Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vĩnh hưng tỉnh long an

1 LỜI MỞ ĐẦU • Sự cần thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống NH gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần ngành NH Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Trong hoạt động tín dụng cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng thương mại, đem lại lợi nhuận cho NH.Chính việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh NHTM, giai đoạn nay.Việc nâng cao CLTD vấn đề mà NHTM, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Nền kinh tế nước ta cần phải tăng trưởng phát triển ổn định, vững phấn đấu đạt vượt tiêu kế hoạch đề Muốn phương án đầu tư cần phải đồng bộ, phải triển khai nhanh chóng mang lại hiệu mặt kinh tế - xã hội Tuy nhiên, thay đổi trình hội nhập ảnh hưởng kinh tế giới Thị trường tài Việt Nam biến động mạnh mẽ, việc cho vay cung ứng vốn nhằm triển khai phương án đầu tư gặp nhiều khó khăn, vướng mắc trở ngại Do vậy, tín dụng ngân hàng coi địn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Đi liền với nó, chất lượng tín dụng hỗ trợ tốt nhất, sở để phán tín dụng đắn, tăng tính bền vững độ an tồn cao phương án tài trợ Thực tế cho thấy, năm qua số NHTM chạy theo doanh số, tăng cường đầu tư mở rộng tín dụng mà xem nhẹ chất lượng tín dụng, đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vào khách hàng yếu kém, thua lỗ, lừa đảo dẫn đến rủi ro vốn, nợ tồn đọng cao, ảnh hưởng hiệu quả, chất lượng kinh doanh, đến uy tín khả cạnh tranh ngành Ngân hàng nói chung, hệ thống NHTM nhà nước nói riêng Vietcombank vốn NHTM đầu toán xuất nhập khẩu, cho vay kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên, cục diện có nhiều thay đổi, mà NHTM khác bước lớn mạnh quy mơ, tiềm lực tài phương thức quản lý, phục vụ lơi kéo nhóm khách hàng truyền thống NHTM Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn năm gần có chuyển biến tích cực hai phương diện tăng trưởng tỷ trọng dịch vụ ngân hàng, hoạt động dịch vụ góp phần vào phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Long An Tuy nhiên, chất lượng tín dụng cịn khơng tồn tại, hạn chế ảnh hưởng không nhỏ việc nâng cao hiệu kinh doanh, an toàn vốn, giới hạn an toàn theo qui định Ngân hàng Nhà nước Vĩnh Hưng nằm sâu vùng Đồng Tháp Mười Kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp - lâm nghiệp, mà hàng đầu sản xuất lúa hàng hố Trong năm qua, vốn tín dụng khơng tác động đến phát triển kinh tế xã hội Huyện Vĩnh Hưng mà tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn địa bàn Huyện Trong xu phát triển kinh tế yêu cầu, thách thức lớn chất lượng tín dụng NHTM việc xem xét đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụngđược coi yếu tố quan trọng mang lại lợi ích ngân hàng có ảnh hưởng rõ nét đến sức khoẻ kinh tế Chính vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An” làm luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng địa bàn Huyện Vĩnh Hưng, Long An, từ đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An phục vụ công phát triển kinh tế, tăng cường nguồn vốn phục vụ cho vay nâng cao đời sống nhân dân địa phương Đề tài tập trung phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng địa bàn Huyện Vĩnh Hưng, Long An Từ rút nhận xét, đánh giá nêu bật thành tựu, hạn chế hiệu hoạt động tín dụng, đồng thời đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng địa bàn Huyện Vĩnh Hưng, Long An thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016– 2018 Đánh giá hiệu sử dụng vốn huy động Agribank Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng ngân hàng Đề số giải pháp nhằm góp phần hiệu chất lượng tín dụng Agribank Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An thời gian tới 3.Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 4.Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian địa điểm: Đề tài thực Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An 4.2 Phạm vi thời gian: Phản ánh số liệu thông tin luận văn từ 2016 đến 2018 Câu hỏi nghiên cứu Trên sở mục tiêu đề tài, đặt số câu hỏi nghiên cứu sau: • Tại nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại? • Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016-2018 nào? • Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An sao? • Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An cần tiến hành nào? • Những giải pháp cần để nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An thời gian tới Những đóng góp luận văn Đóng góp phương diện khoa học Hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng NHTM, mối quan hệ tăng trưởng tín dụng với chất lượng tín dụng, hiệu tín dụng, vai trị việc nâng cao chất lượng tín dụng cách logic khoa học Góp phần hệ thống hóa sở lý luận chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An 6.2 Đóng góp phương diện thực tiễn Phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018 Đánh giá hiệu sử dụng vốn huy động Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An Đề số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng định tính cụ thể gồm phương pháp sau: - Phương pháp diễn dịch, quy nạp sử dụng để hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM - Phương pháp thống kê để xử lý số liệu, phân tích tổng hợp tài liệu, số liệu thu thập được, phối hợp với phương pháp phân tích so sánh để tổng hợp báo cáo kết nghiên cứu từ đề xuất giải pháp tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Xung quanh vấn đề nghiên cứu CLTD có nhiều cơng trình khoa học đề cập đến Trong đáng ý có số cơng trình sau: - Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Ngô Thanh Phúc, năm 2015 “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn việt Nam Chi Nhánh Tây Đô” - Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Của hồng Thị Minh Thương, năm 2014 “ Giải pháp cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp” - Luận văn thạc sĩ , Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Việt Toàn, năm 2014 “Giải pháp cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Phú Thọ” Đã có nhiều nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, nghiên cứu tác giả làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng đưa giải pháp hợp lý, cần thiết cho Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Kết cấu luận văn: Gồm có chương: Chương 1: Những sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng, Tỉnh Long An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng, Tỉnh Long An CHƯƠNG : NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng Quan ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ NHTM ngày hồn thiện trở thành nhân tố khơng thể thiếu kinh tế hàng hóa Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Điều có ghi: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã”; “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong quy định: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” Ngân hàng thương mại trung gian tài lớn tổ chức tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên nhất, không vậy, ngân hàng cịn có chức riêng có mà khơng tổ chức tín dụng phép có như: Chức trung gian tín dụng, Chức trung gian toán chức cung ứng dịch vụ ngân hàng .2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động bản, chủ yếu có vai trị vơ quan trọng Ngân hàng thương mại nguồn vốn tự có Ngân hàng khơng thể đáp ứng tất hoạt động Ngân hàng Để thực nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm cách tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng quy mơ vốn kinh doanh Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân nước tổ chức cho vay khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép; Vay vốn tổ chức cho vay khác hoạt động Việt Nam tổ chức cho vay nước ngoài; Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước; Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước .2.2 Hoạt động tín dụng: Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (cho vay) Đây hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng hoạt động chứa đựng rủi ro lớn nhất.Cho vay Ngân hàng thương mại cấp cho tổ chức, cá nhân nhiều hình thức: Chiết khấu thương phiếu: Ngân hàng thương mại chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức cho vay khác; Cho vay: Đây hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cho cá nhân, tổ chức vay vốn nhiều hình thức thấu chi, cho vay theo hạn mức vay lần; Bảo lãnh tái bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Ngân hàng thương mại bảo lãnh cho vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh; Cho thuê tài sản (thuê - mua): Cho thuê tài sản Ngân hàng thương mại thường hình thức cho vay trung dài hạn Cho thuê tài sản giống khoản cho vay thông thường chỗ Ngân hàng phải xuất tiền với kì vọng thu gốc lãi sau thời gian định, nhiên khác cho vay chỗ tài sản cho thuê thuộc sở hữu Ngân hàng, Ngân hàng thu hồi bên thuê không thực hợp đồng… 2.3 Hoạt động dịch vụ ngân hàng Hoạt động toán ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: Cung cấp phương tiện toán; Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước; Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép; Thực dịch vụ thu phát tiền mặt chi khách hàng; Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước; Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp cho vay cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, Ngân hàng thương mại cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: Góp vốn mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, ủy thác nhận ủy thác, cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài bảo quản vật có giá Trong tương lai, Ngân hàng thương mại thực hoạt động truyền thống tiến đến xu kinh doanh đa để đáp ứng nhu cầu thực tiễn kinh tế, giảm rủi ro, tăng hiệu hoạt động kinh doanh .2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm chất lượng chất lượng tín dụng Chất lượng sản phẩm, dịch vụ phạm trù rộng phức tạp, phản ánh tổng hợp nội dung kỹ thuật, kinh tế xã hội Do tính phức tạp nên có nhiều quan niệm khác chất lượng sản phẩm Mỗi khái niệm có sở khoa học nhằm giải mục tiêu, nhiệm vụ định thực tế Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại nói đáp ứng yêu cầu khách hàng vốn vay phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng đảm bảo phù hợp với quy định cho vay quy chuẩn, nguyên tắc đặt Chất lượng cho vay ngân hàng đạt phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Lãi thu đủ đặn doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Ngược lại, ngân hàng không thu lãi mà vốn có nguy hao hụt Chất lượng tín dụng cịn thể thơng qua cảm nhận, đánh giá khách hàng dịch vụ tín dụng, sách tín dụng, quy trình tín dụng ngân hàng Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng thể qua điểm sau: - Đối với Ngân hàng: Ngân hàng đưa hình thức cho vay phù hợp với phạm vi mức độ, giới hạn phù hợp với thân ngân hàng để đảm bảo tính cạnh tranh, an tồn, sinh lời theo ngun tắc trả đầy đủ có lợi nhuận .2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 2.2 Các tiêu định tính Tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho NHTM, song tất NHTM thực tốt hoạt động Một số ngân hàng gặp khó khăn việc khơng thể tìm dự án thích hợp vay gặp khó khăn việc huy động vốn Vì vậy, việc xem xét chất lượng tín dụng cần thiết, giúp ngân hàng đánh giá lại hoạt động cho vay Từ đưa giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế, thiếu sót đẩy mạnh cơng tác tín dụng ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải xem xét tiêu mặt định tính định lượng Về mặt định tính, tiêu thể qua số khía cạnh sau: - Chất lượng tín dụng thể thông qua khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an tồn, kỳ hạn phương thức toán hợp lý, phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng - Ngồi ra, chất lượng tín dụng cịn xem xét thơng qua tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng, tình hình khai thác tiềm ngân hàng địa bàn hoạt động Khi cho vay vốn, Ngân hàng phải tuân thủ nguyên tắc là: + Bảo đảm nguyên tắc cho vay: Mỗi tổ chức kinh tế hoạt động dựa nguyên tắc cho vay định Nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng ngân hàng Để đánh giá chất lượng khoản cho vay điều phải xem xét khoản vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay không Nguyên tắc cho vay là: - Vốn vay phải sử dụng mục đích - Hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn hợp đồng tín dụng 10 Thời hạn cho vay xác định kể từ người vay nhận vốn vay người vay trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Thơng qua xác định rõ thời hạn khách hàng trả tiền lãi, tiền gốc cho ngân hàng + Bảo đảm điều kiện vay vốn: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + Quá trình thẩm định: Thẩm định tín dụng việc sử dụng cơng cụ kỹ thuật nhằm phân tích kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro dự án mà khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc định tín dụng Mục tiêu thẩm định tín dụng việc định cho vay Do vậy, để giúp cho cán tín dụng lãnh đạo ngân hàng mạnh dạn tránh sai lầm định cho vay, thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu sau: - Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn - Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay - Giảm xác suất hai loại sai lầm định cho vay .2.2.2 Các tiêu định lượng * Chỉ tiêu định lượng gồm số tiêu sau: Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cấp vốn tín dụng NHTM: a Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay thời kỳ định thường năm, khơng kể cho vay thu hồi hay chưa Doanh số cho vay phản ánh lượng tiền mà ngân hàng giải ngân giúp doanh nghiệp đầu tư cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất 63 tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phương pháp để thẩm định độ xác cao khả cho vay an toàn đảm bảo đặc biệt thẩm định điều kiện pháp lý dự án 3.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, mở rộng đầu tư Để hạn chế rủi ro, Agribankchi nhánh HuyệnVĩnh Hưng nên đa dạng hóa hình thức đầu tư tín dụng, khơng nên tập trung q nhiều vốn vào loại hình kinh doanh, vùng kinh tế để phân tán rủi ro Đó khuyến cáo đồng thời học rút từ thực tiễn hoạt động ngân hàng Không nên đầu tư vốn tập trung vào số khách hàng: Đây nguyên tắc quan trọng nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Bởi cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng yêu cầu cần tn thủ khách hàng gặp khó khăn, rủi ro đột xuất xảy ngân hàng người gánh chịu tổn thất lớn Cho vay hợp vốn, đồng tài trợ: Cần tăng cường việc phối hợp với Chi nhánh hệ thống hay ngân hàng khác để thực cho vay hợp vốn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay, giúp Agribank chi nhánh HuyệnVĩnh Hưng vừa phân tán rủi ro vừa không bị nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi 3.2.3.2 Tăng cường kiểm tra định kỳ vật tư tài sản bảo đảm nợ vay Tài sản đảm bảo khách hàng doanh nghiệp nguồn thu ngân hàng lúc thu hồi vốn có rủi ro xảy Vì tài sản đảm bảo nhân tố thay đổi rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần có quy định cụ thể định giá tài sản đảm bảo, xem xét khả chuyển nhượng tính pháp lý tài sản Trong thời gian nắm giữ tài sản đảm bảo, cán ngân hàng phải theo dõi, kiểm tra đánh giá lại tài sản theo giá thị trường Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản, Agribank chi nhánh HuyệnVĩnh Hưng cần yêu cầu khách hàng doanh nghiệp bổ sung tài sản tài sản đảm bảo cũ giảm giá trị 3.2.3.3 Bảo hiểm tín dụng Tương tự cơng cụ hốn đổi tín dụng, số cơng ty bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ triển khai loại hình bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng bán cho ngân hàng người vay nhiên người thụ hưởng ngân hàng - người cho 64 vay Theo đó, người thụ hưởng (ngân hàng) cơng ty bảo hiểm tốn nợ gốc (hoặc lãi ) trường hợp người vay lí bất khả kháng khơng thể toán khoản vay (chết khả lao động…) Đối với Agribankchi nhánh HuyệnVĩnh Hưng cần xây dựng số sản phẩm tín dụng yêu cầu khách hàng thân Agribankchi nhánh HuyệnVĩnh Hưngđàm phán với bên cung cấp bảo hiểm tín dụng để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhiên cần cân nhắc đến khoản phí bảo hiểm tín dụng trả cho công ty bảo hiểm 3.2.3.4 Tăng cường thu hồi nợ đến hạn, hạn xử lý nợ xấu Nợ tồn đọng khoản nợ lưu cữu không thu hồi được, bị xếp loại nợ xấu (nợ khơng có khả thu hồi) Nợ tồn đọng làm giảm chất lượng tín dụng nâng hàng làm tăng tỷ lệ tổng nợ xấu dự nợ Là ngân hàng có tỉ lệ nợ xấu cao, năm 2017 tỷ lệ nợ xấu Agribank lên đến 10,7% tổng dư nợ (theo kiểm toán nhà nước), số khiến nhà nghiên cứu cho Agribank làm để lo trả nợ Bởi thế, việc xử lý nợ tồn động, nợ xấu phải ưu tiên quan tâm toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm chi nhánh Vĩnh Hưng Các khoản nợ xấu, nợ xử lý dự phòng rủi ro tín dụng Agribank, chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng chiếm tỷ trọng tương đối, việc phân tích đánh giá khả thu hồi giao kế hoạch thu hồi nợ cho cán tín dụng phải việc làm thường xuyên Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý toàn hệ thống theo năm, chia quý, giao tiêu thu hồi nợ, coi tiêu bắt buộc thực sở định việc chi lương kinh doanh đơn vị Đồng thời, đẩy mạnh áp dụng biện pháp khắc phục biện pháp xử lý rủi ro tín dụng: + Cho vay thêm: Trường hợp phương án/dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu khách quan Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng xét thấy khả phương án/dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm + Bổ sung tài sản đảm bảo: Việc bổ sung tài sản đảm bảo phải thực khoản vay có biểu bất ổn, nguồn thu không rõ ràng, giá trị tài sản bảo đảm có khả bán thấp dư nợ vay Việc thực bổ sung biện pháp bảo đảm 65 phải quy định thành văn thỏa thuận phần bổ sung cho hợp đồng tín dụng hành + Xử lý nợ tồn đọng: - Đối với nợ có tài sản đảm bảo tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản tòa án giao cho Chi nhánh Chi nhánh ủy thác cho Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản chủ động xử lý theo hình thức: tự bán cơng khai thị trường, bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản tổ chức có chức bán đấu giá, bán cho Công ty mua bán nợ Nhà nước Tiền bán Tài sản đảm bảo xử lý làm sở để toán nợ gốc, lãi vay hạn bên bảo đảm sau trừ chi phí theo quy định - Đối với nợ có Tài sản đảm bảo thuộc vụ án tòa án phán giao Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng xử lý chưa giao, Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng tập hợp trình cấp có thẩm quyền yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho ngân hàng để xử lý - Đối với nợ có tài sản đảm bảo chưa đầy đủ thủ tục pháp lý khơng có tranh chấp, tập hợp trình cấp có thẩm quyền hồn thiện thủ tục pháp lý để ngân hàng bán nhanh tài sản thu hồi nợ - Đối với nợ có tài sản đảm bảo mà để ngun khơng thể bán được, mà phải cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản bán được, phải lập phương án cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Đối với nợ tồn đọng tài sản đảm bảo cịn đối tượng để thu: Trường hợp khách hàng có khả trả nợ, phải đôn đốc thu hồi nợ, trường hợp chây ỳ, đề nghị quan pháp luật xử lý Trong trường hợp khách hàng khơng cịn nguồn để trả nợ, cần phải lập phương án xử lý cụ thể trình cho cấp có thẩm quyền theo văn pháp lý hành Các biện pháp chuyển nợ thành vốn kinh doanh, liên doanh, mua cổ phần, bán nợ để thu hồi vốn theo quy chế mua bán nợ + Thanh lý doanh nghiệp: Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng chủ động áp dụng quy định pháp luật để thực lý doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp thua lỗ kéo dài, khơng cịn khả phục hồi áp dụng biện pháp khắc phục khác 66 + Khởi kiện: Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng tiến hành khởi kiện doanh nghiệp trọng tài kinh tế/ tịa án trường hợp nợ có dấu hiệu lừa đảo, cố tình chây ỳ việc thu hồi nợ Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng thực biện pháp thu nợ thông thường kết Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng tiến hành thủ tục khởi kiện nợ tòa để thu hồi nợ trình tự tố tụng pháp luật Bộ hồ sơ khởi kiện (nếu có) bao gồm giấy tờ sau: Đơn khởi kiện; Giấy đề nghị vay vốn; Hợp đồng tín dụng; Bảng kê rút vốn (chứng từ chứng minh việc giải ngân); Hợp đồng bảo đảm tiền vay; Đăng ký giao dịch bảo đảm; Thông báo nợ hạn 3.2.4 Giải pháp xây dựng sách tín dụng phù hợp với khách hàng Căn vào kết đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh mơ hình phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng nhóm nhân tố thuộc sách tín dụng chi nhánh có ảnh hướng lớn chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Hưng Để thu hút nhiều khách hàng Chi nhánh cần cải cách sách tín dụng theo hướng mở rộng cho vay Chính sách tài sản đảm bảo vay vốn: Trên địa bàn Huyện Vĩnh Hưng, khách hàng gặp nhiều khó khăn vấn đề tài sản bảo đảm để tiến hành vay vốn ngân hàng Do đó, chi nhánh nên nới lỏng quy định cho vay sở đảm báo nguyên tắc tín dụng khách hàng quen thuộc chi nhánh, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, uy tín thịtrường có hiệu sản xuất kinh doanh lại thiếu tài sản đảm bảo theo quy định Đặc biết cho vay với ngành nông, lâm thủy sản Đây ngành mạnh Huyện doanh nghiệp ngành không đủ tài sản bảo đảm để tiến hành vay vốn theo nhu cầu Chỉ vay phần nhỏ dựa tài sản bảo đảm nhà xưởng, máy móc Vì vậy, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng cho vay ngành nghềnông, lâm thủy sản Việc thẩm định xét thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín, phương án kinh doanh khả thi với nguồn đầu vào, đầu ổn định, lực tài mạnh ngân hàng áp dụng linh hoạt tài sản đảm bảo cho vay nửa tài sản chấp nửa tín chấp, chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Như vậy, vừa giải khó khăn cho khách hàng vừa đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hàng 67 Chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng phần sách tín dụng Hiện nay, chi nhánh trọng đến nhóm khách hàng nơng hộ, hợp tác xã Việc cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Huyện vấn đề khó khăn mà chi nhánh gặp phải Tuy thương hiệu lớn, với cạnh tranh lãi suất, vốn vay làm giảm chất lượng tín dụng chi nhánh Tìm kiếm khách hàng xã, thị trấn phòng giao dịch giải pháp an toàn hiệu giai đoạn tới Chi nhánh cần chủ động tìm hiểu tình hình địa phương mới, đưa cán có lực đánh giá khả phát triển phịng giao dịch Có sách maketing hợp lý cho địa bàn, chi nhánh có sách ưu đãi lãi suất khoảng thời gian đầu nhiều ưu đãi khác kèm theo quà tặng vật, kim, sản phẩm dịch vụ khuyến khác (Bảo hiểm, dịch vụ SMS Banking, phát hành miễn phí thẻ ghi nợ) Đẩy mạnh quy mô lực lượng bán sản phẩm chi nhánh Để chủ động tiếp cận khách hàng phịng tín dụng ngân hàng cần chủ động tham dự hội nghị doanh nghiệp địa phương để lựa chọn tiếp cận với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt Cán tín dụng, cán giao dịch quan hệ khách hàng nên tự giới thiệu sản phẩm tín dụng có hội tiếp xúc với khách hàng, chủ động đưa lời đề nghị cấp vốn tín dụng tới cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng nguồn nhân lực yếu tố có ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng người yếu tố định liên quan đến yếu tố khác, giải pháp khác Hay nói cách khác, dù hiệu sử dụng vốn phân tích ảnh hưởng nguyên nhân khác người đối tượng định tạo hiệu qủa Do vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bỏ qua Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: Để đảm bảo đội ngũ cán nhân viên toàn hệ thống ngân hàng, Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng đáp ứng yêu cầu xu hội nhập kinh tế quốc tế yêu cầu đại hóa hệ thống ngân hàng đại hóa cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, giải pháp đề việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên gồm có: 68 - Xây dựng mơ tả cơng việc cho vị trí chun mơn, tiêu chuẩn đánh giá cơng việc, u cầu trình độ tối thiểu, cụ thể: Giao đơn vị thống kê đầu việc cho loại vị trí cơng tác; Trên sở tập hợp để đưa bảng mơ tả chuẩn cho vị trí làm để xây dựng Bảng mô tả công việc cho vị trí cụ thể tất vị trí; - Thay đổi chế sử dụng nhân sự: chuyển từ chế văn hóa tuyển dụng không sa thải sang chế sử dụng lao động theo hiệu cơng việc có sa thải; - Tạo hội phát triển thăng tiến ngân hàng thông qua chế phân loại nhân viên kèm với chế phụ cấp; - Áp dụng văn hóa doanh nghiệp vào hệ thống, cụ thể: xây dựng văn hóa doanh nghiệp, trì chế giám sát thường xuyên, đặt mục tiêu phải đạt giao nhiệm vụ phải làm; - Trả thù lao ứng với kết lao động, cụ thể: Xây dựng chế độ thù lao với lao động sử dụng lao động vị trí thơng qua việc áp dụng tiêu KPI vào hoạt động phương pháp phân bổ chi phí hoạt động Đồng thời xây dựng chế lương tính theo suất lao động; - Đối với hoạt động đào tạo: + Nâng cao lực giảng viên cấp chứng cho giảng viên kiêm chức thông qua đánh giá từ bên ngồi; + Phân tích nhu cầu lao động hàng năm dài hạn để xây dựng quy trình chuẩn cơng tác tuyển dụng; đồng thời thực phân tích nhu cầu đào tạo hàng năm phù hợp với kế hoạch kinh doanh; từ xây dựng quy trình kết hợp tuyển dụng, đào tạo sử dụng lao động lập kế hoạch triển khai đào tạo cụ thể theo nhu cầu năm, trung hạn dài hạn; + Xây dựng hệ thống chứng chuẩn cho tất chương trình đào tạo, xây dựng giáo trình chuẩn đào tạo tác nghiệp cho nghiệp vụ cụ thể; + Xây dựng Phương pháp lập chương trình đào tạo: + Áp dụng KPI đào tạo: + Chuẩn hóa cập nhật nội dung đào tạo tác nghiệp; + Triển khai đào tạo trước sản phẩm đưa thị trường 69 Ngoài biện pháp thực nhằm nâng cao chất lượng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên trên, ngân hàng cần tích cực thực thi biện pháp, xây dựng chương trình đào tạo đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung quản tri rủi ro nói riêng 3.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội hoạt động tín dụng Bên cạnh việc nâng cao hiệu thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng việc vơ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Việc cần thực cách chặt chẽ thường xuyên giúp sớm phát doanh nghiệp sử dụng vốn vay khơng mục đích hay gặp khó khăn gây cản trở việc trả nợ để kịp thời có biện pháp xử lý, hạn chế rủi ro tín dụng, từ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trong q trình kiểm tra, kiểm sốt vốn vay, mức độ tín nhiệm khách hàng cần đánh giá cao Đặc biệt khách hàng, doanh nghiệp thực tế trường hợp vi phạm quy định cho vay chi nhánh Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp phải sau thời gian bộc lộ khuyết điểm Vì vậy, phát trường hợp tương tự, chi nhánh phải kiên thực xử lý bảo vệ quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Có vậy, khoản vốn cho vay sử dụng lành mạnh, đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Mặt khác, khuyến khích khách hàng vay vốn mở tài khoản giao dịch chi nhánh Điều góp phần tạo điều kiện kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng, nắm bắt tình hình sử dụng vốn khách hàng Qua chủ động đưa biện pháp đắn có cố xảy ra, hạn chế rủi ro cho chi nhánh Xây dựng hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Chất lượng hoạt động tín dụng khác hàng phụ thuộc nhiều vào khả dự báo phòng ngừa rủi ro ngân hàng Thế nhưng, việc quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng điều kiện phức tạp khó khăn Chi nhánh khơng thể hồn tồn loại trừ khả rủi ro đưa giải pháp đồng bộ, biện pháp phòng chống hữu hiệu để ngăn ngừa, hạn chế mức thấp rủi ro tín dụng Vì vậy, Agribank nói chung Agribankchi nhánh Huyện Vĩnh Hưng nói riêng 70 cần sử dụng công cụ khác để hạn chế tối đa mức độ rủi ro tín dụng, nên có hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng cần xây dựng cần phù hợp với đặc thù hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng chiến lược phát triển chi nhánh, vận hành nguyên tắc thận trọng, khách quan thống Kết q trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng , tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây công cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải có chiến lược marketing phù hợp Do vậy, thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng, Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng cần trọng đến hoạt động marketing Cụ thể: - Chủ động tăng cường tìm kiếm KH, cán chi nhánh cần tìm hiểu nhu cầu KH, tiến hành phân loại KH, lựa chọn KH mục tiêu Từ đó, chi nhánh có sở đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu KH thời gian, lãi suất tạo khác biệt so với đổi thủ cạnh tranh gay gắt - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến KH tạo điều kiện cho KH tiếp cận sản phẩm ngân hàng - Thực sách giá hợp lý: Chi nhánh nên thực việc phân loại KH để từ có sách hợp lý đối tượng KH Đối với KH truyền thống, chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, ưu đãi nhóm KH khác - Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích KH Ví dụ tư vấn, giúp đỡ KH thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo Như vậy, chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu KH kịp 71 thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Từ đưa nhiều sản phẩm chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.3 Kiến nghị Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh việc: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phá nquyết Hỗ trợ Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng kinh phí việc đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán viên chức nói chung, cán tín dụng nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chun đề như: Thẩm định tín dụng, tốn quốc tế Thực đào tạo kỹ nghiệp vụ tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn hố cao, điêu luyện chun mơn, nghiệpvụ Kiểm tra, kiểm toán nội Agribank Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng phát sai sót nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động vào nề nếp Trang bị kịp thời phương tiện kinh doanh xem xét tất yếu chi nhánh như: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM Cho phép Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng phép nối mạng với số khách hàng lớn Bảo hiểm Xã hội Việt Nam,… để tạo điều kiện cho chi nhánh dịch vụ tiện ích cho kháchhàng Huy động nguồn lực để đầu tư dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều Khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích NH, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Phối hợp chặt chẽ với NH Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin rủi ro, thơng tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, giúp chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro Tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra, kiểm soát phải thực lĩnh vực, hoạt động Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động NHTM có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố địnhsự 72 tồn tại, khả cạnh tranh NH Tuỳ theo vị trí, nhu cầu mà NH đưa sách hợp lý đáp ứng nhu cầu nhân lực chínhsách: + Chính sách tuyển dụng: Hiện NH trọng đến tuyển dụng nhân viên Tuy nhiên tuyển dụng có nhiều em làm thi tốt công việc thực tế đảm nhận lại nhiều bất cập Nên với việc thi cử nhiều câu hỏi lý thuyết, NH nên áp dụng hình thức thử việc, giúp họ xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trường, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn NH, mở rộng thị trường hoạt động NH, sinh viên lựa chọn cảm thấy hài lịng họ có thêm kinh nghiệm thực tế để bước vào cơng việc khác tương lai +Chính sách đào tạo: Cần tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại Việc đào tạo cần trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế công việc.Cần có chiến lược dài hạn để giúp chi nhánh cấp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực + Chính sách đãi ngộ: Hiện thu nhập đời sống nhân viên NH nâng lên cách rõ rệt nhiên chế độ đặc biệt cơng việc địi hỏi nhân lực chất lượng cao, việc luân chuyển cán lãnh đạo, phân định trách nhiệm xảy thất chưa hợp lý Vì cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân lực chất lượng cao hoạt động kinh doanh NH nói chung nâng cao chất lượng tín dụng +Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán quan trọng quản lý NH Một nguồn lực sử dụng đắn hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động NH Hiện nhân lực chi nhánh chưa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu đánh giá xác trình độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí người, việc, xếpluận chuyển hợp lý.Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng ý kiến phản hồi từ người để định cách chínhxác Cần tiến hành rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ pháp luật phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh để ngăn ngừa hạn chế rủi ro NH cấp bám vào quy trình, quy chế để thực 73 cách minh bạch có tính pháp lý thuận tiện cho công việc phận chuyên môn nghiệp vụ giúp nâng cao chất lượng tíndụng Tăng cường tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục cho vay cấp tín dụng để từ giúp NH cấp phát kịp thời chỉnh sửa sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Để giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngành NH nhưcủa Chi nhánh nói riêng 74 Kết luận chương Sau khái quát định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Hưng, Long An đến năm 2025, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Các