Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam – chi nhánh tỉnh tiền giang

-1- MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong xu hội nhập quốc tế, kinh tế nước ta có thay đổi nhanh chóng nhằm mục tiêu đưa đất nước ngày phát triển, theo kịp tốc độ phát triển nước khác Vì vậy, đòi hỏi tất thành phần kinh tế nước phải hoạt động có hiệu Bên cạnh sách hỗ trợ kinh tế nhà nước đóng góp ngành Ngân hàng giữ vai trị quan trọng Ngày 04/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 131/2002 QĐ TTg thành lập Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) Việt nam, sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo NHCSXH phục vụ đối tượng hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, giải việc làm theo chương trình 120, cho vay đối tượng lao động có thời hạn nước ngồi đối tượng sách khác Theo đó, NHCSXH sử dụng nguồn tài Nhà nước huy động cho người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, xố đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mơ hình tổ chức, máy NHCSXH tỉnh Tiền Giang thành lập theo Quyết định số 562/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam NHCSXH tỉnh Tiền Giang đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 16 năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Tiền Giang vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho 35.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 6.500 lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy nhiên, q trình cho vay hộ nghèo đối tượng sách thời gian gần tình hình kinh tế khó khăn lên vấn đề chất lượng tín dụng có chiều hướng giảm sút, tăng trưởng tín dụng thấp, tỷ lệ thu nợ, thu lãi chưa cao nợ hạn có xu hướng tăng làm ảnh hưởng đến hoạt động NHCSXH Vì vậy, làm để người nghèo đối tượng sách nhận sử dụng có hiệu vốn vay, chất lượng tín dụng ngày nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn -2- vốn tín dụng sách vấn đề vừa mang tính cấp bách vừa mang tính chiến lược lâu dài NHCSXH quan tâm Với lý trên, nên tác giả định chọn đề tài: “Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang” làm luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài – ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2017 – 2019 nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sách - Mục tiêu 2: Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian địa điểm Đối tượng nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 4.2 Phạm vi thời gian Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng qua năm 2017 – 2019 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang đề xuất giải pháp cho thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - Có hạn chế chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang? - Cần có giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang thời gian tới? -3- Những đóng góp luận văn 6.1 Đóng góp phƣơng diện khoa học - Qua nghiên cứu, luận văn hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) điều kiện phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam - Luận văn đưa tranh khái quát phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang nói riêng năm qua 6.2 Đóng góp phƣơng diện thực tiễn Thơng qua việc phân tích thực trạng chương trình tín dụng sách chi nhánh NHCSXH tỉnh Tiền Giang, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng sách công tác giảm nghèo bền vững, tạo việc làm, nâng cao dân trí địa bàn tỉnh Tiền Giang Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực đề tài luận văn, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể gồm: - Phƣơng pháp thu thập thông tin số liệu Số liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tổng kết công tác chuyên mơn phận Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua năm từ năm 2017 đến năm 2019 phương hướng hoạt động năm nguồn tài liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng, Internet từ quan ban ngành trung ương để định hướng - Phƣơng pháp thống kê, mô tả Tập hợp số liệu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang qua năm từ năm 2017 đến năm 2019 - Phƣơng pháp phân tích, so sánh: Dùng phương pháp so sánh tương đối kết hợp với phương pháp so sánh tuyệt đối nhằm để đánh giá biến động hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang - Phƣơng pháp phân tích đánh giá tổng hợp Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp để thực mục tiêu nghiên cứu nhằm đảm bảo tính khoa học thực tiễn luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu trƣớc -4- Tổng quan vấn đề nghiên cứu CLTD có nhiều văn cơng trình đề cập đến Trong đáng ý có số cơng trình sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Đỗ Thị Liên Chi (2015), với tiêu đề “Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh trình bày lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Luận văn phân tích số nét thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang năm 2012 đến 2014 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang việc nâng cao chất lượng tín dụng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Dương Thị Đầm (2016), với tên đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội tỉnh Hậu Giang”, Đại học Cần Thơ Bên cạnh thành tích đáng khích lệ, Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Hậu Giang có số khó khăn cần giải cơng tác xử lý nợ tồn đọng, cần quan tâm phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể cấp ban ngành quản lý tổ TK&VV thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn hộ vay để kịp thời chấn chỉnh đề cách xử lý phù hợp kịp thời Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Đoàn Thị Thu Hà (2017), với tiêu đề “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội”, Học viện Ngân hàng hệ thống hóa số lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, tiêu chất lượng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Tiến hành phân tích, đánh giá hai góc độ hiệu kinh tế hiệu xã hội, rút mặt chưa công tác cho vay hộ nghèo, rõ nguyên nhân tồn tại, hạn chế cần khắc phục Trên sở đó, đề xuất nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín -5- dụng hộ nghèo Tuy nhiên, tác giả đề cập đến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối tượng hộ nghèo mà chưa tiến hành nghiên cứu đối tượng khách hàng ngân hàng Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Lê Ngọc Hải (2018), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Triệu Phong, Quảng Trị”, luận văn hệ thống hóa số lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, tiêu chất lượng tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Tiến hành phân tích, đánh giá hai góc độ hiệu kinh tế hiệu xã hội, rút mặt chưa công tác cho vay hộ nghèo, rõ nguyên nhân tồn tại, hạn chế cần khắc phục Trên sở đó, đề xuất nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, tác giả đề cập đến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối tượng hộ nghèo mà chưa tiến hành nghiên cứu đối tượng khách hàng ngân hàng Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Trần Thị Bảo Trâm (2017), với tiêu đề “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn”, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh nghiên cứu, phân tích thực trạng tình hình chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn giai đoạn 2013 – 2017 Luận văn góp thêm vào lý luận tín dụng, lịch sử phát triển quan hệ tín dụng, chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng Qua nghiên cứu thực trạng tác giả đánh giá tồn hoạt động tín dụng NHTM cổ phần Sài Gòn đưa số phương pháp khắc phục tồn nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận ra, luận văn gồm có chương cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam tỉnh Tiền Giang Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội Việt Nam tỉnh Tiền Giang -6- CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng cấp cho khách hàng số tiền định để khách hàng sử dụng khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi đến hạn Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, với nhà doanh nghiệp cá nhân Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian, quan hệ tín dụng, vừa người cho vay đồng thời người vay Với tư cách người vay, ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người vay, cung cấp tín dụng cho nhà doanh nghiệp cá nhân Tín dụng ngân hàng cấp hình thức tiền tệ - bao gồm tiền mặt tiền ghi sổ (hay gọi bút tệ) Ngày hoạt động cấp tín dụng ngân hàng đa dạng phong phú Đối tượng khách hàng ngân hàng cấp tín dụng mở rộng Ngân hàng khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp mà cịn cấp tín dụng cho cá nhân Các hình thức cấp tín dụng khác cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng mua xe, xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay phục vụ nhu cầu du học, du lịch… 1.1.1.2 Vai trị tín dụng - Thứ nhất, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa vốn tồn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hóa vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội -7- - Thứ hai, tín dụng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Do hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, nên sở đó, cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác, q trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu - Thứ ba, tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, từ tạo điều kiện phát triển ngành khác - Thứ tư, tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp Đặc trưng vốn tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp - Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trong điều kiện kinh tế mở hội nhập, vay nợ nước trở thành nhu cầu khách quan tất quốc gia giới, nước phát triển Nhờ tín dụng, nước mua hàng hóa, nhập máy móc thiết bị…, tiếp cận với thành tựu khoa học kỹ thuật mới, trình độ quản lý tiên tiến giới Thơng qua tín dụng quốc tế, khơng mở rộng phát triển quan hệ ngoại thương, mà tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhập Tín dụng tạo mơi trường thuận lợi cho đầu tư trực tiếp nước – hình thức hợp tác kinh tế quốc tế, ngày có vai trị quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển 1.1.1.3 Phân loại tín dụng a Căn vào thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp, phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời hạn từ - năm; cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng cơng trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh -8- - Tín dụng dài hạn: loại có thời hạn năm, loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn doanh nghiệp b Căn theo đối tƣợng khách hàng - Doanh nghiệp lớn: việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp có tổng nguồn vốn 100 tỷ đồng có số lượng người lao động từ 300 người trở lên - Doanh nghiệp vừa nhỏ: việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp có tổng nguồn vốn nhỏ 100 tỷ đồng có số lượng người lao động nhỏ 300 người lao động - Doanh nghiệp siêu vi mơ: việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản lĩnh vực công nghiệp, xây dựng; doanh nghiệp có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 10 người tổng doanh thu năm không 10 tỷ đồng tổng nguồn vốn không tỷ đồng lĩnh vực thương mại, dịch vụ - Cá nhân: hình thức vay tín dụng cá nhân Vay tín dụng cá nhân gói vay dành cho khách hàng gặp khó khăn tài chính, nhằm tạo điều kiện cho người trang trải nhu cầu cá nhân sống Gói vay gồm nhiều hình thức vay khác với lãi suất vay tín dụng cá nhân khác 1.1.1.4 Nguyên tắc tín dụng Các chủ ngân hàng cho vay kỳ vọng đồng vốn bỏ mang lại hiệu cho người vay thân ngân hàng Chính vậy, ngân hàng đặt nguyên tắc để bắt buộc khách hàng tuân thủ nhằm đảm bảo sử dụng vốn theo kế hoạch thỏa thuận với ngân hàng Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng xây dựng dựa chất tín dụng ngân hàng Trong việc cấp tín dụng NHTM xem nguyên tắc sở định tín dụng cấp cho khách hàng Hiện Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đặt nguyên tắc sau: - Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khách hàng thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật -9- - Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng Những nguyên tắc đặt nhằm đảm bảo quyền lợi bên có liên quan việc vay cho vay Về phía khách hàng vay, họ quyền thỏa thuận với tổ chức tín dụng nhu cầu vốn, lãi suất, thời hạn vay, phương thức trả nợ Ngược lại, nguyên tắc đảm bảo hạn chế rủi ro cho NHTM bên vay vốn phải tuân thủ việc tiền vay phải sử dụng theo mục đích người vay thỏa thuận với ngân hàng ngân hàng đồng ý Đối tượng ngân hàng xem xét cho vay khoản chi phí mà người vay cần thực phù hợp với nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh Theo nguyên tắc bắt buộc, người vay phải chủ động trả nợ gốc lãi cho ngân hàng sau đáo hạn Nếu đến hạn người vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng ngân hàng phong tỏa tài khoản tiền gửi khách hàng (trường hợp khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng), chuyển nợ hạn (trường hợp không cấu lại thời hạn), ngân hàng sử dụng biện pháp cứng gắn phát mại tài sản để thu hồi nợ 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội Theo Điều lệ tổ chức hoạt động, ngân hàng sach xã hội (NHCSXH) sử dụng nguồn tài Nhà nước huy động cho người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hồn thiện mơ hình tổ chức, máy NHCSXH hoạt động với chức nhiệm vụ sau: 1.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ - Tổ chức huy động vốn ngồi nước có trả lãi tổ chức tầng lớp dân cư bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; tổ chức huy động tiết kiệm cộng đồng người nghèo - Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; vay tổ chức tài chính, tín dụng nước; vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt Nam; vay Ngân hàng Nhà nước - Được nhận nguồn vốn đóng góp tự nguyện khơng có lãi khơng hồn trả gốc cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nước nước -10- - Mở tài khoản tiền gửi toán cho tất khách hàng ngồi nước; - Ngân hàng CSXH có hệ thống toán nội tham gia hệ thống liên ngân hàng nước; - Ngân hàng CSXH thực dịch vụ ngân hàng toán ngân quỹ: + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước + Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền mặt không tiền mặt + Các dịch vụ khác theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội - Nhận làm dịch vụ uỷ thác cho vay từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước, nước theo hợp đồng uỷ thác 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Chính sách xã hội ngân hàng thành lập với mục tiêu nhằm phục vụ chương trình tín dụng sách góp phần phát triển kinh tế, ổn định Chính trị - Xã hội Chính phủ giai đoạn, so với NHTM khác, NHCSXH có số đặc điểm riêng như: - Mục tiêu hoạt động: Hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực tốt chương trình tín dụng phục vụ sách phát triển kinh tế, ổn định Chính trị Xã hội, thực xóa đói giảm nghèo, khơng mục tiêu lợi nhuận - Đối tượng khách hàng vay: Là đối tượng rõ sách Chính phủ, thường đối tượng khó đáp ứng tiêu chí thương mại để tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng thương mại, cần hỗ trợ từ Chính phủ cộng đồng - Sử dụng vốn: Xuất phát sở đối tượng cho vay tính chất, mục đích cho vay, sử dụng vốn NHCSXH thường có đặc điểm như: - Địa bàn cho vay rộng, người vay vốn phân tán, nơi có điều kiện khó khăn (giao thơng, thời tiết, ); - Cho vay nhỏ, lẻ; (cho hộ nghèo đối tượng hưởng sách chủ yếu) -76- Nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã: - Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng điểm giao dịch xã hiệu hoạt động Tổ giao dịch lưu động, trì lịch giao dịch cố định, thực tốt cơng tác cơng khai sách tín dụng ưu đãi, dân chủ, đảm bảo nguyên tắc giao dịch NHCSXH có giám sát Tổ, Hội, Chính quyền địa phương để bảo toàn hiệu sử dụng nguồn vốn Ngân sách Nhà nước - Thường xuyên theo dõi số phản ánh hiệu hoạt động điểm giao dịch tỷ trọng giải ngân, thu nợ, thu lãi điểm giao dịch để đạo, rút kinh nghiệm đưa giải pháp tổ chức thực tốt 3.2.4 Đối với hệ thống quyền cấp tỉnh Hoạt động tín dụng sách đạt chất lượng, hiệu quyền địa phương cấp tỉnh cần bám sát vai trị để đạo hoạt động ngân hàng sách xã hội địa bàn, xem công cụ đắc lực việc thực chương trình mục tiêu giảm nghèo địa phương Trong trách nhiệm UBND cấp tỉnh, huyện đóng vai trị quan trọng đạo ban ngành liên quan việc định hướng đầu tư, giải việc làm, xuất lao động, giáo dục đào tạo sách phát triển kinh tế xã hội để lồng ghép vốn tín dụng sách nhằm hỗ trợ người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu hạn chế rủi ro Chỉ đạo tổ chức Hội đoàn thể nhận uỷ thác thực chức nhiệm vụ nhận ủy thác quản lý vốn NHCSXH an toàn hiệu UBND tỉnh, huyện cần xây dựng kế hoạch thực chương trình giảm nghèo, giải việc làm, dành ngân sách địa phương để đối ứng vốn nguồn vốn trung ương giải nhu cầu vốn hộ nghèo đối tượng sách địa bàn Đối với Uỷ ban nhân dân cấp xã phải chấp hành đầy đủ quy định thành lập Tổ Tiết kiệm vay vốn, bình xét cho vay, xác nhận danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi tiền vay Người vay Ban đạo giảm nghèo cấp xã quan tâm việc thực sách tín dụng địa bàn, phối hợp với tổ chức trị - xã hội giám sát việc bình xét hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn bảo đảm dân chủ công khai, xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, phối hợp với tổ chức cho vay, Tổ Tiết kiệm vay vốn kiểm tra việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ 3.2.4 Các giải pháp khác -77- 3.2.4.1 Chấn chỉnh quy trình cho vay, quản lý vay kết hợp với nâng cao trình độ đội ngũ cán - Chấn chỉnh quy trình cho vay, quản lý vay nhằm hạn chế thiếu sót thủ tục pháp lý + Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng để có biện pháp thực khắc phục kịp thời Triển khai quy chế ngành cách cụ thể buộc Cán công nhân viên phải thực tốt quy định chế độ, thủ tục, thể lệ tín dụng, quy trình cho vay, quản lý hồ sơ, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Mỗi đưa định phải có cân nhắc kỹ càng, không xem xét qua loa, đại khái mà cần đặt mối quan hệ qua lại nhân tố: Pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết khách hàng muốn gì? Họ người nào? Từ kết luận họ có vay hay khơng vay + Thực kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng, phát ngăn chặn hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác, hay tình trạng đảo nợ, + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng Sau giải ngân, phải thường xuyên bám sát kiểm tra việc sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy ra, điều có tác dụng phản ánh cách đầy đủ tình hình hoạt động tín dụng, giúp cho việc kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng dễ dàng, thuận tiện làm để định lượng rủi ro tín dụng từ đưa biện pháp đạo phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro vốn kinh doanh - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng + Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán nghiệp vụ quản lý nợ vay, xây dựng phổ biến chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp + Coi trọng công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị phương tiện thông tin báo, đài phát truyền hình địa phương…để người hiểu làm luật lệ, kỷ cương quản lý sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí, tham tiền vốn nhà nước, nhân dân -78- + Thực công tác tuyển dụng, tiếp nhận cán quy định, công khai, minh bạch để lựa chọn đội ngũ cán có trình độ, có sức khỏe, nhiệt tình, tâm huyết, thành thạo chun mơn, hiểu biết pháp luật, có khả tiếp cận cộng đồng Xây dựng văn hóa doanh nghiệp, đổi tác phong giao dịch Chú trọng công tác tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao cho phịng Kiểm tra kiểm tốn nội Chi nhánh để nâng cao công tác kiểm tra giám sát hoạt động đơn vị cho có chất lượng hiệu cao + Thường xuyên cử cán lãnh đạo quản lý cán tác nghiệp Chi nhánh tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ Trung tâm đào tạo NHCSXH Việt Nam để đáp ứng tiêu chuẩn viên chức chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu nhiệm vụ tình hình + Hồn thiện cơng tác tổ chức, quy hoạch, bổ nhiệm đủ cán lãnh đạo từ cấp huyện đến tỉnh, xếp lại đội ngũ nhân viên, thăm hỏi động viên khen thưởng kịp thời cá nhân có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt nhiệm vụ giao, giáo dục trị tư tưởng để cán công nhân viên yên tâm công tác phục vụ ngành + Chủ động mở rộng quan hệ hợp tác lĩnh vực có liên quan đến hoạt động NHCSXH Tiền Giang với ban ngành địa phương Đồng thời kết hợp cử cán tham gia đào tạo trường Đại học, Cao đẳng, để tiếp cận với nghiệp vụ Ngân hàng đại pháp luật, pháp quy hoạt động Tài – Ngân hàng nhằm đa dạng hóa hình thức chuẩn hóa chất lượng đội ngũ cán NHCSXH, đảm bảo yêu cầu thực nhiệm vụ - Hồn thiện mơ hình tổ chức, nâng cao lực hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm sốt + Thực tốt cơng tác xã hội hóa việc kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH chi nhánh tỉnh Tiền Giang Từng bước hoàn thiện chế phối hợp có hiệu việc kiểm tra giám sát quan chuyên môn Đảng, Nhà nước, đơn vị nhận ủy thác, khách hàng nhân dân với hoạt động hệ thống kiểm tra, kiểm tốn nội + Thực tốt cơng việc cơng khai hóa hoạt động kết kiểm tra, giám sát NHCSXH để cấp ủy, quyền cấp người dân biết + Làm tốt công tác tiếp dân, giải dứt điểm khiếu nại tố cáo có phát sinh Triển khai thực tốt quy chế dân chủ sở, thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng lãng phí, đưa hoạt động Chi nhánh chủ trương, sách pháp luật Nhà nước, quy chế nghiệp vụ ngành -79- + Đổi nâng cao lực hoạt động Phịng Kiểm tra, kiểm tốn nội Chi nhánh việc kiểm tra, giám sát thẩm định báo cáo tài hàng năm, kịp thời kiến nghị với Ban Giám đốc vấn đề liên quan đến hoạt động Chi nhánh Thực tốt công tác tham mưu, giúp việc cho Ban Giám đốc, Ban đại diện hội đồng quản trị cấp thực công tác kiểm tra, giám sát Đồng thời tăng thêm nhân lực cho phịng Kiểm tra kiểm tốn nội để cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội kiêm nhiệm hoạt động khác để đảm bảo tính độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động kiểm tra + Thường xuyên đào tạo, xây dựng đội ngũ cán làm kiểm tra có đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, phẩm chất trị, đạo đức tốt, cơng tâm, khách quan, có tinh thần xây dựng tập thể - Phân cấp quản lý tài đến Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện, gắn việc khoán quỹ thu nhập (bao gồm quỹ tiền lương tiền thưởng) với chất lượng tín dụng kết thu lãi để kích thích sở làm tốt cơng tác cho vay, thu nợ, quản lý dư nợ Trên sở mức khoán thu, khoán chi NHCSXH, chi nhánh giao cho phịng giao dịch thực phù hợp với tình hình thực tế địa phương huyện, đảm bảo có thưởng, phạt, có khuyến khích để đơn vị thực tốt kế hoạch tài tồn chi nhánh - Phát triển sở vật chất công nghệ thông tin + Do khối lượng khách hàng Ngân hàng lớn, dung lượng liệu vô nhiều nên địi hỏi phải có sở vật chất tốt, ứng dụng công nghệ thông tin đại quản lý xử lý liệu cách nhanh chóng, xác, đồng thời tạo hội cung ứng cho khách hàng dịch vụ tiên tiến, đại Bên cạnh chi nhánh cần phải tranh thủ nguồn lực từ Trung ương địa phương để đầu tư, nâng cấp sở vật chất, trang thiết bị làm việc, phương tiện vận tải, phương tiện làm việc điểm giao dịch xã + Tăng cường sở vật chất cho Phịng giao dịch: có kế hoạch trang bị thêm đầy đủ máy chủ, máy vi tính xách tay, máy in, máy đếm tiền,… công cụ lao động cần thiết để thực tốt nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, giao dịch lưu động xã thông tin báo cáo chi nhánh -80- + Điểm khó khăn thực chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác chi phí cao vay nhỏ lẻ, khách hàng tập trung vùng khó khăn, trình độ sản xuất thấp gặp nhiều rủi ro, Để giải vấn đề nói trên, giới coi cơng nghệ thơng tin điểm định để xây dựng chiến lược đạt tới lúc khả tiếp cận khách hàng bền vững Công nghệ thông tin giúp cắt giảm chi phí câu trả lời cho vấn đề giảm chi phí hoạt động phục vụ người nghèo đối tượng sách khác - Hoàn thiện chế độ đãi ngộ, động viên khuyến khích kịp thời cán có lực cống hiến hoạt động Ngân hàng Năng lực cống hiến cán chi nhánh NHCSXH Tiền Giang phải ghi nhận kịp thời với chế độ đãi ngộ phù hợp thông qua tiền lương (nâng lương trước hạn, phụ cấp thu hút, chi lương làm thêm giờ, ); tiền thưởng; hội phát triển; hội đào tạo nâng cao nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, quản lý Nhà nước, ; tham quan, nghỉ dưỡng nước nước ngồi 3.2.4.2 Cơng tác quản lý xử lý nợ Để giải vấn đề nợ hạn, ngân hàng sách xã hội Tỉnh cần thực đồng biện pháp quản lý nợ xử lý nợ hạn sau: a Công tác quản lý nợ Cần thực trước, sau cho vay thông qua phương pháp khảo sát thực địa, kiểm tra, giám sát, đối chiếu nợ vay thực đầy đủ theo thời điểm phát sinh vay: - Đối với công đoạn quản lý trước quan hệ vay vốn Hội đồn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV, quyền tham gia bình xét cho vay phải nắm phương án làm ăn hộ gia đình cần vay vốn thơng qua việc khảo sát thực địa để biết điều kiện sử dụng đồng vốn với mức phù hợp, đồng thời biết lực sử dụng đồng vốn xin vay, thái độ người vay từ xem xét định việc vay vốn Thông qua công tác khảo sát giúp cho Hội đoàn thể, Tổ TK&VV tiếp cận với người dân để hỗ trợ hướng dẫn, giúp đỡ định hướng cho họ sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro sau vay vốn - Trong ngân hàng sách xã hội giải ngân cho hộ vay Điểm giao dịch xã cần có chứng kiến, giám sát Hội đoàn thể nhận ủy thác Ban quản lý Tổ TK&VV để đảm bảo người vay nhận đủ số tiền xin vay Tại trước nhận -81- tiền vay, cán ngân hàng sách xã hội, Hội, Tổ thơng tin lại quy định sách tín dụng yêu cầu hộ vay phải sử dụng mục đích xin vay, thực nghĩa vụ trả lãi hàng tháng trả nợ thời gian quy định Sổ vay vốn - Sau cho vay, cán ngân hàng sách xã hội phải phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng tiền vay thông qua bước quy định công tác kiểm tra, đối chiếu nợ nhằm phát sớm vấn đề phát sinh, ngăn ngừa rủi ro dẫn đến khả toán từ khách hàng, kịp thời đề biện pháp xử lý theo quy định b Ngăn ngừa nợ hạn Trên thực tế có nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan làm phát sinh nợ hạn Để ngăn ngừa nợ hạn, ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang cần làm tốt công việc sau: - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay, sách tín dụng Chính phủ ban hành; thường xuyên quan tâm đến chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành chế độ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác - Đối với chương trình cho vay, đối tượng cho vay cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý để tránh tình trạng thời hạn vay khơng phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh điều kiện trả nợ người vay vốn Cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với chù kỳ sản xuất kinh doanh đồng thời quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh hộ vay vốn, làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, kinh tế để áp dụng chế gia hạn, lưu vụ, xử lý rủi ro quy định Đây biện pháp giảm áp lực nợ hạn đồng thời tạo điều kiện cho người vay thực cam kết Ngân hàng Ngồi việc tính tốn thời gian định kỳ hạn nợ, cán ngân hàng cần nâng cao trình độ thẩm định hồ sơ vay vốn để xác định tính hợp lý, khả thi phương án đầu tư - Cần nắm bắt kịp thời thông tin, mức độ ảnh hưởng đến khoản cho vay có biến động thiên tai, dịch bệnh tình hình kinh tế - xã hội địa bàn phụ trách quản lý tín dụng Phân tích cụ thể nguyên nhân mức độ rủi ro khoản cho vay để đánh giá khả trả nợ khách hàng, mức độ tổn thất vay - Việc phân tích khoản nợ đến hạn, nợ hạn thực sở xác minh thực tế thành phần liên quan quyền địa phương, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV ngành liên quan đến chương trình cho vay, đối -82- tượng vay vốn từ đánh giá có, chưa khơng có khả thu hồi để ngân hàng sách xã hội Tỉnh biết rõ tình trạng nợ xấu tiến hành biện pháp xử lý phù hợp theo quy định - Đào tạo cho cán tín dụng nghiệp vụ phịng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động tín dụng sách; rèn luyện kỹ giao tiếp, dân vận cần thiết cơng tác quản lý tín dụng sách đối tượng tham gia quản lý vốn khách hàng vay vốn ngân hàng sách xã hội mang tính chất đặc thù Các sách tín dụng Chính phủ phát huy hiệu cần thiết có thơng hiểu, đồng thuận từ cấp quản lý người sử dụng nguồn vốn toàn dân - Huy động nguồn vốn cho vay khó, kiểm sốt nguồn vốn sử dụng có hiệu cịn điều khó khăn Hiện nay, ngân hàng sách xã hội quản lý cho vay theo phương thức ủy thác qua Hội đồn thể với mơ hình Tổ TK&VV, việc kiểm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý Tổ Do vậy, vấn đề bồi dưỡng đào tạo Ban quản lý Tổ điều kiện tiên để thực tốt chức quản lý Tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi đầy đủ hạn, ngăn ngừa rủi ro c Xử lý nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố biện pháp xử lý ngân hàng Hội nhận uỷ thác, trách nhiệm khả tài thái độ khách hàng Để xử lý nợ hạn triệt để, có kết tốt, ngân hàng sách xã hội Tỉnh cần dựa vào kết phân tích, đánh giá khả trả nợ phần để vận dụng biện pháp xử lý phù hợp - Trước tiên cần cơng bố tình trạng chất lượng tín dụng sách để cấp quyền quan liên quan vào để đạo xử lý thông qua chức năng, vai trị hệ thống phủ quy định; ngân hàng sách xã hội cấp tỉnh huyện chủ động tham mưu UBND, Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp, cần thiết tham mưu Cấp ủy ban hành văn đạo chủ trương củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách đến cấp sở thực có giới hạn định mức tiêu giảm nợ hạn khoản thời gian định để có vào hệ thống Đảng, quyền tổ chức trị - xã hội - Đối với nợ hạn phân tích nguyên nhân khách quan, Cán ngân hàng sách xã hội phải đề nghị với Hội đoàn thể nhận ủy thác, quyền cấp xã -83- Tổ TK&VV chủ động kịp thời lập hồ sơ đề nghị xử lý rủi ro khoanh nợ, xóa nợ theo Quy định Chính phủ; đồng thời xem xét việc cho vay tái đầu tư để người vay có thêm hội để khôi phục phương án sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện khả toán cho nợ cũ - Đối với trường hợp nợ nguyên nhân chủ quan phía người vay cần áp dụng biện pháp kiên thu hồi, cần vào cấp quyền sở quan pháp luật để vận động, răn đe ý thức trả nợ người vay Hiện tại, Tổ đơn đốc thu hồi nợ khó địi cấp xã (Tổ thu nợ) thành lập với chức đơn đốc xử lý nợ khó địi ngân hàng sách xã hội Chủ tịch Phó chủ tịch UBND cấp xã làm Tổ Trưởng với thành viên Tổ lãnh đạo Hội đoàn thể, Lãnh đạo ấp, khu phố, Công an ấp, Cán tín dụng phụ trách quản lý xã số thành phần liên quan khác; để Tổ thu nợ hoạt động có hiệu Cán tín dụng phải chủ động cơng tác tham mưu, cung cấp kịp thời danh sách đối tượng có nợ khó địi, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp Đặc biệt Tổ thu nợ cần trì hoạt động thường xun phát huy tính hiệu lực chế tài nợ mà người vay có khả chây ỳ, cố tình khơng trả nợ 3.2.4.3 Xây dựng sách thu nợ phù hợp Sau cho vay, chất lượng cho vay phụ thuộc vào kết thu nợ vay Lâu nay, khâu đơn đốc thu hồi nợ đến hạn theo phân kỳ chưa ngân hàng sách xã hội Tỉnh quan tâm, thường quan tâm đến vay đến hạn cuối để thu nợ, hầu hết cho vay ngân hàng sách xã hội vay trung, dài hạn với định kỳ trả nợ tháng 12 tháng/kỳ Từ đó, tạo sức ỳ từ người vay với thời hạn cho vay dài chưa kể thời gian gia hạn sau đến hạn cuối chưa trả nợ; tác động đến việc trả nợ hạn theo quy định chưa coi trọng Như vậy, để có kết thu nợ cao khoản cho vay, hạn chế thấp tình trạng vay q hạn Ngân hàng cần phải có sách thu nợ phù hợp, cụ thể: - Tự chủ việc đưa yêu cầu Hội, Tổ TK&VV đốc thu hồi nợ đến hạn kể nợ đến hạn phân kỳ - Phổ biến đến người vay vốn quyền lợi nghĩa vụ vay vốn, khuyến khích ưu đãi mức đầu tư hộ trả nợ hạn, thực tốt sách ưu đãi lãi suất người vay trả nợ trước hạn chương trình cho vay Mua trả chậm nhà ở, cho -84- vay Học sinh sinh viên thông báo việc áp dụng chế tài Cấp quyền quan pháp luật trường hợp hộ nghèo vay vốn có điều kiện chay ỳ khơng chịu trả nợ Cán ngân hàng sách xã hội cần nắm vững nghiệp vụ lý luận trị để tự tin tiến hành quy trình xử lý thu hồi nợ thông qua đàm phán trực tiếp với người vay phối hợp với ngành liên quan xử lý nợ 3.2.4.4 Đẩy mạnh công tác thơng tin tun truyền Chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang cần quan tâm làm tốt cơng tác tun truyền chủ trương, sách tín dụng ưu đãi cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phối hợp tốt với quan báo, đài địa phương, đăng tải trang thông tin sách, mơ hình vay vốn làm ăn hiệu quả, người vay gương mẫu chấp hành tốt nghĩa vụ trả nợ trả lãi; đồng thời phối hợp với quyền cơng khai danh sách trường hợp nợ hạn chây ỳ ấp, đến xã công báo loa phát đường phố để làm gương 3.3 Đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Tiếp tục hồn thiện chế quản lý tài chuyển dần từ hình thức cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý sang hình thức cấp vốn hoạt động để tăng tính chủ động tự chịu trách nhiệm cho ngân hàng sách xã hội Xây dựng lộ trình cấp bổ sung vốn điều lệ nguồn vốn khác có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước Nghiên cứu hồn thiện chế khốn tài chính, khoán quỹ lương đến đơn vị sở người lao động để nâng cao trách nhiệm quản lý vốn tài sản giao Khai thác triệt để nguồn thu tiết giảm tối đa khoản chi phí Xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay đến hạn, hạn Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Ban kiểm soát tới Chi nhánh tăng cường đầu tư Công nghệ thơng tin góp phần làm tốt việc cảnh báo, phân tích, quản lý rủi ro Nghiên cứu ban hành quy trình tạo lập sở liệu đối tượng vay vốn từ chương trình cho vay học sinh sinh viên như: Thông tin sở đào tạo, kết học tập, thời gian đào tạo, tình trạng cơng việc, thu nhập đối tượng vay vốn sau tốt nghiệp bắt buộc cán tín dụng phải thực việc thu nhập thơng tin cách thường xuyên, liên tục, đồng thời ban hành văn quy định trách nhiệm cụ thể cán tín dụng việc tạo lập sở liệu nhằm quản lý đối tượng vay vốn tốt hơn, -85- đảm bảo cho việc thu hồi nợ gốc lãi hạn Những doanh nghiệp nhỏ vừa nơi giải việc làm cho nhiều lao động phổ thông Nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ, đề nghị triển khai chương trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tiền Giang Tăng cường phối hợp ngân hàng sách xã hội với Cấp ủy, Chính quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể, tổ TK&VV nhằm thực tốt xã hội hóa cơng tác tín dụng sách, đảm bảo dân chủ, cơng khai việc bình xét đối tượng vay vốn, tổ chức tốt giao dịch theo lịch cố định xã… nhanh chóng đưa vốn vay đến đối tượng thụ hưởng Tập trung nguồn lực tài chính, nhân đẩy nhanh tiến độ triển khai Dự án Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng sách xã hội nhằm tìm kiếm giải pháp ngân hàng đại phù hợp với yêu cầu tình hình 3.3.2 Đối với UBND cấp Tỉnh, UBND cấp huyện UBND cấp xã Tiếp tục thực Chỉ thị 05/2003/CT-TTg ngày 18/03/2003 Chỉ thị 09/2004/CT-TTg ngày 16/03/2004 Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường nâng cao lực hoạt động ngân hàng sách xã hội, dành phần vốn ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để tăng nguồn vốn tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Thành lập Quỹ giải việc làm địa phương nhằm hỗ trợ vốn tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng sản xuất, thu hút thêm lao động; hỗ trợ phát triển ngành nghề nơng thơn, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Tỉnh UBND tỉnh cần có quy hoạch ổn định lâu dài vùng nguyên liệu, xác định loại cây, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng, khí hậu… vùng để có định hướng cho người dân sản xuất kinh doanh Tổ chức liên ngành ngân hàng sách xã hội điều tra đối tượng thụ hưởng quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi khu, ấp, xã, huyện, thành phố, tỉnh Thực đạo lồng ghép có hiệu chương trình, dự án phát triển khuyến nơng, khuyến ngư…tại địa phương để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng sách xã hội Tiền Giang Thơng qua họp giao ban tháng Phòng Giao dịch huyện phối hợp chặt chẽ với UBND cấp xã để có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách hoạt -86- động nghiệp vụ ngân hàng sách xã hội địa bàn xã Tham mưu UBND cấp xã đạo Trưởng ấp giám sát từ bình xét cho vay Tổ TK&VV UBND cấp xã thường xuyên rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo đối tượng sách khác đảm bảo xác, kịp thời để ngân hàng sách xã hội làm thực việc cho vay Chỉ đạo Hội đoàn thể làm tốt làm tốt việc đôn đốc, kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV, tham gia đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hộ vay Những nơi có nợ khó thu hồi tham mưu với Trưởng ban đại diện thành lập tổ thu hồi nợ 3.3.3 Đối với tổ chức Chính trị – xã hội cấp nhận dịch vụ ủy thác Tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, hỗ trợ theo phương thức tín dụng khơng phải vốn cấp phát, xin cho, nâng cao ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Chỉ đạo cấp hội thuộc hệ thống thực tốt cơng tác “Báo cáo kết hoạt động tín dụng ủy thác cho vay hộ nghèo” theo định kỳ tháng, quý, năm Chỉ đạo kịp thời quản lý dư nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu phối hợp với ngân hàng sách xã hội thực giải pháp đồng bộ, nhằm thực tốt nội dung ủy thác để củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng Có chương trình kiểm tra giám sát tổ chức trị xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp, phương thức lồng ghép tổng hợp thông tin ngành dọc Tập trung củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV, thu hồi nợ xấu, lãi tồn đọng Gắn hoạt động với tiêu đánh giá thi đua hệ thống Hội, đoàn thể Kết luận chương Dựa sở đánh giá, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang Chương luận văn Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội Nhà nước, Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020, Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2011 – 2020 Trong Chương 3, tác giả đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang thời gian tới theo hướng ổn định, bền vững, đủ lực để -87- thực tốt tín dụng sách xã hội Nhà nước như: Hồn thiện mơ hình tổ chức, quản lý ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang cách nâng cao vai trò hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp; nâng cao chất lượng hoạt động Hội đoàn thể việc quản lý vốn ngân hàng sách xã hội Tỉnh ủy thác; nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống ngân hàng sách xã hội Tỉnh; Đề giải pháp quản lý xử lý nợ; Giải pháp công tác thông tin tuyên truyền nhằm đưa hoạt động tín dụng sách trở nên xã hội hóa Đồng thời, tác giả mạnh dạn đề xuất, kiến nghị số vấn đề với Chính phủ, Ban ngành, UBND, ngân hàng sách xã hội Việt Nam thời gian tới để hồn thành tốt mục tiêu hoạt động hoạt động chi nhánh ngân hàng sách xã hội Tiền Giang nói riêng -88- KẾT LUẬN Trên cở lý luận thực tiển, luận văn phân tích yếu tố hình thành tín dụng sách từ lịch sử phát triển kinh tế đất nước, mục tiêu xóa đói giảm nghèo Quốc gia Nhà Nước cụ thể hóa thành chương trình, kế hoạch sách hỗ trợ giải khó khăn đời sống cho người nghèo Để thực hiệu mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, Chính phủ định tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực thi sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Từ việc đánh giá kết thực chương trình tín dụng sách từ năm 2017 2019 ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang cho thấy, đơn vị đạt kết đáng khích lệ, tăng trưởng tín dụng hàng năm đáp ứng tốt nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, chi phí học tập, giải nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện, nước, vệ sinh hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Tiền Giang thời gian qua Điều góp phần thực hiệu Chương trình giảm nghèo, giải việc làm, đảm bảo an sinh xã hội địa phương Tuy nhiên, bên cạnh đó, chất lượng tín dụng vấn đề đáng quan tâm ngân hàng sách xã hội Tỉnh Tiền Giang, nợ hạn phát sinh nhiều chương trình tín dụng, lãi chậm thu tồn đọng gia tăng Muốn đạt hiệu tín dụng sách, khẳng định chủ trương đắn Chính phủ việc ban hành sách tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác điều cần thiết khâu quản lý để việc thực thi chương trình có chất lượng, vốn cho vay bảo toàn phát triển Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo đối tượng sách thể chương trình cho vay, ngân hàng sách xã hội Việt Nam nói chung Chi nhánh tỉnh Tiền Giang nói riêng thực cơng cụ tài đắc lực Nhà nước việc điều tiết kinh tế góp phần thực cơng xã hội -89- DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 000 [1] Hồ Diệu cộng sự, 2010 Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Đoàn Thị Thu Hà, 2013 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Vĩnh Phúc Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng [3] Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân [4] Thanh Hải, 2014 Tín dụng cho nơng nghiệp, nơng thơn: Những vấn đề cần tháo gỡ Quảng Bình online [5] Nguyễn Minh Kiều, 2015 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội [6] Lê Bá Minh Long, 2016 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [7] Đỗ Tất Ngọc, 2010 Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Tạp chí Tài tiền tệ, số [8] Hà Đình Mùi, 2017 Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý Đại học Kinh tế quốc dân [9] Nguyễn Văn Tiến, 2015 Quản trị Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất lần thứ 2, Nhà xuất Thống kê [10] Trần Thị Bảo Trâm, 2017 Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [11] Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch).Nhà xuất Tài [12] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, năm 2017-2019 [13] Ngân hàng sách xã hội tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tài chính, năm 2017-2019 -90- [14] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN (22/4/2005) Hà Nội [15] Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị - Hành Quốc gia ... sở lý luận tín dụng ngân hàng sách xã hội, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội yêu cầu... CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 2.1.1 Thực... nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng