Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện cần đước, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ ĐỨC THANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 08 năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ ĐỨC THANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN KIM CHUNG Long An, tháng năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Võ Đức Thanh Sinh ngày: 01/6/1980 Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Tôi cam đoan đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn (Ký ghi rõ họ tên) VÕ ĐỨC THANH ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu làm luận văn, tơi giúp đỡ, hướng dẫn tận tình Q Thầy Cơ, khoa Tài Ngân hàng thuộc Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An đặc biệt TS Nguyễn Kim Chung tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, nhân viên Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Quá trình học tập, nghiên cứu cố gắng mong muốn giải cách triệt để vấn đề thuộc phạm vi nghiên cứu đề tài, song lực kiến thức hạn chế, mặt khác chất lượng tín dụng đề tài phức tạp sâu rộng nên kết nghiên cứu luận văn tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tơi mong nhận ý kiến đóng góp Quý Thầy Cô người quan tâm để đề tài nghiên cứu tơi hồn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn Học viên thực luận văn (Ký ghi rõ họ tên) VÕ ĐỨC THANH iii NỘI DUNG TÓM TẮT Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần ngành Ngân hàng Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thơng tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, hoạt động truyền thống, chủ yếu đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có ý nghĩa định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đến an toàn hệ thống ngân hàng thương mại chí kinh tế Chính vậy, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mà ngân hàng thương mại, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Trong tình hình chung đó, nâng cao chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An nói riêng ln đề tài cần thiết để đơn vị tồn tiếp tục phát triển bền vững cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An” để nghiên cứu làm luận văn thạc sĩ kinh tế Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu kết hợp Trước tiên, thông qua phương pháp diễn dịch, quy nạp tác giả làm rõ lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Tiếp theo, dựa theo khung lý thuyết thiết kế, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An giai đoạn 2016-2018, rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế Cuối cùng, sở tảng lý thuyết iv thực tiễn làm rõ, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp thích hợp, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An thời gian tới, đồng thời kiến nghị với đối tượng có liên quan hỗ trợ để giải pháp thực khả thi hiệu v ABSTRACT Banking is the most important form of financial intermediation in society, playing an important role in the development of the nation's economy The effective functioning of the banking system is associated with the economic prosperity In recent years, the banking sector in Vietnam has made positive changes in accordance with the practical situation, putting capital into circulation, creating material wealth for society and promoting economic development Credit activity is an intermediary bridge from where capital is abundant to shortage of capital, which is also the traditional and major activity of commercial banks, which brings about profit for commercial banks Credit operations, however, are always risky, raising the quality of credit to reduce credit risk is critical to the business of a bank, to the safety of the banking system commercial and even for the economy Therefore, improving credit quality is the most important issue in management and business activities of commercial banks, especially in the current period Improving credit quality is always an issue that commercial banks and state management agencies pay special attention to In that general situation, improving credit quality of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in general and Chau Thanh District, Long An Province in particular is always necessary to survive and continue to develop sustainably in the increasingly fierce competition Therefore, the author chose the topic "Credit quality at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Can Duoc district, Long An province" to study the master thesis in economics To achieve this research goal, the author uses a combination of research methods First, through the method of interpretation, inductive author clarifies the basic theory of bank credit, quality credit at commercial banks Next, based on the theoretical framework designed, the author uses statistical methods to analyze the current status of credit activity and credit quality at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Can Duoc District, Long An Province 2016-2018, indicating the achievements and constraints and constraints Finally, on the basis of the theoretical and practical background, the author proposes a suitable solution system, contributing to improving the quality of credit at the Vietnam Bank for Agriculture vi and Rural Development Can Duoc District, Long An Province in the near future, and at the same time recommend to the concerned subjects to support the implementation solutions feasible and effective vii MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Trang xi Danh mục bảng xii Danh mục biểu đồ, sơ đồ xiii MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mu ̣c tiêu chung 2.2 Mu ̣c tiêu cu ̣ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.4.