giải pháp giao dịch tín dụng gồm: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư phương án vay vốn khách hàng vay vốn; Thực bảo đảm tín dụng; Quản trị rủi ro tín dụng; Tăng cường thu hồi nợ đến hạn, hạn xử lý nợ xấu Các giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh bao gồm: Giải pháp xây dựng sách tín dụng phù hợp với khách hàng; Nâng cao chất lượng cán tín dụng; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng; Đẩy mạnh thực hoạt động Marketing Ngân hàng 75 KẾT LUẬN CHUNG Sử dụng vốn hoạt động chủ yếu có ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đặc biệt môi trường kinh doanh hội nhập, áp lực cạnh tranh mạnh mẽ ngày gia tăng đòi hỏi ngân hàng áp dụng biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn hướng dần theo thông lệ quốctế Tác giả tập trung nghiên cứu hiệu sử dụng vốn Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Từ thực tiễn, tác giả hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn vốn hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại, đưa tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn dựa quy định hành chuẩn mực áp dụng Việt Nam Những phân tích đánh giá khách quan thực trạng cấu nguồn vốn, hoạt động s ửdụng vốn thông qua báo cáo tài tiêu đánh giá, cụ thể: hoạt động huy động vốn bao gồm huy động tiền gửi từ nhóm khách hàng theo loại hình dịch vụ tiền gửi, huy động vốn từ việc phát hành trái phiếu tổ chức tín dụng khác; hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động tín dụng (cho vay), hoạt động đầu tư tài chính, tài trợ tài chính, bảo hiểm, bảo lãnh, hoạt động dịch vụ ngân hàng ngân hàng điện tử; số đánh giá bao gồm tỉ lệ nợ xấu, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Từ số liệu, tiêu nói trên, tác giá tiếp tục đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng giai đoạn 2016– 2018 nêu kết đạt hạn chế tìm hiểu nguyên nhân Trên sở đánh giá thực trạng tìm hiểu nguyên nhân, tác giả đưa giải pháp để nâng cao hiệu sử dụng vốn cho ngân hàng như: xử lý nợ xấu, phát triển hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh sách khách hàng, tăng cường đầu tư cho công nghệ ngân hàng, nâng cao lực cho người lao động… đồng thời tác giả đưa kiến nghị, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Agribank, “Quyết định 66/QĐ-HĐTV – KHKD, ngày 22 tháng năm 2014 hội đồng thành viên Agribank, Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank” có hiệu lực đến ngày 14 tháng 03 năm 2017 Agribank “Quyết định số 266/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng 03 năm 2017 Hội đồng thành viên Agribank, Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” Agribank, “Các báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp vá Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Long An giai đoạn 2016- 2018” Agribank, “Các báo cáo tổng kết Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An giai đoạn 2016- 2018” PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Kinh tế, Thành Phố Hồ Chí Minh 10 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Quản trị kinh doanh Ngân hàng”, NXB Kinh tế, Thành Phố Hồ Chí Minh 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, “Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy chế cho vay tồ chức tín dụng khách hàng”, có hiệu lực đến ngày 14 tháng 03 năm 2017.” 77 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , “Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21 tháng 01 năm 2013, Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “ Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, ngày 18 tháng 03 năm 2014, Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHHH, ngày 21/01/2013” 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016 của, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 15 TS Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy “ Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại”, Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An 16 Quốc hội (2010) , “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010, QHNQ 42 luật tổ chức tín dụng bổ sung, sửa đổi (2017) số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 17 Quốc hội (2017), Nghị số 42 /2017 /QH14 , thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ký ngày 21 tháng năm 2017 ... LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁTRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH HƯNG, TỈNH LONG AN Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng. .. Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng Tỉnh Long An 2.3.1... Agribank Agribank chi nhánh Huyện Vĩnh Hưng chi nhánh cấp trực thuộc quản lý Agribank chi nhánh Tỉnh Long An chi nhánh lớn Đồng sông Cửu Long Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh