Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tân trụ, tỉnh long an

B GIÁO DỤC BỘ D VÀ ĐÀO Đ TẠO TRƯ ƯỜNG ĐẠI HỌC KIN NH TẾ CÔN NG NGHIỆP LONG G AN - NG GUYỄN THANH H PHONG G C CHẤT LƯỢN L G TÍN DỤNG G TẠI N NGÂN HÀNG G NÔ ÔNG NGHIỆP N P VÀ PHÁT P T TRIỂN N NÔNG G THÔN V VIỆT NAM N C NH CHI HÁNH HUYỆN TÂN N TRỤ TỈNH H LONG G AN LUẬN N VĂN THẠC T S SĨ KINH H TẾ Chuyêên ngành h Tài chín nh Ngân hàng h Mã số ngành:8.3 n 34.02.01 Longg An, năm 22020 B GIÁO DỤC BỘ D VÀ ĐÀO Đ TẠO TRƯ ƯỜNG ĐẠII HỌC KIN NH TẾ CÔ ÔNG NGHIIỆP LONG G AN NG GUYỄN THANH H PHONG G C CHẤT LƯỢN L G TÍN DỤNG G TẠI N NGÂN HÀNG G NƠ ƠNG NGHIỆP N P VÀ PHÁT P T TRIỂN N NÔNG G THÔN V VIỆT NAM N - CHI C NH HÁNH HUYỆ ỆN TÂN N TRỤ,, TỈNH H LONG G AN LUẬN N VĂN THẠC T S SĨ KINH H TẾ Chuyêên ngành h Tài chín nh Ngân hàng h Mã số nggành: 8.334.02.01 Ngư ười hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN T THỊ HỒN NG Longg An, năm 22020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Nguyễn Thanh Phong Sinh ngày: 19/09/1971 Hiện làm việc tại: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An Tôi cam đoan đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An =” công trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn NGUYỄN THANH PHONG ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu làm luận văn, tác giả giúp đỡ, hướng dẫn tận tình Q Thầy Cơ, khoa Tài Quản trị thuộc Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đặc biệt TS Đồn Thị Hồng tận tình giúp đỡ tác giả trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Tác giả xin cảm ơn giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, nhân viên Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Quá trình học tập, nghiên cứu cố gắng mong muốn giải cách triệt để vấn đề thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài, song lực kiến thức hạn chế, mặt khác chất lượng tín dụng đề tài phức tạp sâu rộng nên kết nghiên cứu luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q Thầy Cơ người quan tâm để đề tài nghiên cứu tác giả hoàn thiện Một lần tác giảxin chân thành cảm ơn Học viên thực luận văn NGUYỄN THANH PHONG iii NỘI DUNG TĨM TẮT Hoạt động tín dụng cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống, chủ yếuvà đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đến an toàn hệ thống ngân hàng thương mại chí kinh tế Chính vậy, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mà ngân hàng thương mại, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Trong tình hình chung đó, chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung chi nhánh Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An nói riêng ln đề tài cần thiết đểnghiên cứu Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An” để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu kết hợp Trước tiên, thông qua phương pháp diễn dịchvàquy nạp tác giả làm rõ lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Tiếp theo, dựa theo khung lý thuyết thiết kế, tác giả sử dụng phương pháp thống kê phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An giai đoạn 2017-2019, rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế Cuối cùng, sở tảng lý thuyết thực tiễn làm rõ, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp thích hợp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An thời gian tới, đồng thời kiến nghị với đối tượng có liên quan hỗ trợ để giải pháp thực khả thi hiệu iv ABSTRACT Credit activity is an intermediary bridge from where capital is abundant to shortage of capital, which is also the traditional and major activity of commercial banks, which brings about profit for commercial banks Credit operations, however, are always risky, raising the quality of credit to reduce credit risk is critical to the business of a bank, to the safety of the banking system commercial and even for the economy Therefore, improving credit quality is the most important issue in management and business activities of commercial banks, especially in the current period Improving credit quality is always an issue that commercial banks and state management agencies pay special attention to In that general situation, improving credit quality of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in general and