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 1.2.4.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay 1.2.4.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.2.4.4 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.2.4.5 Theo phương thức cho vay 1.2.4.6 Căn vào hình thức pháp lý 10 1.2.5 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.2.5.1 Đối với ngân hàng thương mại 11 viii 1.2.5.2 Đối với khách hàng 11 1.2.5.3 Đối với kinh tế 12 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.1.1.Theo quan điểm khách hàng 14 1.2.1.2.Theo quan điểm Ngân hàng 15 1.3.1.3 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3.2.1 Các tiêu định tính 16 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - -CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC, TỈNH LONG AN GIAI ĐOẠN 2016-2018 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 24 2.1.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 29 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 37 62 Đối với quy trình tín dụng, cần tn thủ quy trình, việc xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả thu hồi vốn Theo quy định, CBTD phải kiểm tra trước, sau cho vay: + Kiểm tra trước cho vay: kiểm tra điều kiện vay vốn khách hàng hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, mục đích vay vốn, tài sản bảo đảm, nhu cầu vay + Kiểm tra cho vay giúp cho cán tín dụng cho vay đối tượng, nhu cầu vay khách hàng Thực đầy đủ, xác hồ sơ tín dụng, hồ sơ bảo đảm, hồ sơ kinh tế… phù hợp cho loại khách hàng + Kiểm tra sau cho vay: Sau giải ngân cán tín dụng cần kiểm tra xem khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích hay khơng, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm hoạt động diễn thường xuyên suốt thời hạn cho vay Việc kiểm tra định kỳ hay đột xuất Chính sách tín dụng quy trình tín dụng Trụ sở quy định thường xuyên bổ sung, hoàn thiện Việc cập nhật kịp thời tuân thủ nghiêm túc sách, quy trình tín dụng làm giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao CLTD đơn vị Vì vậy, CBTD Agribank phải ln cập nhật thực thi nghiêm túc 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng xếp hạng tín nhiệm nội Để nâng cao chất lượng hạn chế RRTD, việc đánh giá phân loại khách hàng cần thiết Trên sở đó, hoạt động nâng cao chất lượng xếp hạng tín nhiệm nội vô quan trọng nhằm đánh giá, phân loại khách hàng để ngân hàng có sách tín dụng cụ thể áp dụng đối tượng khách hàng Hoạt động kinh doanh khách hàng ln biến động, việc thu thập thông tin, đánh giá, phân loại khách hàng phải thực thường xun để có sách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ cụ thể tránh cứng nhắc, chủ quan 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Đẩy mạnh họat động huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng có hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh phát triển tốt, song khơng mà thời gian tới không cần để ý đến mà phải quan tâm nhiều Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần phải thực hiện: 63 - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng để thu hút khối lượng vốn cần thiết đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn dài - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí, an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn với lãi suất thấp - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với tác phong phục vụ tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh Hướng dẫn tận tình, rõ ràng giúp khách hàng yên tâm lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn dài - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để nắm bắt nhu cầu chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp - Tăng cường quảng bá hình ảnh Agribank để thu hút thêm khách hàng đến giao dịch đơn vị, đặc biệt huy động tiền gửi 3.2.2.2 Tăng trưởng dư nợ đôi với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng - Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định, đảm bảo xếp cán có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác tín dụng Phân cơng cán thẩm định phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh người Mảng thẩm định khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân phải tách rời Tránh phân địa bàn chồng chéo Giao kế hoạch dư nợ cụ thể cho CBTD theo tháng, quý, năm Theo dõi, sơ kết, tổng kết có chế độ thưởng phạt phân minh CBTD - Phối hợp nhịp nhàng, hiệu phận chức chi nhánh, để hoạt động kinh doanh chi nhánh thơng suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hoàn thành tốt công việc - Mở rộng địa bàn đầu tư, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh sang địa bàn lân cận cho phép Agribank chi nhánh Tỉnh Long An Phòng giao dịch Long Hòa cần mở rộng đầu tư xã vùng thượng huyện - Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách 64 hàng mục tiêu Tiếp cận khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng, theo chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng số lượng, thời gian, lãi suất… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt - Thực sách giá hợp lý, chi nhánh nên nghiêm túc thực phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, áp dụng mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác cần thiết - Tăng cường công tác tiếp thị, xét chất, ngân hàng giống doanh nghiệp kinh doanh khác thị trường, hoạt động ngân hàng cần phải có vốn, có mua – có bán, có lợi nhuận hoạt động chủ yếu ngân hàng kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Trong đó, “ Tiếp thị ngân hàng'' tiến trình mà ngân hàng hướng nỗ lực vào việc thoả mãn nhu cầu mong muốn khách hàng cách chủ động, từ thoả mãn nhu cầu mong muốn ngân hàng Hoạt động tiếp thị có vai trị vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn tại, ngân hàng cần phải đưa chiến lược tiếp thị phù hợp Hiện chi nhánh chưa có phòng dịch vụ marketing nên hoạt động dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng theo hướng dẫn, đạo Agribank chi nhánh Tỉnh Long An Còn việc sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần phải trọng đến hoạt động Cụ thể chi nhánh phải chủ động tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng thông qua kênh thông tin địa phương Đài phát truyền hình Huyện, Đài phát Xã… Chăm sóc chu đáo khách hàng truyền thống, định kỳ mở hội nghị 65 khách hàng… qua lắng nghe khách hàng để từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh đơn vị - Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn, chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay không hiệu quả, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro, từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 3.2.2.3 Mở rộng cho vay trung hạn để phân tán rủi ro, tối ưu lợi nhuận Tỷ trọng cho vay ngắn hạn chi nhánh cao có xu hướng gia tăng dần qua năm, mặt dù phù hợp với điều kiện sản xuất địa phương tăng thu lãi dự thu cho chi nhánh có khả làm tăng rủi ro tín dụng, rủi ro khoản không ổn định lâu dài dầu tư Do chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm hội để tăng doanh số cho vay trung hạn nhằm đưa tỷ lệ đạt mức an toàn mà không ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đơn vị 3.2.2.4 Đa dạng hoá khách hàng, sản phẩm - Xây dựng chiến lược khách hàng, chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu chi nhánh cần sớm có phận chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp Ngồi việc trì lượng khách hàng truyền thống có chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng không mở rộng mà tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu Bố trí thêm CBTD cần thiết để làm giảm áp lực lúc giao dịch nhiều khách hàng Cung ứng dịch vụ tối ưu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp, tăng cường tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh phương án sản xuất kinh doanh dựa kinh nghiệm hoạt động mình, đa dạng hóa dịch vụ phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thật nhiều sản phẩm ngân hàng chi nhánh giảm tối đa chi phí Ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng - Cung cấp tạo khác biệt sản phẩm cho vay, thực mở thư tín dụng, cho vay lưu vụ… Ngồi ra, chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm 66 theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo… Chủ động lập kế hoạch để có chiến lược tiếp thị hợp lý cho sản phẩm, dịch vụ - Khơng ngừng đổi công nghệ ngân hàng, hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “Ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: Mobilbanking, Internetbanking nghiệp vụ sử dụng có xu hướng phát triển mạnh mẽ Đó đòi hỏi, thách thức Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, chi nhánh cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu chi nhánh cần tranh thủ hậu thuẫn, hỗ trợ Agribank chi nhánh Long An để xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tranh thủ nhà mạng cung cấp dịch vụ cho chi nhánh địa bàn để bảo đảm đường truyền thông suốt 24/24 nhằm đáp ứng ngày tốt tốc độ giao dịch đơn vị tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2.2.5 Phòng ngừa nợ hạn, nợ xấu phát sinh, xử lý hiệu nợ xấu tồn đọng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay, Chi nhánh cần quan tâm nội dung thẩm định, cần xác định việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống khâu quan trọng trước cho vay, cần tuân thủ nghiêm túc quy trình, quy định ngành, luật pháp, thẩm định chặt chẽ tính pháp lý khoản vay Phân tích xác lực kinh doanh, lực tài khách hàng Thu thập đánh giá thơng tin phi tài lực điều hành, mơi trường, kiểm sốt nội bộ, thương hiệu, vị cạnh tranh… - Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề, vấn