Chất lượng tín dụng tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện châu thành tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ DUY TIỀN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH - TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ DUY TIỀN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH -TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ HỒNG Long An, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “ Chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Châu Thành - tỉnh Long An” hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tác giả với hướng dẫn khoa học TS Đoàn Thị Hồng Các số liệu thu thập kết phân tích luận văn trung thực Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tác giả cam đoan nội dung luận văn không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Tác giả xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả thực luận văn Võ Duy Tiền ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Các thầy, tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả thời gian tham gia khóa học Trường giúp tác giả trang bị tri thức, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực luận văn Đặc biệt, với lịng kính trọng biết ơn tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ TS Đồn Thị Hồng tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho tác giả nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực nghiên cứu đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà Trường, quý thầy, khoa (Tài – Quản trị), thầy, cô giảng viên thầy Hồ Văn Tài (Phụ trách lớp) tạo điều kiện tốt cho học viên hoàn thành luận văn Đồng thời, học viên xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành tỉnh Long An, đồng nghiệp người bạn động viên, hỗ trợ, tạo điều kiện cho tác giả nhiều suốt trình học tập, làm việc hoàn thành luận văn Với kiến thức cịn hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp chân thành, nhận xét Q Thầy, Cơ tất bạn đọc để tơi hồn thiện luận văn áp dụng vào thực tế đời sống, công việc Tác giả thực luận văn Võ Duy Tiền iii NỘI DUNG TÓM TẮT Sau 40 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP trung bình hàng năm đạt dao động khoảng 6%, từ năm 2000 – 2018 Đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực giảm nghèo đạt nhiều thành tựu bật Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn thành thị, miền núi đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước.v.v…Hàng triệu hộ nghèo Việt Nam, đặc biệt hộ nghèo vùng sâu, vùng xa không hưởng thành phát triển Xuất phát từ yêu cầu trên, năm 1996 Ngân hàng phục vụ người nghèo thành lập đến năm 2003 tách thành Ngân hàng Chính sách xã hội, với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Sau 15 năm hoạt động, NHCSXH cho vay hàng chục ngàn tỷ đồng, cho hàng triệu lượt hộ nghèo góp phần to lớn công giảm nghèo cho đất nước Tuy nhiên, việc GN cịn phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo có nhiều vấn đề bất cập Giai đoạn 2016 - 2020, tổng nguồn lực ngân sách Trung ương dành cho Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững 41.449 tỉ đồng Trong vốn giao năm 2016 - 2017 14.584 tỉ đồng, chiếm 35,18% Ngoài ra, năm 2016 2017, ngân sách nhà nước bố trí 44.214 tỉ đồng để thực sách giảm nghèo thường xuyên, hỗ trợ người nghèo y tế, giáo dục, nhà ở, tín dụng Theo Bộ Lao động - Thương binh xã hội (LĐTBXH), đến cuối năm 2017, ước tỉ lệ hộ nghèo bình quân nước giảm 7% (giảm 1,3% so với cuối năm 2016) Năm 2018 Chính phủ giao 62.078 tỷ đồng, tăng 6.964 tỷ đồng so với năm 2017, với gàn 6,7 triệu hộ nghèo đối tượng sách vay vốn Luận văn thực nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Châu Thành -tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín iv dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - tỉnh Long An thời gian tới Kết nghiên cứu giải vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng chất lượng tín dụng NHCSXH Việt Nam; Thứ hai, luận văn phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - tỉnh Long An Trên sở đó, tác giả đưa mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng sách ngân hàng; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - tỉnh Long An thời gian tới Bên cạnh đó, nghiên cứu cần xem tài liệu tham khảo hữu ích cho nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu vấn đề gợi mở cho người quan tâm tiếp tục nghiên cứu làm rõ./ v ABSTRACT After more than 40 years, the economy has achieved many important achievements, GDP Annual Growth Rate in Vietnam averaged 6.5 percent from 2000 until 2018 People's living standards have improved and politics is stable The poverty reduction sector has also gained a lot of prominent achievements and is highly appreciated by the United Nations However, reverse of development such as the gap between rich and poor, higher unemployment rate etc Millions of people, special ones in remote areas, cannot enjoy the achievements of development To respond the requirements, in 1996 the Bank for the Poor was established and in 2003 it was separated out the Vietnam Bank for Social Policies (VBSP), with the main objective of providing preferential loans to the poor After more than 20 years of operation, VBSP has lent millions of poor with tens of trillion VND, contributing greatly in the country's poverty reduction However, the poverty reduction still has many difficulties, special in credit programs for poors From 2016 to 2020, the total budget allocated to the National Targeted Program for Sustainable Poverty Reduction will be 41,449 billions VND The capital, which was allocated in 2016 – 2017, was 14,584 billions VND, accounting for 35.18% In addition, in the 2016 - 2017 period, the national budget allocated 44,214 billions to implement regular poverty reduction policies, health support, education, housing and credit According to The Ministry of Labour, War invalids and Social Affairs (MOLISA), by the end of 2017, the poverty rate in the whole country will fall to under 7% (down 1.3% compared to the end of 2016) This thesis was conducted to analyze the current status of credit quality at the transaction office of the Social Policy Bank of Chau Thanh district Long An province in the period 2016-2018 Improve credit quality at the transaction office of social policy bank Chau Thanh district - Long An provice in the coming time The research results address the following issues: Firstly, the thesis has systematized the basic theoretical issues related to credit and credit activities at Vietnam Bank for Social Policies; vi Secondly, the thesis analyzed and assessed in detail the real status of credit quality at the transaction office of social policy bank Chau Thanh district - Long An province Based on that, the author has presented the achievements, limitations and causes of such restrictions in lending policy at banks; Thirdly, on the basis of these limitations, the thesis proposed a number of solutions and recommendations to improve credit quality at the transaction office of social policy bank Chau Thanh district - Long An province in the coming time In addition, this research should be considered as a useful reference for researchers interested in this field of study and as new issues for those interested in further research./ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU NỘI DUNG DIỄN GIẢI BĐD – HĐQT Ban Đại diện Hội đồng quản trị DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ DVUT Dịch vụ uỷ thác GQVL-GN Giải việc làm-Giảm nghèo LĐTB-XH Lao động Thương binh Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại 10 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 11 UBND Uỷ ban nhân dân 12 PGD NHCSXH Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội 13 TCCT-XH Tổ chức trị xã hội 14 TK&VV Tiết kiệm vay vốn 15 HND Hội Nông dân 16 HPN Hội Phụ nữ 17 HCCB Hội cựu chiến binh 18 ĐTN Đoàn niên 19 HN Hộ nghèo 20 HCN Hộ cận nghèo 21 HMTN Hộ thoát nghèo 22 GQVL Giải việc làm 23 HSSV Học sinh sinh viên 24 NS&VSMTNT Nước vệ sinh môi trường nông thôn 25 NHÀ 167 Nhà hộ nghèo 26 Hộ SXKD VKK Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 27 TN VKK Thương nhân Vùng khó khăn 28 PGD Phòng giao dịch viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN…………………………………………………………… I LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………… VII MỤC LỤC viii DANH MỤC BẢNG……………………………………………… …… XII DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu chung: .2 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu: 4.1 