Tan Tru District, Long An Province in particular is always necessary to survive and continue to develop sustainably in the increasingly fierce competition Therefore, the author chose the topic "Credit quality at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Tan Tru district, Long An province" to study the master thesis in economics To achieve this research goal, the author uses a combination of research methods First, through the method of interpretation, inductive author clarifies the basic theory of bank credit, quality credit at commercial banks Next, based on the theoretical framework designed, the author uses statistical methods to analyze the current status of credit activity and credit quality at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Tan Tru District, Long An Province 2017-2019, indicating the achievements and constraints and constraints Finally, on the basis of the theoretical and practical background, the author proposes a suitable solution system, contributing to improving the quality of credit at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Tan Tru District, Long An Province in the near future, and at the same time recommend to the concerned subjects to support the implementation solutions feasible and effective v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu đề tài: .2 Phạm vi không gian nghiên cứu .2 Câu hỏi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại[14]: 1.2 Tín dụng ngân hàng .5 1.2.1 Khái niệm tín dụng[9] 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng [9] 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng [9] .6 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.5 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường [9] 11 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại [9] 13 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 14 vi 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN TRỤ, TỈNH LONG AN 25 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An .40 2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng 40 2.2.2 Khảo sát đối tượng liên quan đến hoạt động tín dụng 44 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An .44 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Những mặt hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 49 Kết luận chương Error! Bookmark not defined.56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN TRỤ, TỈNH LONG AN 57 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu kinh doanhcủa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An 57 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Namgiai đoạn 2020-2025 .57 vii 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng Nông nghiệp Phát triểnNông thôn chi nhánh Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An 58 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An .59 3.2.1 Giải pháp chung 59 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 62 3.3 Kiến nghị .72 Kết luận chương 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC I I PHỤ LỤC II V    viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Nội dung diễn giải Bank for Agriculture Ngân hàng Nông nghiệp CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DNTN Doanh nghiệp tư nhân GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn TDNH Tín dụng ngân hàng TG Tiền gửi 72 3.3 Kiến nghị * Về quyền phán quyết:Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, việc phân quyền phán cho chi nhánh cần linh động phù hợp để chi nhánh có tính tự chủ động cao đồng thời qua kiểm soát Agribank chi nhánh Tỉnh Long An nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro * Đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho người lao động:Tăng cường đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu, tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (khơng hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động sử dụng công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ * Tăng cường quản trị rủi ro:Ngày hoàn thiện hệthống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý sai sót cách kịp thời triệt để trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn cho chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn NHNN Việt Nam, Agribank cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống Agribank * Hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ thông tin: Đẩy mạnh việc hỗ trợ khai thác phần mềm nhằm có liệu quản trị xác với phiên nhanh chóng, kịp thời Trang bị kịp thời thiết bị đồng nhằm bảo đảm hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn, kịp thời hiệu ngân hàng 73 Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “Ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: Mobilbanking, Internetbanking nghiệp vụ sử dụng có xu hướng phát triển mạnh mẽ Đó địi hỏi, thách thức Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ điều kiện cạnh tranh hội nhập Kết luận chương Với phương châm thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững ngân hàng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ giai đoạn 2020-2025 nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập Trước hạn chế phân tích chương 2, chi nhánh cần có số giải pháp cụ thể hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trước khó khăn thách thức Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lượng tín dụng chi nhánh, chương luận văn, tác giả đưa số giải pháp dựa việc phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụtrong điều kiện Bên cạnh tác giả cịn đưa kiến nghị với Agribank chi nhánh Tỉnh Long An để nhận hỗ trợ tốt nhằm góp phần thực nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 74 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hưởng lớn đến kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, kinh tế đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trường kinh tế, pháp lý, tự nhiên Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng, hệ thống kiểm sốt nội bộ, công tác tổ chức, nhân công nghệ ngân hàng… Các nhân tố trực tiếp gián tiếp tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng Từ thực tiễn trên, yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yêu cầu nội cho phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ, luận văn rút số kết luận sau: Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Luận văn phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An Trên sở đó, luận văn nêu lên kết đạt được, hạn chế chất lượng tín dụng chi nhánh tìm nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế Căn vào nguyên nhân hạn chế làm ảnh hưỡng đến chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội Đồng, quý Thầy Cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2016), “Quản trị Kinh doanh Ngân hàng”, Nhà xuất Kinh tế , Thành phố Hồ Chí Minh [2] Hoàng Mạnh Dũng (2014), tài liệu giảng dạy “Quản trị chất lượng”, Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh [3] Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An [4] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HXS, ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy định cho giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank” [5] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN, ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank” [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD, ngày 09 tháng 03 năm 2017 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An, Báo cáo tổng kết giai đoạn 2017-2019, Long An [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An, Báo cáo tổng kết giai đoạn 2017-2019, Long An [9] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất Kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, ngày 18 tháng 03 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013” 76 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” [13] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12: Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội I PHỤ LỤC I PHIẾU TRƯNG CẦU Ý KIẾN QUÝ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG SẢN PHẨM, DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CN HUYỆN TÂN TRỤ Để phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn cho quý khách Xin quý khách vui lòng sử dụng mẫu ý kiến sản phẩm, dịch vụ Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ, nội dung xin gửi Ban lãnh đạo đơn vị bỏ vào hịm thư góp ý Đánh dấu (X) vào ơthích hợp đây: Anh (Chị) vui lịng cho biết cá nhân cơng ty Anh (Chị) có vay ngân hàng khơng? Có Khơng Nếu có, xin vui lịng cho biết vay ngân hàng đây: Agribank - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An Agribank chi nhánh khác Ngân hàng khác Nếu khơng có vay vay ngân hàng khác xin cho biết lý Không biết đến Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ Số tiền chi nhánh cho vay không đáp ứng nhu cầu Anh/Chị Do thủ tục vay chi nhánh phức tạp Do tài sản đảm bảo (khơng có, khơng đủ, khơng quy định…) Do khơng có nhu cầu vay Do lãi suất cho vay cao Ý kiến khác (ghi rõ) ……………………………………………………… Xin vui lịng cho biết có vay vốn Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ từ thời điểm vay đến có phát sinh nợ gốc lãi vay q hạn khơng? Có Khơng II Nếu có phát sinh nợ gốc lãi vay hạn chi nhánh, vui lòng cho biết nguyên nhân đây: Thua lỗ cạnh tranh địa bàn Thua lỗ vốn tự có thấp Thua lỗ trình độ quản trị điều hành Do môi trường pháp lý không thuận lợi (sự thay đổi chế, sách kinh tế, pháp luật Nhà nước) Do môi trường kinh tế không thuận lợi (thay đổi tỷ giá, lạm phát, lãi suất, giá yếu tố đầu vào, giá đầu ra…) Do thiên tai, dịch bệnh trồng vật nuôi Do chi nhánhxác định kỳ hạn trả nợ không phù hợp Anh (Chị) vui lòng cho biết cá nhân cơng ty Anh (Chị) có tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ khơng? Có Khơng Nếu có, xin vui lịng cho biết loại kỳ hạn tiền gửi Anh (Chị) nay? Không kỳ hạn Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên Nếu loại kỳ hạn tiền gửi Anh (Chị) có kỳ hạn 12 tháng, xin vui lịng cho biết nguyên nhân Anh (Chị) không gởi tiền có kỳ hạn dài 12 tháng? Do chưa tư vấn kỹ loại kỳ hạn Do lãi suất không hấp dẫn Do lo sợ rủi ro (tiền giá, tình hình trị - xã hội …) Do tạm thời có tiền nhàn rổi thời gian ngắn Xin chân thành cảm ơn III KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số lượng phiếu: 200 phiếu phát Số phiếu thu về: 186 phiếu Anh (Chị) vui lịng cho biết Anh (Chị) có vay ngân hàng khơng? Có Khơng 102/186 84/186 54,84% 45,16% Nếu có, xin vui lòng cho biết vay ngân hàng đây: Agribank CN Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An 75/102 73,53% Agribank chi nhánh khác Ngân hàng khác 5/102 22/102 4,90% 21,57% Nếu khơng có vay vay ngân hàng khác xin cho biết lý Không biết đến Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ Số tiền chi nhánh cho vay không đáp ứng nhu cầu Anh/Chị Do thủ tục vay chi nhánh phức tạp Do tài sản đảm bảo (khơng có, khơng đủ, khơng quy Do khơng có nhu cầu vay 0/111 0,00% 25/111 22/111 65/111 30/111 22,52% 19,82% 58,56% 27,03% 5/111 0/111 4,50% 0,00% Do lãi suất cho vay cao Ý kiến khác (ghi rõ) Xin vui lòng cho biết có vay vốn Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụ từ thời điểm vay đến có phát sinh nợ gốc lãi vay q hạn khơng? Có Khơng 5/102 97/102 4,90% 95,10% Nếu có phát sinh nợ gốc lãi vay hạn chi nhánh, vui lòng cho biết nguyên nhân đây: Thua lỗ cạnh tranh địa bàn Thua lỗ vốn tự có thấp Thua lỗ trình độ quản trị điều hành 0/5 2/5 2/5 0,00% 40,00% 40,00% Do môi trường pháp lý không thuận lợi Do môi trường kinh tế không thuận lợi Do thiên tai, dịch bệnh trồng vật nuôi Do chi nhánhxác định kỳ hạn trả nợ không phù hợp 0/5 2/5 3/5 0/5 0,00% 40,00% 60,00% 0,00% Anh (Chị) vui lịng cho biết cá nhân cơng ty Anh (Chị) có tiền gửi Agribank chi nhánh Huyện Tân Trụkhơng? Có 98/186 52,69% Khơng 88/186 47,31% Nếu có, xin vui lịng cho biết loại kỳ hạn tiền gửi Anh (Chị) nay? Không kỳ hạn Kỳ hạn 12 tháng 7/98 53/98 7,14% 54,08% IV Kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên 37/98 37,76% 1/98 1,02% Nếu loại kỳ hạn tiền gửi Anh (Chị) có kỳ hạn 12 tháng, xin vui lòng cho biết nguyên nhân Anh (Chị) khơng gởi tiền có kỳ hạn dài 12 tháng? Do chưa tư vấn kỹ loại kỳ hạn Do lãi suất không hấp dẫn Do lo sợ rủi ro (tiền giá, tình hình trị - xã hội …) Do tạm thời có tiền nhàn rổi thời gian ngắn 30/60 4/60 25/60 1/60 50,00% 6,67% 41,67% 1,67% Đánh giá: Trong 102 khách hàng có vay vốn khảo sát 75 người vay Agribank CN Huyện Tân Trụ 27 người vay ngân hàng khác Khảo sát số khách hàng khơng có vay vốn có vay ngân hàng khác (111 người) ngoại trừ lý lãi suất (4,50%), Agribank CN Huyện Tân Trụ… lý nêu nhiều tài sản bảo đảm khơng có thiếu chiếm 58,56% tiếp khơng có nhu cầu vay vốn (27,03%) đến chi nhánh không cho vay đủ nhu cầu (22,52%) cuối khách hàng cho thủ tục vay vốn quá phức tạp (19,82%) Có 102 khách hàng vay vốn bị hạn (4,90%) lý chiếm tỷ lệ cao thiên tai, dịch bệnh trồng vật ni (60,00%) Ngồi yếu tố khác vốn ít, trình độ quản lý, mơi trường kinh tế chiếm tỷ lệ cao (40,00%) Trong 98 khách hàng có tiền gửi chi nhánh kỳ hạn tiền gửi chủ yếu 12 tháng (54,08%) đến kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng (37,76%) mà lý khách hàng không gửi kỳ hạn dài chưa nhân viên chi nhánh tư vấn kỹ sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài (50,00%) lo sợ rủi ro theo thời gian (41,67%) V PH HỤ LỤC II PHIẾ ẾU ĐIỀU TRA T CHẤT LƯỢNG TÍN T DỤNG G TẠI AGR RIBANK CN C HUYỆN N TÂN TRỤ Ụ X lưu ý: Mọi thôngg tin Cán cung cấp Phiếu điềuu tra sẽẽ Xin sử dụng vàào mục đíchh nghiên ứu nhằm đư ưa giải ppháp nâng cao chất lư ượng tín dụụng Agribank CN huuyện Tân Trụ, Tr Long Ann thời ời gian tới X chọn câ Xin âu trả lời thích t hợp b cách đánh đ dấu √ vào ô hoặ ặc ô tương ứng Trongg ký hiệuu : chọnn câu trảả lời; Ký hiệệu : chọn nhiềuu câu trả lời; Đốối với câu hỏi h khơng có c sẵn phươ ơng án trả lời Cán C cho r phhương án sẵn s chưa đầy đ đủ, phù hợp, xin vvui lịng trìnnh bày rõ thêm t ý kiếnn H tên: …………… Họ …………… ………………………… …………… ……………… … B phận đa Bộ ang công táác: ………… … ……… …….…………………… …………… …… Thực trạạng chất lư ượng tín dụ ụng Agribank CN Huyện Tân n Trụ Chỉ tiêuu cần thhiết để đo lư 1.1 ường chất llượng tín dụụng Ngâân hàng: Nợ ợ hạn trrên tổng dư nợ Nợ ợ xấu tổng t dư nợ Tăăng trưởng dư nợ Hiiệu suất sử dụng vốn Vịịng quay vốn tín dụngg Thhu nhập từ hoạt h động tín t dụng Sự ự hài lòng c khách hàng h vay đốối với sảản phẩm tínn dụụng Tíính củủa sản phẩm p tín dụnng Tình hìình nợ xấu 1.2 c Agribannk CN Huyyện Tân Trụụ nay: ○ Rất cao ○ Cao ○ Chấp nhậnn ○ Thấp Đánh giá 1.3 g chất lượnng tín dụngg Agribannk CN Huyyện Tân Trụ ụhiện nay: VI ○ Rất cao ○ Cao ○ Chấp nhận ○ Thấp Nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ * Nguyên nhân chủ quan thuộc Ngân hàng: 2.1 Một số CBTD chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản đảm bảo Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.2 Sự phối hợp phận cho vay với phận chức khác chưa chặt chẽ, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chưa ý mức Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.3 Một số CBTD bảo đảm an toàn mà chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân nguyên nhân dẫn đến dư nợ tín dụng cịn thấp Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.4 Chi nhánh chưa có sách sản phẩm khuyến khích khách hàng vay trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng Đồng ý Khơng đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.5 Tiêu cực bệnh thành tích làm CBTD chạy theo dư nợ mà mở rộng tín dụng ạt khơng có chất lượng dẫn đến rủi ro tín dụng cho chi nhánh Đồng ý Không đồng ý VII Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.6 Việc định giá tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn, thực tế có chênh lệch lớn giá quy định với giá thị trường   Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.7 Cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh chưa thường xun, cịn mang tính chất hình thức, chất lượng chưa cao, kiểm tra sau giải ngân thường bị bỏ qua  Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.8 Công tác thu thập thơng tin tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, độ xác khơng cao Đồng ý Khơng đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… * Nguyên nhân khách quan: 2.9 Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt gây nguy làm giảm số lượng khách hàng chi nhánh Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.10 Thiên tai, dịch bệnh trồng, vật ni có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… 2.11 Khách hàng thiếu khả quản trị tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… VIII 2.12 Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác: ……………………………………………………………………… 2.13 Nguyên nhân khách quan khác : …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Chân thành cảm ơn ! KẾT QUẢ KHẢO SÁT Số lượng phiếu phát ra: 19 phiếu Số phiếu thu về: 19 phiếu Thực điều tra phận có liên quan đến tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ, thu kết sau: Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ 1.1 Chỉ tiêu cần thiết để đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng: Chỉ tiêu Số phiếu - Nợ hạn tổng dư nợ 16 - Nợ xấu tổng dư nợ 17 - Tăng trưởng dư nợ 16 - Hiệu suất sử dụng vốn 15 - Vòng quay vốn tín dụng 14 - Thu nhập từ hoạt động tín dụng  19 - Sự hài lịng khách hàng vay sản phẩm tín 16 - Tính sản phẩm tín dụng 15 1.2 Tình hình nợ xấu Agribank CN Huyện Tân Trụhiện nay: Tỷ lệ 84,21% 89,47% 84,21% 78,95% 73,69% 100,00% 84,21% 78,95% Rất cao: 0% ; Cao: 0%; Chấp nhận được: 15,79%; Thấp: 84,21% 1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ nay: Rất cao: 0% ; Cao: 73,68%; Chấp nhận được: 26,32%; Thấp: 0% Nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ * Nguyên nhân chủ quan thuộc Ngân hàng: 2.1 Một số CBTD chưa thực sâu bám sát khách hàng để tiếp cận theo dõi tình hình biến động tài chính, hoạt động kinh doanh tình trạng tài sản đảm bảo IX Đồng ý: 78,95% Không đồng ý: 21,05% 2.2 Sự phối hợp phận cho vay với phận chức khác chưa chặt chẽ, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chưa ý mức Đồng ý: 78,95% Không đồng ý: 21,05% 2.3 Một số CBTD q bảo đảm an tồn mà chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân nguyên nhân dẫn đến dư nợ tín dụng cịn thấp Đồng ý: 73,68% Khơng đồng ý: 26,32% 2.4 Chi nhánh chưa có sách sản phẩm khuyến khích khách hàng vay trả nợ hạn nhằm mở rộng đầu tư nâng cao chất lượng tín dụng Đồng ý: 73,68% Không đồng ý: 26,32% 2.5 Tiêu cực bệnh thành tích làm CBTD chạy theo dư nợ mà mở rộng tín dụng ạt khơng có chất lượng dẫn đến rủi ro tín dụng cho chi nhánh Đồng ý: 68,42% Không đồng ý: 31,58% 2.6 Việc định giá tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều khó khăn, thực tế có chênh lệch lớn giá quy định với giá thị trường  Đồng ý: 100,00% Không đồng ý: 0,00% 2.7 Công tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh chưa thường xun, cịn mang tính chất hình thức, chất lượng chưa cao, kiểm tra sau giải ngân thường bị bỏ qua  Đồng ý: 78,95% Không đồng ý: 21,05% 2.8 Công tác thu thập thông tin tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, độ xác khơng cao Đồng ý: 73,68% Khơng đồng ý: 26,32% * Nguyên nhân khách quan: 2.9 Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt gây nguy làm giảm số lượng khách hàng chi nhánh Đồng ý: 100,00% Không đồng ý: 0,00% 2.10 Thiên tai, dịch bệnh trồng, vật ni có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng ý: 100,00% Không đồng ý: 0,00% X 2.11 Khách hàng thiếu khả quản trị tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý điều hành kinh doanh Đồng ý: 63,16% Không đồng ý: 36,84% 2.12 Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Đồng ý: 100,00% Khơng đồng ý: 0,00% 2.13 Nguyên nhân khách quan khác : Khơng có ghi nhận Đánh giá: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng có 70% phiếu lựa chọn cần thiết, thu nhập từ hoạt động tín dụng cho cần thiết với 100% phiếu lựa chọn, sau tiêu nợ xấu tổng dư nợ 89,47% Tiếp theo tiêu nợ hạn, tăng trưởng dư nợ, hài lòng khách hàng 84,21% phiếu Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn, tính sản phẩm tín dụng đạt 78,95% tiêu vịng quay vốn tín dụng có 73,68% phiếu lựa chọn Tình hình nợ xấu chi nhánh mức thấp (84,21%) chất lượng tín dụng chi nhánh đánh giá mức cao (73,68%) Các nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến chất lượng tín dụng Chi nhánh nhận đồng ý từ 60% trở lên Trong bật nguyên nhân việc định giá tài sản bảo đảm cịn khó khăn; Sự canh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn; Thiên tai, dịch bệnh trồng, vật ni; Một số khách hàng cố tình chây ì có số phiếu đồng ý cao (100%) Với kết điều tra tìm thực trạng nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng Agribank CN Huyện Tân Trụ, Tỉnh Long An để có sở đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh thời gian tới ... Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An đề xuất thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An Chi nhánh. .. NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN TRỤ, TỈNH LONG AN 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An 2.1.1... doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Trụ, tỉnh Long An 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam