NHCTVN.

1.Công tác huy động vốn.

Thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay” và sự gia tăng của nguồn vốn làyếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định –NHCTVN đã coi trọng công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên củaquá trình kinh doanh Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốnthấp thì sẽ góp phẩn nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.

Cụng tỏc huy động vốn trờn điạ bàn cú nhiều diễn biến phức tạp, cúnhiều ngõn hàng cựng hoạt động và cạnh tranh nhưng chi nhỏnh NHCT tỉnhNam Định căn cứ vào đặc điểm tỡnh hỡnh, vào kế hoạch huy động vốn củaNHCTVN, và hướng mục tiờu tăng trưởng kinh tế đó đề ra kế hoạch, biện phỏphuy động vốn phự hợp và đạt hiệu quả Để đảm bảo nguồn vốn huy động tăngbỡnh quõn 30%/ năm do NHCTVN đề ra, chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định phấnđấu chủ động khai thỏc mọi nguồn vốn trong nền kinh tế bằng nhiều cỏch như :cú kỳ hạn, trả lói trước, trả lói sau…nờn đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng, khơităng nguồn vốn huy động.

Việc huy động tiền gửi của dân cư được thực hiện tại 5 quỹ tiết kiệm,đảm bảo thuận tiện nhanh chúng,chớnh xỏc và an toàn tiền gửi.

Thực hiện nhanh chóng chuyển tiền qua mạng vi tính nhanh, chính xácđã thu hút nhiều doanh nghiệp, t nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, huyđộng vốn nhàn rỗi, trong 2 năm qua chi nhánh đạt đợc kết quả nh sau:

Thông qua bảng 1:

Chúng ta có thể thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tụctăng trong những năm gần đây Điển hình là trong hai năm 2005 và 2006 nguồnvốn ngân hàng huy động đã có sự thay đổi lớn cả về số lợng và cơ cấu.

Về số lợng, nguồn vốn NHCT Nam Định huy động đợc đã tăng 103780triệu đồng, tăng 11.29% so với năm 2005, mặc dù lãi suất huy động của ngânhàng có nhiều biến động và thấp hơn các ngân hàng khác trên địa bàn.

Về cơ cấu, trong năm 2006 tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã giảm22006 triệu đồng, tơng đơng với giảm 15,65% so với năm 2005 Đây đang làmột mối quan tâm lớn của ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ với các doanhnghiệp khác Sở dĩ có sự giảm sút nh trên là do từ cuối năm 2005, Chi nhánhNHCT Nam Định đã tách chi nhánh NHCT thành phố ra hoạt động riêng biệt.

Ngoài ra , tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ cũng tăng đáng kể.Cụ thể năm 2006 tăng 65742 triệu đồng, cao hơn so với năm 2005 là 12,69% Sựtăng nầy đã cho phép ngân hàng đảm bảo đợc các khoản tín dụng bằng ngoại tệcũng nh mở rộng đợc hình thức thanh toán quốc tế, góp phần quản lý lợng ngoạitệ đang lu hành.

Vốn huy động dân c (gồm tiền gửi tiết kiệm, kì phieeis, trái phiếu ) củanăm 2006 đạt 778290 triệu đồng tăng 16,16% so với năm 2005 Qua đó thấy

việc thu hút vốn của khu vực dân c vẫn đợc ngân hàng thực hiện tốt và là một địachỉ tin cậy đối với khách hàng cá nhân.

2.Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay

Tớn dụng được hiểu theo nghĩa đầy đủ là huy động và cho vay Việcngõn hàng cú đạt được mục tiờu lợi nhuận của mỡnh hay khụng phụ thuộc vàophương thức huy động vốn nhưng quan trọng hơn là việc ngõn hàng sử dụng cúhiệu quả nguồn vốn đú khụng, cú đỏp ứng được kịp thời cho những ai cần vốnvà người đú cú đủ tin tưởng để ngõn hàng cho vay hay khụng ? Đú chớnh là vấnđề cần thiết để khơi thụng tớn dụng của ngõn hàng.

Trong những năm qua, chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định đó khụngngừng phấn đấu để hoàn thiện cụng tỏc cho vay, đỏp ứng nhu cầu vay vốn chomọi thành phần kinh tế với chất lượng cao nhất, gúp phần phỏt triển kinh tế xóhội tỉnh Nam Định

Nhìn vào số liệu bảng 2 ta thấy tổng d nợ của ngân hàng đã tăng vữngqua các năm: Năm 2006 tăng so với năm 2005 là 7510 triệu đồng, tơng đơng1% Kết quả trên có sự tăng nhẹ là do sự thay đổi cơ cấu chi nhánh của ngânhàng, tuy nhiên điều này cũng thể hiện tính đúng đắn của các định hớng pháttriển mà chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định đã đề ra Vốn tín dụngcủa chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đã góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng, ổnđịnh tài chính tiền tệ quốc gia, hỗ trợ việc sắp xếp và tổ chức lại doanh nghiệp.Tập trung vốn cho các doanh nghiệp có sản phẩm giữ vị trí quan trọng trong nềnkinh tế.

3.Cụng tỏc kế toỏn và thanh toỏn.

Cụng tỏc kế toỏn và thanh toỏn cũng được chi nhỏnh NHCT tỉnh NamĐịnh chỳ trọng và thực hiện tốt, tổ chức hạch toỏn đầy đủ, kịp thời chớnh xỏc cỏcnhiệm vị kinh tế hàng ngày phỏt sinh trong ngõn hàng, chấp hành đỳng chế độhạch toỏn kế toỏn, thu chi tài chớnh, thực hiện tốt cỏc tỷ lệ an toàn đảm bảo đượckế hoạch cũng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, an toàn chi trả đảm bảo khả năngthanh toỏn trong chi nhỏnh Doanh số thanh toán của chi nhánh NHCT tỉnh NamĐịnh luôn tăng qua các năm Tính đến 31/12/2006 doanh số thanh toán đạt30715 tỷ đồng, tăng 2849 tỷ đồng, tăng 10,2% so với năm 2005, trong đó tỷ lệ

TTKDTM chiếm 80% doanh số thanh toán nói chung Công tác kế toán tài chínhcủa chi nhánh thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, xử lý nhanh chóng các nghiệpvụ kinh tế phát sinh, thực hiện tốt các chỉ tiêu tài chính do NHCT Việt Namgiao.

4.Kết quả tài chớnh.

Chi nhỏnh NHCT tỉnh Nam Định thực hiện thành cụng chương trỡnhhiện đại hoỏ ngõn hàng vào thỏng 4 năm 2006 đó mang lại nhiều tiện ớch và rỳtngắn thời gian giao dịch cho khỏch hàng, do đú đó thu hỳt được nhiều khỏchhàng mở tài khoản tiền gửi tại chi nhỏnh.Do cú những bước tiến đỏng kể tronghoạt động kinh doanh ngõn hàng mà lợi nhuận của chi nhỏnh NHCT tỉnh NamĐịnh đó ngày càng tăng lờn, điều này thể hiện qua bảng số liệu lợi nhuận hạchtoỏn nội bộ sau khi đó trớch lập dự phũng rủi ro:

III Thực trạng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại chi nhỏnhNHCT tỉnh Nam Định.

1 Tỡnh hỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại chi nhỏnh ngõnhàng cụng thương tỉnh Nam

Chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định thực hiện thành công ơng trình hiện đại hóa Ngân hàng tháng 4/2006 đã mang lại nhiều tiện ích và rútngắn thời gian giao dịch của khách hàng Chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnhNam Định đã có nhiều tiến bộ rõ rệt trong khâu TTKDTM : rút ngắn thời gianthanh toán, chính xác, vốn chu chuyển nhanh hơn do không bị ứ đọng vốn lâutrên đờng dây bu điện nh phơng pháp thanh toán trớc đây Chi nhánh ngân hàngcông thơng tỉnh Nam Định đã thực sự đổi mới, đã nhanh chóng cải tiến, đa côngtác thanh toán mới vào sử dụng bằng việc thi hành một cách linh hoạt đúng đắncác nghị định thông t hớng dẫn ban hành cho công tác thanh toán Vì vậy, doanhsố thanh toán ngày càng tăng, đặc biệt TTKDTM năm sau doanh số cao hơn nămtrớc Bên cạnh đó, TTBTM tại ngân hàng luôn đảm bảo chi trả kịp thời khi kháchhàng có nhu cầu, cha xảy ra trờng hợp nào khất, hoãn vì thiếu tiền mặt hay thiếuvốn.

ch-Thực tế TTKDTM tại chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh NamĐịnh.

Tình hình thanh toán tại CN NHCT tỉnh Nam Định

đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 So sánh 2006/2005

Số tiền Số tiền Số tiền

với doanh số thanh toán

Nhìn vào các con số trên ta thấy Doanh số tuyệt đối ( số tiền) cũng nh tỷlệ TTKDTM so với doanh số thanh toán năm sau cao hơn năm trớc Có đợc kếtquả đáng khích lệ đó chủ yếu là Ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định có mạnglới hoạt động khá rộng, với các điểm giao dịch thuộc hệ thống đều nhận chuyểntiền qua mạng vi tính tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng trênphạm vi toàn quốc Nhờ thực hiện tốt công tác tiền tệ, kho quỹ nên ngân hàngluôn duiy trì định mức tồn quỹ tiền mặt đúng nhu cầu rút tiền của khách hàng.Việc chuyển hóa từ tiền mặt sang chuyển khoản và ngợc lại diễn ra nhanh chóngdễ dàng, nhờ đó uy tín của ngân hàng ngày càng tăng.

Chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định sử dụng hình thứcthanh toán bù trừ với NHTM, với các tổ chức tín dụng trên địa bàn và thanh toánthông qua tài khoản tiền gửi Việc thanh toán giữa Ngân hàng và khách hàng đ-ợc áp dụng qua các hình thức thanh toán : Sec, UNC – CT , UNT, th tín dụng,thẻ thanh toán…

Tình hình sử dụng các thể thức TTKDTM trong những năm qua tại chinhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định, ta có bảng phân tích sau:

Qua số liệu ta thấy ngân hàng áp dụng chủ yếu các hình thức TTKDTM:Sec, UNC – CT , UNT, Th tín dụng, thẻ thanh toán Đồng thời qua bảng trên tathấy trong tổng số TTKDTM, xét về giá trị cũng nh tỷ trọng thì thanh toán bằngUNC – CT chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là thẻ thanh toán

Cụ thể:

 Thanh toán bằng UNC – CT

UNC – CT là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đợc áp dụngphổ biến nhất tại chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định, doanh số giaodịch chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng TTKDTM.

Năm 2005 : thanh toán với số tiền là : 19018,54 tỷ đồng, chiếm 87,5%trong tổng doanh số TTKDTM.

Năm 2006 : thanh toán với số tiền là : 22360,82 tỷ đồng, tăng 3342,28 tỷđồng so với năm 2005, chiếm 91% tổng doanh số TTKDTM

Nh vậy, thanh toán bằng UNC liên tục tăng qua các năm Điều này chothấy các đơn vị kinh tế chọn UNC làm phơng tiện thanh toán chi trả tiền hànghóa dịch vụ là phổ biến và là nhiều nhất Thanh toán bằng UNC đợc khách hànga chuộng vì nó có nhiều u điểm nổi bật.

 Thanh toán bằng Sec.

Trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thì hình thức thanhtoán bằng sec là hình thức có nhiều lợi thế hơn hẳn so với các hình thức thanhtoán khác Nếu nh những điều kiện đảm bảo cho sự phát triển của hình thứcthanh toán này đợc thỏa mãn thì chắc chắn nó sẽ đem lại hiệu quả kinh tế rất lớn.Do vậy, dù sec có nhiều tiện ích nhng vẫn cha đợc sử dụng nhiều Hiện nay, secsử dụng thanh toán tại chi nhánh ngân hàng công thơng Nam Định chiếm tỷtrọng cha tơng xứng trong tổng TTKDTM.

Năm 2005 : thanh toán với số tiền là 226,048 tỷ đồng với tỷ trọng là1,04% trong tổng doanh số TTKDTM.

Năm 2006 : thanh toán với số tiền là 368,58 tỷ đồng tăng 142,523 tỷđồng , chiếm tỷ trọng là 1,5% tức là tăng 1,44 lần so với năm 2005.

 ủy nhiệm thu

Tại chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Nam Định hình thức thanhtoán UNT chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng TTKDTM

Năm 2005 : doanh số là 1195,45 tỷ , chiếm tỷ trọng là 5,5% trong tổngdoanh số TTKDTM.

Năm 2006 : doanh số là 1670,89 tỷ đồng, chiếm 0,76% tông doanh số TTKDTM Nh vậy, cả doanh số và tỷ trọng của năm 2006 đều giảm so với năm 2005

Qua phân tích ta thấy doanh số và tỷ trọng thanh toán bằng thẻ thanhtoán luôn tăng qua các năm.

IV Đỏnh giỏ chất lượng TTKDTM tại chi nhỏnh ngõn hàng cụngthương Nam Định.

- TTKDTM giúp ngân hàng giảm chi phỉ kiểm đếm vận chuyển bảoquản

2 Hạn chế

Bên cạnh những mặt đạt đợc chất lợng TTKDTM tại chi nhánh vẫn chacao, và còn bộc lộ một số vấn đề cần đợc nghiên cứu và sửa đổi cho phù hợp vớithực tế và đảm bảo xu hớng phát trieemrn chung của chi nhánh nói riêng vàngành ngân hàng nói chung.

- Chất lợng TTKDTM trong những năm qua thực sự cha đáp ứng đợcyêu cầu của nền kinh tế thị trờng sôi động và có độ nhậy cao.

- TTKDTM chỉ mới đợc sử dụng chủ yếu ở các doanh nghiệp và cáctổ chức kinh tế mà cha đợc phổ biến rộng rãi ở mọi tầng lớp dân c Mạng lớithanh toán cha đợc mở rộng, quy mô hoạt động còn hẹp, cha tơng xứng với nhucầu phát triển kinh tế.