Phạm vi không gian địa điểm: 4.2 Phạm vi thời gian: .2 Câu hỏi nghiên cứu: Những đóng góp luận văn 6.1 Đóng góp phương diện khoa học 6.2 Đóng góp phương diện thực tiễn .3 Phương pháp nghiên cứu Tổng quan công trình nghiên cứu trước Các nghiên cứu nước: Kết cấu luận văn nghiên cứu: CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 12 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH - TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Đây quan trọng, định hướng chung cho toàn hệ thống NHCSXH Theo đó, chi nhánh NHCSXH cần xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược đơn vị sau: Vai trò NHCSXH: Chiến lược khẳng định tín dụng sách xã hội giải pháp để thực mục tiêu giảm nghèo cách bền vững Do cần nâng cao lực hoạt động NHCSXH để thực công cụ thực có hiệu tín dụng sách nhà nước hổ trợ giảm nghèo nhanh bền vững kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHCSXH theo hướng ổn định bền vững, đủ lực để thực tốt sách tín dụng ưu đãi Nhà nước; gắn với việc phát triển sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ có hiệu cho người nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác Mục tiêu cụ thể: Đảm bảo cung cấp sản phẩm dịch vụ tới100% người nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu đủ điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ NHCSXH cung cấp  Dự nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%  Tỷ lệ nợ hạn 1%/ tổng dư nợ  Đơn giản hóa thủ tục tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ  Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ  Hiện đại hóa hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng khu vực giới  Hoàn thiện, phát huy hiệu lực hiệu hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm sốt phân tích, cảnh báo rủi ro 57  Thực tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh bền vững, đảm bảo an sinh xã hội  Định hướng hoạt động Đối tượng phục vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác theo qui định Nhà nước đối tượng tổ chức, cá nhân ủy thác cho NHCSXH trực tiếp cho vay Tiếp tục triển khai nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: tiết kiệm, toán, chuyển tiền Tiếp tục thực chế ưu đãi lãi suất phù hợp với khả tài Nhà nước đối tượng vay vốn thời kỳ Mức độ ưu đãi lãi suất phân biệt theo nhóm đối tượng thụ hưởng, giảm dần thay hình thức ưu đãi qui trình, thủ tục điều kiện vay vốn Mức ưu đãi cao dành cho hộ đồng bào dân tộc nghèo vùng đặt biệt khó khăn Đối với hộ khơng thuộc diện hộ nghèo hưởng số sách tín dụng ưu đãi, hộ cận nghèo lãi suất tiếp cận dần với lãi suất thị trường Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý, điều hành cấp: Trung ương, cấp tỉnh cấp huyện theo hướng tập trung quản lý thống Trung ương, tinh giản khâu trung gian tăng cường hoạt động Điểm giao dịch lưu động xã, thị trấn Củng cố tổ chức, nâng cao lực, chất lượng hoạt động Hội đồng Quản trị Ban Đại diện Hội đồng Quản trị cấp Nâng cao hiệu phương thức ủy thác tín dụng thơng qua tổ chức trị - xã hội với tham gia đạo, giám sát cấp ủy, quyền địa phương cấp, tăng cường vai trò quyền cấp xã Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán NHCSXH, nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ, tác phong chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ tiết kiệm vay vốn có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phịng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách 58 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành - tỉnh Long An 3.2.1 Đối với hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị huyện Châu Thành Một là, tiếp tục nâng cao vai trò quản lý đạo, kiểm tra giám sát thành viên Ban đại diện Hội đồng Quản trị huyện, đặc biệt Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã, thị trấn thành viên Ban Đại diện Hội đồng quản trị huyện tham dự đầy đủ họp giao ban hàng tháng Điểm giao dịch xã để đạo tháo gỡ kịp thời khó khăn, vướng mắc q trình thực Hai là, đạo Trưởng ấp, khu phố đại diện cho quyền sở tham gia giám sát từ bình xét cho vay tổ TK&VV Rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, đảm bảo xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ PGD NHCSXH Giám sát trình sử dụng vốn vay người vay, giám sát hoạt động Tổ, giám sát việc thực ủy thác tổ chức trị xã hội địa bàn ấp, khu phố tham gia đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hộ vay Ba là, đạo tổ chức trị xã hội nhận ủy thác thực hện tốt Văn Liên tịch, Hợp đồng uỷ thác ký với NHCSXH; tăng cường kiểm tra, giám sát hội đoàn thể xã, thị trấn, tổ TK&VV, hộ vay việc thực nhiệm vụ nhận ủy thác cho vay Đặc biệt tổ chức chinh trị xã hội cấp xã phải đặc biệt trọng đến cơng tác bình xét tổ, phải dân chủ công khai đảm bảo đầy đủ thành phần Phải kiểm tra thực tế 100% vay sau 30 ngày tổng hợp báo cáo kết đề xuất ý kiến sử lý hộ vay sử dụng vốn sai mục đích lưu trữ hồ sơ, sổ sách theo quy định; đạo Tổ TK&VV nêu cao ý thức phục vụ hộ nghèo đối tượng sách khác, khơng xâm tiêu, chiếm dụng, vay ké hộ nghèo đối tượng sách khác 3.2.2 Đối với hoạt động điều hành Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành - tỉnh Long An - Thứ nhất, cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng 59 cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ, cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Sau đợt tập huấn, cần phải tổ chức cho người học kiểm tra nội dung tập huấn để đánh giá chất lượng tập huấn Kết kiểm tra tiêu chí bình xét thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán cố gắng học tập, trau dồi nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trường cơng tác phụ hợp với quy mô hoạt động PGD NHCSXH huyện, trọng công tác đào tạo, bồi dưởng cán bộ; giáo dục trị tư tưởng, phẩm chất đạo đức cán phải thực tích cực thường xun có tác động tích cực việc phòng chống rủi ro đạo đức cán trình thực nhiệm vụ, tránh tình trạng để cán quan liêu, mốc ngặt, tiêu cực vốn người nghèo tài sản Nhà nước; hàng tháng có phân cơng giao việc cụ thể, đánh giá kết xếp loại cán để làm sở trả lương, chi thưởng cho cán Thứ hai, vào tiêu kế hoạch tín dụng phân bổ, PGD NHCSXH huyện Châu Thành tham mưu kịp thời cho Trưởng BĐD- HĐQT huyện phân bổ vốn đến xã, thị trấn ưu tiên theo tiêu hộ nghèo, cận nghèo tiêu chí xây dựng nơng thơn Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vịng giải ngân kịp thời, đảm bảo hồn thành sớm tiêu kế hoạch giao Tập trung mơ hình, dự án hình thành có hiệu xã huyện gắn với Nghị Hội đồng Nhân dân xây dựng nông thôn Thứ ba, luôn chủ động tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, Ban đại diện Hội đồng Quản trị huyện việc đạo tổ chức trị - xã hội, cấp ủy, quyền xã, thị trấn việc phối hợp với PGD NHCSXH thực Kế hoạch củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn 2018-2020 Trước tiên phối hợp với UBND xã, thị trấn thành lập tổ thu hồi nợ khó địi tiếp tục theo dõi phát huy hiệu chất lượng tín dụng địa bàn thị trấn xã có nguy tìm ẩn rủi ro cao; Thứ tư, phối hợp với với tổ chức trị xã hội nhận ủy thác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng PGD NHCSXH huyện Trong coi trọng chất 60 lượng hoạt động ủy thác tổ chức trị xã hội, chất lượng hoạt động Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, chất lượng hoạt động Điểm giao dịch xã, thị trấn, phát huy vai trò giám sát cộng đồng việc tổ chức thực sách tín dụng Đảng Nhà nước địa bàn Thứ năm, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức trị nhận ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn, tình hình sử dụng vốn người vay; xây dựng chương trình kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù Phịng giao dịch NHCSXH huyện 3.2.3 Đối với Tổ chức trị-xã hội nhận ủy thác huyện, xã - Thực tốt hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV - Tiếp tục trì làm tốt phương thức ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội đồn thể Việc ký Hợp đồng ủy thác với Hội đoàn thể cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm khơng ký, ký mà làm khơng tốt chuyển sang cho Hội đồn thể làm tốt" Những nơi Hội đồn thể khơng có chuyển biến tích cực cương chuyển sang cho Hội đồn thể khác Khi thực việc Ngân hàng phải báo cáo Cấp ủy, quyền địa phương biết để phối hợp thực - Từng cấp NHCSXH phối hợp với Hội đồn thể cấp để phân tích, đánh giá, tìm nguyên nhân đề giải pháp khắc phục yếu kém, có tính đến việc khắc phục yếu mang tính trọng tâm, trọng điểm phải có kế hoạch cụ thể để chủ động đạo thực - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV - Phải kiểm tra 100% hộ vay vốn sau nhận tiền vay thời gian 30 ngày Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát hộ vay: Giám sát, kiểm tra chặt chẽ giúp đỡ hộ nghèo việc sử dụng vốn vay hiệu để họ ổn định 61 sống trả nợ cho ngân hàng - Phối hợp ngân hàng xử lý nghiêm túc, dứt điểm khoản nợ người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, bị rủi ro bất khả kháng, khơng có khả trả nợ bỏ khỏi địa phương - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đơn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu - Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đoàn thể 3.2.4 Nhóm giải pháp từ Tổ tiết kiệm vay vốn - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thơn: Trưởng thơn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thôn trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: Bài học số địa phương cho 62 thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay cho hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay tự hoàn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương, nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay - Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 3.2.5 Giải pháp từ khách hàng Đây nhóm hưởng lợi từ ưu đãi Nhà nước, với phương thức cho vay chấp tài sản, để trách tình trạng hộ vay trơng chờ ỷ lại vào chủ trương sách nhà nước Để đảm bảo nguyên tắc có vay có trả hộ vay sử dụng vốn mục đích, cần phải tuân thủ quy định sau: - Thứ nhất, tổ chức bình xét cho vay phải nói rõ quyền nghĩa vụ hộ vay theo quy ước hoạt động tổ - Thứ hai, phải xem xét điều kiện thực mục đích sử dụng vốn đảm bảo bình xét đủ nhu cầu vốn cho hộ vay - Thứ ba, phải giám sát trình sử dụng vốn hộ vay, đôn đốc hộ vay tham gia sinh hoạt tổ hàng tháng nhằm trao đổi kinh nghiệm, tương trợ, giám sát lẫn 3.2.6 Chú trọng thơng tin, tun truyền sách tín dụng Tổ chức tốt hoạt động thông tin, tuyên truyền NHCSXH nói chung PGD NHCSXH huyện Châu Thành nói riêng phương tiện thơng tin đại chúng nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết quyền địa phương, ngành, đoàn thể xã hội chủ trương mơ hình đắn, địa tin cậy người nghèo đối tượng sách để thực giải việc làm giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội góp phần chung tay xây dựng nông thôn tiến tới xây dựng xã 63 hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh hình thức sau: Tổ trưởng, cấp Hội đồn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đoàn thể; Trưởng ấp, khu phố tuyên truyền họp ấp, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH 3.2.7 Tăng cường lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền cấp Đề nghị cấp ủy, quyền cấp tiếp tục tăng cường lãnh đạo, đạo hoạt động tín dụng sách, thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW Ban Bí thư Quyết định 401/QĐ-TTg ngày 14/3/2016 Thủ tướng Chính phủ tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội Tiếp tục, quan tâm bố trí nguồn lực từ ngân sách địa phương nguồn vốn hợp pháp khác để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn; hỗ trợ sở vật chất, địa điểm, trang thiết bị, phương tiện làm việc nhằm nâng cao lực hoạt động PGD NHCSXH huyện Tiếp tục quan tâm đạo việc củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách xã hội, hoạt động Tổ TK&VV Điểm giao dịch xã Chỉ đạo thực tốt công tác khuyến nông, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư, tiêu thụ sản phẩm; định hướng sản xuất trồng, vật ni để hỗ trợ tín dụng sách xã hội đạt hiệu cao; thường xuyên điều tra, rà soát, thống kê xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác để tạo điều kiện cho đối tượng vay vốn kịp thời, đối tượng 3.2.8 Gắn kết sau cho vay dịch vụ sau đầu tư: - Lồng ghép thực sách tín dụng ưu đãi với chương trình giảm nghèo khác, chương trình khuyến nơng, lâm, ngư nghiệp, chương trình phát triển ngành nghề, chương trình dạy nghề cho người nghèo Việc lồng ghép chương trình tạo điều kiện cho người nghèo sản xuất, tăng thu nhập giảm nghèo bền vững Để thực phải có phối hợp đạo quan quản lý chương trình dự án - Gắn công tác cho vay vốn với việc nghiên cứu phát triển thị trường tiêu thụ nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số 64 người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Hơn nữa, việc tiêu thụ sản phẩm nơng dân làm ra, chưa có thị trường ổn định, điệp khúc mùa giá, giá mùa xảy thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập nông dân Muốn tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp, gia tăng lợi nhuận xuất phải đầu tư mạnh từ khâu giống, kỹ thuật canh tác, thu hoạch công nghệ chế biến sau thu hoạch; đặc biệt sau thu hoạch - khâu quan trọng định đầu cho sản phẩm Ngoài ra, nay, liên kết nhà (nhà nước, nhà khoa học, nhà Doanh nghiệp nhà nông) sản xuất nơng nghiệp cịn q lỏng lẻo, thiếu gắn kết Trong mối quan hệ này, nhà nước phải nắm vai trò cầm trịch để hướng dẫn, hỗ trợ nhà lại Nhà khoa học nghiên cứu, cung cấp giống, quy trình cơng nghệ sản xuất; nhà Doanh nghiệp đầu tư vào nông thôn, hướng dẫn nông dân sản xuất, thu mua, phân loại tổ chức phân phối; nhà nông sản xuất quy hoạch, bảo đảm quy trình, tiêu chuẩn an tồn vệ sinh thực phẩm - Lảm tốt phân luồng học sinh, đào tạo tránh đào tạo tràn lan, đào tạo không theo xu hướng xã hội, thành lập trung tâm hướng nghiệp dạy nghề đảm bảo đào tạo phải có việc 3.2.9 Một số giải pháp khác Tăng cường tuyên truyền, đào tạo cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán giải việc làm-giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy quyền địa phương để tranh thủ nguồn vốn địa phương tranh thủ đạo cấp ủy, quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủythác Chú trọng thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với Ngân hàng sách xã hội Chi nhánh tỉnh Long An Thứ nhất, đạo phịng chun mơn nghiệp vụ tăng cường kiểm tra, giám sát theo định kỳ giám sát từ xa phòng giao dịch huyện; đạo phịng cơng nghệ thơng tin viết chương trình ứng dụng cơng nghệ thơng tin hỗ trợ phịng 65 giao dịch huyện việc thiết lập mẫu biểu lấy số liệu tự động báo cáo thống kê; Thứ hai, cán có định hướng lâu dài luân phiên điều động cán bộ, có chế độ ưu tiên cán khó khăn tỉnh, ưu tiên cho cán địa phương phục vụ quê nhà Thứ ba, hàng năm bổ sung tăng nguồn vốn địa phương vay hỗ trợ tạo việc làm, trì mở rộng việc làm nước vệ sinh môi trường địa bàn thị trấn thuộc huyện Thứ tư, phối hợp với bốn tổ chức trị nhận ủy thác, kiểm tra giám hoạt động ủy thác cấp huyện hàng năm có giao tiêu thi đua cụ thể, có sơ tổng kết khen thưởng kịp thời; hàng năm nên tổ chức thi nghiệp vụ giỏi đến Ban quản lý Tổ TK&VV Thứ năm, hàng năm tổ chức tập huấn, đào tạo tổ chức hội nghị thi nghiệp vụ giỏi đến toàn thể cán viên chức người lao động chi nhánh Thứ sáu, tổng hợp vướng mắc huyện mạnh dạn đề xuất kiến nghị với Trung ương vấn đề xúc địa phương như: Cần có chế độ phụ cấp cho Trưởng ấp khu phố trình thực nhiệm vụ; cần bổ sung quy định tính liên đới trách nhiệm thành viên Tổ TK&VV trường hợp có thành viên Tổ cố tình khơng chịu trả nợ, trả lãi, nhằm nâng cao trách nhiệm hộ vay chất lượng tín dụng Tổ; bổ sung chế khoanh nợ học sinh sinh viên chưa có việc làm gia đình gặp khó khăn chưa trả theo Quyết định số 15/QĐ-HĐQT 3.3.2 Đối với Ban Đại diện Hội đồng quản trị huyện Châu Thành Thứ nhất, bám sát Nghị Hội đồng nhân dân huyện đạo phòng, ban, ngành huyện tạo phối hợp với NHCSXH huyện đưa nguồn vốn đến đối tượng thụ hưởng đặc biệt xã xây dựng nơng thơn đạo phịng lao động thương binh xã hội, phịng tài kế hoạch, phịng nông nghiệp phát nông thôn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển mơ hình khởi nghiệp, tổ hợp tác, hợp tác xã tìm kiếm thị trường tiêu thụ bao tiêu sản phẩm người nghèo để tránh tình trạng mùa giá Thứ hai, đạo quan, ban ngành huyện như: Công an, Toà án, Viện kiểm sát, Thi hành án, Tư pháp tham gia hỗ trợ cho Chính quyền cấp xã, HĐT nhận uỷ thác cho vay NHCSXH huyện việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, 66 chiếm dụng, xử lý hộ vay có điều kiện trả nợ cố tình khơng trả nợ cho Nhà nước; phối hợp PGD NHCSXH huyện thực đảm bảo an toàn cho hoạt động điểm giao dịch xã NHCSXH 67 KẾT LUẬN Thực mục tiêu nghiên cứu đề tài, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu, nêu lên thực trạng hoạt động đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động NHCSXH Việt Nam, PGD NHCSXH huyện Châu Thành - tỉnh Long An Tín dụng sách xã hội NHCSXH thực giải pháp sáng tạo, có tính nhân văn sâu sắc phù hợp với thực tiễn Việt Nam, vừa đáp ứng tâm tư nguyện vọng hộ nghèo đối tượng sách khác, vừa góp phần quan trọng thực có hiệu chủ trương, sách, mục tiêu, nhiệm vụ mà Đảng Nhà nước đề giảm nghèo, tạo việc làm, phát triển nguồn nhân lực, bảo đảm an sinh xã hội, ổn định trị phát triển kinh tế, xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Bên cạnh đó, phương thức cho vay NHCSXH chủ yếu ủy thác qua Tổ chức trị - xã hội (chiếm 99% tổng dư nợ) Trên sở nội dung văn ký kết, NHCSXH TCCT-XH phối hợp chặt chẽ có hiệu Các TCCT-XH thường xuyên bám sát hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn, tư vấn người vay sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả; đơn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi hạn Từ đó, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Điểm giao dịch xã chất lượng tín dụng ngày tốt Mặt khác, nhờ có quan tâm, đạo sát cấp lãnh đạo Đảng, quyền cấp Ngân hàng cấp trên, đa số hộ vay có ý thức trách nhiệm việc sử dụng vốn vay mục đích, trách nhiệm trả nợ gốc, trả lãi tiền vay đến hạn ngày nâng cao, tỷ lệ nợ hạn ngày giảm, tỷ lệ thu lãi đạt cao, tỷ lệ hộ vay sử dụng vốn sai mục đích giảm Những ý kiến đề xuất chuyên đề đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan toàn xã hội, đặc biệt thân người vay vốn trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn 68 phải bổ sung nên tác giả mong muốn nhận nhiều đóng góp quý báu Ban lãnh đạo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành tỉnh Long An, thầy cô giáo để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác [2] Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội [3] Chính phủ (2012), Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011-2020 [4] Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm (2011 - 2020), nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội [5] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [7] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “ Tài tiền tệ” Nhà xuất kinh tế Thành Phố Hồ Chí Minh [8] Ths Võ Văn Đức “ Nâng cao chất lượng tín dụng Hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Huyện Tân Lạc- Tỉnh Hịa Bình Trường Đại học kinh tếĐại học quốc gia Hà Nội 2014 [9] TS Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [10] Ths Nguyễn Thị Ánh Hồng “ Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Tỉnh Long An”, Trường Đại học ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh năm 2014 [11] TS Trần Lan Phương “ Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội” , học viện ngân hàng Hà Nội năm 2016 [12] Hội đồng Quản trị (2013), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/03/2013 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 70 [13] Hội đồng Quản trị (2011), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 27/01/2011 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội việc ban hành Quy định xử lý nợ bị rủi ro hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội [14] Hội đồng Quản trị (2003), Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/4/2003 việc ban hành Quy chế hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp [15] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2014), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng học sinh sinh viên [16] Ngân hàng Chính sách xã hội (2015), Văn số 3381/NHCS-TDNN ngày 06/10/2015 Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội việc chấm điểm, đánh giá chất lượng hoạt động ủy nhiệm Tổ tiết kiệm vay vốn [17] Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, báo cáo kết hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị năm: 2016, 2017, 2018 [18] Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Châu Thành, báo cáo kết hoạt động năm: 2016, 2017, 2018 [19] Quốc hội “Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng”, số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 Tài liệu điện tử http://www.vbsp.org.vn ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH – TỈNH LONG AN 2.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã. .. PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN CHÂU THÀNH – TỈNH LONG AN 32 2.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Châu Thành, tỉnh Long. .. chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Châu Thành - tỉnh Long An; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch NHCSXH huyện Châu Thành - tỉnh Long An