đề khơng phải đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước thấp kế hoạch đặt Trong thời gian tới, cần tiếp tục phát huy tăng cường công tác giải nợ có vấn đề cách chủ động Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, 67 hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn, nợ xấu, thẩm định khâu định vay khách hàng trình đưa vốn ra, theo dõi sử dụng vốn đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi khách hàng cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm với số vốn ghi hợp đồng tín dụng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng mục đích hay khơng Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngồi ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ xấu, từ có biện pháp xử lý ngay, biện pháp cần thực đồng thời tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa Ngồi chi nhánh u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản bảo đảm để tăng cường an toàn cho khoản vay trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng thực cấu nợ cho khách hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà CBTD phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thông tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài Ví dụ tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện, khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả nhằm giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng… + Cơ cấu nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, chi nhánh xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn hay không Trường hợp CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản 68 xuất kinh doanh, khoản chi phí, trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Đối với khoản nợ hạn chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào… Xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn Giải thích cặn kẽ cho khách hàng hạn chế tiếp cận với ngân hàng tương lai khách hàng để nợ hạn, nợ xấu phát sinh Khi nợ có nguy thu hồi hạn khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng chi nhánh cần cương tiến hành lý tài sản chấp theo qui định pháp luật để thu hồi nợ Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, chây ỳ, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn hơn, kết hợp hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2.6 Tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Agribank - Tại chi nhánh, số CBTD xem việc có tài sản bảo đảm sở để định cho vay, yếu tố khác không trọng mức, nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng Mặc dù bảo đảm tiền vay có ý nghĩa lớn việc hạn chế rủi ro tín dụng, biện pháp phịng vệ gặp cố thực hợp đồng tín dụng không sở tiên để định cho vay Do hoạt động địa bàn nông thôn, chi nhánh cần tranh thủ cho vay bảo đảm theo tinh thần sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ để tăng trưởng dư nợ CBTD cần vào tình hình nhu cầu, khả khách hàng không dựa vào tài sản bảo đảm để cấp tín dụng, ra, có quy định Agribank cho phép cho vay phần khơng có bảo đảm ngồi mức cấp tín dụng có bảo đảm - Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực nghiêm túc theo qui định biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi 69 nhánh thực tốt quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên, công tác phải trì phát huy tốt Hiện chi nhánh thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Để cho bảo đảm tiền vay phát huy nghĩa chi nhánh phải: + Tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay Agribank + Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm cần tiến hành thường xuyên, CBTD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản … qua để có biện pháp hạn chế rủi ro + Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm: Đối với tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản đảm bảo lại phải thực chặt chẽ, kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng tài sản bảo đảm bị cố 3.2.2.7 Nâng cao tính hiệu lực, hiệu kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng nhằm phát hiện, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách nhanh chóng đưa kết luận xác Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh nên thường xun tổ chức kiểm tra đột xuất đơn vị để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà phải kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng 70 Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, CBTD phải tranh thủ khai thác thông tin lần tiếp xúc khách hàng đến ngân hàng trả lãi đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh họ để biết tiến độ thực phương án, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay sao… Trong trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển sang nhóm nợ xấu Như vậy, việc kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau cho vay để xác định xem khách hàng có thực theo hợp đồng tín dụng khơng, có khả trả nợ không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra (bao gồm kiểm tra chi nhánh, Agribank, NHNN Việt Nam kiểm tra, tra khác …), chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.2.8 Chú trọng chất lượng thông tin đầu vào Việc vấn khách hàng việc làm quan trọng CBTD làm thường xuyên tốt chi nhánh Việc vấn trực tiếp khách hàng cho cán nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà khơng có hồ sơ vay vốn Để tăng cường lượng thông tin CBTD phải có nghi ngờ tương đối có kỹ đặt câu hỏi tốt để khai thác thơng tin hiệu mà trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng Chi nhánh cần tổ chức chương trình đào tạo CBTD kỹ giao tiếp nhằm tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định để thu thơng tin cần thiết khả trả nợ, tình hình toán doanh nghiệp, vị doanh nghiệp… Qua cán đánh giá thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa Ngồi ra, để có thơng tin xác với độ tin cậy cao chi nhánh không đơn thu thập thông tin từ phía khách hàng mà cần phải thu thập thơng tin từ nguồn bên ngồi Trung tâm thơng tin tín dụng; quan hữu quan Thuế, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Công chứng, Hải quan, Quản lý thị trường, Địa chính, cơng ty kiểm tốn; tổ chức, cá nhân có quan hệ thường xuyên với khách hàng nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ; phương tiện thông tin đại chúng; thơng tin lưu trữ tài 71 ngân hàng… Bên cạnh thông tin thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thông tin ngành kinh doanh khách hàng để dự đoán khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ khách hàng, sở đánh giá vị thế, khả kinh doanh khả trả nợ khách hàng Tăng cường trao đổi thông tin NHTM địa bàn để tìm hiểu khách hàng trước cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 3.3 Kiến nghị Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Trong năm qua thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh trì tốt ổn định Tuy nhiên, chi nhánh phải giải tốt vấn đề tăng khối lượng tín dụng có chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh để thực mục tiêu phát triển kinh tế Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích hợp, có hiệu cao, cấu đầu tư vốn hợp lý, chất lượng tín dụng phải đảm bảo Như vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu, hỗ trợ cần thiết từ phía NHNN Việt Nam Agribank chi nhánh Tỉnh Long An đơn vị quản lý trực tiếp Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Tỉnh Long An Một là, tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, thường xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trường hợp vi phạm Mặt khác, trì đào tạo lại tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Hai là, phối hợp với trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) NHNN Việt Nam hoạt động hiệu NHNN chi nhánh Tỉnh Long An cần đưa chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác để NHTM khai thác thông tin làm sở đánh giá lực uy tín khách hàng đắn hơn, nâng cao chất lượng thông tin NHTM với 72 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Tỉnh Long An Agribank chi nhánh huyện Cần Đước tỉnh Long An chi nhánh lọai II chịu quản lý trực tiếp từ chi nhánh lọai I Agribank Chi nhánh tỉnh Long An Do tác giả có kiến nghị Agribank chi nhánh tỉnh Long An sau: * Về quyền phán quyết: Tăng cường phân cấp xét duyệt tín dụng, việc phân quyền phán cho chi nhánh cần linh động phù hợp để chi nhánh có tính tự chủ động cao đồng thời qua kiểm soát Agribank chi nhánh Tỉnh Long An nhằm nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro * Đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho người lao động: Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu, tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (không hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động sử dụng công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dưỡng sách đãi ngộ * Tăng cường công tác quản trị rủi ro: Ngày hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý sai sót cách kịp thời triệt để trước, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hướng dẫn cho chi nhánh thực văn đạo, hướng dẫn NHNN Việt Nam, Agribank cách nhịp nhàng tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây ảnh hưởng đến xu phát triển chung hệ thống Agribank * Hỗ trợ mạnh mẽ công nghệ thông tin: Đẩy mạnh việc hỗ trợ khai thác phần mềm nhằm có liệu quản trị xác với phiên nhanh chóng, kịp thời Trang bị kịp thời thiết bị đồng nhằm bảo đảm hoạt động giao dịch ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn, kịp thời hiệu ngân hàng 73 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà ảnh hưởng lớn đến kinh tế Do nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, kinh tế đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng vấn đề cần NHTM quan tâm hàng đầu Có nhiều nguyên nhân tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng Nguyên nhân khách quan xuất phát từ môi trường kinh tế, pháp lý, tự nhiên Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ sách, quy trình tín dụng, hệ thống kiểm sốt nội bộ, cơng tác tổ chức, nhân cơng nghệ ngân hàng… Các nhân tố trực tiếp gián tiếp tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng Từ thực tiễn trên, yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yêu cầu nội cho phát triển bền vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank -Chi nhánh huyện Cần Đước, luận văn rút số kết luận sau: Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Luận văn phân tích thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Trên sở đó, luận văn nêu lên kết đạt được, hạn chế chất lượng tín dụng chi nhánh tìm nguyên nhân chủ quan khách quan hạn chế Căn vào nguyên nhân hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh, luận văn đề số giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Mặc dù có nhiều cố gắng thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội Đồng, quý Thầy Cô người quan tâm để luận văn hoàn thiện 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank, báo cáo tổng kết kinh doanh Agribank chi nhánh Long An, giai đoạn 2016-2018 Agribank, báo cáo tổng kết kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Cần Đước tỉnh Long An, giai đoạn 2016 – 2018 Agribank, Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng giám đốc quy định hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Agribank Agribank, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HXS, ngày 15 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy định cho giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank” Agribank, Quyết định 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank phân cấp phán tín dụng hệ thống Agribank, có hiệu lực đến 07/5/2017 Agribank, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN, ngày 22 tháng 01 năm 2014 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank”, có hiệu lực đến ngày 14 tháng 03 năm 2017 Agribank, Quyết định số 509/QĐ/HĐTV-PC ngày 19/06/2014 ủy quyền thực nhiệm vụ, quyền hạn người đại diện theo pháp luật Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Agribank, Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank việc Quyết định ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh ngiệp hệ thống Agribank Agribank, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014 Tổng Giám đốc Agribank việc Quyết định ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank 10 Agribank, Quyết định số 318/QĐ-NHNo-HSX Tổng giám đốc Agribank ngày 17/03/2015 hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm hệ thống Agribank 11 Agribank, Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/07/2015 Hội đồng thành viên việc ban hành Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ 75 12 Agribank, Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD, ngày 09 tháng 03 năm 2017 Hội đồng thành viên Agribank, “Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank” 13 Agribank, Quyết định 438/QĐ-HĐTV-TD ngày 08/5/2017 Hội đồng thành viên Agribank quyền phán tín dụng hệ thống Agribank 14 Agribank, Quyết định 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/5/2017 Tổng giám đốc Agribank Quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank 15 Agribank, Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 Tổng giám đốc Agribank Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank 16 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất Kinh tế , Thành phố Hồ Chí Minh 17 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016), “Quản trị Kinh doanh Ngân hàng”, Nhà xuất Kinh tế , Thành phố Hồ Chí Minh 18 TS Hoàng Mạnh Dũng (2014), tài liệu giảng dạy “Quản trị chất lượng”, Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh 19 TS Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng dạy “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Đại Học Kinh Tế Công Nghiệp Long An 20 NHNN, Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, có hiệu lực đến ngày 14 tháng 03 năm 2017 21 NHNN, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 22 NHNN, Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, ngày 18 tháng 03 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN, ngày 21/01/2013” 23 NHNN, Thông tư số 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng” 24 Quố c hội (2010), Luật số 46/2010/QH12 Quốc hội ngày 16/6/2010 “Luâ ̣t Ngân hàng nhà nước Việt Nam”, Nhà xuất chin ́ h trị Quốc gia, Hà Nội 76 25 Quố c hội (2010), Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội ngày 16/6/2010 “Luâ ̣t các tổ chức tin ́ dụng Việt Nam”, Nhà xuất chin ́ h trị Quốc gia, Hà Nội Các trang website 26 https://uci.vn /kaizen-nhat-ban-bai-hoc-kinh-nghiem-cho-cac-doanh-nghiep-vietnam-b.532.php GSTS KISHIKAWA(2009) Triết lý kinh doanh 27 https://voer.edu.vn/c/quan-tri-doanh-nghiep/4dbdd6c5 Võ Thị Tuyết (2016) Giáo trình quản trị doanh nghiệp 28 https:// www.agribank.com.vn Báo cáo tổng kết họat động Agribank (20162018) 29 https://www.slideshare.net/lntgiang16/gio-trnh-qun-l-cht-lng Lê Nguyễn Trường Giang (2014) Giáo trình quản lý chất lượng ... Cần Đước, Huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh Long An chi nhánh trực thuộc quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Long An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Cần Đước, tỉnh Long An đời vào thời gian Địa chỉ: Khu phố 1A, Thị trấn Cần. .. luận tín dụng ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh huyện Cần Đước, Tỉnh